MỤC LỤC Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ - sử dụng hiệu nguồn vốn 1.2.1.2 Tăng cường lực cạnh tranh 1.2.1.3 Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, cá nhân 1.2.1.4 Thực vai trò ngân hàng thương mại chiến lược phát triển kinh tế 10 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 11 1.2.2.2 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 11 1.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 12 1.2.2.4 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng 13 1.2.2.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 16 Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh vpbank Hà Nội 18 2.1 Tổng quan Chi nhánh VPBank Hà Nội 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 18 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 18 2.1.2.2 Chức phòng ban 20 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu năm 2006 23 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 25 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 25 2.2.1.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 25 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô 25 2.2.1.3 Cho vay du học 26 2.2.1.4 Cho vay tiêu dùng khác 27 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội 27 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 31 2.3.1 Huy động vốn 31 2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 33 2.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 37 2.3.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 42 2.3.5 Một số tiêu tổng hợp 45 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 2.3.2.1 Hạn chế 50 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 Chương III Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 54 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 54 3.1.1 Chiến lược phát triển ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam 54 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 55 3.2 Khả năng, hội thách thức VPBank Hà Nội việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 56 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 57 3.4 Kiến nghị 59 3.4.1 Kiến nghị với VPBank 59 3.4.2 Kiến nghị với Nhà nước 59 Chương Lí LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIấU DÙNG 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử phỏt triển cho vay tiờu dựng • Xuất phát từ nhu cầu người Xó hội loài người phát triển từ thấp đến cao, từ xó hội nguyờn thuỷ đến xó hội chiếm hữu nụ lệ, xó hội phong kiến, xó hội tư bản… với phát triển xó hội, đời sống người phát triển theo Một mục tiêu người trỡnh phỏt triển nõng cao mức sống mỡnh người tỡm cách để thoả tối đa nhu cầu vật chất tinh thần Nhu cầu phát triển từ thấp đến cao, từ chỗ có nhu cầu đủ ăn, đủ mặc xó hội nguyờn thuỷ, phong kiến đến nhu cầu cao thời trang, sức khoẻ, địa vị xó hội… cỏc nhu cầu dường vô tận, vỡ thoả nhu cầu thỡ tiếp tục nảy sinh nhu cầu khỏc cao hơn, nhiều Nhu cầu người thoả thỡ điều kiện sống người ngày cao, xó hội phỏt triển Nhu cầu người vô hạn khả đáp ứng có hạn nguồn lực hạn chế Trong xó hội nguyờn thuỷ người tự thoả nhu cầu cỏch tự mỡnh săn bắt hái lượm theo lối tự cung tự cấp, sống phụ thuộc hoàn toàn vào thiên nhiên Khi xó hội phỏt triển hơn, người biết trao đổi hàng hoá để thoả nhiều nhu cầu mỡnh, từ giai đoạn trao đổi trực tiếp đến việc sử dụng tiền tệ để mua bán Ở giai đoạn phát triển cao này, tiền dùng làm vật trung gian trao đổi hàng hoá, dịch vụ, người có nhiều tiền mua nhiều hàng hoá có nghĩa nhu cầu thoả nhiều Xó hội phỏt triển cao, người muốn chi tiêu nhiều cho hàng hoá dịch vụ, nhiên có giới hạn khả toán cá nhân cho hàng hoỏ dịch vụ tiờu dựng vỡ hạn chế nguồn lực • Phương thức mua bán chịu Cá nhân muốn mua hàng hoá dịch vụ để nâng cao mức sống, nhiên họ bị