Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt Mục lục Chơng 1: Những vấn đề hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ ngân hàng thơng mại 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm kinh tÕ 1.1.3 Vai trß cđa kinh tÕ sù ph¸t triĨn kinh tÕ cđa níc ta 1.2 Tín dụng ngân hàng ph¸t triĨn kinh tÕ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .8 1.2.2.Vai trß cđa vèn tÝn dơng ®èi víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ .7 1.3 Hiệu cho vay phát triển kinh tÕ 1.3.1- Quan niệm hiệu cho vay kinh tế hộ .9 1.3.2- Các tiêu đánh giá hiệu cho vay vốn 11 1.3.3- Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ .14 Chơng : Thực trạng Hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục yên - Tỉnh yên b¸i .18 2.1 NHNo&PTNT Huyện Lục yên với phát triển kinh tế huyện 18 2.1.1-Tình hình phát triển kinh tÕ cđa hun Lơc yªn 18 2.1.2-Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục yên tình hình hoạt động chi nhánh 19 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục yên 24 2.2.1 Hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục yên .24 2.2.2 Hiệu cho vay kinh tế hộ NHNo huyên Lục Yên 28 2.2.3 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất 30 Hoàng Thị Ngọc Lan Lớp CK B _ K Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.2.2 Một số tồn nguyên nhân việc cho vay hộ sản xuất 2.3 Đánh giá hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 31 2.3.1 Những kết đạt đợc 31 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 33 Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện lục yên 37 3.1 Định hớng hoạt động NHNo&PTNT huyện Lục yên năm 2007 37 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lơc Yªn 38 3.2.1.Thùc hiƯn tèt quy tr×nh nghiƯp vơ tÝn dơng kinh tÕ 38 3.2.2.Thực tôt sách thu hút phát triển nguồn vốn .40 3.2.3.Đa dạng hoá phơng thức cho vay đơn giản hoá c¸c thđ tơc cho vay .41 3.2.4 Tăng cờng việc kiểm tra , kiểm soát việc sứ dụng tiền vay 42 3.2.5.Tăng cờng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán có sách hợp lý cán bé tÝn dông .43 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 44 3.3.1- KiÕn nghÞ víi Nhµ níc 44 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 45 3.3.3 - KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT ViƯt Nam 46 KÕt luËn 48 Tµi liƯu tham kh¶o 50 Chuyên đề tốt nghiệp lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả chuyên đề (Ký ghi rõ họ tên) Hoàng Thị Ngọc Lan Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Đối với quốc gia có 80% dân số nông dân nh Việt nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn, Hội nghị TW lần thứ VI đà khẳng định Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần kíp trớc mắt trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn cần đến vốn tín dụng Đơng nhiên vốn tín dụng không định hết thảy, nhng không nhấn mạnh rằng, để đa nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ có cụ thể vốn, tín dụng, định phải có đầu t thích đáng nhà nớc, ngành, xem nhẹ vai trò NHNo & PTNT Việt nam Trong trình CNH HĐH đất nớc đặc biệt trình CNH HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng nhà nớc ta có nhiều sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Tuy nhiên Trong thực tế cho thấy vấn đề vốn cho vay khu vực nông thôn có khó khăn định mà NHNo&PTNT phải đảm đơng thực nhiệm vụ rót vốn vào khu vực nông thôn, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Do vấn đề tạo vốn cho vay có hiệu hộ sản xuÊt cã ý nghÜa rÊt quan träng, nã ®ãng vai trò chủ lực chủ đạo việc góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xà hội nông thôn nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Huyện Lục yên huyện miền núi phía đông bắc tỉnh Yên bái dân số chủ yếu sống khu vực nông thôn, trình độ dân trí cha cao, kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp nghèo nàn, lạc hậu, trình độ sản xuất thấp kém, hiệu sản xuất - kinh doanh cha cao nhỏ lẻ, thời gian qua NHNo&PTNT Huyên Lục yên gặp nhiều khó khăn việc tạo vốn cho vay vốn hộ sản xuất Tuy vậy, năm gần NHNo &PTNT Huyện Lục yên đà có nhiều cố gắng vợt qua khó khăn đáp ứng đợc nhu cầu thiếu vốn hộ sản xuất địa bàn huyện thị trờng kinh doanh cđa NHNo&PTNT