Đề tài: HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHDCND LÀO MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Đại hội Đảng nhân dân cách mạng Lào lần thứ năm 1986 đề nghị mang tính lịch sử nhằm cải cách kinh tế năm 2000 biết đến với tên gọi Cơ chế kinh tế Cơ chế kinh tế chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận đống theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Sau 10 năm đổi mới, đất nước Lào đạt thành tựu đáng kể so với thời kỳ trước đó: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, tình hình kinh tế xã hội ổn định, giải ngày tốt sách công xã hội Trong tăng trưởng kinh tế có đối tượng góp phần quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp thành phần kinh tế hoạt động Lào thuộc diện vừa nhỏ Có đến 85% doanh nghiệp nhà nước 97% doanh nghiệp tư nhân thuộc loại hình doanh nghiệp Việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với điều kiện vốn, kỹ thuật kinh tế Lào giai đoạn Trong năm qua Đảng nhân dân cách mạng nhà nước Lào nỗ lực giúp đỡ doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển sản xuất kinh doanh thông qua sách đắn Cùng với sách tín dụng ngân hàng tháo gỡ nhiều khó khăn vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, hậu kinh tế tập trung bao cấp thời gian dài nên doanh nghiệp vừa nhỏ Lào gặp không khó khăn như: vốn ít, thiết bị lạc hậu, quản lý yếu kém, thiếu lao động có kỹ năng, chất lượng sản phẩm kém, thiếu sức cạnh tranh… Tuy nhiên đường để giải khó khăn lại nằm nguồn vốn Vậy cần phải hoàn thiện hệ thống sách tín dụng ngân hàng để đáp ứng đòi hỏi doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn Chính đề tài “ Hoàn thiện sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào” chọn để viết luận văn MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN Mục đích nghiên cứu luận văn làm rõ sở lý luận thực tiễn để đề xuất sách tín dụng hợp lý cho phát triển cúa doanh nghiệp vừa nhỏ Lào thời điểm Để đạt mục đích luận văn có nhiệm vụ sau: - Thứ nhất: Hệ thống hóa lý luận doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò với kinh tế sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ - Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng sách tín dụng từ năm đầu thời kỳ đổi (1986) tạm thời ổn định ( 2003) tác động đến kinh tế giai đoạn Nghiên cứu kinh nghiệm số nước lĩnh vực - Thứ ba: Đề xuất số giải pháp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Lào thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Các doanh nghiệp vừa nhỏ - Hệ thống ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại Lào - Hệ thống sách tín dụng, văn hóa tín dụng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử đồng thời kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để làm sáng tỏ đề xuất với sách tín dụng ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN - Khái quát làm rõ vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ - Đưa học nước trước nhằm áp dụng cho Lào - Tóm lược lại sách nhà nước giai đoạn đổi thành tựu chúng để tiếp tục rút kinh nghiệm phát triển - Giải vấn đề tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện sách tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ KẾT CẤU LUẬN VĂN Chương 1: Sự cần thiết hoàn thiện sách tín dụng DNVVN Lào Chương 2: Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Lào thời gian qua Chương 3: Hoàn thiện sách tín dụng DNVVN Từ viết tắt: Anh phải dành trang riêng trước viết mở đâu, bao gồm: - Lời cam đoan ( trang riêng) - Danh mục viết tắt (một trang riêng) - Danh mục biểu bảng (trang riêng) - Mục lục (trang riêng) DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng trung ương CBTD: Cán tín dụng TCTC: Tổ chức tài CHƯƠNG I: SỰ CẦN THIẾT PHẢI HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA LÀO 1.1 Tín dụng sách tín dụng 1.1.1 Khái niệm - Tín dụng Tín dụng khái niệm quen thuộc đời sống xã hội