Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 4 PHẦN I. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1.Khái niệm và đặc điểm của huy động vốn tại NHTM. 5 1.1.1.Khái niệm. 5 1.1.2.Đặc điểm. 5 1.2.Các hình thức huy động vốn tiền gửi 5 1.2.1. Phân loại theo tiêu thức kỳ hạn. 5 1.2.2. Phân loại theo tiêu thức đối tượng gửi. 7 1.2.3.Phân loại theo tiêu thức mục đích sử dụng. 8 1.2.4. Phân loại theo tiêu thức loại tiền gửi. 8 1.3. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 9 1.3.1. Quy mô tiền gửi 9 1.3.2. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi 9 1.3.3 Cơ cấu tiền gửi 9 1.3.4. Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi 10 1.3.4.1. Chi phí lãi 10 1.3.4.2. Chi phí phi lãi 12 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn tiền gửi 13 1.4.1.Nhân tố khách quan. 13 1.4.2.Nhân tố chủ quan 15 1.5.Vai trò của huy động vốn tiền gửi đối với ngân hàng thương mại. 17 1.5.1.Đối với người gửi tiền 17 1.5.2.Đối với ngân hàng 18 1.5.3.Đối với nền kinh tế 18 PHẦN II : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 19 2.1Khái quát về ngân hàng Vietcombank 19 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển 19 2.1.2Cơ cấu tổ chức 21 2.1.3Dịch vụ kinh doanh. 23 2.1.4Kết quả hoạt động kinh doanh. 23 2.2.Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Vietcombank 24 2.2.1.Quy mô vốn tiền gửi 24 2.2.2.Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 25 2.2.4.Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi 29 2.2.5.Chi phí huy động vốn tiền gửi 31 PHẦN III. ƯU ĐIỂM VÀ HẠN CHẾ CỦA VIETCOMBANK TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI. ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỒNG ĐÓ. 35 3.1. Ưu điểm và hạn chế 35 3.1.1. Ưu điểm 35 3.1.2. Hạn chế 35 3.2.1 . Nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn bằng chiến lược lãi suất hấp dẫn. 36 3.2.2. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 36 3.2.3. Chú trọng công tác đào tạo cán bộ ngân hàng 36 3.2.4. Mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh 36 3.2.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 37 3.2.6. Tăng cường quan hệ hợp tác 37 LỜI KẾT LUẬN 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO 39
DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM Họ tên Mã sinh viên Trần Thị Thu Hồng Nguyễn Thị Hiền Phạm Thị Thanh Hoa Dương Thị Hồng Nguyễn Thị Hoài Lương Khánh Hoa Bành Thu Hiền Triệu Thị Hạnh Bùi Thị Hoa Công việc Điểm Phần I + Thuyết trình Mục 2.2.1 phần II Mục 2.2.2 phần II Mục 2.2.2 phần II Mục 2.2.3 phần II Mục 2.2.4 phần II Phần III Phần III Làm slides Nhóm trưởng: 1 Ký tên MỤC LỤC 2 LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu cấp thiết quốc gia, xu Việt Nam vận hành kinh tế xu hội nhập Ngày nay, muốn cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước phải ngày mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển sở an toàn, bền vững hiệu an toàn tảng để ngân hàng lớn mạnh phát triển Tuy nhiên, để làm điều ngân hàng cần phải có lượng vốn đáng kể lượng vốn chủ yếu huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Với lý nên vấn đề cạnh tranh giành lấy thị phần, thu hút nguồn vốn NHTM tương đối gay gắt mà công cụ chủ yếu không lãi suất mà làcác chương trình khuyến mãi, sản phẩm tiền gửi, sách chăm sóc khách hàng… Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam không trọng cạnh tranh lãi suất, mà cân đối nhu cầu nguồn vốn sử dụng vốn nhằm vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng mà đạt hiệu kinh doanh Giải pháp để nâng cao nguồn vốn huy động ngân hàng luôn ý lắng nghe tìm hiểu thấu đáo đối tượng khách hàng để có sản phẩm huy động vốn sách khách hàng phù hợp với tâm lý, nhu cầu nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, hài lòng đến với ngân hàng Vậy chương trình, sản phẩm ngân hàng có đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng không tác động đến tình hình huy động vốn ngân hàng Đề tài: “Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng VietcomBank” làm rõ vấn đề nêu Bài thảo luận nhóm trình bày theo kết cấu sau: • PHẦN I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN • GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHẦN II PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG • VIỆT NAM (VIETCOMBANK) PHẦN III ƯU ĐIỂM VÀ HẠN CHẾ CỦA VIETCOMBANK TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG ĐÓ 3 PHẦN I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm - Nguồn vốn ngân hàng thương mại: Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác - Vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: Là nghiệp vụ mà ngân hàng sử dụng nhiều công cụ nhiều biện pháp khác nhằm tạo lập nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động nguồn vốn tiến hành cách liên tục 1.1.2 Đặc điểm - Vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NH - Là nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng kinh doanh ngân hàng - Là mục tiêu tăng trưởng ngân hàng - Không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc, có ngân hàng phạt việc trả lãi thấp với lãi cam kết với khách hàng 1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi Đây hình thức huy động vốn mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, nhân, xã hội thông qua hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, toán hộ, khoản cho vay tạo tiền gửi nghiệp vụ kinh doanh khác Các hình thức nhận tiền gửi Ngân hàng Thương mại tuỳ thuộc vào tiêu thức khác mà chia thành loại khác nhau: 1.2.1 Phân loại theo tiêu thức kỳ hạn Ngày nay, người ta thường phân chia khoản tiền gửi theo tiêu thức để quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi, sở để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp - Tiền gửi kỳ hạn 4 Đây khoản tiền gửi kỳ hạn xác định, người gửi rút lúc Tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn biến động nhiều ngân hàng khó dự báo quy mô tiền gửi không kỳ hạn (giao dịch) huy động.Hình thức chủ yếu mở cho doanh nghiệp Bởi vì, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích để nhận lãi mà để hưởng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; dịch vụ toán, ngân quỹ, thu chi hộ, lãi suất thường thấp Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng chưa có dự định rõ ràng tương lai, không thực an tâm việc gửi tiền mà mong muốn nhận số tiền lãi với lượng tiền nhành rỗi Do tính chất không ổn định nên ngân hàng sử dụng tỷ lệ phần trăm định lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được, ngân hàng muốn sử dụng phải dự tính ổn định tương đối lượng tiền Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn phần quan trọng quản lý dự trữ ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thoả thuận người gửi tiền ngân hàng số lượng, kỳ hạn, lãi suất khoản tiền gửi Do có xác định rõ ràng kì hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn tiền có ổn định cao, ngân hàng sử dụng vay với thời hạn tương ứng chuyển đổi phần tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn Chính lý mà lãi suất khoản tiền gửi kỳ hạn thường cao nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi mục đích việc gửi tiền vào ngân hàng tiền lãi.Thông thường lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức khoản tiền gửi lâu lãi suất cao ngược lại Với hình thức tiền gửi này, khách hàng rút với kỳ hạn định tùy theo thỏa thuận khách hàng ghi hợp đồng mở sổ, ngân hàng tiền gửi có tính chất ổn định nên ngân hàng chủ động khai thác hết nguồn vốn 5 Tiền gửi có kỳ hạn chia làm loại sau: + Tiền gửi ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn có thời hạn với thời gian ngắn, nguồn vốn tối đa năm + Tiền gửi trung hạn: Loại tiền gửi có thời hạn huy động từ năm đến năm, nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp + Tiền gửi dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động năm NHTM sử dụng vào việc đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước như: Đầu tư vào dự án phục vụ quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy,… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thường cao 1.2.2 Phân loại theo tiêu thức đối tượng gửi - Tiền gửi dân cư (cá nhân) Các tầng lớp dân cư có thu nhập tạm thời nhàn rỗi Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng họ đêug gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời đới với khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu an toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Đây khu vực huy động đầy tiềm cho ngân hàng nguồn huy động ổn định - Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh nên đơn vị thường gửi khối lượng tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích toán NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tượng thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi đáp ứng yêu cầu toán 6 họ Nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình doanh nghiệp - Tiền gửi Tổ chức Tín dụng Ngân hàng nhận tiền gửi TCTD hình thức tiền gửi không kì hạn loại tiền gửi khác 1.2.3.Phân loại theo tiêu thức mục đích sử dụng - Tiền gửi tiết kiệm Phần lớn khoản ký gửi cá nhân với mục đích tìm kiếm khoản thu nhập Thường khoản tiền gửi tiết kiệm có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm đối tượng giảm chi tiêu với hy vọng tăng chi tiêu tương lai - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích Loại hình phổ biến nước phát triển, thường sử dụng với hộ có thu nhập thấp trung bình Người gửi để dành khoản tiền gửi vào ngân hàng (thường khoản tiết kiệm đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho mục đích định Đây hình thức huy động vốn trung dài hạn hiệu quả, có tính ổn định, đồng thời có tác dụng tích cực việc hỗ trợ cho người dân mua sắm nhà cửa, phương tiện - Tiền gửi toán Là khoản ký gửi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Họ gửi tiền mục đích để hưởng thu nhập mà hưởng dịch vụ ngân hàng Thông thường khoản tiền gửi toán có khối lượng lớn Do đó, khoản tiền tạm thời chưa sử dụng ngân hàng sử dụng vào kinh doanh 1.2.4 Phân loại theo tiêu thức loại tiền gửi - Tiền gửi nội tệ Đây khoản tiền gửi quan trọng ngân hàng, phụ thuộc vào thu nhập nước chiếm tỷ lớn tổng lượng tiền gửi - Tiền gửi ngoại tệ 7 Bên cạnh tiền gửi nội tệ ngân hàng nhận tiền gửi dạng ngoại tệ USD, GBP,DEM,EUR khoản ngoại tệ quan trọng cho hoạt động ngân hàng kinh doanh ngoại tệ nước, tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế tài trợ xuất nhập khẩu, 1.3 Các tiêu đo lường hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 1.3.1 Quy mô tiền gửi Việc ước lượng quy mô nguồn vốn tiền gửi giúp ngân hàng chủ động có sở để định quy mô cho vay, đầu tư, góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Quy mô nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thời kỳ ước lượng theo phương pháp sau: Quy mô tiền gửi ước tính= ( Tổng thu nhập dân cư - tiêu dùng ước tính - đầu tư ước tính - rủi ro tổn thất ước tính) x Tỷ lệ tiết kiệm ngân hàng ước tính x Thị phần ngân hàng ước tính Các tiêu công thức số liệu theo thời kỳ Từ công thức cho thấy, để gia tăng quy mô nguồn vốn tiền gửi, giải pháp từ phía ngân hàng cần phải tăng thị phần ƣớc tính thông qua phát triển thương hiệu, nâng cao uy tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác định chế tài khác 1.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi Quy mô NV tiền gửi năm N - Quy mô NV tiền gửi năm N-1 Tốc độ tăng trưởng nguồn = -vốn tiền gửi năm N Quy mô NV tiền gửi năm N-1 1.3.3 Cơ cấu tiền gửi Cơ cấu tiền gửi tỉ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Cơ cấu tiền gửi xem hợp lý giá trị kỳ hạn chúng phù hợp với giá trị kỳ hạn tài sản có ngân hàng nắm giữ Việc xác 8 định cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng định hướng đầu tư cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tương ứng có kế hoạch xây dựng cấu nguồn vốn tiền gửi tương ứng Ngoài ra, cấu tiền gửi chịu tác động mục đích gửi tiền khách hàng, tình hình kinh tế, khả chống đỡ rủi ro ngân hàng,… 1.3.4 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi khoản chi phi ngân hàng phải bỏ để thực việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng Chi phí huy động vốn tiền gửi bao gồm chi phí lãi chi phí phi lãi 1.3.4.1 Chi phí lãi Chi phí lãi số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa số tiền mà khách hàng ký gửi tài khoản ngân hàng Chi phí lãi = Trong đó: Ai: giá trị nguồn vốn thứ i Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm) Ni: số ngày thực tế trì nguồn vốn thứ i Lãi suất (Vi) ngân hàng áp dụng vào biểu lãi suất có giá trị thời điểm khoản tiền gửi hình thành Mỗi loại hình tiền gửi kỳ hạn gửi