TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD TECHCOMBANK AN LẠC – NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM GVHD: ThS BÙI ĐỨC NHÃ SVTH : THÁI BÌNH PHƢƠNG TRANG MSSV: 080696K KHÓA: 12 TP HCM, THÁNG 06 NĂM 2012 LỜI CÁM ƠN Kiến thức kỹ làm việc hai yếu tố quan trọng cần thiết mà sinh viên cần trang bị, bổ sung để tự tin bƣớc vào đời Trải qua bốn năm học trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng với dìu dắt tận tình thầy cô khoa Tài – Ngân hàng giúp cho em bạn sinh viên trang bị đƣợc hai kỹ Lời em xin gửi lời cám ơn đến Quý thầy cô - ngƣời tận tụy truyền đạt kiến thức chuyên môn nhƣ kinh nghiệm thực tế suốt bốn năm học qua cho em Em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo anh chị chuyên viên PGD Techcombank An Lạc bảo, tận tình hỗ trợ suốt trình thực tập Quý ngân hàng Đặc biệt anh phận tín dụng cá nhân dẫn giúp em nắm bắt đƣợc nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân Từ kiến thức bổ ích giúp em có kiến thức thực tế để hoàn thiện Do thời gian thực tập ngắn ngủi kiến thức có phần hạn chế nên khoá luận tốt nghiệp khó tránh khỏi sai sót Kính mong đƣợc góp ý Quý thầy cô, anh chị để giúp em hoàn thiện khoá luận nhƣ nâng cao kiến thức kinh nghiệm Cuối cùng, em xin gửi lời chúc sức khoẻ thành đạt đến Quý thầy cô, anh chị bạn Kính chúc PGD Techcombank An Lạc hoàn thành tốt tiêu tở thành phòng giao dịch hoạt động tốt phòng giao dịch chi nhánh Techcombank Chợ Lớn Một lần nữa, em thật cảm ơn giúp đỡ tất ngƣời để em đến chặng đƣờng cuối bốn năm đại học vừa qua Sinh viên Thái Bình Phƣơng Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa CCA Trung tâm kiểm soát tín dụng hỗ trợ kinh doanh CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh CVHTB Chuyên viên hỗ trợ bán hàng CVKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVQLCT Chuyên viên quản lý chứng từ CVQLTD Chuyên viên quản lý tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 KSCT Kiểm soát chứng từ 12 KSTD Kiểm soát tín dụng 13 NH Ngân hàng 14 PGD Phòng giao dịch 15 Phòng DVKH Phòng dịch vụ khách hàng 16 TMCP Thƣơng mại cổ phần 17 TSĐB Tài sản đảm bảo STT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức PGD Techcombank An Lạc 11 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng kinh doanh 17 Sơ đồ 3.2: Quy trình cấp tín dụng cá nhân từ bƣớc đến bƣớc 25 Sơ đồ 3.3: Quy trình cấp tín dụng cá nhân từ bƣớc đến bƣớc 29 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động PGD Techcombank An Lạc 12 Bảng 2.2: Tỷ trọng khoản mục doanh thu 14 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 32 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 35 Bảng 3.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 36 Bảng 3.4 : Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 37 Bảng 3.5: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 38 Bảng 3.6: Chênh lệch dƣ nợ theo thành phần kinh tế 39 Bảng 3.7: Dƣ nợ cá nhân theo sản phẩm 41 Bảng 3.8: Chênh lệch dƣ nợ cá nhân theo sản phẩm 42 Bảng 3.9: Dƣ nợ cá nhân theo kỳ hạn 44 Bảng 3.10 Tỷ trọng dƣ nợ cá nhân theo kỳ hạn 45 Bảng 3.11: Dƣ nợ cá nhân theo loại tiền 46 Bảng 3.12: Tình hình nợ hạn PGD Techcombank An Lạc 47 Bảng 3.13: Chỉ tiêu hệ số thu nợ KHCN 48 Bảng 3.14: Dƣ nợ cho vay cá nhân tổng vốn huy động 49 Bảng 3.15: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng KHCN 49 Bảng 3.16: Chỉ tiêu nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay KHCN 50 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Techcombank An Lạc 13 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng khoản mục doanh thu 14 Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 33 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 35 Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 3.4: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 37 Biểu đồ 3.5: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 39 Biểu đồ 3.6: Tỷ trọng dƣ nợ theo thành phần kinh tế tổng dƣ nợ 40 Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng dƣ nợ cá nhân theo sản phẩm 41 Biểu đồ 3.8: Dƣ nợ cá nhân theo kỳ hạn 45 Biểu đồ 3.9: Dƣ nợ cá nhân theo loại tiền 46 Biểu đồ 3.10: Tình hình nợ hạn PGD Techcombank An Lạc 48 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.3.1 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.3 Căn vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay 1.1.3.4 Căn vào thời gian cấp tín dụng 1.1.4 Lợi ích tín dụng cá nhân 1.1.4.1 Đối với