ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN KIỂM TỐN - - CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH QUẢNG TRẠCH NGUYỄN THỊ PHƯƠNG DUNG Khóa học: 2011-2015 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN KIỂM TỐN - - CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH QUẢNG TRẠCH Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Phương Dung Lớp: K45B – KTKT Niên khóa: 2011-2015 Giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Đình Chiến Huế, tháng năm 2015 Chun đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đình Chiến   Qua thời gian thực tập Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch, nhận giúp đỡ tận tình anh chò Ngân hàng phần giúp hiểu rõ thêm phần hoạt động Ngân hàng vận dụng kiến thức tiếp thu trường vào đề tài mà lựa chọn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất thầy cô Khoa Kế toán – Kiểm toán truyền đạt cho kiến thức vô quý báu, đặc biệt xin cảm ơn Thầy tận tình hướng dẫn hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc Trưởng phòng Tín dụng Bảo lãnh, Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế toán toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch tạo điều kiện cho tiếp xúc thực tế cho tìm hiểu tài liệu cần thiết cho để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT Chun đề tốt nghiệp Xin chân thành cám ơn! SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT GVHD: ThS Nguyễn Đình Chiến Chun đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đình Chiến DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI Agribank : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại DN : Doanh nghiệp SXKD : Sản xuất kinh doanh TCQT : Tài quốc tế HĐTD : Hợp đồng tín dụng CBTD : Cán tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro TPKT : Thành phần kinh tế TCKT : Tổ chức kinh tế VHĐ : Vốn huy động TNV : Tổng nguồn vốn DN : Dư nợ TVHĐ : Tổng vốn huy động NQH : Nợ q hạn TDN : Tổng dư nợ HSTN : Hệ số thu nợ VQVTD : Vòng quay vốn tín dụng DSTN : Doanh số thu nợ DSCV : Doanh số cho vay SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT Chun đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đình Chiến DANH MỤC BẢNG MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm, nơi tập trung nguồn lực tài kinh tế Hệ thống ngân hàng có hoạt động thơng suốt, lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài ln chuyển sử dụng hiệu quả, từ kích thích kinh tế phát triển, ổn định việc làm Việt Nam đà bước vào giai đoạn phát triển mạnh mẽ tiến tới đường cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Để thực mục tiêu đề phát triển đưa nước ta theo đường cơng nghiệp hóa - đại hóa đòi hỏi nên kinh tế nước nhà cần tăng trưởng cách mạnh mẽ phát triển Và xuất phát từ lý mà Ngân hàng Thương Mại (NHTM) hệ thống cung cấp nguồn vốn lớn cho đất nước q trình phát triển Trong sống đại ngày với mức sống tăng cao nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng, kinh doanh sản xuất tăng cao mong muốn lại bị kìm hãm khả chi trả Và hiểu rõ nhu cầu mà hệ thống Ngân hàng hình thành nên hoạt động kinh doanh quan tâm quan trọng đươc quan tâm ý hoạt động tín dụng Nói đến hoạt động tín dụng nói đến nhu cầu vay nhu cầu cho vay Hai nhu cầu giống chỗ thu lợi nhuận mang tính chất tạm thời Nhưng chúng khác chiều vận động quyền sở hữu Hiện hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động quan trọng chiếm phần lớn tỷ trọng hoạt động Ngân hàng.Và với lý mà hoạt động tín dụng lại mang nhiều hạn chế có độ rủi ro cao Chính điều mà hoạt động tín dụng ln ngân hàng quan tâm đặc biệt tín dụng phản ánh hoạt động ngân hàng mạnh mẽ hay gặp khó khăn Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn Ngân hàng Thương Mại (NHTM) chiến lược huy động vốn phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam (viết tắt AGRIBANK) ngân hàng thương mại lớn Việt Nam tính theo tổng khối lượng SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến tài sản, thuộc loại doanh nghiệp hàng đặc biệt đóng vai trò việc cung cấp vốn cho lĩnh vực nơng nghiệp Theo báo cáo UNDP năm 2007, Agribank doanh nghiệp lớn Việt Nam (“Theo Bách khoa tồn thư mở Wikipedia”) Với vai trò trung gian vay tức huy động vốn người thừa vốn tiến hành cho vay người thiếu vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam ngày khẳng định vai trò vị trí Mặt khác, Việt Nam đa số dân tập trung vùng