Hun Lơc yªn Trong thêi gian thùc tËp NHNo&PTNT Huyên Lục yên đợc giúp đỡ tận tình thầy cô giáo hớng dẫn thực tập , cô công tác NHNo&PTNT Huyện Lục yên với kiến thức đà học đợc trờng thời gian thực tập NHNo&PTNT Huyện lục yên đợc tiếp cận với thực tế tình hình cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất Chính mà em đà lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao Hiệu qủa cho vay phát triĨn kinh tÕ s¶n xt cđa NHNo&PTNT hun Lơc yên- Tỉnh Yên bái để nghiên cứu nhằm góp phần giải nhu cầu xúc thực tiễn Vì trình độ, kiến thức nhiều hạn chế, viết tránh thiếu sót, em mong đợc đóng góp Thầy cô giáo Em xin cảm ơn TS Lê Thị Tuấn Nghĩa đà tận tình hớng dẫn bảo em trình viết báo cáo tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban Giám đốc cô cán chi nhánh NHNo &PTNT Lục yên , đặc biệt cô, cán phòng Tín dụng đà nhiệt tình tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập hoàn thiện viết Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề đợc kết cấu làm chơng nh sau: Chơng 1: Những vấn đề hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thơng mại Chơng 2:Hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT huyện Lục Yên Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Huyện Lục Yên- Yên Bái Chuyên đề tốt nghiệp Chơng Những vấn đề hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thơng mại 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Trong công đổi mớí xây dựng Đất nớc, thành phần kinh té hộ quan trọng, thành phần kinh tế định đến thành công đờng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá Đất nớc Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng nhà nớc, NHNo & PTNT ViƯt nam ban hµnh phơ luc sè kÌm theo định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông rhôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề nhng phần lớn hoạt động linh vực nông nghiệp PTNT, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nớc ta thời gian qua 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ - Hộ sản xuất tế bào tổ chức kinh tế nông thôn Nó đáp ứng đợc yêu cầu tổ chức sản xuất nông nghiệp (có tính linh hoạt cao, qui mô vừa nhỏ ) - Kinh tế hộ có t cách pháp lý bình đẳng với thành phần kinh tế khác Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ hoàn toàn độc lập tự chủ Mỗi hộ tự xác định phơng hớng sản xuất điều chỉnh kế hoạch, tự chịu trách nhiệm khả sản xuất Chuyên đề tốt nghiệp - Qui mô, sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch vùng số vùng có chênh lệch Tính chất sản xuất phân tán, manh mún, lạc hậu kinh tế tiểu nông, suất đầu t thấp Theo yêu cầu sản xuất hàng hoá trình tích tụ tập trung sản xuất đợc coi hợp lý Các hộ sản xuất nông thôn níc ta hiƯn ®ang chun tõ kinh tÕ tù cấp, tự túc lên dần kinh tế hàng hoá, chuyển từ nghề nông túy sang kinh tế đa dạng theo xu hớng giỏi nghề làm nghề Trong qúa trình chuyển hoá kinh tÕ xt hiƯn nhiỊu h×nh thøc kinh tÕ khác nhau, nhng hình thức kinh tế hộ cao hình thức kinh tế trang trại Nh hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, chủ thể sản xuất hàng hoá nông nghiệp kinh tế nông thôn 1.1.3 Vai trò hộ s¶n xt nỊn kinh tÕ ë níc ta Tõ sau đại hội VII sách đổi Đảng nhà nớc ta đợc ban hành đà có tác động thúc đẩy kinh tế nớc ta phát triển, đồng thời chủ động đối phó khó khăn, tồn nảy sinh từ kinh tế nông hộ Mô hình kinh tế đà phân định khu vực kinh tế nhà nớc, tập thể t nhân dới điều hành chung Chính phủ Kinh tế hộ đà phát huy đợc tính u việt ngày mở rộng dần tiếp cận với thị trờng, khuyến khích đợc nông dân khơi tăng nguồn lực, tăng đợc thu nhập, nhờ ngời nông dân gắn bó với ruộng đát hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh tăng vụ, vừa đổi cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian kinh tế, đơn vị tích tụ vốn,góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động giải việc làm nông thôn * Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tê hàng hoá Chuyên đề tốt nghiệp * Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn * Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng đợc thay đổi nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Nh với khả nhạy bén trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trờng tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 1.2 Tín dụng ngân hàng đối víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ 1.2.1 Kh¸i niƯm tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tác nhân khác kinh tế đợc thực díi h×nh thøc cho vay b»ng tiỊn Thùc chÊt tín dụng ngân hàng việc ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền, đến hạn khách hàng phải hoàn trả toàn số tiền gốc tiền lÃi cho ngân hàng 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế s¶n xuÊt Trong thùc tÕ kinh tÕ thêng xuất phát từ lao động d thừa, nhiên mức thu nhập thấp, khả tích luỹ Do vốn tín dụng ngân hàng có vai trò quan träng viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ ,nh»m khai thác tiềm sẵn có địa phơng Nhờ có vốn tín dụng ngân hàng đà góp phần giải công ăn việc làm cho hộ sản xuất, thực đợc sách xà hội Đẩy mạnh phát triển ngành nghề truyền thống , với nguồn nguyên vật liệu sẵn có địa phơng tạo công ăn việc làm cho lao động d thừa Do vậyphát triĨn kinh tÕ s¶n xt , kÝch thÝch søc tiêu thụ sản phẩm xà hội Chuyên đề tốt nghiệp Các thành phần kinh tế hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đợc mà thiếu vốn để thực trình sản xuất Nhờ nguồn vốn tín dụng, hộ sản xuất đảm bảo đợc trình sản xuất bình thờng, mà mở rộng đợc sản xuất, cải tiến kü tht, cßn cã vai trß quan träng viƯc chuyển dịch hớng phát triển kinh tế hộ từ chỗ tù cung, tù cÊp mang tÝnh tù ph¸t sang nỊn kinh tế hàng hoá có tính đến yếu tố thị trờng Hoạt động tổ chức tín dụng đà góp phần thúc đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ sản phẩm, tạo điều kiện, trì mối liên hệ hữu sản xuất với lu thông hàng hoá tiêu dùng xà hội Tín dụng có vai trò kinh tế nói chung kinh tế hộ nói riêng đòn bẩy kinh tế hệ thống đòn bẩy kinh tế đợc sử dụng thờng xuyên linh hoạt thành phần kinh tế Hiệu cho vay kinh tÕ 1.3.1 Quan niƯm vỊ hiƯu cho vay Trong chế thị trờng, hệ thống ngân hàng đợc phân chia thành cấp, Ngân hàng nhà nớc đảm nhiệm chức quản lý vĩ mô ngân hàng thơng mại thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh độc lập sở hạch toán lỗ lÃi lời ăn lỗ chịu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại không nhà nớc bao cấp mà phải tự huy động từ nguồn nhàn rỗi tạm thời xà hội, tiến hành cho hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận bù đắp chi phí đầu vào quy tắc phù hợp với chế độ sách kinh tế xà hội hành nhà nớc Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thơng mại ( 70%) đợc thực sở tính toán khối lợng nguồn vốn mà ngân hàng huy động sử dụng cho vay Các khoản tín dụng ngân hàng thơng mại cấp phải đảm bảo đợc hiệu kinh tế,thu hồi đợc vốn lÃi hạn, lÃi thu đợc không đủ bù đắp phần lÃi mà ngân hàng phải trả cho ngời gửi tiền Chuyên đề tèt nghiƯp 10 chi phÝ kh¸c viƯc thùc hiƯn khoản cho vay mà phải tạo lợi nhuận cho hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng có nhiều nghiệp vụ kinh doanh đem lại thu nhập cho ngân hàng nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.Vì ngân hàng cần phải trọng đến hiệu kinh doanh đặc biệt hiệu tín dụng Hiệu cho vay đợc hiểu ngân hàng đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho khách hàng đợc khách hàng sử dụng mục đích tạo đợc số tiền lớn số tiền bỏ ban đầu, hoàn trả đợc ngân hàng gốc lÃi theo thoả thuận, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng khách hàng Đầu t tín dụng có hiệu đợc thể đầy đủ, đắn nguyên tắc định hớng đầu t nhà nớc, ngành kinh tế, doanh nghiệp, hộ dân c, thùc hiƯn quan hƯ tÝn dơng cã chÊt lỵng cao khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn mục đích, tăng cờng tính khả thi dự ¸n, s¶n phÈm s¶n xuÊt tõ dù ¸n cã chất lợng cao, giá thành rẻ, đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng sản xuất toàn xà hội Nh khách hàng có lợi nhuận tăng thu nhập cho mình, ổn định đời sống xà hội Hiệu cho vay thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả thực lực theo hớng tích cực thân Ngân hàng phải đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ hạn có lÃi Hiệu cho vay phải thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng, d nợ ngày tăng trởng, tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định hợp lý, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn, trung