LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ "Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam” chuyên ngành Tài - Ngân hàng cơng trình nghiên cứu thân, xuất phát từ yêu cầu phát sinh công việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Hà Nội, tháng 11 năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Phương Thúy MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài Một tổ chức quan trọng giúp cho thị trường tín dụng hoạt động có hiệu trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia, tổ chức tín dụng (TCTD) nhận thơng tin cần thiết, có giá trị khách hàng, đánh giá tốt rủi ro tín dụng, giảm chi phí thời gian xét duyệt cho vay Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia cịn nơi thu thập, lưu trữ cung cấp thông tin từ TCTD, đối tượng khách hàng nhằm góp phần tăng trưởng tín dụng theo hướng an tồn- hiệu - bền vững, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia (CIC) thời gian qua có đóng góp có hiệu việc cung cấp thông tin cho TCTD, khách hàng Góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng TCTD, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động CIC hạn hẹp quy mơ, chất lượng cịn thấp so với chuẩn quốc tế.Trước yêu cầu hội nhập nhu cầu tín dụng ngày cao, hoạt động CIC cần phát triển mạnh mẽ Trong bối cảnh đó, tơi lựa chọn nghiên cứu đề tài "Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụngQuốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận liên quan đến hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụngQuốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụngQuốc gia Phạm vi nghiên cứu đề tài: hoạt động Trung tâm thông tin tín dụngQuốc gia - NHNN Việt Nam, bao gồm hoạt động chính: Thu thập xử lý thơng tin, Lưu trữ thông tin, Cung cấp thông tin Thời gian nghiên cứu: từ năm 2009 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử; phương pháp sử dụng trình thực luận văn là: phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, … Kết cấu Đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, Đề tài kết cấu thành chương: Chương 1.Những sở lý luận hoạt động vànâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụngQuốc gia Chương Thực trạng hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụngQuốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chương Giải pháp kiến nghị nhằmnâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt Nam 1CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀHOẠT ĐỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNGCỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNGQUỐC GIA 1.1 Khái niệm lợi ích Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia 1.1.1 Khái niệm trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Trung tâm thơng tin tín dụngQuốc gia (CIC), hay văn phịng thơng tin tín dụng (Credit Bureaus), quan đăng ký tin tín dụng (Credit Registries), hãng thơng tin tín dụng (Credit Reporting Agency)… tổ chức cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng (Credit Reporting Service Provider), điều hành q trình trao đổi thơng tin tín dụng qua mạng Q trình trao đổi thơng tin tín dụng qua mạng chế cho phép thu thập, xử lý cung cấp thông tin tín dụng cho người sử dụng liệu, cung cấp giá trị gia tăng dựa sở liệu TTTTTD thu thập liệu từ chủ nợ nguồn cơng khai có sẵn lịch sử tín dụng người vay; xử lý, lưu trữ cung cấp theo định dạng định cho người sử dụng TTTTTD có trách nhiệm đảm bảo an toàn hiệu hệ thống thơng tin tín dụng; đồng thời chịu trách nhiệm tính bền vững hoạt động, báo cáo cho cổ đơng (nếu có), tn thủ u cầu quản lý, chế quản trị, vấn đề nhân sự, xử lý khiếu nại người tiêu dùng TTTTTD khác với quan xếp hạng tín dụng, chẳng hạn Standard & Poors, Moody &và Fitch chỗ, quan xếp hạng tín dụng thu thập thơng tin tài cơng ty lớn; tiến hành phân tích chi tiết hoạt động kinh doanh, tài quản trị cơng ty; sau đó, cơng bố thứ hạng tín dụng Trong đó, TTTTTD tập trung vào chủ nợ nhỏ hơn; họ tập trung vào hồ sơ trả nợ vay dựa phân tích thống kê số lượng mẫu lớn khách hàng vay khơng phân tích sâu cơng ty cá thể 1.1.2 Lợi ích Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia: Hệ thống thơng tin tín dụng, mà nòng cốt TTTTTD, yếu tố quan trọng sở hạ tầng tài quốc gia: chúng góp phần tăng cường khả tiếp cận tín dụng; hỗ trợ cho vay có trách nhiệm giảm tổn thất cho vay; nâng cao lực giám sát ngân hàng giám sát rủi ro hệ thống Thứ nhất, TTTTTD giảm tượng thông tin bất đối xứng cách cung cấp lịch sử tín dụng người vay cho chủ nợ tiềm năng, đó, cơng cụ hiệu việc giảm thiểu vấn đề lựa chọn bất lợi rủi ro đạo đức Thông qua thông tin tín dụng cơng cụ bắt nguồn từ (ví dụ chấm điểm tín dụng), chủ nợ dự đốn tốt triển vọng trả nợ khách hàng tiềm dựa hành vi trả nợ nợ khứ và mức độ nợ người vay Mặt khác, việc chia sẻ thơng tin tín dụng có liên quan có thêm lợi ích từ việc giảm độc quyền thông tin người cho vay người vay.Ví dụ, ngân hàng có mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay họ biết lịch sử tín dụng khách hàng vay này, tổ chức cho vay khác quyền truy cập vào thơng tin này.