nơng thơn chính, đời sống gặp nhiều khó khăn, hạn chế khơng có đủ điều kiện để phát triển cải thiện kinh tế đời sống hệ thống ngân hàng giúp đỡ cần thiết cho hộ dân cư hay tổ chức hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh cần thiết đóng vai trò quan trọng cơng đổi Xuất phát từ lý mà thời gian thực tập Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch, em thấy Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch năm qua ln trọng đến hoạt động tín dụng Qua năm (2012 – 2014) với đạo ban lãnh đạo đơn vị, chuyển biến nhận thức cán tín dụng, tăng trưởng tín dụng đạt kế hoạch giao Bên cạnh kết thành tựu đạt Ngân hàng gặp số hạn chế sai sót gặp phải tình trạng nợ xấu, số khách hàng có số dư nợ q hạn nội Ngân hàng cán tín dụng thiếu tích cực (“ Nguồn: Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Quảng Trạch năm 2013 -2014”) Mặc dù đứng trước khó khăn hạn chế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch khơng ngừng nổ lực cố gắng đưa hoạt động tín dụng vào ổn định hổ trợ cho phần lớn dân cư, tổ chức… Với lý đó, em mạnh dạn chọn đề tài “ Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng Trạch” làm chun đề tốt nghiệp mình, nhằm nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, kết đạt được, hạn chế, khó khăn gặp phải từ đề xuất đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cho Ngân hàng thời gian tới SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT Chun đề tốt nghiệp 1.2 GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến Mục tiêu nghiên cứu Trong hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng gặp nhiều rủi ro Do đó, việc tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Quảng Trạch cần thiết Nghiên cứu đề tài em nhằm đạt mục tiêu sau đây: - Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp - Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch Phân tích tình hình vay tức huy động vốn tình hình cho vay để phản ánh - tăng trưởng chi nhánh Qua nghiên cứu từ liệu sơ cấp liệu thứ câp đưa kết luận đề xuất giải pháp hồn thiện, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng nghiên cứu tình hình cho vay, huy động vốn hoạt động khách hàng vay vốn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Quảng Trạch 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu vào tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Agibank - Chi nhánh Quảng Trạch thơng qua tiêu doanh số cho vay, doanh số vay Từ đề vài biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Quảng Trạch - Về khơng gian: Đề tài thực chi nhành Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch đặt thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình - Về thời gian: Thu thập số liệu đánh giá tình hình quy mơ nguồn lực kinh doanh Ngân hàng lấy năm gần (2012-2014) 1.4 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài này, em sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp phân tích, tổng hợp, tỷ lệ, so sánh để nhận xét, đánh giá xác hiệu tín dụng thực tế ngân hàng Dựa vào số liệu thu tập đơn SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 10 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến hàng hoạt động dù thừa vốn hay thiếu vốn, tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng mong muốn thu vốn lãi hạn Để giảm bới khả phát sinh nợ q hạn ngồi việc ngân hàng phải tiến hành thẩm định cách đắn chặt chẽ thủ tục phải kiểm sốt khách hàng q trinhg sử dụng vốn quản lý tốt cơng tác thu hồi nợ  Nợ q hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch khơng ngừng ngày nỗ lực việc giảm bớt nợ q hạn ngày sử dụng vốn vay có hiệu Nhưng phát sinh khoản nợ q hạn có nghĩa khoản vay Ngân hàng có nguy gặp nhiều rủi ro khơng đáng có Sau tình hình nợ q hạn thành phần kinh tế chi nhánh qua năm: Bảng 2.11 Nợ q hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2012 – 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Hộ SXKD cá thể Khác Tổng Chênh lệch 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 +/% +/% 56.235 50.145 63.425 -6.090 -10,8296 13.280 26,4832 359.389 425.458 523.256 66.069 18,3837 97.798 22,98652 425 400 465 -25 -5,88235 65 16,25 416.049 476.003 587.146 59.954 14,41032 111.143 23,34922 (Nguồn: Báo cáo tổng kết kết HĐKD NHNo&PTNT Quảng Trạch) Biểu đồ 2.11 Nợ q hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2012 – 2014 - Nợ q hạn doanh nghiệp qua năm cụ thể sau: Qua