dài hạn kinh tế Hiệu cho vay vừa cụ thể ( Thông qua tiêu nh kết kinh doanh, tỷ trọng nợ hạn ) vừa trừu tợng ( Khả thu hút khách hàng kinh tế ) có quan hệ đến nhân tố chủ quan nh: Năng lực quản lý, trình ®é c¸n bé, chÝnh s¸ch tÝn dơng, kiĨm so¸t néi nhân tố khách quan nh: Sự thay đổi sách nhà nớc, thay đổi giá thị trờng, Chuyên đề tốt nghiệp 30 dụng cách có hiệu quả, vốn vay đợc hoàn trả Ngân hàng thời hạn, tiết kiệm chi phí tạo lợi nhuận cho Ngân hàng 2.2.3 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất Biểu 7: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất Đơnvị: Triệu đồng Năm Đơn vị tính Tr.đồng 2004 2005 2006 31/03/2007 59913 74208 97547 98260 ,, 86 216 160 111 % 0.14 0.29 0.16 0.11 Tr.đồng 39713 56502 75887 75169 +Nợ hạn hộ s¶n xt ,, 86 176 123 111 +Tû lƯ so víi d nỵ sx % 0.22 0.31 0.16 0.14 Chỉ tiêu 1.Tổng d nợ Trong đó:+ Quá hạn +Tỷ lệ NQH 2.D nợ hộ sản xuất (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo& PTNTHuyện Lục yên 2004-2006 quý -2007) Do điều kiện sản xuất kinh doanh cđa ë mét tØnh miỊn nói nỊn kinh tế phát triển chậm chủ yếu kinh tế tù cÊp, tù tóc, viƯc ¸p dơng khoa häc kü thuật vào sản xuất hiệu , trình ®é qu¶n lý vèn vay thÊp S¶n xuÊt nhá lẻ, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên khả rủi ro tiềm ẩn cao mặt khác sản phẩm làm khó đợc tiêu thụ phơng tiện vận chuyển lại nhiều khó khăn giá biến động Có loại sản phẩm tiêu thụ giá bán nhỏ giá thành , nên đà gây nên tợng lỗ cho ngời sản xuất, hộ sản xuất nông , lâm nghiệp đồng thời nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Ngân hàng Để đánh giá tình hình d nợ hạn cho vay hộ sản xuất, Ngân hàng thờng sử dụng tiêu: Tỷ lệ nợ hạn / Tổng d nợ hộ sản xuất Trong điều kiện khó khăn huyện nông nghiệp miền núi đối tợng đầu t chủ yếu hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Lục yên đà trọng đến nâng cao chất lợng tín dụng, đà thực nghiệm túc quy trình cho vay quy định Ngân hàng TW vốn vay đợc phát huy đạt đợc kết định Kết Chuyên đề tốt nghiệp 31 cho thấy tỷ lệ nợ hạn giảm dần số tơng đối tuyệt đối Số liệu tính đến 31/12/2006 tổng nợ hạn 216 triệu đồng, nợ hạn hộ sản 176 triệu đồng chiếm 0.31% d nợ hộ sản xuất Đến 31/03/2007 nợ hạn hộ sản xuất 111 triệu đồng, chiếm 0.14 % d nợ hộ sản xuất Từ số liệu phân tích cho phép khẳng định hoạt động đầu t tín dụng cho hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục yên bứơc đầu đà có hiệu tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất giảm dần qua năm 2.3 Đánh giá hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.3.1 Những kết đạt đợc Kể từ NHNo & PTNT Huyện Lục yên đợc thành lập năm gần NHNo huyện Lục yên đà góp phần công sức nghiệp CNH-HĐH nông thôn (nhất từ có Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Thủ tớng phủ số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn , cải thiện dần mặt nông thôn Huyện qua việc hỗ trợ vốn cho ngời dân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh Trong Ngân hàng đặc biệt trọng đầu t cho hộ nông dân sản xuất nông, lâm nghiệp, ngành kinh tế trọng tâm huyện Kết bật d nợ cho vay hộ sản xuất ngày tăng trì mức cao, d nợ hộ sản xuất hàng năm 61818 triệu đồng giúp cho hàng ngàn hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh, nhờ có đồng vốn Ngân hàng cho vay nên nông dân có điều kiện mở mang diện tích trồng, vật nuôi, mua giống, phân bón có điều kiện đầu t áp dụng kỹ thuật, công nghiệp lâu năm nh chè, cà phê đối tợng đầu t lớn lâu dài Ngân hàng, giải việc làm góp phần thực trình CNH HĐH nông nghiệp, nông thôn, thực sách Xoá đối giảm nghèo, xây dựng nông thôn Chuyên đề tốt nghiệp 32 Hình thức cho vay qua nhóm nh: Hội phụ nữ, hội nông dân, thông qua tổ tín chấp đợc lập đà tập trung đầu mối khách hàng, nâng cao hiệu quản lý, giảm khối lợng công việc cho cán tín dụng tỷ lệ an toàn vốn cao Ngành kinh tế nông, lâm nghiệp đợc coi ngành kinh tế trọng tâm hàng đầu tỉnh ngành kinh tế đợc NHNo & PTNT huyện Lục yên trọng đầu t Trong ngành kinh tế chăn nuôi tập trung phần lớn vốn đầu t Ngân hàng chiếm khoảng 60% tổng số vố đầu t vào khu vực kinh tế nông thôn Các hộ nông dân dùng vốn vay Ngân hàng mua giống, thức ăn gia súc, gia cầm, xây dựng chuồng trại vv đến hàng năm