B TR NGă TĨIăCHệNH I H CăTĨIăCHệNHăậ MARKETING NGUY NăPH NGăTHÚY CỄC GI IăPHỄPăNH M H N CH R I RO TRONG HO Tă NG D CH V TH NGỂNăHĨNGă T IăNGỂNăHĨNGăNỌNGăNGHI P VĨăPHỄTăTRI N NỌNGăTHỌN VI TăNAMăCHIăNHỄNH KIểNăGIANG ChuyênăngƠnh:ăTĨIăCHệNHăă- NGỂNăHĨNG Mƣăs : 60.34.02.01 LU NăV NăTH CăS KINH T TP.H CHệăMINHă- N Mă2015 i B TR NGă TĨIăCHệNH I H CăTĨIăCHệNHăậ MARKETING NGUY NăPH NGăTHÚY CỄCăGI IăPHỄPăNH M H N CH R I RO TRONG HO Tă NG D CH V TH NGỂNăHĨNGă T IăNGỂNăHĨNGăNỌNGăNGHI PăăVĨăPHỄTăTRI N NỌNGăTHỌNăVI TăNAMăCHIăNHỄNH KIểNăGIANG ChuyênăngƠnh:ăTĨIăCHệNHăă- NGỂNăHĨNG Mƣăs : 60.34.02.01 LU NăV NăTH CăS KINH T Ng iăh ng d n khoa h c:ăTS.ăNGỌăMINHăCHỂU TP.H CHệăMINHă- N Mă2015 ii L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên c u c a v i s giúp đ c a ng h i ng d n khoa h c Các s li u, k t qu nêu lu n v n trung th c khách quan tác gi thu th p, phân tích ch a đ c cơng b b t kì cơng trình nghiên c u khoa h c TPHCM, Ngày 12 tháng 11 n m 2015 TácăGi Nguy năPh i ngăThúy L IăC Mă N L i đ u tiên, xin đ Giám hi u Tr ng c chân thành bày t lòng bi t n sâu s c nh t đ n Ban i h c Tài Chính – Marketing, Gi ng viên quý Th y, Cô thu c Khoa t o sau i h c đư t o u ki n cho cá nhân t p th L p Cao h c Tài – Ngân hàng Khóa Tây Nam B Kiên Giang – 2013 có đ t p, nghiên c u thu n l i đ h c t p t i tr c môi tr ng h c c truy n th nh ng ki n th c quý báu su t th i gian ng có th hồn thành đ c Lu n v n này, tơi đư nh n đ cs h ng d n, giúp đ t n tâm t Ti n s Ngô Minh Châu su t trình th c hi n nghiên c u Xin đ c trân tr ng c m n Th y kính g i nh ng l i chúc t t đ p nh t đ n Th y gia đình, kính mong s nghi p nghiên c u gi ng d y c a Th y đ ng nghi p s có nhi u k t qu t t, đóp góp nhi u h n n a cho s nghi p giáo d c c a đ t n Có đ c c nh ng s li u ph c v cho nghiên c u đ tài, nh ng n l c c a b n thân, tơi cịn nh n đ c s h tr , giúp đ tích c c, nhi t tình t chuyên gia cán b qu n lý c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Kiên Giang, b n bè ng i thân Tôi xin chân thành c m n TPHCM, Ngày 12 tháng 11 n m 2015 TácăGi Nguy năPh ii ngăThúy M CL C L IăCAMă OAN i L IăC Mă N ii DANHăM CăCỄCăB NG vii DANHăM CăCỄCăBI Uă vii DANHăM CăCỄCăHỊNH vii DANHăM CăCỄCăS ă CH vii NGă 1: T NGă QUANă V ă TH ă VĨă R Iă ROă TRONG HO Tă NGă D CHăV ăTH ăNGỂNăHĨNG 1.1 T NG QUAN V TH NGỂNăHĨNG 1.1.1 L ch s phátătri n th 1.1.2ăKháiăni m 1.1.3 C u t o th 1.1.4ăăQuyătrìnhăphátăhƠnhăth vƠăthanhătốnăth 1.1.5ăPhơnălo i th : 1.1.5.1 Phân lo i theo công ngh s n xu t 1.1.5.2 Phân lo i theo tính ch t toán c a th 1.1.5.3 Phân lo i theo ph m vi s d ng 1.1.5.4 Phân lo i theo ch th phát hành 1.1.6ăCácăthƠnhăph n tham gia ho tăđ ng d ch v th 1.1.6.1 T ch c th qu c t 1.1.6.2 Ngân hàng phát hành th 1.1.6.3 Ch th 10 1.1.6.4 Ngân hàng toán 11 1.1.6.5 n v ch p nh n th 11 1.1.7ăVaiătrịăvƠăl iăíchăc a th 12 1.1.7.1 i v i ch th 12 1.1.7.2 i v i ngân hàng 13 1.1.7.3 i v i đ n v ch p nh n th ( VCNT) 13 1.1.7.4 i v i n n kinh t 14 iii 1.2 R I RO TRONG HO Tă NG D CH V TH NGỂNăHĨNG 14 1.2.1ăKháiăni m r i ro 14 1.2.2ăăKháiăni m r i ro ho tăđ ng d ch v th 15 1.2.3ăCácălo i r i ro ho tăđ ng d ch v th 15 1.2.3.1 R i ro t góc đ v mơ 15 1.2.3.2 R i ro ho t đ ng phát hành th : 17 1.2.3.3 R i ro ho t đ ng toán th 18 1.2.3.4 R i ro tín d ng ho t đ ng d ch v Th 20 1.2.3.5 R i ro v công ngh 21 1.2.3.6 Các lo i r i ro khác 22 1.3 R I RO TRONG HO Tă NG D CH V TRểNă TH TH GI Iă VĨă BĨIăH C CHO VI T NAM 23 1.3.1 Malaysia 25 1.3.2 M vƠăcácăn căphátătri n 26 1.3.3ăăQuyăđ nhăcácăn căkhác 26 1.4ăBĨIăH C KINH NGHI M CHO VI TăNAMăVĨăCHOăAGRIBANK 27 1.4.1ăBƠiăh c kinh nghi m cho Vi t Nam 27 1.4.2ăBƠiăh c kinh nghi m cho Agribank 