Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT NHNo&PTNT NHTM DN DNVVN DNNQD SXKD TCTD NH NHNN DNNN DNTN Quỹ BLTD CBTD TCKT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp quốc doanh Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Quỹ bảo lãnh tín dụng Cán tín dụng Tổ chức kinh tế LỜI NÓI ĐẦU Kể từ xóa bỏ chế độ bao cấp bước sang kinh tế thị trường năm 1986, nhiều doanh nghiệp tư nhân bắt đầu xuất hoạt động nhiều ngành công nghiệp khác Việc ban hành Luật doanh nghiệp vào năm 2000 tạo điều kiện SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp thuận lợi cho nhiều nhà doanh nghiệp lập công ty số lượng chất lượng Số lượng doanh nghiệp tư nhân, đặc biệt DNVVN tăng mạnh Đối với nước phát triển Việt Nam tồn loại hình DNVVN đóng vai trò to lớn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bên cạnh tập đoàn kinh tế, tổng công ty, doanh nghiệp lớn DNVVN bổ sung cần thiết cho kinh tế Nó tạo động lực phát triển toàn diện tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xã hội Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải, đặc biệt việc huy động vốn dùng cho SXKD đổi công nghệ Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội giúp đỡ ban lãnh đạo, cán nhân viên phòng tín dụng, đồng thời có hướng dẫn tận tình thầy giáo PGS-TS ĐINH XUÂN HẠNG em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội ” Luận văn chia làm phần: Ch¬ng : Lý luận chung hiệu cho vay DNVVN Ch¬ng : Thực trạng hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Tây Hà Nội Ch¬ng : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Tây Hà Nội Do trình độ lí luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn thầy cô giáo anh chị ngân hàng để luận văn hoàn thiện đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Nguyễn Thị Minh Huệ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Khoản Điều Luật doanh nghiệp 2005 quy định: “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo quy định Pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường phong phú đa dạng, song sâu vào nghiên cứu DNVVN Nhiều chuyên gia kinh tế pháp luật Việt Nam cho khái niệm DNVVN sau khái niệm doanh nghiệp nhỏ du nhập từ bên vào Việt Nam Vấn đề tiêu chí để phân loại doanh nghiệp vừa, nhỏ cực nhỏ trung tâm nhiều tranh luận phát triển khu vực nhiều năm qua Định nghĩa DNVVN, doanh nghiệp nhỏ rõ ràng phải dựa trước tiên vào quy mô doanh nghiệp Thông thường tiêu chí số nhân công, vốn đăng kí, doanh thu Ngoài ra, phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế nước ( trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng lên ), tính chất ngành nghề, vùng lãnh thổ Các tiêu chí thay đổi theo quốc gia, chương trình phát triển khác Ở Việt Nam để giải vấn đề định nghĩa phần Công văn số 681 /CP-KTN ban hành ngày 20-6-1998 theo DNVVN doanh nghiệp có số công nhân 200 người số vốn kinh doanh tỷ đồng (tương đương 378.000 USD - theo tỷ giá VND USD thời điểm ban hành công văn) Tiêu chí đặt nhằm xây dựng tranh chung DNVVN Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định sách Trên thực tế tiêu chí không cho phép phân biệt doanh nghiệp vừa, nhỏ cực nhỏ Vì vậy, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đưa thức định nghĩa DNVVN sau: “ DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người ” Cùng với phát triển đất nước, DNVVN nước ta không ngừng lớn mạnh Theo đó, ngày 30 tháng 06 năm 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, quy định: “ DNVVN sở kinh doanh đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật, SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn ( tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm ( tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” Cụ thể sau: Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn vốn Số lao động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động I- Nông, lâm nghiệp 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ thủy sản trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến 200 người 200 người 100 tỷ đồng đến 300 người II- Công nghiệp xây 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ dựng trở xuồng trở xuống người đến tỷ đồng đến 200 người 200 người 100 tỷ đồng đến 300 người III- Thương mại 10 người 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 Từ 50 dịch vụ trở xuồng trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người Tính đến nay, DNVVN chiếm 95% tổng số doanh nghiệp có đăng kí Riêng năm 2009 có 76.5 nghìn doanh nghiệp thành lập, đại phận DNVVN Theo thống kê nhất, nước có 500.000 doanh nghiệp nhỏ vừa , chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2,313,857 tỷ đồng tương đương 121 