CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1) Khái quát bảo hiểm 1.1) Bản chất định nghĩa bảo hiểm a) Bản chất bảo hiểm Trong sống hàng ngày, hoạt động kinh tế người thường có tai họa, tai nạn, cố bất ngờ, ngẫu nhiên xảy ra, gây thiệt hại người tài sản Những rủi ro ảnh hưởng lớn đến phát triển cá nhân tổ chức Có nhiều cách để phòng tránh người sử dụng để đối phó với rủi ro, sử dụng nhiều nhất, đơn giản nhất, liên quan đến nhiều ngành việc chuyển nhượng rủi ro Một cá nhân hay công ty tự chịu đựng nhiều rủi ro lớn, có tính chất thảm họa phải tìm cách san sẻ cách chuyển nhượng rủi ro cho công ty khác Khi chấp nhận rủi ro, công ty khác phải bồi thường thiệt hại rủi ro thỏa thuận người chuyển nhượng rủi ro phải trả khoản tiền Thực chất việc bảo hiểm việc phân chia tổn thất người số người cho tất người tham gia chịu Trong số người tham gia bảo hiểm, thực tế có vài người bị tổn thất thực sự, người lại bị phí bảo hiểm Từ hiểu chế hoạt động bảo hiểm dựa sở luật số đông Càng có nhiều người tham gia bảo hiểm xác suất rủi ro người nhỏ phân tán hậu tài vụ tổn thất hiệu Tuy nhiên có quan niệm đại chất bảo hiểm tài quốc gia phát triển cao, người ta cho mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ việc chuyển nhượng rủi ro, tổ chức bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Nó thể tổng thể mối quan hệ người tham gia bảo hiểm cộng đồng bảo hiểm xoay quanh việc hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm – hình thức hoàn trả có điều kiện khoản dự trữ bẳng tiền Vì mối quan hệ người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thể trình sử dụng quỹ bảo hiểm Quỹ bảo hiểm trước hết chủ yếu sử dụng đề bù đắp tổn thất cho người tham gia bảo hiểm xẩy rủi ro bảo hiểm làm ảnh hưởng đến liên tục đời sống xã hội, sinh họat họat động sản xuất kinh doanh kinh tế xã hội Quỹ bảo hiểm sử dụng trang trải chi phí họat động người bảo hiểm, tham gia vào mối quan hệ, mang tính pháp định ( thuế, phí, lệ phí) Hơn nhằm sử dụng phí bảo hiểm có hiệu công ty bảo hiểm đầu tư vào dự án hiệu cao Ngoài để hạn chế xác suất rủi ro xảy đến, người bảo hiểm đầu tư vào dự án khác để kiểm soát tổn thất chung qua giảm thiểu rủi ro người tham gia bảo hiểm Cuối phần lãi người bảo hiểm cho thành việc điều tiết nguồn tài này, sau hoàn thành hết nghĩa vụ trách nhiệm với người tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi đầu tư đem lại Do vậy, “Bản chất bảo hiểm hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội hính thái giá trị nhằm hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ gây cho bên bảo hiểm, đảm bảo cho trình tái sản xuất thường xuyên liên tục” b) Định nghĩa bảo hiểm Do việc hiểu chất bảo hiểm xã hội có nhiều điểm khác phải phụ thuộc vào phát triển xã hội định nghĩa bảo hiểm mang tính chuẩn tắc tất xã hội Trước hết muốn định nghĩa xác bảo hiểm cần hiểu rõ rủi ro bảo hiểm Trong khóa luận sử dụng định nghĩa rủi ro sau: “ Rủi ro số hình thức không chắn hậu tình định xã hội” Thêm vào cần phải hiểu rủi ro bảo hiểm rủi ro thỏa thuận hợp đồng Người bảo hiểm bồi thường thiệt hại rủi ro thỏa thuận gây Trong “ Giáo trình bảo hiểm kinh doanh” GS Ts Hoàng Văn Châu định nghĩa sau bảo hiểm : “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm người bảo hiểm thiệt hai, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” Đây định nghĩa xác trường hợp kinh doanh bảo hiểm lại không khái quát tất hoạt động người bảo hiểm Tuy nhiên hình dung lên công việc chủ yếu