TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG – CN BÌNH HÒA Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN TRỌNG BÌNH Người thực hiện: TỪ THỊ BÍCH TRÂM Lớp : 09020302 Khóa : 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN  Trong suốt bốn năm học tập rèn luyện mái trường Đại học Tôn Đức Thắng, em nhận dạy bảo tận tâm, nhiệt huyết thầy cô, đặc biệt thấy cô Khoa Tài Chính Ngân Hàng Thầy cô trang bị cho em hành trang kiến thức để bước vào đời, nghị lực, tự tin l nh để c thể vững bước vào sống Các thầy cô giáo không ch truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm, kỹ mà dìu dắt, ch bảo chúng em phấn đấu rèn luyện nên người Đặc biệt, em xin trân trọng g i lời cảm n đến Thạc s Nguy n Trọng ình – Giảng viên hướng dẫn, người tận tâm, tận lực, hỗ trợ, giúp đỡ tinh thần trách nhiệm để em hoàn thành kh a luận Em xin g i lời cảm n đến Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng, anh chị thuộc phòng kinh doanh - Chi nhánh ình Hòa tạo điều kiện tốt nhất, cho em c c hội cọ xát với môi trường làm việc chuyện nghiệp suốt thời gian thực tập Sau em xin g i lời chúc sức khỏe, thành công công tác đến thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Binh Hòa Sinh viên Từ Thị Bích Trâm CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Th.s Nguy n Trọng ình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác c ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn s dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, c quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả Từ Thị Bích Trâm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP HCM, ngày… tháng … năm … NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP HCM, ngày… tháng … năm … TÓM TẮT Tóm tắt vấn đề nghiên cứu: Ở Việt Nam nay, với quy mô dân số 88 triệu người, thị trường khách hàng cá nhân thị trường rộng lớn nhiều tiềm để NHTM khai thác, đặc biệt mà kinh tế ngày phát triển, thu nhập bình quân đầu người ngày nâng cao nhu cầu s dụng dịch vụ tài – ngân hàng nh m khách hàng cá nhân lớn Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khách hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động cho vay nhận ý quan tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Bởi hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Đ lý đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng – Chi nhánh Bình Hòa” chọn làm khóa luận nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng huy động vốn cho vay NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa từ đ làm c sở đưa giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu tín dụng Hƣớng tiếp cận vấn đề: Số liệu thu thập lấy từ báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng SG năm 2010, 2011và 2012 ên cạnh đ trao đổi trực tiếp với nhân viên tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – Chi nhánh ình Hòa, thông tin bên thu thập từ phư ng tiện truyền thông (báo chí, internet ) Những phát & Cách giải vấn đề: Trên cở sở số liệu thu thập dùng để phân tích phần thực trạng cho vay cá nhân chư ng 3, nhiệm vụ khóa luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa Từ đ đề xuất biện pháp cụ thể nâng cao hiệu huy động vốn, hiệu cho vay quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Việc nghiên cứu đề tài c ý ngh a thiết thực mặt khoa học thực ti n Về mặt khoa học, đề tài đặt vấn đè phân tích khái niệm c tín dụng ngân hàng tín dụng cá nhân để từ đ làm c sở phư ng pháp luận cho việc phân tích thực trạng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa Về mặt thực ti n, đề tài cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng cách nhìn tích cực vấn đề nâng cao hiệu quản trị chất lượng tín dụng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Đồng thời kh a luận cung cấp số giải pháp xem công cụ để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Sài Gòng Công Thư ng – CN Bình Hòa MỤC LỤC MỞ ĐẦU DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH VẼ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .1 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Căn vào yếu tố thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào yếu tố đối tượng thực vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.3 Căn vào mục đích s dụng vốn 1.1.4 Bản chất tín dụng 1.1.5 Chức tín dụng 1.1.5.1 Tập trung vốn phân phối lại vốn tiền tệ 1.1.5.2 Tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội 1.1.5.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Các vấn đề c tín dụng cá nhân 1.2 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Một số ch tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.4.1 Doanh số cho vay 1.2.4.2 Doanh số thu nợ 1.2.4.3 Dư nợ cho vay 1.2.4.4 Nợ hạn 1.2.4.5 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản có 1.2.4.6 Hệ số thu nợ 1.2.4.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 1.2.4.8 Vòng quay vốn tín dụng Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách 1.3 hàng cá nhân 1.3.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 1.3.2 Các yếu tố thuộc khách hàng .12 1.3.3 Môi trường pháp lý 13 1.3.4 Môi trường kinh tế 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 15 CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 16 2.1 Lịch s hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng 16 Tầm nhìn, chiến lược mục tiêu cụ thể Ngân hàng TMCP Sài 2.2 Gòn Công Thư ng 18 2.2.1 Tầm nhìn 18 2.2.2 Chiến lược mục tiêu cụ thể 18 Nhiệm vụ chức ngân hàng 18 2.3 2.3.1 Chức 18 2.3.2 Nhiệm vụ 19 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng 19 2.4 2.4.1 S đồ c cấu tổ chức 19 2.4.2 Nhiệm vụ chức phòng ban .21 2.5 Một số kết hoạt động chủ yếu doanh nghiệp từ 2010 – 2012 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH HÒA 26 Giới thiệu NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng - CN Bình Hòa 26 3.1 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng - CN Bình Hòa 26 3.1.2 Tầm nhìn, chiến lược mục tiêu cụ thể Chi nhánh Bình Hòa 26 3.1.2.1 Tầm nhìn 26 3.1.2.2 Chiến lược mục tiêu cụ thể 27 3.1.3 C cấu tổ chức SGB - CN Bình Hòa 27 3.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 28 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Sài Gòn 3.2 Công Thư ng - CN Bình Hòa 30 3.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân 30 3.2.1.1 Mục đích cho vay cá nhân 30 3.2.1.2 Đối tượng điều kiện cho vay 30 3.2.1.3 Các sản phẩm vay khách hàng cá nhân 32 3.2.1.4 Quy trình cho vay 34 3.2.2 Hòa Phân tích tình hình huy động s dụng vốn SGB – CN Bình 36 3.2.2.1 Tình hình huy động vốn 36 3.2.2.2 Tình hình s dụng vốn 40 3.2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 45 3.2.2.4 Hệ số thu nợ 46 3.2.2.5 Phân tích tình hình nợ hạn chi nhánh Bình Hòa 48 3.3 Nhận xét thực trạng cho vay cá nhân SGB – Chi nhánh Bình Hòa 50 3.3.1 Ưu điểm 50 3.3.2 Khuyết điểm 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH HÒA 54 4.1 Thuận lợi kh khăn chi nhánh Bình Hòa 54 Ngh a vụ bảo đảm Hợp đồng tín dụng theo thoả thuận khoản Điều bao gồm ngh a vụ quy định Phụ lục trường hợp Hợp đồng tín dụng gia hạn, điều ch nh kỳ hạn trả nợ có s a đổi, bổ sung làm thay đổi ngh a vụ bảo đảm Tổng giá trị ngh a vụ bảo đảm giảm theo mức độ giảm giá