LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Hội đồng Khoa học Trường ĐHKTQD, Khoa Ngân hàng Tài Trường ĐHKTQD, Khoa sau Đại học Trường ĐHKTQD, Lãnh đạo NHNTVN, đặc biệt giúp đỡ, bảo tận tình PGS.TS : Nguyễn Hữu Tài - Khoa Ngân hàng Trường ĐHKTQD Chắc chắn luận văn không tránh khỏi sai sót định Tác giả mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hoàn thiện, nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng Việt Nam nói chung ngày hiệu LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc sống đại ngày giúp làm quen với khái niệm : “Thương mại điện tử“, “Thanh toán không dùng tiền mặt”, “thẻ“ thay cho việc giữ tiền mặt toán chi tiêu tiền mặt trước Trên giới thẻ sử dụng rộng rãi phổ biến từ lâu Việt nam thẻ biết đến lần vào năm 1996 sử dụng rộng rãi khoảng gần mười năm trở lại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng hàng đầu, có thương hiệu gắn liền với thẻ Tuy nhiên, ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào mảng thị trường dịch vụ tính cạnh tranh ngày gay gắt Là cán gắn bó với nghiệp vụ thẻ Trung tâm Thẻ Vietcombank, tác giả mong muốn cho dịch vụ thẻ Vietcombank ngày hiệu Do tác giả chọn đề tài: "Phát triển Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" Mục đích nghiên cứu Khái quát lý luận liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ Việt Nam Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng ngoại thương Việt nam Trên sở đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 1996 nay, có liên hệ số NHTM nước nước Phương pháp nghiên cứu Dựa tảng phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu Đóng góp Luận văn Hệ thống hoá lý luận, khái niệm thẻ, nghiệp vụ thẻ, hiệu từ dịch vụ thẻ Đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ cho NHNTVN Đưa số kiến nghị nhằm tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ thẻ VN Kết cấu luận văn Tên đề tài: "Phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN" Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ NHTM Chương II: Thực trạng dịch vụ thẻ NHNTVN Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát NHNT Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngày 01 tháng 04 năm 1963, NHNT thức thành lập theo Quyết định số 115/CP Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 sở tách từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay NHNN) Theo Quyết định nói trên, NHNT đóng vai trò ngân hàng chuyên doanh Việt Nam thời điểm hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm ), toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ quan hệ toán, vay nợ, viện trợ với nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngoài ra, NHNT tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ Nhà nước quan hệ với Ngân hàng Trung ương nước, Tổ chức tài tiền tệ quốc tế Trải qua gần 45 năm xây dựng trưởng thành, tính đến thời điểm cuối năm 2006, NHNT phát triển lớn mạnh theo mô hình ngân hàng đa với 58 Chi nhánh, Sở Giao dịch, 87 Phòng Giao dịch Công ty trực thuộc toàn quốc; Văn phòng đại diện Công ty nước ngoài, với đội ngũ cán gần 6.500 người Ngoài ra, NHNT tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với đơn vị nước nhiều lĩnh vực kinh doanh khác kinh doanh bảo hiểm, bất động sản, quỹ đầu tư Ngày 26/12/2007 Vietcombank tiến hành đấu giá công khai để trở thành ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt nam Ngày 23 tháng 05 năm 2008, Vietcombank thức trở thành ngân hàng thương mại cổ phần theo giấy phép số 138/GP NHNN 2.1.2 Hoạt động kinh doanh năm gần 2.1.2.1 Các mốc lịch sử thành