người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Một định nghĩa khác … : “Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn để người thứ trường hợp xảy nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê” Về mặt cách hiểu định nghĩa nhiều điểm ý so với định nghĩa xác định trên, có nhiều chỗ không đầy đủ Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế kĩ thuật nhiều có khiếm khuyết yếu tố cần thiết định nghĩa đầy đủ Một định nghĩa phù hợp đáp ứng thêm khía cạnh xã hội, tham khảo sách “Nguyên lí thực hành bảo hiểm” tác giả Nguyến Tiến Hùng: “Bảo hiểm họat động qua cá nhân có quyền hưởng trợ cấp nhờ vào khoản đóng góp cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả, tổ chức có trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê” Tuy nhiên tham khảo số tài liệu chuyên ngành bảo hiểm có tính chuẩn tắc cao không thấy định nghĩa bảo hiểm rõ ràng Chẳng hạn luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam số 24 – 2000 hay luật kinh doanh bảo hiểm số 61 – 2010 sửa đổi luật không nhắc đến định nghĩa bảo hiểm, chúng tập trung vào vấn đề kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên có nhiều định nghĩa khái niệm có liên quan: Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Hoạt động đại lý bảo hiểm hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm công việc khác nhằm thực hợp đồng bảo hiểm theo uỷ quyền doanh nghiệp bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có th ể đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối v ới đối tượng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thu ận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải tr ả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm 10 Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên tho ả thu ận hợp đồng bảo hiểm 1.2) Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm tiến hành sở nguyên tắc sau đây: a) Bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn: Người bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi ro tức bảo hiểm cố, tai nạn, xảy cách bất ngờ, nhẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây bồi thường cho thiệt hại chắn xảy ra, đương nhiên xảy b) Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm người bảo hiểm người bảo hiểm – phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tưởng nhau, không lừa dối Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên hiệu lực Nguyên tắc thể hiện: - Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết; không nhận bảo hiểm biết đối tương bảo hiểm đến nơi an toàn - Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm; phải thông báo kịp thời thay đổi đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro … mà biết phải biết, cho người bảo hiểm, không mua bảo hiểm cho đối tương bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất c) Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải lợi ích bảo hiểm không thiết phải có ký kết hợp đồng bảo hiểm, thiết phải có xảy tổn thất Lợi ích bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với hay phụ thuộc vào, an toàn hay không an toàn đối tượng bảo hiểm Người có lợi ích bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có nghĩa quyền lợi người đảm bảo đối tượng bảo hiểm an toàn ngược lại, quyền lợi người bị phương hại đối tượng bảo hiểm đảm bảo đối tương bảo hiểm an toàn ngược lại, quyền lợi người người bị phương hại đối tương bảo hiểm gặp nạn Hay nói cách khác, người có lợi ích bảo hiểm người bị thiệt hại tài đối tượng bao rhiểm gặp