MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM 1.1.2.2 PHÂN LOẠI DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 11 CHƯƠNG 46 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 46 2.1.2.6 HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN NHÂN SỰ 58 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG 101 3.2.4 SỬ DỤNG MARKETING NHƯ CÔNG CỤ KINH DOANH HIỆN ĐẠI 119 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 130 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTW NHNN NHTM NHTMCP TCKT TCTD VIB HĐVCK CCK KKH HĐV USD VND NH ATM Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Huy động vốn cuối kỳ Có kỳ hạn Không kỳ hạn Huy động vốn ĐÔ LA MỸ VIỆT NAM ĐỒNG Ngân hàng Máy rút tiền tự động DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU I.SƠ ĐỒ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM 1.1.2.2 PHÂN LOẠI DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 11 CHƯƠNG 46 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 46 2.1.2.6 HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN NHÂN SỰ 58 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG 101 3.2.4 SỬ DỤNG MARKETING NHƯ CÔNG CỤ KINH DOANH HIỆN ĐẠI 119 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 130 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Hiện nay, Ngân hàng Thương mại hoạt động thị trường với tư cách trung gian tài chức chủ yếu phân phối lại tiền tệ xã hội, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Huy động vốn việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để sau ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn( hoạt động cho vay, đầu tư) Do đặc trưng nên trình huy động vốn, nhà quản trị ngân hàng thường phải trả lời câu hỏi: Bằng cách huy động nhiều nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế? Sử dụng lượng tiền huy động cho hiệu quả? Lịch sử ngân hàng thực tế hoạt động NHTM giới cho thấy, không ngân hàng không tìm kiếm hình thức huy động phát triển dịch vụ huy động vốn Làm tốt công tác huy động vốn đồng nghĩa với việc ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng Dịch vụ huy động vốn dịch vụ truyền thống ngân hàng Từ có ngân hàng đời dịch vụ huy động vốn gắn liến với hoạt động luôn đổi cho phù hợp với phát triển xã hội Phát triển dịch vụ nhằm huy động vốn không tạo nguồn cho việc thực dịch vụ tín dụng dịch vụ khác mà mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do giai đoạn, phát triển dịch vụ huy động vốn vấn đề Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam quan tâm Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Nhà nước liên tục thực giảm trần lãi suất huy động cho thấy, Giá huy động lựa chọn hàng đầu cho người có nhu cầu gửi tiết kiệm Việc phát triển dịch vụ nhằm huy động vốn chủng loại, hình thức chất lượng dịch vụ vấn đề đặt hàng đầu ngân hàng nói chung đặc biệt NHTMCP Quốc tế Việt Nam nói riêng Là cán công tác Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam, trải nghiệm thực tế trình làm việc kiến thức truyền thụ, tiếp thu trình học tập Viện Thương mại Kinh tế Quốc tếTrường ĐH KTQD, tác giả thấy cần phải nghiên cứu dịch vụ nhằm phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chính vậy, tác giả chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam” làm đề tài luận văn cao học 1.2 Tổng quan công trình nghiên cứu a) Lương Thị Quỳnh Nga, luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam” – Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, 2011 Tác giả nêu sở lý luận huy động vốn từ tiền gửi; yếu tố bên bên tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi; tiêu đo lường phương pháp đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Thông qua hình thức khảo sát ý kiến khách hàng để đánh giá cách khách quan tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Đồng thời Sử dụng