tựu • Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT nhận giải thưởng "Nhà lãnh đạo ngân hàng châu Á tiêu biểu" • Năm 2006: NHNT vinh dự đơn vị trao danh hiệu "Điển hình sáng tạo" Hội nghị quốc gia thúc đẩy sáng tạo cho Việt Nam • Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT bầu giữ chức Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Châu Á • Năm 2007, NHNT trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2006 Thời báo Kinh tế Cục xúc tiến Bộ Thương mại tổ chức Đặc biệt thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten (mười thương hiệu mạnh nhất) số 98 thương hiệu đạt giải Đây lần thứ liên tiếp Vietcombank trao tặng giải thưởng • Năm 2007, NHNT bầu chọn "Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt năm 2007" tạp chí Asia Money bình chọn 2.1.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Vào năm 1990, NHNTVN trở thành đại lý toán thẻ Visa Việt Nam ngân hàng BFCE Singapore, sau đại lý toán thẻ Mastercard Công ty tài MBF Malayxia đại lý toán thẻ JCB Công ty JCB Nhật Có thể nói NHNTVN ngân hàng đặt viên gạch cho dịch vụ thẻ ngân hàng thị trường Việt Nam phát triển Đến năm 1994, ngày sau Mỹ bỏ cấm vận, NHNTVN ký hợp đồng đại lý toán thẻ American Express với Công ty American Express Hongkong NHNTVN giữ vị độc quyền việc cung ứng dịch vụ toán thẻ tín dụng quốc tế đến gần hết năm 1995 Từ năm 1996 đến nay, thị trường thẻ Việt Nam bắt đầu trở nên sôi động với tham gia ngân hàng thương mại cổ phần nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Tháng năm 1996, NHNTVN với NHTMCP Châu, NHTMCP Eximbank ngân hàng liên doanh FirstVina trở thành thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard Việt Nam Đây điểm mốc đánh dấu bước tiến triển thị trường thẻ Việt Nam điểm mốc chấm dứt tư cách ngân hàng đại lý toán thẻ Mastercard NHNTVN cho Công ty tài MBF Malayxia Cũng vào tháng năm 1996, thẻ tín dụng quốc tế Mastercard NHNTVN phát hành Việt Nam Vào quý III năm đó, NHTMCP Châu đưa sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Mastercard thứ hai vào thị trường Năm 1997, NHNTVN NHTMCP Châu Tổ chức thẻ quốc tế Visa kết nạp thành viên Trong năm 1997 1998, hai ngân hàng tiếp tục đưa vào thị trường sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa Năm 1998 thương hiệu thẻ Diner Club ngân hàng liên doanh Indovina đưa vào toán thị trường Việt Nam Như vậy, tất thương hiệu thẻ quốc tế thông dụng nhất: Visa, Mastercard, JCB, American Express Diners Club chấp nhận Việt Nam Đây điều kiện quan trọng cho việc phát triển môi trường đầu tư du lịch thu hút khách hàng nước Thị trường thẻ VN xuất thêm nhiều sản phẩm thẻ với nhiều hình thức tháng năm 2002, NHNT VN trở thành ngân hàng độc quyền kinh doanh phát hành thẻ Amex thị trường Việt Nam.; thẻ tín dụng quốc tế đồng VN HSBC ACB hợp tác phát hành; Thẻ ghi nợ quốc tế đồng VN ACB Đối với thẻ ghi nợ, nhiều sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác (cả mang thương hiệu quốc tế nội địa) đưa vào thị trường Vietcombank mở đầu với việc phát hành thẻ Connect 24 triển khai hệ thống VCB – ATM năm 2002 Ngay NH khác đưa sản phẩm thẻ Cash Card, ATM Gold Card, ATM S – Card Incombank, Thẻ Vạn dặm NHĐT&PTVN, Thẻ đa NH Đông Từ chức ban đầu thẻ ATM cho phép rút tiền từ tài khoản tiền đồng, chuyển khoản, xem số dư, in kê, connect 24 đến dần trang bị thêm tiện ích rút tiền từ tài khoản USD, toán hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ, toán tiền điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM Tiếp theo Tháng 2006, NHNTVN phát hành thẻ MTVMaster