Điều cho phép ngân hàng tính lãi suất cao trục lợi từ người vay có chất lượng cao (Padilla Pagano 1997) Thứ hai, hệ thống thơng tin tín dụng mạnh nắm bắt hầu hết thơng tin người vay chí kiện mà cán tín dụng khơng biết Hơn nữa, chủ nợ thường truy cập thơng tin tín dụng với chi phí thấp tiết kiệm thời gian so với chế cho vay truyền thống Đồng thời, hệ thống thông tin tín dụng hỗ trợ việc định tín dụng khơng thiên vị, định đưa dựa liệu khách quan đắn Tính hỗ trợ phận dân cư mà khứ, bị từ chối cấp tín dụng số định kiến (ví dụ giả định cá nhân có thu nhập thấp ln ln nợ xấu) Thứ ba, hệ thống thơng tin tín dụng góp phần rèn luyện hành vi người vay vào khn khổ kỷ luật Một lịch sử tín dụng tốt tạo điều kiện tiếp cận tín dụng thường tránh việc người vay phải sử dụng tài sản chấp hữu hình cho khoản vay.Khách nợ hiểu điều có động trả nợ thời 10 hạn để tiếp tục tiếp cận với sản phẩm tín dụng với điều kiện thuận lợi Thứ tư, NHTW, quan giám sát tài sử dụng liệu thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động giám sát an tồn vĩ mơ vi mơ, giám sát rủi ro hệ thống hình thành liệu thống kê vĩ mô hoạt động hệ thống tài Phân tích quản lý rủi ro tín dụng, quy định dự phịng an toàn vốn, chẳng hạn, hiệu dễ dàng nhờ có dịch vụ thơng tin tín dụng tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng 1.1.3 Phân loại TTTTTD: Có nhiều cách phân loại TTTTTD, đề tài chọn cách phân loại theo IFC, đó, TTTTTD tạm chia thành ba nhóm tương đối đồng nhất, khơng phải loại trừ nhau: văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus), quan đăng ký tín dụng (credit registries) cơng ty thơng tin tín dụng thương mại (commercial credit reporting companies) Nội dung sở liệu, khách hàng, sản phẩm dịch vụ liên quan nhóm nhà cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng có khác biệt quốc gia Hình cho thấy thị trường khác phục vụ TTTTTD mức độ chồng lấn chúng.Có khác biệt rõ rệt ba loại hình TTTTTD điểm mạnh điểm yếu, mơ hình hoạt động, thị trường mà họ phục vụ.Tất ba loại hình TTTTTD tồn thị trường định dựa sở quy 130 tin đầu vào Việc luân chuyển cán có hệ thống giúp cho CIC lấp đầy phận thiếu nhân (Phòng nghiên cứu phát triển, Phịng cấp tin ngồi nước), đồng thời cung cấp hội tốt cho nhân viên CIC để tích lũy kiến thức hiểu sâu tình hình thực tế bên liên quan CIC Nâng cao nhận thức tầm quan trọng bí mật thông tin coi yêu cầu cốt lõi nhân viên CIC, nhận biết tầm quan trọng uy tín trả nợ rủi ro danh tiếng xảy Có chế tài xử phạt trường hợp tiết lộ thơng tin, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín CIC Giới thiệu yêu cầu công việc rõ ràng với chế tiền lương minh bạch cho nhân viên CIC nhằm nâng cao động lực nhân viên tăng cường lực CIC tương lai tới Xây dựng mức khốn suất cơng việc cho phù hợp phòng, tránh chênh lệch tiền lương lớn phận, gây tinh thần đồn kết, khơng hăng say phấn đấu cống hiến cho phát triển chung CIC 3.2.5 Tăng cường công tác marketing CIC phải thường xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm nhiều hình thức để đối tượng kinh tế, đặc biệt đối tượng thị trường tài thấy rõ lợi ích việc sử dụng TTTD Với sản phẩm TTTD cung cấp giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản chấp đánh giá thân sang kiểu cho vay 131 khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yếu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ để có tiếp cận tín dụng tốt Bên cạnh đó, CIC chuyển sang chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm tài Trong thời gian tới, Chính phủ cho phép thành lập Công ty TTTD tư nhân với mạnh riêng có, CIC giai đoạn cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm đến tổ chức, cá nhân có nhu cầu Đối với hoạt động marketing cần xây dựng nội dung, kế hoạch cụ thể thời kỳ Ngồi ra, cần đẩy cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm thông qua buổi tổ chức Hội nghị giới thiệu sản phẩm, Hội nghị tập huấn nghiệp vụ TTTD, qua tin TTTD, qua Web-CIC… để đối tượng sử dụng thấy lợi ích tầm quan trọng thơng tin tín dụng 3.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHTW nước để thơng qua thường xun trao đổi thơng tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thơng tin khu vực, tồn cầu (như cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ 132 nguồn vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế việc đầu tư nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam Duy trì quan hệ với Trung tâm TTTD quốc tế quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phương với cơng ty TTTD có uy tín D&B, Moody, Transunion…để học tập kinh nghiệm mua thơng tin DN nước ngồi, trao đổi thơng tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nước nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phương pháp xử lý thơng tin, phương pháp xếp loại tín dụng, kinh nghiệm ngầm khác công ty TTTD đa quốc gia để bước trao đổi thông tin, bước gia nhập vào siêu xa lộ thông tin CIC cần phải nâng khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, khơng bị q yếu thế, phải đạt đến trình độ định TTTD lý luận thực tiễn, chưa triển khai số nghiệp vụ thực tiễn phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ chun mơn có liên quan chuẩn bị cho hội nhập 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC Trong kinh tế thị trường, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì 133 để phát triển hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia - NHNN Việt Nam vấn đề quan trọng phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điều kiện cần phải có Việc tạo khn khổ pháp lý yêu cầu việc xây dựng môi trường chia sẻ thông tin công hiệu Có nội dung mà khn khổ pháp lý cần phải đề cập là: người chia sẻ thơng tin; nội dung thơng tin chia sẻ; quy định tiếp cận công bố thông tin; quyền người vay cập nhật phản đối liệu lưu giữ họ Thông thường phủ nước giao việc xây dựng khn khổ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập trung tâm TTTD bao gồm công tư nhân; (2) xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; 134 làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thơng tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng Việt Nam để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng: Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi toàn quốc gia để CIC có xác định tình trạng hoạt động doanh nghiệp mới, còn, hay bỏ trốn, ; Tổng cục thuế cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống toàn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế, ; Bộ tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp; Bộ Cơng An cần có quy định quản lý số chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn; Bộ tài có quy định bắt buộc form mẫu báo cáo tài chính, 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan quản lý trực tiếp CIC thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng 135 hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể là: (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động TTTD CIC nói riêng tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống thơng tin tín dụng (ii) Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế hoạt động CIC nói riêng hệ thống TTTD Việt Nam có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách nước tiên tiến (iii) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động TCTD (iv) NHNN Việt Nam cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến kích cá nhân làm tốt 136 Tóm tắt Chương III: Chương đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng Quốc gia đến năm 2020 Chương nêu rõ định hướng phát triển định hướng tổng quát mục tiêu cụ thể để xây dựng quản lý kho thơng tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng cường tính xác tình trạng vay, tình trạng pháp lý, báo cáo tài chính, hồn thiện khâu xử lý thơng tin Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ nguồn nhân lực 137 KẾT LUẬN Từ năm đầu kỷ XXI, thị trường dịch vụ tài Việt Nam có phát triển đáng kể Tuy nhiên thấy doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn tài chính, cịn hạn chế thơng tin khách vay tiềm năng, gây khó khăn việc thẩm định tín dụng khách hàng vay xem xét khả trả nợ Trong bối cảnh này, Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia - NHNN Việt Nam với tư cách nhà cung cấp thơng tin tín dụng Việt Nam nay, kỳ vọng đóng vai trị ngày quan trọng việc cung cấp TTTD Hoạt động CIC ngày đáp ứng phần nhu cầu NHNN TCTD Tuy nhiên, CIC nỗ lực khơng ngừng để có nhiều lựa chọn cho sản phẩm dịch vụ mình, so sánh với quốc gia khác, vài sản phẩm chưa phát triển tốt CIC Để làm rõ tầm quan trọng việc phát triển hoạt động CIC, nội dung sau trình bày luận văn: Thứ nhất, sở lý luận nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia 138 Thứ hai, thực trạng hoạt động CIC, thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân việc phát triển hoạt động CIC Thứ ba, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động CIC như: tăng cường chất lượng kho liệu, phát triển sở hạ tầng, nâng cao trìn độ nguồn nhân lực, nhằm thúc đẩy hoạt động CIC ngày phát triển Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện Luận văn tất lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp ý kiến q thầy bạn để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải, Hà Nội; PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; 139 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2013), thông tư 03/2013/TTNHNN, Tháng 05/2013 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thơng tin tín dụng, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng tronghoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 23/2007/QĐ-NHNN, ngày 05/06/2007 Thống đốc NHNN, ban hành quy định hệ thống mã ngân hàng dùng hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2008), Quyết định 3289/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2008 Thống đốc NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia, Hà Nội; Moody's (2005), "Structured Finance Rating Transitions", ( www.moody.com) World Bank (2009), (http://www.doingbusiness.org) Doing business 2010 ... luận hoạt động v? ?nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụngQuốc gia Chương Thực trạng hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụngQuốc gia - Ngân hàng nhà nước Việt. .. LƯỢNG HOẠT ĐỘNGCỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNGQUỐC GIA 1.1 Khái niệm lợi ích Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia 1.1.1 Khái niệm trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Trung tâm thơng tin tín. .. niệm chất lượng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia 1.3.1 Quan niệm chất lượng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng Chất lượng hoạt động