MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động giải ngân vốn tín dụng (TD) khâu quan trọng hoạt động TD Ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động giải ngân vốn TD góp phần tạo nên chất lượng hoạt động TD NHTM Hoạt động giải ngân vốn TD khô ng quan trọng NH mà doanh nghiệp, cá nhân kinh tế Giải ngân vốn TD công cụ thúc đẩy trình tái sản xuất, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục Giải ngân vốn TD góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế, góp phần thực sách xã hội Giai đoạn 2010 – 2013, tình hình kinh tế giới Việt Nam diễn biến phức tạp Mặc dù có nhiều chuyển biến tích cực nhiên chưa hoàn toàn phục hồi Tình hình lạm phát, khủng hoảng ảnh hưởng sâu sắc đến trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đời sống gia đình xã hội Các doanh nghiệp khả khoản, không bán hàng hóa, trình luân chuyển vốn chậm chạp chí đầu tư mà không thu hồi lại được, dẫn tới chậm trễ trả nợ gốc lãi vay với khoản vay với NH Doanh nghiệp gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động TD NH Bên cạnh hoat động giải ngân vốn TD cho doanh nghiệp chưa NH quan tâm dẫn đến doanh nghiệp sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay từ NH Vì NHTM nói chung, NH Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex ( PG Bank) nói riêng cần phải trọng hoạt động giải ngân vốn TD, hạn chế đến mức thấp nguy gây nên rủi ro TD cho NH Thông qua trình đánh giá tình hình thị trường tình hình thực tiễn PG Bank với tri thức có trình học tập kinh nghiệm thực tiễn tác giả nghiên cứu hoạt động giải ngân vốn TD PG Bank Từ rút ưu điểm hạn chế, đưa ý kiến đóng góp với ban lãnh đạo NH nhằm hoàn thiện hoạt động giải ngân vốn TD PG Bank Vì tác giả chọn đề tài để viết luận văn thạc sĩ: “Hoàn thiện hoạt động giải ngân vốn tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex” Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động giải ngân vốn TD cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) PG Bank giai đoạn 2010 -2013 Từ đề xuất định hướng biện pháp hoàn thiện hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank đến năm 2020 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu luận văn, tác giả làm rõ vấn đề sau: Chương 1: Nghiên cứu lý luận hoạt động giải ngân vốn TD NHTM Từ tầm quan trọng hoạt động giải ngân vốn TD NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này, tiêu chí đánh giá hoạt động giải ngân vốn TD NHTM Luận văn xây dựng khung lý thuyết hoạt động giải ngân vốn TD NHTM làm sở để phân tích chương Chương 2: Trình bày thực trạng hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank giai đoạn 2010 – 2013 Qua phân tích thực trạng hoạt động giải ngân vốn TD PG Bank Đặc điểm, quy trình giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN theo chiều hướng mức độ sao? Xem xét kết PG Bank việc giải ngân vốn TD cho KHDN giai đoạn 2010 – 2013 Tác giả rút ưu điểm, hạn chế việc giải ngân vốn TD cho KHDN giai đoạn vừa qua, tìm hiểu phân tích nguyên nhân hạn chế từ xây dựng biện pháp nhắm khắc phục hạn chế Chương 3: Xuất phất từ nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank giai đoạn 2010 – 2013 Trên sở định hướng hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN phủ, ngân hàng nhà nước (NHNN) PG Bank năm 2014 giai đoạn đến năm 2020 Tác giả đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank định hướng hoàn thiện hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank Về thời gian: Phân tích thực trạng hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank giai đoạn 2010 – 2013, định hướng giải pháp đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng cở sở lý thuyết hoạt động giải ngân vốn TD để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank , sở nguồn tài liệu thu thập để tìm ưu điểm hạn chế tồn hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank, tìm nguyên nhân hạn chế Bằng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, đánh giá tác giả nghiên cứu hoạt động giải ngân vốn TD PG Bank Thông qua tham khảo nguồn tài liệu như: giáo trình, giảng, sách tham khảo, nguồn tài liệu có tính kế thừa: luận văn thạc sỹ, luận án tiến sỹ, đề tài nghiên cứu cấp khoa, cấp trường, cấp có liên quan, nguồn tài liệu khác bao gồm: báo khoa học, văn pháp luật, tạp chí, tài liệu internet nguồn tài liệu nội PG Bank để nghiên cứu Kết cấu luận văn Luận văn gồm chương chính: Chương 1: Lý luận chung hoạt động giải ngân vốn TD NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 2010-2013 Chương 3: Quan điểm, định hướng giải pháp hoàn thiện hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex đến năm 2020 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG GIẢI NGÂN VỐN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngành ngân hàng (NH) lĩnh vực kinh doanh đặc biệt thiếu kinh tế Việt Nam nói riêng toàn cầu nói chung Đặc biệt tình hình kinh tế hoạt động TD NHTM đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NH, đem lại thu nhập lớn cho NH, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Với thực trạng kinh tế Việt Nam kinh tế toàn suy thoài, nhiều khó khăn hoạt động TD NHTM đối mặt với nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng TD Chính cần phải kiểm soát chặt chẽ khâu hoạt động TD để đảm bảo an toàn, chất lượng, hạn chế rủi ro Hoạt động giải ngân vốn TD khâu quan trọng hoạt động TD Trong chương 1, luận văn nghiên cứu lý luận hoạt động giải ngân vốn TD NHTM: Quy trình giải ngân vốn TD nào, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này, tiêu đánh giá hoạt động Kết cấu chương bao gồm nội dung: 1.1 Hoạt động giải ngân vốn tín dụng ngân hàng thương mại; 1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động giải ngân vốn TD NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG GIẢI NGÂN VỐN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm mục đích hoạt động giải ngân vốn tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động giải ngân vốn tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động giải ngân vốn TD bước quy trình cho vay Trước tìm hiểu khái niệm hoạt động giải vân vốn TD, luận văn nghiên cứu khái niệm hoạt động cho vay NHTM “Hoạt động cho vay hình thức cấp TD, theo bên cho vay (ở cụ thể NHTM) giao cam kết giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” [2, tr34] Hoạt động giải ngân vốn TD NHTM trình từ lúc KH phê duyệt cấp TD giải ngân đem khoản TD phục vụ nhu cầu mình, theo mục đích sử dụng vốn cam kết hợp đồng TD ký với NH Hoạt động giải ngân vốn TD cho NHTM bao gồm hai khâu chính: kiểm soát trước giải ngân giải ngân vốn vay - Kiểm soát trước giải ngân hoạt động giải ngân vốn TD NHTM góp phần kiểm tra, kiểm soát, sàng lọc hồ sơ TD, xem điều hồ sơ TD đủ điều kiện giải ngân phê duyệt giải ngân - Sau khâu kiểm soát giải ngân, giải ngân vốn TD khâu sau hồ sơ TD phê duyệt giải ngân Lúc này, giải ngân cấp tiền vay cho KH sở mức TD cam kết hợp đồng 1.1.1.2 Mục đích hoạt động giải ngân vốn tín dụng ngân hàng thương mại Thứ nhất, hoạt động giải ngân góp phần phát chấn chỉnh kịp thời sai sót (nếu có) khâu thẩm định tiếp tục khâu trình cho vay Khi tiến hành giải ngân cho KH, cán ngân hàng (CBNH) phải rà soát lại toàn hồ sơ KH, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý, hợp lệ hồ sơ, phát sai sót (nếu có) khâu trước điều chỉnh sai sót đó, tiến hành khâu trình cho vay Thứ hai, hoạt động giải ngân giúp lưu thông dòng tiền NHTM góp phần tạo lên lợi nhuận cho NH Trong hoạt động kinh doanh NHTM có luân chuyển hai dòng tiền vào dòng tiền Dòng tiền vào chủ yếu từ nguồn vốn huy động tiền gửi KH, dòng tiền chủ yếu từ hoạt động cho vay Hoạt động giải ngân luân chuyển