hộ nông dân cung cấp cho thị trờng gần 10.000 thịt, thịt lợn, gà chủ yếu Ngân hàng tập trung vốn cho hộ vay vèn ®Ĩ trång rõng phđ xanh ®Êt trèng ®åi nói trọc đến năm 2006 có nhiều rừng trồng Việc cho vay vốn trồng rừng đà thúc nông dân làm kinh tế rừng, tạo nên phong trào làm trang trại, tạo đà cho phát triển toàn mặt kinh tế nông thôn Đa dạng hoá hình thức cho vay nhng đảm bảo chất lợng tín dụng, Ngân hàng phối hợp với tổ chức đoàn thể xà hội Hội phụ nữ, Hội nông dân, khuyến nông, khuyến lâm giúp ngời nghèo tạo điều kiện cho họ biết sử dụng đồng vốn Ngân hàng có hiệu Đến vốn tín Ngân hàng đà phát huy hiệu góp phần đẩy mạnh sức sản xuất nông nghiệp huyện, tỉnh Nhờ đồng vốn Ngân hàng mà nhiều hộ nông dân "ăn lên , làm " cải thiện đợc mức sống , hộ nghèo khấm dần lên, không lo đói vào vụ giáp hạt, Từ có vốn tÝn dơng tÝnh ®Õn ci 2003 ®· cã nhiỊu kinh tế khó khăn thoát khỏi đói nghèo, đời sống ngời nông dân nông thôn huyện Lục yên bớc đợc nâng lên, nhiều hộ nông dân nhờ vốn vay ngân hàng làm kinh tế giỏi trả đợc nợ ngân hàng đà mua đợc nhiều thứ đắt tiền sinh hoạt gia đình Chuyên đề tốt nghiệp 33 nh : xe máy, ti vi, tủ lạnh , sửa sang xây dựng đợc nhiều nhà khang trang, mở mang sản xuất, có điều kiện giúp đỡ hộ khác vơn lên Dới lÃnh đạo, đạo ban Giám đốc NHNo& PTNT tỉnh Yên bái, ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Lục yên, Huyện ủ, ủ ban nh©n d©n hun NHNo &PTNT Hun Lơc yên đà đạt đợc kết ,đó kết trình nỗ lực phấn đấu không ngừng tập thể cán CNVC NHNo&PTNTHuyện Lục yên nói chung cán làm công tác tín dụng nói riêng 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 2.3.2.1.Một số tồn Mặc dù đầu t tín dụng hộ sản xuất Huyện Lục yên thời gian qua có thu đợc kết đáng kể nhng tồn vớng mắc cần đợc tháo gỡ: - Tiềm ẩn rủi ro việc thẩm định cho vay cha đảm bảo phù hợp - Thời hạn cho vay kỳ hạn nợ cha hợp lý, cha vào chu kỳ sản xuất kinh doanh - Quá trình thẩm định cha đợc cán tín dụng làm tốt, nhiều khách hàng không sử dụng số tiền vay theo mục đích - Đầu t cho vay hộ sản xuất địa bàn xà cha đồng có xà d nợ thấp, đầu t nhỏ lẻ, hiệu đồng vốn cha cao - Suất đầu t cho hộ sản xuất địa bàn thấp, ảnh hởng hiệu đầu t hộ nông dân, việc trồng gì? gì? trồng nh nào? 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn * Nguyên nhân phía Ngân hàng Một là: Về công tác đạo điều hành: Chuyên đề tốt nghiệp 34 Chủ trơng cho vay hộ nông dân quan điểm toàn hệ thống quán, nhng việc điều hành cụ thể cấp lÃnh đạo Ngân hàng sở thiếu động, thiếu phối kết hợp ngành, cấp, tổ chức đoàn thể nên cha tạo sức mạnh tổng hợp trình thực nhiệm vụ cho vay hộ nông dân Hai là: Về trình độ lực cán tín dụng: Hộ nông dân họ thiếu vốn sản xuất mà họ thiếu trình độ quản lý, kỹ thuật nhng lực cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nối riêng cha đáp ứng đợc nhu cầu họ Đáng ý phận không nhỏ cán làm nhiệm vụ cho vay hộ nông dân hiểu biết nông nghiệp nông thôn nên việc xác định mức vốn vay, định kỳ hạn nợ, tính hiệu kinh tế, mức sinh lời đối tợng vay thiếu sở khoa học, thiếu thực tiễn thêm vào cha thờng xuyên thực nguyên tắc kiểm tra trớc, sau cho vay nên hiệu vốn vay thấp Ba là, Ngoài việc thực nhiệm vụ Ngân hàng thơng mại phải thực chơng trình, dự án định Chính phủ, tỉnh chơng trình tỷ lệ thu nợ, thu lÃi đạt thấp Bốn l, Địa bàn hoạt động NHNo & PTNT rộng, khách hàng chủ yếu nông dân nông thôn, làm ăn manh mún, suất đầu t thấp, thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất, cán tín dụng (CBTD) quản lý nhiều vay, nhiều khách hàng, nên có tợng tải nhng lại sách thoả đáng đảm bảo quyền lợi cho họ, CBTD phụ trách xà vùng sâu, vùng xa Bên cạnh NHNo & PTNT tổ chức đoàn thể xà hội cha thực phối kết hợp chặt chẽ với để quản lý, chuyển tải vốn hớng dẫn hộ sử dụng vốn vay nhằm mở rộng, nâng cao chất lợng tín dụng sở Chuyên đề tốt nghiệp 35 đảm bảo an toàn vốn vay có hiệu quả, số tổ chức đoàn thể xà hội, quan chức cho việc cho vay, thu nợ dó việc ngân hàng Năm là, Trong nội Ngân hàng việc khoán tăng d nợ cho vay đến 10 triệu đồng không cần chấp tài sản, xuất tâm lý lo lắng đội ngũ CBTD nói riêng CBNV NHNo nãi chung vỊ sù an toµn vèn tÝn dơng Ngoài kết đạt đợc tồn cộng với khí hậu, thời tiết khắc nghiệt nắng lắm, ma nhiều gây cản