Nó xuất phát hình thành từ khả tách rời quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản Trong thực tế thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều cách khác nhau, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người vay sang người cho vay Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Như công ty bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua sau thời gian định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi Nếu xem xét tín dụng chức ngân hàng tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ quan niệm rút ra: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hoàn trả lại thời điểm định tương lai với giá trị lớn giá trị ban đầu Qua khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc điểm bản: - Sự tin tưởng khách hàng: người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay hoàn trả hạn gốc lãi Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế, số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không đánh giá cao tín nhiệm khách hàng mà trọng nhiều đến đảm bảo làm chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng Do cần biết kết hợp yếu tố để việc hợp tác tín dụng lâu dài bền vững - Tính hoàn trả: Thông thường giá trị hoàn trả thường lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Trong quan hệ tín dụng ngân hàng cấp tiền vay sở cam kết hoàn trả vô điều kiện khách hàng Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán - Tính thời hạn: sở hợp đồng ghi đến hạn toán bên vay phải hoàn trả gốc lãi vô điều kiện cho bên cho vay Tuy nhiên thực tế đến hạn toán xảy nhiều trường hợp khách hàng trả nợ hạn, khách hàng chưa trả hết khách hàng không trả nợ Chính tùy trường hợp cụ thể mà ngân hàng có hướng giải phù hợp khác - Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng Hội đồng quản trị ngân hàng đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân phạm vi cho phép quy định Ngân hàng Nhà nước Các ngân hàng lập sách tín dụng nhằm mục đích: + Xác định giới hạn áp dụng cho hoạt động tín dụng Đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng + Bảo đảm định tín dụng khách quan, tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước phù hợp với thông lệ chung quốc tế Không tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu nợ NHTM 1.1.2 Nội dung sách tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm ngân hàng Với tầm quan trọng quy mô lớn, hoạt động thực theo sách rõ ràng xây dựng hoàn thiện qua nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh định hướng tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho toàn cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa hoạt động tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Chính sách khách hàng Thông thường, ngân hàng thường xuyên tiến hành việc phân loại khách hàng thành khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng khách hàng khác Những khách hàng truyền thống quan quan trọng thường hưởng sách ưu đãi ngân hàng nhiều mặt thủ tục vay vốn, lãi suất Việc ngân hàng xác định đối tượng DNVVN đối tượng khách hàng quan trọng ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động cho vay đối tượng doanh nghiệp này, doanh nghiệp có điều kiện ưu đãi tốt để tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Chính sách quy mô giới hạn tín dụng Ngân hàng cho khách hàng vay tối đa nhu cầu khách hàng phù hợp với quy định dựa tính toán ngân hàng rủi ro sinh lời Ngoài giới hạn luật quy định ngân hàng có quy định riêng quy mô giới hạn Ví dụ quy mô cho vay tối đa với đối tượng doanh nghiệp, ngành nghề kinh tế…Việc ngân hàng mở rộng giới hạn tín dụng đối tượng khách hàng DNVVN nhân tố thúc đẩy việc cho vay loại hình doanh nghiệp Chính sách khoản đảm bảo Vấn đề cộm mà DNNVV khó tháo gỡ khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn để đầu tư hoạt động kinh doanh Các doanh nghiệp thiếu vốn lại khó