có mức lãi suất khác tùy thuộc vào mức độ ổn định nhu cầu thực tế ngân hàng, có đối chiếu với mặt lãi suất chung Việc xác định chi phí nguồn vốn huy động giúp nhà quản trị ngân hàng có sở để định giá dịch vụ tài chính, bao gồm lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, loại phí dịch vụ kèm, v v xây dựng chiến lược kinh doanh, quản trị tài sản nguồn vốn hiệu Có ba phƣơng pháp phổ biến để xác định chi phí huy động vốn a Phương pháp chi phí bình quân khứ Phương pháp xác định chi phí huy động vốn mà ngân hàng phải trả dựa giá trị nguồn vốn mà ngân hàng huy động lãi suất bình quân mà ngân hàng phải trả tương ứng thời kỳ hoạt động qua Chi phí lãi = 9 Từ đó, ngân hàng tính tiêu lãi suất phải trả bình quân Căn vào tiêu này, ngân hàng có thêm sở để đưa mức lãi suất huy động vốn tương lai Lãi suất phải trả bình quân = Trong đó: Ai: giá trị nguồn vốn thứ i Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm) Ni: số ngày thực tế trì nguồn vốn thứ i Phương pháp dựa vào số liệu khứ để tính toán, đó, trước biến động thường xuyên bất thường thị trường phương pháp giúp nhà quản trị đo lường hết chi phí thực tế phát sinh Tuy nhiên, dựa vào khứ nên phương pháp dễ thực sử dụng phổ biến b Phương pháp chi phí bình quân tương lai Phương pháp chi phí bình quân tương lai phương pháp mà nhà quản trị dự đoán, ước tính chi phí bình quân tương lai, từ đó, giúp nhà quản trị xác định tỷ lệ thu nhập ngân hàng phải tạo từ khoản tín dụng đầu tư tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn dự kiến thông qua tiêu tỷ suất chi phí huy động vốn Tổng chi phí dự tính Tỷ suất CP HĐV = -Tổng nguồn vốn huy động dự tính Trong tổng nguồn vốn huy động dự tính, tất sử dụng để đầu tư vào tài sản có sinh lời, phải trừ khoản dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ khác,…nên ngân hàng thường sử dụng công thức sau: Tỷ suất sinh lời Tổng chi phí dự tính tối thiểu bù đắp = -CP HĐV Tổng giá trị tài sản Có sinh lời Như vậy, tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn phải lớn tỷ suất chi phí huy động vốn Để ngân hàng thu lợi nhuận 10 10 Bảng : Tỉ trọng vốn tiền gửi theo đối tượng Đv: triệu VNĐ 2013 Chỉ tiêu Số tiền 2014 % Số tiền 2015 % Số tiền % 1.TCKT 159.103.872 43.77 195.981.419 42.98 224.730.484 40.69 2.Cá nhân 173.141.726 47.65 226.222.361 49.62 275.797.783 49.94 TCTD 31.181.723 8.58 33.697.181 7.39 51.743.682 9.37 Tổng 363.427.357 100 455.900.961 100 552.271.949 100 (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank) Biểu đồ thể tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng Nhận xét cấu: Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng Vietcombank gồm: Tiền gửi TCKT, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi TCTD Trong nguồn vốn tiền gửi TCKT đứng cao chiếm tỷ trọng lớn Năm 2013 đạt 159.103.872 triệu đồng chiếm 43,77% tổng vốn huy động tiền gửi Tuy nhiên tỉ trọng ngày giảm theo năm, năm 2014 giảm 42,98% đến 2015 40,69% tín hiệu không tốt cần phải cải thiện thời gian ngắn Ngược lại tiền gửi tiết kiệm cá nhân qua năm tăng số lượng chiếm tỉ trọng cao Cụ thể năm 2013 chiếm 47,65% , đến năm 2015 chiếm gần nửa tổng vốn tiền gửi Họ dần chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn khác thay cho thói quen giữ tiền nhà trước Mặt khác, thời gian qua Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nâng cao uy tín, lòng tin khách hàng Tiền gửi từ TCTD chiếm tỉ trọng thấp ( chưa đến 10%) có biến động nhỏ qua năm 23 23 24 24 Bảng : Hình thức huy động vốn ngân hàng qua năm 2013-2015 Đv : Triệu VNĐ Năm 2014/2013 2015/2014 Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Số tiền % 1.Tiền gửi 332.245.5 khách hàng 98 422.203 780 500.528 267 89.958.1 82 27.08 78.324.4 18,55 87 1.1.Không kì hạn 85.498.93 108.943 606 140.491 461 23.444.6 67 27.42 31.547.8 28,96 55 1.2.Có kì hạn 241.445.0 96 306.186 461 354.019 090 64.741.3 65 26.81 47.832.6 15,62 29 1.3.Tiền gửi vốn 4.352.091 chuyên dụng 6.251.82 4.825.78 1.899.72 43.65 -1.426.0 34 -22,8 1.4.Tiền gửi ký 949.472 quỹ 821.893 1.191.93 -127.579 -13.43 370.037 45,02 2.Tiền gửi 31.181.72 tổ chức tín dụng khác 33.697.1 81 51.743.6 82 2.515.45 8.08 18.046.5 53,55 01 2.1.Không kì hạn 26.185.4 15 7.511.76 455.900 961 