28 K TăLU NăCH CH NGă1 29 NGă2: TH CăTR NGăR IăROăTRONGăHO Tă NG D CHăV ăTH ă T IăNGỂNăHĨNG AGRIBANKăKIểNăGIANG 2.1 GI I THI U V AGRIBANKăCHIăNHỄNHăKIểNăGIANG 30 2.1.1 L ch s hìnhăthƠnh 30 2.1.2 Ch ng,ănhi m v AgribankăKiênăGiang 30 2.1.3ăăC ăc u t ch căvƠăch ng,ănhi m v cácăPhòng 32 2.1.4 K t qu ho tăđ ng kinh doanh t i AgribankăKiênăGiang 34 2.2 TH C TR NG HO Tă GIANGăGIAIă O N T NG D CH V TH T Iă AGRIBANKă KIểNă N Mă2012ăậ 2014: 36 2.2.1ăCácălo i th doăAgribankăđangăphátăhƠnh 36 2.2.2 Ho tăđ ng d ch v th t iăAgribankăKiênăGiangăgiaiăđo nă2012ăđ n 2014 37 2.2.2.1 S l ng th ngân hàng Agribank CN Kiên Giang phát hành 39 iv 2.2.2.2 M ng l i giao dich th c a ngân hàng Agribank CN Kiên Giang 40 2.2.2.3 Doanh s toán th c a ngân hàng Agribank CN Kiên Giang 42 2.2.3.ăăPhơnăătíchăătìnhăăhìnhăăthuăănh p c a ho tăăđ ng d ch v th 43 2.2.3.1 S d ti n g i tài kho n th 43 2.2.3.2 Thu nh p t ho t đ ng kinh doanh th 43 2.2.3.3 L i nhu n thu đ c t ho t đ ng d ch v th 44 2.3 TH C TR NG R I RO TRONG HO Tă NG D CH V TH T I AGRIBANKăKIểNăGIANG 44 2.3.1 Th c tr ng r i ro ho tă đ ng kinh doanh th t iă Agribankă Kiênă Giang 47 2.3.1.1 Th c tr ng r i ro ho t đ ng phát hành th 47 2.3.1.2 Th c tr ng r i ro ho t đ ng toán th 50 2.3.1.3 Th c tr ng r i ro tín d ng th 52 2.3.1.4 Th c tr ng r i ro công ngh 53 2.3.1.5 Th c tr ng r i ro khác 54 2.3.2ăăSoăsánhăth c tr ng r i ro ho tăđ ng kinh doanh th c a Agribank KiênăGiangăv i Vi tăNamăvƠăth gi i 54 2.3.3ă ánhă giáă th c tr ng r i ro ho tă đ ng d ch v th c a Agribank KiênăGiang 56 2.4 NGUYểNă NHỂNă GỂYă RAă R Iă ROă TRONGă HOATă NG KINH DOANH TH C AăAGRIBANKăKIểNăGIANG 58 2.4.1ăNguyênănhơnăgơyăraăr i ro ho tăđ ngăphátăhƠnhăth 59 2.4.2ăNguyênănhơnăgơyăraăr i ro ho tăđ ngăthanhătoánăth 59 2.4.3ăNguyênănhơnăgơyăraăr iăroătínăd ng 61 2.4.4ăNguyênănhơnăgơyăraăr iăroăcôngăngh 61 2.4.5ăNguyênănhơnăkhác 62 K TăLU NăCH CH NGă2 63 NGă 3: GI Iă PHỄPă H Nă CH ă R Iă ROă TRONGă HO Tă NGă D CHă V ăTH ăT IăAGRIBANKăKIểNăGIANG 3.1ăPH NGăH NG, M CăTIểUăPHỄTăTRI N HO Tă NG D CH V TH C AăAGRIBANKăKIểNăGIANG 64 v 3.1.1ăPh ngăh ng 64 3.1.2 M cătiêu 64 3.2ă ă NHă H NGă VĨă GI Iă PHỄPă H N CH R I RO TRONG HO T NG D CH V TH T IăAGRIBANKăKIểNăGIANG 65 3.2.1ă nhă h ngă phòngă ng a r i ro ho tă đ ng d ch v th c a AgribankăKiênăGiang 65 3.2.2 Gi iăphápăh n ch r i ro nghi p v phátăhƠnhăth 66 3.2.3 Gi iăphápăv nghi p v thanhătoánăth 66 3.2.4 Gi iăphápăqu nălỦ,ăb o v t iăcácămáyăATM 68 3.2.5 Gi iăphápăh n ch r iăroătínăd ng 69 3.2.6 Gi iăphápăh n ch r iăroăcôngăngh 70 3.2.7 Gi iăphápăkhác 71 3.2.7.1 Gi i pháp nâng cao trình đ chuyên môn cho cán b th 71 3.2.7.2 Gi i pháp liên quan đ n khách hàng 72 3.2.7.3 Gi i pháp toán qua m ng Internet 73 3.2.7.4 Gi i pháp an toàn rút ti n t i máy ATM 74 3.2.7.5 Gi i pháp toán hàng hóa, d ch v t i VCNT 74 3.3 M T S KI N NGH 74 3.3.1 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam 74 3.3.2 Ki n ngh v i Agribank Vi t Nam 75 3.3.3 Ki n ngh v iăAgribankăChiănhánhăKiênăGiang 76 K TăLU NăCH NGă3 77 K TăLU N TĨIăLI UăTHAMăKH O vi DANHăM CăCỄC B NG B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Kiên Giang giai đo n 2012 2014 34 B ng 2.2: Tình hình phát hành th c a Agribank Kiên Giang t B ng 2.3: S l 2011 đ n 2014 39 ng máy ATM EDC/POS c a Agribank Kiên Giang t 2011 đ n 2014 41 B ng 2.4 S d ti n g i tài kho n c a Agribank Kiên Giang 43 B ng 2.5 Thu nh p t ho t đ ng kinh doanh d ch v th c a Agribank Kiên Giang 43 B ng 2.6 L i nhu n thu t ho t đ ng kinh doanh th c a Agribank Kiên Giang 44 DANHăM CăCỄCăBI Uă Bi u đ 2.1: Doanh s toán th Agribank CN Kiên Giang 2011 – 2014 42 Bi u đ 2.2: Gian l n th Agribank