tỉ USD) đóng góp 40% tổng GDP nước 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ • DNVVN có vốn đầu tư ban đầu tư ban đầu không lớn, khả thu hồi vốn nhanh, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Vốn đầu tư ban đầu DNVVN thấp Theo NĐ 90/CP, vốn đăng kí DNVVN 10 tỷ đồng Với quy mô vừa nhỏ nhu cầu nhà xưởng không SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp phải lớn, chi phí ban đầu không cao Khả thu hồi vốn nhanh chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa và nhỏ ngắn Một số DNVVN thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên khó khăn công nhân chủ lao động có tinh thần nỗ lực; lao động tận dụng để thay vốn tiền vào việc mua sắm máy móc thiết bị, DNVVN giảm chi phí có định đạt hiệu kinh tế cao • DNVVN động, nhạy bén dễ thích ứng với thay đổi thị trường DNVVN thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến đổi thị trường Do quy mô vừa nhỏ, mô hình tổ chức quản lý sản xuất giản đơn nên DNVVN dễ dàng tìm kiếm đáp ứng yêu cầu có hạn thị trường chuyên môn hóa Với sở vật chất kĩ thuật không lớn, DNVVN đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất hay thu hẹp quy mô để thích nghi với thay đổi kinh tế Vì vây mà bị ảnh hưởng trước biến động lớn thị trường, phục hồi dễ dàng so với doanh nghiệp lớn • DNVVN có phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vưc hoạt động phong phú đa dạng, tạo điều kiện khai thác tối ưu tiềm lực nước DNVVN hoạt động kinh doanh ngành nghề, phát triển rộng rãi vùng lãnh thổ, kể nông thôn miền núi, cung cấp hàng hóa dịch vụ cho dân cư địa phương vùng phụ cận, góp phần tạo lập phát triển cân vùng nước Các DNVVN có lợi việc tuyển dụng lao động địa phương tận dụng nguồn tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có, phát huy hết lợi vùng kinh tế cho sản xuất kinh doanh • Khả tài DNVVN hạn chế Với ưu tạo lập dễ dàng với lượng vốn ít, DNVVN gặp phải hạn chế lực tài thấp Từ dẫn đến loạt khó khăn cho DNVVN SXKD SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Vốn chủ sở hữu nên khả vay vốn DNVVN bị hạn chế Các DNVVN thường thiếu tài sản đảm bảo khoản vay Các ngân hàng e ngại cho doanh nghiệp vay vốn khả gặp rủi ro cao Khả tài hạn chế, quy mô kinh doanh không lớn, DNVVN khó khăn để huy động vốn thị trường Chính vây, phần lớn DNVVN tình trạng thiếu vốn • Công nghệ sản xuất dịch vụ DNVVN lạc hậu Số doanh nghiệp trang bị công nghệ đại doanh nghiệp liên doanh với nước ngoài, lại hầu hết trình độ công nghệ DNVVN Việt Nam lạc hậu từ 20- 50 năm so với nước khu vực Trong đó, DNVVN lại khó tiếp cận với nguồn tín dụng trung dài hạn để đổi công nghệ Máy móc cũ kỹ, lạc hậu làm cho suất lao động giảm, lãng phí nhiều nguyên liệu đầu vào, khả cạnh tranh thị trường thấp, doanh thu theo hạn chế, lợi nhuận không đảm bảo • DNVVN thiếu thông tin, trình độ quản lý bị hạn chế, có khả thu hút nhà quản lý người lao động giỏi, lực cạnh tranh thấp Trong thời đại ngày nay, thông tin yếu tố đầu vào quan trọng hoạt động SXKD Với khả tài hạn chế DNVVN thường khó khăn việc tiếp cận thông tin thị trường Vấn đề đầu tư để nâng cao trình độ quản lý cho nhà quản trị quan tâm Đội ngũ lao động chủ yếu lao động phổ thông với trình độ tay nghề đơn giản Quy mô SXKD không lớn, DNVVN gặp phải bất lợi việc mua nguyên vật liệu, máy móc thiết bị tiêu thụ sản phẩm như: không hưởng khoản chiết khấu giảm giá mua với số lượng ít, nhập máy móc thiết bị nước thiếu ngoại tệ nên phải mua qua đại lý với giá đắt mua trực tiếp Ngoài ra, nguồn tài DNVVN dành cho việc thực chiến lược marketing hạn chế, có khả vươn thị trường giới 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp • DNVVN có vai trò quan trọng việc thu hút tối đa nguồn nhân lực đất nước, giải nạn thất nghiệp, góp phần ổn định xã hội Một nhân tố thiếu thành lập doanh nghiệp nguồn lao động Hàng năm nước ta có 1.5 triệu người bước vào tuổi lao động, số không ngừng gia tăng theo năm đặt toán khó cho nhà quản lý lao động Tuy số lượng lao động DNVVN không đông, số lượng doanh nghiệp lớn nên loại hình doanh nghiệp nguồn chủ yếu tạo phần lớn việc làm cho xã hội Với lợi đa dạng lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động, DNVVN sử dụng nguồn lao động dồi khắp nơi, trình độ, từ giải số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo Xét theo luận điểm tạo công ăn việc làm cho người lao động, khu vực vượt trội hẳn so với khu vực khác, góp phần giải nhiều vấn đề xã hội xúc Vai trò tạo thêm công ăn việc làm thu nhập cho người lao động DNVVN có ý nghĩa quan trọng Nó không nâng cao mức sống cho người dân nước mà góp phần ổn định trị - xã hội lâu dài • DNVVN góp phần tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ DNVVN có tính linh hoạt, nhạy bén với thị trường, phạm vi hoạt động rộng khắp, yêu cầu địa bàn hoạt động không cao Trong doanh nghiệp lớn thường tập trung vùng đô thị nên không đáp ứng tất nhu cầu kinh tế như: lưu thông hàng hóa dịch vụ, ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp… Việc DNVVN phân bố rộng đáp ứng nhanh chóng, đầy đủ nhu cầu thị trường góp phần tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa nên góp phần quan trọng việc tạo lập cân đối phát triển vùng miền, địa phương • DNVVN có nhiều khả thu hút nguồn vốn dân cư sử dụng hiệu SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp nguồn lực xã hội Từ việc tạo lập DNVVN đưa lượng vốn lớn từ tầng lớp dân cư vào đầu tư sản xuất DNVVN tạo hội cho đông đảo dân cư dễ dàng huy động vốn từ bạn bè người thân Nên, DNVVN coi phương tiện có tính hiệu việc huy động, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân cư biến trở thành nguồn vốn đầu tư phát triển SXKD quan trọng Số lượng lớn DNVVN với hình thức huy động vốn linh hoạt đa dạng, phương thức sử dụng vốn có hiệu làm cho khối DNVVN góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước • DNVVN đóng góp vào việc tăng trưởng kinh tế tăng giá trị xuất nước Theo số lượng thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư, năm DNVVN tạo khoảng 40% GDP nước, 30% giá trị sản lượng công nghiệp, gần 90% tổng mức bán lẻ, 70% tổng khối lượng vận chuyển hàng hóa, 100% giá trị sản lượng hàng hóa số ngành nghề thủ công mỹ nghệ thêu ren, chạm khảm…Trong ngành may mặc, thủ công mỹ nghệ, chế biến thủy sản, DNVVN góp phần quan trọng việc tạp giá trị xuất thông qua việc tham gia cung ứng nguyên liệu, gia công, chế biến… • DNVVN hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động Các DNVVN có vai trò quan trọng giúp doanh nghiệp lớn thực sản xuất mang tính chuyên môn hóa, đồng đại hóa Vai trò DNVVN mối quan hệ là: DNVVN làm đại lý, vệ tinh tiêu thụ hàng hóa cung cấp vật tư đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu SXKD doanh nghiệp lớn 1.1.4 Xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước ta coi trọng, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Đặc biệt điều kiện Việt Nam gia nhập WTO đồng nghĩa với việc Việt Nam thức "nhảy" vào sân chơi quốc tế, doanh nghiệp nước phải đối mặt với thị trường mang tính cạnh tranh khốc liệt DNVVN nước ta chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với 500.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nước chiếm 2%, lại chủ yếu DNNQD Các DNVVN hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng 12%, nông nghiệp 11%, lại 60% số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ việc hỗ trợ giúp DNVVN xác định mục tiêu sau: “ Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế- xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa- đại hóa đất nước” Vì vậy, Đảng Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trường, phát triển SXKD, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động Trong tương lai, DNVVN có xu hướng tăng lên số lượng lẫn chất lượng Dự tính đến cuối năm 2011 nước có khoảng 600.000 doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp ổn định trị- xã hội 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo quy chế cho vay TCTD khách hàng kèm theo Quyết định SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp hình thực tế mục tiêu ngân hàng đặt :‘ Mở rộng cho vay nâng cao hiệu cho vay DNVVN’ , ngân hàng xây dựng chiến lược cụ thể dành cho đối tượng : + Mở rộng cho vay nhiều lĩnh vực, ngành nghề, ưu tiên ngành nghề, dự án SXKD hiệu quả, ưu tiên khách hàng quan hệ tín dụng lâu dài, SXKD mặt hàng có tính chất ổn định, truyền thống lâu dài, có tín nhiệm với ngân hàng + Xác định tỷ lệ đầu tư vốn cho DNVVN tổng dư nợ toàn ngân hàng toàn địa bàn Cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm dành cho đầu tư khách hàng DNVVN sở chiến lược mục tiêu chung hàng năm + Đa dạng hóa khách hàng, nâng cao tỷ trọng cho vay khu vực quốc doanh Tập trung giữ vững khách hàng truyền thống, có tình hình tài lành mạnh, giảm dư nợ khách hàng có tình hình tài yếu kém, SXKD không ổn định + Mở rộng đầu tư DNVVN có tài sản chấp, phân tán rủi ro tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp xuất nhập đặc biệt doanh nghiệp xuất có nguồn thu ngoại tệ Đồng thời hỗ trợ DNVVN vay vốn đầu tư máy móc thiết bị, cải tiến công nghệ nhằm nâng cao lực sản xuất + Tổ chức quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, xây dựng biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, tuân thủ quán thực chế tài hành chính, tài + Đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh uy tín ngân hàng Thường xuyên tổ chức buổi thuyết trình kinh nghiệm quản trị kinh doanh, điều hành doanh nghiệp công tác chuẩn bị hội nhập tổ chức buổi tư vấn chuyên sâu việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng để giúp doanh nghiệp sử dụng sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp mà đảm bảo tính an toàn hiệu cho nguồn vốn + Xây dựng sách ưu đãi cần thiết DNVVN : tập trung xây dựng sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, thời gian giải hồ sơ, tỷ lệ cho SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp vay tài sản bảo đảm, thủ tục đảm bảo tiền vay linh hoạt, cho phép doanh nghiệp chấp tài sản hình thành từ vốn vay, ưu đãi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ + Luôn theo sát hoạt động doanh nghiệp, nghiên cứu tác động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN để tìm biện pháp thích hợp, phát huy mặt tích cực hạn chế tiêu cực + Trong thời gian tới, ngân hàng cần thành lập thêm phòng khách hàng DNVVN để có điều kiện phục vụ chuyên sâu nhóm khách hàng tiềm 3.2.2 Xây dựng sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Để mở rộng cho vay đối tượng DNVVN, ngân hàng cần phải đổi sách cho vay theo hướng : - Cải thiện điều kiện vay vốn DNVVN muốn vay vốn ngân hàng cần phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay Trong trình hoạt động SXKD có DNVVN thiếu vốn để mở rộng sản xuất không đủ tài sản đảm bảo để đảm bảo cho khoản vay Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần thực đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo, không tập trung vào tài sản cầm cố chấp mà nên hướng rộng loại tài sản khác : khoản phải thu, tài sản hình thành từ vốn vay doanh nghiệp Ngân hàng tư vấn cho họ nhờ tổ chức cá nhân có tài sản có uy tín đứng bảo lãnh Ngân hàng dựa vào tính khả thi dự án vay vốn, khả cạnh tranh ngân hàng thị trường mà định cho vay hay không Tránh bỏ sót doanh nghiệp có phướng án SXKD hiệu tài sản đảm bảo mà không vay vốn - Mở rộng quy mô tín dụng trung dài hạn DNVVN Nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi trang thiết bị, công nghệ DNVVN cao năm gần cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng chưa đáng kể Nguyên nhân dự án đầu tư trung dài hạn mà DNVVN đưa không khả quan, chưa đủ tin cậy Tuy nhiên phải thấy SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp DNVVN muốn đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị phát hiên thời kinh doanh tốt đến Nếu thành công, doanh nghiệp có phát triển mạnh mẽ dần thoát khỏi quy mô vừa nhỏ để trở thành doanh nghiệp lớn Khi đó, lợi ích ngân hàng mối quan hệ tín dụng lớn Vì ngân hàng cần trọng mở rộng cho vay trung dài hạn nhóm khách hàng này, song song với việc thực nghiêm túc công tác quản lý khoản nợ trung dài hạn 3.2.3 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay Trong quy chế tín dụng TCTD nặng nề thủ tục hành số đối tượng khách hàng Khách hàng DNVVN lần vay tiền phải đối mặt với nhiều thủ tục : giấy đề nghị vay vốn, quy trình thủ tục vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp cầm cố, bảo lãnh tài sản, khế ước nhận nợ Mỗi loại phải làm nhiều liên giao cho khách hàng, ngân hàng công chứng giữ Đối với doanh nghiệp chưa am hiểu nhiều thủ tục vay vốn ngân hàng nhiều thời gian Vì ngân hàng cần phổ biến, niêm yết công khai tiếp cận trực tiếp với doanh nghiệp, giúp đỡ doanh nghiệp hiểu rõ thủ tục cần thiết thời gian giao dịch với ngân hàng Bên cạnh đó, CBTD cần phải tận tình hỗ trợ DNVVN trình hoàn thiện hồ sơ, thủ tục cần thiết Ngân hàng cần cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục, hố sơ cho vay đảm bảo quy định pháp luật để tạo điều kiện cho DNVVN, đặc biệt doanh nghiệp khu vực kinh tế tư nhân tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng , đồng thời giản phí giao dịch cho hai bên Chuẩn hóa quy trình, thủ tục theo hướng quy định thiết kế riêng biệt, phù hợp với nhóm khách hàng doanh nghiệp cá nhân Bảo đảm thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới tiêu chuẩn theo hệ thống quản lý chất lượng ISO Ngoài ra, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay việc nâng cao: - Thẩm định hồ sơ vay vốn - Thẩm định khách hàng SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp - Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng cần thực cho vay có đảm bảo tài sản, đồng thời mở rộng dần cho vay có đảm bảo hình thức khác Tài sản đảm bảo tài sản cầm cố, chấp, tài sản hinh thành từ vốn vay khách hàng tài sản bên thứ đứng bảo lãnh Khi cho vay có bảo đảm, cam kết quyền hạn, nghĩa vụ bên tài sản phải thể cụ thể hợp đồng bảo hiểm tiền vay