tiếp cận nguồn vay Trong ngân hàng có nhu cầu cần cho vay doanh nghiệp nhằm mở rộng thị phần tăng thu nhập lại cho vay Nguyên nhân lớn gây nên trở ngại hai bên chưa có đồng thuận bảo đảm cho việc vay vốn tạo vòng luẩn quẩn: doanh nghiệp không đủ tài sản chấp, không vay vốn, không mở rộng sản xuất kinh doanh, không nhiều lợi nhuận tài sản chẳng có nhiều tài sản để chấp diễn nhiều năm 1.1.3 Tương quan môi trường kinh doanh DNVVN sách tín dụng - Môi trường pháp lý Khi ngân hàng hệ thống tài thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ tài khách cho khách hàng, họ phải tiến hành công việc khung pháp lý chặt chẽ xây dựng chủ yếu để bảo vệ lợi ích toàn xã hội Trong đó, quy định có liên quan đến hoạt động cho vay có ảnh hưởng lớn đến danh mục cho vay ngân hàng danh mục cho vay có vai trò lớn tới an toàn hoạt động ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN nhằm thúc đẩy phát triển loại hình doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ NHNN, vào việc phủ có xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, thông thoáng cho DNVVN việc tiếp cận với nguồn vốn theo hướng: chế sách phải đồng bộ; xoá bỏ phân biệt đối xử tín dụng, đơn giản hóa chế thủ tục hành Nhà nước vấn đề công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… Sự ổn định sách nhà nước ngành kinh tế ảnh hưởng lớn đến dự mở rộng cho vay DNVVN Ví dụ Ở Lào sách số ngành như: lắp ráp xe máy, chế biến gỗ… không ổn định gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp đầu tư dài hạn Ngân hàng mạo hiểm mở rộng cho vay trung dài hạn DNVVN hoạt động lĩnh vực -Môi trường kinh tế-xã hội Hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động nhạy cảm với diễn biến kinh tế Sự phát triển kinh tế có tác động trực tiếp đến khả cung ứng tín dụng ngân hàng nhu cầu tín dụng kinh tế Một kinh tế đà phát triển, môi trường trị ổn định, thuận lợi hội để doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất Nhu cầu đầu tư sản xuất tăng khiến nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng lên Đồng thời, kinh tế tăng trưởng ổn định, thu nhập người dân cao hơn, tiết kiệm tăng nguồn tiền gửi vào ngân hàng dồi Và hoàn toàn ngược lại trng kinh tế suy thoái -Môi trường khoa học - công nghệ DNVVN cho vay ngoại tệ từ nguồn vốn ODA mà Chính phủ Lào cho vay lại 3.2.3 Hoàn thiện điều hành sách lãi suất NHTW Trong thời gian qua lãi suất tín dụng Nhà nước cho đầu tư phát triển DNVVN Lào có tồn có nhiều mức lãi suất khác chưa dựa sở khoa học tính linh hoạt không cao lãi suất thị trường có biến động Do đó, đề nghị sách tín dụng NHTW cho DNVVN giai đoạn 200820012 sau: Thứ nhất, lãi suất cho vay xác định cho nhóm đối tượng DNVVN thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi NHTW dựa khả trả nợ doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh dự án mà doanh nghiệp đầu tư Thứ hai, thực chế lãi suất theo kỳ hạn cho vay theo nguyên tắc lãi suất cho vay dài hạn cao lãi suất cho vay trung hạn, lãi suất trung hạn cao lãi suất ngắn hạn để hạn chế áp lực nhu cầu vốn trung hạn dài hạn vượt mức cần thiết Khuyến khích DNVVN vay vốn theo thời gian hoàn trả hạn theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Thứ ba, ban hành lãi suất cho vay NHTW bảo đảm nguyên tắc thấp mức cho vay NHTM thời điểm Thông thường lãi suất cho vay trung dài hạn NHTM tính lãi suất huy động loại kỳ hạn năm cộng với mức chi phí khoảng 3% đến 5%/ năm Đối với tín dụng nhà nước đầu tư cho phát triên DNVVN huy động từ phát hành trái phiếu phủ nên lãi suất cho vay Tín dụng nhà nước nên dựa lãi suất trái phiếu phủ Tuy nhiên có điều chỉnh thời hạn vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Thực nguyên tắc DNVVN ưu đãi lãi suất so với vay NHTM lãi suất huy động trái phiếu Chính phủ thấp lãi suất huy động NHTM thời điểm tính rủi ro thấp Thứ tư, Lãi suất cho vay điều chỉnh linh hoạt, mềm dẻo theo thời kỳ theo diễn