mô hình SWOT để đánh giá điểm mạnh điểm yếu, đưa hội thách thức nhân tố tác động đến huy động vốn từ tiền gửi b) Nguyễn Thị Thanh Thủy, luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm” – Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, 2009 Tác giả nêu cách tổng quan vấn đề liên quan đến nghiệp vụ huy động vốn, khái niệm hiệu tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Tác giả nhấn mạnh nhân tố ảnh hưởng vai trò lãnh đạo công tác huy động vốn, nhiên lại không đề cập đến nhân tố công nghệ - nhân tố quan trọng góp phần gia tăng thêm nhiều tiện ích đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng c) Huỳnh Thị Kim Phượng, luận văn thạc sỹ “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” – Đại học Kinh tế thành Phố Hồ Chí Minh, 2009 Luận văn hệ thống hóa hình thức huy động vốn ngành ngân hàng, đưa cách khái quát tương đối tổng quan nhân tố ảnh hưởng, luận văn có đề cập đến nhân tố chất lượng dịch vụ đại hỗ trợ cho sản phẩm huy động vốn Thông qua việc hệ thống hình thức huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hiện, đánh giá thực trạng huy động vốn nhiều khía cạnh khác quy mô, cấu theo nhiều tiêu chí khác nhau, phân tích chi phí huy động vốn Từ có đưa đánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đạt Tuy nhiên, công trình nghiên cứu hệ thống ngân hàng chưa có nhiều đầu tư, chưa sâu vào phân tích đánh giá nhân tố ảnh hưởng Chính giải pháp đưa sơ sài chưa mang tính thiết thực Ngoài có nhiều công trình nghiên cứu khác đề tài huy động vốn NHTM bối cảnh hội nhập vào thị trường quốc tế Các công trình nghiên cứu rõ hạn chế vấn đề huy động vốn thiếu chiến lược rõ ràng, hiệu huy động trình độ công nghệ thấp, quản trị hiệu sử dụng nguồn vốn huy động yếu… Các công trình nghiên cứu đưa giải pháp mang tầm vĩ mô nhằm giúp NHTM tăng cường huy động vốn, sử dụng ngày có hiệu nguồn vốn huy động, quản trị nguồn vốn theo hướng đảm bảo huy động vốn với cấu hợp lý góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng lợi nhuận từ hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận dịch vụ huy động vốn NHTMCP Quốc tế Việt Nam Phân tích thực trạng, sở hình thành dịch vụ huy động vốn Đề xuất giải pháp đa dạng hóa dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu dịch vụ huy động vốn đặc trưng ngân hàng thương mại nói chung NH TMCP Quốc tế Việt nam nói riêng Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng huy động vốn phát triển dịch vụ huy động vốn triển khai NH TMCP Quốc tế Việt Nam Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu tác giả thu thập từ năm 20082012, định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn NH TMCP Quốc tế Việt Nam đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp lý luận tài liệu, số liệu thực tế để so sánh, phân tích, đưa kết luận, hạn chế đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ huy động vốn NH TMCP Quốc tế Việt nam Phương pháp phân tích tổng hợp lựa tảng lý luận nghiệp vụ Ngân hàng Quốc tế gắn với thực tiễn hoàn cảnh Việt nam Phương pháp thống kê: Số liệu thu thập từ Báo cáo thường niên VIB, Báo cáo tài chính, Bản công bố thông tin Phương pháp điều tra khảo sát: Tác giả tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng cá nhân tổ chức VIB thông qua phiếu điều tra khảo sát để rút hạn chế chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Nội dung đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận đề tài chia thành ba nội dung lớn tương ứng với ba chương cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Thương mại Việt nam Chương Thực trạng phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam Chương Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam đến năm 2020 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung dịch vụ huy động vốn NHTM 1.1.1 Bản chất sản phẩm dịch vụ NHTM Khác