ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁN CƠNG TƠN ĐỨC THẮNG KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH TÍN DỤNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GVHD SVTH MSSV LỚP KHỐ : PGS TS NGƠ HƯỚNG : NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG : 0410734K : 04K2N :4 TP HỒ CHÍ MINH-THÁNG 08/2004 LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn dạy dỗ tận tình q thầy suốt thời gian học tập nghiên cứu trường, trang bị cho em kiến thức Cùng với giúp đỡ nhiệt tình cơ, chú, anh, chị phòng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh Tp HCM tạo cho em hội tìm hiểu thực tế , giúp em có thêm nhiều kiến thức tạo điều kiện để em hồn thành luận văn Với lòng biết ơn sâu sắt em xin gởi lời cám ơn chân thành đến: Ban giám hiệu q thầy trường Đại Học Bán Cơng Tơn Đức Thắng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Ngơ Hướng tận tình hướng dẫn em thời gian qua Ban Giám Đốc, chú, anh chị làm việc Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh TP HCM Và đặc biệt em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến anh chị phòng Kinh Doanh hết lòng giúp đỡ em suốt thời gian em thực tập phòng Trân trọng cảm ơn Sinh viên Nguyễn Thị Thuỳ Dương NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  TP Hồ Chí Minh, Ngày ………tháng ………năm 2004 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  TP Hồ Chí Minh, Ngày ………tháng ………năm 2004 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  TP Hồ Chí Minh, Ngày ………tháng ………năm 2004 LỜI MỞ ĐẦU T xưa đến nay, nhu cầu chi tiêu đại đa số người dân dựa vào thu nhập có người, khơng phải lúc nguồn thu nhập đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế Thêm vào tình hình kinh tế xã hội ngày phát triển kéo theo nhu cầu người ngày tăng lên Vậy ta phải làm cách để thoả mãn nhu cầu cần đến lúc điều kiện kinh tế khơng cho phép? Câu hỏi đặt có lời giải đáp đến với Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Tại tín dụng tiêu dùng hoạt động nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng Đây nguồn tài quan trọng giúp cho người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng sinh hoạt cho gia đình, xe cộ… bên cạnh đó, chi tiêu nhu cầu giáo dục, y tế du lịch … tài trợ tín dụng tiêu dùng Với xu phát triển xã hội, Tín dụng Tiêu dùng dần tăng lên góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung, đồng thời mang lại nguồn lợi tức đáng kể cho Ngân hàng Tuy nhiên khó khăn vướng mắc hoạt động Tín dụng Tiêu dùng nhiều cần phải có hướng phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động Để đạt mục đích trước hết ta tìm hiểu: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM-CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH thời gian qua Đây đề tài em chọn nghiên cứu suốt thời gian thực tập Ngân hàng Nơng nghiệp chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM MỤC LỤC Trang Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 LÝ LUẬN CHUNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Sự đời tín dụng 1.1.3 Sự cần thiết tín dụng 1.1.4 Mục đích ý nghĩa tín dụng tiêu dùng kinh tế 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.3 ĐẢM BẢO TÍN DỤNG 12 1.3.1 Các loại đảm bảo tín dụng 13 1.3.1.1 Thế chấp tài sản 13 1.3.1.2 Cầm cố tài sản 14 1.3.1.3 Bảo lãnh 15 1.3.2 Điều kiện để tài sản tài sản đảm bảo: 16 1.4 RỦI RO TÍN DỤNG 16 1.4.1 Giới thiệu 16 1.4.2 Đánh giá rủi ro tín dụng 16 1.4.3 Những ngun nhân làm phát sinh rủi ro 17 1.4.3.1 Ngun nhân phát sinh từ khách hàng 17 1.4.3.2 Ngun nhân liên quan đến sách pháp luật 18 1.4.3.3 Ngun nhân từ phía Ngân hàng 18 1.4.4 Thủ tục tín dụng 18 Chương 2: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 20 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM 20 2.1.1 Tổng quan NHNo PTNT Việt Nam-Chi Nhánh Tp HCM 21 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.1.2 Tổ chức máy hoạt động 21 2.1.2 Nội dung hoạt động NHNo PTNT VN- Chi nhánh Tp HCM 26 2.1.2.1 Huy động vốn 26 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 26 2.1.2.3 Dịch vụ tốn ngân quỹ 27 2.1.2.4 Các hoạt động khác 27 2.1.3 Tình hình hoạt động NHNo Tp Hồ Chí Minh 28 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 2.1.3.1 Cơ cấu nguồn vốn 28 2.1.3.2 Cơ cấu sử dụng vốn 30 2.1.3.3 Tình hình nợ q hạn ngân hàng 32 2.