rủi ro Người có lợi ích bảo hiểm thông thường người chủ sở hưu đối tượng bảo hiểm đo, người chịu trách nhiệm quản lý tài sản người nhận cầm cố tài sản Lợi ích bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm Có lợi ích bảo hiểm kí kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, người bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm bồi thường d) Nguyên tắc bồi thường Theo nguyên tắc này, có tổn thất xảy người bảo phải bối thương để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi e) Nguyên tắc quyền Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm , sau bồi thường bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba có trách nhiệm, bồi thường cho Để thực nguyên tắc, người bảo hiểm phải cung cấp chứng biên bản, giấy tờ, chứng từ, thư từ… cần thiết cho người bảo hiểm 1.3) Phân loại bảo hiểm Có nhiều cách phân loại bảo hiểm dựa khác phổ biến phân loại theo chế hoạt động, theo tính chất hoạt động, theo đối tượng bảo hiểm a) Căn vào chế hoạt động bảo hiểm phân ra: - Bảo hiểm xã hội: Là chế độ bảo hiểm nhà nước, đoàn thể xã hội công ty nhằm trợ cấp viên chức, nhà nước, người làm công … trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết bị tai nạn làm việc, hưu Bảo hiểm xã hội có đặc điểm: có tính chất bắt buộc; theo luật lệ quy định chung; không tính đến rủi ro cụ thể, không nhằm mục đích kinh doanh - Bảo hiểm thương mại: Là loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Loại bảo hiểm có đặc điểm: không bắt buộc, có tình đến đối tượng, rủi ro cụ thể; nhằm mục đích kinh doanh b) Căn vào tính chất bảo hiểm: - Bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn - Bảo hiểm phi nhân thọ: hình thức bảo hiểm khác mà không thuộc lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ c) Căn theo đối tượng bảo hiểm: - Bảo hiểm tài sản: Đối tượng bảo hiểm tài sản, tập thể cá nhân bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ có giá… Thiệt hại bồi thường loại hình bảo hiểm mang tính vật chất - Bảo hiểm trách nhiệm: đối tượng bảo hiểm loại hình trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba hay sản phẩm - Bảo hiểm người: đối tượng bảo hiểm người hay phận thể cong người hay vấn đề có liên quan tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn… 2) Khái quát trục lợi bảo hiểm Về phương diện kỹ thuật nghiệp vụ, hiệu lưu giữ hệ thống máy tính thông tin khứ vụ lạm dụng bảo hiểm hầu hết vụ gian lận lặp lại theo hai hình thức đây: - Lặp lại người theo phương thức khác - Phương thức gian lận giống lại áp dụng nhiều người khác Mặc dù thông tin thuộc riêng tư cần bảo vệ, Prudential tích lũy cẩn thận hồ sơ lịch sử gian lận, viết vụ việc gian lận lịch sử khiếu nại khách hàng Thông qua việc lưu giữ thông tin có tính hệ thống khách hàng mà Prudential nắm bắt rủi ro từ khách hàng Có thể xác định TLBH thông qua so sánh liệu xem xét với giá trị ngưỡng, ranh giới hay gọi giá trị kỳ vọng Các giá trị kỳ vọng lấy cách phân tích hồ sơ khiếu nại gian lận không gian lận Phương pháp có nhược điểm yêu cầu xác tuyệt đối tính trung thực khiếu nại gian lận không gian lận phát huy tác dụng với hình thức gian lận thực phát khứ Một ví dụ phương pháp so sánh với giá trị ngưỡng Prudential quy định với khiếu nại đòi bồi thường xảy lần vòng tháng trở lại, hay yêu cầu mua bảo hiểm giá trị lớn ngưỡng nghiệp vụ cụ thể…Việc liệu xem xét vượt giá trị ngưỡng hợp đồng có vấn đề vi phạm mà việc quan tâm đặc biệt giải kịp thời để có chuẩn bị mặt tài chính, luật pháp quyền lợi