ngân hàng 1.1.4.2 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.4.3 Đối với kinh tế 1.1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng cá nhân 1.1.5.1 Các yếu tố thuộc nội ngân hàng 1.1.5.2 Các yếu tố phía khách hàng cá nhân 1.1.5.3 Các yếu tố khác 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.1 Doanh số cho vay 1.2.2 Doanh số thu nợ 1.2.3 Dƣ nợ 1.2.4 Nợ hạn 1.2.5 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ 1.2.6 Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay (DSCV) 1.2.7 Hệ số thu nợ 1.2.8 Tỷ lệ dƣ nợ cá nhân vốn huy động 1.2.9 Vòng quay vốn tín dụng 1.2.10 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ PGD TECHCOMBANK AN LẠC NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.1 Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 2.1.2 Chi nhánh Techcombank Chợ Lớn 10 2.1.3 PGD Techcombank An Lạc .11 2.2 Nhiệm vụ chức PGD Techcombank An Lạc 11 2.3 Hệ thống tổ chức PGD Techcombank An Lạc 11 2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 11 2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 12 2.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – PGD Techcombank An Lạc giai đoạn 2009 – 2011 12 KẾT LUẬN CHƢƠNG 16 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD TECHCOMBANK AN LẠC 3.1 Giới thiệu phòng kinh doanh 17 3.1.1 Sơ đồ cấu tổ chức phòng kinh doanh .17 3.1.2 Vai trò vị trí công việc phòng kinh doanh 17 3.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 17 3.2.1 Cho vay mua, xây dựng sửa chữa bất động sản .17 3.2.2 Cho vay mua ô tô 18 3.2.3 Cho vay tiêu dùng 20 3.2.4 Cho vay kinh doanh .23 3.2.5 Cho vay online cầm cố tiền gửi tiết kiệm 23 3.3 Quy trình cấp tín dụng cá nhân 24 3.4 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 32 3.4.1 Tình hình huy động vốn 32 3.4.1.1 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế .32 3.4.1.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 35 3.4.2 Tình hình doanh số cho vay .36 3.4.3 Tình hình doanh số thu nợ 37 3.4.4 Tình hình dƣ nợ cá nhân 38 3.4.4.1 Dƣ nợ cá nhân tổng dƣ nợ 38 3.4.2.2 Dƣ nợ cá nhân theo sản phẩm 41 3.4.2.3 Dƣ nợ cá nhân theo kỳ hạn .44 3.4.2.4 Dƣ nợ cá nhân theo loại tiền .46 3.4.3 Tình hình nợ hạn KHCN 47 3.4.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 48 3.4.4.1 Hệ số thu nợ 48 3.4.4.2 Tỷ lệ dƣ nợ cá nhân tổng vốn huy động 49 3.4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng KHCN .49 3.4.4.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay KHCN 50 3.5 Nhận xét hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 50 3.5.1 Ƣu điểm .50 3.5.2 Một số hạn chế nguyên nhân 52 3.5.2.1 Một số hạn chế 52 3.5.2.2 Nguyên nhân hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 55 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD TECHCOMBANK AN LẠC 4.1 Phƣơng hƣớng phát triển PGD Techcombank An Lạc 56 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 57 4.2.1 Tăng cƣờng huy động vốn trung, dài hạn nguồn tiền gửi KHDN .57 4.2.2 Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn .57 4.2.3 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng .57 4.2.4 Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô 58 4.2.5 Đánh giá lại khoản vay theo định kì .58 4.2.6 Có phối hợp chặt chẽ phòng ban 59 4.2.7 Tích cực xử lý nợ hạn 59 4.2.8 Tuyển dụng thêm chuyên viên quan hệ khách hàng 60 4.3 Một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 60 4.3.1 Ra định cho vay cần quan tâm đến ý kiến chuyên viên quan hệ khách hàng .60 4.3.2 Điều chỉnh lại mức phí 61 4.3.3 Định giá giá trị TSĐB sát với giá trị thị trƣờng 61 4.3.4 Nâng mức phê duyệt tín dụng PGD lên cao 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hƣớng phƣơng châm cho ngân hàng tồn phát triển Hoạt động tín dụng xem hoạt động mang nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên trƣớc đây, ngân hàng quan tâm tới cho vay doanh nghiệp mà không quan tâm đến thị trƣờng đầy tiềm cho vay cá nhân Nếu cho vay sản xuất mà khách hàng không tiêu thụ đƣợc hàng hóa ngƣời dân nhu cầu mua ngƣời dân có nhu cầu nhƣng lại khả toán tất yếu dẫn đến tình trạng cung vƣợt cầu, hàng hóa bị tồn kho doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiêu thụ hàng hóa Mặt khác, xã hội ngày phát triển mức sống ngƣời dân đƣợc nâng cao Nhu cầu ngƣời dân không “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần đƣợc đáp ứng Tuy vậy, lúc ngƣời dân có khả toán cho nhu cầu nhu cầu vay vốn ngân hàng trở nên cấp thiết hết