năm tình hình nợ q hạn thành phần có biến động tăng giảm khơng ngừng Năm 2013 đạt 50.145 triệu đồng giảm 6.090 triệu đồng tương ứng giảm 10.82% so với năm 2012 Đến năm 2014 số tăng lên 63.425 triệu đồng tăng 13.28 triệu đồng tương ứng tăng 26.48% so với năm 2013 Sự tăng giảm khơng ổn định tổng doanh số cho vay dự nợ chi nhánh qua năm khơng ngừng tăng lên Tuy chi nhánh thu nợ từ nhiều khách hàng, có phần nhỏ SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 55 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến nợ mà ngân hàng khơng thể thu hồi Từ dẫn đến tình trạng biến đổi khơng ngừng tình hình nợ q hạn doanh nghiệp - Nợ q hạn theo hộ SXKD cá thể tăng nhiều chiếm tỷ trọng cao tất thành phần kinh tế Cụ thể sau: Năm 2013 số đạt 425.458 triệu đồng tăng 66.069 triệu đồng tương ứng tăng 18.28% so với năm 2012 Đến năm 2014 số có tăng lên vượt bậc đạt 523.256 triệu đồng tăng 97.79 triệu đồng tương ứng tăng 22.98% so với năm 2013 Ngun nhân tăng lên năm qua số hộ SXKD cá thể, kinh doanh khơng hiệu quả, mua bán chịu, hay khơng tốn nợ ngân hàng hẹn, ì ạch cơng tác trả nợ cho ngân hàng gây khó khăn việc thu nợ - Nợ q hạn thành phần khác có biến động qua năm Năm 2013 đạt 400 giảm 25 triệu tương ứng giảm 5.88% so với năm 2012 Đến năm 2014 số tăng 465 triệu đồng tăng 65 triệu đồng tương ứng tăng 16.25% so với năm 2013 Với tình hình này, chi nhánh cần nâng cao cơng tác chun mơn thẩm định cán tín dụng, để có khả dự đốn mức độ ảnh hưởng khả trả nợ khách hàng khoản vay xác Thực điều chi nhánh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng từ làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 56 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến 2.6 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Quảng trạch 2.6.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch Lợi nhuận rủi ro hai yếu tố ln song song với q trình hoạt động kinh doanh NHTM Để tồn tài đứng vững tong lĩnh vực ngân hàng, NHTM phải đối phó với nhiều vấn đề ngan hàng cần tích cực cơng tác kinh doanh Trên thực tế rủi ro xuất giao dịch Ngân hàng Vì vậy, rủi ro ln vấn đề Ngân hàng quan tâm trọng phân tích kỹ lương thơng qua tiêu đánh giá Với Chi nhánh Agribank Quảng Trạch muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần phải có nhận định đắn khách quan hoạt động kinh doanh nhằm tối thiểu rủi ro Bảng 2.12 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động qua năm 2012 – 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 ĐVT Tổng nguồn vốn 707.673 903.046 1.081.548 Tr.d Vốn huy động 690.152 887.565 1.064.465 ' Doanh số cho vay 554.134 700.535 810.467 ' Doanh số thu nợ 553.725 524.419 559.041 ' Dự nợ cuối kỳ 10.075 12.737 14.472 ' Nợ q hạn 444.530 452.920 488.845 ' Vốn huy động/ tổng NV 97,524139 98,2856909 98,420505 ' Dự nợ/Tổng NV 1,4236801 1,41044864 1,3380821 % Dư nợ/Vốn huy động 1,4598233 1,43504983 1,3595562 % Nợ q hạn/Tổng dư nợ 80,279922 86,3660546 87,443497 % Hệ số thu nợ 0,9992619 0,74859786 0,6897764 Lần (Nguồn: Báo cáo tổng kết kết HĐKD NHNo&PTNT Quảng Trạch) - Vốn huy động/tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng Theo bảng kết trên, ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng tăng khơng đáng kể, từ 97.52% SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 57 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến năm 2012 tăng lên 98.28% năm 2013, đến năm 2014 tăng lên 98.42% tổng nguồn vốn ngân hàng Vì kết năm qua Ngân hàng có ổn định, thời gian tới chi nhánh cần cố gắng nâng cao thêm nguồn vốn huy động để giữ vững điều - Dư nợ/ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng Ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên, tiêu q cao khơng tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần tồn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng khơng đủ khả tốn Ngược lại tiêu q thấp ngân hàng khơng thực vai trò cầu nối trung gian Trong năm, thấy tình hình dư nợ tổng nguồn vốn sau: năm 2012 đạt 1.42% qua năm 2013 số giảm 1.41% đến năm 2014 giảm xuống 1.33% Từ bảng kết cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng Ngân hàng chưa cao ngân hàng cần cố gắng hoạt động cấp tín dụng - Dư nợ/vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại vốn huy động thừa Từ bảng kết cho thấy, tiêu dư nợ vốn huy động chi nhánh giảm qua năm, lớn 100% điều thể vốn huy động chi nhánh tập trung hết vào hoạt