giới hạn khả tài chính, đủ lượng tiền cần thiết Vỡ để thoả nhu cầu tiờu dựng, người phải tỡm cỏch mua hàng hoá đủ tiền chi trả tay nghĩ phương thức mua bán chịu, cách mua bán mà người bán giao hàng cho khách hàng, sau thời gian định thỡ khỏch hàng đem tiền đến trả cho người bán Phương thức làm thoả hai bên, người tiêu dùng có hàng hoá dịch vụ, người bán thỡ bỏn sản phẩm Tuy nhiên phương thức có nhiều nhược điểm làm cho không sử dụng nhiều: dễ nảy sinh lừa đảo không trả tiền, người bán chịu thua thiệt hoàn toàn vỡ khụng cú tiền để tiếp tục nhập hàng, làm ngắt quóng quỏ trỡnh lưu thông hàng hoá…do mua bán chịu tiêu dùng diễn phạm vi hẹp, người quen biết có qui mô giá trị nhỏ Phương thức mua bán chịu chưa làm cho tiêu dùng xó hội phỏt triển • Cho vay tiêu dùng đơn giản Mua bỏn chịu khụng làm thoả cỏ nhõn việc tiờu dựng hàng hoỏ dịch vụ nờn nảy sinh cỏc hỡnh thức cho vay đơn giản Cá nhân hộ gia đỡnh cú thể vay mượn người quen, để sử dụng khoản tiền nhàn rỗi chi trả khoản chi phí Các khoản vay mượn có giá trị nhỏ, không đáp ứng nhu cầu, họ phải vay mượn nặng lói cỏc chủ nợ hay cầm đồ cửa hiệu cầm đồ Chỉ xảy cá nhân hộ gia đỡnh cú cỏc khoản tiờu dựng cần thiết cấp bỏch khụng thể vay mượn chỗ khác,vỡ cỏc khoản vay mượn có lói suất cao, dẫn đến nguy không trả nợ người vay Trong trỡnh phỏt triển xó hội, cú giai đoạn hỡnh thức cho vay nặng lói phỏt triển mà chưa hỡnh thành cỏc tổ chức tài chớnh, hỡnh thức gúp phần đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân hộ gia đỡnh Các phương thức đơn giản vay nặng lói, cầm đồ có phát triển vỡ nguồn vốn chủ cho vay cú hạn khụng thể đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao, người vay phải chịu lói suất quỏ cao Cựng với phỏt triển kinh tế cỏc hỡnh thức cho vay đơn giản giảm dần vai trũ nú dần biết mất, để hỡnh thành phương thức tài trợ cho tiêu dùng đại • Cho vay tiêu dùng tổ chức tài ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài đời nhằm nhằm luân chuyển vốn kinh tế, biến tiết kiệm thành đầu tư, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế nâng cao mức sống người Hỡnh thức ngõn hàng ngân hàng thợ vàng, người cho vay nặng lói, thực cho vay với cỏc cỏ nhân, chủ yếu người giàu nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng họ Như từ hỡnh thức sơ khai ngân hàng cú hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đỡnh, nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt sông hàng ngày Từ chỗ có cá nhân cho vay với nguồn vốn nhỏ, nhà buôn tập hợp lại để tạo nên ngân hàng thực sự, có tổ chức, hoạt động với nhiều dịch vụ đa dạng hơn, không cho vay Những ngân hàng thương mại chủ yếu cho vay tài trợ ngắn hạn nhà buôn, người sản xuất toán hộ từ nguồn vốn tiền gửi, tiền toán Cùng với phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày cao, nhu cầu thoả sống hàng ngày khụng ngừng tăng lên, ngân hàng thương mại phát thị trường tiềm cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu sống tạm thời chưa có khả chi trả, họ tỡm cỏch vay mượn, tỡm đến ngân hàng cách tài trợ tốt cho tiêu dùng họ Người tiêu dùng vay với số tiền lớn phụ thuộc vào khả chi trả tài sản đảm 10 Bảy là, ba năm phát triển cho vay tiêu dùng, thị phần cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội tăng lên đáng kể, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn VPBank Hà Nội trở thành ngân hàng có hoạt động tiêu dựng phỏt triển Hà Nội 2.3.2 Hạn chế nguyờn nhõn 2.3.2.1 Hạn chế Ngoài thành tựu đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội cũn hạn chế, ảnh hưởng tới phát triển hoạt động Một là, mặc dự chất lượng hoạt động tín dụng tốt cũn chứa nhiều nguy xảy rủi ro Bằng chứng với gia tăng dư nợ, nợ hạn tăng theo với tốc độ nhanh (năm 2005 217%, năm 2006 35%), làm cho tỉ lệ nợ hạn mức