người tham gia bảo hiểm Do công ty nên cử cán chuyên trách có kiến thức chuyên môn vững vàng, có khả nhanh nhạy xử lí tình tốt trực tiếp giám sát, theo dõi thực hợp đồng bảo hiểm xảy tổn thất Các khiếu nại hay yêu cầu bảo hiểm đáng ngờ nên chuyển sang đơn vị điều tra chuyên biệt, nơi có nhà giám định tổn thất đào tạo chuyên sâu điều tra khiếu nại Các chuyên gia xem xét dấu hiệu gian lận dấu vết làm giả hình thức Các chứng cớ sau sử dụng để từ chối toán khiếu nại truy tố người gian lận vi phạm đủ nghiêm trọng c)Nâng cao trình cán công ty Bên cạnh đầu tư cho sản phẩm quy trình, nâng cao trình độ nhân viên Prudential giải pháp hữu hiệu họ người trực tiếp giải xem xét chấp nhận bảo hiểm giải khiếu nại Việc nâng cao trình độ cán công ty xem xét góc độ lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Với mạnh công ty bảo hiểm lớn thông thạo thị trường có tảng đào tạo nhân viên trình độ cao thông qua khóa huấn luyện quản trị viên tập sự, Prudential tự hào có đội ngũ nhân viên cao cấp có trình độ kinh doanh bảo hiểm tốt Việt Nam Nhưng vấn đề Prudential chưa nâng cao trình độ nhân viên đại lí, môi giới hiểu tầm quan trọng công việc bảo hiểm Vì vậy, việc tập huấn cho đội ngũ cần phải có lực xử lí ban đầu với công việc mình, không dựa vào chiến lược marketing công ty Năng lực ban đầu họ cần thể chỗ giải thích cho người tham gia bảo hiểm hiểu ích lợi họ người khác tham gia bảo hiểm, song song với việc tìm hiểu rõ nhu cầu tình trạng đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Mặt khác quan tâm giáo dục đạo đức, lòng yêu nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, doanh nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo Cần xác định thấu đáo vị trí, vai trò nghiệp vụ bảo hiểm, từ có chiến lược đầu tư sở vật chất, nguồn nhân lực cho nghiệp vụ Đội ngũ cán đủ khả năng, trình độ mà phải có đạo đức nghề nghiệp, có văn hóa biết trân trọng, tự hào văn hóa công ty Đó yếu tố góp phần phòng chống, ngăn ngừa, hạn chế tượng lạm dụng TLBH 2.2) Các biện pháp với bên liên quan cải thiện môi trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam a)Đề xuất với quan quản lí VN biện pháp cải thiện môi trường pháp lí Một ý kiến nhiều công ty bảo hiểm quan tâm Cục quản lý giám sát bảo hiểm Bộ Tài Chính thực công tác xây dựng quy trình giải bồi thường chung cho tất trường hợp xảy tổn thất Với hi vọng sau chuẩn hoá quy trình giải bồi thường giảm thiểu thủ tục hành rườm rà, tạo thuận lợi cho khác hàng, doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng hỗ trỡ kịp thời cho khách hàng Việc chuẩn hóa quy trình bồi thường giúp Prudential công ty bảo hiểm nâng cao uy tín, giảm sức ép cạnh tranh quy trình đồng thời hạn chế tình trạng trục lợi Hơn cần có chế bảo hiểm nhân thọ để nâng cao hợp tác quan hữu quan, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ sở khám chữa bệnh nước Bộ Y tế địa phương cần phải có văn hướng dẫn rõ ràng để bệnh viện mạnh dạn hợp tác, cung cấp thông tin, hồ sơ bệnh án loại giấy tờ toán cho việc khám nằm viện Người Bảo hiểm Việc cung cấp nhằm hỗ trợ người bệnh, người dân tốt việc nhận tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm Các bệnh viện cần phát triển hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng rà soát lại quy trình nhằm hỗ trợ điều trị bệnh nhân tốt cung cấp thông tin cho đối tượng khác có nhu cầu (VD: BHYT Nhà nước, bệnh nhân, công ty bảo hiểm) Hiện công việc khó khăn nhiều thời gian chờ đợi Đôi rườm rà phức tạp quan bảo hiểm y tế phân biệt