dòng tiền NHTM thị trường, tạo lợi nhuận cho NH Thứ ba, hoạt động giải ngân góp phần hạn chế, phòng ngừa rủi ro TD phát sinh từ phía KH Thứ tư, hoạt động giải ngân giúp NH nhận biết hội kinh doanh cho NH thông qua việc nắm bắt nhu cầu KH, bán chéo sản phẩm khác NH cho KH Thông qua việc giải ngân vốn TD cho khách hàng, CBNH hiểu rõ tư cách đạo đức, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, từ tiếp thị khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác NH như: thẻ rút tiền, thẻ Visa, thẻ trả lương… tăng thêm lợi nhuận cho NH 1.1.2 Các điều kiện nguyên tắc giải ngân vốn tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Các điều kiện giải ngân vốn tín dụng cho khách hàng ngân hàng thương mại Để giải ngân vốn TD, KH phải thỏa mãn điều kiện thực nguyên tắc cho vay, điều kiện vay vốn, đối tượng cho vay, thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay, HĐTD hoàn tất, khoản vay xét duyệt, Nhưng tùy thuộc vào NH khách sản phẩm khác mà có điều kiện khác Sau điều kiện NHTM xem xét giải ngân khoản vay 1)Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật KH vay vốn NH phải có lực hành vi dân sự, đủ khả để định, chịu trách nhiệm trước pháp luật hành động, định 2)Có mục đích vay vốn hợp pháp Mục đích vay vốn KH KH nêu đề nghị vay vốn NH, NH phải tìm hiều, thẩm định mục đích vay vốn KH, sau kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý mục đích vay vốn KH, NH phê duyệt khoản vay Trong trình giải ngân, NH phải thẩm định lại xem KH có sử dụng vốn mục đích cam kết hay không Việc KH sử dụng vốn mục đích giúp cho NH kiểm soát tốt nguồn vốn cho vay, khả thu hồi nợ sau Về phía KH, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cáo hiệu sử dụng vốn, khả sinh lời cao, đảm bảo khả trả nợ sau cho NH 3)Có phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi, hiệu phù hợp với quy định pháp luật quy định NHTM KH phải có tài liệu, sổ sách, kê hoạch thể phương án kinh doanh dự án đầu tư có sử dụng vốn vay NH Phương án phải NH thẩm định tính khả thi 10 Trên thực tế, nhu cầu KHDN sản phẩm TD lớn Nhưng sách giao tiếp, khuyếch trương NH chưa đủ mạnh nên KH thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ NH Vì vậy, NH cần có buổi tiếp xúc trực tiếp phải cung cấp thông tin sản phẩm cách cụ thể tờ rơi, thông qua Website, với chiến lược tiếp thị khác để quảng bá cho thương hiệu Việc phát triển thương hiệu PG Bank vấn đề cần trọng Thương hịệu tài sản lớn đơn vị kinh doanh Hiện thương hiệu PG Bank người biết đến nhiên hạn chế, để phát triển PG Bank cần trọng thực công việc sau: - Cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn với chiến lược phát triển tổng thể NH sở tầm nhìn dài hạn có mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hoá cho giai đoạn hàng năm để xem xét đánh giá kết thực hện điều chỉnh cần thiết Mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cách thức quảng bá chiến lược phải nhằm tới nhóm KH thị trường mục tiêu xác định Do thiếu kinh nghiệm lĩnh vực này, nên PG Bank sử dụng dịch vụ tư vấn công ty nước ngoài, tranh thủ hỗ trợ tư vấn, tài tổ chức quốc tế 95 - Cần tuyên truyền, giáo dục mạnh mẽ cho toàn cán NH hiểu rõ ý nghĩa tầm quan việc quảng bá thương hiệu NH, tự giác tham gia có đóng góp thiết thực cho hoạt động Chấn chỉnh xây dựng nếp văn hoá, quan văn minh lịch sự, cần quan tâm đến thái độ, tác phong giao tiếp với KH CBNH Cán nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với KH nên thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp họ tạo hình ảnh tốt hay xấu NH lòng KH - Không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện lợi an toàn cho KH, coi yếu tố định giá trị mức độ thành công cuả thương hiệu PG Bank Trong trình quảng bá, cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội PG Bank chất lượng cách thức cung cấp dịch