trị tài sản chấp xác định lại Biên định giá lại phụ lục hợp đồng ký bên s dụng theo nguyên tắc Tổng mức cho vay trường hợp giảm tư ng ứng mà không cần có đồng ý Bên chấp Điều Tài sản chấp Tài sản chấp nhà quyền s dụng đất thuộc quyền sở hữu, quyền s dụng Bên chấp (dưới gọi tắt “Tài sản”), chi tiết Tài sản mô tả đầy đủ theo văn (Hợp đồng, giấy tờ, tài liệu) đây: Quyền s dụng đất Bên chấp theo Giấy chứng nhận quyền s dụng đất quyền sở hữu nhà số ….do … cấp ngày…, cụ thể sau: - Th a đất số : - Tờ đồ số : - Địa ch th a đất : - Diện tích :… m2 - Hình thức s dụng : + S dụng riêng : ……m2 + S dụng chung :… m2 - Mục đích s dụng : - Thời hạn s dụng : Lâu dài - Nguồn gốc s dụng : Nhà nước công nhận QSDĐ Nhà nước giao đất có thu tiền s dụng đất - Những hạn chế quyền s dụng đất (nếu có): Tài sản nhà gắn liền với đất theo Giấy chứng nhận quyền s dụng đất sở hữu nhà số… do… cấp ngày…, cụ thể sau: - Loại nhà : - Diện tích xây dựng : ….m2 - Kết cấu nhà : - Số tầng : Các khoản tiền bảo hiểm (nếu có) toàn vật phụ, trồng, trang thiết bị kèm theo, phần giá trị công trình, diện tích cải tạo, đầu tư xây dựng thêm gắn liền với Tài sản thuộc Tài sản theo Hợp đồng này, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác Điều Giá trị Tài sản chấp Tổng giá trị Tài sản nêu Điều Hợp đồng Bên chấp SGB thoả thuận xác định … (Bằng chữ:…) đồng theo Biên định giá tài sản ngày… Mức giá định giá ch làm mức giá trị tham chiếu để xác định mức cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng, không s dụng để áp dụng trường hợp x lý tài sản Với giá trị tài sản này, SG đồng ý cho Bên chấp vay tổng số tiền (nợ gốc) cao … (Bằng chữ: …) Điều Quyền nghĩa vụ Bên chấp Bên chấp có quyền sau: a) Được vay vốn theo điều kiện Hợp đồng tín dụng ký với SGB Hợp đồng b) Được khai thác, s dụng Tài sản, hưởng hoa lợi, lợi tức thu từ Tài sản hoa lợi, lợi tức không thuộc Tài sản c) Được đầu tư cho người thứ ba đầu tư vào Tài sản để làm tăng giá trị Tài sản phải thông báo cho SGB biết trước văn toàn giá trị đầu tư thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác văn d) Được nhận lại gốc giấy tờ chứng nhận quyền s dụng, quyền sở hữu Tài sản giao cho SG hoàn thành ngh a vụ trả nợ nêu Điều Hợp đồng e) Được yêu cầu SGB bồi thường thiệt hại làm mất, hư hỏng gốc giấy tờ Tài sản f) Được cho thuê, cho mượn Tài sản, c văn chấp thuận SGB phải thông báo cho ên thuê, ên mượn Tài sản biết việc Tài sản cho thuê, cho mượn chấp SG , đồng thời phải thoả thuận hợp đồng cho thuê, cho mượn: “Nếu tài sản cho thuê, cho mượn bị x lý để thu hồi nợ, ên thuê, ên mượn có trách nhiệm giao tài sản cho SGB hợp đồng cho thuê, cho mượn chấm dứt (kể trường hợp hợp đồng thuê tài sản chưa hết hiệu lực)” g) Được bổ sung, thay Tài sản tài sản bảo đảm khác bán, trao đổi, tặng, cho, góp vốn liên doanh Tài sản SGB chấp thuận văn h) Được bán, chuyển nhượng phần Tài sản hàng hoá luân chuyển trình sản xuất kinh doanh với giá trị tư ng ứng (theo tỷ lệ cho vay so với giá trị Tài sản) với số tiền trả nợ, việc giải chấp phần Tài sản không ảnh hưởng đến tính chất, tính s dụng ban đầu giá trị phần tài sản lại Việc bán, chuyển nhượng phải SGB chấp thuận văn Bên chấp c ngh a vụ sau: a) Phải giao gốc giấy tờ chứng minh quyền s dụng, quyền sở hữu hợp pháp Tài sản cho SG trước ký Hợp đồng b) Phải thực công chứng, chứng thực Hợp đồng chấp, đăng ký, xoá đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật theo yêu cầu SGB, chịu trách nhiệm toán chi phí liên quan đến việc đăng ký chấp theo quy định Pháp luật, kể trường hợp gia hạn, s a đổi, bổ sung Hợp đồng chấp này; c) Phải thông báo văn cho SGB quyền Bên thứ ba Tài sản (nếu c ) Trong trường hợp không thông báo SGB có quyền huỷ Hợp đồng yêu cầu bồi thường thiệt hại trì Hợp đồng chấp nhận quyền Bên thứ ba Tài sản bên/các bên thứ ba ký xác nhận đồng ý việc chấp Tài sản theo Hợp đồng d) Không s dụng Tài sản để chấp bảo đảm cho ngh a vụ khác; không chuyển nhượng, trao đổi, tặng cho, góp vốn có hình thức chuyển quyền sở hữu, quyền s dụng Tài sản; không làm giảm giá trị, thay đổi mục đích s dụng Tài sản, trừ trường hợp có chấp thuận văn SGB e) Không bán công trình xây dựng, đầu tư Tài sản, trừ trường hợp công trình xây dựng, đầu tư để bán, Bên chấp bán SGB chấp thuận văn bản, phải dùng toàn số tiền tài sản c từ việc bán để thay cho tài sản bảo đảm bán trả nợ cho SGB f) Phải giao Tài sản cho SG để x lý không thực hạn đầy đủ ngh a vụ nêu Điều Hợp đồng Chịu chi phí định giá, đánh giá lại Tài sản, chi phí liên quan đến việc x lý Tài sản chi phí khác phải nộp theo quy định pháp luật g) Mua chịu chi phí mua bảo hiểm vật chất Tài sản suốt thời gian vay vốn theo yêu cầu SGB Hợp đồng bảo hiểm mua với hình thức chuyển nhượng ký hậu theo lệnh/ký hậu đích danh SGB; hợp đồng bảo hiểm nêu rõ người thụ hưởng SG ; đồng thời lập văn ủy quyền cho SG hưởng tiền bảo hiểm; giao hợp đồng bảo hiểm văn ủy quyền cho SGB giữ Trường hợp xảy kiện bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Tài sản Bên chấp phải phối hợp với SG để tiến hành thủ tục nhận tiền bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm để trả nợ cho SG Trường hợp Bên chấp không mua, SGB mua bảo hiểm thay cho Bên chấp tự động khấu trừ vào số tiền trả nợ Bên chấp h) Phải tạo điều kiện thuận lợi cho SGB kiểm tra định kỳ bất thường Tài sản; phải thông báo kịp thời cho SGB thay đổi Tài sản; phải áp dụng biện pháp cần thiết kể phải ngừng việc khai thác việc tiếp tục khai thác Tài sản c nguy c làm giảm giá trị Tài sản i) Khi tài sản chấp bị hư hỏng, huỷ hoại, mát, giảm sút giá trị Bên chấp thời hạn 10 ngày thời hạn khác theo yêu cầu SGB, phải s a chữa thay tài sản khác có giá trị tư ng đư ng, không thực được, phải trả nợ SG trước hạn j) Thực ngh a vụ khác theo quy định pháp luật Điều Quyền nghĩa vụ SGB SGB có quyền sau: a) Được yêu cầu Bên chấp cung cấp thông tin thực trạng Tài sản giám sát, kiểm tra đột xuất định kỳ Tài sản; b) Lưu giữ gốc giấy tờ chứng minh quyền s dụng, quyền sở hữu Tài sản Bên chấp c) Được yêu cầu Bên chấp, ên thuê, mượn Tài sản phải ngừng việc cho thuê, cho mượn, khai thác, s dụng, phải áp dụng biện pháp cần thiết để khắc phục thay biện pháp bảo đảm khác việc khai thác, s dụng Tài sản c nguy c làm huỷ hoại giảm sút giá trị Nếu Bên chấp, ên thuê, mượn Tài sản không thực được, SGB có quyền thu nợ trước hạn d) Được quyền yêu cầu Bên chấp bên thứ ba giữ Tài sản giao Tài sản cho để x lý thu hồi nợ trường hợp đến hạn thực ngh a vụ mà Bên chấp không thực thực không đúng, không đủ ngh a vụ cam kết e) Được quyền chuyển giao quyền thu hồi nợ, uỷ quyền cho bên thứ ba x lý Tài sản theo quy định Hợp đồng quy định pháp luật có liên quan f) Được nhận tiền bảo hiểm trực tiếp từ c quan, tổ chức bảo hiểm để thu nợ rủi ro xảy mà Tài sản bảo hiểm g) Được x lý tài sản theo quy định Hợp đồng quy định pháp luật liên quan để thu hồi nợ h) Các quyền khác theo thoả thuận quy định pháp luật SG c ngh a vụ sau: a) Bảo quản an toàn gốc giấy tờ chứng minh quyền s dụng, quyền sở hữu Tài sản Bên chấp b) Trả lại gốc giấy tờ Tài sản Bên chấp hoàn thành ngh a vụ bảo đảm Tài sản thay tài sản bảo đảm khác giao cho người mua Tài sản Tài sản x lý theo quy định Hợp đồng quy định pháp luật liên quan c) Trả lại gốc giấy