biến lãi suất thị trường 3.2.4 Hoàn thiện công cụ sách tín dụng Ngân hàng phát triển Lào cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng phát triển Lào (Lao Development Bank) ngân hàng thương mại có 100% vốn nhà nước thuộc Tài Chính Lào sát nhập từ ngân hàng thương mại Lao May Lanexang Bank Vì ngân hàng quốc doanh, đặt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước nên hàng đầu nên Ngân hàng phát triển Lào phải có sách tín dụng khuyến khích trợ giúp cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn để đầu tư phát triển sản xuất Ngày tháng 10 năm 2008 Ngân hàng thương mại quốc tế ( Iinternational Commercial Bank) mở chi nhánh họ thủ đô Viên Chăn – Lào Ngân hàng hoàn toàn trú trọng vào việc cung cấp khoản tín dụng cho DNVVN Chi nhánh ngân hàng thành lập sau có nghiên cứu đánh giá sâu sắc thị trường Lào Tổng giám đôc điều hành Khối tài ICB phát biểu họ đặt ý đặc biệt đến yếu tố ngân hàng Lào Một vai trò Ngân hàng cung cấp vốn cho DNVVN để kich thích sản xuất đất nước phát triển doanh nghiệp lớn Ngân hàng có kế hoạch mở rộng chi nhánh tỉnh khác có kinh tế phát triển mạnh Champassak, Savannakhet and Luang Prabang vòng năm tới Với tiềm lực tài nhân lực ICB giúp cải thiện hệ thống ngân hàng Lào thúc đẩy phát triển kinh tế Lào thời gian tới Cùng với Ngân hàng nhà nước Lào ( Bank of the Lao PDR), ICB Ngân hàng phát triển Lào có sách tín dụng hợp lý để trợ giúp cho DNVVN Lào giai đoạn suy thoái kinh tế sách tín dụng cho doanh nghiệp thời gian tới để DNVVN thực thể vai trò phát triển kinh tế đất nước Các sách tín dụng mà Ngân hàng phát triển Lào cần phải hoàn thiện bao gồm 3.2.4.1 Hoàn thiện sách huy động vốn để thực sách tín dụng cho DNVVN Vốn yếu tố định cho thắng lợi giai đoạn đất nước Theo kinh nghiệm tất nước hoạch định sách, chiến lược phát triển kinh tế trước hết phải giải nhu cầu nguồn vốn Mặc dù chế huy động vốn Nhà nước Lào thông qua luật tín dụng 2005, số 50/ QH Thủ đô Viêng chăn đầy đủ hoàn thiện việc tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, xuất khó khăn việc huy động vốn Ngân hàng phát triển Lào Trong năm qua nguồn vốn vay Ngân hàng phát triển Lào nguồn vốn định từ tổ chức tín dụng Vì Ngân hàng phát triển Lào phải có sách định để tự huy động vốn từ nguồn khác tương lai để thực tốt nhiệm vụ mà Đảng nhân dân cách mạng nhà nước giao phó Để tiếp tục hoàn thiện, cần phải thực nội dung sau: - Cần đa dạng hoa kênh huy động vốn đặc biệt nguồn vốn dài hạn trung hạn + Ngân hàng phát triển Lào cần phải tiếp tục huy động vốn thông qua tổ chức tín dụng, tổ chức tài khác Quỹ tiết kiệm, Bảo hiểm xã hội… với số lượng năm sau lớn năm trước + Nghiên cứu khả cho phép huy động vốn thông qua thị trường vốn quốc tế với hình thức, lãi suất qui mô thích hợp, kiến nghị với Chính phủ việc huy động vốn thị trường đầy tiền - Tổ chức triển khai huy động vốn Ngân hàng phát triển + Thứ nhất: Tăng cường nâng cao hiệu điều hành nguồn vốn hệ thống Ngân hàng phát triển Lào Bên cạnh việc huy động vốn việc quản lý điều hành nguồn vốn để đạt hiệu cao không phần quan trọng Ngân hàng phát triển Lào với tư cách tổ chức tài nhà nước để thực mục tiêu tín dụng đầu tư phát triển đất nước không đáp ứng nhu cầu Nhất thời điểm việc huy động vốn khó khăn nên việc quản lý sử dụng nguồn vốn hợp lý nhu cầu cấp thiết Hiện Ngần hàng điều hành vốn từ Trụ sở xuống chi nhánh vào kế hoạch giải ngân từ đầu năm Tuy nhiên, việc tuân thủ theo kế hoạch không đáp ứng biến động thị trường dẫn đến chỗ thiếu, chỗ thừa, làm hiệu sử dụng vốn Để tránh tình trạng đó, Ngân hàng phát triển Lào Trung ương phải trung tâm điều chuyển, điều hòa vốn Toàn nguồn vốn phát sinh chi nhánh bao gồm thu hồi nợ vay, vốn huy động tập trung Trung tâm Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu linh động chi nhánh phép giữ lại phần định theo quy định Ngân hàng phát triển Lào Biện pháp cho phép giải phần tình trạng