với doanh nghiệp sản xuất thông thuờng, sản phẩm đầu loại hàng hoá hữu hình, NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ có sản phẩm đầu sản phẩm sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ đuợc cung ứng đến chủ thể khác kinh tế, nhằm thoả mãn nhu cầu định Các chủ thể tiêu dùng dịch vụ ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác kinh tế Cung cấp dịch vụ hoạt động bao gồm yếu tố không hữu, giải mối quan hệ khách hàng tài sản mà khách hàng sở hữu với nguời cung cấp mà chuyển giao quyền sở hữu Trên góc độ thoả mãn nhu cầu khách hàng hiểu: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng tập hợp đặc điểm, tính năng, công dụng ngân hàng tạo nhằm thoả mãn nhu cầu mong muốn định khách hàng Dịch vụ ngân hàng đuợc hiểu nghiệp vụ vốn, tiền tệ, toán…mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng, lưu trữ, bảo quản… ngân hàng thu lãi hay thu phí thông qua dịch vụ Bản chất sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng bao gồm: Thứ nhất, dịch vụ tài NHTM cung cấp trước hết phải đảm bảo lợi ích cho khách hàng có lợi ích mình; Thứ hai, cần phải thực biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh cần trì mức vốn định nhằm tương 121 phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc tuyên truyền, quảng cáo loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: Website, báo đài, email qua hệ thống nhắn tin điện thoại cần tiến hành thường xuyên VIB cần ý đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch + Xây dựng văn hóa Marketing VIB: Tất cán nhân viên khách hàng VIB, người tiên phong sử dụng trải nghiệm dịch vụ, đưa đánh giá hiệu chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn trước đưa thị trường Từ đó, VIB kịp thời điều chỉnh, nâng cấp sản phẩm dịch vụ để đưa thị trường sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh cho VIB Mỗi cán nhân viên, không cán phòng DVKH trở thành nhà tiếp thị dịch vụ ngân hàng, tất cán nhân viên hiểu rõ sản phẩm mà VIB cung cấp tự tin tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến tất người thân, bạn bè tất khách hàng lúc nơi - Điều kiện thực hiện: Thành lập phòng chuyên trách Marketing, bổ sung nhân có kinh nghiệm thực tiễn, có khả 122 sáng tạo nhạy bén với thay đổi thị trường để không đẩy mạnh công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm mà tìm tòi sáng tạo giá trị cho sản phẩm có Xây dựng đội ngũ Marketing đầu mối cho đơn vị, vùng có trách nhiệm phản hồi thông tin từ phía khách hàng sản phẩm dịch vụ huy động vốn tờ rơi ấn chương trình khuyến mại cập nhật kịp thời 3.2.5 Giải pháp đại hoá công nghệ - Cơ sở đề xuất: Trong điều kiện hội nhập kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung VIB nói riêng hạ tầng công nghệ thông tin coi yếu tố quan trọng, định khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Trong phương hướng nhiệm vụ kinh doanh đến năm 2020, Ban lãnh đạo VIB khẳng định:” Hiện đại hoá nhiệm vụ trọng tâm: Phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh công nghệ mới, đại lĩnh vực ngân hàng Hệ thống công nghệ ngân hàng đại giúp xử lý nhanh thông tin, cập nhật tức thời cho phép NHTM xử lý quy trình nghiệp vụ xác, tối ưu hoá hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí Qua giúp nhà quản trị ngân hàng đưa sách đắn Hiện nay, VIB tiếp nhận phần công nghệ CBA nhhiều hạn chế việc tích hợp công nghệ đại Việt Nam nên chưa tối ưu hoá hiệu hoạt động 123 - Nội dung giải pháp: + Tiếp nhận chuyển giao công nghệ từ CBA: công nghệ quản trị rủi ro, quản trị vốn khả dụng, quản trị tài chính…Đưa vào sử dụng tảng công nghệ ESB(Enterprise Service Bus) – dịch vụ mà nhiều ngân hàng Việt Nam chưa thực Với ESB giúp ngân hàng giảm thiếu phụ thuộc lẫn thành phần hệ thống công nghệ ngân hàng, có khả tích hợp dịch vụ ứng dụng thị trường với thời gian nhanh nhất, giá thành