Hiểu đƣợc điều nên ngân hàng ngày mở rộng mảng tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng hầu nhƣ ngân hàng định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Từ thực tế đó, em chọn đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK AN LẠC – NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM” để làm đề tài khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc qua năm 2009, 2010, 2011 Từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 2.2 Mục tiêu cụ thể: Tập trung phân tích:  Kết hoạt động kinh doanh PGD giai đoạn 2009 – 2011 Vòng quay vốn tín dụng KHCN PGD Techcombank An Lạc ổn định vòng năm giai đoạn 2009 – 2011 cho thấy khả thu hồi vốn PGD tốt, hiệu cao Trong đó, thấp năm 2009 với 1,1 vòng, cao năm 2010 với 1,16 vòng năm 2011 thấp năm 2010 1,15 vòng nhƣng ổn định Đây xem tiêu quan trọng tiêu đánh giá hiệu tín dụng PGD Techcombank An Lạc cần tăng thêm biện pháp nhằm làm vòng quay vốn tín dụng KHCN tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn đầu tƣ nhanh cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận 3.4.4.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay KHCN Bảng 3.16: Chỉ tiêu nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay KHCN Chỉ tiêu Đơn vị tính 2009 Nợ hạn KHCN Triệu đồng 1.780 Tổng dƣ nợ KHCN Triệu đồng 104.650 Nợ hạn KHCN/Tổng dƣ nợ KHCN % 1,7 2010 2.080 2011 2.840 112.540 118.460 1,85 2,4 Nguồn: Báo cáo thƣờng niên PGD Techcombank An Lạc Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn KHCN tổng dƣ nợ KHCN PGD Techcombank An Lạc thấp, năm 2009,2010 2011 có tỷ lệ dƣới 5% (mức quy định tối đa) chứng tỏ chất lƣợng tín dụng ngày đƣợc đảm bảo Tuy nhiên, tỷ lệ lại có xu hƣớng tăng lên Năm 2009 tỷ lệ nợ hạn cá nhân/dƣ nợ cá nhân 1,70% Năm 2010 tỷ lệ lại tăng lên 1,85% năm 2011 2,40% Đây điều đáng lo ngại, PGD Techcombank An Lạc cần phải có biện pháp để quản lý tốt việc thu hồi nợ vay 3.5 Nhận xét hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 3.5.1 Ƣu điểm Nguồn vốn huy động ổn định chủ yếu từ dân cƣ giúp PGD Techcombank An Lạc có nguồn vốn ổn định để hoạt động Quy trình tín dụng thể đƣợc phân tách rõ ràng trách nhiệm nhƣ nghĩa vụ công đoạn, phòng ban, vị trí Điểm khác biệt quy trình hoạt động tín dụng Techcombank với số ngân hàng khác chia tín dụng làm hai phận: Bộ phận kinh doanh phận hỗ trợ Việc chia nhƣ đem lại cho hoạt động tín dụng nhiều ƣu điểm Hồ sơ KH nhƣ việc quản lý, theo dõi đƣợc thực cách chuyên trách Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh công việc trợ giúp phòng kinh doanh nhƣ: soạn thảo hợp đồng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhƣ thực việc nhắc nợ báo nợ định kỳ cho khách hàng Tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình toán nợ gốc lãi KH đƣợc theo dõi sát đồng thời TSĐB KH đƣợc đảm bảo để tránh cho ngân hàng thiệt hại Việc có phận thẩm định TSĐB riêng biệt với nhân viên tín dụng giúp hạn chế bớt rủi ro cho vay để nhân viên tín dụng thẩm định TSĐB dễ nảy sinh tình trạng nhân viên chạy theo tiêu mà dễ dàng nâng giá trị TSĐB lên Các khoản tín dụng cá nhân đƣợc phân tán đồng vào ba lĩnh vực cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô cho vay tiêu dùng giúp phân tán rủi ro tín dụng Trong giai đoạn 2009 – 2011, doanh số cho vay doanh số thu nợ KHCN tăng trƣởng tốt Dƣ nợ cho vay cá nhân nhìn chung tăng trƣởng qua năm, chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc ngày mở rộng phát triển Các sản phẩm tín dụng cá nhân ngày phong phú đa dạng, đặc biệt có thêm sản phẩm nhƣ cho vay mua nhà mới, cho vay mua ô tô xịn… thu hút ngày nhiều khách hàng tới vay vốn Sản phẩm cho vay mua ô tô thực thu hút ý khách hàng dƣ nợ tín dụng sản phẩm tăng liên tục qua năm 2009 - 2011 Hệ số thu nợ cao gần tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân/dƣ nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2009 – 2011 thấp mức quy định tối đa 5% chứng tỏ khả thu hồi nợ PGD Techcombank An Lạc tốt Vòng quay vốn tín dụng nghĩa PGD Techcombank An Lạc thực việc thu hồi nợ hiệu quả, đồng vốn xoay vòng nhanh tạo lợi nhuận cho PGD cao 3.5.2 Một số hạn chế nguyên nhân 3.5.2.1 Một số hạn chế Nguồn vốn huy động PGD Techcombank An Lạc có tăng trƣởng nhƣng lại có cấu không hợp lý toàn khoản tiền gửi ngắn hạn Các khoản tín dụng cá nhân phần lớn khoản tín dụng trung, dài hạn Trong đó, nguồn vốn huy động đƣợc PGD Techcombank An Lạc nguồn vốn ngắn hạn nên đáp ứng đƣợc phần nhu cầu vay trung dài hạn khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm lại cao lãi suất huy động tiền gửi không kỳ hạn (chủ yếu tổ chức kinh tế) khiến chi phí sử dụng vốn PGD Techcombank An Lạc cao Đa số khoản vay phải có TSĐB, khoản vay TSĐB nhƣ sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp TSĐB lại có hạn mức thấp, có 200 triệu đồng Điều dẫn tới việc PGD Techcombank An Lạc không mạnh tay cho KH vay nguồn vốn huy động đƣợc bị dƣ thừa nhiều PGD chủ yếu cho vay KHCN nhƣng dƣ nợ cho vay KHCN/Tổng nguồn vốn huy động lại thấp Khi KH trả nợ trƣớc hạn phải chịu lãi phạt trả nợ trƣớc hạn Điều khiến KH có thiện chí trả nợ nhu cầu trả nợ sớm e ngại Dù dƣ nợ tín dụng cá nhân có tăng trƣởng nhƣng tốc độ tăng trƣởng lại ngày thấp tỷ trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân/tổng dƣ nợ giảm rõ rệt qua năm Bên cạnh đó, PGD Techcombank An Lạc trọng phát triển sản phẩm tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua xe cho vay tiêu dùng mà không trọng vào sản phẩm cho vay khác nhƣ cho vay kinh doanh, cho vay online cầm cố tiền gửi tiết kiệm… khiến dƣ nợ sản phẩm cho vay khác ngày giảm nhanh chóng Mất cân đối việc cho vay theo thời hạn vay, trọng nhiều vào khoản vay trung, dài hạn Thực tế cho thấy, thời hạn vay dài rủi ro cao dù lãi suất vay khoản nợ trung, dài hạn cao khoản nợ ngắn hạn lợi nhuận tỷ lệ thuận với rủi ro Vòng quay vốn tín dụng năm 2011 giảm khoản vay ngắn hạn giảm Các loại phí cao, đặc biệt phí AMC tạo tâm lý e ngại cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Nếu khách hàng không muốn trả phí AMC phải chịu mức lãi suất vay cao Điều làm giảm tính cạnh tranh so với ngân hàng lân cận Các khoản cho vay USD mà chủ yếu cho vay du học có dƣ nợ giảm mạnh qua năm PGD Techcombank An Lạc chƣa trọng đến việc phát triển sản phẩm cho vay du học Tỷ lệ dƣ nợ cá nhân/Tổng vốn huy động chƣa cao, PGD Techcombank An Lạc chƣa sử dụng hết nguồn vốn huy động đƣợc Ý thức trả nợ khách hàng chƣa tốt khiến nợ hạn ngày tăng Dù tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân/Dƣ nợ cho vay cá nhân dƣới mức quy định tối đa 5% nhƣng lại mức mục tiêu đặt 1% Một số hạn chế khác: Giới hạn tín dụng đƣợc xét duyệt PGD Techcombank An Lạc có tỷ đồng nên có khoản vay cao tỷ đồng phải trình lên cấp phê duyệt cao khiến thủ tục rƣờm rà, thời gian khách hàng bỏ qua ngân hàng khác Quy trình tín dụng rõ ràng nhƣng thực tế tất khoản vay đƣợc xét duyệt đầy đủ theo trình tự bƣớc nêu quy trình mà chuyên viên quan hệ khách hàng kiêm số công việc nhƣ công việc chuyên viên hỗ trợ bán hàng hoàn tất thủ tục công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm, thủ tục nhập kho gửi hồ sơ cho CCA Việc phân định rõ ràng trách nhiệm phận quy trình gặp khó khăn có mâu thuẫn việc phối hợp làm việc dẫn đến khả nguy từ phía KH không đƣợc phát cảnh báo sớm PGD Techcombank An Lạc chƣa xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing rõ ràng để tiếp thị, thu hút KH Hình thức tiếp thị KH chủ yếu địa bàn chƣa mang tính chủ động 3.5.2.2 Nguyên nhân hạn chế Chính sách cho vay NH Techcombank ngày chặt chẽ, hầu hết khoản vay phải có TSĐB khiến số KH có nhu cầu vay vốn lại không đáp ứng đủ điều kiện vay Bên cạnh đó, khoản vay đa số đƣợc đảm bảo bất động sản tạo tâm lý chắn cho nhân viên tín dụng khiến nhân viên trọng công tác thẩm định lại mục đích vay vốn KH nhƣ công tác thu hồi nợ Do PGD Techcombank An Lạc có phân chia KH thành cá nhân doanh nghiệp nên đa phần khoản vay kinh doanh đƣợc chuyển qua cho phận phục vụ KH doanh nghiệp đảm nhận Đây lý khoản cho vay khác mà chủ yếu cho vay kinh doanh lại có mức dƣ nợ giảm mạnh Do số lƣợng nhân viên tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc ít, có ngƣời nên có phận nhân viên hỗ trợ bán hàng nhƣ theo quy trình tín dụng mà nhân viên tín dụng phải kiêm vị trí PGD Techcombank An Lạc toạ lạc vị trí sầm uất, đông dân cƣ nên nguồn vốn huy động đƣợc PGD chủ yếu từ cá nhân Bên cạnh đó, có nhiều NH khác nhƣ Sacombank, ACB, An Bình…nằm sát PGD tạo nên áp lực cạnh tranh cao, nhiều khách hàng KHDN bị thu hút ngân hàng khác khiến lƣợng tiền gửi huy động từ đối tƣợng PGD Techcombank An Lạc thấp Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Thông tƣ số 15/2009/TT-NHNN, quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam, trừ quỹ tín dụng nhân dân sở Theo đó, ngân hàng thƣơng mại đƣợc sử dụng tối đa 30% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Mà khoản tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc lại chủ yếu trung dài hạn nguồn vốn huy động 100% 95% ngắn hạn nên hệ số tỷ lệ dƣ nợ cho vay/Tổng vốn huy động không cao, xoay quanh 30% Tình hình kinh tế bất ổn, lạm phát tăng cao, Ngân hàng nhà nƣớc chủ trƣơng thắt chặt tiền tệ khiến ngân hàng phải tăng lãi suất huy động kéo theo lãi suất cho vay tăng cao làm hạn chế nhu cầu vay vốn KH Sản phẩm cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà phát triển chậm lại năm 2011 ngân hàng nhà nƣớc kiên siết chặt tín dụng, tỷ lệ tín dụng cho khu vực phi sản xuất tiếp tục giảm 22% vào cuối tháng năm 2011 giảm 16% vào cuối năm 2011 Một số KH sau vay vốn ngân hàng sử dụng vốn sai mục đích nêu phƣơng án vay vốn Hơn nữa, nhiều KH cố tình chậm trễ không thực cam kết nêu hợp đồng tín dụng nguyên nhân khiến nợ hạn tăng cao KẾT LUẬN CHƢƠNG Mặc dù môi trƣờng kinh doanh có nhiều khó khăn năm 2011 nhƣng với chiến lƣợc phát triển đắn nỗ lực toàn thể cán nhân viên PGD Techcombank An Lạc phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng, PGD Techcombank An Lạc đạt đƣợc kết kinh doanh tốt, trì tốc độ phát triển nhanh mạnh mẽ Hoạt động tín dụng cá nhân đƣợc xem hoạt động chủ chốt PGD Techcombank An Lạc với cấu tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ phát triển ngày bền vững Tuy nhiên, PGD Techcombank An Lạc cần giám sát chặt chẽ khoản cho vay để giảm khoản nợ hạn có chiều hƣớng gia tăng Qua việc phân tích chƣơng giúp ta nắm rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc nhƣ nhìn thấy ƣu, nhƣợc điểm hoạt động PGD Từ làm tảng để đƣa giải pháp kiến nghị nhằm phát huy ƣu điểm khắc phục nhƣợc điểm 4.1 Phƣơng hƣớng phát triển PGD Techcombank An Lạc Trong bối cảnh hội nhập kinh tế nay, Techcombank nói chung PGD Techcombank An Lạc nói riêng hƣớng đến đại hoá công nghệ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng thƣơng mại đa năng, tăng cƣờng công tác quản lý nhằm đáp ứng tốt tiêu chuẩn an toàn tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh nhƣ lực cạnh tranh Từ thành lập đến nay, PGD Techcombank An Lạc đạt đƣợc thành tựu định hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng:  Rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản thủ tục hồ sơ vay vốn, đa dạng hoá khách hàng thuộc thành phần kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn dễ dàng tiếp cận  Dƣ nợ cho vay tăng trƣởng bền vững, liên tục  Chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo Kết thúc năm 2011 thành công, năm 2012, ban điều hành PGD Techcombank An Lạc phấn đấu đạt đƣợc số mục tiêu chủ yếu sau:  Tăng trƣởng tín dụng đạt 20% - 30% so với năm 2011  Doanh số thu nhập dịch vụ: tăng trƣởng 20% so với năm 2011  Giảm tỷ lệ nợ hạn/Tổng dƣ nợ xuống dƣới 1%  Quảng bá đƣợc hình ảnh PGD Techcombank An Lạc đến khách hàng nhƣ tăng thêm uy tín PGD địa bàn, lựa chọn hàng đầu khách hàng có nhu cầu vay vốn  Duy trì nâng cao chất lƣợng tín dụng kết hợp với đào tạo nhân viên để không ngừng nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng  Tuân thủ quy định pháp luật, chế, sách quy chế Ngân hàng Techcombank Quan điểm chủ đạo xuyên suốt việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng KHCN PGD Techcombank An Lạc bên cạnh việc mở rộng quy mô cho vay PGD không ngừng nâng cao chất lƣợng khoản vay, xác định cho vay KHCN phận quan trọng hoạt động cho vay nói chung, đem lại tiềm doanh thu lâu dài cho PGD 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc 4.2.1 Tăng cƣờng huy động vốn trung, dài hạn nguồn tiền gửi KHDN Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn phong phú thời hạn hình thức trả lãi, tập trung phát triển sản phẩm huy động vốn trung, dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho tín dụng cá nhân trung, dài hạn Có mức lãi suất hấp dẫn tƣơng ứng với sản phẩm huy động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mối quan tâm hàng đầu lãi suất Một nguồn vốn huy động có chi phí thấp quy mô rộng lớn tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng tham gia gửi tiền với hình thức lãi suất mà để phục vụ nhu cầu toán thƣờng xuyên tiêu dùng, sinh hoạt với cá nhân phục vụ nhu cầu toán kinh doanh KHDN Vấn đề mà khách hàng quan tâm chất lƣợng dịch vụ, độ xác nhanh chóng, tiện lợi an toàn Vì vậy, PGD Techcombank An Lạc cần tạo đƣợc luân chuyển vốn nhanh an toàn, nhân viên nhiệt tình lịch sự, tạo thuận tiện, nhanh gọn cho khách hàng gửi tiền rút tiền cách nâng cao công nghệ, đại hoá khâu toán nhƣ với loại hình thẻ cần lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động nơi công cộng, siêu thị, cửa hàng…Nhƣ thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền ngân hàng 4.2.2 Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Dƣ nợ KHCN tập trung chủ yếu vào khoản vay trung, dài hạn mà nguồn vốn huy động PGD lại hoàn toàn khoản huy động ngắn hạn Điều khiến PGD gặp rủi ro khoản Việc đẩy mạnh cho vay ngắn hạn giúp đồng vốn bỏ PGD đƣợc thu hồi nhanh, giúp tăng tốc độ luân chuyển vốn 4.2.3 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng mẻ Việt Nam nhƣng lại có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi lớn quy mô thị trƣờng lớn với dân số 87 triệu ngƣời Đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm lớn Những khảo sát gần cho thấy, xu hƣớng tiêu dùng trƣớc, trả sau tăng nhanh, thành phố lớn nhƣ Hà Nội, TP Hồ Chí Minh Chính thế, sản phẩm tín dụng tiêu dùng thời gian gần dù mẻ nhƣng đƣợc khách hàng quan tâm thu đƣợc không thành công Đây sở để PGD Techcombank An Lạc tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng Với sản phẩm cho vay du học cho phép KH thực việc chi trả chi phí du học qua tài khoản ngân hàng khác bắt buộc trả Techcombank, cần sau chi trả khách hàng gửi chứng từ chứng minh việc chi trả tới PGD Thƣờng xuyên có buổi hội thảo tƣ vấn vấn đề du học trƣờng học địa bàn nhằm quảng bá rộng rãi sản phẩm cho vay du học đến học sinh có nhu cầu 4.2.4 Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô Tăng cƣờng hợp tác với đại lý xe ô tô có mức hoa hồng cao cho đại lý xe ô tô họ giới thiệu khách hàng đến vay PGD Techcombank An Lạc Đây nguồn cung cấp khách hàng dồi cho PGD khách hàng mua xe thƣờng đến cửa hàng cần mua thực giao dịch cho thuận tiện với cửa hàng bán xe 4.2.5 Đánh giá lại khoản vay theo định kì Sau giải ngân, KH đáp ứng nhu cầu vốn nên việc tuân thủ điều khoản cam kết với ngân hàng nói chung PGD Techcombank An Lạc nói riêng không hoàn toàn tự nguyện đắn nhƣ trƣớc giải ngân Công tác theo dõi quản lý KH quan trọng Nếu buông lỏng công việc giai đoạn PGD gặp phải rủi ro xuất phát từ phía KH nhƣ cố tình lừa đảo, không sử dụng vốn mục đích, thiện chí trả nợ… PGD Techcombank An Lạc cần đánh giá lại khoản vay khách hàng theo định kì Một số tiêu cần đánh giá nhƣ:  Mức độ ổn định nguồn thu nhập dùng để trả nợ khách hàng (từ lƣơng, cho thuê nhà, kinh doanh…)  Định giá lại TSĐB so sánh với dƣ nợ cho vay  Lịch sử trả nợ Mục đích việc đánh giá lại nhằm giúp cho việc theo dõi thu hồi nợ vay đƣợc tốt hơn, tránh tình trạng khách hàng khả toán khoản nợ gốc lãi vay 4.2.6 Có phối hợp chặt chẽ phòng ban Hàng tháng, nhân viên quan hệ khách hàng nhân viên kế toán phải phối hợp chặt chẽ với việc thông báo nợ đến hạn để nhân viên quan hệ khách hàng đôn đốc khách hàng trả nợ hạn gia hạn nợ (nếu cần), tránh chuyển nợ hạn không cần thiết Cần có phối hợp chặt chẽ chuyên viên quan hệ khách hàng ban xử lý nợ việc cung cấp thông tin trình làm việc với KH Nhanh chóng phát biến động KH để kịp thời làm thủ tục cần thiết để tránh trƣờng hợp khách hàng tẩu tán tài sản bỏ trốn Hợp tác chặt chẽ với quan chức nhƣ quyền địa phƣơng nơi khách hàng cƣ trú… để nhanh chóng làm thủ tục khởi kiện, tranh chấp cần thiết Phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng CIC: cung cấp thông tin tình hình dƣ nợ khách hàng nhanh chóng để trung tâm cập nhật thông tin liên tục, phán ánh tình hình dƣ nợ khách hàng, tránh xảy tình trạng khách hàng sử dụng TSĐB vay hai nơi lúc với số giải ngân lớn làm ảnh hƣởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng, gia tăng tỷ lệ nợ hạn, giảm uy tín ngân hàng 4.2.7 Tích cực xử lý nợ hạn Để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn tồn đọng điều quan trọng PGD Techcombank An Lạc cần phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi mà phải xử lý tài sản chấp Tuy vậy, nhiều trƣờng hợp việc phát mại tài sản thƣờng gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần phải thu hồi, thời gian phát mại dài, nhiều chi phí phát sinh Trong trƣờng hợp nhƣ vậy, PGD Techcombank An Lạc cần thực số biện pháp nhƣ: dùng tài sản cho thuê trực tiếp đứng thu tiền, dùng tài sản để góp vốn kinh doanh,… 4.2.8 Tuyển dụng thêm chuyên viên quan hệ khách hàng Hiện số lƣợng chuyên viên quan hệ khách hàng PGD Techcombank An Lạc thiếu Nguồn nhân lực hạn chế nguyên nhân khiến chuyên viên quan hệ khách hàng phải giải khối lƣợng công việc lớn ngày làm việc gây nên căng thẳng cho nhân viên Bên canh đó, việc đảm nhận nhiều