41.126.5 86 10.617.0 96 552.271 949 -4.446.2 66 6.961.72 92.4736 04 -14.51 14.941.1 71 3.105.33 96.370.9 88 2.2.Có kì hạn 3.Tổng 30.631.68 550.042 363.427.3 57 1216.5 25,44 Số tiền % 57,06 41,34 21,13 (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank) Tổng vốn huy động từ tiền gửi nói chung qua năm tăng theo xu hướng tích cực Để đạt điều phần tâm lý gửi tiền vào ngân hàng cá nhân cải thiện Họ dần chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn khác thay cho thói quen giữ tiền nhà trước Mặt khác, thời gian qua Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nâng cao uy tín, lòng tin khách hàng Từ năm 2013 số huy động 363.427.357 triệu đồng đến 2015 tăng đến 552.271.949 triệu đồng.Trong đó,tiền gửi huy động khách 25 25 hàng chiếm tỷ trọng chủ yếu đạt 332.245.598 triệu đồng năm 2013 Năm 2014 tăng lên 422.203.780 triệu đồng, tăng 27.08% so với năm 2013, tiền có kì hạn không kì hạn tăng nhiên tiền không kì hạn tăng nhiều (27,42%).Qua năm 2015 số tiếp tục tăng lên đạt 500.528.267 triệu đồng, tăng so với năm 2014 78.324.487 triệu đồng, tốc độ tăng giảm xuống 18,55%,tiền gửi không kì hạn tiền kí quỹ giảm mạnh Về phía tiền gửi từ TCTD chủ yếu từ tiền gửi không kì hạn 2.2.3 Tình hình huy động vốn theo thời hạn Bảng : Cơ cấu tiền gửi theo kì hạn ngân hàng Vietcombank giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị : Triệu VND 2013 Chỉ tiêu 2014 2015 Số tiền Tỷ trọn g Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tiền gửi 116.13 không kỳ 0.620 hạn 32,4 3% 133.12 9.021 29,79 % Tiền gửi 241.99 có kỳ 5.138 hạn 67,5 7% 313.69 8.227 358.12 5.758 100 % 446.82 7.248 Tổng Tốc độ tăng Tốc độ tăng trưởng 2014 so trưởng 2015 so với 2013 với 2014 Tỷ trọng Số tiền Tốc độ Số tiền Tốc độ 181.61 33,25% 8.047 16.998 401 114,64 % 48.489 026 136,42 % 70,21 % 364.63 66,75% 6.186 71.703 089 129,63 % 50.937 959 116,24 % 100 % 546.25 100% 4.233 88.701 490 124,77 % 99.426 985 122,25 % (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank) Dựa vào bảng cấu tiền gửi theo thời hạn ta thấy nguồn vốn huy động tiền gửi ngân hàng tăng dần qua năm Cụ thể : tốc độ tăng trưởng năm 2014 so với năm 2013 124,77% tăng 24,77% tương đương với 88.701.409 triệu đồng , tốc độ tăng trưởng năm 2015 so với năm 2014 122,25 % tăng 22,25 % tương đương 99.426.985 triêu đồng giảm nhẹ so với tốc độ tăng năm 2014 so với năm 2013 26 26 Ngoài ta thấy tỷ nguồn tiền gửi có kỳ hạn qua năm chiếm chủ yếu tổng nguồn vốn tiền gửi huy động ngân hàng với tốc độ tăng trưởng năm 2014/2013 129,63% tăng nhanh so với tiền gửi không kì hạn ( 129,63 % - 114,64% ) = 14,99 % nhiên đến năm 2015 tốc độ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn 116,24% có xu hướng giảm nhẹ so với tiền gửi không kỳ hạn (136,42% - 116,24 % ) =20,18 % Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng song có biến động theo chiều hướng tăng, cụ thể : Năm 2014 đạt 133.129.021 triệu đồng tăng 114,64% so với năm 2013, sang đến năm 2015 tốc độ đạt136,42% so với 2014 tương ứng số tiền là48.489.026 triệu đồng Về cấu có biến động tăng giảm tỷ trọng tổng nguồn huy động có kì hạn không kì hạn, từ năm 2013 sang 2014 giảm từ 32,43% xuống 29,79% đến năm 2015 lại chiếm tận 33,25% Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi Huy động vốn tiền gửi ngoại tệ chiếm tỉ trọng nhỏ so 2.2.4 với nguồn vốn nội tệ đóng vai trò quan trọng công tác huy động vốn nay, định hướng đưa vào để tiến hành kinh doanh ngân hàng kỳ vọng kết tốt thời gian tới Cụ thể ta có: 27 27 Bảng 6: Huy động vốn nội tệ ngoại tệ qua năm 2013-2015 Đơn vị: triệu VNĐ 2013 Chỉ tiêu Giá trị 251 909 VND 753 Ngoại tệ quy 111.673 VND 448 363 357 Tổng 427 2014 2015 Tỉ trọng % Tỉ trọng % Tỉ trọng % Giá trị 69, 27 336 784 73, 87 842 400 778 095 30, 72 119 116 26, 13 119 152 171 176 100 455 900 100 961 552 949 271 Giá trị 72, 45 27,55 100 ( Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Vietcombank) Nhận xét: Cơ cấu huy động vốn biến động theo tỷ trọng vốn nội tệ tăng nhẹ qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tiền gửi Năm chiếm 69, 27% đến năm 2014 2015 chiếm 73, 87% 72, 45% Cùng với tỉ trọng vốn tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tỷ trọng ngày có xu hướng