theo hình th c gian l n n m 2012- 2014 48 Bi u đ 2.3: Gian l n toán th c a Agribank t 2012 – 2014 51 DANHăM CăCỄCăHỊNH Hình 2.1: B máy qu n lý c a Agribank Kiên Giang 32 DANHăM C CỄCăS ă S đ 2.1 Quy trình phát hành th t i NHTM S đ 2.2 Quy trình tốn th t i NHTM vii DANH M C CỄCăT VI T T T AGRIBANK: Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam ATM: Automated Teller Machine, máy giao d ch t đ ng CN: Chi nhánh DV: D ch v VCNT: n v ch p nh n th EMV: Europay MasterCard Visa, chu n th thông minh EDC: Electronic Data Capture, thi t b đ c th n t NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà n NHTM: Ngân hàng th NHPHT: Ngân hàng phát hành th NHTTT: Ngân hàng toán th PIN: Personal Idetify Number, mư s cá nhân POS: Point Of Sale, i m ch p nh n tốn th PGD: Phịng giao d ch PHT: Phát hành th TCTQT: T ch c toán th qu c t VCB, Vietcombank: Ngân hàng Ngo i Th VN: Vi t Nam SMS: Short Message Services, d ch v tin nh n ng n c ng m i viii ng Vi t Nam 3.2.2 Gi iăpháp h n ch r i ro nghi p v phátăhƠnhăth ây nghi p v đ u tiên chu i ho t đ ng c a th , r i ro t i không nh b t đ u gây r i ro khác ti p theo h n ch r i ro c n có bi n pháp thích h p: - Ch p hành nghiêm túc Quy t đ nh 955/Q -H TV-TTT ngày 06/6/2012 c a Ch t ch thành viên v quy đ nh phát hành, qu n lý, s d ng toán th h th ng Agribank Theo m i nhân viên, cán b ch đ c giao làm m t công đo n, khơng đ ng xun thay đ i v trí c n m tr n m i công vi c t đ u đ n cu i Th giao d ch viên tháng m t l n Không cho m t ng i v a qu n lý th v a gi FIMI c p l i mư PIN - i v i th tín d ng ki m tra xác minh thông tin h s phát hành th m t cách k c n th n, k l ng, l u ý nh ng thông báo thay đ i c a ch th , đ c bi t thay đ i v đ a ch Còn đ i v i th n i đ a vay h n m c th u chi, c n l u ý đ n vi c thay đ i đ n v công tác c a ch th -H ng d n khách hàng đ y đ quy đ nh, quy trình s d ng b o qu n th , b o m t s PIN, th ng xuyên ch m sóc khách hàng qua vi c s d ng toán th , x lý k p th i s c nh : m t th , l s PIN - K p th i n m b t thông tin v gian l n th , th ng xuyên rà soát báo cáo r i ro t t ch c th qu c t đ phòng ng a hình th c gian l n m i phát sinh - Khi khách hàng m tài kho n, phát hành th Giao d ch viên nên khuy n cáo khách hàng s d ng d ch v Mobile Banking, Internet Banking đ giám sát tài kho n c a khách hàng - Các thông tin v h s th , d li u th , s PIN ph i đ m t Ki m soát th c qu n lý ch t ch b o ng xuyên, đ t xu t h s th , thông tin th , d li u th đ đ m b o không b k gian l i d ng 3.2.3 Gi iăphápăv nghi p v thanhătốnăth Thơng th ng r i ro toán x y t i thi t b đ u cu i máy ATM VCNT hay t i qu y giao d ch c a ngân hàng Do đó, h n ch lo i r i ro c n đu c th c hiên t ng đ a m giai đo n c th 66 - Ngay th đư đ c kích ho t, chi nhánh ph i theo hay dõi giao d ch, n u có b t c d u hi u khác l ph i can thi p l p t c Chú ý vi c chi tiêu toán n đ i v i ch th th ng xuyên ch m tốn chi tiêu v th nm c tín d ng - T ng c ng theo dõi, giám sát, ki m tra toàn b máy ATM/EDC chi nhánh qu n lý, đ c bi t đ i v i dòng máy ATM nhưn hi u NCR model P77 - Xây d ng CT qu n lý r i ro n i b , đ ng ký ch ng trình xác th c CT đ i v i giao d ch khơng xu t trình th (Verified by Visa ho c MasterCard Secure Code) - S d ng ATM v i đ u đ c th có ch c n ng an ninh nâng cao ng n ch n gian l n skimming ho c đ u t trang b thi t b phòng ch ng ATM Skimming - Theo dõi d li u v tình tr ng l i c a đ u đ c th đ s m nh n d ng hành vi gian l n th ng xuyên; ki m tra máy ATM đ phát hi n thi t b l đ cg n trên, ho c xung quanh ATM - Phân công cán b chuyên trách v ki m tra giám sát ho t đ ng c a VCNT nh m đ m b o tuân th quy đ nh liên quan đ n nghi