cao (trung bỡnh 5%) Bờn cạnh đó, doanh số thu hồi nợ có tốc độ tăng trưởng nhỏ tốc độ tăng dư nợ, phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng giảm dần Trong thời gian mở rộng tín dụng, ngân hàng buụng lỏng vấn đề chất lượng khoản vay cách tương xứng với gia tăng số lượng Hai là, kết hoạt động chi nhánh cấp VPBank Hà Nội cũn thấp huy động vốn hoạt động tín dụng Cả chi nhánh Hà Nội có chi nhánh cấp 2, kết hoạt động chiếm 30%-35% toàn chi nhỏnh, cũn lại trụ sở VPBank Hà 80 Nội Điều phản ánh bao quát thị trường ngân hàng chưa rộng, chưa phát huy tối đa tiềm chi nhánh cấp Ba là, phương châm hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng, thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu góp vốn Rừ ràng, cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thật đa dạng, ngân hàng chưa khai thác hết tiềm thị trường Bốn là, thời hạn giải khoản vay, từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân cũn khỏ dài so với cỏc ngõn hàng khỏc (như EximBank với sản phẩm cho vay 24 giờ) Trong ngân hàng cạnh tranh đưa dịch vụ tương tự với chất lượng cao (rút ngắn thời gian, thủ tục) thỡ chất lượng dịch vụ VPBank Hà Nội chưa thay đổi nhiều để tăng tính cạnh tranh Năm là, tỉ trọng tiền gửi toỏn tổ chức cỏ nhõn cũn thấp nguồn vốn huy động ngân hàng, nguồn có chi phí thấp huy động với khối lượng lớn Huy động nguồn này, ngân hàng nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng, tạo lợi nhuận lớn 2.3.2.2 Nguyờn nhõn Sở dĩ hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội cũn cú nhiều hạn chế nguyờn nhõn khỏc Trong 81 nguyờn nhõn này, cú nguyờn nhõn khỏch quan từ bờn nguyờn nhõn từ thõn ngõn hàng  Nguyờn nhõn chủ quan - Vốn điều lệ VPBank cũn thấp, tỏc động tới khả mở rộng tín dụng ngân hàng - Hoạt động marketing ngân hàng cũn nhiều yếu kộm thụ động Khách hàng chủ yếu ngân hàng khách hàng quen, cú quan hệ, ngõn hàng chưa chủ động tỡm kiếm cỏc khỏch hàng Thỉnh thoảng ngõn hàng cú phỏt tờ rơi, thư ngỏ làm cách tự phát, chưa có kế hoạch Việc trông chờ vào trụ sở việc tiếp thị hỡnh ảnh giới thiệu sản phẩm chưa đủ, VPBank Hà Nội phải tích cực việc quảng bá hỡnh ảnh đến với khách hàng địa bàn Hà Nội - Nhõn ngõn hàng cũn yếu, vỡ cỏc nhõn viờn tớn dụng chủ yếu cỏn trẻ, tốt nghiệp nờn chưa có nhiều kinh nghiệm công việc Nhân viên tín dụng chưa phát huy đựơc hết lực mỡnh cụng việc, chưa chủ động công việc, cũn cú nhiều thời gian rónh rỗi lóng phớ Việc thụ động công việc có ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng - Ngân hàng chưa trọng tập trung phỏt triển cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng khỏc ba sản phẩm truyền thống, với tõm lý ngại cỏc khoản cho vay nhỏ, cú rủi ro cao 82 - Việc kiểm tra, kiểm soỏt sau cho vay cũn yếu Cỏc nhõn viờn tớn dụng chưa thật quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay không, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ, tài sản đảm bảo - Trong thủ tục cho vay cũn phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng Nếu khách hàng người độc thân, phải có giấy xác nhận UBND, tạo rắc rối, không cần thiết thủ tục hành nhà nước không đơn giản Việc chứng minh nguồn thu nhập trả nợ người hành nghề tự khó khăn, cho dù thu nhập họ cao, hồ sơ ngân hàng bắt buộc chứng minh nguồn trả nợ Những thủ tục phức tạp làm ảnh hưởng tới khả nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng  Nguyờn nhõn khỏch quan - Sự phát triển không ổn định kinh tế gõy biến động lớn lạm phát, biến động lói suất, biến động giá Đây yếu tố quan trọng việc xác định lói suất cho vay, giỏ trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng Trong hai năm qua, lạm phát liên tục tăng làm cho chi phí đầu vào tăng nên lói suất cho vay đầu tăng, ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tớn