công việc không thuộc chức chuyên viên quan hệ khách hàng làm giảm chất lƣợng quy trình tín dụng Vì thế, PGD Techcombank An Lạc cần tuyển dụng thêm nhân viên chuyên phụ trách công việc hoàn tất thủ tục công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm, thủ tục nhập kho gửi hồ sơ cho CCA Bên cạnh đó, PGD Techcombank An Lạc nên thƣờng xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ nhân viên để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nƣớc Techcombank công tác tín dụng nhƣ khuyến khích nhân viên nghiên cứu, học tập NH bạn nƣớc Tiếp tục bồi dƣỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hòa nhã tôn trọng KH, góp phần tạo nên hình ảnh PGD Ngoài ra, cần có chế độ khen thƣởng thích đáng dành cho nhân viên vƣợt tiêu, chế độ xử lý nghiêm minh việc khoán công tác cho nhân viên, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân nhân viên 4.3 Một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 4.3.1 Ra định cho vay cần quan tâm đến ý kiến chuyên viên quan hệ khách hàng TSĐB sở giúp ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ Tuy nhiên không nên tuyệt đối hóa vai trò TSĐB Thực tế cho thấy PGD Techcombank An Lạc nhƣ nhiều ngân hàng khác trọng vào TSĐB điều kiện ràng buộc khác xem xét khoản vay mà mà không quan tâm đến ý kiến chuyên viên quan hệ khách hàng, thiếu linh hoạt việc định cho vay Đôi khách hàng ngƣời uy tín có quan hệ lâu dài với PGD nhƣng gặp khó khăn công việc nên dẫn đến không trả đƣợc nợ thời gian định khoản nợ chuyển thành nợ hạn Sau tất toán khoản nợ cũ KH muốn vay khoản nợ lại bị chi nhánh từ chối cho vay dù chuyên viên quan hệ khách hàng trình ý kiến nhƣng cấp phê duyệt không đồng ý Điều gây nên xúc KH PGD khách hàng truyền thống 4.3.2 Điều chỉnh lại mức phí Cần hạ thấp mức phí AMC để tạo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Bên cạnh đó, PGD Techcombank An Lạc nên đề xuất với hội sở việc hạ lãi phạt trả nợ trƣớc hạn xuống từ từ tiến tới xóa bỏ mức phạt giúp KH vay có tâm lý thoải mái 4.3.3 Định giá giá trị TSĐB sát với giá trị thị trƣờng Việc định giá giá trị TSĐB thấp giá trị thị trƣờng giúp NH giảm thiểu đƣợc rủi ro cho vay nhƣng lại làm cho mức vay KH khiến KH vay số tiền cần Điều khiến KH tìm tới NH khác định giá TSĐB cao Techcombank đƣa 4.3.4 Nâng mức phê duyệt tín dụng PGD lên cao Mức phê duyệt tín dụng cao giúp PGD Techcombank An Lạc tự chủ đƣợc việc định cho vay khách hàng Hiện với tình hình mua nhà xe ô tô khách hàng ngày cao mức phê duyệt tối đa tỷ khách hàng tƣơng đối thấp PGD Techcombank An Lạc nên đề xuất với cấp nâng mức phê duyệt tín dụng lên tỷ tuỳ tình hình kinh tế năm mà có gia tăng hợp lý KẾT LUẬN CHƢƠNG Nhận thức đƣợc tầm quan trọng công tác tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng, PGD Techcombank An Lạc năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, khẳng định vai trò ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc nhiều hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Những giải pháp đƣa chƣơng nhằm góp phần cải thiện hạn chế giúp hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc ngày hoàn thiện phát triển KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển ngày nhanhh xã hội hoạt động tín dụng cá nhân ngày khẳng định vai trò tích cực không ngân hàng, ngƣời dân mà kinh tế Do đó, việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tất yếu hoạt động ngân hàng Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân đề tài nhƣng thời điểm khác nhau, ngân hàng khác hoạt động tín dụng cá nhân lại có tình hình cần biện pháp khác Vì vậy, việc đƣa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc nhằm giúp PGD ngày hoàn thiện hoạt động Dựa vào tảng kiến thức đƣợc học trƣờng nhƣ hội thực tế trình thực tập PGD An Lạc, khoá luận tốt nghiệp em tập trung vào vấn đề: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng cá nhân Thứ hai: Phân tích, đánh giá cách sâu sắc thực trạng tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc Từ rút ƣu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Techcombank An Lạc Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, khoá luận tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý Quý thầy cô, anh chị nhân viên PGD Techcombank An Lạc bạn quan tâm đến đề tài tín dụng cá nhân để đề tài đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO SÁCH Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TP.HCM, 2009 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, 2007 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê, 2009 TÀI LIỆU NGÂN HÀNG Báo cáo thƣờng niên PGD Techcombank An Lạc 2009, 2010, 2011 Báo cáo thẩm định dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Quy trình tín dụng cá nhân Techcombank CÁC WEBSITE www.techcombank.com.vn www.saga.vn www.cafef.vn www.baomoi.com [...]... Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Techcombank An Lạc Chƣơng 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Techcombank An Lạc 1.1 Khái quát về tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tƣợng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn... các chỉ số nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng Đây là cơ sở để đi vào phân tích và đƣa ra những đánh giá nhất định về hoạt động tín dụng cá nhân của PGD Techcombank An Lạc – Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam ở chƣơng 3 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1 Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Đƣợc thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt. .. sử dụng để phân tích là số liệu thu thập trong 3 năm từ 2009 – 2011 4.2 Về không gian: Khoá luận đƣợc thực hiện tại PGD Techcombank An Lạc – Chi nhánh Techcombank Chợ Lớn – Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 5 Kết cấu nội dung nghiên cứu Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan về PGD Techcombank An Lạc – Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động. .. Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 7.300 ngƣời, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank hiện phục vụ trên 2 triệu khách hàng cá nhân, gần 60.000 khách hàng doanh nghiệp 2.1.2 Chi nhánh Techcombank Chợ Lớn Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Techcombank. .. Techcombank Chợ Lớn: PGD An Lạc, PGD Bình Phú, PGD Phú Thọ, PGD Tân Phú, PGD An Đông, PGD Bình Thới, PGD Lãnh Binh Thăng, PGD Phong Phú, PGD Thuận Kiều, PGD Kinh Dƣơng Vƣơng, PGD Hồng Bàng, PGD Quận 5, PGD Phú Lâm, PGD Hùng Vƣơng, PGD An Lộc 2.1.3 PGD Techcombank An Lạc Phòng giao dịch Techcombank An Lạc trực thuộc chi nhánh Chợ Lớn đã chính thức đi vào hoạt động từ ngày 15/12/2005 tại địa chỉ 468-470... dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại, đồng thời nêu rõ những mặt thuận lợi cũng nhƣ khó khăn khi các ngân hàng thƣơng mại tham gia vào việc cấp vốn cho đối tƣợng khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, chƣơng 1 cũng chỉ ra đƣợc các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng cá nhân nhƣ: về mặt khách hàng, về phía nội tại ngân hàng và các yếu tố bên ngoài khác tác động đến hoạt động tín dụng cá nhân Phần cuối chƣơng... cấp tín dụng từ 1 đến 5 năm  Tín dụng dài hạn: Thời hạn cấp tín dụng trên 5 năm 1.1.4 Lợi ích của tín dụng cá nhân 1.1.4.1 Đối với ngân hàng Hoạt động tín dụng cá nhân giúp tăng khả năng cạnh tranh của các NH với những định chế tài chính trung gian khác, thu hút đƣợc KH mới từ đó giúp tăng số lƣợng KH và phân tán rủi ro trong hoạt động của NH Tín dụng cá nhân cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, ... hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân để PGD Techcombank An Lạc ngày càng vững mạnh và phát triển 3 Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu sơ cấp từ PGD Techcombank An Lạc về dƣ nợ cho vay, nợ quá hạn, kết quả hoạt động của PGD qua 3 năm 2009, 2010, 2011 3.2 Phƣơng pháp phân tích  So sánh bằng số tuyệt đối  So sánh bằng số tƣơng đối 4 Phạm vi nghiên cứu 4.1 Về thời gian:... thi các cam kết của khách hàng  Phòng dịch vụ khách hàng Thực hiện chuyên sâu về công tác hạch toán về nguồn vốn, tài sản và tham gia vào thị trƣờng thanh toán, tiền gửi, đồng thời thực hiện thu chi và đảm bảo an toàn tiền mặt và giấy tớ có giá thuộc tài sản của PGD 2.4 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – PGD Techcombank An Lạc giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động. .. của Techcombank o Điều kiện vay vốn: Công dân Việt Nam cƣ trú tại Việt Nam, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Ngƣời nƣớc ngoài cƣ trú tại Việt Nam đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nƣớc, Quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nƣớc, Quy chế cho vay của Ngân hàng Kỹ thƣơng Việt ... Chợ Lớn: PGD An Lạc, PGD Bình Phú, PGD Phú Thọ, PGD Tân Phú, PGD An Đông, PGD Bình Thới, PGD Lãnh Binh Thăng, PGD Phong Phú, PGD Thuận Kiều, PGD Kinh Dƣơng Vƣơng, PGD Hồng Bàng, PGD Quận 5, PGD