mức khách hàng có bảo hiểm bảo hiểm làm cho tâm lí người có bảo hiểm có cảm giác bị phân biệt đối xử điều trị sử dụng thuốc Vì họ e ngại việc tham gia bảo hiểm Một biện pháp tăng cường hệ thống pháp luật đời quan chuyên trách chống TLBH Trước hết, phải định nghĩa rõ ràng TLBH nhằm giúp truyền thông đến nhà thi hành pháp luật gian lận bảo hiểm cung cấp cho người thực thi pháp lý trường hợp vi phạm rõ ràng quan lập pháp để đưa TLBH quy định loại hình tội phạm bổ sung tội danh TLBH điều khoản cụ thể thức Luật Hình Sau nâng cấp mức độ từ phạm tội nhỏ đến mức độ tội phạm nghiêm trọng để không nâng cao mức độ xử phạt mà ngăn ngừa hành vi phạm tội Nói cách khác cần có quy định cụ thể, chế tài nghiêm khắc, cứng rắn, khắt khe đủ mạnh để có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình đối tượng TLBH, tiếp tay cho TLBH gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Việc ban hành điều luật, phải kèm theo thông tư nghị định hướng dẫn cụ thể, tránh tình trạng có luật chưa áp dụng Qua việc TLBH có tính phòng ngừa răn đe mà làm sở để quan chức công ty bảo hiểm thực thi Mức độ xử phạt nên dựa phần trăm khiếu nại gian lận ước tính thời gian gian lận kéo dài Không vậy, số tiền toán không cho khiếu nại gian lận hoàn trả lại cho nhà bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm phải nhận biết gian lận bảo hiểm hành vi trái pháp luật, không đạt mục đích họ phải chịu mức phạt nghiêm minh gấp nhiều lần tiền phí, bị truy tố hình trước phát luật Hiện hầu hết khách hàng nộp phạt lại tiếp tục hầu hết vụ tranh chấp kết thúc việc có lợi cho bên nguyên đơn Trong nghiệp vụ cụ thể, nên bổ sung văn pháp chẳng hạn ban hành thông tư hướng dẫn liên ngành quy định cụ thể số vấn đề điều kiện khám chữa bệnh nội trú, tiêu chuẩn bệnh cần điều trị nội trú, vấn đề sử dụng thuốc… Đặc biệt, cần có thông tư quy định rõ trách nhiệm quyền lợi bên liên quan việc phối hợp, trợ giúp trình hoạt động Hơn nữa, quan chức không cải thiện nâng cấp hệ thống luật chế tài xử lý, quy định nhà bảo hiểm phải đáp ứng số tiêu chuẩn định phát giác, điều tra báo cáo hành vi gian lận hay yêu cầu công ty bảo hiểm thiết lập chương trình chuyên biệt định nghĩa TLBH phác thảo hành động mà họ áp dụng để hạn chế gian lận bảo hiểm Cần thiết lập đơn vị chuyên trách để xác minh thẩm định hành vi gian lận, thu thập thông tin người vi phạm nhiều lần điều tra vụ việc Mục đính ủy ban thiết lập tài liệu trường hợp gian lận mà đưa truy tố b)Nâng cao ý thức người dân hợp đồng bảo hiểm Đây có lẽ biện pháp đơn giản thường người nghĩ tới việc cải thiện vấn đề trục lợi kinh doanh bảo hiểm Thực tất vụ trục lợi kể ý thức người dân vấn đề bảo hiểm chưa tốt đồng đều, người có học thức cao, xã hội tôn trọng người có ý thức tốt việc chấp hành luật pháp nghiêm minh Vấn đề tha hóa đạo đức người dân Việt Nam năm gần lên tới đỉnh điểm, không phụ thuộc vào tuổi tác, giới tính học thức Đây thực điều đáng buồn kinh tế thị trường, mà người quan tâm đến lợi ích cá nhân mà hủy hoại phần ý thức tốt đẹp Tuy nhiên việc khắc phục cần có biện pháp đồng không ngành bảo hiểm nói chung mà phải nhiều ngành khác hợp sức Nhưng với vai trò trung gian tài việc hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm nhằm phân phối lại nguồn lực xã hội, bảo hiểm nên doanh nghiệp tiên phong việc phát triển phong trào xây dựng ý thức người dân tất mặt đời sống xã hội nói chung tham gia bảo hiểm nói riêng Việc đầu tư, tham gia gây quỹ để giúp cho tổ chức đoàn thể xã hội khác thực tốt công