Debit với ưu kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân khách hàng mở VCB, Tháng 12.2006, NHNTVN tiếp tục thức phát hành thẻ ghi nợ SG24 Ngày 12/4/2005: Vietcombank với Vietnam Airlines American Express thức khai trương thẻ tín dụng Bông Sen Vàng – Vietcomank Vietnam Airlines American Express Đây sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng hàng đầu với hãng hàng không lớn Việt Nam chấp nhận mạng lưới toán toàn cầu American Epress (Amex) Các ngân hàng bắt tay với để gia tăng tiện ích cho khách hàng Ngày 21/11/2007, Banknet Smartlink ký hợp đồng hợp tác từ khách hàng liên minh thẻ Vietcombank liên minh ngân hàng thuộc Banknet giao dịch máy 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ NHNTVN 2.1.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ NHNTVN 2.1.1.1 Phát hành thẻ tín dụng Tính đến thời điểm thẻ tín dụng NHNT VN phát hành sản phẩm thẻ uy tín danh tiếng tiện ích sử dụng Sản phẩm thẻ tín dụng NHNT VN gồm nhiều loại thẻ mang thương hiệu Tổ chức thẻ quốc tế tiếng MasterCard, Visa thương hiệu độc quyền Tổ chức thẻ quốc tế Amex Hiện Vietcombank ngân hàng thị trường Việt Nam phát hành đầy đủ ba loại thẻ tiến hành nâng cấp phần hệ thống để có khả toán phát hành thẻ chip Hiện giờ, hệ thống toán thẻ NHNT VN chấp toán thẻ theo chuẩn EMV theo kế hoạch đề từ tháng năm 2007 Song song với việc triển khai đề án EMV, NHNT VN nỗ lực không ngừng để triển khai sản phẩm thẻ mới, tạo lợi ích gia tăng cho người tiêu dùng Trong năm 2007, Phòng Quản lý thẻ khai trương đưa phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Connect24 Visa Do đặc tính thị trường Việt Nam thị trường ưa thích thẻ ghi nợ với thương hiệu thẻ Visa gắn liền quen thuộc với người dân Việt Nam nên sản phẩm thẻ Vietcombank Connect24 Visa khách hàng nhanh chóng chấp nhậnTháng năm 2007, NHNT VN trở thành ngân hàng Việt Nam cung cấp dịch vụ toán thương mại điện tử với việc triển khai thành công dịch vụ đặt vé máy bay online bàng thẻ tín dụng Visa, MasterCard, Amex, JCB Dinner với Pacific Airlines Tính đến hết tháng 12 năm 2007 doanh số toán thẻ Pacific Airlines qua NHNT VN đạt 85,8 tỷ VNĐ Hiện nay, NHNT VN xây dựng hợp đồng hợp tác với công ty cung cấp dịch vụ Onepay để phát triển dịch vụ toán điện tử cho đối tác, tiếp tục tìm kiếm đối tác triển khai dịch vụ toán qua Internet với đối tác lớn, có tiềm hoạt động toán điẹn tử Vietravel, Vietnam Airlines, chợ điện tử IVIVU… NHNT VN tiếp tục triển khai dịch vụ toán hàng hoá dịch vụ qua kênh ATM Hiện nay, dịch vụ hoạt động ổn định với đối tác lớn Tổng công ty Điện lực, Mobiphone, VNPT công ty công nghệ thông tin Intercom/VTC…Phòng Quản lý thẻ tiếp tục đàm phán với đối tác khác công ty Viettel, Sfone, Bảo việt nhân thọ, Bảo hiểm Dai-ichi, công ty chứng khoán Tân Việt… để cung cấp nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng thẻ NHNT VN 2.1.5 Hoạt động Marketing cho thẻ hợp tác với đối tác Marketing năm 2008 đóng góp phần không nhỏ hoạt động kinh doanh thẻ chung VCB Đặc biệt, đạo Ban lãnh đạo, phòng Quản lý Thẻ thực thành công chương trình khuyến mại dành cho chủ thẻ Amex, góp phần thời gian ngắn hoàn thành tiêu cam kết Hợp đồng độc quyền với phía TCTQT Amex Năm 2008, hoạt động marketing sôi động với kiện chào mừng chủ thẻ Vietcombank Connect24 thứ triệu chương trình marketing cho thẻ CUP Nhận thức tầm quan trọng việc liên kết với đối tác nước để phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ thẻ, năm 2007, NHNTVN tiếp tục thắt chặt mối quan hệ hợp tác, giữ vững vị đối tác chiến lược TCTQT Việt Nam Các chương