thấp ảnh hưởng đến hệ thống + Xây dựng mô hình ngân hàng nhà, khách hàng giao dịch lúc nơi thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử đại: gửi tiền vào thông qua hệ thống ATM, chuyển tiền online nước quốc tế,… + Mở rộng kết nối toán thẻ hệ thống ngân hàng nước với nhằm chia sẻ hạ tầng kỹ thuật, đem lại tiện ích cho khách hàng giảm chi phí việc mua sắm trang thiết bị Sau ngày 30/6/2013, hệ thống thẻ ATM toàn quốc thống sử dụng đầu 9704xxx vậy, cần phải thực quán triệt đổi thẻ cho khách hàng đồng thời mở rộng liên kết với ngân hàng SmartLink - Điều kiện thực hiện: Ban lãnh đạo VIB phối hợp với CBA thành lập trung tâm công nghệ VIB&CBA để hoàn thiện công tác chuyển giao công nghệ 124 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phát triển dịch vụ huy động vốn - Cơ sở đề xuất: Yếu tố người nhân tố quan trọng định chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM Dịch vụ huy động vốn đánh giá phần thông qua đội ngũ nhân viên cung cấp triển khai dịch vụ - Nội dung giải pháp: Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho trình cung cấp dịch vụ huy động vốn, VIB cần trọng vấn đề là: Đào tạo nâng cao chất lượng chuyên môn, đổi trang thiết bị công nghệ nâng cao môi trường làm việc, nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Xây dựng đội ngũ bán hàng lưu động + Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán nhân viên: VIB cần tổ chức buổi đào tạo nội chuyên gia cán có nhiều kinh nghiệm cho nhân viên Ngoài buổi đào tạo nội trực tiếp, VIB cần tạo điều kiện để cán nhân viên đào tạo trực tuyến thông qua website nội ngân hàng triển khai sản phẩm dịch vụ Thường xuyên tổ chức thi test online sản phẩm nghiệp vụ để khuyến khích cán nhân viên nghiên cứu, học tập đưa sáng kiến triển khai sản phẩm dịch vụ Đội ngũ cán nhân viên dịch vụ khách hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, người hiểu rõ nhu cầu đối tượng khách hàng, VIB tăng 125 cường buổi hội thảo chia sẻ kinh nghiệm đơn vị toàn hệ thống giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ huy động vốn nâng cao lực cạnh tranh VIB so với đối thủ cạnh tranh +Đầu tư đổi trang thiết bị công nghệ nâng cao môi trường làm việc: Xây dựng môi trường làm việc thoải mái, thân thiện với người lao động, giúp nhân viên cảm thấy thoải mái làm việc thời gian dài VIB VIB cần trang bị câc trang thiết bị đại giúp cán nhân viên có điều kiện nghiên cứu phát triển dịch vụ huy động vốn đại dịch vụ Internet Banking tích hợp gửi tiết kiệm online điện thoại có kết nối mạng máy tính có kết nối mạng +Nâng cao trình độ đội ngũ quản lý: Đội ngũ quản lý VIB gồm chuyên gia kinh nghiệm từ CBA chuyên gia tầm cỡ khu vực đến từ ngân hàng lớn giới Citibank, HSBC, ANZ, StandardCharter Bank…nhưng quản lý gặp phải hạn chế định công tác quản lý Để cạnh tranh NHTM khác đứng vững thị trường đội ngũ cán quản lý cần trọng đến huấn luyện nhân viên cấp qua báo cáo hàng tuần, hàng tháng đợt khảo sát nhân viên Bồi dưỡng kiến thức chất lượng dịch vụ huy động vốn qua trao đổi trực tiếp với công việc thực tế +Đội ngũ bán hàng lưu động chuyên nghiệp: Đây đội ngũ có nhiều hội tiếp xúc với khách hàng nhất, tìm hiểu thông 126 tin bán sản phẩm huy động vốn Để nâng cao khả giao tiếp bán hàng, việc nắm vững chuyên môn cần thực tốt nguyên tắc Tôn trọng khách hàng, Văn hoá giao dịch với khách hàng, Biết lắng nghe hiệu biết cách nói, Trung thực giao dịch với khách hàng - Điều kiện thực hiện: Ban lãnh đạo VIB phải xây dựng kế hoạch đào tạo, phát triển nhân lực nói chung nhân lực cho phát triển dịch vụ huy động vốn nói riêng năm Phân công trực tiếp cho ban nhân chịu trách nhiệm xây dựng, tìm kiếm, áp dụng công cụ tạo động lực cho người lao động, xây dựng lộ trình cho phát triển lao động lĩnh vực huy động vốn Có chế độ bảo hiểm phụ cấp rủi ro công việc 