p v toán th Th c hi n ki m tra đ nh k , đ t xu t đ h tr đ n v này, đ ng th i n u phát hi n sai ph m hay có d u hi u b t th ng s có bi n pháp x lý k p th i, thích h p - Khi l p đ t thi t b ch p nh n th t i VCNTTT ph i t p hu n, h ng d n quy trình CNTTT cho VCNT đ y đ - H p tác v i c quan truy n thông tuyên truy n r ng rưi đ n ch th đ h ng d n, nâng cao nh n th c v v n đ an tồn b o m t thơng tin th đ t có ý th c c nh giác t b o v - Th ng xuyên g i d liêu thông báo đ c bi t, danh sách lo i th c m l u hành, th gi m o cho VCNT m t cách đ y đ , k p th i, xác - Yêu c u VCNT th c hi n in t ng k t giao d ch cu i ngày (n u có phát sinh giao d ch), đ i chi u hóa đ n v i t ng k t in nh m ng n ch n, h n ch vi c k gian chép thông tin d li u giao d ch th 67 - Khi ng ng h p đ ng đ i v i VCNT, ngân hàng ph i thu l i thi t b , hóa đ n đ đ m b o đ n v không th l i d ng đ th c hi n giao d ch gian l n - Th ng xuyên ki m tra, rà soát giao d ch b t th ng liên quan đ n th tín d ng qu c t Agribank phát hành, giao d ch toán tr c n i v i giao d ch EDC/POS t i qu y giao d ch, giao d ch viên qu n lý EDC/POS - ph i ki m tra th , thơng tin khách hàng (CMND/h chi u, hình, ch ký,…) tr c khách hàng th c hi n giao d ch - Trang b đ y đ ph ng ti n hi n đ i, thi t b phát hi n ho c ng n ch n th gi 3.2.4 Gi iăphápăqu nălỦ,ăb o v t iăcácămáyăATM Agribank Kiên Giang c n có nh ng sách đ u t cho ho t đ ng phát tri n h th ng máy ATM đ a bàn nh : - Ph i h p v i quy n đ a ph ng, c quan công an đ a bàn t ng c ng công tác b o b máy ATM; giám sát ki m tra tr c ti p qua camera m đ t máy ATM chi nhánh qu n lý th tr ng xuyên, đ t xu t, đ nh k đ phát hi n k p th i ng h p t i ph m th l p đ t thi t b chép thông tin d li u th t i ATM - Không ng ng t ng c t i v n x y ng s l ng máy toàn thành ph : Hi n nay, tình tr ng h th ng máy ATM, nh t vào gi cao m Do đó, vi c trích l p qu riêng đ đ u t thêm s l tr ng máy c a chi nhánh vi c c n làm c nh t nh m đ m b o cho khách hàng s tho i mái đ n giao d ch - Th c hi n phân b h th ng máy h p lý h n: Chi nhánh c n đ t thêm máy g n tr ng đ i h c, ký túc xá, nhà tr đ ph c v t t h n đ i t l n sinh viên, t gi m l u l ng khách rút ti n hay phịng giao d ch c a chi nhánh th ng m i, khách s n l n đư đ máy tr ng m t i tr s c bi t hi n nay, nhi u trung tâm c đ a vào ho t đ ng, v y ngân hàng c n liên h đ làm h p đ ng thuê ch đ t máy tr giành v trí thu n ti n ng khách hàng đ a m 68 c ngân hàng khác c nh tranh - Quan tâm h n n a đ n công tác b o d t ng máy ATM, h n ch t i đa hi n ng: nu t th , h t biên lai, t m ng ng ho t đ ng nh h ng đ n vi c dùng th c a khách hàng - Luôn tr ng công tác ti p qu , đ m b o di n nhanh chóng, k p th i, tránh tình tr ng máy h t ti n Giao d ch rút ti n th c , ng có liên h m t thi t v i m t đ dân nh ng đ a bàn có dân c đơng, m i ngày th m chí ph i ti p qu đ n l n/máy nh ng v n không đáp ng đ nhu c u khách hàng Do đó, b ng cách b sung thêm máy ATM, chi nhánh có th gi m b t gánh n ng cho vi c ph i th - T ng c ng xuyên ti p qu ng tính ti n nghi cho bu ng đ t máy v đ sáng, u hòa Bên c nh đó, Agribank Kiên Giang c ng nên dùng l p kính ch n gi a máy rút ti n đ t o cho khách hàng c m giác yên tâm, tho i mái th c hi n giao d ch mà khơng lo s b nhìn tr m thông tin cá nhân máy - Th ng xuyên c nhân viên xem xét, ki m tra v n đ v h th ng n trang b máy ATM đ đ m b o không x y hi n t ng i s d ng th Yêu t đ c bi t c n đ th c t đư có tr v th ng h p này, gây nh h ng ch p n đe d a đ n tính m ng c Agribank Kiên Giang l u b i ng khơng nh đ n lịng tin c a khách hàng ng hi u ngân hàng - Ngân hàng ph i tr ng phát tri n, m r ng liên minh th Agribank Kiên Giang h