trở trình mở rộng khả tiếp cận đồng vốn Ngân hàng đến ngời sản xuất, hạn chế khả phát huy hiệu sử dụng vốn khu vực kinh tế nông thôn Đòi hỏi cần có hệ thống sách điều chỉnh từ TW đến địa phơng, hàng loạt biện pháp giải NHNo & PTNT, đồng thời cần phối kết hợp chặt chẽ với tổ chức đoàn thể xà hội nh Hội phụ nữ, Hội nông dân, khuyến nông, khuyến lâm để đa cách thức giải quýet tốt nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay * Nguyên nhân phía hộ nông dân Một là: Nền kinh tế Việt nam chuyển sang chế thị trờng đợc thời gian ngắn, nhiều hộ nông dân không bắt kịp với thay đổi sách kinh tế vĩ mô nh đòi hỏi ngày cao thay đổi thị trờng chất lợng, chủng loại, giá cả, sản phẩm hàng hoá Phần lớn hộ nông dân tình trạng sản xuất phân tán, manh mún, tự cung, tự cấp, nên hộ có nhu cầu vay vốn mức vay vốn hộ thấp Hai là: Do nhiều khách hàng bị hạn chế trình độ, thiếu kỹ năng, kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất mà tiền vay không đợc sử dụng mục đích, dẫn đến khả khách hàng không trả đợc nợ cao, ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 36 Ba là: Đa số hộ sản xuất nằm xa trụ sở Ngân hàng, điều kiện lại không thuận tiện, nhân viên Ngân hàng gặp khó khăn việc tiếp cận sâu sát với đối tợng vay vốn quản lý vốn vay Chuyên đề tốt nghiệp 37 Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện lục yên 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Lục yên thời gian tới Việt nam tập trung vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, trớc hết công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Nông nghiệp vốn đợc coi mặt trận hàng đầu kinh tế hộ đợc quan tâm trọng Trong thời kỳ độ lên XHCN, thừa nhận tồn phát triển thành phần kinh tế có kinh tế t nhân Chính vậy, phát triển kinh tế hộ chiến lợc lâu dài tín dụng kinh tế hộ phải đợc phát triển mạnh mẽ số lợng chất lợng theo hớng đảm bảo thoả mÃn nhu cầu vốn nông dân - Tiếp tục thực chiến lợc kinh doanh xác định sở giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thực đầu t có chọn lọc thị trờng nông nghiệp nông thôn, xác lập mối quan hệ hợp tác có lợi với ngân hàng sách xà hội - Củng cố phát triển thêm thị trờng , thị phần khu vực thành thị , số ngành kinh tế quan trọng dịch vụ sản phẩm - Đặc biệt phải nỗ lực cao trì tốc độ tăng trởng nguồn vốn sử dụng vốn vốn tăng trởng phải gắn với an toàn sinh lời nhằm tăng lực cạnh tranh, đáp ứng đợc yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, xếp đổi doanh nghiệp, mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, thích ứng nhanh chóng với môi trờng kinh doanh , có đủ sức tồn tại, phát triển, tiếp tục đổi công nghệ đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình Chuyên đề tốt nghiệp 38 đại hoá hệ thống ngân hàng theo kịp tiến trình hội nhập quốc tế ngày đến gần - Mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn ổn định vững - Mở rộng tín dụng theo hớng chuyển dịch cấu mùa vụ trồng, vật nuôi theo quy hoạch đầu t với vùng kinh tế trọng điểm , trọng đến doanh nghiệp vừa nhỏ , mở nhanh chắn thị phần tín dụng - Thực công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, giải kịp thời vớng mắc tồn - Tập trung đào tạo nâng cao trình ®é kü tht nghiƯp vơ vµ tay nghỊ cho CBCNV, đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng Xây dựng đoàn kết nội phối hợp chặt chẽ Đảng - Chính quyền Đoàn thể đảm bảo đoàn kết thống dân chủ, trật tự, kỷ cơng hoạt động, làm tốt công tác kiểm tra - kiểm toán nội bộ, công tác thi đua khen thởng để hoàn thành thực tốt nhiệm vụ năm 2007 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất Hoạt động tín dụng nghiệp vụ then chốt Ngân hàng, định nguồn thu nhập NHNo&PTNT Huyện Lục Yên Tuy nhiên rủi ro tín dụng hay xảy mức lớn hoạt động Ngân hàng Chính vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng phải trọng đến giải pháp nâng cao hiệu cho vay với kinh tế hộ sản xuất nói riêng 3.2.1 Thực tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng kinh tế hộ Chuyên đề tốt nghiệp 39 Quy trình tín dụng bớc mà cán tín dụng cần phải thực để đạt đợc hiệu tín dụng, nói khoản vay đợc cán tín dụng kết thóc kÕ to¸n tÊt to¸n khÕ íc- to¸n hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng gồm bíc: KiĨm tra tríc cho