Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế Nước ta có kinh tế phát triển khoa học kỹ thuật lậc hậu so với giới vốn lại đặc biệt quan trọng Đảng ta nhận định không trông chờ vào vốn bên mà phải “phát huy cao độ nội lực” để đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, đáp ứng nhu cầu công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Để làm điều cần phải có lượng vốn lớn, Đảng Nhà nước có sách thu hút vốn đầu tư nước vốn nước quan trọng có tính chất định Cho nên việc huy động vốn cho có hiệu vấn đề đặt cho ngân hàng thương mại nói chung Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam nói riêng phải có biện pháp để tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp nhân dân tổ chức kinh tế, huy động vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án lớn Từ thực tiễn đó, cộng với việc học tập trường trình thực tập Sở Giao Dịch I, em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam” Mục đích nghiên cứu đề tài Góp phần hệ thống hóa cở sở lý luận huy động vốn Nghiên cứu phân tích thực trạng công tác huy động vốn Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao công tác huy động vốn Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, luận giải thống kê Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn SGD I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những lý luận nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường .4 1.1.2.1 Vai trò trung gian cung ứng vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Vai trò trung gian cung ứng dịch vụ toán 1.1.2.3 NHTM nguồn cung ứng dịch vụ sản phẩm tài đa dạng 1.1.2.4 Vai trò thực sách xã hội 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3.2 Nội dung nguồn vốn NHTM .9 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Ý nghĩa hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.2.1.1 Đối với thân ngân hàng 11 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.2 Đối với kinh tế 11 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 12 1.2.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi 12 1.2.2.2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá .13 1.2.2.3 Huy động vốn từ việc vay .14 1.2.3 Các biện pháp tăng cường vốn huy động NHTM 15 1.2.3.1 Nhóm biện pháp kinh tế 15 1.2.3.2 Nhóm biện pháp kỹ thuật 15 1.2.3.3 Nhóm biện pháp tâm lý 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 17 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SGD I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch I 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 18 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh SGD I - NHCT Việt Nam .19 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 20 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn .21 2.1.3.3 Công tác kinh doanh đối ngoại .24 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SGD I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .25 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động SGD I Ngân hàng Công Thương Việt Nam 25 2.2.1.1 Huy động thông qua tài khoản tiền gửi 26 2.2.1.2 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá 30 2.2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam 31 2.2.3.1 Kết hoạt động huy động vốn SGD I 31 2.2.3.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 32 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 33 3.1 Mục tiêu, định hướng kinh doanh SGD I 33 3.1.1 Các tiêu phấn đấu năm 2006 34 3.1.2 Biện pháp cụ thể 34 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam .36 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn 36 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 37 3.2.2.1 Huy động vốn đảm bảo giá trị theo vàng 37 3.2.2.2 Tiết kiệm gửi góp .38 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.3 Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, thẻ toán.39 3.2.3.1 Đối với séc cá nhân 39 3.2.3.2 Đối với thẻ toán 40 3.2.4 Phát triển nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế 42 3.2.5 Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng .42 3.2.6 Nâng cao sức mạnh cạnh tranh ngân hàng 43 3.2.6.