Để bảo đảm quyền lợi DNVVN, quy trình định giá tài sản bảo đảm cần tiến hành công khai, nghiêm túc có tính đến yếu tố giá thị trường 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Chất lượng CBTD ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay ngân hàng CBTD người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình SXKD doanh nghiệp Ý kiến nhận xét CBTD định khoản vay có phê duyệt hay không Vì để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ CBTD đông số lượng, cao chất lượng, có trình độ kiến thức, kinh nghiệm, lực đạo đức nghề nghiệp Mối CBTD phải nắm quy trình nghiệp vụ, nhạy bén tình để có định đắn Để đạt yêu cầu trên, ngân hàng cần tập trung vào nội dung sau: - Tuyển chọn lớp cán nhằm thay người nghỉ hưu có ý nghĩa định đến tương lai ngân hàng Vì không ngừng chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán tín dụng kể cán điều hành cán tác nghiệp trực tiếp Ngân hàng cần tuyển chọn cán thông qua thi tuyển cách trung thực, khách quan để có lớp cán có đạo đức, có tài Việc liên kết với trường đại học chứng minh tính hiệu mang lại cho ngân hàng đội ngũ cán trẻ, có lực, nhạy bén, sáng tạo, đáp ứng yêu cầu thực tiễn Đồng thời, ngân hàng cần có sách thu hút chuyên gia, cán giỏi làm việc ngân hàng - Tăng cường đào tạo đào tạo đội ngũ CBTD cách toàn diện, liên tục, có hệ thống để tạo điều kiện cho cán nhân viên trau dồi thêm kiến thức nhằm nâng cao SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả thẩm định phân tích Đồng thời tổ chức giao lưu CBTD hệ thống ngân hàng nhằm học hỏi kinh nghiệm lẫn Hàng tháng/quý, ngân hàng tổ chức hội thảo, mời chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, học hỏi kinh nghiệm Ngoài cần triển khai phổ cập tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng, lập trình nghiệp vụ phát sinh ngân hàng - Bố trí, xếp sử dụng đội ngũ cán hợp lý người chỗ đóng vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Tránh tình trạng cán đào tạo có kinh nghiệm lĩnh vực bố trí làm việc lĩnh vực khác Kiên điều chuyển cán nghiệp vụ, không thích ứng với yêu cầu công việc Luôn dõi theo động viên, khen thưởng cán có lực, tinh thần trách nhiệm cao ý thức vươn lên vào vị trí quan trọng Gắn quyền hạn trách nhiệm cụ thể CBTD để nâng cao hiệu làm việc tính tự chủ hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh Marketing, tham gia kênh tiếp cận với doanh nghiệp vừa nhỏ Đẩy mạnh công tác Marketing biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng cho vay DNVVN, NHNo&PTNT Tây Hà Nội cần tiến hành công tác : - Tập trung triển khai nghiên cứu thị trường mục tiêu Đối với DNVVN, ngân hàng cần phải nắm bắt nhu cầu bổ sung vốn lưu động để phục vụ SXKD hay đổi trang thiết bị để sẵn sàng tư vấn, cho vay họ muốn - Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp nhằm phục vụ cho chiến lược mở rộng cho vay DNVVN Chính sách khách hàng phải quán, rõ ràng thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro phân khúc thị trường: khách hàng lớn, nhỏ vừa, khách hàng cá nhân có nội dung đề cập đến mặt lợi ích khách hàng vật chất, thời gian, thoải mái -Thành lập thêm phòng Marketing, thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị khách hàng, nắm bắt sách khách hàng SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp TCTD khác, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh Đối với khách hàng có khó khăn kinh doanh, chi nhánh cần có biện pháp tháo gỡ, giúp đỡ khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng - Không ngừng tìm tòi, đổi ý đến đối thủ cạnh tranh chiến lược kinh doanh họ phát triển thay đổi Ngân hàng phải tìm kiếm thị trường khách hàng tiềm để cung ứng sản phẩm nhiều với doanh số lớn an toàn, hiệu thông qua việc xúc tiến bán hàng, cung cấp dịch vụ trực tiếp, quảng cáo không ngừng tăng cường mối quan hệ công chúng - Chuyên môn hóa cán tín dụng tiếp thị với cán cho vay CBTD tiếp thị có vai trò tiếp thị, marketing cho ngân hàng; tiếp xúc, thu thập, thẩm định thông tin khách hàng, phương án vay vốn sau chuyển cho phận thẩm định cho vay Trên sở thông tin từ cán tín dụng tiếp thị cung cấp, cán cho vay chịu trách nhiệm phân tích, đánh giá đối chiếu với tiêu chuẩn tín dụng hệ thống tiêu định lượng 3.2.6 Hoàn thiện sách quản lý rủi ro, hệ thống thông tin, xếp hạng tín dụng - Cần có sách thực quản lý rủi ro thông qua hạn mức tín dụng : + Tỷ trọng cấp tín dụng có đảm bảo/không có đảm bảo tài sản + Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn : ngắn, trung, dài hạn + Tỷ trọng cấp tín dụng theo hình thức cho vay, bảo lãnh + Tỷ trọng cấp tín dụng doanh nghiệp, cá nhân, TCTD + Mức tín dụng tối đa cho khách hàng, nhóm khách