dụng tiờu dựng 83 - Sự cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, với ngân hàng nước mà cũn với ngõn hàng nước Hiện ngân hàng nước tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, xem thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh mở cửa thị trường cho ngân hàng nước vào năm 2008 Do ngân hàng sức tăng cạnh tranh sản phẩm chất lượng dịch vụ, làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với ngân hàng Việc phát triển cho vay tiêu dùng VPBank ngày gặp nhiều khó khăn - Thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho khách hàng ngân hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây nhiều phiền phức thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng - Căn thẩm định tài sản đảm bảo bất động sản cũn chưa rừ ràng Giỏ trị bất động sản thường xuyên biến động, việc định giá theo khung giá cứng nhắc nhà nước không hợp lý Nhưng dựa theo giá thị trường thỡ khụng rừ ràng vỡ nước ta chưa có thị trường giao dịch bất động sản hoàn thiện Việc định giá thấp bất lợi cho khách hàng, cũn định giá cao tạo rủi ro lớn cho ngân hàng - Đặc điểm cho vay tiêu dùng làm cho hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng không thu hồi 84 nợ khách hàng gặp vấn đề sức khỏe, bị thất nghiệp khách hàng cố ý lừa đảo, lấy tài sản đảm bảo Chương III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIấU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 3.1.1.Chiến lược phát triển ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam Chiến lược phát triển VPBank thời gian từ đến 2010 phát triển ngân hàng bán lẻ, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Với chiến lược đó, VPBank hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đỡnh tầng lớp trung 85 lưu Đối với ngân hàng có qui mô vừa VPBank thỡ đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn Để phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, thời gian tới VPBank tiếp tục nâng vốn điều lệ cách phát hành cổ phần bán cho đối tác nước để tận dụng trỡnh độ công nghệ trỡnh độ quản lý đại Việc gia tăng vốn điều lệ giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào công nghệ đại, phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp nước Trong năm 2007, VPBank đưa thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ gồm thẻ rút tiền, thẻ đa năng, thẻ toán Đây thị trường tiềm mà hầu hết ngân hàng hướng tới Trong thời gian tới ngân hàng đầu tư vào thiết bị đại ATM, POS, đồng thời liên kết với Vietcombank để phát triển thẻ Với chiến lược ngân hàng bán lẻ, VPBank tỡm hướng đắn để tồn phát triển mà thị trường ngân hàng nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài khu vực giới 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 86 Trong chiến lược phát triển ngân hàng chung hệ thống, VPBank Hà Nội đặt định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hà Nội Đối tượng khách hàng mà VPBank Hà Nội hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu địa bàn Sản phẩm tín dụng sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa, hộ kinh doanh cá thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong đó, ngân hàng tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vỡ nhu mức sống người dân Hà Nội cao nhu cầu tiêu dùng họ lớn Ngoài sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống, VPBank Hà Nội tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng tiêu dùng Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thêm chi nhánh khu vực có đông dân cư sinh sống buôn bán Tại khu vực ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao Tăng cường quảng bá hỡnh ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2006, VPBank Hà Nội đặt số tiêu cụ thể sau: - Tổng doanh số CVTD: tăng 35% (đạt 548,682 