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 44 3.2.6.2 Thực sách khách hàng cách sáng tạo, mềm dẻo linh hoạt 44 3.2.6.3 Tổ chức mạng lưới quỹ tiết kiệm, cải tiến quy trình giao dịch 46 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên .46 3.3 Một số kiến nghị 48 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ 48 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 48 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 50 KẾT LUẬN .52 Chuyên đề tốt nghiệp Chương I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng có từ lâu Nó khởi nguồn từ sở (hay người thợ) in đúc vàng mà ban đầu làm nhiệm vụ đổi tiền Địa điểm lựa chọn đổi tiền thường nơi linh thiêng như: nhà thờ, đền, chùa, Sự hình thành phát triển kinh tế thị trường dẫn đến việc hình thành thị trường tài đời trung gian tài mà lực lượng nòng cốt NHTM Nghề kinh doanh tiền tệ xuất từ thời cổ đại hình thức giản đơn như: đổi tiền, nhận giữ tiền, cho vay, chuyển tiền Đến kỷ XV, nhiều nghiệp vụ đời như: chi trả thương phiếu, tổ chức toán bù trừ, thực nghiệp vụ bảo lãnh, Thời kỳ người ta coi tổ chức kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nhưng phải tới kỷ XVII, Ngân hàng thực xuất (một số minh chứng là: Ngân hàng Amsterdam Hà Lan - năm 1690, Ngân hàng Hambourg Đức - năm 1619 đặc biệt Ngân hàng cổ phần giới Anh quốc Ngân hàng - năm 1694) với nhiều nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, loại tín phiếu chứng nhận tiền gửi dùng để giao dịch gần giống giấy bạc Ngân hàng ngày đời vào thời kỳ Trên giới nay, hệ thống Ngân hàng nước phần lớn Ngân hàng hai cấp Trong đó, NHTW làm nhiệm vụ phát hành tiền, thực chức quản lý Nhà nước mặt tiền tệ hoạt động Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Còn NHTM thực việc kinh doanh tiền tệ Như vậy, ta hiểu cách khái quát “ NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung cấp dịch vụ có liên quan đến tiền tệ “ Ở Việt Nam, theo điều I khoản Pháp lệnh số 38 ngày 25/05/1990 Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài quy định “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo luật Tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực kể từ ngày 01/01/1998 quy định: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm: NHTM, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác “ 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.2.1 Vai trò trung gian cung ứng vốn cho kinh tế Từ nhược điểm thị trường tài trực tiếp là: - Tình trạng không thích ứng quy mô thời hạn - Rủi ro đạo đức: bị khách hàng lừa dối - Chi phí cao: chi phí phân tích, nghiên cứu, chi phí thu hồi nợ cho cá nhân cho riêng doanh nghiệp thường cao - Lựa chọn đối nghịch: thông tin không cân xứng Do vậy, NHTM tập trung nguồn tiền nhàn rỗi thành quỹ cho vay sử dụng quỹ để cung ứng cho người có nhu cầu.Thông qua trình Chuyên đề tốt nghiệp độ kinh nghiệm đội ngũ nhân viên khắc phục hầu hết khiếm khuyết thị trường tài Ngoài ra, hoạt động giám sát để tiến hàng hạn chế rủi ro đạo đức, thẩm định trước cho vay giám sát tín dụng sau giải ngân Mặt khác ngân hàng tập hợp khoản tiền gửi nhỏ vay khoản lớn đồng thời phân bổ khoản lớn vay khoản nhỏ Qua ta thấy vay trò cung ứng vốn cho kinh tế NHTM 1.1.2.2 Vai trò trung gian cung ứng dịch vụ toán Việc toán qua ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn toán quốc gia Sở dĩ có vai trò vì: - Do lạm phát quy định - Xuất phát từ nhược điểm toán trực tiếp rủi ro cao, đặc biệt rủi ro khả toán người mua, tính chậm trễ cách biệt mặt địa lý… Từ đó, ngân hàng thực việc toán hộ khách hàng thông qua dịch vụ toán như: toán bù trừ, mạng lưới toán điện tử… Khi ngân hàng đứng toán hộ khách hàng, thông qua tài khoản tiền gửi mà khách hàng mở ngân hàng mạng lưới rộng khắp với mạng lưới ngân hàng đại lý ngân hàng toán: thu hộ, chi hộ cho khách hàng thông qua hệ thống NHTM Từ việc toán thuận tiện, an toàn tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, nâng cao lợi ích xã hội thúc đẩy thương mại quốc gia phát triển thương mại quốc gia phát triển thúc đẩy hệ thống toán NHTM phát triển theo Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.3 NHTM nguồn cung ứng dịch vụ sản phẩm tài đa dạng Khi xã hội phát triển nhu cầu người dịch vụ tài ngày đa dạng cần tổ chức cung cấp đầy đủ nhu cầu Mặt khác, ngân hàng mong muốn thực cung cấp dịch vụ để thu lợi cho ngân hàng, đồng thời thỏa mãn nhu cầu tối đa khách hàng Như đôi bên