vay, kiĨm tra cho vay sau cho vay Các bớc quy trình mang tính bắt buộc, việc làm cẩu thả mang tính chủ quan ý chí làm giảm hiệu tín dụng Cán tín dụng phải ngời có kiến thức không chuyên môn mà có kiến thức kinh tế xà hội định để nắm bắt đợc địa bàn mình, chủ trơng phát triển quy hoạch phát triĨn kinh tÕ- x· héi cđa cÊp ủ chÝnh qun địa phơng, vấn đề tiêu thụ sản phẩm đầu hộ sản xuất thị trờng Có nh thẩm định dự án vay đảm bảo xác mà khâu thẩm định quan trọng định lớn đến hiệu cho vay khâu thẩm định cán tín dụng phải làm bật đợc tính khả thi, hiệu dự án phản ánh sản xuất kinh doanh, mục đích cho vay có hợp pháp hay không pháp luật dân sự, đánh giá đ ợc phơng diện tổ chức dự án, lợi ích kinh tế xà hội cuả dự án đem lại, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo( có) Có nh vậy, khoản vay đợc an toàn thu nợ Một điều mà viết thành văn đợc rút từ học thực tiễn Đó " Phẩm chất, t c¸ch ngêi vay" gióp c¸n bé tÝn dơng nhËn biÕt khách hàng có đủ điều kiện vay hay không, điều không dễ nhận biết sâu, tỷ mỷ trách nhiệm cán tín dụng Trong cho vay khoản cho vay dù có đợc kiểm tra trớc cho vay phải tiến hành tra cho vay Quá trình hợp tác cán nghiệp vụ, phòng liên quan chủ yếu phòng kinh doanh phòng kế toán ngân quỹ + Đối với kế toán: Phải xác định đầy đủ, đắn, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ loại yếu tố chứng từ, kiểm tra kỹ lỡng, đảm bảo độ Chuyên đề tốt nghiệp 40 tin cậy, kế toán đợc phép ghi vào sổ sách, lập phiếu chi tiền lập phiếu chuyển khoản, nhập liệu vào máy + Đối với thủ quỹ: Công việc không phần quan trọng, họ ngời sau trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ kiểm tra lại tính đắn phiếu chi tiền mặt, kiểm tra lại CMTND Kiểm tra sau cho vay trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích đà ghi hợp đồng tín dụng, sử dụng quản lý tài sản đảm bảo tiền vay, kiểm tra tiến độ thực dự án, đôn đốc trả nợ xử lý rủi ro trình này, cán tín dụng giữ vai trò mang tính định đến an toàn vèn vay, viƯc kiĨm tra sau cho vay c¸n tín dụng kiểm tra đột xuất này, lần nhiều lần trình kiểm tra cần phân loại khoản vay thành hai loại: Các khoản vay tốt khoản vay có vấn đề + Các khoản vay tốt: Là khoản vay có kết kinh tế, sử dụng mục đích trả nợ gốc lÃi, biểu chây ỳ + Các khoản vay có vấn đề trả chậm gốc lÃi có biểu chây ỳ sư dơng vèn vay sai mơc ®Ých, ®iỊu chØnh kÕt quả, vi phạm số điều khoản hợp đồng, gặp rủi ro bất khả kháng Tuỳ vào điều kiện cụ thể mà cán tín dụng báo cáo với Ngân hàng có biện pháp để xử lý theo quy định Chỉ có thực nghiêm túc khoa học quy trình cho vay Ngân hàng đạt hiệu cho vay tránh đợc rủi o 3.2.2 Thực tốt sách thu hút phát triĨn ngn vèn NHNo & PTNT Hun Lơc Yªn mn mở rộng kinh doanh phải tăng trởng thêm nguồn vốn thông qua việc thực có hiệu đề án chiến lợc huy động vốn giải pháp sau: Chuyên đề tốt nghiệp 41 + Mở rộng mạng lới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi đặc biệt nơi tập trung nhiều dân c trung tâm kinh tế địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền + Cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng tiếp tục giao dịch ca ngày lễ ngày nghỉ đầu tuần Đồng thời rút ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng + Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ ngời gửi tiền Đặc biệt quan tâm đến khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có u điểm định với khách hàng 3.2.3 Cần phải đa dạng hoá phơng thức cho vay đơn giản hóa thủ tục cho vay * Hộ sản xuất đối tợng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phơng thức cho vay phải đợc mở rộng để phù hợp với đối tợng vay Việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn cần thiết Nếu thủ tục rờm rà, phức tạp ngời vay phải chờ đợi lâu hội ®Ĩ s¶n xt kinh doanh sÏ n¶n trÝ, lóc ®ã hiệu cho vay Ngân hàng giảm sút Trong quy định 72/HĐQT-tín dụng ngày 31/03/2002 cúa NHNo & PTNT Việt Nam hộ sản xuất, thủ tục, hồ sơ vay, theo QĐ 72/ HĐQT- tín dụng hồ sơ thủ tục vay đà đơn giản hoá nhiều NHNo& PTNT Huyện Lục Yên cần phải tăng cờng thực cải cách thủ tục hồ sơ vay theo QĐ 72 tạo điều kiện tốt cho hộ sản xuất có đợc vốn để s¶n xuÊt kinh doanh * Cho vay tËp trung, cã trọng điểm Chuyên đề tốt nghiệp 42 Bên cạnh việc đa dạng hoá phơng thức cho