nơi thừa, nơi thiếu vốn, tiết kiệm chi phí vốn, đảm bảo nguyên tắc tập trung Trong trường hợp chi nhánh có nhu cầu sử dụng số vốn lớn để tài trợ dự án trung dài hạn xuất ngắn hạn phê duyệt cho sử dụng mức vốn lớn mức tồn ngân để đảm bảo tính thống điều hòa nâng cao trách nhiệm chi nhánh việc huy động sử dụng vốn Ngoài cần phải xác định chi phí sử dụng vốn để nâng cao trách nhiệm chi nhánh, loại bỏ tư tưởng ỷ lại chi nhánh + Thứ hai, cho phép ngân hàng Phát triển Lào phép phát hành trái phiếu bán rộng rãi để huy động thêm nguồn vốn tầng lớp dân cư + Thứ ba, Ngân hàng Phát triển Lào hợp tác với ngân hàng thương mại nước nước khác để thực việc uy tác huy động, hợp vốn đồng tài trợ cho DNVVN hay dự án đầu tư 3.2.4.2 Hoàn thiện chế bảo lãnh tín dụng đầu tư Thứ nhất: đối tượng bảo lãnh tín dụng đầu tư nên qui định tất tổ chức, cá nhân thuôc thành phần kinh tế có dự án đầu tư phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc đối tượng bảo lãnh tín dụng để vay vốn Tổ chức tín dụng bao gồm DNVVN Thứ hai: điều kiện bảo lãnh tín dụng đầu tư nên qui định theo hướng doanh nghiệp có dự án khả thi không đủ tài sản chấp để vay vốn tổ chức tín dụng Quĩ cấp bảo lãnh tín dụng Thứ ba: mức bảo lãnh tín dụng: Đề nghị qui định mức bảo lãnh tín dụng tối đa 100% khoản vay, ví quy định mức 70% khó khăn cho DNVVN mà dự án không dễ phê duyệt công ty nhà nước Mức cho vay dựa sở thẩm định dự án phải bảo đảm an toàn cho tổ chức tín dụng Thứ tư: Cần phải quy định mức phí bảo lãnh dự án, đề nghị 0,5 đến 1% với khoản vay để DNVN có ý thức việc thực dự an họ Thứ năm: Cần xây dựng chế phối hợp việc thẩm định dự án DNVVN để tránh gây thủ tục phiền hà làm hội kinh doanh doanh nghiệp, theo việc thẩm định nên giao cho tổ chức tín dụng thực sở kết thẩm định dự án chấp nhận cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng phát triển Lào phát hành thư bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn tổ chức tín dụng 3.3.2.3 Hoàn thiện chế hỗ trợ lãi suất Phương án 1: Trường hợp DNVVN vay vốn NHTM với lãi suất thấp lãi suất tín dụng Ngân hàng phát triển Lào không hưởng hỗ trợ lãi suất sau đầu tư để đảm bảo bình đẳng mức hỗ trợ lãi suất Chính phủ cho đối tượng công Phương án 2: Qui định mức hỗ trợ lãi suất sau đầu tư tương đương với chênh lệch lãi suất vay vốn đầu tư tổ chức tín dụng theo lãi suất thương mại với lãi suất tín dụng Ngân hàng phát triển Lào cho DNVVN đầu tư phát triển 3.3 Các kiến nghị Trong số nguyên nhân cản trở việc mở rộng hoạt động cho vay NHTM DNVVN có không phần thuộc chế độ, sách ảnh hưởng yếu tố thuộc kinh tế vĩ mô Vì để mở rộng hoạt động cho vay DNVVN luận văn xin phép đưa số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ Vai trò DNVVN phát triển kinh tế-xã hội phủ nhận Vì Nhà nước Chính phủ cần phải có hành động cụ thể, sách rõ ràng để khuyến khích phát triển loại hình doanh nghiệp này, sách để loại hình doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng điểm mấu chốt: - Một yếu tố cản trở trình phát triển DNVVN thời gian vừa qua thiếu quán sách hỗ trợ phát triển DNVVN Do phủ cần tiến hành giải pháp đồng để thiết lập môi trường pháp lý, môi trường kinh tế-chính trị-xã hội thuận lợi nhằm thúc đẩy tín dụng thức cho phát triển DNVVN - Chính phủ đạo ngành khẩn trương rà soát, thống hóa văn hành chế cho vay, bảm đảm tiền vay, giao dịch đảm bảo, chế xử lý nợ mua bán nợ chấp thu hồi vốn vay thông quan quan tài phán nào, trừ trường hợp có xảy tranh chấp - Khi doanh nghiệp bị phá sản, đình hoạt động, cần ưu tiên toán vốn cho tổ chức tín dụng để hoàn trả vốn huy động từ dân chúng, có tạo yên tâm cho tổ chức tín dụng đầu tư vào DNVVN - Đồng thời phủ cần chuyển từ sách tập trung cho kinh tế hộ gia đình sang hỗ trợ DNVVN thiết lập nhiều tổ chức đánh giá tín dụng để tăng cường tính minh bạch tạo tốc độ tăng trưởng hệ thống phân bổ tín dụng thức - Các DNVVN cần hỗ trợ Chính phủ việc