th ng Banknet H th ng giúp ngân hàng thành viên k t n i ATM, khai thác chia s ti n ích chung, t t o s thu n ti n h n cho ng is d ng th c a ngân hàng 3.2.5 Gi iăphápăh n ch r iăroătínăd ng - i v i th tín d ng qu c t c n đánh giá thơng tin, n ng l c tài c a ch th Th m đ nh k h s khách hàng theo u ki n, đ i t ng h n m c quy đ nh đ i v i t ng ch th , khơng xét c p th cho khách hàng có l ch s tốn khơng t t - ánh giá l i ch t l ng tín d ng, tái ki m tra tái th m đ nh khách hàng m t vi c r t c n thi t, đ có th đánh giá l i tình tr ng tài c a khách hàng, t có u ch nh phù h p h n: gi m h n m c tín d ng ho c ch m d t quy n s d ng th 69 - C n đ m b o b ng thông báo giao d ch s đ c g i đ n khách hàng đ khách hàng bi t giao d ch ch th 3.2.6 Gi iăphápăh n ch r iăroăcôngăngh Hi n nay, xu th phát tri n th ng m i n t ngày cao, đòi h i ngân hàng ph i quan tâm đ n vi c đ i m i ng d ng k thu t hi n đ i vào ho t đ ng ngân hàng nói chung ho t đ ng kinh doanh th nói riêng Trình đ cơng ngh y u t quy t đ nh ch t l ng c a d ch v th , nhân t quan tr ng vi c c nh tranh gi a ngân hàng Do đó, Agribank Kiên Giang c n tr ng đ n vi c l a ch n nh ng công ngh hi n đ i đ lý h th ng thông tin, nâng cao ch t l c ng d ng r ng rưi th gi i đ qu n ng ho t đ ng toán th , đ ng th i ng n ch n nh ng gian l n th c a b n t i ph m, t n khách hàng hài lòng v i “ch t” c a ngân hàng - Xây d ng h th ng d phòng cho ho t đ ng th : Chi nhánh ph i chu n b m t h th ng máy n đ nh, thi t b d phòng s n sàng s c x y nh m kh c ph c t i đa nh ng sai sót l i h th ng nh : m ng b treo, l i đ ng truy n Ngoài c ng c n quan tâm nâng c p h th ng máy ch , máy tr m, thi t b k t n i thi t b đ u cu i u t h n n a cho trung tâm Autobank ngày m t hi n đ i h n, ti n nghi - h n nh trang b máy u hòa, h th ng chi u sáng ch ng lóa , n khách hàng th t s nt ng v ch t l ng d ch v c a m t th ng hi u m nh nh Agribank - Luôn n l c nghiên c u, ng d ng công ngh hi n đ i vào h th ng máy ATM đ t ng thêm m t s công n ng cho máy nh n p ti n tr c ti p vào tài kho n, nhân ti n g i ti t ki m t máy , đ m b o cho ch th c a Agribank Kiên Giang có th khai thác tri t đ hi u qu mang l i t ATM - Trang b đ y đ ph ch n th gi cho ng ti n hi n đ i, thi t b phát hi n ho c ng n VCNT: Agribank Kiên Giang có th s d ng thi t b Magnifier đ h tr VCNT vi c phát hi n th gi 70 3.2.7 Gi iăphápăkhác 3.2.7.1 Gi iăphápănơngăcaoătrìnhăđ chunămơnăchoăcánăb th M t nh ng gi i pháp không th thi u t o m khác bi t gi a ngân hàng nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c Mu n phát tri n m t d ch v nói chung phát tri n ho t đ ng kinh doanh th tốn nói riêng u quan tr ng Agribank Kiên Giang ph i ln trang b cho đ c m t đ i ng nhân viên có trình đ chun mơn cao, có s hi u bi t, có cách nhìn nh n đánh giá đ phát tri n c a th tr ng, n ng đ ng, sáng t o c u ti n đ tđ cs c nh ng yêu c u nêu trên, chi nhánh c n: - Có sách n d ng rõ ràng, c th đ i v i nh ng nhân viên có trình đ h c v n cao, có chun mơn v ngành tài chính-ngân hàng, có kh n ng giao ti p t t trang b v n ki n th c xư h i r ng Chi nhánh nên có thi n d ng ch t l ng nh m đánh giá n ng l c c a ng c viên ngân hàng - T o u ki n cho nhân viên d ch v th tham gia khóa đào t o, t p hu n chuyên nghi p nh m nâng cao k n ng nghi p v t i l p đào t o đ nh k chi nhánh t ch c, c ng có th c nhân viên h c h i s c a TW ho c l p đào t o khác c bi t, đ i ng nhân viên c a VCNT có đ c m th ng xuyên thay đ i, nhân viên m i khó có th n m b t nghi p v toán th nên vi c phát hi n giao d ch gi m o r t khó V y nên, chi nhánh c ng c n có s ph i h p đ m khóa hu n luy n tác nghi p nâng cao trình đ cho nhân viên VCNT đ đ m b o an