có lợi từ tiết kiệm chi phí cho xã hội lợi ích xã hội nâng lên, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2.4 Vai trò thực sách xã hội Khi cần, Chính phủ lệnh cho NHTM phải thực thi sách mà Chính phủ thấy cần thiết Chính lẽ NHCSXH đời, mặt khách Chính phủ định cho vay đầu tư vào loại hình kinh tế hay ngành mà thấy cần phát triển Khi NHTM người lãnh trách nhiệm 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn ngân hàng định nghĩa toàn giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Do nguồn vốn ngân hàng có vai trò to lớn thể hiện: a Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Điều kiện hàng đầu ngân hàng trước khai trương phải đáp ứng điều kiện Vốn tự có ≥ vốn điều lệ Từ ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Hơn nũa, vốn sở để ngân hàng xây dựng sở vật chất trước vào hoạt động Thông thường ngân hàng sử dụng vốn pháp định để mua sắm bất động sản, trang thiết bị cho Theo quy định ngân hàng không dùng vốn điều lệ để chia lợi tức, lập quỹ khen thưởng Chuyên đề tốt nghiệp Khách hàng cho phép ngân hàng sử dụng vốn vàng theo kỳ hạn thỏa thuận Cách thức mở tài khoản khách hàng thực tương tự đến kỳ hạn hoàn trả, khách hàng lấy theo cách: lấy tiền mặt vàng chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi KKH Một điều đặc biệt khách hàng mở tài khoản phải cam kết không rút chưa đáo hạn, tránh trường hợp vàng lên giá, khách hàng rút vàng đem bán nhằm thu tiền mặt nhiều Điều gây sốt làm khả toán ngân hàng Lãi suất tiền gửi quy định tương đương lãi suất thực dương cần thiết để khuyến khích người gửi vàng Như vậy, có lạm phát lãi suất tiền gửi vàng nhỏ lãi suất tiền gửi bình thường thuận lợi cho ngân hàng Trong cách huy động ngân hàng phải hoạch định số vàng phải có để toán cho khách hàng tiền gửi đến hạn khách hàng muốn rút vàng Áp dụng hình thức huy động ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giá vàng tăng lên Để phòng ngừa rủi ro ngân hàng áp dụng biện pháp mua bán kỳ hạn mua bán quyền chọn Nhưng việc thực việc mua bán thực trung tâm giao dịch Ngân hàng áp dụng huy động tiền gửi có đảm bảo giá trị theo USD theo cách Theo tình hình nước ta nay, coi giải pháp khả thi vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng vừa giúp ngân hàng giải nhu cầu vốn 3.2.2.2 Tiết kiệm gửi góp Là hình thức huy động vốn từ người có thu nhập ổn định mà chủ yếu cán Nhà nước, muốn tích góp tiền để mua sắm số vật dụng cần thiết trước mắt chưa có tiền Họ tiến hàng gửi khoản tiền vào ngân hàng theo định kỳ, ngân hàng cho họ vay số tiền để họ thực việc mua bán dựa cam kết tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp từ sau khoản ký gửi để trả cho khoản tiền cấp ngân hàng cấp cho khách hàng số tiền gửi vào ngân hàng theo định kỳ họ đủ cho nhu cầu mua sắm tất nhiên khách hàng hưởng khoản lãi từ việc gửi tiền Hình thức huy động vốn không đem lại cho ngân hàng nguồn vốn tương đối đặn, ổn định mà khuyến khích tiết kiệm, tích lũy dân cư, góp phần cải thiện đời sống kinh tế xã hội nói chung 3.2.3 Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, thẻ toán Các định NHNN việc mở tài khoản cá nhân thể lệ toán không dùng tiền mặt ban hành từ năm 93, 94 nay, SGD I nói riêng toàn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, hình thức phát triển chưa mạnh Đó thói quen sinh hoạt người dân chưa quen với việc sử dụng séc, thẻ toán; thu nhập thấp; họ chưa biết tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ Về phía ngân hàng tồn số vấn đề toán gây phiền hà cho người sử dụng Những giải pháp đưa cần phải giải vấn đề có ngân hàng đạt thành công cách huy động 3.2.3.1 Đối với séc cá nhân Một số vấn đè ngân hàng cần lưu ý phát hành séc cá nhân: - Với thói quen dùng tiền mặt toán dân chúng ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo đièu kiện cho chủ tài khoản thực toán dẽ dàng cho người bán, kể người bán chưa mở tài khoản ngân hàng, họ rút tiền nhanh chóng Đối với số dư tài khoản khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo giữ kín - Tổ chức toán séc phải nhanh chóng, xác, đảm bảo tiện lợi cho khách hàng Trước hết, ngân hàng phải đảm bảo khả chi trả cho khách hàng vào lúc có yêu cầu Muốn ngân hàng phải đảm bảo trì số tồn quỹ tiền mặt hợp lý Bên cạnh việc bố trí mạng lưới giao