giảm Năm 2013 chiếm 30,72% sang năm 2014 giảm 4,59% tức chiếm 26,13%, nhiên năm 2015 tỷ trọng có tăng nhẹ so với năm 2014 không năm 2013 Việc trì cấu tiền gửi nội tệ ngoại tệ có ý nghĩa quan trọng ngân hàng nguồn sở nguồn cho vay ngân hàng Đặc biệt lĩnh vực tài trợ xuất nhập cần đến nguồn ngoại tệ, ngoại tệ mạnh phổ biến USD, EUR, JYP… Biểu đồ tình hình huy động tiền gửi Vietcombank giai đoạn 2013-2015 Về tình hình tăng vốn: Năm 2013 số dư vốn tiền gửi ngoại tệ 111.673 448 triệu đồng đến năm 2014 tăng 119.116.119 triệu đồng tức tăng 7.442.671 triệu đồng Qua năm 28 28 2015 ngoại tệ đạt 152.176 171 triệu đồng tăng năm 2014 33.060.052 triệu đồng Đó tín hiệu khả quan ngân hàng có nguồn ngoại tệ dồi hỗ trợ việc tài trợ xuất nhập Vốn nội tệ huy động từ tiền gửi giữ tốc độ tăng nhanh, năm 2013 từ 251.753.909 triệu đồng đến năm 2014 đạt đến số 336.784.842 triệu đồng tức tăng 133,8% Cao năm 2015 400.095.778 triệu đồng, làm tăng nguồn vốn cho vay nội tệ 2.2.5 Chi phí huy động vốn tiền gửi Chi phí huy động bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi lãi : chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí nhân viên, chi phí trag thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị Trong chi phí lãi chiếm tỉ trọng cao ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu ngân hàng Do tổng hợp cho phí huy động tiền gửi , ngân hàng tổng hợp riêng chi phí tiền gửi, chi phí phi lãi liên quan ngân hàng đưa vào khoản mục chi phí khác 29 29 Bảng Chi phí trả lãi tiền gửi Vietcombank Đơn vị: triệu VNĐ Chỉ tiêu 2014/2014 2014 2015 Số tiền 332.245 422.203 500.528 89.958 .598 780 267 182 % Số tiền % 27.08 78.324 18,55 487 TCTD 31.181 723 33.697 181 51.743 682 8.08 Tổng 363.427 455.900 552.271 92.4736 25,44 96.370 21,13 321 961 949 04 988 Khách hàng 4.093.5 63 Khách hàng 1.Tiền gửi 2014/2013 2013 CP lãi TCTD tiền gửi Tổng Tỷ suất CP lãi bình quân 4.527.2 62 4.650.8 87 2.515.4 58 433.699 10,59 123.62 176.811 176.048 198.190 -762 4.270.3 74 4.703.3 10 4.849.0 77 1,175% 1,03% 0,878% 18.046 53,55 501 -0,43 22.142 432.936 10,14 145.76 2,73 12,58 3,09 (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank) Với: CP trả lãi tiền gửi Tỷ suất CP bình quân = - x 100% Tổng tiền gửi huy động Năm 2013 chi phí trả lãi tiền gửi 4.270.374 triệu đồng tổng tiền gửi huy động 363.427.321 triệu đồng Ta có tỷ suất CP lãi BQ 1,175% Tỉ suất cho thấy để huy động đồng tiền gửi Vietcombank bình quân 0,01175 đồng chi phí lãi Trong chi phí chủ yếu cho tiền gửi khách hàng chiếm tỉ trọng cao tổng vốn huy động 30 30 Năm 2014 chi phí trả lãi tiền gửi tổng tiền huy động gia tăng, chi phí trả lãi tiền gửi 4.703.310 triệu đồng tổng tiền huy động đạt mức 455.900.961 triệu đồng tỉ suất chi phí lãi bình quân giảm 1,03% Năm 2015 chi phí trả lãi tiền gửi tăng với tốc độ 110,14% so với năm 2014 tương đương từ 4.703.310 triệu đồng đến 4.849.077 triệu đồng quy mô tiền gửi huy động tăng 121,14%, tăng nhanh tốc độ tăng chi phí lãi tiền gửi điều dẫn đến kết tỉ suất chi phí lãi bình quân giảm xuống 8,878% Chi phí trả lãi lại phụ thuộc vào lãi suất huy động tiền gửi Sau ta có bảng lãi suất huy động tiền gửi Vietcombank nay: Bảng Bảng lãi suất trần huy động vốn kỳ hạn Vietcombank Trần lãi suất huy động (%/năm) VND USD EUR Kỳ hạn Cá Tổ Cá nhân Tổ chức Cá nhân Tổ chức nhân chức Không kỳ hạn 0.30 0.80 0.00 0.00 0,01 0.01 tháng 4.50 4.50 0.00 0.00 0.30 0.30 tháng 4.80 4.80 0.00 0.00 0.30 0.30 tháng 5.00 5.00 0.00 0.00 0.40 0.40 tháng 5.40 5.40 0.00 0.00 0.50 0.50 tháng 5.40 5.40 0.00 0.00 0.50 0.50 12 tháng 6.50 6.50 0.00 0.00 0.75 0.75 24 tháng 6.50 6.50 0.00 0.00 0.85 0.85 36 tháng 6.50 6.50 0.00 0.00 0.85 0.85 48 tháng 6.50 6.50 0.00 0.00 0.85 0.85 60 tháng 6.50 6.50 0.00 0.00 0.85 0.85 ( Theo biểu lãi suất Vietcombank http://www.vietcombank.com.vn) 31 31 Ghi chú: • Cơ sở tính lãi 360 ngày • Lãi tính số ngày thực tế • Lãi suất loại ngoại tệ khác, đề nghị Quý khách hàng liên hệ trực tiếp với điểm giao dịch gần để biết chi tiết 32 32 PHẦN III ƯU ĐIỂM VÀ HẠN CHẾ CỦA VIETCOMBANK TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỒNG ĐÓ 3.1 Ưu điểm hạn chế 3.1.1 Ưu điểm - Ngân hàng đa dạng hóa phương thức huy động vốn tiền gửi kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút tiền gửi từ tầng lớp dân cư, từ doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế, giữ vừng đảm bảo độ ổn định nguồn vốn hoạt động kinh doanh - Nguồn vốn huy động tăng nhẹ qua năm, biến động không lớn, ổn định - Ban giám đốc nhân viên có trình độ công tác, nhận thức vai trò huy động vốn, nên biện pháp đưa sách, biện pháp linh hoạt đặc biệt việc sử dụng công cụ lãi suất - Đã phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn thông qua làm công tác toán cho nhanh chóng thuận lợi chu đáo Đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàm dỗi từ tổ chức - Đã khuyến khích đơn vị điện nước , điện thoại , điểm bán xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền thực chi trả lương chi nhánh 3.1.2 Hạn chế -Mạng lưới chi nhánh Ngân hàng chưa rộng khắp đến huyện xã, nên huy động vốn Vietcombank chủ yếu tập trung vào khu vực thành phố lớn Hà Nội số tỉnh khác Trong nguồn tiền nhàn rỗi xã hội nước lớn, Vietcombank chưa tận dụng cách triệt để -Tiền gửi từ tổ chức kinh tế giảm nhẹ so với năm trước làm sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng năm qua có đầu tư đáng kể song có hạn chế định 33 33 -Vẫn tồn cán nhân viên nghiệp vụ chuyên môn chưa tốt giới thiệu dịch vụ cho khách hàng chưa nhu cầu cần nâng cao công tác đào tạo 3.2 Một số giải pháp 3.2.1 Nâng cao sức cạnh tranh địa bàn chiến lược lãi suất hấp dẫn Để thực điều Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, nhu cầu thị trường, mức lãi suất đối thủ cạnh tranh, thường xuyên theo dõi , phân tích nhằm nắm bắt tình hình biến động lãi suất tiền gửi dự báo biến động nguồn vốn thị trường , nhằm có kế hoạch cụ thể điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho phù hợp,nhanh chóng xác Thông qua Ngân hàng có mức lãi suất huy động tiền gửi phù hợp cho chương trình huy động 3.2.2 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thực tuyên truyền quảng bá nhiều hình thức như: quảng cáo truyền thanh, truyền hình, dán áp phích hình thức huy động vốn Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời trọng đến lượng khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ Thông qua lượng khách hàng tiềm Ngân hàng tranh thủ nguồn vốn tiền gửi lớn có lãi suất thấp 3.2.3 Chú trọng công tác đào tạo cán ngân hàng Cần quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho Cán nhân viên Vietcombank Luôn tăng cường bồi dưỡng cho nhân viên kỹ tư vấn, tiếp thị, khả tìm kiếm khách hàng, đối tác để tạo yên tâm cho khách hàng giao dịch với ngân hàng.Thực chương trình thi đua khen thưởng Cán nhân viên có thành tích tốt công tác huy động vốn tiền gửi 3.2.4 Mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường mở thêm nhiều phòng giao dịch khắp tỉnh thành nước để tiếp xúc với nhiều nguồn huy động từ khoản tiền gửi tổ chức dân cư làng xã Vietcombank nên khuyến khích khoản tiền gửi có kỳ hạn từ thành phần kinh 34 34 tế tầng lớp dân cư Bởi vì, huy động loại tiền gửi giúp ban giám đốc dễ dàng hoạch định chiến lược cho vay hoàn lại tiền gửi đến hạn 3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Vietcombank cần trọng phát triển công nghệ để hỗ trợ tối đa giao dịch ngân hàng, cải thiện tốc độ hạch toán truy xuất thông tin… xóa bỏ tình trạng giao dịch qua hệ thống bị ngưng trệ Tăng cường phát triển mạng lưới ATM, lắp đặt thêm nhiều máy rút tiền tự động ATM để đem lại tiện lợi tối đa cho khách hàng Tiếp tục cải tiến phát triển dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng từ xa qua hệ thống điện tử, giúp khách hàng nhanh chóng theo dõi thông tin tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản…một cách nhanh hiệu mà đảm bảo an toàn khách hàng 3.2.6 Tăng cường quan hệ hợp tác Vietconbank cần nâng cao quan hệ hợp tác với tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng tổ chức có lượng tiền gửi lớn thời gian rút tiền họ ta biết thông qua lịch thu chi định kỳ LỜI KẾT LUẬN Để tồn vài phát triển bền vững môi trường cạnh tranh, vai trò ngân hàng thể rõ thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho kinh tế Một ngân hàng công cụ để Nhà Nước điều tiết vĩ mô kinh tế, 35 35 mặt khác ngân hàng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế, xã