vụ để họ tự so sánh với NH khác tự rút kết luận 3) Xây dựng sách chăm sóc KH hợp lý Hiện PG Bank có ưu đãi định KH truyền thống Mà chưa có phân nhóm rõ nét KH tiềm để chủ động tìm đến họ, kích thích nhu cầu tiêu dùng họ Đặc điểm dịch vụ NH dễ bắt chước bắt chước cách hợp pháp, khó giữ quyền Nhằm thu hút giữ 96 khách, NH cần ý đến việc thiết kế triển khai dịch vụ phù hợp với nhu cầu KH Để đưa giải pháp nhằm thu hút KH, trước hết cần phải hiểu sơ lược KH Họ cá nhân, tổ chức …đã, sử dụng sản phẩm dịchvụ NH Họ mong muốn NH thoả mãn tối đa nhu cầu Muốn NH cho vay với mức lãi suất thấp hơn, muốn cung ứng sản phẩm dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, muốn giao dịch với NH có độ tin cậy cao, có đội ngũ nhân viên giao dịch nhiệt tình, tôn trọng KH… Các biện pháp cụ thể xây dựng sách KH hợp lý PG Bank: - Xác định tập trung vào nhóm KH trọng yếu tiềm Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với KH, xây dựng mối quan hệ KH bền vững Để làm điều NH nên có danh mục KH có quan hệ lâu dài với NH có sách chăm sóc, ưu đãi hướng tới đối tượng KH này: ưu đãi lãi suất cho vay,tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết… , đưa kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào điều kiện trả nợ KH - Cần phải lập lưu trữ hồ sơ KH Việc cập nhật, lưu trữ thông tin KH hữu ích để giúp NHđề sách giá cả, khuyến mại hỗ trợ KH cách phù hợp kịp thời, từ xây dựng mối quan hệ lâu dài với KH Định kỳ xem xét kiểm tra lại danh sách KH: để nắm tình hình KH có thường xuyên quan hệ 97 không, KH giảm quan hệ chấm dứt không quan hệ Nắm thông tin bất lợi CBTD cần đến tận nơi để tiếp xúc KH Xác định rõ nguyên nhân gây việc gián đoạn giảm quan hệ Từ đó, NH tìm giải pháp khắc phục kịp thời - Tăng cường hướng dẫn KH: Nhân viên TD cần tư vấn cho KH sử dụng sản phẩm NH, phải nêu rõ cho KH lợi ích có từ giao dịch với NH Công việc nhân viên thể quan tâm NH tới KH bảo vệ lợi ích KH Từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với KH Thông tin kịp thời cho KH đổi sản phẩm dịch vụ, đổi có lợi cho KH - Chấn chỉnh xây dựng nếp văn hoá, quan văn minh lịch sự, cần quan tâm đến thái độ, tác phong giao tiếp với KH CBNH Cán nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với KH nên thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp họ tạo hình ảnh tốt hay xấu NH lòng KH Những nhân viên có cách cư xử cởi mở, nhiệt tình công việc, lịch sự, thân thiện, biết lắng nghe mong muốn KH…chắc chắn để lại ấn tượng tốt cho KH Điều không giúp NH giữ KH mà thu hút KH - Ngoài việc quan tâm đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ NH cần trọng đến việc đào tạo cho cán nhân viên văn hoá NH nói chung phong cách giao tiếp nói riêng; nâng cao nhận thức thái độ nhân viên theo hướng coi KH người quan trọng thoả mãn nhu cầu họ nhiệm vụ quan trọng 98 3.2.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tảng vững để tăng quy mô hoạt động giải ngân vốn tín dụng Huy động giải ngân vốn TD hai mặt có quan hệ biện chứng với nhau, có huy động nguồn vốn có sở giải ngân vốn TD Mở rộng nguồn vốn huy động đủ mạnh có khả đầu tư vào dự án, công trình trọng điểm có hiệu cần nguồn tài trợ lớn Các biện pháp cụ thể: - Thường xuyên khảo sát sản phẩm tiền gửi đối thủ cạnh tranh, so sánh với sản phẩm PG Bank - Thu thập ý kiến phản hồi từ phía KH sản phẩm tiền gửi áp dụng PG Bank, đồng thời khảo sát nhu cầu gửi tiền, sử dụng tiện ích ngân hàng để nghiên cứu triển khai sản phẩm phù hợp - Nghiên cứu sản phẩm tiền gửi Không kỳ hạn KHDN - Thường xuyên cập nhật diễn biến lãi suất thị trường để đưa mức lãi suất hợp lý, hấp dẫn - Giao tiêu huy động vốn cụ thể cho CBNH đồng thời có sách khen thưởng với CBNH hoàn thành tốt tiêu kế hoạch đặt ra, phê bình CBNH không hoàn thành… 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán ngân hàng PG