Chuyên đề tốt nghiệp dịch, nhân viên, trang thiết bị phục vụ công việc phải tổ chức tốt đồng - Triển khai mở tài khoản sử dụng séc cá nhân phải an toàn có hiệu thiết thực Ban đầu nên phất triển mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức kinh tế trung tâm, thành phố lớn, hợp tác với tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ, ký kết hợp đồng làm đại lý toán qua tài khoản cá nhân cho ngân hàng - Ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng lâu năm cho phép họ sử dụng tài khoản vãng lai, phép dư nợ hạn mức định Đồng thời ngân hàng cần mở rộng dịch vụ tương ứng loại hình dịch vụ khấu trừ tự động Đó việc ngân hàng thay mặt chủ tài khoản toán giúp họ khoản tiền điện, nước, điện thoại hàng tháng dựa hóa đơn đưa đến, sau có trách nhiệm thông báo cho khách hàng Với dịch vụ công việc ngân hàng nhiều lên song giúp giảm khoản chi phí lớn ngành điện, nước nhờ dịch vụ mà cung cấp Tuy nhiên, khó khăn chỗ người dân mở tài khoản ngân hàng công việc tiến hành đồng bộ, khó đạt hiệu cao 3.2.3.2 Đối với thẻ toán Việc sử dụng thẻ toán NHTM gặp nhiều khó khăn Ngoài lý phía khách hàng nêu trên, lý quan trọng từ phía ngân hàng hệ trang thiết bị ngân hàng chưa đại, chưa đồng Tuy nhiên, việc nghiên cứu triển khai phát hành thẻ phát triển thới gian tới viẹc làm cần thiết, đáp ứng cho nhu cầu toán ngày tăng kinh tế Vấn đề đặt cho SGD I là: - Công nghệ thẻ: với điều kiện ngân hàng cần phải lựa chon loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật, in ấn phát hành thẻ Chuyên đề tốt nghiệp cho phù hợp với khả khách hàng ngân hàng, tránh tình trạng mua sắm tràn lan, chi phí tốn hoạt động hiệu - Tổ chức phục vụ khách hàng: ngân hàng cần phải cài đặt hhệ thống máy tính, thiết bị thông tin liên lạc đại, đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ thuật cao, đảm bảo toán cho khách hàng xác, an toàn - Môi trường kỹ thuật: tổ chức lắp đặt máy rút tiền tự động, thiết bị nhận tiền qua thẻ nơi như: siêu thị, trạm xăng, nhà hàng,… tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng Trong lĩnh vực thẻ toán, Việt Nam Vietcombank, ACB,… triển khai thực Ngân hàng cần tìm hiểu để học hỏi kinh nghiệm người trước tránh thiệt hại không đáng có Phát triển tài khoản cá nhân, thẻ toán giúp ngân hàng thu lượng vốn nhàn rỗi lớn dân cư, rút ngắn thời gian chi phí toán cho kinh tế, mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt Đồng thời hình thức huy động cần thiết có hiệu ngân hàng Lãi suất phải trả cho hình thức huy động thấp, chí ngân hàng trả lãi điều tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng đầu tư, hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng thu nhiều lợi nhuận Nhưng bên cạnh ngân hàng mở rộng nguồn tiền gửi KKH cho phát hành séc, thẻ toán, ngân hàng cần phải thận trọng việc thiết lập quỹ dự trữ tiền mặt ngân hàng để đảm bảo khả toán 3.2.4 Phát triển nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Phát triển nguồn tièn gửi TCKT số lượng tỷ trọng tổng nguồn vốn mục tiêu phấn đáu SGD I, nhằm điều chỉnh cách hợp lý cấu nguồn vốn lãi suất huy động ngân hàng Muốn vậy, ngân Chuyên đề tốt nghiệp hàng cần phải tích cực việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, TCKT xã hội,… Cụ thể ngân hàng cần áp dụng biện pháp quảng cáo nhằm khuyếch trương thế, cử người đến doanh nghiệp làm công tác tiếp thị, tổ chức toán gọn nhẹ, kịp thời đồng thời đưa sách khuyến khích lôi khách hàng như: ưu tiên cho doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng trường hợp họ có nhu cầu vay mượn, cung cấp cho họ dịch vụ tư vấn, thu tiền sở với mức phí ưu đãi miễn phí, cung cấp cho họ thông tin cần thiết thị trường,… Đó việc mà ngân hàng thực mà làm tốt ngân hàng có thêm hội mở rộng quan hệ với khách hàng TCKT giải khó khăn cho ngân hàng, đạt hiệu công tác huy động vốn mang đến nhiều lợi ích lớn cho ngân hàng 3.2.5 Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Hiện phương thức cạnh tranh ngân hàng chủ yếu qua loại hình chất lượng dịch vụ, ngày xuất thêm ngân hàng thành lập trở thành hình thức hữu hiệu cạnh tranh Để thu hút khách hàng đến với đông đảo đồng thời trì phát triển mối quan hệ có, SGD I dịch vụ cung cấp cho khách hàng nhiều năm qua cần phải mở rộng loại hình dịch vụ mới, tiện ích gồm