trình Marketing hợp tác với đối tác năm gồm có: Chương trình hợp tác với China Union Pay (CUP): NHNT VN ký kết hợp đồng triển khai hợp tác với Tổ chức thẻ quốc tế CUP nhằm kết nối hệ thống toán thẻ hai bên, theo thẻ mang thương hiệu CUP chấp nhận toán hệ thống NHNT VN ngân hàng khách liên minh thẻ Vietcombank Hiện NHNT VN tích cực triển khai chương trình marketing đơn vị chấp nhận thẻ Cup Đối với thẻ Connect24, NHNT VN thực chương trình hợp tác với Vinaphone, Intercom VTC, Xí nghiệp xăng dầu hàng không miền Trung phát hành thẻ cho khách hàng, tham gia triển lãm khu công nghiêp- Khu chế xuất để phát hành thẻ….hợp tác với chương trình “Tôi yêu Việt Nam” để quảng bá thương hiệu nâng cao uy tín thông qua việc trả thưởng cho khách hàng Đối với thẻ VCB SG24, NHNT VN phát hành thẻ Gift card cho khách hàng ưu đãi đối tác CMVN, hợp tác với Sfone phát hành thẻ cho thuê bao trả sau, phí phát hành Sfone toán…thực chương trình phát hành thẻ cho công ty PJICO Đối với thẻ Master MTV, NHNT VN phát hành thẻ cho tập đoàn dầu khí, VTC, HTVC, thực chương trình khuyếch trương thẻ nhân triển lãm du lịch Việt Nam Quốc khánh…hợp tác với công ty Vinastar phát hành trả thưởng cho khách hàng mua ô tô, phí phát hành Vinastar toán Đối với thẻ tín dụng Visa, NHNT VN triển khai chương trình “Visa Vietnam Merchant Acquisition” trao thưởng cho chi nhánh ký Hợp đồng ĐVCNT Đối với thẻ Connect24 Visa khai trương tháng năm 2007, NHNT VN trình áp dụng cấu thưởng nhân viên phát hành thẻ 3.000 VNĐ/thẻ, thực chương trình khuyến khai trương, tổ chức tuần lễ mua sắm Diamond Plaza Sài gòn center TP HCM Vincom tower Hà Nội Đối với thẻ Amex Bông sen vàng, khách hàng áp dụng cấu tính điểm thưởng linh hoạt nhiều lợi ích cho khách hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để chi tiêu Đối với thẻ tín dụng Master, NHNT VN triển khai chương trình “True Pleasure” quảng bá thương hiệu cho ĐVCNT Các ĐVCNT TCTQT Mastercard tài trợ in ấn phẩm chủ thẻ toán thẻ master ĐVCNT hưởng ưu đãi giá Đối với thẻ Diners Club, NHNT VN triển khai chương trình khuyến Diners Club tài trợ, ĐVCNT cam kết tăng doanh số chấp nhận thẻ 10% vòng tháng nhận phần quà có giá trị TCTQT Diners Club… 2.1.6.Hoạt động quản lý rủi ro xử lý tra soát khiếu nại Hoạt động quản lý rủi ro hoạt động hàng đầu trọng tâm VCB tình hình tội phạm thẻ ngày gia tăng Việt Nam thị trường thẻ phát triển với công nghệ thấp, tâm lý chủ quan kinh nghiệm phòng chống tội phạm thẻ non nớt, trở thành đích nhắm đến nhiều tổ chức tội phạm thẻ theo cảnh báo TCTQT Vì vậy, năm qua, phòng Quản lý Thẻ tích cực hợp tác với TCTQT để cập nhật thông tin học hỏi kinh nghiệm, giám sát chặt chẽ giao dịch thẻ để hạn chế giảm tới mức thấp rủi ro xảy hoạt động kinh doanh thẻ VCB NHNT VN giám sát chặt chẽ giao dịch thẻ nghi vấn, đồng thời tiến hành thay cho hàng loạt chủ thẻ chi tiêu thị trường nguy cao Thái lan Malaysia, ngăn chặn trước bước giả mạo xảy Trên khía cạnh toán, Phòng Quản lý thẻ đầu mối chính, phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật VN, đặc biệt C15 phát nhiều trường hợp đáng ngờ, TH số đối tượng người Việt Nam sử dụng thẻ trái phép để đặt mua vé Pacific Airlines Hà Nội, TP HCM Quảng Nam hay số đối tượng sinh viên VN làm thẻ giả để rút tiền hệ thống ATM Bản thân TCTQT Visa đề nghị NHNT VN làm đầu mối quản lý rủi ro lĩnh vực thẻ cho thành viên VN 2.2 Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ NHNTVN 2.2.1 Những kết đạt Dịch vụ thẻ NHNTVN đạt nhiều thành tựu quy mô dịch vụ phát hành toán thẻ, đa dạng sản phẩm thẻ, lẫn chất lượng dịch