tờ tài sản (nếu c ) tư ng ứng với số nợ Bên chấp trả, việc giải chấp phần tài sản không ảnh hưởng đến tính chất, tính s dụng ban đầu giá trị tài sản chấp lại d) Bồi thường thiệt hại làm hư hỏng, gốc giấy tờ Tài sản Bên chấp Điều Xử lý Tài sản Các trường hợp x lý Tài sản: a) Khi đến thời hạn trả nợ (kể trường hợp phải trả nợ trước hạn) theo Hợp đồng tín dụng mà Bên chấp không thực hiện, thực không đúng, không đủ vi phạm ngh a vụ trả nợ SGB; b) Khi tài sản chấp hư hỏng, xuống cấp, giảm giá trị theo quy định Hợp đồng ên chấp không khôi phục, bổ sung, thay tài sản khác theo yêu cầu SGB khôi phục, bổ sung, thay không đủ giá trị chấp ban đầu; c) Các trường hợp pháp luật quy định Tài sản phải x lý để Bên chấp thực ngh a vụ khác đến hạn d) Bên chấp bị tuyên bố hạn chế, lực hành vi lực pháp luật theo quy định pháp luật, bị chết bị tuyên bố chết, bị tích bị tuyên bố tích, bị khởi tố, ly hôn liên quan đến vụ kiện làm ảnh hưởng đến Tài sản e) Các trường hợp mà SG đ n phư ng xét thấy cần thiết phải x lý Tài sản để thu hồi nợ vay trước hạn f) Các trường hợp khác bên thoả thuận theo quy định pháp luật g) Trong trường hợp trên, khoản nợ Bên chấp SG chưa đến hạn coi đến hạn Tài sản chấp x lý để thu nợ Các phư ng thức x lý Tài sản: a) Bán Tài sản để thu hồi nợ: Trong thời hạn không 30 ngày, kể từ ngày đến hạn thực ngh a vụ trả nợ, Bên chấp phải chủ động phối hợp với SG để trực tiếp bán Tài sản cho người mua uỷ quyền cho bên thứ ba (có thể Trung tâm bán đấu giá tài sản, doanh nghiệp bán đấu giá tài sản tổ chức có chức mua tài sản để bán) bán Tài sản cho người mua để thu hồi nợ b) SGB trực tiếp nhận khoản tiền, tài sản từ bên thứ ba trường hợp bên thứ ba đồng ý trả thay cho Bên chấp c) SGB nhận Tài sản để thay cho việc toán phần toàn ngh a vụ bảo đảm Giá nhận Tài sản hai bên thoả thuận c sở tham khảo giá thị trường quy định có liên quan SGB x lý tài sản bảo đảm Trong thời hạn không 45 ngày, kể từ ngày đến hạn thực ngh a vụ trả nợ, mà bên không thực việc x lý nợ theo phư ng thức nêu Khoản Điều Bên chấp Hợp đồng uỷ quyền không huỷ ngang, vô điều kiện không hạn chế thời gian cho SG đại diện Bên chấp để: a) Lựa chọn phư ng thức bán Tài sản đưa bán trực tiếp đấu giá Nếu SGB trực tiếp bán Tài sản phải báo trước cho Bên chấp địa điểm, thời gian 15 ngày để Bên chấp tham gia, trừ trường hợp tài sản mà pháp luật quy định SGB có quyền x lý Sự vắng mặt Bên chấp không ảnh hưởng đến việc bán Tài sản b) Bán Tài sản với giá khởi điểm SG xác định vào Biên định giá, Biên định giá lại Tài sản SGB thời điểm gần theo giá c quan, tổ chức có chức định giá tài sản Quyết định giảm 5% đến 10% giá bán Tài sản so với giá bán lần trước liền kề, sau lần thực bán tài sản chấp không thành c) Thay mặt Bên chấp lập, ký tên văn bản, giấy tờ, tài liệu, hợp đồng liên quan tới Tài sản việc bán Tài sản với cá nhân, tổ chức liên quan d) Trường hợp Tài sản bao gồm nhiều vật nhiều phần, SG chọn tài sản cụ thể để x lý, đảm bảo thu hồi đủ số nợ, bao gồm không giới hạn nợ gốc, nợ lãi (trong hạn, hạn), khoản phí chi phí phát sinh khác liên quan (nếu có ) Trong thời gian chờ bán Tài sản, SG quyền khai thác, s dụng thu hoa lợi, lợi tức từ Tài sản để thu hồi nợ Số tiền thu từ việc x lý Tài sản, SGB tự động trích để toán khoản nợ mà Bên chấp phải trả cho SGB bao gồm không giới hạn theo thứ tự ưu tiên sau: a) Chi phí bảo quản, bán tài sản chi phí phát sinh khác có liên quan; b) Nợ lãi hạn; c) Nợ lãi hạn; d) Nợ gốc; e) Số tiền dư trả lại cho Bên chấp, số tiền thu từ việc x lý tài sản không đủ để trả nợ Bên chấp phải tiếp tục thực ngh a vụ trả nợ cho SGB Bên chấp tự nguyện từ bỏ quyền khiếu nại, khiếu kiện SG việc SGB thực x lý Tài sản theo nội dung quy định Điều SGB có toàn quyền thực x lý Tài sản nêu mà không cần kiện Toà án hay c quan c thẩm quyền khác Mọi vấn đề khác c liên quan đến việc x lý tài sản chấp thực theo quy định pháp luật Điều Tranh chấp giải tranh chấp Trong trường hợp phát sinh tranh chấp từ liên quan đến Hợp đồng này, trước hết bên trực tiếp thư ng lượng để giải tinh thần thiện chí, tôn trọng quyền lợi ích hợp pháp Trường hợp thư ng lượng không thành bên có quyền yêu cầu Toà án nhân dân có thẩm quyền n i c trụ sở SGB Toà án nhân dân n i c Tài sản để giải Quyết định Toà án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Hợp đồng xác lập, điều ch nh giải thích theo pháp luật Việt Nam Điều Cam kết bên Bên chấp cam kết thông tin nhân thân Tài sản ghi Hợp đồng thật thời điểm ký Hợp đồng này, Tài sản nói trên: a) Được phép chấp theo quy định Pháp luật; b) Hoàn toàn thuộc quyền sở hữu, quyền s dụng Bên chấp tranh chấp nào; c) Chưa chuyển quyền sở hữu, quyền s dụng hình thức dùng để bảo đảm cho ngh a vụ dân nào; d) Không bị kê biên để bảo đảm thi hành án có định c quan nhà nước có thẩm quyền hạn chế quyền sở hữu, quyền s dụng hạn chế nêu Hợp đồng này; e) Không có giấy tờ khác giấy tờ nêu Điều Hợp đồng Các bên cam kết: a) Việc giao kết Hợp đồng hoàn toàn tự nguyện, không bị ép buộc, không bị lừa dối cam kết thực đầy đủ thoả thuận Hợp đồng này; b) Đã tự đọc nghe đọc đúng, hiểu rõ quyền, ngh a vụ, lợi ích hợp pháp hậu pháp lý việc giao kết Hợp đồng Điều Hiệu lực Hợp đồng Trường hợp (các) Hợp đồng tín dụng ký Bên vay vốn với SG chuyển giao từ đ n vị kinh doanh (Bên nhận chấp) cho đ n vị kinh doanh khác hệ thống SGB đ n vị kinh doanh có thay đổi tên gọi, mô hình tổ chức, hoạt động bên ký lại Hợp đồng chấp, ch cần lập văn ghi nhận việc thay đổi Bên nhận chấp phải đăng ký lại giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật (nếu có) Hợp đồng có hiệu lực kể từ tất bên ký vào Hợp đồng công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật (nếu có) Các Hợp đồng, phụ lục hợp đồng văn bản, tài liệu, giấy tờ bên thống s a đổi, bổ sung, thay phần toàn Hợp đồng liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng Các Hợp đồng bảo đảm Tài sản theo Hợp đồng chấp vô hiệu không làm Hợp đồng vô hiệu Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho việc chấp tài sản tài sản nêu Điều Hợp đồng điều khoản Hợp đồng vô hiệu, Hợp đồng có hiệu lực với tài sản, điều khoản lại Trường hợp Bản án, định tổ chức, c quan c Nhà nước có thẩm quyền khẳng định Hợp đồng bị vô hiệu hình thức, thủ tục thực nội dung thoả thuận thống theo Hợp đồng có hiệu lực bên Hợp đồng ch chấm dứt hiệu lực trường hợp sau: a) Bên chấp hoàn thành đầy đủ ngh a vụ trả nợ bảo đảm Hợp đồng chấp này; b) Các bên thoả thuận ngh a vụ bảo đảm theo Hợp đồng bảo đảm biện pháp khác; c) Tài sản chấp x lý để thu hồi nợ theo quy định Hợp đồng theo quy định pháp luật d) Các trường hợp khác bên thoả thuận theo quy định pháp luật Điều 10 Điều khoản thi hành Những vấn đề chưa thoả thuận Hợp đồng thực theo quy định Pháp luật Hợp đồng lập thành 05 chính, có giá trị pháp lý nhau: SG giữ 02 bản, Bên chấp giữ 01 bản, g i Phòng công chứng 01 (nếu có), g i c quan đăng ký bảo đảm 01 (nếu có) BÊN THẾ CHẤP (Ký, ghi rõ họ tên đ ng dấu, có) BÊN NHẬN THẾ CHẤP (Ký tên, đ ng dấu) TỜ TRÌNH PHÊ DUYỆT GIẢI NGÂN Số: Ngày… Tháng… năm… - Căn Hợp đồng tín dụng số:…… ngày …… - Căn thực tế tình hình khách hàng tại, hồ sơ nghiệp vụ chứng từ kèm theo chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khách hàng; Phòng KHCN kính trình Giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa phê duyệt giải ngân lần thứ … theo nội dung sau: 1- Tên khách hàng nhận nợ vay: 2- Tổng số tiền cho vay theo HĐTD là: 3- Dư nợ theo HĐTD nay: 4- Mục đích đề nghị giải ngân lần này: 5- Tổng số tiền đề nghị giải ngân: (Bằng chữ:); Trong đ : Tiền mặt: Chuyển khoản: STT Số tiền (đồng) 6- Các chứng từ kèm theo: 7- Thời hạn cho vay: 8- Lãi suất cho vay: Đơn vị hƣởng Nội dung 9- Kế hoạch trả nợ: 10- Tài sản đảm bảo: Hạn mức vay/bảo lãnh, số dư tại: Ngắn hạn Dƣ nợ tại: Trung hạn Dư nợ tại: - Số tiền lại phép rút vốn dựa TSĐ hợp lệ là: - Thực thủ tục pháp lý TSĐ (công chứng, đăng ký GDĐ , …): Đầy đủ - Chưa đầy đủ Lý chưa hoàn thành: 11- Các vấn đề khác: Trân trọng kính trình! Cán tín dụng Trƣờng phòng KHCN (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) PHÊ DUYỆT CỦA GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG Đồng ý giải ngân Các yếu tố bổ sung: Không đồng ý Lý do: Giám đốc KẾT LUẬN  Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam, việc mở rộng tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng để vừa góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, vừa góp phần ổn định nâng cao đời sống nhân dân lao động xu hướng tất yếu Trong điều kiện chung đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng thực sách mở rộng cho vay tiêu dùng coi chiến lược thời điểm kinh tế, tài Việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa vừa phù hợp với sách chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng, vừa phù hợp với mục tiêu hoạt động chi nhánh thời gian qua ên cạnh đ nâng cao chất lượng tín dụng g p phần đem lại sản phẩm c chất lượng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đáng cho khách hàng, nâng cao chất lượng sống người dân lao động địa bàn TP.Hồ Chí Minh.Với giải pháp cụ thể nêu trên, hy vọng mục tiêu nghiên cứu đề tài phần thực Đ g p phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân CN ình Hòa, qua đ phát triển quy mô quảng bá thư ng hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng phạm vi nước Do c hạn chế trình độ chuyên môn thời gian nghiên cứu nên không tránh khỏi thiếu s t Vì vậy, em mong nhận thông cảm g p ý từ phía thầy cô anh chị công tác ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa Em xin chân thành cảm n! [...]... cá nh n tại NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN B nh Hòa Chư ng 4: Một số giải pháp và kiến nghị nh m nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nh n tại NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN B nh Hòa DANH MỤC VIẾT TẮT ĐS BKS TGĐ : Bất động sản : Ban Kiểm Soát : Ban Tổng Giám Đốc CIC : Trung tâm thông tin tín dụng CN : Chi nh nh CB CNV : Cán bộ công nh n viên HĐQT : Hội Đồng Quản Trị KH : Khách. .. tại tỷ lệ dư nợ tín dụng của khách hàng cá nh n chiếm trên 70% tổng dư nợ tín dụng của chi nh nh Với tỷ trọng đ ng g p cao nh vậy, thì việc quan tâm đúng mức đến vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay là yêu cầu cần thiết Đ là lý do vì sao em quyết đ nh chọn đề tài : Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nh n tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng – CN B nh Hòa ... của các nh quản trị NHTM bởi vì hoạt động cho vay luôn mang lại nguồn thu nh p lớn nh t cho NHTM và đồng thời cũng là hoạt động g nh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn nh t Quan tâm nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nh n, kh a luận s dụng kết quả hoạt động thực ti n của NHTMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN nh Hòa, một ngân hàng đang nỗ lực phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nh n. .. trong nh ng xu hướng kinh doanh của hầu hết các NHTM hiện nay đ là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà các NHTM nh m đến là nh m khách hàng cá nh n c thu nh p từ trung b nh ổn đ nh trở lên và các doanh nghiệp vừa và nh Trong đ nh m khách hàng cá nh n được xem là một th nh phần c bản trong xu hướng kinh doanh bán lẻ của các NHTM hiện nay Trong thực tế hoạt động của các NHTM... 2012 24 H nh 3.1: C cấu tổ chức SGB – CN B nh Hòa 27 H nh 3.2 Quy tr nh cho vay đối với KH cá nh n 35 H nh 3.3: T nh h nh huy động vốn theo thời gian 37 H nh 3.4: Huy động vốn theo th nh phần kinh tế 39 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay theo th nh phần kinh tế CN B nh Hòa 42 H nh 3.6: Doanh số cho vay theo th nh phần kinh tế 43 H nh 3.7: Doanh số cho vay cá nh n theo mục... tảng cho việc so s nh, phân tích và đ nh giá với t nh h nh hoạt động cụ thể ở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng n i chung và tại CN B nh Hòa nói riêng trong ba năm gần đây 16 CHƢƠNG 2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG 2.1 Lịch sử h nh th nh và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng Tên đầy đủ bằng tiếng Việt Nam: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG Tên viết tắt... T nh h nh huy động vốn theo th nh phần kinh tế ở CN B nh Hòa 38 Bảng 3.4 T nh h nh dư nợ cho vay theo thời gian ở CN B nh Hòa 40 H nh 3.5: Doanh số cho vay theo thời gian 41 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay cá nh n theo mục đích s dụng vốn 43 Bảng 3.7 Doanh số thu nợ theo thời hạn của SGB – CN B nh Hòa 45 Bảng 3.8: Hệ số thu nợ của chi nh nh B nh Hòa 2010 – 2012 47 Bảng 3.9: T nh. .. ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nh n một khoản tiền để s dụng vào mục đích và thời gian nh t đ nh theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nh n Quy mô của từng hợp đồng hợp đồng cho vay thường nh , số lượng món vay nhiều, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay thường cao h n so với lãi suất của loại cho vay doanh nghiệp... động TDCN thì các ngân hầng cần am hiểu tâm lý khách hàng, tìm cách tiếp cận giúp đỡ khách hàng một cách tối đa Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng nh năng lực, khả năng trả nợ, phư ng án sản xuất kinh doanh… và cả uy tín của khách hàng quyết đ nh đến hiệu quả hoạt động cho vay Khách hàng c đủ tư cách pháp nh n, t nh h nh tài ch nh 13 l nh m nh, c phư ng án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện... trường rộng lớn và nhiều tiềm năng để các NHTM khai thác, đặc biệt khi mà nền kinh tế đang c dấu hiệu khởi sắc, thu nh p b nh quân đầu người ngày càng được nâng cao thì nhu cầu s dụng các dịch vụ tài ch nh – ngân hàng của nh m khách hàng cá nh n càng lớn Trong các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng n i chung và nghiệp vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nh n n i riêng, hoạt động cho vay luôn nh n được sự chú ... nước ta hệ thống văn chưa hoàn thi n gây khó khăn cho Ngân hàng hoạt động Vì Ngân hàng Nhà nước ban ngành có liên quan cần sớm ban hành văn cần thi t nhằm hoàn thi n dần hệ thống văn bản; tạo... 56 4.3.1.1 Hoàn thi n sách lãi suất 56 4.3.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động 57 4.3.1.3 Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn 57 4.3.1.4 Hoàn thi n sách khách... trình, c sở vật chất thi t bị  Chiến lược nhân sự: Phát triển nhân sự, trọng chế độ đào tạo, công tác tuyển dụng, giữ chân cán c lực  C sở hạ tầng: Được xây dựng đổi trang thi t bị  Tăng vốn