hội đất nước sở hoạt động kinh doanh có hiệu Cùng với lớn mạnh đất nước, hệ thống ngân hàng nước ta ngày phát triển tự khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Thực tế vài năm qua cho thấy hệ thống NHTM Việt Nam thực tốt chức trung gian tài Điều có nhờ hoạt động tương đối hiệu hệ thống NHTM việc thu hút nguồn nhàn dỗi để đưa vào kinh tế, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ thay đổi đáng kể mặt kinh tế nước nhà Tại nước phát triển Việt Nam chúng ta, NHTM thực đóng vai trò quan trọng, đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu kinh tế lưu thông có gớp phần bôi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Với việc nghiên cứu đề tài này, nhóm em cố gắng tiếp cận sâu với NHTM, đặc biệt mặt tiền gửi Đã có nhìn tổng quát kinh tế Việt Nam mà biểu cụ qua hệ thống NHTM Cùng với thành công có NHTM có nhiều điểm bất cập Trong thời kì hội nhập nay, để đáp ứng tiêu chuẩn đòi hỏi thời đại, NHTM cần thật thay đổi, phải nỗ lực hết mình, hoạt động hiệu Để đưa nước ta lên tầm cao mới, nhiệm vụ NHTM bỏ qua Vì kiến thức hạn chế nên đề tài có nhiều sai sót, chưa có đánh giá sâu sắc, sắc sảo Nhận xét chủ quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Nhóm em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình cô Phùng Thị Việt Hà Rất mong nhận giúp đỡ cô trình học tập sau TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều.2006 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất bảng thống kê Viện khoa học ngân hàng.1996.Marketing ngân hàng Nhà xuất thống kê Hà Nội 36 36 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn 2013-2015 Website: www.vietcombank.com.vn Website: LuanVan.net.vn Website: www.taileu.vn 37 37 [...]... nhưng lại tăng nhẹ hơn 21 21 2.2 2.2.1 Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Vietcombank Quy mô vốn tiền gửi Bảng 2 : Nguồn vốn huy động tiền gửi của ngân hàng Vietcombank giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị : Triệu VNĐ Chỉ tiêu 2013 Số tiền Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi Tổng nguồn vốn 363.427.35 7 468.994.03 2 2014 2015 Tỷ Số tiền trọng 77,49% 455.900.96 1 Tỷ trọng 79% Số tiền 100% 100% 674.394.64 0 576.988.83... của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn 13 13 1.4.2 Nhân tố chủ quan - Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc... mình Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống - Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện... đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn 1.5 Vai trò của huy động vốn tiền gửi đối với ngân hàng thương mại 1.5.1 Đối với người gửi tiền - Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiếp kiệm và đầu tư nhắm chotiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ, tích lũy vốn tạm... ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn - Uy tín của ngân hàng Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động. .. việc huy động vốn tiền gửi 1.4.1 Nhân tố khách quan - Chu kỳ phát triển kinh tế Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động. .. tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Từ đó ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi... nguồn vốn huy động từ tiền gửi của ngân hàng có sự gia tăng tích cực tuy tốc độ tăng năm 2014-2015 có sự yếu hơn so với năm 2013-2014 nhưng nhìn chung nguồn tiền gửi vẫn chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Vietcombank 2.2.2 22 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 22 Bảng 3 : Tỉ trọng vốn tiền gửi theo đối tượng Đv: triệu VNĐ 2013 Chỉ tiêu Số tiền 2014 % Số tiền. .. quy mô tiền gửi huy động cũng tăng 121,14%, tăng nhanh hơn tốc độ tăng của chi phí lãi tiền gửi điều này dẫn đến kết quả tỉ suất chi phí lãi bình quân giảm xuống còn 8,878% Chi phí trả lãi lại phụ thuộc vào lãi suất huy động tiền gửi Sau đây ta có bảng lãi suất huy động tiền gửi của Vietcombank hiện nay: Bảng 8 Bảng lãi suất trần huy động vốn đối với các kỳ hạn tại Vietcombank Trần lãi suất huy động. .. ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Có thể nói, hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào”của NHTM - Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển được các