tổ chức Quỹ bảo lãnh tín dụng, chương trình đánh giá tín dụng, hỗ trợ kỹ thuật…Hiện Chính phủ thành lập nên Quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN thực số tỉnh hiệu chưa thực rõ rệt Vì cần hoàn thiện hoạt động quỹ bảo lãnh để thực phát huy vai trò hỗ trợ cho doanh nghiệp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Lào NHNN quan quản lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng Lào theo hướng an toàn, lành mạnh có hiệu Chính từ vai trò trên, Ngân hàng cần phối hợp với quan chức đưa sách phát triển ngành ngân hàng định hướng hoạt động cho NHTM - Xây dựng máy tra NHNN Đảm bảo chất lượng kiểm soát nội hoạt động tiền tệ, tín dụng NHTM Quy định rõ ràng tỷ lệ đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng như: Hạn mức tín dụng khách hàng, giới hạn cho vay tối đa hay tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ - Mở rộng nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng NHTM cho khách hàng vay vốn phải có thông tin khách hàng để định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn có hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng (gọi tắt CIC) NHNN phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng, phục vụ cho công tác cho vay NHTM TCTD Tuy nhiên, CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Thông tin từ CIC chưa cập nhật thường xuyên, hiệu chưa cao, độ tin cậy thấp khiến NHTM TCTD sử dụng tài liệu CIC cung cấp Nguyên nhân tình trạng do: Thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, TCTD cung cấp, thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía TCTD, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với Chính vậy, NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm mở rộng nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống CIC - Xây dựng hệ thống lại toàn quy chế thể lệ tín dụng áp dụng cho NHTM Ngân hàng cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định dự án, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cung cấp tài liệu, thông tin phục vụ cho công tác thẩm định TCTD đảm bảo chất lượng Cần phải thường xuyên kiểm tra giám sát chặt chẽ quy định cấu lại thời hạn trả nợ TCTD NHTM Từng bước chuẩn hóa cán ngân hàng, trước hết CBTD cán điều hành trực tiếp TCTD Cần có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm soát quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Vừa tạo đồng dễ quản lý, vừa tạo độc lập cho ngân hàng hoạt động theo định hướng thị trường Phát triển thêm nhiều sản phẩm chiết khấu, cho vay dự án, cho thuê tài hình thức khác để mở rộng phạm vi hoạt động đa dạng hoá kinh doanh Sử dụng cách linh hoạt cho vay liên ngân hàng, quy chế xử phạt vi phạm hợp đồng tín dụng nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ, kiểm soát hoạt động ngân hàng phòng ngừa rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Chi nhánh NHNN tỉnh cần nắm vững phương hướng, nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho TCTD địa bàn đầu tư cho dự án doanh nghiệp - Áp dụng tiến công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin để thực hiện đại hoá ngân hàng Tăng hiệu hệ thống thông tin tín dụng từ tăng khả quản lý, giám sát NHNN hoạt động tín dụng NHTM nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Hiện đại hoá sở vật chất ngân hàng tạo điều kiện tốt cho công tác nghiệp vụ cán ngân hàng đại hoá hệ thống cung cấp, trao đổi thông tin nâng cấp hệ thống máy tính, cài đặt chương trình đại, phù hợp với trình độ ngân hàng Lào 3.3.3 Kiến nghị DNVVN Để mở rộng hoạt động cho vay điều cần thiết phải có đổi từ hai phía: ngân hàng doanh nghiệp DNVVN thuyết phục ngân hàng việc nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo; tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động sáng tạo áp dụng kiến thức công nghệ mới, chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh, xây dựng doanh nghiệp phát triển