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 33 2.1.4.1 Tiếp nhận, tư vấn hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn 33 2.1.4.2 Thẫm Định điều kiện vay vốn 34 2.1.4.3 Xét duyệt cho vay 35 2.1.4.4 Ký kết hợp đồng 37 2.1.4.5 Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm 38 2.1.4.6 Thu nợ, thu lãi, phí xử lý phát sinh 40 2.1.4.7 Thanh lý hợp đồng tín dụng 42 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 42 2.2.1 Tình hình cho vay 42 2.2.2 Phân tích 43 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 43 2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 45 2.2.2.3 Phân tích dư nợ 47 2.2.3 Những thiếu sót tồn tín dụng tiêu dùng 49 Chương 3: GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNo VÀ PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH TP HCM 52 3.1 CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 52 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHNo VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN- CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 53 3.2.1 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng: 53 3.2.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng NHNo Chi nhánh Tp HCM 55 3.2.2.1 Đây số loại hình cho vay chủ yếu chi nhánh Loại hình cho vay có nhiều khả để mở rộng, nhiên chi nhánh đầu tư mở rộng cách có chọn lọc 55 3.2.2.2 Ap dụng cho vay tiêu dùng trả góp 56 3.2.2.3 Ap dụng phương pháp thấu chi 57 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Chương TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 LÝ LUẬN CHUNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hố ) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế Như vậy, tín dụng ngân hàng bao gồm hoạt động ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng Song tính phức tạp quan trọng mà nói tới tín dụng ngân hàng người ta thường muốn đề cập tới hoạt đơng ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng 1.1.2 Sự đời tín dụng Tín dụng xuất từ xã hội có phân cơng lao động, sản xuất trao đổi hàng hố.Trong q trình trao đổi hàng hố hình thành quan hệ nợ nần người tham gia vào hoạt động này,làm phát sinh q trình vay mượn lẫn để tốn.Những người cần vốn phải tìm đến người có thừa vốn để hỏi mượn,sau hồn trả vào thời điểm định với số tiền lớn số tiền thực tế vay Và ngược lại, có vốn nhàn rỗi tìm đến người cần nguồn vốn vay sau thu với số tiền lớn số tiền ban đầu Nói cách khác tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hồn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dơi gọi lợi tức tín dụng Thực tế tín dụng hoạt động phong phú đa dạng, dù dạng tín dụng ln quan hệ kinh tế sản xuất hàng hố, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hố- tiền tệ Mục đích tín chất tín dụng mục đích tính chất sản xuất hàng hóa xã hội định Sự vân động tín dụng ln ln chịu chi phối quy luật kinh tế phương thức sản xuất xã hội Trang Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay mà thời kỳ cổ đại tín dụng xuất hình thức cho vay nặng lãi Hình thức đời điều kiện sản suất thấp kém, phụ thuộc nhiều vào điều kiện thiên nhiên, thêm vào gánh nặng sưu thuế tệ nạn xã hội khác Những người sản xuất nhỏ nhiều lúc phải đối phó với rủi ro xảy sống buộc phải vay để giải khó khăn cấp bách đời sống, chẳng hạn mua lương thực, thuốc men, đóng tơ thuế…Còn tầng lớp khác vay để giải thiếu hụt tạm thời với nhu cầu cao Lãi suất cho vay nặng lãi cao, lãi suất cao nhu cầu tín dụng lớn