động tín dụng Qua cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng phát triển - Nợ q hạn/tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp cơng tác thẩm định ngân hàng Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 58 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến Chỉ tiêu nợ q hạn tổng dư nợ chi nhánh năm qua sau: năm 2012 tỷ lệ đạt 80.2% qua năm 2013 tăng lên 86.3% đến năm 2014 có tăng trưởng đạt 87.44% cho thấy hoạt động cấp tín dụng năm qua đánh giá khơng tốt Điều thể chất lượng tín dụng chi nhánh có chiều hướng xuống, chi nhánh cần tích cực cơng tác thẩm định cho vay khách hàng - Hệ số thu nợ Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào kết năm cho thấy tiêu có xu hướng giảm dần, thể chi nhánh gặp vấn đề cơng tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ Ngân hàng Vì ngân hàng cần có nhiều biện pháp triệt để cơng tác thu hồi nợ để đem lại hiểu tốt cho hoạt động tín dụng chi nhánh 2.6.2 Những ưu điểm tồn hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch 2.6.2.1 Kết đạt - Về mặt xã hội: Trong năm qua, Chi nhánh bám sát sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, đẩy mạnh cho vay phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định 41, cho vay theo định 68/2013 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nơng nghiệp Vốn tín dụng tập trung đầu tư cho chương trình, dự án, đề án tỉnh để phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng nghiệp nơng thơn, góp phần tích cực việc chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nâng cao suất sản xuất nơng nghiệp, nợ xấu giảm xuống, tỷ lệ hộ nghèo giảm, đời sống nâng lên, nơng thơn có nhiều đổi - Về hiệu hoạt động Ngân hàng: Mặc dù tháng đầu năm 2014 tín dụng khó tăng trưởng song với đạo ban lãnh đạo đơn vị, chuyển biến nhận thức cán tín dụng, tăng trưởng tín dụng tháng cuối năm đạt kế hoạch giao Dư nợ năm sau ln cao năm trước Q trình cho vay có lựa chọn khách hàng, đầu tư dự án có hiệu Đã thực nghiêm túc lãi suất tiền vay theo văn đạo NHNN Bám sát theo dõi lãi suất vay tổ chức tín dụng địa bàn để điều hành hoạt SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 59 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Xử lý nợ xấu năm đạt kết cao, số khách hàng có tinh thần tự giác trả nợ cho Ngân hàng, giảm thiểu so với đầu năm Dư nợ cho vay ngày tăng kèm theo tỷ lệ nợ xấu ngày giảm Từ số để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch thơng qua thấy rỏ thời gian qua tình hình kinh doanh Ngân hàng có tăng trưởng đáng kể, số biểu rỏ cho thấy hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng tăng trưởng mạnh, doanh số cho vay, tình hình dư nợ, hay doanh số thu nợ ổn định đảm bảo mục tiêu đề cho thấy Ngân hàng hồn thành tốt cơng việc 2.6.2.2 Tồn Mặc dù năm qua, vốn tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch phát huy hiệu cho vay phát triển nơng nghiệp nơng thơn, nhiên số tồn sau: - Chất lượng tín dụng đáng lo ngại, số cấu nợ nhiều, thời gian cho phép cấu nợ khơng nhảy nhóm gần hết hiệu lực, số hộ vay - tiềm ẩn rủi ro Mức tăng trưởng tín dụng Chi nhánh chậm, mức tăng trưởng tín dụng thấp tốc độ tăng trưởng vốn huy động, số ngun nhân do: nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ, phá sản .khiến ngân hàng e ngại khơng dám mở rộng cho - vay trước Hiện thực tế Chi nhánh loại cho vay nghèo nàn, cung cấp - mà Ngân hàng có mà khơng thật quan tâm đến mà khách hàng cần Một số khách hàng có dư nợ q hạn lớn, khó khăn trả nợ cần phải tiếp tục áp dụng - biện pháp xử lý tài sản khởi kiện tòa án Cơ chế sách chi nhánh thực tốt bên cạnh số vấn đề: đối tượng vay sản xuất nơng nghiệp hướng dẫn khoa học kỹ thuật chưa nhiều, chưa tạo điều kiện sản xuất hết mức nên hiệu sử dụng vốn chưa cao, sản phẩm làm chưa tiêu thụ hết Thủ tục vay vốn Ngân hàng thực theo quy định Chính phủ nên theo trình tự cho vay, khách hàng vay vốn chủ yếu người dân muốn vay mà khơng cần - thủ tục phức tạp hay e ngại việc vay vốn Sau giải ngân, việc sử dụng vốn vay đối tượng vay vốn chưa thực - đạt hiệu Nợ xấu tồn chi nhánh thực tốt chất lượng tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 60 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến - Một số hạn chế cán tín dụng, trình độ tay nghề cán tín dụng - hạn chế nên việc thẩm định cho vay gặp nhiều khó khăn Một số cán tín dụng thiếu tích cực, ngại cho vay, tượng