bền vững; thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh; thực chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài nghiêm chỉnh, công khai - Để tháo gỡ rào cản bảo đảm tiền vay, đến lúc DNVVN phải nỗ lực để nâng cao uy tín lực bổ sung vốn chủ sở hữu hình thức kêu gọi thành viên tăng vốn góp, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá , nâng cao lực kinh doanh, hiệu sử dụng vốn Để làm tốt điều đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ nhận thức đến việc làm cụ thể như: nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp, thực nghiêm chế độ hạch toán kế toán - Doanh nghiệp cần phải xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh ngắn hạn dài hạn Chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ nhân lực Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn công nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, tự động hoá tạo sản phẩm có tính cạnh tranh, chất lượng cao - Đào tạo nguồn nhân lực: thực tế DNVVN thường hưa thực xem trọng yếu tố người Người lao động DNVVN chua đào tạo theo kiến thức kỹ cần thiết Do doanh nghiệp cần chủ động việc đào tạo đội ngũ nhân lực, coi đầu tư vào nguồn nhân lực thiếu hoạt động kinh doanh - Các DNVVN cần nâng cao uy tín mối quan hệ tốt với tổ chức, đồng thời không ngừng xây dựng, quảng bá hình ảnh thương hiệu thân doanh nghiệp có làm ngân hàng tin tưởng định cấp tín dụng cho doanh nghiệp KẾT LUẬN: Trên số quan điểm giải pháp nhằm hoàn thiện sách tín dụng hệ thống ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Kết luận văn nhận thức sâu sắc vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế xã hội Lào giai đoạn đổi hội nhập Qua nắm bắt nhu cầu tín dụng nhu cầu luôn cần thiết doanh nghiệp vừa nhỏ để đưa doanh nghiệp vừa nhỏ Lào thoát khỏi tính trạng lạc hậu, cạnh tranh cần thiết phải có sách tín dụng đắn hợp lý Xuất phát từ mục đích trên, luận văn giải nộidung sau đây: (1)Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (2) Luận văn đánh giá khá chi tiết sách tín dụng nhà nước kể từ thời kỳ đổi mới( 1986) tác động sách doanh nghiệp vừa nhỏ Luận văn nêu lên nỗ lực nhà nước thông qua việc ban hành sách kích thích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ khác sách tín dụng Tuy doanh kết ban đầu chưa thực mong muốn kinh tế trị tồn đọng nhiều ảnh hưởng chế độ bao cấp Nhưng cố gắng lớn Đảng nhân dân cách mạng Lào nhà nước Lào (3) Trên lý luận thực tiến, luận văn mạnh dnạ đề xuất số nội dung hoàn thiện sách tín dụng cho phát triển doanh nghiệp vùa nhỏ lào thời gian tới Với tầm nhìn hạn chế khả diễn đạt chưa cao nên Luận văn khó tránh sai sót, mong đánh giá cho ý kiến thầy giáo để Luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại – NXB Thống Kê 2006 TS Nguyễn Hữu Tài, 2002, Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Báo cáo thực nhiệm vụ 2006, 2008 Báo cáo kê tín dụng ngân hàng Lào Niêm giám thống kê cục thống kê Lào Tạp chí kinh tế dự báo Webside Ngân http://goliath.ecnext.com hàng phát triển Lào: 10 Webside Ngân hàng Nhà nước Lào: http://www.bol.gov.la 11 Webside Bộ tài chính: http://www.mof.gov.la Bài viết tốt đấy, anh bổ sung thêm số nội dung góp ý hoàn chỉnh Sau anh chuyển lại cho lần 16.10 thầy sang cac anh bảo vệ chuyên đề Có lẽ không sang Anh cố gắng trình bày tốt Đối với chính, anh lưu ý hình thức trình bày phải theo quy định luận văn cao học Chúc anh thành công Ngô Thắng lợi [...]