cung tín dụng nhu cầu vay thường cấp bách khơng thể trì hỗn Tín dụng nặng lãi nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu tiêu dùng khơng có tác dụng phục vụ sản xuất Tín dụng nặng lãi góp phần xố bỏ kinh tế tự nhiên, phát triển quan hệ trao đổi hàng hố quan hệ tiền tệ đồng thời tập trung số lớn tiền tệ vào số người bần hố phạm vi rộng lớn người sản xuất nhỏ, góp phần làm xuất phương thức sản xuất tư chủ nghĩa.Vì lãi suất cao, tín dụng nặng lãi chướng ngại phát triển chủ nghĩa Tư Bản Khơng thể dùng tiền vay nặng lãi để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh được, nhà tư góp vốn lại cho vay với lãi suất thích hợp Tín dụng CNTB đời đẩy lùi tín dụng nặng lãi, nhiên tín dụng nặng lãi khơng bị thủ tiêu mà tồn hoạt động lãnh vực người vay khơng mục đích sản xuất Trong điều kiện kinh tế phát triển nay, nhu cầu chủ thể xã hội khơng đơn đủ để tồn mà ln tìm cách nhằm nâng cao chất lượng sống ngày tốt Để đạt mục đích cần phải có nguồn vốn tương ứng khả tự có hạn chế phải huy động từ đơn vị, tổ chức kinh doanh khác có nguồn vốn nhàn rỗi Điều tạo nên nguồn cung cầu vốn cần thiết phù hợp thực tế Vậy đời q trình phát triển tín dụng ln gắn liền với phát triển xã hội, ln đổi để phù hợp với thời đại 1.1.3 Sự cần thiết tín dụng Trong xã hội xét thời điểm ln ln xảy tượng có người có vốn tiền tệ dư thừa hay tạm thời nhàn rỗi, lúc lại có người tạm thời thiếu hụt vốn tiền tệ cần bổ sung Hiện tượng đòi hỏi phải xuất q trình điều hồ cung cầu vốn, đồng vốn chạy từ nơi dư thừa sang nơi thiếu hụt Như kinh tế thị trường xuất hai nhóm đối lập nhau: Trang Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM năm gần Do doanh số cho vay TDTD tăng lên cách nhanh chóng 2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ Bảng 8: Đơn vị: triệu đồng Năm 2001 Giá trị Tỷ trọng 4,5 8% 51,8 92% 56,3 100% Chỉ tiêu - Ngắn hạn -Trung dài hạn Doanh số thu nợ Năm 2002 Năm 2003 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 10,270 8,4% 37,105 9,3% 111,935 91,6% 363,168 90,7% 122,205 100% 400,273 100% Biểu đồ 7: 450 400.273 363.168 400 350 300 250 200 122.205 111.935 150 100 50 51.8 56.3 37.105 10.27 4.5 2001 Doanh sốcho vay ngắ n hạn 2002 2003 Doanh sốcho vay trung dà i hạn Doanh sốthu nợ Bảng 9: Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu - Ngắn hạn -Trung dài hạn Doanh số thu nợ So 2002 với 2001 So 2003 với 2002 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 5,8 128,9% 26,8 261,3% 60,135 116,1% 251,2 224,4% 65,9 117,1% 278,1 227,5% Biểu đồ 8: Trang 45 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 278.1 300 251.2 250 200 150 100 60.135 65.9 50 26.8 5.8 2002 so 2001 2003 so 2002 Doanh sốcho vay ngắ n hạn Doanh sốcho vay trung dà i hạn Doanh sốthu nợ Nhận xét: Tình hình thu nợ tín dụng tiêu dùng chi nhánh thời gian qua tăng nhanh Năm 2002 doanh số thu nợ 122,205 triệu đồng tăng 65,9 triệu đồng (tăng 117,1%) so với năm 2001 năm 2003 40,273 triệu đồng tăng 278,1 triệu đồng ( tăng 227,5%) so với năm 2002 Sở dĩ tình hình thu nợ tăng nhiều khoản vay đồng loạt đến thời hạn trả nợ Cho vay tiêu dùng đa số khoản cho vay ngắn hạn trung hạn, tương ứng với tốc độ tăng doanh số cho vay phân tích doanh số thu nợ tăng nhiều thời gian  Doanh số thu nợ so sánh với tổng doanh số cho vay Bảng 10: Đơn vị: Triệu đồng Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Tỷ lệ (%) Năm 2002 122,205 136,822 89,3% Năm 2003 400,273 422,711 94,7% Biểu đồ 9: Trang 46 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 450 422.711 400.273 400 350 300 250 200 150 136.822 122.205 100 50 Doanh sốthu nợ Doanh sốcho vay Nă m 2002 Nă m 2003 Đây tỷ lệ khả quan tình hình nay, thể hiệu việc cho vay thu nợ ngân hàng, ta thấy năm 2003 thực tốt năm 2002 Để đạt kết ngân hàng thực tốt cơng tác thẩm định cơng tác kiểm tra sau cho vay, kịp thời nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ thời