3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn - Cơ sở đề xuất: Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn vấn đề có ý nghĩa sống cạnh tranh doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài ngân hàng VIB cần chủ động nghiên cứu, vào nhu cầu khách hàng để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời mở rộng dịch vụ mới, có tính đột phá, nhằm làm tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh hội nhập kinh tế nay, tiện ích sản phẩm dịch vụ tính chuyên nghiệp khâu phân phối xem yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ huy động vốn Sự tiện ích sản phẩm bao gồm yếu tố mức độ thoả mãn nhu cầu củ khách hàng, thời gian 127 cung cấp dịch vụ nhanh chóng, độ xác, an toàn bảo mật Tính chuyên nghiệp thể cách thức phục vụ, cung ứng dịch vụ đến đối tượng khách hàng, quy trình, tốc độ xử lý giao dịch, thái độ giao tiếp, chí hình thức bề nhân viên cần quan tâm thể khả tổ chức công việc có chuyên nghiệp hay không, có tạo lòng tin khách hàng hay không - Nội dung giải pháp: +Tổ chức đào tạo chuyên môn làm cho cán nhân viên thấm nhuần từ ý thức chất lượng sản phẩm dịch vụ mà VIB cung cấp, đặc biệt phải xử lý mối quan hệ gắn kết quyền lợi trách nhiệm người, phận ngân hàng + VIB cần xây dựng chế tính phí linh hoạt chi nhánh, đảm bảo cạnh tranh địa bàn, tạo điều kiện thu hút khách hàng đến với loại hình dịch vụ VIB +Mở rộng, đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn theo hướng đại hoá nhằm đa dạng khoản thu dịch vụ khoản thu chiếm tỷ trọng ngày cao tổng doanh thu ngân hàng, đồng thời trở thành khoản thu tổng nguồn thu ngân hàng Đa dạng hoá dịch vụ huy động vốn trở thành trọng tâm để phát triển thu hút nghiệp vụ khác, thu hút nhiều khách hàng, góp phần phục vụ tốt nhu cầu xã hội 128 + Các dịch vụ sau bán hàng, chăm sóc khách hàng cần thực đồng Tổ chức tốt công tác phản hồi, thu nhận ý kiến đóng góp khách hàng, từ thông tin đến phận chuyên trách liên quan để có hướng xử lý khắc phục kịp thời thông qua tổng đài CallCenter - Điều kiện thực hiện: Các Đơn vị kinh doanh phòng ban có liên quan phối hợp thực theo định hướng Ngân hàng 3.1 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần có sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống ngân hàng, định hướng, quảng bá thông tin ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, xử lý nghiêm khắc trường hợp gian lận, lừa đảo qua ngân hàng Hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời 129 với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm với toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung dịch vụ huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Nền kinh tế tăng trưởng ổn định tạo dẫn dắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng, từ tạo điều kiện tốt cho dịch vụ huy động vốn phát triển Kiểm soát lạm phát: Thông qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền 130 không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người không ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tuởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tuợng đầu ngoại tệ…thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Mục tiêu tăng trưởng kiềm chế lạm phát hai mục tiêu phải thực song song lâu dài Tuy nhiên, ngắn hạn việc bối cảnh kinh tế bị đe doạ hậu khủng hoảng tài chính, hai mục tiêu xung đột kích thích tăng trưởng phải tăng cung tiền dễ dẫn đến lạm phát cao Ngược lại, để kiềm chế lạm phát, cung tiền phải kiểm soát chặt chẽ dẫn đến suy giảm mức tăng trưởng kinh tế Vì vậy, giai đoạn cụ thể, Nhà nước phải xác định đâu mục tiêu ưu tiên hàng đầu Trên sở đưa chủ trương, sách phù hợp với mục tiêu đề 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích 131 người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường, hệ thống công cụ gián