dịch vụ miễn phí nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Nâng cao hiệu dịch vụ tư vấn: Không phải khách hàng đến ngân hàng hiểu biết sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do nhân viên giao dịch giúp đỡ họ cách tư vấn, gợi ý nên chọn hình thức gửi tiền nào, thời hạn phù hợp với họ Hoặc trường hợp người gửi tiền có nhu cầu đầu tư chứng khoán, đầu tư sản xuất kinh doanh, dịch vụ,… nhân viên ngân hàng cho họ lời khuyên có ích dù Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng người nắm bắt cập nhật tình hình thị trường cách nhanh nhạy, đầy đủ sâu sắc Từ tạo lòng tin yêu mến khách hàng Bên cạnh ngân hàng kết hợp với dịch vụ đại lý, ủy thác đại lý chuyển tiền, nhận ủy thác đầu tư chứng khoán,… - Nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh: Ngân hàng nên trọng đến hoạt động dịch vụ này, đáp ứng nhu cầu việc chuyển tiền phạm vi ngân hàng liên ngân hàng Khách hàng mà chủ yếu TCKT sử dụng dịch vụ cách tiện lợi để mua nguyên vật liệu, hàng hóa vùng xa xôi nước Trong tương lai với xu quốc tế hóa ngành thương mại, dịch vụ chuyển tiền với dịch vụ chi trả hộ, dịch vụ đại lý,… phát triển Dịch vụ thực tốt tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thu hút tiền gửi doanh nghiệp, đồng thời mang kại cho ngân hàng khoản thu từ phí dịch vụ đáng kể 3.2.6 Nâng cao sức mạnh cạnh tranh ngân hàng Uy tín ngân hàng yếu tố vô quan trọng góp phần tạo nên sức mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều biến động uy tín ngân hàng khách hàng xem trọng Trong thời điểm mà hoạt động NHTM gặp khó khăn, SGD I vượt qua tình trạng vá đạt mức tăng trưởng lợi nhuận so với năm trước phần ưu uy tín lâu năm ngân hàng Một số hoạt động cần quan tâm là: 3.2.6.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Những năm qua, Marketing Ngân hàng lĩnh vực chưa thực quan tâm đầu tư khai thác thích đáng Điều lý giải phần đa số người dân Việt Nam thiếu hiểu biết Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp tiện ích mà Ngân hàng cung cấp Do đó, muốn thực tốt chiến lược huy động tiền gửi, Ngân hàng cần có sách cụ thể Marketing, quảng cáo, khuyếch trương tạo bật hình ảnh với hiệu “Ngân hàng bạn đồng hành với khách hàng” Việc quảng cáo cần phải làm thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng, tập trung vào số vấn đề như: hình thức gửi, lãi suất gửi, dịch vụ kèm theo có lợi ích cho khách hàng … Nhất trường hợp khai trương quỹ tiết kiệm hay tiến hành hình thức huy động mới, hoạt động quảng cáo trở nên cần thiết Ngân hàng quảng cáo cách dán biển áp phích trụ sở, văn phòng giao dịch, … Ngân hàng để tạo ý cần thiết người dân Hình thức quảng cáo vừa tốn mà lại có nhiều tác dụng tốt Ngoài ra, Ngân hàng mở chiến dịch khuyến như: mở xổ số theo tài khoản, tặng quà dịp đặc biệt, ưu đãi lãi suất,… Các hình thức quảng cáo nên phù hợp với tâm lý người dân phải lên kế hoạch cụ thể Tránh việc quảng cáo ạt, lan tràn, gây tốn mà lại hiệu 3.2.6.2 Thực sách khách hàng cách sáng tạo, mềm dẻo linh hoạt Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung thành công hay thất bại phụ thuộc lớn vào khách hàng Ngân hàng Chính vậy, NHCT nói chung SGD I nói riêng phải có sách đắn khách hàng nhằm trì khách hàng truyền thống đảm bảo thuận lợi lợi ích khách hàng Ngân hàng, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia Cụ thể là: Chuyên đề tốt nghiệp - Tăng cường hoạt động phòng quản lý khách hàng, trọng đầu tư cho việc thực sách khách hàng, tổ chức thực sách đề cách nghiêm chỉnh thường xuyên có đổi kịp thời phù hợp với giai đoạn phát triển chung kinh tế, nhằm tạo tiềm lực cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác, thu hút ngày nhiều khách hàng hơn, tạo cho khách hàng đến với có đầy đủ niềm tin tâm lý thoải mái Vì nắm bắt tâm lý khách hàng điều quan trọng để dẫn đến thành công - Phân chia khách hàng thành nhóm đối tượng khác từ có sách phù hợp cho đối tượng cụ thể Với khách hàng lớn, lâu năm, Ngân hàng tín nhiệm nên dành ưu đãi lãi suất, kỳ hạn khoản vay hay việc xét thưởng, tặng quà, tổ chức liên hệ, thăm hỏi thường xuyên với khách hàng để nắm bắt nhanh thông tin họ, tạo dựng nên mối quan hệ bền vững - Thường xuyên mở hội nghị khách hàng, qua ngân hàng thu thập ý kiến từ phía khách hàng, nắm bắt nhu cầu nhanh