hàng + Tỷ trọng cấp tín dụng cho số ngành lớn Việc tuân thủ hạn mức giúp việc hạn chế cấp tín dụng lớn cho khách hàng, nhóm khách hàng, đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định có rủi ro - Hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng tín dụng SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Do số lượng khách hàng DNVVN lớn nên việc hoàn thiện hệ thồng thông tin, xếp hạng tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá định hướng tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian công sức cán ngân hàng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước có kinh nghiêm hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN chuyên nghiệp Cần phân chia hệ thống chấm điểm : khách hàng DN lớn, DNVVN, cá nhân Hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, thêm yếu tố thân chủ doanh nghiệp Hiện thông tin ngân hàng khách hàng hạn chế thiếu xác Vì vậy, yêu cầu cấp thiết đặt phải thành lập phận chuyên thu thập, xử lý liệu thông tin, phân phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan để thu thập thông tin từ nguồn khác Cần đa dạng hóa thông tin việc lấy thông tin từ nhiều nguồn: + Thông tin trực tiếp người vay cung cấp : báo cáo tài chính, tình hình hoạt động SXKD doanh nghiệp Ngân hàng tìm hiểu khách hàng thông qua việc tiếp xúc, vấn, quan sát tìm hiểu trực tiếp địa điểm SXKD đối tượng thẩm định + Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN, trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng NHTM Trung tâm phận trực thuộc Vụ tín dụng NHNN có nhiều lợi việc thu thập thông tin + Thông tin từ bạn hàng khách hàng vay, DN hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định uy tín vị DN thị trường + Thông tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục Thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư Ngoài ra, ngân hàng cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo, chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN giúp trụ sở nắm bắt thông tin kịp thời, SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, từ có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay hạn chế rủi ro 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho doanh nhiệp vừa nhỏ Đây điều kiện vô quan trọng giúp ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng Với khách hàng mục tiêu DNVVN, ngân hàng cần nghiên cứu cho đời sản phẩm phù hợp, dịch vụ, tiện ích kèm hoàn hảo khác biệt Ngân hàng cần cung cấp sản phẩm cho vay vốn với thời gian làm thủ tục ngắn Ngoài hình thức cấp tín dụng chủ yếu mà NHTM thực cần xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau : - Dịch vụ bao toán : hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuân hợp đồng mua bán Hình thức thức đời nước ta sau Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN ban hành tháng 9/2004 - Cho thuê tài : hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản Hình thức cấp tín dụng phù hợp với điều kiện tài DNVVN, tạo điều kiện để DNVVN đổi máy móc thiết bị công nghệ tiên tiến Hiện ngâ hàng có hình thức công ty thuê mua, thời gian tới ngân hàng nên phát triển hình thức cho thuê tài khác : thuê mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán tái thuê mua 3.2.8 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Ngân hàng cần lựa chọn cho mô hình quản lý riêng, phù hợp với mô hình hoạt động kinh doanh để hỗ trợ cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Đưa vào sử dụng mô hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp Cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, mang phong SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp thái riêng biệt NHNo&PTNT Kết hợp với hành động chiến lược, ngân hàng cần đầu tư xây dựng hệ thống điểm giao dịch đồng bộ, thiết kế xây dựng lại toàn hệ thống nội – ngoại thất tất điểm giao dịch toàn quốc theo mô hình đại, chuyên nghiệp, tạo cảm giác thoải mái, tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu ngân hàng Hiện thị trường liên ngân hàng xuất hiên hệ thống phần mềm lõi Corebanking, đem lại hiệu cao việc phát triển sản phẩm, dịch vụ, nắm bắt thông tin khách hàng cách nhanh chóng, xác, từ dự đoán nhu cầu khách hàng tương lai Vì ngân hàng cần triển khai sử dụng phần mềm này, song song với xây dựng hệ thống sơ hạ tầng truyền thông dựa kiến trúc mạng lưới dịch vụ SONA để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.9 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tổ chức giám sát khách hàng vay sau giải ngân, trọng công tác tự kiểm tra, kiểm soát nội để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình SXKD, tình trạng đảm bảo tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu trả nợ, từ nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức : - Kiểm tra rút vốn vay : thường thực doanh nghiệp rút tiền vay để toán cho khách hàng mua, khối lượng thực tế công trình hoàn thành đầu tư xây dựng - Kiểm tra định kỳ : thường tiến hành định kỳ hàng tháng, hàng quý dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp - Kiểm tra đột xuất : thực hiên cần thiết, doanh nghiệp có dấu hiệu đáng ngờ SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp trình sử dụng vốn vay - Nếu kết kiểm tra cho thấy doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, tình hình SXKD có hiệu quả, có khả hoàn trả đầy đủ gốc lãi ưu tiên lần vay sau đơn giản hóa thủ tục vay, mở rộng số tiền cho vay ưu đãi lãi suất - Nếu kết kiểm tra có vấn đề, CBTD cần tìm hiểu nguyên nhân cách kỹ để từ với doanh nghiệp đưa giải pháp phù hợp biện pháp xử lý thích đáng 3.2.10 Tích cực tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Quỹ BLTD Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thành lập quản lý để cấp bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Sự đời quỹ BLTD tạo hội lớn cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Về phía ngân hàng thấy an tâm khoản vay bảo lãnh, giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng cần phối hợp với quỹ bảo lãnh để mở rộng cho vay DNVVN, tiếp tục rà soát chế sách để đơn giản thủ tục cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, việc điều chỉnh giảm dư nợ chi nhánh, lĩnh vực kinh doanh phải có lộ trình để chi nhánh thực - Nên đổi địa bàn cán làm công tác tín dụng Quản lý chặt dư nợ hệ thống IPCAS SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho CBTD, có sách thưởng phạt rõ ràng, khuyến khích CBTD - Tổ chức giao lưu CBTD, học tập kinh nghiệm chi nhánh với hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan - Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hoàn thiện chu trình công nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn - Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ quy chế 324 Có thể nhận thấy rằng, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ gốc phần lãi khó có khả toán cho ngân hàng việc quy định chuyển nợ hạn phải chịu lãi suất cao gây khó khăn cho khách hàng Trong trường hợp này, ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu nguyên nhân từ phía khách hàng Từ đưa phương pháp giải hợp lý - Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho doanh nghiệp, lành mạnh hóa tình hính tài đảm bảo SXKD bình thường Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ doanh nghiệp gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay DNVVN vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh DN ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động cho vay ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu cho vay đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau năm thành lập NHNo&PTNT Tây Hà Nội nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao hiệu cho vay khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng DNVVN nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh không tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát NHNo&PTNT Việt Nam nỗ lực thân, Chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN góp phần thúc đẩy DN phát triển đồng thời đẩy mạnh trình công nghiệp hóa- đại hóa đất nước Trong trình nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội” có cố gắng song với số hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề cần phân tích sâu chưa thể viết Để hoàn thiện cho viết mình, em mong nhận quan tâm, góp ý hội đồng chấm luận văn Em xin chân thành cám ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Bảo hiểm trường Học Viện Tài Chính, đặc biệt tới thầy giáo hướng dẫn em PGS-TS.Đinh Xuân SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Hạng, cô chú, anh chị NHNo&PTNT Tây Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn cuối khóa SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Học viện Tài chính- 2008 Giải pháp phát triển DNVVN Việt Nam- NXB Chính trị quốc gia Báo cáo kết kinh doanh NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2008- 2010 Báo cáo tổng hợp dư nợ NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2008- 2010 Báo cáo nợ hạn, nợ xấu NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 20082010 Luật Doanh nghiệp- NXB trị quốc gia- 2005 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Các trang web:  www.vneconomy.vn  www.vinasme.com.vn - Website hiệp hội DNVVN Việt Nam  www.sbs.org.vn SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 [...]