toàn phòng ch ng r i ro b i đ u m i quan tr ng toàn b quy trình tốn - Ngồi chun mơn nghi p v , đ i ng cán b nhân viên nói chung nhân viên giao d ch th c a Agribank Kiên Giang nói riêng cịn ph i đ ch ng d n, đào t o v “k n ng m m” cách giao ti p, ng x , đ i đưi v i khách hàng i u nh m đ m b o vi c th c hi n t t v n hóa cơng s , th hi n phong cách c u th ti p xúc v i khách hàng, t o đ c c m giác tho i mái đ h th y đ t i ngân hàng 71 c coi tr ng - Ln tìm ki m gi chân nhân tài b ng sách h p d n: a nh ng sách h p lý, c i thi n sách pháp lu t nâng cao quy n l i c a ng i lao đ ng đ thu hút nhân s , b sung nh ng cán b gi i tham gia làm vi c t i chi nhánh - Nâng cao trình đ ngo i ng , tin h c c a nhân viên đ có th d dàng ti p xúc v i nhi u lo i đ i t ng khách hàng khác đ t n m rõ nh ng yêu c u mong mu n c a h - Có nh ng sách khuy n khích, đơng viên nhân viên phịng th nh : Chú tr ng đ n nhu c u hoàn c nh c a m i nhân viên đ t có sách đưi ng thích h p, đ ch tiêu ho t đ ng t ng th ng cho cán b hồn thành t t ch tiêu Do v y, h s c m th y có đ ng l c, h ng say h n công vi c, giúp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a chi nhánh - C n có sách phân cơng lao đ ng h p lý, b trí v trí làm vi c phù h p v i n ng l c c a m i ng i đ phát huy đ c kh n ng ti m n c a nhân viên, đ ng th i, góp ph n t o di n m o c a chi nhánh 3.2.7.2 Gi iăphápăliênăquanăđ năkháchăhƠng * Gi iăphápăb o qu n th - Th ph i đ c c t gi c n th n, khơng nên đ th th nên đ ví, t đ i không cho ng cho ng i khác m nh ng n i d l y c p, n th Không đ a th trao th i khác k c nhân viên ngân hàng s d ng đ tránh nguy c l thông tin b o m t - Luôn đ th t m m t c a giao d ch t i đ n v ch p nh n th đ ch c ch n ng i khác không th chép thông tin th d n đ n l i d ng th c hi n giao d ch gian l n - Không đ th g n nh ng thi t b có n t nh n tho i di đ ng, s gây nh h ng đ n thông tin th d b h h ng - Khi phát hi n th b th t l c, m t c p ch th c n l p t c liên h v i Ngân hàng cung c p thông tin nh h tên ch th , s ch ng minh th , đ a ch … đ nhân viên Ngân hàng ti n hành khoá th ho c có bi n pháp x lý thích h p 72 * Gi iăphápăb o m tăthôngătinăth - S th , ngày hi u l c, tên ch th , s PIN, mư s bí m t c a th nh ng thông tin quan tr ng, c n thi t cho vi c th c hi n tốn th Khách hàng b o qu n thơng tin th , không đ l thông tin th c a cho ng i khác bi t, c n th n vi c mua s m m ng, khơng nên mua s m hàng hố, cung c p thông tin th đ th c hi n toán wedsite l hay cho VCNT không tin c y - C n tr ng v i nh ng đ ng link, e-mail hay nh ng cu c g i yêu c u cung c p thông tin cá nhân ho c thông tin th - Ch th c n ký tên vào v trí ch ký khách hàng tốn, ch ký hóa đ n s đ phía sau m t th Khi c đ i chi u v i ch ký th Th tra tài kho n đ k p th i phát hi n nh ng giao d ch b t th ng xuyên ki m ng - Chuy n đ i t th t sang th chíp cho t t c s n ph m th : Th chíp khơng nh ng ng n ng a gian l n mà n n t ng cho th h th m i v i nhi u tính c nh tranh, đa d ng s n ph m cung c p d ch v i u s ph n tác đ ng đ n s l a ch n c a ch th , thay l a ch n nh ng s n ph m th có phí th ng niên lưi su t th p sang l a ch n th mang nhi u ti n ích, tính an tồn cao có phong cách riêng 3.2.7.3 Gi iăphápăthanhătốnăquaăm ng Internet Khi giao d ch qua m ng ch th có th b r i ro b m t c p thông tin th th c hi n toán trang web gi m o (phishing) Ch th c ng có th b r i ro n u ng i bán c ng có th khơng cung c p hàng hóa, d ch v theo nh cam k t Th n tr ng l a ch n giao d ch qua Internet, ch n trang web có uy tín, đ b o m t cao H n ch toán giao d ch online t i máy tính hay m ng Internet công c ng mà b n không ch c ch n v tính b o m t c a chúng B o m t t t