Bank Trong loại hình kinh doanh người yếu 99 tố hàng đầu định thành bại hoạt động Kinh doanh NH ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt đầy rẫy rủi ro, vai trò người lại đề cao phát huy CBNH phải thể đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chuyên môn, nhanh nhạy có tư chất đạo đức kiến thức xã hội phong phú PG Bank cần có biện pháp nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực tuyển chọn sử dụng nguồn nhân lực cho phù hợp Cụ thể là: - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động TD, kiến thức nghiệp vụ, cần phải nắm văn pháp luật kinh tế NH, hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn chế độ, từ rút ý kiến đạo bổ sung nghiệp vụ cho cấp - Đối với đội ngũ CBTD, phải tạo điều kiện học hỏi, trau dồi kiến thức, tích luỹ kinh nghiệm ý thức đạo đức để hoàn thành công việc xuất sắc Họ huấn luyện, tham dự vào lớp học giáo dục phẩm chất cần có người CBTD, yêu cầu trình độ, kỹ nghiệp vụ, tác phong làm việc, phong cách phục vụ Ngoài ra, cần có chế độ phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, CBTD hưởng chế độ ưu đãi, khen thưởng thích hợp, tạo phấn khích, thi đua công việc, đồng thời 100 có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho PG Bank PG Bank cần phải trọng môi trường làm việc sạch, lành mạnh, thân thành viên PG Bank cần tổ chức thi, kiểm tra kiến thức chuyên môn nghiệp vụ định kỳ để thấy rõ việc nắm bắt kiến thức chuyên môn CB nhân viên từ đưa giải pháp hợp lý nâng cao chất lượng nhân lực 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG GIẢI NGÂN VỐN TD CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI PG BANK Để giải pháp thực tốt, tạo điều kiện cho NHTM khác nâng cao hiệu hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN, luận văn đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với phủ quan nhà nước - Nhà nước cần xây dựng tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NH hoạt động, hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo môi trường đầu tư hấp dân cho nhà đầu tư nước lẫn đầu tư nước Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực cần có điều chỉnh pháp lý lành mạnh cho phát triển kinh tế Chính 101 vậy, việc đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho NH, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, hay bị sửa đổi, đặc biệt Luật Doanh Nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai… khiến cho giấy tờ có liên quan Giấy phép kinh doanh, Giấy sở hữu nhà đất… không rõ ràng, gây khó khăn cho NH trình xem xét dự án vay Riêng lĩnh vực NH, hai Luật NH (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để NH cho vay loại hình doanh nghiệp khác cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán TD mở rộng đối tượng KH cho vay Trên đường hội nhập lĩnh vực tài – NH khu vực giới, quy định tổ chức thương mại giới làm tiêu chuẩn để xây dựng văn pháp lý sát với thông lệ quốc tế mà đảm bảo phù hợp với thực tiến Việt Nam - Chính phủ cần phải ổn định môi trường vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, DN có hội mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.Nâng cao thu nhập mức sống dân cư, từ kích cầu tiêu dùng dân cư, Như hoạt động cho vay NH mở rộng chất lượng cho vay nâng cao 102 - Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực kinh tế ngoại quốc doanh Tăng cường hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ, đảm bảo chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán NH có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh KH Qua giúp NH xét duyệt hồ sơ xin vay vốn KH xác, báo cáo tài KH cần phải phản ánh tình hình thực tế, đồng thời, việc thu thập thông tin NH phải tiến hành thuận lợi xá Việc chấn chỉnh công tác kiểm toán phải đôi với nâng cao hoạt động kiểm toán Để nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định TD, trước mắt cần có thống quan kiểm toán Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN điều tiết, kiểm soát hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay nói chung hoạt động giải ngân vốn tín dụng nói riêng NHTM NHNN cần năm rõ thông tin thị trường, hoạt đông kinh doanh NHTM để từ đưa sách điều tiết hợp lý hoạt động kinh doanh, hoạt động giải ngân vốn tín dụng NHTM Cụ thể: - NHNN cần nỗ lực việc kết hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay đời Thông tư 103 liền tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triều ổn định, bền vững, kiểm soát rủi ro hoạt động TD - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm, kinh doanh cho NHTM - NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn bản, sách, thị, thông tư mà NHN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN hoàn thiện chủ trương này, đặc biệt chủ trương liên quan đến hoạt động TD - NHNN cần hỗ trợ cho NHTM cung cấp thông số xác nhất, DN, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án, thông tín tài chính… - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động giải ngân vốn TD nói riêng hoạt động kinh doanh NH nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo sở cần thiết cho hoạt động TD phát triển, kiểm soát, hạn chế rủi ro, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động TD phát triển nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động TD 104 KẾT LUẬN Hiện hầu hết NHTM trọng tăng trưởng TD, tăng dư nợ chpo vay Hoạt động TD hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM, góp phần gia tăng khả sinh lời Trong hoạt động giải ngân vốn TD khâu quan trọng hoạt động TD Bắt đầu từ KH phê duyệt cấp TD đến chuyển giao vốn TD cho KH, nhờ đáp ứng nhu cầu vốn cho KH , khơi thông dòng vốn, tạo thu nhập cho NH Tuy nhiên trình cần thực cách quy củ, chặt chẽ để hạn chế rủi ro TD cho NH, mặt khác phải nhanh chóng tránh rườm rà, gây phiền toái cho KH Vì NHTM nói chung PG Bank nói riêng phải hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động giải ngân vốn TD cho KH Luận văn hệ thống hóa vấn đề, lý luận hoạt động giải ngân vốn TD cho KH hoạt động đánh giá qua nhiều tiêu chí khác Trên sở lý luận hoạt động cho vay, hoạt động giải ngân vốn TD tiêu chí đánh giá Phân tích thực trạng hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank giai đoạn 2010 – 2013 Từ nhận thấy hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN PG Bank nhiều tồn tại, hạn chế cần hoàn thiện Sau phân tích tồn hạn chế đó, luận văn đề xuất biện pháp hướng tới hoàn thiện hoạt động giải 105 ngân vốn TD cho KHDN PG Bank giai đoạn 2014-2020 Mặt khác luận văn đưa số kiến nghị với phủ, quan nhà nước, NHNN để nâng cao hiệu hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN NHTM Những quan điểm trình bày luận văn xuất phát từ tài liệu tham khảo, nhận thức cá nhân tác giả từ số liệu thực tế thu thập Do điều kiện hạn chế thời gian, kinh nghiệm tác giả hạn chế Luận văn có hạn chế định, chưa thực hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa sau đại học, Học Viện Tài giảng dạy, giúp đỡ hoàn thành khóa học 2012 – 2014 Trong thời gian học tập, nhận quan tâm sâu sắc, bảo nhiệt tình tập thể giáo viên, thầy hướng dẫn thực luận văn tốt nghiệp đảm bảo kế hoạch tiến độ đề Đặc biệt, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS TS Nguyễn Thị Hường, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ trình thực luận văn Tôi xin chân thành Cảm ơn anh chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex tạo điều kiện giúp đỡ cung cấp thông tin giúp hoàn thành luận văn 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: Luật tổ chức TD(TCTD) luật sửa đổi, bổ sung luật TCTD, NXB Chính Trị quốc gia, Hà Nội, năm 2004 Bộ Tài chính: Luật NH nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức TD, NXB Tài Chính, năm 2010 NH Nhà Nước: Quy chế cho vay tổ chức TD KH , số 1627/2001/QĐ-NHNN, năm 2001 NH Nhà nước: Quy định sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay TCTD, chi nhánh NH nước KH, số 09/2012/TT-NHNN 107 PG Bank: văn quy chế quy định, hướng dẫn quy trình giải ngân, chương trình ưu đãi, han chế KH PG Bank: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, năm từ 2010 -2013 PG Bank: Thông tin chung PG Bank, Web: http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/Gioi-thieuchung/Tongquan/Gioi_thieu_ve_Ngan_hang_TMCP_Xang_dau_Petrolimex/ PG Bank: Báo cáo dư nợ chi tiết, tháng 12 năm 2010 – 2013 PGS.TS Đinh Xuân Hạng ThS Nguyễn Văn Lộc: Quản trị NH thương mại, NXB tài chính, năm 2012 10 Lê Thị Hồng Trang: Hoàn thiện hoạt động giải ngân vốn TD cho doanh nghiệp NH liên doanh Việt Nga, Đại học kinh tế quốc dân, năm 2013 11.Nguyễn Phương Thanh: Nâng cao chất lượng hoạt động TD NH VPB, Học viện Tài chính, năm 2012 12.Tổng cục thống kế: Tình hình kinh tế xã hội năm 2010 Địa chỉ: http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuc hien?categoryId=869&articleId=10001869 13.Tổng cục thống kế: Nội dung tình hình kinh tế xã hội 12 tháng năm 2011 Địa chỉ: tp://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchi en?categoryId=10000520&articleId=10047956 14.Tổng cục thống kê: Tình hình kinh tế xã hội năm 2012 Địa chỉ: 108 http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuc hien?categoryId=100002607&articleId=10051323 15.Bùi Đức Thọ (2013): Tổng quan kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013 http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binhluan/Tong-quan-phat-trien-kinh-te-Viet-Nam-giai-doan-20112013/39451.tctc 16.PGS.TS Bùi Tất Thắng (2013): Kinh tế Việt Nam 2011 – 2013 triển vọng 2014 – 2015 Địa chỉ: http://kinhtevadubao.com.vn/dinh-huong-phat-trien/kinh-te-vietnam-giai-doan-2011-2013-va-trien-vong-2014-2015-1971.html 17.Tổng cục thống kê: Tình hình kinh tế xã hội năm 2013 Địa chỉ: http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuc hien?categoryId=100002927&articleId=10053063 18.Minh Đức (2013): Giằng co thị phần ngân hàng Địa chỉ: http://vneconomy.vn/20120718010341575P0C6/giang-co-thi-phanngan-hang.htm 19.Thúy Hà (2014): Hệ thống ngân hàng thương mại dư thừa tiền đồng Địa chỉ: http://www.vietnamplus.vn/hethong-ngan-hang-thuong-mai-van-dang-du-thua-tiendong/269986.vnp 20.Thúy Hà (2014); Ngân hàng nhà nước yêu cầu giảm lãi suất cho vay Địa chỉ: http://www.vietnamplus.vn/ngan-hang-nha-nuocyeu-cau-tiep-tuc-giam-lai-suat-cho-vay/275778.vnp 109 [...]... những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động giải ngân vốn TD tại NHTM: Khái niệm, mục đích, nguyên tắc, hình thức của hoạt động giải ngân vốn TD; quy trình giải ngân vốn TD; Những chỉ tiêu đánh giá hoạt động giải ngân vốn TD và những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động giải ngân vốn TD tại các NHTM, làm cơ sở cho việc phân tích thực trạng hoat động giải ngân vốn TD cho KHDN tại PG Bank giai đoạn 2010 – 2013... hợp lý sẽ tác động thuận lợi đến hoạt động giải ngân vốn TD và một cơ cấu tổ chức không hợp lý sẽ gây tác động bất lợi đến hoạt động giải ngân vốn TD 2) Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại 20 Hoạt động giải ngân vốn TD cho KH chịu sự tác động của hệ thống các văn bản, quy định, quy chế TD của NHTM Mỗi một NHTM có một hệ thống chính sách TD riêng để kiểm soát hoạt động giải ngân vốn TD Khi hệ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIẢI NGÂN VỐN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 2010 -2013 Giai đoạn 2010 – 2013, nền kinh tế Việt Nam cũng như kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, tác động trực tiếp đến hoạt động kinh 29 doanh nói chung của PG Bank và hoạt động giải ngân vốn tín dụng nói riêng của PG Bank Qua quá trình nghiên cứu tình hình thực tiễn tại PG Bank,tác... thực trạng hoạt động giải ngân vốn tín dụng tại PG Bank, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động này, cũng như rút ra được các ưu điểm, tồn tại, hạn chế của hoạt động này của PG Bank Từ đó tìm ra các nguyên nhân của các hạn chế và tồn tại đó Chương 2 bao gồm 3 phần chính: 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex; 2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động giải ngân vốn tín dụng cho KHDN tại PG Bank... độ giải ngân vốn TD cho KH Tốc độ giải ngân là thời gian để hoàn thành quy trình giải ngân một bộ hồ sơ KH Tốc độ giải ngân phản ánh thời gian thực hiện hoạt động giải ngân vốn TD cho KH nhanh chóng hay chậm chạp, so sánh qua các năm xem chỉ tiêu này thay đổi như thế nào Qua đó phản ánh được hoạt động giải ngân vốn TD cho KH tốt hay không tốt 4) Tốc độ tăng số vốn TD giải ngân cho KH Tỉ lệ tăng số vốn. .. tuần tự sau: Bước 1: Hoàn thiện Hồ sơ giải ngân, lập tờ trình giải ngân Bước 2: Kiểm soát hồ sơ giải ngân Bước 3: Phê duyệt hồ sơ giải ngân Bước 4: Bước 5 Kiểm soát và quản lý thông tin giải ngân trên hệ thống quản lý TD Chuyển tiển giải ngân cho KH Hình 1.1: Quy trình giải ngân vốn TD cho KH tại NHTM Bước 01: Hoàn thiện hồ sơ giải ngân, lập tờ trình giải ngân Sau khi KH đã hoàn thiện các điều kiện... tác động thuận lợi đến hoạt động giải ngân vốn TD tại NHTM 1.2.2 Những nhân tố bên ngoài ngân hàng 1.2.2.1 Những nhân tố thuộc về khách hàng 1) Sự hợp tác của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng Để tham gia vay vốn tại NH nói chung và giải ngân vốn TD nói riêng, KH phải hợp tác với NH, đáp ứng đủ các điều kiện cần thiết của NH Hoạt động giải ngân vốn TD cho. .. hoạt động giải ngân vốn tín dụng cho KHDN tại PG Bank giai đoạn 2010 – 2013 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX (PG BANK) 2.1.1 Lịch sử hình thành của PG Bank 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triền 30 Tên đầy đủ :NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX Tên tiếng Anh :Petrolimex Group Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: PG Bank Tên giao dịch : Ngân hàng TMCP Xăng dầu. .. tiếp đến lãi suất của NH, đến hoạt động giải ngân vốn TD của NH Khi lãi suất cho vay tăng cao gây khó khăn cho việc tiếp cận vốn của các cá nhân, doanh nghiệp, từ đó hoạt động giải ngân vốn TD của NHTM sẽ bị tác động theo chiều hương bất lợi Ngược lại lãi suất cho vay giảm, tạo điều kiện thuận lợi cho các KH tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, do vậy hoạt động giải ngân vốn TD cho KH của NHTM sẽ thuận lợi... đủ, nhanh chóng, chính xác, đáp ứng đủ các điều kiện giải ngân vốn TD của NH, sẽ tác động thuận lợi đến hoạt động giải ngân vốn TD của KH, ngược lại sẽ tác động bất lợi đến hoạt động giải ngân vốn TD của NH 2)Mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng 25 KH vay vốn tại ngân hàng thường chia làm hai loại KH thân thiết, đã có quan hệ giao dịch với ngân hàng, thứ 2 là KH mới, chưa từng quan hệ hay giao dịch ... ảnh hưởng đến hoạt động giải ngân vốn TD NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG GIẢI NGÂN VỐN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm mục đích hoạt động giải ngân vốn tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1... tắc giải ngân vốn tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Các điều kiện giải ngân vốn tín dụng cho khách hàng ngân hàng thương mại Để giải ngân vốn TD, KH phải thỏa mãn điều kiện thực nguyên tắc cho. .. thiện hoạt động giải ngân vốn TD cho KHDN ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex đến năm 2020 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG GIẢI NGÂN VỐN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngành ngân hàng (NH)