... vừa và nhỏ luôn có những đặc điểm cơ bản sau: doanh nghiệp vừa và nhỏ có nguồn lao động dồi dào; doanh nghiệp vừa và nhỏ có tiềm lực tài chính hạn chế; doanh nghiệp vừa và nhỏ năng động và linh hoạt trong sản xuất kinh doanh; doanh nghiệp vừa và nhỏ có trình độ khoa học công nghệ và quản lý thấp Sau đây ta xem xét từng đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Lào trong thời điểm hiện nay a) Doanh nghiệp. .. đi vào thành lập doanh nghiệp kinh doanh theo nhu cầu của thị trường dưới sự bảo hộ của pháp luật Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Lào có một số các đặc điểm sau: 2.1.2 Đặc điểm của các DNVVN ở Lào Thông qua khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ ta đã có được cái nhìn cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ Bây giờ ta đi xem xét các đặc điểm về doanh nghiệp vừa và nhỏ để có thể hiểu sâu hơn về chúng Một doanh nghiệp. .. Để mở rộng hoạt động tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, phù hợp với từng giai đoạn phát triển Để mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì ngân hàng phải có chính sách tín dụng đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Hai là, Chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển của các doanh nghiệp. .. nước đối với khu vực kinh tế đặc biệt này Bởi vậy các chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại đối với DNVVN đã bao hàm trong nó vai trò điều chỉnh của nhà nước - Vai trò của chính sách tín dụng đối với các DNVVN Thực hiện chính sách tín dụng đối với doanh nghiẹp vừa và nhỏ đem lại những hiệu ứng sau đây: Một là, Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý là để thống nhất, đảm bảo hiệu quả, an toàn và. .. những chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các doanh nghiệp vừa và nhỏ tuy có qui mô nhỏ số lượng vay thường không lớn bằng các doanh nghiệp lớn nhưng tổng số các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại rất lớn Đây chính là lượng khách hàng tiềm năng của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh cạnh tranh khách hàng như hiện nay Hiện nay một số ngân hàng đã dành nhiều ưu tiên cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. tế và trong các tầng lớp dân cư để phục vụ nhu cầu mở rộng vốn của DNVVN, có thể rút ra những bài học thực tế từ các nước khác đó để áp dụng cho Lào CHƯƠNG II CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở LÀO TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Quá trình hình thành và phát triển các DNVVN ở Lào 2.1.1 Sự hình thành và phát triển Theo văn phòng Thủ tướng chính phủ Lào năm 2004 thì: Các doanh nghiệp vừa. .. nghiệp trở nên năng động, các cá nhân được tự do là những việc mình thích và tự do kinh doanh Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân của Lào Kể từ năm 1986 tính đến hết năm 2007 trên toàn nước Lào có 812 doanh nghiệp quy mô vừa và 27,467 doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng mang lại hơn 800,000 cơ hội việc làm và 40% trong số đó là người lao động ở nông... triển các doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn Nhưng các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại gặp rất nhiều khó khăn trong việc tìm nguồn tài trợ Nguồn tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm một vai trò rất quan trọng Nó thể hiện ở các điểm sau: Một là, nguồn vốn vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Có thể nói đây là vai... thêm vào đó Đây là vấn đề mà các DNVVN ở Lào vẫn luôn tìm kiếm các giải pháp phù hợp với doanh nghiệp mình Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Lào năng động linh hoạt trong sản xuất kinh doanh c) Do yêu cầu về vốn đăng kí không lớn, việc thành lập một doanh nghiệp vừa và nhỏ thường dễ dàng nên việc doanh nghiệp vừa và nhỏ tồn tại và phát triển ở mọi ngành nghề mọi thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất kinh doanh. .. những mặt hạn chế về mặt nhân lực của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tóm lại, mặt dù có nguồn lao động dồi dào nhưng lại có chất lượng thấp Đây cũng chính là một đặc điểm rất riêng của doanh nghiệp vừa và nhỏ b) Tiềm lực tài chính hạn chế Doanh nghiệp vừa và nhỏ có nguồn tài chính hạn chế, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng còn thấp Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ cần một lượng vốn ít, số lao