vay, mở rộng khách hàng Ngân hàng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Đây nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro Ngân hàng thực cho vay khách hàng Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lỡng * Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ Tín chấp Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ vay vốn họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà không nhiều chi phí giao dịch, lại Đối với Ngân hàng, th«ng qua tỉ tÝn chÊp viƯc cung cÊp tÝn dơng đợc thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng vay vốn quản lý vốn vay * Tăng cờng tuyên truyền sách cho vay huy động vốn thông qua buổi họp tổ, họp giao ban tổ trởng, thông qua phơng tiện thông tin đại chúng nh : panô, áp phích, quảng cáo, đài truyền 3.2.4 Tăng cêng kiĨm tra kiĨm so¸t viƯc sư dơng tiỊn vay Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc kiểm tra đợc tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra đợc tiền hành trớc, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiÓm tra sau cho vay sÏ chøng minh lai khâu hay sai + Kiểm tra vèn vay cđa cã sư dơng ®óng mơc ®Ých hay không Chuyên đề tốt nghiệp 43 + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay không phạm vi điều khoản ghi hợp đồng + Kiểm tra phản ánh sử dơng vèn vay trªn thùc tÕ cã hiƯu qđa hay không + Ngoài đợt tổ chức đợt kiểm tra theo chơng trình, cán tín dụng cần đợc định kỳ thay đổi địa bàn cho vay tổ chức kiểm tra "chéo" Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu đòi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiƯp vơ vµ mét sè kiÕn thøc kinh tÕ x· hội khác điều quan trọng công tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp 3.2.5 Tăng cờng đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng - Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng trớc hết phải có đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, có đạo đức, cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng ngành, có khả phân tích tốt thị trờng, bên cạnh phải có đạo đức, lòng nhiệt tình cẩn thận từ hiểu biết tốt nắm vững vế khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh đợc rủi ro tín dụng - Cần có sách khen thởng CBTD CBTD phụ trách xà vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gơng cho ngời - Thực triệt để chế khoán tài đến cán tín dụng Ngân hàng nâng cao suất lao động Tăng cờng chế độ hạch toán kinh doanh, thực tiết kiệm - Bố trí lại lao động có để phù hợp với trình độ, lực đội ngũ CBTD Duy trì nâng cao chất lợng tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp 44 3 Một số kiến nghị 3.1 Kién nghị với Nhà nớc *Nhà nớc cần tiếp tục u đÃi hộ sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật t, giá mua nông, lâm sản, đầu t công nghệ tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời Nhà nớc cần có sách u đÃi hoạt động tín dụng dài hạn nông, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lÃi suất sang trợ giá lâu dài số hàng nông sản chiếnn lợc, miễm giảm th cho hƯ thèng c¸c tỉ chøc tÝn dơng (TCTD) phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, ®èi víi c¸c TCTD thc c¸c tØnh miỊm nói khã khăn *Nhà nớc cần xây dựng hệ thống sách phát triển nông nghiệp nông thôn thống nhất, đồng bộ, sách đầu t cho nông nghiệp nông thôn quan trọng *Chính sách tiệu thụ hàng nông sản, giá cả, thị trờng, sách đất đai hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Đây điểm quan trọng việc tiêu thụ sản phẩm nông, lâm nghiệp *Nhà nớc cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống tổ chức đầu t vốn n«ng nghiƯp n«ng th«n, thu hót sù tham gia thành phần kinh tế Nhà nớc thống quản lý đóng vai trò chủ đạo, chọn loại hình tổ chức tín dụng phù hợp với hoàn cảnh, địa bàn nh NHNo & PTNT, NHNg tập trung vốn mối để đầu t, tránh đầu t chồng chéo *Nhà nớc cần nhanh chóng hoàn thành công tác giao đất cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông thôn (luật HTX, luật đất đai sửa đổi, bổ xung) Kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trò kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nông thôn lành mạnh hoá tài sở Đó điều góp phần thực huy động sử dụng có hiệu vốn đầu t cho việc CNH-HĐH phát triển nông nghiệp nông thôn