nhạy khách hàng Từ ngân hàng tự điều chỉnh hoạt động cho phù hợp Đồng thời tiến hành thu thập ý kiến khách hàng việc mở sổ đóng góp ý kiến quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch ngân hàng hay gửi tờ thăm dò ý kiến đến cá nhân, doanh nghiệp, … - Kết hợp sách Marketing khách hàng với việc áp dụng phí hợp lý, bước mở rộng đối tượng khách hàng, không đơn vị kinh tế lớn mà cá nhân, tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ dân cư, tạo nguồn tiền dồi dào, ổn định mở rộng thị phần Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.6.3 Tổ chức mạng lưới quỹ tiết kiệm, cải tiến quy trình giao dịch Bên cạnh việc mở rộng số lượng cần củng cố cao chát lượng hoạt động quỹ tiết kiệm nhằm giảm thiểu chi phí Chú ý triển khai dịch vụ ngân hàng đến tận quỹ tiết kiệm, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Địa điểm thời gian làm việc phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm nên bố trí cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn: địa điểm đặt nơi tập trung dân cư, giao thông thuận lợi; với đa số đối tượng khách hàng gửi tiết kiệm, cán công nhân viên chức nhà nước nên bố trí thêm thời gian giao dịch chí hành Quy trình giao dịch ngân hàng vấn đè đáng quan tâm Khách hàng mong muốn đơn giản, nhanh chóng thủ tục giấy tờ Với hệ thống giao dịch áp dụng không tránh khỏi lúng túng động cán ngân hàng cần thiết: xử lý nhanh gọn, linh hoạt mà đảm bảo xác, hợp lý giúp khách hàng thoải mái lại tiết kiệm thời gian Nghiệp vụ kế toán phần quan trọng thiếu công tác huy động vốn Ngược lại công tác huy động vốn thực tốt giúp cho nghiệp vụ kế toán diễn đắn, xác Quy trình giao dịch vừa hạn chế chi phí mà đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên Dù máy móc có đại đến đau thay hoàn toàn người công tác huy động vốn ngân hàng - yếu tố người hàng đầu Xác định điều ngân hàng đè tiêu chí cho cán bộ, nhân viên để hoàn thành tốt vai trò Một nhân viên ngân hàng coi chuyên nghiệp làm tốt bốn điều sau (4H): - Hiểu biết khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hoàn thiện phong cách phục vụ Hơn hệ thống ngân hàng hệ thống phụ thuộc khách hàng nên việc phục vụ khách hàng hoàn toàn thuộc phía nhân viên ngân hàng Do ngân hàng nên thực số việc sau: - Coi trọng công tác học tập, rèn luyện kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho cán công nhân viên đăc biệt chế sách nhà nước, thể lệ chế độ ngành Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại để nâng cao khả tác nghiệp nhằm đáp ứng với yêu cầu công phát triển Luôn quan tâm tổ chức thực tốt công tác thi đua nhằm động viên kịp thời thành tích xuất sắc phong trào cán công nhân viên - Nghiên cứu chế độ lương cho phù hợp với công việc người, làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng Tiền lương phải phản ánh sức lao động người, yếu tố thúc đẩy lao động - Bố trí cho phù hợp với lựccủa người để phát huy tối đa lực người - Bộ phận kế toand giao dịch phải người nhanh nhẹn, cẩn thận có thái độ tận tình với khách hàng để khách hàng có cảm giác an tâm đến giao dịch ngân hàng Đồng thời khách hàng có cảm giác thoải mái, thân thiện tin tưởng ngân hàng Tóm lại, người đóng vai trò quan trọng hoạt động Sở phải không ngừng nâng cao trình độ cán công nhân viên để triển khai công nghệ đại đạt hiệu tốt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Chuyên đề tốt nghiệp - Nhà nước quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh đột biến gây thiệt hại cho kinh tế, tạo nên ổn định cho khoản tiền gửi ngân hàng từ làm cho người dân không tin tưởng vào ngân hàng, làm ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế - Nhà nước, Chính phủ, Quốc hội phối hợp với quan chức có thẩm quyền đưa văn phải đảm bảo tính đồng bộ, tránh chông chéo, gây khó khăn cho hệ thống ngân hàng cho ngành liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống ngân hàng dẫn đến ổn định kinh tế - Tiếp tục nghiên cứu xây dựng cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, bảo đảm an toàn cho trình toán, quy trình nghiệp vụ kỹ thuật liên quan đến toán điện tử - Hoàn thiện pháp lệnh thương phiếu, hối phiếu, chứng nhận nợ để công cụ thực phát huy thị trường tài làm phong phú thêm công cụ tài chính, mở thị trường kinh doanh cho ngân hàng Đó