Ch­ư¬ng­4 NGHIỆP VỤ CHO VAY NHTM MỘT SỐ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỤ THỂ TẠI NHTM Nghiệp vụ Cho vay khách hàng doanh nghiệp Nghiệp vụ Cho vay khách hàng cá nhân Chiết khấu giấy tờ có giá Nghiệp vụ cho vay KHDN Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn 1.1 Cho Cho vay vay ngắn ngắn hạn hạn KHDN KHDN 1.1 Nhu cầu tín dụng ngắn hạn DN Các loại cho vay ngắn hạn Kỹ thuật cho vay ngắn hạn 1.1.1 Nhu Nhu cầu cầu tín tín dụng dụng ngắn ngắn hạn hạn của DN DN 1.1.1  Chu kỳ ngân quỹ DN: CK hoạt động =Thời gian tồn kho + Thời hạn khoản phải thu CK Ngân quỹ = CK hoạt động – Thời hạn phải trả người bán CHU KỲ NGÂN QUỸ DN Chu kỳ hoạt động Mua hàng Trả tiền Bán hàng Thu tiền Số ngày trả tiền Thời gian tồn kho Số ngày thu tiền Chu kỳ ngân quỹ  Nhu cầu tài trợ ngắn hạn: (Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động) - Hàng tồn kho - Các khoản phải thu - Các chi phí sản xuất  1.1.2 Các Các loại loại cho cho vay vay ngắn ngắn hạn hạn KHDN KHDN 1.1.2 Cho vay hàng tồn kho Cho vay vốn lưu động Cho vay sở tài sản có Cho vay xây dựng tạm thời Tài trợ kinh doanh chứng khoán 1.1.3 Kỹ Kỹ thuật thuật cho cho vay vay ngắn ngắn hạn hạn KHDN KHDN 1.1.3 Thẩm định tín dụng ngắn hạn Cho vay theo hạn mức Cho vay lần 1.1.3.1 Thẩm Thẩm định định tín tín dụng dụng ngắn ngắn hạn hạn 1.1.3.1 Thực thẩm định theo phương pháp: CAMPARI; 5C; 5P a Khái niệm đặc điểm • Cho vay KHCN: Là loại hình cho vay dành cho khách hàng cá nhân như: vay tiêu dùng, vay SXKD hộ cá thể, cho vay nông dân, • Đặc điểm: Quy trình thẩm định đơn giản, số tiền cho vay thường nhỏ, rủi ro cao, chất lượng thông tin không cao b Vai trò cho vay KHCN • Đối với KH: Hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền • Đối với NH: Giúp mở rộng quan hệ, từ tăng huy động tiền gửi; Đa dạng hoá lại hình cho vay, phân tán rủi ro • Đối với kinh tế: Kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng KT c Các quy định CV cá nhân • Điều kiện: Năng lực pháp luật, lực hành vi dân sự; Khả tài trả nợ; Mục đích sử dụng vốn; Đảm bảo tiền vay • Hồ sơ vay: – CMND, hộ – Chứng minh thu nhập, nguồn trả nợ – Mục đích sử dụng vốn – Tài sản đảm bảo: nhà, đất, hoa màu bảo lãnh quan chi trả thu nhập,… 2.2 Các Các quy quy định định về CV CV KHCN KHCN 2.2  Đối tượng cho vay  Lãi suất  Thời hạn cho vay 2.3 Một Một số số sản sản phẩm phẩm chủ chủ yếu yếu CV CV KHCN KHCN 2.3  Cho vay SXKD  Cho vay tiêu dùng  Cho vay hộ nông dân  Hạn mức thấu chi  Thẻ tín dụng Nghiệp vụ chiết khấu GTCG 3.1 Khái Khái niệm niệm & & đặc đặc điểm điểm 3.1 Khái niệm  Chiết khấu: việc Ngân hàng đứng trả tiền trước cho giấy tờ có giá chưa đến hạn toán theo yêu cầu người thụ hưởng