hẹn khách nhiều lần, thời gian thẩm định kéo dài, thái độ phục vụ khách hàng chưa nhã nhặn, nhiệt tình, cáu gắt, hướng dẫn chưa chu đáo SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 61 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH QUẢNG TRẠCH Ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hóa để giải nhu cầu vốn, tốn hay mở rộng SXKD cho cá nhân, tổ chức với hoạt động kinh doanh riêng biệt Vì mà hoạt động Ngân hàng ln chứa đựng nhiều rủi ro mà khơng thể lường trước Ngun nhân rủi ro Ngân hàng trung gian tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế với lãi suất thấp, từ cho cá nhân, tổ chức kinh tế vay lại với lãi suất cao để thu lơi nhuận Trong q trình huy động vốn cho vay ln ln tiềm ẩn rủi ro từ khách hàng hay từ mơi trường kinh doanh Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân hàng, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì cần phải có biện pháp để giải vấn đề Qua thực tế phân tích, tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh năm qua ổn định ngày phát triển Tuy nhiên qua q trình phân tích thấy nợ q hạn phát sinh q trình hoạt động Đây vấn đề hiển nhiên khoản cho vay có xác xuất định khơng thu hồi nợ Từ kết phân tích thấy, chi nhánh tình hình nợ q hạn chiếm tỷ trọng định Vì Chi nhánh cần có biện pháp để khắc phục vấn đề Với hạn chế tồn hoạt động tín dụng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch, tơi xin đưa số giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đồng thời nâng cao nguồn vốn huy động Chi nhánh sau: SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 62 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến 3.1 Một số biện pháp huy động vốn Ngân hàng Hoat động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để giúp ngân hàng thực hoạt động khác, đặc biệt hoạt động tín dụng Nhận thức tầm quan trọng đó, tơi xin đưa giải pháp nhằm giúp Chi nhánh bổ trợ việc nâng cao hoạt động huy động vốn mình: - Tiếp tục phát huy kết đạt năm 2013, đẩy mạnh thực giái pháp thực có hiệu thời gian qua Hàng ngày theo dõi biến động nguồn vốn, xem xét ngun nhân giảm để có biện pháp kịp thời để giữ thu hút khách hàng gửi tiền.Tiếp tục thực chế khốn huy động vốn, khen thưởng kịp thời để động viên cá nhân đạt kết cao - Ngày nay, việc mở rộng hoạt động ngân hàng thơng qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tun truyền việc làm cần thiết Với phương châm “ Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng ”, Chi nhánh Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch phải làm cho người biết đến chức năng, nhiệm vụ, mục đích lợi ích hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong năm qua cơng tác tun truyền quảng cáo Ngân hàng Agribank Việt Nam nói chung chi nhánh Quảng Trạch nói riêng dè dặt chưa mạnh bạo, chưa thật động sáng tạo Vì cơng tác tun truyền quảng cáo tiếp thị tơi xin đề xuất ý kiến cần ý sau đây: - Khơng nên thực quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo số dịch vụ định lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, thẻ tốn, tiện ích việc mở - tài khoản cá nhân Cơng tác tiếp thị phải tiến hành đến doanh nghiệp, cán tín dụng, cá nhân người nắm bắt lý lịch khách hàng mà muốn đặt quan hệ, sau trực tiếp xuống đơn vị, giới thiệu cho họ nhiệm vụ, hình thức hoạt động ngân hàng, qua thể ưu Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn Nên có biện pháp khuyến nhằm thu hút khách hàng tạo cảm tình từ quan hệ SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 63 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến - Cần tiếp tục nâng cao cơng tác đào tạo cán nhân viên Chi nhánh, khơng ngừng học tập nghiệp vụ chun mơn Ngân hàng, kiến thức Pháp luật, qua tích lũy thêm kinh nghiệm để nâng cao tính tác nghiệp phục vụ khách hàng ngày tốt - Tìm hiểu lý khách hàng ngừng gửi tiền hay thực giao dịch Chi nhánh mà chuyển sang Ngân hàng khách, từ có biện pháp nhằm khơi phục lại mối quan hệ với khách hàng - Ban lãnh đạo Chi nhánh ln phải sát cánh tập thể cơng nhân viên giải khó khăn cơng việc, thể tinh thần tập thể tình đồn kết - Quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng, khách hàng có tiền gửi lớn cần có quan tâm đặc biệt, gần gũi thân mật, nắm bắt diễn biến tư tưởng để vận động khách hàng gửi tiền giữ mối quan hệ tốt với Chi nhánh - Chi nhánh cần có mối quan hệ tốt với tổ chức kinh tế huyện có số dư tiền gửi lớn