tiếp( dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở…), quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần triển khai đồng biện pháp điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối, nhằm bình ổn thị trường ngoại tệ như: đưa biện pháp điều chỉnh phù hợp cho vay ngoại tệ để không tạo sức ép lên tỷ giá cung cầu ngoại tệ thị trường.Tăng cường thông tin, tuyên truyền diễn biến tỷ giá, cung-cầu ngoại tệ,cán cân toán quốc tế…để hạn chế dư luận làm ảnh hưởng không thuận lợi đến thị trường ngoại tệ, tạo tin tưởng cho người dân tham gia gửi tiểt kiệm ngoại tệ từ giúp ngân hàng ổn định nguồn huy động vốn ngoại tệ NHNN cần tăng cường đạo tích cực, kiểm soát chặt chẽ, chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn( theo quy định Hiệp hội Ngân hàng) tạo cạnh tranh không lành mạnh NHTM, xáo trộn nguồn vốn dân Bản chất việc chênh lệch lãi suất ngân hàng khiến dòng tiền chảy từ ngân hàng sang ngân hàng khác gây khả khoản thời điểm 132 Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc, nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần triệt để thực bảo hiểm tiền gửi NHTM để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Xây dựng kế hoạch triển khai toán không dùng tiền mặt, thực cụ thể cho địa bàn, phù hợp với đặc điểm tình hình xu hướng phát triển địa phương, thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Đồng thời, thực việc chi trả lương qua tài khoản ngân hàng cách đồng có giám sát chặt chẽ quan quản lý Tạo lập thói quen sử dụng thẻ người dân, hướng tới văn minh đại công nghệ NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để dịch vụ huy động vốn phát triển ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Hoàn thiện văn pháp luật tiền gửi chế huy động vốn TCTD gồm 133 VND ngoại tệ Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho Dịch vụ ngân hàng điện tử, Thương mại điện tử phát triển Từ đó, hỗ trợ NHTM phát triển dịch vụ liên quan hỗ trợ dịch vụ huy động vốn phát triển 134 KẾT LUẬN Dịch vụ huy động vốn dịch vụ quan trọng NHTM định quy mô, cấu, tài sản sinh lời Phát triển dịch vụ nhằm huy động vốn không mang lại lợi nhuận cho thân ngân hàng mà thực chất mang lại hiệu kinh tế xã hội nói chung Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam, phát triển dịch vụ huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu trở thành chiến lược kinh doanh ngân hàng Việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn giải pháp phát triển dịch vụ nhằm huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam có ý nghĩa to lớn mặt lý luận thực tiễn Qua nội đung trình bày, nói luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa lý luận dịch vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn phát triển dịch vụ huy động vốn NHTMCP Quốc tế Việt nam, từ kết đạt hạn chế nguyên nhân làm ảnh hưởng đến dịch vụ huy động vốn - Trên sở lý luận thực tiễn tình hình phát triển dịch vụ huy động vốn, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn giai đoạn tới Hi vọng rằng, với giải pháp trên, dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam cải thiện để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn ngân hàng 135 Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Phan Tố Uyên thầy cô giáo Khoa Thương mại Kinh tế Quốc tế, trường Đại học Kinh tế Quốc dân giúp đỡ hoàn thành luận văn Tác giả mong muốn ý kiến đề xuất luận văn áp dụng thực tế giúp cho dịch vụ huy dộng vốn phát triển hiệu Đây đề tài nghiên cứu rộng liên quan đến nhiều lĩnh vực, mối quan tâm NHTM giai đoạn Tác giả hi vọng nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn để viết hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! [...]