trđ) 87 Trong đó: Cho vay mua nhà tăng 30% (đạt 380,811 trđ) Cho vay mua ô tô tăng 50% (đạt 142,116 trđ) Cho vay du học 30% (đạt 7,150 trđ) Cho vay tiêu dùng khác tăng 35% (đạt 18,605 trđ) - Dư nợ đạt 423,329 trđ - Tỉ lệ nợ quỏ hạn 2% - Lợi nhuận tăng 40%, đạt 7,054 trđ 3.2.Khả năng, hội thách thức VPBank Hà Nội việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng  Khả - Vốn tự có ngày tăng, tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh - Nguồn nhân lực đông đảo có trỡnh độ, sáng tạo, có khả chịu áp lực công việc nắm bắt công nghệ - Công nghệ ngân hàng đại, đặc biệt nắm công nghệ ngân hàng bán lẻ đối tác nước ngoài, ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực hoạt động bán lẻ  Cơ hội - Thị trường cho vay tiêu dùng Hà Nội tiềm năng, mà mức sống người dân ngày nâng cao Hơn nữa, trỡnh độ hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng ngày 88 cải thiện, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc tiếp cận khách hàng - Thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng tăng vốn điều lệ nhằm tăng lực cạnh tranh ngân hàng nước - Nền kinh tế ngày phỏt triển, xó hội ngày sản xuất nhiều hàng hoá dịch vụ, thu nhập dân cư ngày tăng điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm dịch vụ - Chớnh sỏch khuyến khớch phát triển nhà nước vỡ mục tiờu nõng cao mức sống dõn cư, thúc đẩy sản xuất phát triển  Thỏch thức - Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng nước phép hoạt động hoàn toàn Việt Nam Các ngân hàng nước có ưu vốn, trỡnh độ công nghệ quản lý đại so với ngân hàng nước nên có lợi cạnh tranh lớn Khi thị trường cho vay bị chia nhỏ, ngân hàng thương mại cổ phần nước phải tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ để cạnh tranh phát triển Thị trường cho vay tiêu dùng vỡ trở thành thị trường mục tiêu tất ngân hàng, cạnh tranh khắc nghiệt hết Trong môi trường cạnh tranh vậy, VPBank Hà Nội phải có chiến lược, giải pháp dài hạn hợp lý để phát triển cho 89 vay tiêu dùng, nhằm gia tăng lực cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận 3.3 Giải phỏp phỏt triển cho vay tiờu dựng chi nhỏnh VPBank Hà Nội Tỡm giải phỏp nhằm loại bỏ hạn chế công việc quan trọng nhằm thực tốt chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội Các hạn chế nguyên nhân không tồn cách độc lập mà có quan hệ định, giải pháp có liên quan với cần thực cách đồng Mỗi giải pháp giải phần vấn đề định xuất phát từ nguyên nhân nội VPBank Hà Nội Nhóm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội sau: Một là, ngân hàng phải lập chiến lược marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng chi tiết dài hạn Có kế hoạch marketing giúp cho ngân hàng dễ dàng hoạt động, phát triển theo mục tiêu đặt Các yếu tố chiến lược marketing gồm: - Thị trường mục tiêu: cá nhân, hộ gia đỡnh cú thu nhập khỏ trở lờn ổn định, sinh sống làm việc Hà Nội - Sản phẩm: cho vay mua bất động sản, ô tô, du học, mua cổ phiếu, góp vốn, xuất lao động mục đích tiêu dùng khác Chiến lược sản phẩm phải linh hoạt thay đổi theo tỡnh hỡnh thị trường 90 - Quảng cáo, tiếp thị: tăng cường quảng bá hỡnh ảnh trờn bỏo truyền hỡnh Hà Nội Đẩy mạnh hoạt động quan hệ xó hội tuyển sinh viên thực tập vào thực tập ngân hàng, tài trợ cho thi trường đại học Hà Nội nhằm tạo hỡnh ảnh sinh viờn, đối tượng khách hàng tiềm tương lai Thực hoạt động đưa thư ngỏ ngân hàng đến tận tay khách hàng cách định kỳ không tự phát Hai là, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cách: thái độ phục vụ khách hàng phải thân thiện, niềm nở, gây ấn tượng tốt, thật quan tâm tới khách hàng Việc nâng cao thái độ phục vụ yếu tố quan trọng việc giữ chõn khỏch hàng, làm cho họ trở thành khỏch hàng truyền thống Ba là, sử dụng hiệu bảng xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng, hỗ trợ nhân viên tín dụng việc thẩm định khách hàng Việc sử dụng bảng xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng áp dụng toàn hệ thống VPBank, đem lại hiệu cao việc rút ngắn thời gian thẩm định Tuy nhiên, bảng xếp hạng tín dụng công cụ hỗ trợ, không hoàn toàn thay định nhân viên tín dụng Nhân viên phục vụ khách hàng cá nhân ngân hàng phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm điểm khách hàng ý kiến thẩm định chủ quan mỡnh để định việc cho vay: cho vay hay không, giá trị vay bao nhiêu, lói suất mún vay… 91 Bốn là, nõng cao khả thẩm định tài khách hàng, cho vay tiêu dùng thỡ nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ lương, tiền công trỡnh làm việc khỏch hàng tạo lói, cổ tức từ cỏc giấy tờ có giá Việc xác định xác nguồn thu nhập khách hàng có ý nghĩa quan trọng khoản cho vay trả góp, khách hàng phải trả nợ gốc lói hàng thỏng Nhõn viờn tớn dụng phải yờu cầu khỏch hàng chứng minh nguồn thu nhập qua xác nhận quan, tổ chức công tác Ngoài khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định xác nguồn thu nhập ngoài, cách hỏi trực tiếp cách khéo léo, hay điều tra qua người quen Năm là, định giá bất động sản theo giá thị trường Khi chưa có thị trường giao dịch bất động sản phát triển, việc định giá gặp nhiều khó khăn thiếu xác Nhân viên tín dụng nhân viên thẩm định phải tham khảo nhiều nguồn thông tin khác thị trường báo, tạp chí, trung tâm giao dịch địa ốc, nhằm định giá tài sản gần xác theo thị trường Sỏu là, nhân viên tín dụng phải định kỳ kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng giá trị tài sản đảm bảo Bằng cách lập sổ theo dừi khỏch hàng để ghi thông tin cần thiết Việc lấy thông tin qua điện thoại hay gặp trực tiếp khách hàng, trực tiếp xem xét tài sản đảm bảo Việc kiểm tra trực tiếp thường nhiều thời gian, nên đặt thời hạn định kỳ kiểm tra tháng lần 92 Bảy là, nhõn viờn tớn dụng ngõn hàng phải tớch cực tỡm kiếm khỏch hàng, khụng làm việc thụ động, nâng cao hiệu công việc nhiệt tỡnh, chăm công việc, học hỏi thêm kinh nghiệm kiến thức có liên quan đến công việc Trong trỡnh làm thủ tục cho vay, nhõn viờn tớn dụng phải bỏm sỏt chặt chẽ vào qui trỡnh nghiệp vụ, cỏc thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng Ngân hàng phải tổ chức thường xuyên chương trỡnh đào tạo kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên, có chế độ khen thưởng xứng đáng với nhân viên giỏi, sáng tạo Tỏm là, rút ngắn tối đa thời gian từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân xuống cũn 2-3 ngày, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Chớn là, triển khai dịch vụ phonebanking để tư vấn, trả lời sản phẩm dịch vụ, thủ tục hồ sơ cho khách hàng qua điện thoại Mười là, bỏ qui định khách hàng vay mua ô tô phải có hộ thường trú địa bàn Hà Nội, cần khách hàng chứng minh trỡnh cụng tỏc, làm việc Hà Nội thời gian lõu dài 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với VPBank 3.4.2 Kiến nghị với nhà nước 93 94 [...]... phẩm, dịch vụ cho vay của mỡnh so với cỏc đối thủ Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về Chi nhỏnh VPBank Hà Nội 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển Chi nhánh VPBank Hà Nội (VPBank Hà Nội) được thành lập theo công văn chấp thuận số 1128/NHNN-CNH ngày 06/10/2004, trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn ra khỏi Hội sở tại số 4,... doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiờu dựng là tổng lượng tiền mà ngân hàng đó cho khỏch hàng vay trong thời gian nhất định, thường là một năm Sự phát triển của cho vay tiêu dùng được đo lường trên qui mô của doanh số cho vay tiêu dùng và sự gia tăng của nó theo thời gian Qui mô cho 22 vay tiêu dùng càng lớn, tốc độ tăng doanh số càng cao thỡ chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng... đời sau nhưng cho vay tiêu dùng có tốc độ phát triển rất nhanh do nhu cầu cho cuộc sống của người dân ngày càng cao cùng với sự bùng 14 nổ kinh tế Các ngân hàng thương mại đang ngày càng tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng, một hoạt động mang lại lợi nhuận lớn Cho vay tiêu dùng là một hoạt động mang những đặc điểm riêng khác với các hoạt động cho vay khác về khách hàng, qui mô món vay, rủi ro... tốt hơn nhu cầu khách hàng và gia tăng lợi nhuận Một ngân hàng có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển khi mà sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú và đa dạng: sản phẩm cho vay bất động sản, sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay mua ô tô… Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người vay từ ngân hàng là cao, bất cứ nhu cầu nào ngân hàng cũng có thể đáp ứng... chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại Việc phát triển cho vay tiêu dùng của một ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố, gồm các yếu tố bên trong và bên ngoài ngân hàng Mỗi yếu tố sẽ tác động tới chi n lược phát triển tín dụng tiêu dùng, tạo nên... tất cả các hoạt động này đem lại thu nhập cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng nằm trong hoạt động tín dụng, là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng, mang lại thu nhập chớnh Vỡ thế phỏt triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại qua gia tăng số lượng cũng như chất lượng của các khoản vay phải gia tăng được doanh thu cho ngân hàng Doanh thu sau khi trừ các chi phí sẽ được... hộ gia đỡnh vẫn được xếp vào đối tượng cho vay tiêu dùng Ở đây, ngân hàng đó xem xột tớnh chất cỏ nhõn của khỏch hàng và giỏ trị nhỏ của khoản vay để xác định đối tượng của cho vay tiêu dùng Dù vậy, mục đích tiêu dùng vẫn là căn cứ phân loại khách hàng chủ yếu và nó phản ánh được đặc trưng của hoạt động cho vay này Tóm lại, đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đỡnh cú... triển, thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia 1.1.2 Cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khỏi niệm cho vay tiờu dựng 11 Cho vay tiêu dùng được định nghĩa như sau: “ Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó Ngân hàng là người cho vay, người đi vay là các cá nhân, hộ gia đỡnh, trờn nguyờn tắc hoàn trả cả gốc và lói trong một khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng. .. từ hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ làm giảm thiệt hại cho ngân hàng so với khi không có hoạt động kinh doanh này Sử dụng hiệu quả nguồn vốn là một trong những điều kiện để gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng được huy động chủ yếu từ trong dân cư, vỡ thế nú phải được sử dụng đúng mục đích, đem lại thu nhập cho ngân hàng và cho người gửi tiền Khi cho vay tiêu dùng, ngân hàng đang thực. .. dựng 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại Để đo lường sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại, một nhóm các chỉ tiêu được sử dụng như tốc độ tăng doanh số cho vay, dư nợ, thay đổi của tỉ trọng cho vay tiêu dùng Các chỉ tiêu này sẽ rất có ích khi so sánh và đánh giá sự phát triển của hoạt động tín dụng 1.2.2.1 ... 2.2.1.3 Cho vay du học 26 2.2.1.4 Cho vay tiêu dùng khác 27 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội 27 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank. .. triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 54 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 54 3.1.1 Chi n lược phát triển ngân hàng thương... 16 Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh vpbank Hà Nội 18 2.1 Tổng quan Chi nhánh VPBank Hà Nội 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển