LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập trường, em quý thầy cô tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức, trang bị cho em hành trang tốt để chuẩn bị bước vào thực tế sống Em xin chân thành cảm ơn: - Ban giám hiệu nhà trường quý thầy cô, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế trường Đại học hàng hải Việt Nam tạo điều kiện cho em thực tập thực tế, làm đồ án tốt nghiệp để hiểu biết thêm chuyên ngành Và em xin chân thành cảm ơn cô giáo Phạm Thị Phương Mai tận tình hướng dẫn để em hoàn thành tốt đồ án tốt nghiệp - Ban lãnh đạo chị Lê Thị Dung – nhân viên tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi tận tình hướng dẫn giúp em có thêm nhiều kiến thức, số liệu thực tế phục vụ cho đồ án tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc quý thầy cô, ban giám đốc anh chị ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng sức khỏe tốt, hoàn thành xuất sắc đạt nhiều thành tích công tác Em xin chân thành cảm ơn MỤC LỤC i Nội dung Trang LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung đồ án CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1 Cở sở lý luận tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng .3 1.1.3 Các loại hình tín dụng 1.1.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trò tín dụng đến kinh tế thị trường .7 1.2 Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Các hình thức rủi ro tín dụng 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.4 Đặc điểm rủi ro tín dụng 10 1.2.5 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 11 ii 1.2.6 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13 1.2.7 Các tiêu phản ánh mức độ rủi ro tín dụng 16 1.3 Cơ sở pháp lý 17 CHƯƠNG 2: Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng .19 1.4 Giới thiệu ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng 19 1.4.1 Giới thiệu chung chi nhánh HD bank Hải Phòng 19 1.4.2 Lịch sử hình thành phát triển .19 1.4.3 Cơ cấu tổ chức 20 1.4.4 Quy trình cấp tín dụng chung ngân hàng HD bank 23 1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 29 1.5.1 Về huy động vốn 29 1.5.2 Về sử dụng vốn 32 1.5.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 35 1.5.4 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần 37 1.6 Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh 38 1.6.1 Tình hình chung nợ hạn chi nhánh 38 1.6.2 Tình hình nợ xấu chi nhánh .42 1.6.3 Công tác trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng 44 1.7 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 45 1.7.1 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh thực thời gian gần 45 iii 1.7.2 Kết đạt 53 1.7.3 Những tồn .55 1.8 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng chi nhánh .55 1.8.1 Nguyên nhân khách quan 55 1.8.2 Nguyên nhân chủ quan 56 CHƯƠNG 3: Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng .60 3.1 Kinh nghiệm số nước việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng học Việt Nam 60 3.1.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Mỹ 60 3.1.2 Kinh nghiệm phòng chống rủi ro tín dụng tài Đài Loan 60 3.1.3 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 61 3.2 Phương hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới 62 3.2.1 .Định hướng kinh doanh năm 2014 chi nhánh .62 3.2.2 Mục tiêu kinh doanh chi nhánh năm 2014 63 3.2.3 Định hướng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 64 3.3 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng 64 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 64 3.3.2 Tăng cường giám sát hiệu tài sản đảm bảo 65 3.3.3 Phân tán rủi ro tín dụng 66 3.3.4 Nâng cao hiệu hệ thống thông tin tín dụng 67 iv 3.3.5 Hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán 69 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU HD Bank Hải Phòng Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Phòng NQH Nợ hạn NHNN Ngân hàng nhà nước VHĐ Vốn huy động CBNV Cán nhân viên DNNN DNNQD HGĐ TPKT TCKT QHKH KSV BP Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Hộ gia đình Thành phần kinh tế Tổ chức kinh tế Quan hệ khách hàng Kiểm soát viên Bộ phận v CNTT XNK CIC AMC NHTM FED GDP USD VNĐ NDT Công nghệ thông tin Xuất nhập Trung tâm thông tin tín dụng Tập đoàn quản lý tài sản phủ tài trợ Ngân hàng thương mại Cục dự trữ liên bang Mĩ Tổng sản phẩm quốc nội Đô la Mĩ Việt Nam đồng Nhân dân tệ DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng Tên bảng Trang Bảng 2.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh 29 Bảng 2.2.2 Dư nợ cho vay chi nhánh 32 Bảng 2.2.3a Nhập 36 Bảng 2.2.3b Xuất 36 Bảng 2.2.3c Tình hình thu-chi tiền mặt chi nhánh 37 Bảng 2.2.4a Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 37 Bảng 2.2.4b Hiệu suất sử dụng vốn 38 Bảng 2.3.1a Tình hình nợ hạn chi nhánh 38 Bảng 2.3.1b Chi tiết tình hình nợ hạn chi nhánh 40 Bảng 2.3.2 Tình hình nợ xấu chi nhánh 42 Bảng 2.3.3 Tình hình trích lập dự phòng RRTD chi nhánh 44 Bảng 2.4.1a Tiêu chí sử dụng để chấm điểm tín dụng doanh nghiệp 46 Bảng 2.4.1b Thang điểm xếp loại theo quy mô doanh nghiệp 47 Bảng 2.4.1c Xếp hạng mức độ rủi ro theo khách hàng doanh nghiệp 47 Bảng 3.2.2 Chỉ tiêu kinh doanh chi nhánh năm 2014 63 vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hình Tên hình Trang Hình 2.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh 30 Hình 2.2.1a Tình hình huy động vốn theo đối tượng chi nhánh 31 Hình 2.2.1b Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn chi nhánh 31 Hình 2.2.2a Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh 33 Hình 2.2.2b Tình hình dư nợ theo kỳ hạn chi nhánh 34 Hình 2.3.1a Tình hình nợ hạn chi nhánh 39 Hình 2.3.1b Nợ hạn theo kỳ hạn cho vay chi nhánh 40 Hình 2.3.1c Nợ hạn theo thành phần kinh tế chi nhánh 41 Hình 2.3.2 Tỷ trọng nhóm nợ xấu chi nhánh 43 vii viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, kinh doanh rủi ro yếu tố song hành với nhau, góp phần bình đẳng hóa kinh tế thúc đẩy cạnh tranh lẫn Rủi ro biểu hiệu quả, cân đối hoạt động kinh doanh Nó đóng vai trò thiết yếu trình tự đào thải doanh nghiệp yếu kém, tạo tiền đề cho xu hướng phát triển ổn định, nâng cao hiệu cho kinh tế Ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hóa để giải nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu toán… phục vụ cho phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế, cá nhân với đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng việc cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp không đủ điều kiện tham gia vào thị trường vốn trực tiếp Nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thân lại chứa đựng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các số thống kê cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm tới 70% tổng rủi ro hoạt động ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro cần thiết Do đó, em chọn đề tài “Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng”, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lí luận tín dụng, tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng tới kinh tế thị trường; rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tiêu đo lường rủi ro tín dụng - Trên sở thu thập số liệu thống kê tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối dịch vụ thẻ chi nhánh, đánh giá kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2011-2013 - Phân tích số liệu thống kê nợ xấu, nợ hạn, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng qua đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng, nguyên nhân xảy ra, kết đạt tồn - Đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đồ án nghiên cứu tình hình tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011-2013, đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu chí chi nhánh đặt năm 2014 Phương pháp nghiên cứu - Đồ án sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hóa lý luận, so sánh, tổng hợp Nội dung đồ án: Gồm chương Chương 1: Cở sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng HD Bank chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Các giải pháp phòng ngừa hạn chê rủi ro tín dụng ngân hàng HD Bank chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG hữu DNNN Tuy nhiên hầu hết hợp đồng vay vốn khách hàng DNNN hoàn toàn không cần có văn quan chủ quản Lý khách hàng linh động cho vay cách chia nhỏ số tiền cho vay thành nhiều hợp đồng với giá trị nhỏ vốn điều lệ Đây rủi ro tiềm ẩn cao dễ dẫn đến khả vốn cho ngân hàng vi phạm luật - Việc xét duyệt lại hạn mức khách hàng nhiều thiếu xót: Đối với khách hàng quen thuộc, việc xét duyệt hạn mức tín dụng hàng năm hình thức, việc phân tích dựa tiêu báo cáo tài khách hàng, không kết hợp phân tích tình hình kinh doanh mặt hàng khách hàng theo biến động thị trường Kiểm soát nội bộ: Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát tự phát chi nhánh sở làm chưa thường xuyên chưa sâu sát nghiêm túc, mặt nội dung, phương pháp biện pháp xử lý Chất lượng kiểm tra, phúc tra sửa chữa sai sót kiểm tra chưa cao, khắc phục xử lý chưa kiên dứt điểm Chi nhánh tin tưởng vào tài sản đảm bảo: - Do thiếu thông tin trung thực khách hàng nên ngân hàng xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa cuối để phòng chống rủi ro tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng trở nên dựa dẫm nhiều vào tài sản chấp thay đánh giá tính khả thi phương án kinh doanh Điều nguy hiểm cán tín dụng không tính đến việc khoản vay cần trả nợ dòng tiền tạo phương án sản xuất kinh doanh tiền bán tài sản chấp Tài sản chấp phương án cuối phương án kinh doanh khách hàng gặp rủi ro dự kiến - Mặt khác, ngân hàng lường trước khó khăn gặp trình xử lý tài sản chấp để thu nợ Hơn thẩm định tài sản chấp, cán tín dụng chưa thực ý đến khả lý tài sản chấp Một số tài sản chấp động sản: loại máy móc, thiết bị, linh kiện… khó phát mại gặp rủi ro - Tuy nhiên, việc bán tài sản đảm bảo lại gặp phải vấn đề giấy tờ sở hữu tài sản, giá tài sản (có tài sản đảm bảo định giá chi vay thời điểm giá cao, đến phát mại tài sản giá lại hạ, gây thua lỗ chi ngân 56 hàng Hệ thống giải pháp, biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh tự tài trợ chính, chưa sử sụng nhiều biện pháp nhằm chuyển giao rủi ro như: Mua bảo hiểm, mua bán nợ… Tập trung vào nhóm khách hàng ngành, vùng: Hiện nay, chi nhánh chưa quy định tỷ trọng đầu tư tối ưu vào ngành, vùng để rủi ro thấp Có thời điểm chi nhánh giải ngân cho số khách hàng ngành kinh doanh vật liệu xây dựng với tỷ trọng chiếm cao 28,3% tổng dư nợ Điều vô nguy hiểm dễ dẫn tới khả vỡ nợ Bên cạnh đó, chi nhánh phân chia theo dõi khách hàng cho vay theo thành phần kinh tế kỳ hạn cho vay, chưa tập trung thống kê theo dõi quản lý khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo vùng nên dẫn đến việc cho vay tập trung vào nhóm khách hàng ngành, vùng hệ thống Việc chấp hành quy định tín dụng chưa nghiêm: Giảm bớt điều kiện cho vay để thu hút khách hàng Một số trường hợp ngân hàng áp dụng cho vay dựa theo quan hệ tình cảm; ngân hàng chủ quan định cấp tín dụng chưa có đầy đủ thông tin người vay, thực trạng tài chính, chưa thu thập đủ yếu tố môi trường kinh doanh khách hàng từ gây rủi ro khả trả nợ khách hàng - Quá trình giải ngân thiếu (hợp đồng kinh tế, chứng từ toán ) Có nhiều vay giải ngân tiền mặt chuyển vào tài khoản tiền gửi bên vay thay phải chuyển vào tài khoản bên bán tạo điều kiện cho bên vay sử dụng vốn vay sai mục đích Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay: - Cán tín dụng kiểm tra mang tính hình thức cách gửi biên kiểm tra cho khách hàng ký mà không thực tế kiểm tra đơn vị Hoặc làm biên kiểm tra có tra ngân hàng nhà nước tới kiểm tra - Cán tín dụng không kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, số trường hợp doanh nghiệp vay vốn để mua hàng thực chất vay để trả nợ ngân hàng cũ, ngân hàng không kiểm soát Do chạy theo thành tích nên việc điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn 57 thực không quy định giúp khách hàng đảo nợ phản ánh không thực trạng tín dụng CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HD BANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Kinh nghiệm số nước việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng học Việt Nam 3.1.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Mĩ - Năm 2008, Mỹ gặp phải khủng hoảng ngân hàng xuất phát từ hoạt động cho vay tiêu chuẩn, gây thiệt hại nặng nề cho kinh tế Mỹ lan rộng toàn cầu, hậu chưa đánh giá cách đầy đủ Khủng hoảng cho vay chấp Mỹ xuất phát từ việc ngân hàng giảm nhẹ tiêu chuẩn cho vay, đương nhiên tổ chức tín dụng phải gánh chịu hậu khoản cho vay dễ dãi họ khả thu hồi Các khoản vay chứng khoán hóa bán cho giới đầu tư khiến cho tình hình trở nên tồi tệ giới đầu tư bị thiệt hại nặng nề Hậu là, Mỹ có 25 ngân hàng phải đóng cửa năm 2008 đến cuối quý I/2009 có thêm 21 ngân hàng đóng cửa - Để đối phó với rủi ro tín dụng tại, Cục Dự Trữ Liên Bang Mỹ (FED) giảm lãi suất bơm tiền cho ngân hàng Các ngân hàng lớn Mỹ đưa định lập nguồn quỹ gần 80 tỷ USD để mua chứng khoán cầm cố tài sản khác để ngăn chặn khủng hoảng tín dụng ảnh hưởng đến kinh tế toàn cầu Đồng thời siết chặt không mảng cho vay cầm cố mà quy định mở thẻ tín dụng, cho vay với doanh nghiệp hàng loạt sản phẩm tín dụng khác nhằm phòng tránh rủi ro Từ tháng 8/2007 nay, Mỹ phải đưa kinh tế 2300 tỷ USD, gói giải pháp cứu trợ tiền mặt lên tới 800 tỷ USD để cứu vãn hệ thống ngân hàng xem xét đưa gói giải pháp tương tự 3.1.2 Kinh nghiệm phòng chống rủi ro tín dụng Đài Loan 58 - Năm 2009, Đài Loan phải đối mặt với viễn cảnh chung khủng hoảng mà kinh tế Mỹ có ảnh hưởng không nhỏ đến Đài Loan Kết là, thị trường chứng khoán bị tổn thất nặng nề 30 công ty tuyên bố phá sản Cùng với xuống dốc đó, tình hình tín dụng không lấy làm sáng sủa Tín dụng Đài Loan thông thường chấp cổ phiếu tài sản Nhưng thật không may giá trị tài sản chấp lại giảm sút với thời điểm mà chủ nợ tuyên bố phá sản Vì vậy, mà khoản nợ khó đòi ngày tăng lên Để lấy lại lòng tin nhà đầu tư, phủ Đài Loan nhanh chóng thực loạt sách nhằm ngăn chặn nguy sụp đổ thị trường tài Chính phủ định cứu công ty gặp khó khăn cách yêu cầu ngân hàng xóa khỏi sổ sách khoản nợ khó đòi, tiếp tục hỗ trợ phát triển vốn, tạo điều kiện cho công ty phục hồi phát triển Đồng thời nhanh chóng sửa đổi sách thuế sách bảo vệ ngân hàng nhiều cách, mà chất sử dụng ngân sách nhà nước như: Chuyển thuế thu nhập từ lãi tiền gửi sang cho ngân hàng, loại bỏ thuế từ lãi cho vay mà trước ngân hàng phải nộp cho ngân sách nhà nước để tài trợ cho ngân hàng, phủ khuyến khích ngân hàng nước nước chí công ty danh tiếng đầu tư vào công ty quản lý tài sản - công ty giải khoản nợ khó đòi cho ngân hàng, phủ khuyến khích việc sát nhập ngân hàng yếu với ngân hàng có tình hình tài lành mạnh, tránh việc ngân hàng yếu tự sụp đổ 3.1.3 Bài học kinh nghiệm Việt Nam Qua kinh nghiệm việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại giới, rút số học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam sau: - Một là, tạo hành lang pháp lý cho đời ngân hàng bảo lãnh, tổ chức mua bán nợ, kinh doanh rủi ro góp phần tăng cường biện pháp, giải pháp hoạt động tài trợ rủi ro đồng thời góp phần phát triển đầy đủ thị trường 59 - Hai là, tách bạch, phân công rõ chức phận, khâu quy trình giải khoản vay Để hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao chất lượng phân tích đánh giá khoản vay, ngân hàng thương mại Việt Nam nên tổ chức phận tín dụng theo hướng: độc lập phòng khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn phận thẩm định riêng để đảm bảo độc lập định cấp tín dụng, kiểm soát toàn quy trình cấp tín dụng từ giai đoạn khởi tạo phê duyệt hoàn trả hết - Ba là, ban hành hệ thống chấm điểm đánh giá xếp loại khách hàng hữu hiệu, sở xếp loại khách hàng có sách tín dụng phù hợp với khách hàng - Bốn là, xây dựng áp dụng rộng rãi hệ thống đo lường, giám sát loại rủi ro tín dụng theo thông lệ ngân hàng quốc tế - Năm là, tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính nguyên tắc tín dụng - Sáu là, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng cho cán thẩm định rủi ro tín dụng, cán rủi ro chuyên trách nhằm bước xây dựng xây dựng đội ngũ chuyên gia quản trị rủi ro tín dụng - Bảy là, trọng đến việc đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng, thực chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế 3.2 Phương hướng hoạt động ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng thời gian tới 3.2.1 Định hướng kinh doanh năm 2014 chi nhánh Ngân hàng đề định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh năm 2014 sau: - Tập trung vào công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội tệ ngoại tệ - Tập trung triển khai toàn diện có hiệu công tác quảng cáo, quảng bá kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ đại tới khách hàng, đồng thời nâng cấp toàn diện phòng giao dịch, thuận tiện khang trang hơn, đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch nhằm nâng cao 60 thương hiệu, uy tín ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng nói riêng ngân hàng HD bank Việt Nam nói chung - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh, dự án khả thi đáp ứng đầy đủ điều kiện quy định…Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng tập trung thu hồi nợ xấu - Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, nhanh chóng xác thuận lợi, phù hợp với thị hiếu khách hàng chế thị trường 3.2.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2014 ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng Bảng 3.2.2 : Chỉ tiêu kinh doanh chi nhánh năm 2014 STT Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn + Nội tệ (triệu đồng) + Ngoại tệ (triệu USD) Tổng dư nợ + Nội tệ (triệu đồng) + Ngoại tệ (triệu USD) Mục tiêu năm 2014 % so với năm 2013 282.258 3,53 +25% +21% 260.976 1,04 +22% +20% - Dư nợ từ nhóm đến nhóm chiếm < 3% tổng dự nợ - Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo thông báo quy định HD bank Việt Nam - Triển khai nghiêm túc có hiệu loại hình dịch vụ Thu dịch vụ đạt tăng từ 25% so với năm 2013 - Trích xử lý rủi ro số nợ tồn đọng quy định ngành, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh Kiên thu hồi khoản nợ đến hạn gốc lẫn lãi, nợ từ nhóm đến nhóm Tập trung thu hồi nợ xử lý rủi ro thành phần kinh tế, Tiếp tục chương trình đại hóa ngân hàng để có đủ điều kiện phát triển, cạnh tranh hội nhập 3.2.3 Định hướng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Trên tinh thần phấn đấu tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với kế hoạch đề ra, chi nhánh đưa số định hướng hoạt động tín dụng nói chung công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng sau: 61 - Cố gắng làm giảm tỷ lệ nợ 3% tổng dư nợ Tập trung liệt rà soát cụ thể khoản nợ xử lý, giao khách hàng tiêu thu hồi nợ xấu, đặc biệt khoản nợ xử lý tới phòng, cán tín dụng, hàng tháng có đánh giá kết thực Bên cạnh tăng cường thực chế động lực để nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết cao - Nỗ lực chủ động khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý đảm bảo tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý thu hồi nợ, đồng thời phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay đảm bảo tài sản xuống chiếm 70% tổng dư nợ - Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đôi với chất lượng, an toàn hiệu Ngược lại, giảm thấp tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng kinh doanh thua lỗ, lực tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay khu vực quốc doanh, tư nhân cá thể có đủ lực tài kinh doanh có hiệu 3.3 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng - Thực cải tổ toàn diện yếu tố ảnh hưởng, tác động đến lực quản trị rủi ro, bao gồm việc hoạch định xây dựng chiến lược sách quản trị rủi ro; tái cấu máy tổ chức; đẩy mạnh áp dụng công cụ đo lường rủi ro tín dụng - Việc tái cấu máy tổ chức quản trị rủi ro phải thực theo hướng phận chuyên trách quản lý tách bạch máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; tiến tới thực quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang Bộ máy giám sát rủi ro tín dụng chi nhánh phải hình thành sở phận độc lập không tham gia vào trình tạo rủi ro, có chức quản lý; giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, 62 ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Đồng thời, nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường rủi ro 3.3.2 Tăng cường giám sát hiệu tài sản đảm bảo - Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, tài sản bảo đảm phải có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý…Các cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, thu thập nắm bắt thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm mua bán đấu giá để có sở định giá tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản - Với định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, thực tế tài sản khách hàng doanh nghiệp nhà nước thấp so với dư nợ ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh hoạt động có hiệu quả, tài sản đủ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay không nhiều Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo chi nhánh cần có biện pháp sau: + Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, tài sản khách hàng dung tài sản cá nhân, chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trưởng, thành viên hội đồng quản trị…đứng bảo lãnh để vay vốn ngân hàng, áp dụng biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh Tổng công ty + Giảm dần dư nợ khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định ngân hàng - Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, chi nhánh cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh nghiệm, kinh doanh hiệu 3.3.3 Phân tán rủi ro tín dụng - Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi Vậy làm để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Để thực việc phân tán rủi ro, chi nhánh cần quan tâm đến phương thức sau: * Đa dạng hóa phương thức cho vay: 63 - Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ - Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ hạn chế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ an toàn, nợ hạn, nợ xấu Vì vậy, hình thức tín dụng truyền thống, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết ngân hàng khác để cấp tín dụng dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán tín dụng phải có trình độ cao * Đa dạng hóa khách hàng: - Tại chi nhánh, thời gian gần đây, chi nhánh tích cực mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thay có khách hàng truyền thống Điều thể qua tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng lên đáng kể Tuy nhiên, mảng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, sản phẩm khu vực nghèo nàn, cá nhân hộ gia đình vay tiền chủ yếu quan công chức nhà nước Trong đó, nhu cầu vay vốn đối tượng lớn Với tiềm lớn ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh hoàn toàn mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình đối tượng cho vay, mục đích cho vay, mức vay,…Khách hàng không công chức nhà nước mà làm việc công ty lien doanh, công ty nước ngoài… - Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng nhằm tránh việc vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả nợ * Thực mua bán nợ - Mua bán nợ nghiệp vụ mang ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại, đặc biệt lĩnh vực quản trị Mua bán nợ công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm tránh rủi ro tập trung Điều thể chỗ: danh mục cho vay ngân hàng nằm tình trạng cân đối, ngân hàng phải chuyển hướng đầu tư để phân tán rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng chờ cho khoản vay cũ hết hạn sau thu 64 hồi vốn chuyển hướng đầu tư, việc nhiều thời gian không hiệu Ngân hàng bán khoản cho vay nằm khu vực tập trung doanh mục đồng thời mua lại khoản cho vay mà trước chiếm tỷ trọng không lớn doanh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro * Thực bảo hiểm tín dụng - Hiện việc thực tín dụng HD bank nói chung chi nhánh Hải Phòng nói riêng ban giám đốc quan tâm vào thực Chi nhánh cần phải đầu tư cho chi phí đào tạo nghiệp vụ để phát triển nghiệp vụ - Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần toàn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm Đây hình thức phổ biến nước khác lại nước ta chưa có nhiều ngân hàng thực Bảo hiểm tín dụng phương thức rủi ro ngân hàng Bởi lẽ, ngân hàng thẩm định mức độ rủi ro khoản vay, tai nạn thiên tai khả người Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, ngân hàng chậm thu hồi không vốn 3.3.4 Nâng cao hiệu hệ thống thông tin tín dụng - Hiệu công tác tín dụng phụ thuộc lớn vào độ xác thông tin, nên nâng cao chất lượng tín dụng thông tin đòi hỏi khách quan cấp bách Thông thường nước phát triển nguồn cung cấp thông tin nhiều từ quan thông tin đại chúng từ quan chuyên bán thông tin Ở Việt Nam nay, cán tín dụng khó khăn vấn đề nguồn thông tin Mặc dù, có trung tâm thông tin tín dụng CIC thông tin nghèo nàn độ xác không cao Còn hệ thống thông tin tín dụng chi nhánh dừng lại thông tin khách hàng vay vốn chi nhánh có tài khoản ngân hàng nào, số dư bao nhiêu, hạn tình hình kinh tế giới Việt Nam - Trong thời gian tới để nâng cao hiệu hệ thống thông tin tín dụng từ giúp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh nên thu thập lưu trữ thông tin thành kho liệu tập hợp thông tin thành lĩnh vực kinh tế khác Hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống phòng ngừa rủi ro chi nhánh cần nâng cấp để hoạt động hiệu hơn, trở thành nguồn thông 65 tin thống nhất, chuẩn xác mà cần chi nhánh hệ thống HD bank ngân hàng khác khai thác dễ dàng Muốn chi nhánh cần phải đẩy nhanh tốc độ đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường trang bị thiết bị đại phục vụ công tác thu thập xử lý thông tin Cụ thể xây dựng máy đánh giá, phân tích, cập nhật thông tín tín dụng nhiều chiều chi nhánh Bộ phận có nhiệm vụ: + Trực tiếp tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thông qua việc phân tích xử lý thông tin qua kênh khác chịu trách nhiệm tính xác thông tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thông tin pháp lý, tài phi tài chính, thông tin khoản nợ… nhằm đảm bảo giao dịch tín dụng xác lập chi nhánh khu vực an toàn, hiệu quả; lập báo cáo tín dụng; cung cấp thông tin cho HD bank Trung tâm CIC + Là đầu mối thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với sở ban ngành công ty tài chính, bảo hiểm, ngành nghề có liên quan để có định hướng đầu tư đắn trước đưa phán tín dụng Mở rộng phạm vi đối tượng đăng nhập khai thác, sử dụng thông tin tín dụng trung tâm CIC chi nhánh đến cán tín dụng 3.3.5 Hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán - Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm công tác tín dụng Chi nhánh nên áp dụng sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương…Do cán tín dụng đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm công tác tín dụng, tránh xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thoái hóa, biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ khen 66 thưởng tăng lương trước hạn…Bên cạnh đó, chi nhánh cần thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho cán tín dụng để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ - Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, đội ngũ tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế Đòi hỏi cán tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Công tác đào tạo chi nhánh cần tập trung vào số vấn đề sau: Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ tránh tụt hậu trước thay đổi chế thị trường, công nghệ trình phát triển hội nhập ngân hàng - Cán tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau: + Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính toán thẩm định dự án… + Phải đào tạo quy, chuyên sâu lĩnh vực tài chính- ngân hàng + Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh ngân hàng + Hiểu biết xã hội có khả giao tiếp: Yếu tố giúp khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ 67 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng vừa đem lại lợi nhuận lại vừa tiềm ẩn rủi ro Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải khắc phục khó khăn trước mắt, gỡ bỏ vướng mắc tồn kinh doanh Song việc ngăn chặn rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Vì vậy, trình hoạt động ngân hàng nói chung ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng nói riêng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định để có hiệu kinh doanh tốt Cho nên, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn cần thiết Từ kết nghiên cứu phương diện lý luận, đồ án với đề tài: “Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng” đạt kết sau: Khóa luận tìm hiểu, hệ thống hóa vấn đề lý tín dụng, tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 68 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng qua năm (2011-2013) ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng, đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng; nêu lên mặt đạt được, đồng thời đưa hạn chế nguyên nhân dẫn tới hạn chế Thông qua việc đánh giá ưu điểm hạn chế với nguyên nhân xảy rủi ro tín dụng nêu giải pháp nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, cải thiện mức độ rủi ro tín dụng chi nhánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Thẩm Dương 2004, tài liệu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng PGS-TS Nguyễn Văn Tiến 2009 - Học viện ngân hàng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng năm 2011, 2012, 2013 Bảng cân đối quy đổi tài khoản ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng năm 2011, 2012, 2013 Các website: - http://www.tailieuhoctap.vn http://www.khotailieu.com http://www.luanvan.net http://www.kienthuccuocsong.vn http://www.hdbank.com.vn 69 70 [...]... 17 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HD BANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Giới thiệu về ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng 2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng - Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Phòng - Tên tiếng anh: DEVELOPMENT COMERCIAL JOINT STOCK BANK OF HO CHI MINH - HAI PHONG BRANCH - Địa chỉ:... lượng: Rủi ro tín dụng được phản ánh bởi chính số tiền nợ quá hạn, nợ đọng của mỗi ngân hàng + Về mặt định tính: Rủi ro tín dụng có quan hệ ngược chi u với chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng càng cao, rủi ro tín dụng càng thấp, ngược lại chất lượng tín dụng càng thấp, nợ quá hạn càng cao rủi ro tín dụng càng lớn và có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.2.2 Các hình thức rủi ro. .. ngắn hạn vượt mức phán quyết của trưởng phòng tín dụng; tham gia ý kiến về quyết định cấp tín dụng đối với các dự án trung-dài hạn 2.1.4 Quy trình cấp tín dụng chung tại ngân hàng HD bank 2.1.4.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng HD bank Chuẩn bị hồ sơ tín dụng Phân tích tín dụng Thẩm định trước khi cho vay Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng và thu 21 nợ Kiểm tra giám sát trong...CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng và tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng - Xét về khía cạnh tiền tệ, tín dụng là quan hệ vay mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng số vốn đó sẽ được hoàn trả vào một ngày xác định trong tương lai và được định nghĩa một cách đầy đủ như sau: Tín dụng là quan hệ chuyển... cho cả người vay và người cho vay 1.2 Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng là khả năng không chi trả được nợ của người đi vay đối với người cho vay khi đến hạn phải thanh toán - Rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng là sự tổn thất, mất mát về tài chính mà ngân hàng phải gánh chịu do khách hàng vay vốn của ngân hàng không trả nợ được đúng hạn, không thực... nhận rủi ro là tất yếu trong hoạt động ngân hàng, các ngân hàng cần phải đánh giá các cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ rủi ro - lợi ích nhằm tìm ra những cơ hội đạt được , những lợi ích xứng đáng với những rủi ro chấp nhận Ngân hàng sẽ hoạt động tốt nếu rủi ro mà ngân hàng gánh chịu hợp lý, kiểm soát được và nằm trong phạm vi các nguồn lực tài chính của ngân hàng - Rủi ro tín dụng mang tính gián... - Ngân hàng thiếu một cơ chế theo dõi, quản lý rủi ro, thiếu hạn mức tín dụng tối đa cho từng khách hàng thuộc các ngành nghề khác nhau để phân tán rủi ro, chưa đủ các tiêu thức đo lường rủi ro, độ rủi ro tín dụng tối đa cho phép chấp nhận đối với từng khách hàng thuộc các ngành khác nhau - Thiếu thông tin tín dụng, hoặc thông tin tín dụng không chính xác, kịp thời * Nguyên nhân từ các bảo đảm tín dụng: ... - Rủi ro giao dịch: Là một hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch có 3 bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo và rủi ro ngiệp vụ Trong đó: + Rủi ro lựa chọn: Là rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, khi ngân hàng lựa chọn những phương án vay vốn... cho ngân hàng tăng chi phí do phải trích lập dự phòng rủi ro, chi phí cho việc đi thu nợ, làm cho dòng tiền của ngân hàng bị giảm sút, đồng thời doanh thu của ngân hàng chậm lại hoặc mất Nếu bị mất gốc thì quy mô của ngân hàng sẽ bị giảm, nếu bị mất lãi thì khả năng sinh lời sẽ giảm 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được chia thành: - Rủi ro giao... lành mạnh của quá trình hoạt động tín dụng 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng * Căn cứ vào thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân - Tín dụng trung hạn: Có hạn trên 12 tháng đến 60 tháng Loại tín dụng này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố ... trạng rủi ro tín dụng ngân hàng HD Bank chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Các giải pháp phòng ngừa hạn chê rủi ro tín dụng ngân hàng HD Bank chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI... công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro cần thiết Do đó, em chọn đề tài Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng , góp phần hạn chế rủi ro tín dụng nâng... tình hình tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011-2013, đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu chí chi nhánh đặt năm 2014 Phương pháp nghiên