cách khấu trừ số tiền định Khái niệm • Chiết khấu: nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn NHTM, KH chuyển nhượng CTCG chưa đáo hạn cho NH để lấy số tiền mệnh giá CTCG trừ lãi chiết khấu hoa hồng phí (nếu có) Đặc điểm • Đặc điểm: – Rủi ro CTCG, thương phiếu, BCT giả – Rủi ro CTCG, thương phiếu, BCT không đủ điều kiện đòi tiền – Rủi ro lực tài người trả tiền yếu 3.2 Đối Đối tượng tượng và điều điều kiện kiện chiết chiết khấu khấu 3.2  Đối tượng: giấy tờ có giá như: Hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi,…  Điều kiện chiết khấu: Đối với người xin CK chứng từ Điều kiện chiết khấu • Đối với người xin CK: Đủ tư cách pháp lý, địa bàn với NH chiết khấu • Đối với chứng từ: – Phát hành lưu thông hợp pháp – Các yếu tố nội dung chứng từ phải đầy đủ, rõ ràng, xác, không tẩy xóa, cạo sửa,… – Chứng từ phải thời hạn, hiệu lực – Chứng từ phép chuyển nhượng 3.3 Kỹ Kỹ thuật thuật chiết chiết khấu khấu 3.3  Trị giá chiết khấu: Là giá trị đáo hạn chứng từ  Thời hạn chiết khấu: Xác định theo thời hạn lại chứng từ  Lãi suất LSCV) chiết  Mức chiết khấu: khấu= LSCV/(1+ tiền lãi + hoa c Xác định số tiền chiết khấu Lãi chiết khấu = Mệnh giá TP x thời hạn CK x Lãi suất Hiện giá CK = Mệnh giá TP - Lãi CK Số tiền CK = Mệnh giá TP - Lãi CK - Hoa hồng phí Xác định số tiền lãi chiết khấu (tt) Ví dụ: Xác định số tiền chiết khấu tiền lãi chiết khấu thương phiếu sau: -Mệnh giá thương phiếu: tỷ -Ngày đáo hạn: 16/03 -Lãi suất chiết khấu: 12%/năm -Hoa hồng phí: 0,05% -Ngày xin chiết khấu: 01/3 Xác định số tiền lãi chiết khấu (tt) Giải: Lãi CK = tỷ x 15 ngày x 12%/360 = 5.000.000 đ Hoa hồng phí = tỷ x 0,05% = 500.000 đ Số tiền CK = Mệnh giá TP - Lãi CK - Hoa hồng phí = tỷ - 5.000.000đ – 500.000 đ = 994.500.000 đ [...]... điểm: – Cho vay theo doanh số – Trong cho vay từng lần, vốn tín dụng chỉ tham gia vào một giai đoạn hay 1 quy trình nhất định trong chu kỳ SXKD của doanh nghiệp – Mỗi lần phát sinh nhu cầu vay vốn, KH phải làm đầy đủ hồ sơ vay và NH thực hiện toàn bộ quy trình thẩm định cho vay – Giải ngân 1 hoặc 1 số ít lần b Hồ sơ vay vốn • Giống trong cho vay theo hạn mức c.Xác định số tiền cho vay Số tiền cho vay. .. 1.1.3.3 Cho Cho vay vay từng từng lần lần 1.1.3.3  Khái niệm và đặc điểm  Hồ sơ vay vốn  Xác định mức cho vay (số tiền vay)  Tổ chức cho vay a Khái niệm và đặc điểm • Cho vay từng lần (cho vay theo món): Mỗi lần có nhu cầu, KH mang đầy đủ hồ sơ đến để NH thẩm định và ký hợp đồng tín dụng theo từng món vay cụ thể • Áp dụng đối với KH có nhu cầu vốn không thường xuyên hoặc không đủ điều kiện cho vay. .. tín dụng  Tổ chức cho vay a Khái niệm và đặc điểm • Hạn mức tín dụng: là số dư nợ cho vay cao nhất