bắt buộc gắn trách nhiệm trả nợ lên doanh nghiệp phát hành công cụ để giúp cho ngân hàng chiết khấu, cầm cố, cho vay chiết khấu… - Nhà nước cần có sách ưu tiên phát triển hệ thống ngân hàng nước để tiến tới hội nhập với hệ thống ngân hàng Thế giới, mà ngân hàng nước bước xâm nhập vào Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ổn định tiền tệ Để ổn định tiền tệ cần phải giải tốt sách lãi suất tỷ giá • Về lãi suất: Lãi suất công cụ quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng Hơn sách lãi suất hợp lý phải góp phần kích thích tăng Chuyên đề tốt nghiệp trưởng kinh tế, vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích tổ chức, đơn vị kinh tế sử dụngvốn có hiệu sản xuất kinh doanh Do sách lãi suất nên thực theo hướng sau: + Điều chỉnh lãi suất theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ cung cầu vốn: lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất huy động vốn, đảm bảo kinh doanh có lãi cho ngân hàng + Lãi suất cho vay trung bình cao lãi suất huy động trung bình, ngân hàng sử dụng phần chênh lệch để bù đắp chi phí, thuế, dự trữ bắt buộc, phòng ngừa rủi ro, Điều khiến người vay phải tính đến hiệu sử dụng vốn + Phải đảm bảo lãi suất thực dương, tức lãi suất thực tế phải đủ bù đắp cho tỷ lệ lạm phát dự kiến, nhằm khuyến khích việc gửi tiền vào ngân hàng, hạn chế tình trạng tích vàng ngoại tệ dân cư cao + Lãi suất tiền gửi CKH phải cao lãi suất tiên gửi KKH; lãi suất ngắn hạn phải thấp lãi suất dài hạn + Cần thực sách lãi suất tiền gửi tiền vay bình đẳng thành phần kinh tế, quốc doanh quốc doanh • Về tỷ giá hối đoái: Nền kinh tế phát triển tạo khả nâng cao thu nhập tích lũy xã hội Tỷ giá hối đoái đông nội tệ đồng ngoại tệ đóng vai trò quan trọng, chất xúc tác đẩy nhanh trình chuyển hóa khoản tích lũy dân cư thành vốn đầu tư thông qua trung gian tài ngân hàng Hiện tỷ giá chưa phản ánh sức mua đồng nội tệ, VND không đánh giá cao, gây khó khăn cho hoạt động xuất nhập Điều đòi hỏi việc phá giá đồng nội tệ Tuy nhiên vấn đề ổn định tỷ giá cần thiết giai đoạn để tạo tin tưởng tính ổn định vào đồng nội tệ người dân Trong thời gian tới cần có biện pháp hoàn thiện sách tỷ sau: Chuyên đề tốt nghiệp - Tập trung quỹ ngoại tệ Nhà nước NHNN quản lý để có lượng ngoại tệ đủ để can thiệp vào thị trường lúc cần thiết - Hoàn thiện thị trường hối đoái thị trường tiền tệ để NHNN có chế điều hành can thiệp hợp lý, kịp thời - Xây dựng hệ thống xác định tỷ giá dựa đồng tiền mạnh khác thay phụ thuộc vào USD nay, tránh tình trạng biến động thất thường tỷ giá 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam NHCT Việt Nam nên tạo điều kiện để SGD I chủ động hoạt động kinh doanh, đồng thời thường xuyên có giúp đỡ nghiệp vụ phức tạp toán quốc tế hay điều chuyển vốn cho dự án lớn Ngoài ngân hàng nên ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành vốn, chế lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm SGD I, xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị Sở hệ thống Thêm vào cần hoàn thiện cấu tổ chức theo hướng mở rộng có trọng điểm phòng tín dụng, phòng giao dịch mạng lưới quỹ tiết kiệm nhằm tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn Ngoài để công tác huy động vốn đạt hiêuj cao cần đưa biện pháp kiểm soát phù hợp quy định hạn mức cho Giao dịch viên, phân công quyền hạn cụ thể cho phận Kiểm soát viên, hạn chế tối đa việc làm mang tính tiêu cực, Bên cạnh đó, tập trung đầu tư cho trang thiết bị thông tin đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm giúp tạo thuận lợi cho công tác kế toán huy động vốn, tăng sức mạnh cạnh tranh chi nhánh địa bàn Thủ đô toàn quốc Chuyên đề tốt nghiệp Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ nưng hoạt động chế thị trường cán cán điều hành, quản lý kinh doanh, cán kế toán cán Marketing Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Huy động vốn đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh cho mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế mục tiêu hàng đầu chiến lược kinh doanh ngân hàng Đó ngân hàng thương mại: huy động vốn cung ứng vốn cho kinh tế Qua thời gian thực tập Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công thương em tập trung nghiên cứu toàn thể nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn, em dã chọn đề tài “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn Sở Giao Dịch I Ngân hang Công thương Việt Nam” Với hướng dẫn cô giáo bảo tận tình cô chú, anh chị Sở Giao Dịch I trình tìm tòi tập hợp số liệu Nhưng chưa có kinh nghiệm thực tiễn, chủ yếu thông qua sách nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến cô chú, anh chị Sở Giao Dịch I cô giáo bạn Cuối em xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh chị Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam Đặc biệt cô giáo Hà Thị Sáu tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề [...]