... của ngân hàng cũng như quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng - Dịch vụ huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong 21 phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ càng lớn bấy nhiêu Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động đuợc phụ thuộc trực tiếp vào các dịch vụ huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Phát triển dịch vụ huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. .. nguồn vốn huy động phù hợp với việc sử dụng vốn Do đó phát triển các dịch vụ huy động vốn với một cơ cấu hợp lý sẽ tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Phát triển dịch vụ huy động vốn có vai trò quan trọng trong việc phát triển cơ sở khách hàng của ngân hàng Ngày nay, các dịch vụ huy động vốn truyền thống hầu như giống nhau ở các ngân hàng, cùng với sự phát triển không ngừng các dịch. .. dịch vụ tiền gửi, dịch vụ cho vay với những hình thức khuyến mại khác nhau, phát triển các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, dịch vụ ngân hàng hiện đại ứng dụng công nghệ cao ngày càng được ứng dụng rộng rãi trong cuộc sống những dịch vụ này trước đây không hề được các ngân hàng quan tâm phát triển 1.2.2 Phát triển dịch vụ huy động vốn theo chiều sâu Phát triển dịch vụ huy động. .. phẩm dịch vụ huy động vốn, chúng luôn đi song song với nhau và làm tiền đề cho nhau trong quá trình phát triển dịch vụ huy động vốn của ngân hàng 1.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ huy động vốn 28 của Ngân hàng thuơng mại 1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng - Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Quy mô là chỉ tiêu phản ảnh chất lượng hoạt động của dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. .. càng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và các dịch vụ huy động vốn nói riêng ngày càng phong phú thì đòi hỏi ngân hàng cũng phải mở rộng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém... tế: phát triển hoạt động dịch vụ huy động vốn phải đáp ứng được các yêu về nhu cầu của khách hàng, góp phần nâng cao cuộc sống của người dân và sự phát triển của xã hội Phát triển dịch vụ huy động vốn ngân hàng phản ánh sự vận động phát triển về mặt lượng Đồng thời, bản thân mỗi ngân hàng cũng có những chiến lược đa dạng hóa dịch vụ huy động vốn cho riêng mình Chẳng hạn như tạo nhiều chương trình dịch. .. thanh toán quốc tế Các ngân hàng có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi ngoại tệ là một phương thức đa dạng hoá về dịch vụ huy động vốn của các NHTM Các dịch vụ phát triển huy động vốn - Nhóm dịch vụ truyền thống 14 + Dịch vụ ngân quỹ: Là nhóm dịch vụ huy động vốn mà ở đó ngân hàng nhận tiền mặt từ khách hàng có nhu cầu nộp tiền vào ngân hàng để gửi... lượng tiền tệ tín dụng trong nền kinh tế 1.1.2 Khái niệm và phân loại dịch vụ huy động vốn của các NHTM 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ huy động vốn của NHTM Dịch vụ huy động vốn của ngân hàng là sản phẩm dịch vụ ngân hàng gắn liền với hoạt động kinh doanh, được ngân hàng thực hiện nhằm tìm kiếm lợi nhuận Chỉ có các ngân hàng với các ưu thế của nó mới có thể cung cấp dịch vụ này một cách tốt nhất nhằm thoả... và phát triển các dịch vụ huy động vốn hiện đại Bên cạnh các dịch vụ phải sử dụng vốn như tín dụng, thanh toán, kết hợp cả các dịch vụ không cần vốn nhưng nhờ có được trung gian tài chính của ngân hàng như hoạt động thanh toán, chuyển tiền, tư vấn hoặc các dịch vụ do sự phát triển của khoa học công nghệ như dịch vụ ngân hàng điện tử Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại nền kinh tế phát triển hiện... hàng Hiệu quả hoạt động của ngân hàng bị chi phối bởi chi phí trả lãi huy động vốn Trong đó chi phí trả lãi huy động vốn là bộ phận có chi phí lớn nhất đối với ngân hàng Cơ cấu các dịch vụ huy động vốn ảnh huởng trực tiếp đến chi phí vốn của ngân hàng Với các dịch vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hay kỳ hạn ngắn sẽ giảm thiểu chi phí vốn so với các dịch vụ huy động vốn có kỳ hạn và