tên tài kho n, m t kh u truy c p, không nên s d ng máy tính cơng c ng đ th c hi n giao d ch Và nên cài đ t ch h p b virus xâm nh p n c p thơng tin 73 ng trình ch ng virus đ tránh tr ng 3.2.7.4 Gi iăphápăanătoƠnăkhiărútăti n t iămáyăATM - Ch th tr c th c hi n giao d ch t i ATM nên quan sát k khu v c xung quanh B n không nên giao d ch th y ATM có bi u hi n b t th th xiêu v o, s t m , tr y x phím gi đ ng nh khe đ c c, dán b ng keo Ch th c ng c n th n v i m t bàn c l p bàn phím th t s ghi l i thao tác c ng nh m t kh u giao d ch, nh che tay nh p mư PIN - Sao thao tác rút ti n thành công, ch th đ ng quên nh n ti n th t i máy ATM không nên đ ng đ m ti n t i máy ATM 3.2.7.5 Gi iăphápăthanhătốnăhƠngăhóa,ăd ch v t iă VCNT - Ln ki m tra hóa đ n sau th c hi n giao d ch đ ch c ch n r ng thơng tin hóa đ n xác Gi l i t t c nh ng hóa đ n đ đ i chi u v i đ t kê giao d ch th li n k - Không nên đ a th cho nhân viên mang qu t th , có th k gian ch p l i thông tin th 3.3 M T S KI N NGH 3.3.1 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam - Hoàn thi n v n b n pháp quy cho vi c phát hành, s d ng toán th Xây d ng nh ng u kho n ch t ch , th ng nh t v i sách liên quan đ n công tác qu n lý ngo i h i, tín d ng chung - K t h p v i c quan thơng t n, báo chí xây d ng ch ng trình mang tính qu c gia đ tuyên truy n v ho t đ ng th v l i ích, tác d ng cách s d ng th cho m i ng - Th i dân n m b t ng xuyên t ch c qu n lý, ki m soát m ng l i t ph c v nh : ATM, POS liên k t v i h th ng EFT khác nh m đ m b o bình đ ng cho ch th tham gia kinh doanh - T ng c ng qu n lý ho t đ ng th thông qua quy đ nh v ki m tra, ki m soát b t bu c, ki m tra đ nh k H tr ngân hàng nh n bi t r i ro ti m n thông 74 qua khuy n cáo, ki n ngh c a t ng đ t ki m tra, t đ a gi i pháp h u hi u đ gi m thi u r i ro, phòng ng a gian l n ho t đ ng kinh doanh th - Có sách nh t đ nh đ t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng n i đ a v i ngân hàng n c nh : quy đ nh t l d tr phòng ng a r i ro, u đưi v thu 3.3.2 Ki n ngh v i Agribank Vi t Nam - Xây d ng h th ng công ngh thông tin tiên ti n, hi n đ i, n đ nh Th xuyên th c hi n công tác ki m tra, b o d đ ng n đ nh m i tr ng ng, b o trì k p th i nh m đ m b o ho t ng h p - D n ti n hành đ án thay th toàn b th t b ng th chíp tồn h th ng đ gi m thi u t i đa nh ng gian l n v th hi n t ng làm th gi - K t h p v i công ty n t vi n thông, đ n v t ch c cung c p thi t b công ngh đ ph c v giao d ch th nh FPT đ c i ti n cơng nghê nâng cao ti n ích tính n ng c a th - T ng c ng m i quan h h p tác v i t ch c th qu c t ngân hàng phát hành, toán th đ trao đ i kinh nghi m, ph i h p phòng ch ng t i ph m l nh v c th - Tri n khai th c hi n quy ch th ng l ng theo hi u qu cơng vi c đ kích thích m i cán b nhân viên làm vi c nhi t tình n ng đ ng, h tr cho vi c sáng t o c a nhân viên - Có nh ng sách Marketing nh m khu ch tr c ng c n ý h n n a đ n ch đ u đưi cho ch th tùy theo h n m c th mà ch th s d ng: cung c p d ch v h th ch p th ng s n ph m th Agribank ng d n s d ng th , gi m t l tài s n m c cao hi n i u s kích thích ch th tiêu dùng h n m c cao h n - Thu hút c s kinh doanh ch p nh n toán th c a Agribank b ng ch ng trình ch m sóc đ i lý hay ch ng trình u đưi nh : gi m t l chi t kh u, đ u t thêm trang thi t b cho CSCNT tránh tình tr ng m t s CSCNT c a Agribank chuy n sang ch p nh n th c a ngân hàng khác 75 - Áp d ng h th ng qu n lý ch t l ng đ t o n n móng nâng cao ch t l ng d ch v , góp ph n nâng cao uy tín, tính c nh tranh cho ngân hàng - M r ng h p tác v i ngân hàng khác, t ng s thành viên liên minh th Agribank, t t o ph m vi s d ng l n cho khách hàng th c a ngân