tác tuyên truyền phát triển ý thức người dân có hiệu dễ dàng việc công tư bảo hiểm trực tiếp tham gia họat động xã hội Tuy nhiên đầu tư tham gia chỗ cần phải cân nhắc cẩn thận Rất nhiều tổ chức cá nhân danh nghĩa họat động xã hội, thực tế lại hoạt động mục đích cá nhân với nhiều lí thủ đoạn khác Mặc dù không khó khăn để đánh giá đâu tổ chức tốt xấu Do đặc thù mang tính giáo dục nhiều nên để đánh giá kết hoạt động thời gian ngắn khó khăn, với đặc điểm gắn kết lâu dài với người dân công ty BHNT nói chung Prudential nói riêng công việc đáng làm có ý nghĩa nhiều mặt Bên cạnh người tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ hiểu biết quyền lợi tham gia bảo hiểm nhân thọ, tránh tình trạng đong phí bảo hiểm triền miên lại bị công ty bảo hiểm coi hợp đồng vô hiệu, gây vụ án rắc rối c)Xây dựng sở liệu người tham gia bảo hiểm Để tránh tình trạng thông tin bất cân xứng thị trường bảo hiểm nhân thọ người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải có lượng thông tin người tham gia bảo hiểm đủ để có khả xem xét tính phí bảo hiểm hợp lí tránh rủi ro.Một nỗ lực hợp tác công ty bảo hiểm, nhà quản lý quan chức bên có liên quan giúp thiết lập hệ thống chung phần chiến lược giảm nhẹ rủi ro Hiệu hệ thống phụ thuộc nhiều vào sẵn có liệu người tham gia bảo hiểm mà chia sẻ công ty bảo hiểm Hầu hết công ty bảo hiểm ứng dụng công nghệ, dựa nguyên tắc thống nhằm xác định ngăn ngừa khiếu nại gian lận Tuy nhiên, thiếu hệ thống sở liệu tập trung hóa toàn diện hoạt động gian lận thị trường công nghệ phù hợp có đủ khả ngăn ngừa TLBH vấn đề nan giải Các công ty bảo hiểm xác định thông tin thiếu xác, cách sử dụng hệ thống theo dõi liệu hay phần mềm quản lý mình, chuyên gia để xác định số trường hợp đáng ngờ hình thức gian lận đơn giản với trường hợp khách hàng mua nhiều đơn BH nhiều DNBH khác mánh khóe bị phát nhờ vào sở liệu tập trung hóa hay mạng lưới trung gian toàn ngành bảo hiểm Tuy nhiên vắng mặt kho liệu tập trung hóa lại khuyến khích hành vi gian lận Công chống gian lận bảo hiểm đòi hỏi cam kết rà soát thường xuyên, tự động hóa luồng công việc kiểm soát Các nhà bảo hiểm phải liên tục cập nhật hình thức trục lợi cải tiến sản phẩm bảo hiểm hay bị trục lợi Một chiến lược chống TLBH tốt chiến lược đảm bảo nhận diện, phân tích báo cáo rủi ro hiệu yêu cầu dùngmột tập hợp hiệu lực hóa khai thác liệu, kỹ thuật xác định công cụ báo cáo để xác định hành vi đáng ngờ trước tóan khiếu nại Các DNBH lớn giới thị trường thường chia sẻ thông cho qua đơn vị tái bảo hiểm Bởi DN bảo hiểm nước có nguồn vốn đủ mạnh nên tái bảo hiểm nước nhiều, mà chủ yếu tái bảo hiểm nước Tổn thất thị trường chia cho DN nên năm thị trường tổn thất cao hay thấp DN chia sẻ thông tin cho Tuy nhiên, VN, DN bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu chủ yếu phải tái bảo hiểm nước nên khó để có thông tin chia sẻ Trong đó, kênh thông tin báo cáo thống kê Hiệp hội Bảo hiểm VN thường có độ trễ định nên doanh nghiệp khó có số liệu đầy đủ để phân tích kinh doanh dự báo định hướng phát triển thị trường Việc không chia sẻ thông tin khiến doanh nghiệp sở chắn để tính phí, ngoại trừ số liệu Ngoài ra, việc không chia sẻ thông tin gây bất lợi cho công ty bảo hiểm khách hàng có tỷ lệ tổn thất cao tránh việc bị áp phí cao, cách chuyển sang tham gia công ty bảo hiểm khác, mà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng TLBH Hiện DNBH có danh sách khách hàng có tiền lệ TLBH, nhiên danh sách dó lưu hành nội mà chưa san sẻ với công ty