vụ, tạo nên uy tín vững cho thẻ NHNTVN Quy mô toán thẻ tăng đáng kể: Đến nay, NHNTVN ngân hàng thị trường toán thương hiệu thẻ quốc tế hàng đầu giới: American Express, Visa MasterCard, JCB, Diner Riêng thẻ American Express NHNTVN độc quyền phát hành Tổng số thẻ tín dụng lưu hành cuối năm 2008 đạt gần 121.000 thẻ Còn thẻ Connect 24 đạt tổng số thẻ triệu thẻ, tốc độ tăng trưởng trung bình gần 300 Góp phần đa dạng hoá sản phẩm thẻ NHNTVN triển khai phát hành loạt thẻ có tính khác đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng khác NHNTVN toán phát hành loại thẻ tín dụng; loại thẻ ghi nợ nội địa (Connect 24; SG24); thẻ ghi nợ quốc tế (MTV) Như thẻ MTV-Master Debit với ưu kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân khách hàng mở NHNTVN, khách hàng giảm giá hưởng ưu đãi đặc biệt mua hàng sử dụng dịch vụ ĐVCNT Vietcombank toàn quốc Chất lượng phục vụ nâng cao: Với quy trình toán cụ thể, tốc độ xử lý chứng từ toán thẻ NHNTVN đạt mức tiêu chuẩn quốc; Với dịch vụ khách hàng 24/24, NHNTVN giải đáp thắc mắc khách hàng kịp thời, đáp ứng nhu cầu khách hàng, ĐVCNT nhanh chóng; tốc độ trả lời tra soát nhanh trung bình 10-15 ngày…Tạo nên uy tín vững cho thẻ NHNTVN Với chất lượng phục vụ tận tình, nhanh chóng, tiện lợi thông qua buổi tiếp xúc, giới thiệu dịch vụ thẻ cho cộng đồng, thẻ NHNTVN có chỗ đứng định lòng khách hàng với phong cách phục vụ tiện ích đem lai Tăng nguồn vốn huy động; Dịch vụ thẻ, sản phẩm thẻ ghi nợ trước hết công cụ quan trọng để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Điều đặc biệt có ý nghĩa điều kiện Việt Nam, mà lượng tiền mặt dân cư lớn, kinh tế cần vốn để phát triển, ngân hàng thương mại phải liên tục tăng lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam để đáp ứng nhu cầu kinh tế Sản phẩm thẻ ghi nợ giúp cho NHNTVN thời gian ngắn thực thành công việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân cho hàng chục nghìn khách hàng Với số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân không kỳ hạn phục vụ cho việc sử dụng thẻ, vốn huy động từ nguồn tăng trưởng nhảy vọt 150% vào đầu năm 2006 so với kỳ 2005 Với việc thận trọng cấp phát tín dụng thẻ, khoảng 70% thẻ phát hành sở có đảm bảo hình thức chấp, cầm cố ký quỹ tiền ngân hàng, NHNTVN tận dụng khoản vốn huy động từ nguồn Nguồn vốn thường có thời hạn 12 tháng trở lên Tăng lợi nhuận Lợi nhuận dịch vụ thẻ mang lại mặt toán phát hành thẻ Nguồn thu toán ngân hàng hưởng từ nguồn thu phí toán từ ĐVCNT sau trả phí trao đổi cho TCTQT Được tính giao dịch hàng hóa dịch vụ sau: Tổng doanh số toán thẻ x mức phí toán thẻ (tối thiểu 2.5%) - Tổng doanh số toán thẻ x mức phí trao đổi (trung bình 1.3%%) Riêng giao dịch sử dụng thẻ rút tiền mặt hệ thống ATM quầy, NHTT hưởng trung bình 2.25 USD/giao dịch Đây nguồn thu NHNTVN Mức trung bình hàng năm không triệu USD Nguồn thu phát hành ngân hàng hưởng từ nguồn thu loại phí (phí phát hành, phí thường niên, phí chậm trả, phí thay đổi hạn mức, phí phát hành lại thẻ ) lãi sử dụng thẻ phí trao đổi TCTQT trả cho NHPH (mức phí trung bình 1.3%) Nâng cao sức cạnh tranh khả hội nhập: Với chiến lược đầu tư công nghệ có hệ thống, với dịch vụ thẻ nói riêng tảng công nghệ nói chung đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, NHNTVN ngân hàng cộng đồng tài nước đánh giá cao Hạn chế rủi ro nhân tố bên tác động vào thẻ thuộc lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Ngoài ra, nâng cao dân trí: Với sản phẩm dịch vụ thẻ, NHNTVN có khả tiếp cận với nhiều tầng lớp dân cư xã hội Qua đưa tầng lớp dân cư quen dần với việc