... của ngân hàng như chi phí quản lý vốn, chi phí trả lương cho cán bộ công nhân viên, chi phí trang thiết bị, máy móc cơ sở vật chất phục vụ cho công tác huy động vốn cần phải được tiết kiệm hơn nữa để không làm tăng chi phí đầu vào lên qua cao, gây khó khăn cho công tác tín dụng và hiệu quả của công tác huy động vốn CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG... hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Đa dạng hóa các hình thức quảng cáo và khuyếch trương, mở rộng mạng lưới chi nhánh, văn phòng giao dịch một cách thích hợp Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SGD I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch I Sở giao dịch I NHCT Việt. .. tổng nguồn huy động và không thường xuyên Kỳ phiếu SGD I chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng giúp cho ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với một chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn 2.2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam 2.2.3.1 Kết quả hoạt động huy động vốn tại SGD I Năm 2005, hoạt động kinh... tỷ và thu lãi điều hòa vốn là 628,30 tỷ đồng Lợi nhuận ròng đạt 320,422 tỷ đồng 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SGD I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động tại SGD I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, phục vụ cho việc phát triển kinh tế trên địa bàn Hà Nội nói riêng và nền kinh tế Việt Nam. .. quá trình ngân hàng thanh toán hộ khách hàng nhưng chưa chuyển đến người thụ hưởng Nguồn vốn này sẽ lớn khi các dịch vụ của ngân hàng uy tín và hiệu quả Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Ý nghĩa của hoạt động huy động vốn của NHTM 1.2.1.1 Đối với bản thân ngân hàng Do nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm 70-80% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nên nó... của ngân hàng mà có thể đẩy ngân hàng đến tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản b Vốn huy động: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng và các nghiệp vụ trung gian khác Ngoài số vốn mà ngân hàng phải có để khởi nghiệp ra thì vốn huy động chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, ...Chuyên đề tốt nghiệp Như vậy, đến khi ngân hàng đi vào hoạt động vốn điều lệ đã nằm dưới dạng văn phòng, trụ sở, trang thiết bị hay ký quỹ tại NHTW Ngoài ra, VTC còn là căn cứ để ngân hàng tổ chức huy động vốn, cho vay khách hàng, thực hiện các hoạt động liên doanh liên kết vì theo quy định ngân hàng chỉ được phép huy động mức vốn nhỏ hơn 20 lần vốn tự có và cho vay đối với một khách hàng không... thanh toán và uy tín của ngân hàng Một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng là khả năng chi trả của ngân hàng đó, tức là ngân hàng có thể đáp ứng Chuyên đề tốt nghiệp các nhu cầu của khách hàng mà không cần sự hỗ trợ nào từ bên ngoài Khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Ngân hàng có vốn lớn tạo... NHTM a Vốn tự có: Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng đây là vốn mà ngân hàng phải có để đi vào hoạt động, ngân hàng có quyền sử dụng nguồn vốn này mà không phải quan tâm đến vấn đề thời hạn Theo khoản 13, điều 20 luật các TCTD quy định Vốn tự có của ngân hàng bao gồm giá trị thực. .. 100 Trong quá trình hoạt động ngân hàng luôn quán triệt và thực hiện linh hoạt các giải pháp huy động vốn của mình Một mặt phát triển mối quan với khách hàng có nguồn thu lớn, mặt khác Sở tăng cường thực hiện thanh toán vốn qua mạng máy vi tính giữa các ngân hàng trên địa bàn, các ngân hàng cùng hệ thống, tạo điều kiện luân chuyển vốn nhanh chóng và an toàn Bên cạnh đó ngân hàng không ngừng hoàn thiện