ngân hàng, Kho bạc, Ngân hàng sách xã hội, doanh nghiệp tổ chức khác huyện - Mở rộng thêm nhiều sách lãi suất tiền gửi hấp dẫn, đa dạng để thu hút khách hàng cũ gửi tiền vào Ngân hàng thu hút đối tượng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để dồi thêm nguồn vốn Ngân hàng - Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức huy động vốn, huy động hình thức để tăng nguồn vốn Ngày nay, phương thức cạnh tranh ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ cung ứng Để tăng nguồn vốn huy động, thu hút nhiều khách hàng, tăng nguồn thu từ dịch vụ, ngân hàng cần nghiên cứu triển khai thêm nhiều hình thức huy động - Ngân hàng cần đổi cơng nghệ để thực thủ tục cách đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Khi khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng, ngồi mục đích thuận lợi an tồn hiệu quả, họ quan tâm đến đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian - Thái độ nhân viên, nhân viên thường xun tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện Tuyển chọn đào tạo đội ngũ cán nhân viên khơng có kinh nghiệm nghiệp vụ mà hiểu biết SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 64 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến nhiều mặt, nhanh nhẹn tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thoả mãn khách hàng, kể khách hàng khó tính => Nếu thực tốt hoạt động giúp cho Chi nhánh có điều kiện phát triển nâng cao cơng tác huy động vốn mà phát triển hình thức dịch vụ khác góp phần đưa Chi nhánh ngày lên 3.2 Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hiện nay, hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động chiếm tỷ trọng cao định phần lớn đến tồn Ngân hàng hoạt động tín dụng Khi nói đến tín dụng, tức nói đến việc cho vay, đầu tư vào phương án sản xuất, dự án phải đồng thời đem lại hiệu cho xã hội Để đảm bảo chất lượng tín dụng ngày tốt hạn chế rủi ro xảy đến việc khó khăn mà Ngân hàng ln trọng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro xảy đến tơi xin đề xuất số biện pháp sau nhằm giúp cho Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch hồn thiện hoạt động tín dụng mình: - Cần phải có quy định rõ ràng sách cho vay, lãi suất, mức phí thời hạn cho vay Việc tính lãi suất phải phù hợp với đối tượng khách hàng, số lượng tiền vay để hạn chế khoản nợ xấu hay nợ q hạn mà khách hàng - khơng tốn hẹn Cán nhân viên Ngân hàng cần tinh thơng nghề nghiệp, nhanh nhẹn hiểu rỏ quy định việc cho vay để xác định mức cho vay tối đa đối - với đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế Cần phải phân rõ trách nhiệm cụ thể nhân viên thẩm định tín dụng, tùy vào điều kiện, dự án hay đối tượng khách hàng mà có nhân viên thẩm định - khác để tránh nhầm lần hạn chế rủi ro xảy Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong q trình thẩm định nhân viên tín dụng cần cập nhật thường xun thơng tin thị trường, khách hàng để giúp cho cơng tác thẩm định tín dụng - ln xác hiệu Ngân hàng phải thường xun theo dõi q trình khoản cho vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi để biết SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 65 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến xác khách hàng có sử dụng mục đich hồn trả số vay - thời hạn hay khơng Từ hạn chế tình trạng nợ q hạn xảy Nợ q hạn ln vấn đề nhức nhối mà lãnh đạo Ngân hàng ln quan tâm Để hạn chế tình trạng nợ q hạn xảy Chi nhánh cần nâng cao khả dự đốn mức độ biến động thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đồng thời phải ln có sách bồi dưỡng cán nhân viên để hạn chế sai sót việc đánh giá sai khách hàng Từ nâng cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng khoản vay mục đích, thu lợi nhuận trả nợ - hạn cho Ngân hàng Khi phát sinh nợ q hạn cần phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân khách quan, - chủ quan dẫn đến tình trạng để có hướng xử lý thích hợp Tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn mình, cho nhân viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác.Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng Thường xun tổ chức cơng tác khen thưởng, khuyến khích, động viên tinh thần cán bộ, nhiên viên, đồng thời có biện pháp xử lý - sai sót, để tạo tác phong làm việc tốt ngân hàng Các cán nhân viên cần có linh hoạt việc thăm dò tình hình thị trường, từ nhu cầu kinh doanh, sản xuất khách hàng hay ngành nghề kinh tế Từ Ngân hàng đề sách tài trợ, cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng với hình thức - lãi suất thích hợp để thu hút thêm nhiều khách hàng với Ngân hàng Tiếp tục làm tốt chiến lược khách hàng, giữ vững khách hàng truyền thống, lựa chọn thêm khách hàng để tăng trưởng tín dụng, quan tâm đến cho vay dự án, đề án phát triển kinh tế trọng điểm tỉnh đầu tư khu vực nơng - nghiệp nơng thơn Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Cùng với phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Agribank – Quảng Trạch ngày phát SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 66 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến triển bền vững Điều thể qua q trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Thơng qua việc phân tích yếu tố như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ q hạn, lãi suất, quy trình cho vay…ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua ngày phát triển đạt hiệu cao Hoạt động cấp tín dụng ln tăng trưởng ổn định qua năm, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung cho kinh tế tỉnh nhà thơng qua việc đầu tư, hỗ trợ cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá thể thực tốt mục đích kinh doanh Qua đó, Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch khẳng định vị hệ thống NHTM thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Sự xuất đồng thời số NHTM tổ chức tín dụng địa bàn, tạo thêm cạnh tranh ngày gay gắt ngành tài ngân hàng Nhưng với ưu có đội ngũ cán nhân viên ưu tú, lâu năm dày dặn kinh nghiệm góp phần giữ vững vị trí Ngân hàng thị trường lòng khách hàng Tuy nhiên thời gian tới, ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch cần trọng việc đổi mới, đa dạng hóa hình thức dịch vụ để phục vụ khách hàng, đồng thời phải trọng vào cơng tác thẩm định cho vay khách hàng Vì hoạt động trực tiếp mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.Nhìn chung, doanh số cho vay doanh số dư nợ Chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm Trong vấn đề nợ q hạn, ngân hàng ln cố gắng hạn chế tối đa tiêu nợ q hạn với tỷ lệ thấp Đây kết mà Chi nhánh nổ lực cơng tác làm việc thực u cầu đề Để có kết này, tất nhờ vào phấn đấu tồn tập thể cán lãnh đạo nhân viên suốt q trình hoạt động làm việc ngân hàng Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng hoạt động khác ngày phát triển Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Chi nhánh ln tăng trưởng ổn định đạt mức cao Chính thế, thời gian tới, để giữ vững hiệu tạo bền vững hoạt động tín dụng hoạt động khác, Chi nhánh cần cố gắng việc xây dựng sách tín SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 67 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến dụng, lãi suất huy động vốn nhằm phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, để trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng  Kiến nghị Nhìn vào kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua, đạt hiệu cao q trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng tồn số hạn chế cần hồn thiện thêm Và sau vài kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao hơn: - Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận có nhiều rủi ro Do đó, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng, Chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng cơng tác thẩm định khách - hàng để giảm thiểu rủi ro xảy Mặt khác Chi nhánh nên mở rộng đối tương hình thức cho vay - tạo điều kiện cho nhiều đối tượng khách hàng vay vốn Ngân hàng Đối với quy trình cho vay, Ngân hàng cần đơn giản hóa rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, việc tạo thoải mái cho bên Ngân hàng phía khách hàng khơng tốn nhiều thời gian q trình vay để sử dụng - với mục đích Cần tiền hành thêm nhiều khảo sát để khảo sát tình hình, thái độ hài lòng khách hàng Ngân hàng, tìm hiểu xem khách hàng cần u cầu Ngân hàng điều để từ Ngân hàng đánh giá rút kinh nghiệm bổ - sung điều thiếu nâng cao chất lượng Tạo mơi trường làm việc thoải mái, động để khích lệ tinh thần cán nhân viên làm việc cách hiệu tốt góp phần đem lại phát triển cho Ngân hàng Tài liệu tham khảo Báo cáo thường niên huyện Quảng Trạch Bảng cân đối kế tốn NHNo&PTNT Quảng Trạch SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 68 Chun đề tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Đình Chiến www.agribank.com.vn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ NHNo&PTNT năm 2012, 2013, 2014 Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Trạch Báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn năm 2012, 2013, 2014 Quyết định số 666/ QĐ-HĐQT-TDHo, Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam SVTH: Nguyễn Thị Phương Dung – K45B-KTKT 69 [...]