mà NH cam kết sẽ thực hiện cho 1 KH, có hiệu lực trong 1 khoảng thời gian xác định (6 tháng, 1 năm.) • Cho vay theo hạn mức: là việc NH cho KH duy trì một hạn mức tín dụng nhất định trong 1 thời gian xác định a Khái niệm và đặc điểm (tt) • Đặc điểm: – Cho vay theo số dư – Trong cho vay theo hạn mức,... phi ngân hàng 6 Mức cho vay tối đa của ngân hàng (3) - (4) - (5) TÀI SẢN VÀ NGUỒN VỐN TÀI SẢN A TSLĐ 4.700 1 Tiền 500 2 CKPT 3.200 3 Hàng tồn kho NGUỒN VỐN A Nợ phải trả 5.000 1 Nợ ngắn hạn • Vay NH 2.500 • PT người bán 1.500 c.Xác định hạn mức tín dụng ngắn hạn (tt) VÍ DỤ: • Vốn CSH tham gia chiếm tỷ lệ 15% • 10% vốn vay. .. phát sinh doanh nghiệp cung cấp các hoá đơn, chứng từ thanh toán thì ngân hàng sẽ giải ngân (bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trực tiếp cho người thụ hưởng.) d Tổ chức cho vay (tt) • Thu nợ: Khi có doanh thu về, KH làm giấy đề nghị NH trích tiền từ TKTG của mình để thu nợ (hoặc thoả thuận cài chế độ thu nợ tự động khi từng khoản giải ngân đến hạn trả.) • Thu lãi: thu lãi theo định kỳ hàng tháng, số tiền... hiện nghĩa vụ với ngân sách,… b Thẩm định phương diện tài chính • Phân tích, đánh giá tình hình tài chính: phân tích BCTC và tình hình hoạt động 3 năm gần nhất • Thẩm định kế hoạch SXKD: – Thẩm định tính hiệu quả & khả thi của phương án SXKD (phương án vay vốn) – Thị trường đầu vào và thị trường đầu ra 1.1.3.2 Cho Cho vay vay theo theo hạn hạn mức mức 1.1.3.2  Khái niệm và đặc điểm  Hồ sơ vay vốn ... dụng ngắn hạn (tt) Giải Ví dụ: VLĐ ròng = 15% VCSH + 10% Vay DH = 15% x 1.000 + 10% x 500 = 200 - 1 TSLĐ 4.700 2 TS nợ lưu động phi ngân hàng 2.000 3 Mức chênh lệch (1)- (2) 2.700 4 VLĐ ròng phải tham gia [tỷ lệ tham gia x (3)] 200 5 Mức cho vay tối đa của ngân hàng (3) – (4) ... 1 TSLĐ 2 VLĐ ròng phải tham gia [tỷ lệ tham gia x (1)] 3 Mức chênh lệch (1)- (2) 4 TS nợ lưu động phi ngân hàng 5 Mức cho vay tối đa của ngân hàng (3) – (4) c.Xác định hạn mức tín dụng ngắn hạn (tt) Phương pháp 3: VLĐ ròng phải tham gia 1 tỷ lệ... phi ngân hàng (gọi là tỷ lệ tham gia) 1 TSLĐ 2 TS nợ lưu động phi ngân hàng 3 Mức chênh lệch (1)- (2) 4 VLĐ ròng phải tham gia [tỷ lệ tham gia x (3)] 5 Mức cho vay tối đa của ngân hàng (3) – (4) c.Xác định hạn mức tín dụng ngắn hạn (tt) Phương pháp... AAA: -Tổng giá vốn của hàng bán trong kỳ KH: 18.000 -Chi phí khấu hao: 3.000 -Chi phí không bằng tiền khác: 900 -Số vòng quay VLĐ dự kiến: 3 vòng -Vốn tự có tham gia: 1.000 -Các khoản chiếm dụng: 1.500 Tổng nhu cầu VLĐ = (18.000- 3.000- 900)/3 = 4.700  HMTD = 4.700 – 1.000 – 1.500 = 2.200 d Tổ chức cho vay • Giải ngân: Sau khi thẩm định, ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, mỗi lần có nhu