hàng 3.3.3 Ki n ngh v iăAgribankăChiănhánhăKiênăGiang - C n kh n tr ng kh c ph c m y u t n t i v a nêu ph n đánh giá Agribank c n t p trung đ h n ch r i ro ho t đ ng kinh doanh th - t o, t p hu n cho nhân viên v nghi p v th , qu ng bá, bán chéo s n ph m nh ng quan tr ng nh t v n cơng tác phịng gian, b o m t, phòng ng a r i ro - C n tr ng nhi u h n n a công tác Marketing th , gi i thi u th , k t h p v i s ki n, h i th o t nh đ gi i thi u ph bi n h ng d n c n thi t liên quan đ n vi c phòng ng a r i ro th , - Chú tr ng ch m sóc, t v n khách hàng s d ng th nh t m t có th gây r i ro nh : m t th , cho m n th , nh rút h nh ng sau không đ i PIN, … 76 K TăLU NăCH NGă3 V i hy v ng nh m gi m thi u t i đa v thi t h i v v t ch t c ng nh phi v t ch t r i ro ho t đ ng th c a Agribank Kiên Giang Ch pháp, nh ng ki n ngh h p lý v i Nhà n ng đư đ a nh ng gi i c, NHNN, Agribank Vi t Nam nh m mang l i hi u qu cao giúp cho công tác l nh v c kinh doanh Th c a chi nhánh ngày phát tri n t t h n 77 K T LU N Trong m t n n kinh t n ng đ ng, m t xư h i phát tri n nhu c u s d ng d ch v ngân hàng hi n đ i r t l n Trong ho t đ ng th phát tri n ngày m nh h u h t n Agribank theo h n c, v c Th Gi i V i m c tiêu đ nh h ng phát tri n ng t p đồn tài - ngân hàng m nh, hi n đ i có uy tín n t m nh h ng th tr ng tài khu v c th gi i, gi v ng v trí ngân hàng hàng đ u cung c p s n ph m d ch v ti n ích, hi n đ i có ch t l ng cao đáp ng nhu c u c a đông đ o khách hàng, đ ng th i t ng ngu n thu ngồi tín d ng, Tuy nhiên, r i ro ho t đ ng th n ngân hàng g p nhi u khó kh n, thách th c khơng ch Vi t Nam mà v i toàn c u R i ro ho t đ ng kinh doanh th Agribank Kiên Giang x y Agribank Kiên Giang nguyên nhân ch quan khách quan ng th i, tác gi c ng đ a gi i pháp ki n ngh nh m h n ch r i ro ho t đ ng kinh doanh th t i Agribank chi nhánh Kiên Giang TĨIăLI U THAM KH O Nguy n ng D n (2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB ih c qu c gia TPHCM Tr n Huy Hoàng (2007), Qu n tr ngân hàng th ng mai, NXB Lao đ ng xư h i Tr ng Hà Th Anh i h c Kinh t TPHCM (2009), “ i i pháp h n ch r i ro ho t đ ng kinh doanh th t i ngân hàng Công Th ng Vi t Nam”, lu n v n th c s Lâm Trúc Ly (2014), “Gi i pháp phát tri n th toán t i chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn khu v c thành ph H Chí Minh”, lu n v n th c s Nguy n Th Ph ng, “Gi i pháp phòng ng a r i ro ho t đ ng th ngân hàng”, T p chí Ngân hàng, s 8, 2007 Tôn N Uyên Th (2013), “ i i pháp h n ch r i ro ho t đ ng kinh doanh th t i Ngân hàng th ng Th Uyên Ph ng m i c ph n Á Châu”, lu n v n th c s ng (2003), Phát tri n th tr Nam, Lu n v n Th c S Kinh T , Tr ng ng th ngân hàng t i Vi t i h c Kinh T TP.HCM Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh, t nh Kiên Giang Tài li u H i Ngh T p Hu n Th Ngân hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Trung Tâm Th – n m 2012 10 Trung tâm th Agribank – Trang thông tin th s 22 11 Hi p h i th - r i ro th bi n pháp phòng ch ng, ngày 16/12/2013 http://vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=12442:riro-th-va-cac-bin-phap-phong-chng&catid=49:thu-vien&Itemid=102 12 http://thoibaonganhang.vn/an-toan-voi-the-tin-dung-agribank-27566.html 13 http://www.baomoi.com/Dua-phat-hanh-the-bao-mat-rui-rokem/126/15329697.epi 14 http://m.ictnews.vn/cntt/bao-mat/phan-lon-the-atm-tai-viet-nam-van-de-bidanh-cap-thong-tin-126248.ict 15 http://vietbao.vn/Kinh-te/Nhung-rui-ro-tu-the-rut-tien/70019876/87/ 16 http://www.banknetvn.com.vn 17 http://tcptkt.euh.edu.vn 18 http://agribank.com.vn 19 http://www.sbv.gov.vn/ 20 http://thoibaonganhang.vn/an-toan-voi-the-tin-dung-agribank-27566.html