bảo hiểm khác Hiệp hội Bảo hiểm cần phải đầu mối tập trung, chia sẻ thông tin công ty bảo hiểm để hạn chế rủi ro Cần thiết phải phát triển hệ thống thông tin bảo mật để công ty bảo hiểm cập nhật thông tin khách hàng bị hoãn hay từ chối tham gia bảo hiểm nguy sức khỏe, nghề nghiệp…, thông tin đại lý, khách hàng phát TLBH Cần thiết phải có tiếng nói chung, thống mạnh mẽ từ công ty bảo hiểm để ngăn ngừa giáo dục đại lý khách hàng có tư tưởng mua bảo hiểm để trục lợi HHBH cần đầu mối để DNBH nói chung Prudential nói riêng thỏa thuận hợp tác phối hợp với quan chức liên quan y tế, tổ chức giám định, pháp y quan khác có liên quan, nhằm chấn chỉnh kịp thời tượng lạm dụng, TLBH HHBH làm đầu mối tập hợp DNBH nước để tính toán, xem xét, điều chỉnh đưa mặt phí bảo hiểm quy định chung phương thức giải trả tiền bảo hiểm Đồng thời, quy định cách ứng xử hình thức chế tài DNBH với nhằm nhằm tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh làm hỏng thị trường Cách năm, Hiệp hội Bảo hiểm VN đề nghị DNBH phi nhân thọ chia sẻ danh sách khách hàng có nguy rủi ro cao(khách hàng TLBH) cho nhau, doanh nghiệp hưởng ứng Và với tình hình cạnh tranh thiếu lành mạnh nay, dù có biết khách hàng xấu doanh nghiệp đại lý bán bảo hiểm, hoa hồng hợp đồng bảo hiểm lĩnh, rủi ro công ty bảo hiểm chịu Việc chia sẻ thông tin sở khách hàng tiền đề để khách hàng DN bảo hiểm bị hút với DN khác Các DNBH nhân thọ (BHNT) sau thời gian hoạt động hiểu cách chia sẻ thông tin kinh doanh, đặc biệt danh sách khách hàng có nguy rủi ro cao chí trường hợp đại lý bảo hiểm hay tư vấn tài mắc lỗi nặng bị đưa vào danh sách xấu toàn hệ thống bảo hiểm bị cấm hoạt động lĩnh vực năm Thực tế thời hạn hợp đồng BHNT thường dài hạn nên doanh nghiệp có đủ thời gian liệu đánh giá khách hàng Hơn nữa, doanh nghiệp BHNT dễ dàng chia sẻ thông tin hơn, họ không dựa sở rủi ro chính, khách hàng có tiền tham gia khách hàng mua bảo hiểm với nhiều doanh nghiệp Chính việc chia sẻ thông tin khách hàng lĩnh vực BHNT vô cần thiết Có nhiều cách để xây dựng liệu thông tin khách hàng, cách xây dựng mô hình cho điểm mức độ tín dụng bảo hiểm (insurance credit score) Mô hình xây dựng triển khai giống với mô hình đánh giá cho điểm tín dụng người dân Mĩ vay tiêu dùng ngân hàng Trong có thang bậc việc tham gia bảo hiểm tốt hay xấu với mức độ rõ ràng dựa số tiêu chí chẳng hạn số tiền bảo hiểm nộp, thời gian tham gia bảo hiểm, mức độ hiểu biết hợp đồng bảo hiểm, khả sức khỏe khách hàng Khi người tham gia bảo hiểm tự tham gia với công ty bảo hiểm mà có nhu cầu cách nhanh chóng với việc đọc tên thông tin có liên quan Thông tin sau mã hóa lưu giữ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam trả lại thông tin khách hàng cách nhanh chóng điểm số tín nhiệm bảo hiểm Các công ty bảo hiểm dựa vào số để đánh giá thực việc theo dõi hợp đồng bảo hiểm Cuối hợp đồng bảo hiểm hoàn tất công ty bảo hiểm vào hành vi khách hàng chuyển lại thông tin điểm tín nhiệm bảo hiểm lại cho Hiệp hội bảo hiểm Nếu công ty bảo hiểm Việt Nam nói chung Prudential nói riêng hoàn thành công việc trên, coi bước tiến vượt bậc thị trường bảo hiểm Việt Nam ngang tầm với nước phát triển MỤC LỤC [...]