... Đình Chi n Chương 2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG TRẠCH 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng trạch 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Tên gọi : Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam... thống Ngân hàng cũng được thành lập gồm: Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển, Ngân hàng đầu tư và phát triển Sau này Ngân hàng nông nghiệp và phát triển đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông Thôn (AGRIBANK) Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Quảng Trạch là một trong sáu Ngân hàng huyện trực thuộc Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình Khi mới thành lập Ngân hàng. .. Khách Hàng Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng NôngNghiệp Việt Nam là ngân hàng đa năng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, ... pháp định tính: Dựa trên những số liệu và thông tin thu thập được và đưa ra từ đó tiến hành đánh giá 1.5 Kết cấu đề tài nghiên cứu Báo cáo nghiên cứu gồm ba phần: Phần I Đặt vấn đề Phần II Nội dung và kết quả nghiên cứu Chương 1 Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Chương 2 Thực trạng về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng trạch Chương... nhánh Quảng Trạch có trụ sở chính đống trên địa bàn thị xã Ba Đồn Kể từ ngày đi vào hoạt động Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch vừa làm nhiệm vụ quản lý, chỉ đạo điều hành kinh doanh trên địa bàn Trong những năm qua, hoạt động của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch với phương châm phát triển thị trường nông nghiệp – nông thôn nên hoạt động Ngân hàng đã góp phần tích cực trong phát triển. .. Chi nhánh Quảng Trạch trong 3 năm 2012-2014 2.3.1 Các lĩnh vực hoạt động cơ bản Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch hoạt động trên lĩnh vực tiền tề, tín dụng thanh toán và các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đối với tất cả các thành phần kinh tế, do đó Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch luôn góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa, thực thi chính sách tiền tề và ổn định nền kinh... lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với hoạt động tín dụng của một ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có các tác dụng sau đây: - Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng... chức điều chuyên tiền giữa quỹ nghiệp vụ tại Ngân hàng chi nhánh huyện với Ngân hàng Tỉnh Quảng Bình đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu chi trả tại Ngân hàng chi nhánh huyện Quảng Trạch Phòng hành chính:Phối hợp với phòng kế toán tài chính lập kế hoạch mua sắm, sửa chữa tài sản và công cụ lao động hàng quý, năm theo đúng quy định của nhà nước và của Ngân hàng Agribank Tổ chức công... “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công Thương công nhận Với vị thế là ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã và đang không ngừng nỗlực đạt được những thành tựu đáng nể, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế của đất nước 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Quảng trạch Tên đầy đủ: Ngân hàng. .. chính Và trước sự hội nhập kinh tế cũng như tình hình nên kinh tế đang còn rất nhiều biến động thì việc nâng cao trình độ và có sự lựa chọn phù hợp đối với đội ngủ cán bộ có tay nghề và phù hợp với vị trí là một việc hết sức quan trọng trong sự hoạt động và phát triển của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Trạch hiện nay 2.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Quảng ... Đình Chi n Chương THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH QUẢNG TRẠCH 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng. .. sau đây: - Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp - Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch Phân... gian thực tập Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch, em thấy Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Quảng trạch năm qua ln trọng đến hoạt động tín dụng