sử dụng dịch vụ tài ngân hàng cá nhân, tạo điều kiện cho họ tiếp xúc với môi trường công nghệ tiên tiến thông qua tiện ích sản phẩm thẻ Tạo môi trường văn minh toán: Việc sử dụng thẻ – phương tiện toán không dùng tiền mặt phát triển nâng cao độ an toàn xã hội, cải thiện môi trường tiêudùng Dịch vụ thẻ góp phần sở để xây dựng văn minh toán, hoàn thiện sở hạ tầng, cải thiện môi trường du lịch đầu tư nước Từ góp phần tạo sở để Việt Nam hoà nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Thực tốt sách tiền tệ Chính phủ NHNNVN : Thông qua việc sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt, giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông, tăng nhanh chu chuyển vốn kinh tế Có kết tổng hợp nhiều lí khách quan (môi trường kinh tế ổn định VN, mức sống trình độ hiểu biết người dân VN tăng, kiện nhập WTO VN ) chủ quan Có thể tóm tắt lí chủ quan gồm: thứ nhất, NHNTVN ngân hàng biết nắm bắt nhu cầu thẻ Việt Nam có khả triển khai nghiệp vụ thẻ, có nhiều kinh nghiệm dễ chiếm ưu thời gian độc quyền; Thứ hai, NHNTVN có lợi toán, đặc biệt toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, có mối quan hệ toán với gần 100 nước, có lợi toán thẻ quốc tế Thứ ba, NHNTVN đổi hoàn thiện công nghệ kỹ thuật dịch vụ toán thẻ 2.2.2 Những hạn chế dịch vụ thẻ NHNTVN Tuy NHNTVN đạt nhiều thành tựu dịch vụ thẻ hạn chế sau: Chưa khai thác hết tiềm thị trường thẻ Việt nam: Với cấu dân số trẻ trước quen dùng tiền mặt tiềm sử dụng thẻ thị trường Việt nam lớn, Vietcombank nỗ lực khai thác tiềm thể qua doanh số phát hành toán tăng qua năm chưa đáng kể so với tốc độ tăng phát hành toán thẻ khu vực giới thẻ ATM, thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ Vietcombank chưa phong phú đa dạng: Vietcombank toán phát hành loại thẻ tín dụng; loại thẻ ghi nợ nội địa (Connect 24; SG24); thẻ ghi nợ quốc tế (MTV, Visa Debit) Rõ ràng đa dạng sản phẩm thẻ NHNTVN thấp nhiều so với NH nước Với chế quản lý tài sách marketing thẻ linh động, ngân hàng nước có số sản phẩm thẻ lên tới gần 30 loại Ngoài thẻ tín dụng: Visa, Master, Amex, JCB, Dinner, họ liên tục đưa sản phẩm thẻ tín dụng nội địa hình thức thẻ liên kết kết hợp với công ty du lịch, với hệ thống siêu thị lớn, công ty taxi, công ty vận chuyển, công ty bảo hiểm, Beauty Salon, bệnh viện đa khoa Hệ thống máy ATM Vietcombank có gặp cố, gây phiền toái cho khách hàng : Với hệ thống ATM lên tới 1300 máy tồn tình trạng số máy bị tải, hay bị trục trặc kỹ thuật, bị thiếu tiền có máy có số lượt giao dịch Một số trường hợp ATM bị gặp cố trừ sai tiền vào tài khoản khách hàng ( khách chưa rút tiền bị trừ ), đột ngột điện khách giao dịch, bị hết tiền mà chưa tiếp quỹ kịp, máy bị lỗi ngừng hoạt động, gây nên khó khăn, bất tiện cho khách hàng Thêm nữa, phân bố máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ không đồng đều, dẫn đến việc có lúc khách hàng thấy thật khó khăn tìm thấy máy ATM ĐVCNT Hiện nay, với việc kết nối Banknet Smartlink khách hàng rút tiền ATM ngân hàng liên minh thực khách Vietcombank rút máy Vietcombank lựa chọn Các rủi ro hoạt động thẻ nhiều : Hiện tượng làm thẻ giả, thẻ bị lợi dụng, thẻ bị trừ sai tiền nhiều Dù biết rủi ro điều không tránh khỏi cần có biện pháp bảo vệ, tạo an toàn cho việc sử dụng thẻ phát hành loại thẻ thông minh ( thẻ chip ) 2.2.2 Nguyên nhân hạn chế dịch vụ thẻ NHNTVN Những hạn chế nhiều nhân tố tạo nên tổng kết lại nguyên nhân sau: 2.2.2.1 Tác động môi trường kinh tế xã hội Nền kinh tế nước ta có tốc độ tăng trưởng đáng khâm phục từ đầu thập kỷ 90; nhiên, vài năm trở lại đây, tốc độ tăng trưởng chững lại (tốc độ: 7-8%/năm) Điều ảnh hưởng lớn tới lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội, hệ thống ngân hàng – xương sống kinh tế gặp không khó khăn Năm 2007 2008, kinh tế toàn cầu bị suy thoái, kinh tế Việt nam bị ảnh hưởng, tốc độ phát triển kinh tế lĩnh vực chậm lại 2.2.2.2 Mô hình tổ chức thẻ NHNTVN chưa hợp lý Hiện phận toán thẻ NHNTVN bao gồm phận thẻ trung ương, phận thẻ chi nhánh Do việc điều hành phận thẻ trực thuộc chi nhánh nên toàn hệ thống dịch vụ thẻ chưa có chủ động linh hoạt việc phát hành toán 2.2.2.3 Nguồn nhân lực chưa đáp ứng kịp tốc độ phát triển thẻ Nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ NHNTVN đầu tư không đáp ứng kịp với tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Hầu hết cán làm công tác thẻ trẻ tuổi đời lẫn kinh nghiệm Thẻ lĩnh vực nghiệp vụ không với NHNTVN mà thị trường tài Việt Nam nên cán phải vừa làm, vừa học, vừa tích luỹ kinh nghiệm Tại ngân hàng nước ngoài, dịch vụ thẻ thường chuyên gia giảng dạy, đào tạo tư vấn suốt trình kinh doanh nghiệp vụ; lắp đặt toàn hệ thống kỹ thuật tổ chức xử lý giao dịch tổng hàng nước quốc Cán thẻ tin học NHNTVN tham gia khoá học nghiệp vụ TCTQT tổ chức chủ yếu phải tự lực học hỏi nhiều Tài liệu nghiệp vụ kỹ thuật chưa có tiếng Việt, hoàn toàn tiếng Anh trải rộng nhiều lĩnh vực toán, tín dụng, marketing, công nghệ nên việc hiểu, tiếp thu nhiều hạn chế 2.2.2.3 Công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật cho toán thẻ chưa đạt tiêu chuẩn quốc tế Dịch vụ thẻ sản phẩm công nghệ thông tin gắn chặt với phát triển công nghệ thông tin Trang thiết bị kỹ thuật công nghệ phục vụ cho dịch vụ thẻ lại phải yêu cầu đạt tiêu chuẩn quốc tế để tích hợp tổng thể kết nối trực tuyến (on-line) với TCTQT Các lỗi kỹ thuật xảy hệ thống ATM, với trình cấp phép giao dịch thẻ tín dụng sữa chữa, khắc phục có ảnh hưởng đến uy tín dịch vụ toán thẻ NHNTVN 2.2.2.4 Tình hình cạnh tranh ngân hàng kinh doanh thẻ lãnh thổ VN: Về lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng: Tại Việt Nam có 12 ngân hàng thức phép phát hành thẻ tín dụng quốc tế NHNTVN, ACB, Eximbank, VIB, Techcombank, ANZ, UOB, BIDV, ICB, SACOMBANK, NHTMCP Đông Á, Sài Gòn Bank NHNTVN ngân hàng thị trường phát hành thương hiệu thẻ quốc tế hàng đầu giới: American Express, Visa MasterCard, JCB, Diner Riêng thẻ American Express NHNTVN độc quyền phát hành Về hoạt động toán thẻ quốc tế : Có tổng cộng 15 ngân hàng tham gia toán thẻ quốc tế thị trường Việt Nam Với số lượng ngân hàng vậy, cạnh tranh diễn tương đối gay gắt So với Vietcombank, ngân hàng nước thương mại cổ phần có lợi lĩnh vực toán, họ có điều kiện phát huy sách linh hoạt sẵn sàng trích thưởng chi hoa hồng cho ĐVCNT triển khai chương trình khuyến mại giảm giá cho khách hàng sử dụng thẻ [...]... trường ưa thích thẻ ghi nợ cùng với thương hiệu thẻ Visa đã gắn liền và quen thuộc với người dân Việt Nam nên sản phẩm thẻ Vietcombank Connect24 Visa đã được các khách hàng nhanh chóng chấp nhậnTháng 3 năm 2007, NHNT VN trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cung cấp dịch vụ thanh toán thương mại điện tử với việc triển khai thành công dịch vụ đặt vé máy bay online bàng thẻ tín dụng Visa, MasterCard,... bộ hệ thống dịch vụ thẻ chưa có được sự chủ động và linh hoạt trong việc phát hành và thanh toán 2.2.2.3 Nguồn nhân lực chưa đáp ứng kịp tốc độ phát triển về thẻ Nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ của NHNTVN tuy đã được đầu tư nhưng vẫn không đáp ứng kịp với tốc độ phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ Hầu hết cán bộ làm công tác thẻ đều trẻ cả về tuổi đời lẫn kinh nghiệm Thẻ là lĩnh vực nghiệp vụ mới không... nghiệp xăng dầu hàng không miền Trung phát hành thẻ cho khách hàng, tham gia triển lãm khu công nghiêp- Khu chế xuất để phát hành thẻ .hợp tác với chương trình “Tôi yêu Việt Nam để quảng bá thương hiệu và nâng cao uy tín thông qua việc trả thưởng cho khách hàng Đối với thẻ VCB SG24, NHNT VN đã phát hành thẻ Gift card cho các khách hàng ưu đãi và đối tác CMVN, hợp tác với Sfone phát hành thẻ cho các thuê... NHNTVN 2.2.1 Những kết quả đạt được Dịch vụ thẻ của NHNTVN đã đạt được rất nhiều thành tựu cả về quy mô dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ, sự đa dạng của sản phẩm thẻ, lẫn chất lượng dịch vụ, tạo nên uy tín vững chắc cho thẻ NHNTVN Quy mô thanh toán thẻ tăng đáng kể: Đến nay, NHNTVN là ngân hàng duy nhất trên thị trường thanh toán cả 5 thương hiệu thẻ quốc tế hàng đầu thế giới: American Express,... hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam 2.1.2.1 Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại NHNTVN Những năm từ 1996 trở về trước, NHNTVN độc quyền cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường Việt Nam Trong những năm này, doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNTVN có tốc độ tăng trưởng mạnh, ít nhất 60%/năm Từ 1996 đến 2008 tình hình thanh toán thẻ tín dụng có sự biến... số thẻ Connect24 VCB phát hành đạt 801.450 thẻ, bằng 96.69% số lượng năm 2007 , đưa tổng số thẻ VCB Connect 24 tích luỹ đạt hơn 3 triệu thẻ VCB tiếp tục giữ vị trí dẫn đầu trên thị trường thẻ Việt Nam về sản phảm thẻ ghi nợ nội địa, tiếp sau là NH TMCP Đông Á với hơn 2 triệu thẻ Đồng thời, số lượng thẻ được phát hành của 2 loại thẻ ghi nợ mang thương hiệu quốc tế cũng tăng trưởng với tốc độ cao Thẻ. .. mới và hoàn thiện công nghệ kỹ thuật trong dịch vụ thanh toán thẻ 2.2.2 Những hạn chế của dịch vụ thẻ NHNTVN Tuy NHNTVN đạt được nhiều thành tựu trong dịch vụ thẻ nhưng vẫn còn những hạn chế sau: Chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường thẻ Việt nam: Với cơ cấu dân số trẻ và trước đây quen dùng tiền mặt thì tiềm năng về sử dụng thẻ của thị trường Việt nam là rất lớn, Vietcombank cũng đã nỗ lực... lượng dịch vụ thẻ nhằm đem lại sự tiện lợi nhất cho khách hàng, Vietcombank liên tiếp đưa ra các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới Bắt nguồn từ các sản phẩm thẻ tín dụng truyền thống, Vietcombank đã cho ra đời các sản phẩm thẻ phù hợp với thị hiếu và nhu cầu của người dân Việt Nam bao gồm : Thẻ Amex Bông Sen Vàng ( sản phẩm thẻ liên kết giữa Vietcombank – Vietnam Airlines và American Express ) Các sản phẩm thẻ. .. hàng kinh doanh thẻ trên lãnh thổ VN: Về lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng: Tại Việt Nam hiện nay có 12 ngân hàng chính thức được phép phát hành thẻ tín dụng quốc tế là NHNTVN, ACB, Eximbank, VIB, Techcombank, ANZ, UOB, BIDV, ICB, SACOMBANK, NHTMCP Đông Á, Sài Gòn Bank NHNTVN là ngân hàng duy nhất trên thị trường phát hành cả 5 thương hiệu thẻ quốc tế hàng đầu thế giới: American Express, Visa và MasterCard,... trọng trong cấp phát tín dụng thẻ, khoảng 70% là thẻ phát hành trên cơ sở có đảm bảo bằng hình thức thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ tiền tại ngân hàng, NHNTVN đã tận dụng được một khoản vốn được huy động từ nguồn này Nguồn vốn này thường có thời hạn 12 tháng trở lên Tăng lợi nhuận Lợi nhuận do dịch vụ thẻ mang lại cả về mặt thanh toán và phát hành thẻ Nguồn thu về thanh toán các ngân hàng được hưởng chính