... kinh doanh bảo hiểm số 24 – 2000 và luật kinh doanh bảo hiểm số 61 – 2010 sửa đổi của luật kinh doanh bảo hiểm số 24 – 2010 thì nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gồm có các loại hình bảo hiểm sau đây: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí; Trong đó việc giải thích từ ngữ được thể hiện như sau: - Bảo hiểm sinh... vi bảo hiểm và trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, mà các DNBH không biết bên mua bảo hiểm nên cùng trả tiền bảo hiểm dẫn đến kết quả là bên mua bảo hiểm được bồi thường gấp nhiều lần số tiền được bảo hiểm Đặc biệt bảo hiểm trùng không phù hợp với bảo hiểm nhân thọ - Trục lợi do cố ý gây tổn thất với đối tượng bảo hiểm: trong đó người tiến hành trục lợi có kiến thức cao về nghiệp vụ bảo hiểm, ... doanh bảo hiểm thì: Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lời bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm. ” Bên cạnh đó khái niệm này có rất nhiều sự thiếu sót và sự công bằng trong hoạt động bảo hiểm Đầu tiên là sự thiếu sót về hành vi trục lợi bảo hiểm, chúng ta đều biết rằng hành vi trục lợi bảo hiểm có... gia bảo hiểm Vì vậy trong bảo hiểm nói riêng phải hiểu rủi ro đạo đức là trường hợp đặc biệt hơn, xảy ra do sự tìm kiếm những lợi ích riêng của người thiếu đạo đức 2.3) Phân loại các hình thức về trục lợi bảo hiểm Căn cứ để phân lọai trục lợi bảo hiểm thường được phân loại theo các tiêu chí là: Hình thức trục lợi, đặc điểm của trục lợi và lĩnh vực trục lợi a) Căn cứ vào lĩnh vực trục lợi: - Trục lợi. .. nếu người được bảo hiểm chết trong th ời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm - Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó - Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến... hạn đó doanh nghi ệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm - Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm - Bảo hiểm sức khoẻ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai... trình thủ tục đòi quyền lợi bảo hiểm 3) Khái quát về bảo hiểm nhân thọ 3.1) Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ Trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng có nhiều khái niệm về bảo hiểm nhân hạn Chẳng hạn trong luật kinh doanh bảo hiểm số 24 – 2000 , điều 3 khoản 12 có quy định về bảo hiểm như thọ như sau: Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết”... vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm - Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm. .. Trong việc trục lợi bảo hiểm thì lựa chọn đối nghịch được thể hiện khi mà người tham gia bảo hiểm kê khai về đối tượng bảo hiểm một cách không trung thực nhằm giảm phí bảo hiểm xuống mức thấp nhất, mặc dù người bảo hiểm đã kiểm tra nhưng không đánh giá hết được những gian lận này Đôi khi , trong bảo hiểm điều này diễn ra ngược lại, chẳng hạn như người tham gia bảo hiểm không có hiểu biết về bảo hiểm nhưng... việc trục lợi bảo hiểm giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Trên khái niệm của bộ tài chính cũng không đề cập đến trách nhiệm của người bảo hiểm Trong nhiều tài liệu học thuật của các nước Anh, Mỹ thì quyền lợi của người bảo hiểm thường được bảo vệ hơn so với người tham gia bảo hiểm Cụ thể là trong việc khai báo thông tin trong hợp đồng bảo hiểm trong giáo trình Bảo hiểm và Nguyên tắc thực ... tương bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất c) Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm quyền lợi có... nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gồm có loại hình bảo hiểm sau đây: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm. .. nêu Trục lợi bảo hiểm hành vi vi phạm nguyên tắc bảo hiểm chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm nhằm giành quyền lợi riêng” 2.2) Đặc điểm trục lợi bảo hiểm Theo định nghĩa bảo hiểm phần 1, bảo hiểm