... kinh doanh hiu qu, to nõng cao v th ca doanh nghip trờn th trng, ụi bờn cựng cú li 1.3 HIU QU CHO VAY CA NGN HNG THNG MI I VI CC DOANH NGHIP VA V NH 1.3.1 Khỏi nim v hiu qu cho vay Cho vay l hot ng kinh doanh ch yu v em li phn ln thu nhp cho ngõn hng Song õy l lnh vc tim n nhiu ri ro nht trong hot ng ca ngõn hng Vỡ vy, nõng cao hiu qu cho vay nh th no i vi ngõn hng l mt bi toỏn khú Hiu qu cho vay c... cỏc doanh nghip vay vn cao, cỏc doanh nghip hot ng cú hiu qu vi ng vn vay ca ngõn hng v cht lng cho vay c nõng cao Li nhun thu c t hot ng cho vay Li nhun l mt trong nhng ch tiờu quan trng trong ỏnh giỏ hiu qu hot ng ca doanh nghip núi chung v NHTM núi riờng Li nhun ngõn hng ch yu n t hot ng cho vay Do ú khụng th ỏnh giỏ hiu qu cho vay l cao khi m li nhun nú em li quỏ thp Vi ch tiờu li nhun, hiu qu cho. .. ca ngõn hng, v ỏp ng y kp thi vn cho nhu cu vay vn ca doanh nghip cng nh to tõm lý thoi mỏi cho h trong v sau khi giao dch vi ngõn hng 1.3.2 S cn thit phi nõng cao hiu qu cho vay i vi doanh nghip va v nh 1.3.2.1 i vi ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi hot ng theo nguyờn tc i vay cho vay Do ú nõng cao hiu qu cho vay trc tiờn em li ngun tr n cho ngõn hng Hot ng kinh doanh ngõn hng tim n nhiu ri ro vỡ... mc thu chi cú ti sn m bo hoc khụng Tuy nhiờn, lói sut thu chi rt cao, gp 1,5 ln lói sut vay thụng thng Cho vay trung v di hn Cỏc khon cho vay cú thi hn trờn 1 nm n 5 nm l khon cho vay trung hn cũn trờn 5 nm l cho vay di hn Vn vay t ngõn hng s hỡnh thnh lờn ti sn c nh cho DNVVN Cho vay trung v di hn bao gm: + Cho vay theo d ỏn u t: õy l hỡnh thc tớn dng trung di hn ch yu ca cỏc NHTM Vit Nam hin nay... Vỡ vy, nõng cao hiu qu cho vay doanh nghip núi chung v DNVVN núi riờng tr thnh mc tiờu hng n ca mi ngõn hng duy trỡ hot ng ca chớnh mỡnh 1.3.2.2 i vi doanh nghip va v nh Hot ng SXKD ca doanh nghip din ra thng xuyờn, liờn tc, do ú theo chu k doanh nghip li xut hin nhu cu v vn Khi doanh nghip i vay, ngõn hng s kim tra lch s tớn dng ca doanh nghip Chc chn khụng ngõn hng no mun cho vay mt doanh nghip... chm quỏ trỡnh SXKD ca doanh nghip SV: Nguyn Th Minh Hu Lp: CQ45/15.04 Khoa Ngõn hng- Bo him 1.3.3.2 Lun vn Tt nghip Cỏc ch tiờu nh lng Doanh s cho vay, doanh s thu n, d n Doanh s cho vay trong mt thi k nht nh ( thng tớnh theo quý/nm) phn ỏnh lng vn m ngõn hng ó gii ngõn cho doanh nghip trong u t ci tin mỏy múc thit b, ng dng cụng ngh mi, m rng SXKD Con s v tc ca doanh s cho vay qua cỏc nm phn ỏnh... nh Cho vay ngn hn L cỏc khon cho vay cú thi hn n 12 thỏng v vn vay t ngõn hng s hỡnh thnh lờn ti sn lu ng cho DNVVN Cho vay ngn hn i vi DNVVN bao gm: + Cho vay th chp, cm c ti sn: Cm c/th chp l phng phỏp s dng ti sn m bo tr n cho mt khon vay no ú + Cho vay bo lónh L s cam kt bng vn bn ca NHTM( bờn bo lónh) vi bờn nhn bo lónh ( DNVVN) v vic thc hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng ( bờn c bo lónh)... phự hp vi thc trng ca loi hỡnh doanh nghip ny * Quy trỡnh cho vay Quy trỡnh cho vay l quy nh cỏc bc cn thit phi thc hin trong quỏ trỡnh cho vay c bt u t khi phõn tớch nhu cu cho n khi thu hi n gc v lói Vic xõy dng v thc hin quy trỡnh cho vay mt cỏch cht ch, hp lý s giỳp cho ngõn hng qun lý tt cỏc khon n, thu hi n ỳng hn v hn ch ri ro v kh nng mt vnNgoi ra, quy trỡnh cho vay cn phi rừ rng Nu quy trỡnh... lónh cho cỏc DNVVN mua chu hng hoỏ v trang thit b, phỏt hnh chng khoỏn, vay vn ca TCTD khỏc + Cho vay tớn chp: L vic ngõn hng cho vay da vo s tớn nhim i vi ngi vay m khụng cn cú ti sn m bo cho mún vay ú Khi cỏc DNVVN i vay di hỡnh thc ny s: - Khụng mt bt k khon chi phớ no khi vay tin SV: Nguyn Th Minh Hu Lp: CQ45/15.04 Khoa Ngõn hng- Bo him Lun vn Tt nghip - Khụng phi ti ngõn hng, ch cn nh vn cú th vay. .. nc: Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói Nh vy cú th hiu: Hot ng cho vay ca NHTM l hỡnh thc cp tin vay, theo ú NHTM giao cho DNVVN s dng mt khon tin vo mc ớch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn tc hon tr c gc v lói 1.2.2 Cỏc hỡnh thc cho vay i vi doanh nghip va v nh Cho vay ... n v : T ng Ch tiờu Cho vay ngn hn Cho vay DNVVN Cho vay trung hn Cho vay DNVVN Cho vay di hn Cho vay DNVVN Tng d n DNVVN Cho vay ngn hn Cho vay trung hn Cho vay di hn Nm 2008 ST % 1,127 54.66... lói sut thu chi rt cao, gp 1,5 ln lói sut vay thụng thng Cho vay trung v di hn Cỏc khon cho vay cú thi hn trờn nm n nm l khon cho vay trung hn cũn trờn nm l cho vay di hn Vn vay t ngõn hng s hỡnh... 78.33% tng d n cho vay trung hn ca ton chi nhỏnh v 66.94% nm 2010 Cho vay di hn DNVVN chim 76.67% tng d n cho vay di hn nm 2009 v 69.69% nm 2010 Xột v t l cho vay DNVVN thỡ t l cho vay ngn hn trờn