hạn Tuy nhiên, cơng tác thu nợ thường có nguy rủi ro cao nên Ngân hàng khơng chủ quan mà cần phải thận trọng phương án 2.2.2.3 Phân tích dư nợ Bảng 11: Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng - Ngắn hạn 8,57 9,8% 14,363 11,5% 35,225 13,1% -Trung dài hạn 78,97 90,2% 111,034 88,5% 234,533 86,9% Tổng dư nợ 87,54 100% 125,397 100% 269,758 100% Biểu đồ 10: Trang 47 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 300 269.758 234.533 250 200 150 125.397 111.034 78.97 100 87.54 35.225 50 14.363 8.57 2001 2002 Dư nợngắ n hạn 2003 Dư nợtrung dà i hạn Tổ ng dư nợ Bảng 12 Đơn vị: triệu đồng So 2002 với 2001 Chỉ tiêu So 2003 với 2002 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng - Ngắn hạn 5,793 67,6% 20,862 145,2% -Trung dài hạn 32,064 40,6% 123,499 111,2% Tổng dư nợ 37,857 43,2% 144,361 115,1% 160 144.361 140 123.499 120 100 80 60 32.064 40 37.857 20.862 20 5.793 2002 so 2001 xxx 2003 so 2002 Dư nợngắ n hạn Dư nợtrung dà i hạn Tổ ng dư nợ Nhận xét: Tổng dư nợ TDTD Ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh thành phố HCM năm 2002 125,397 triệu đồng, năm 2001 87,54 triệu đồng Vậy năm 2002 tăng so Trang 48 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM với năm 2002 37,857 triệu đồng tương ứng với 43,2% Và năm 2003 tăng so với năm 2002 144,361 triệu đồng tương ứng 115,1% Như tốc độ tăng năm 2002-2003 nhanh, việc tăng dư nợ cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng năm hoạt động có hiệu Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, nhiên dư nợ trung dài hạn có xu hướng giảm dần theo năm tỷ lệ giảm khơng đáng kể Điều cho thấy chức quan trọng TDTD chi nhánh cho vay trung dài hạn Tuy dư nợ ngắn hạn có tỷ lệ tăng lên chiếm tỷ trọng khơng đáng kể tổng dư nợ, cụ thể là: năm 2001 chiếm 9,8%, năm 2002 chiếm 11,5% đến năm 2003 tăng lên 13,1% Dư nợ ngắn hạn có tăng lên nhu cầu vay tiêu dùng gia đình gần ý nhiều hơn, cho vay mua trang thiết bị, đồ dùng gia đình Các vay thường nhỏ thời gian vay ngắn Các vay trung dài hạn chựng lại cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng, đa số ngân hàng quan tâm nhiều đến lĩnh vực hoạt động lợi nhuận mang lại từ cho vay tiêu dùng khơng phải nhỏ mà thủ tục cho vay đơn giản Do Ngân hàng Nơng nghiệp chi nhánh Tp Hồ Chí Minh cần phải trọng đa dạng hố sản phẩm, tăng cường hình thức quảng cáo hồn thiện việc cho vay tiêu dùng 2.2.3 Những thiếu sót tồn tín dụng tiêu dùng Những thiếu sót tồn mặt pháp lý: Về việc xác định giá trị tài sản đảm bảo tiền vay: theo tiết a điểm điều Nghị định 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 quy định giá trị QSDĐ chấp xác định theo giá đất UBNN tỉnh, thành phố trực thuộc TW ban hành áp dụng thời điểm cho vay Nhưng giá đất UBND thành phố quy định theo văn số 05 ban hành năm 1995 có nhiều điểm bất hợp lý, áp dụng theo 05 khách hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn theo thoả thuận Ngân hàng, khách hàng khơng quy định Như gây khó khăn cho Ngân hàng khách hàng vay Đối với tài sản hình thành từ vốn vay, cơng chứng khơng xác nhận Hợp đồng chấp khách hàng có nhu cầu sửa chữa, xây dựng nhà có chủ quyền củ Cơ quan cơng chứng xác nhận chấp tài sản bất động sản gắn liền với đất phải có giấy chứng nhận quyền SDĐ khu đất mà tài sản hình thành Về phía khách hàng: Trang 49 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Trong vay tiêu dùng CBCNV: số quan, đơn vị đồng ý xác nhận để CBCNV quan vay nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, từ dể dẫn đến rủi ro thực tế nợ phát sinh tập trung trường hợp chủ yếu Trường hợp khách hàng vay vốn để sửa chữa, xây dựng mà tài sản chấp hình thành từ vốn vay, khách hàng sửa chữa, xây dựng khơng với vẽ, giấy phép xây dựng, từ có khó khăn cho đơn vị làm dịch vụ hồn cơng, ngân hàng phải nhiều thời gian chờ để lưu giữ giấy tờ chấp Thiếu phối hợp đồng tổ chức quan hữu quan, có tư tưởng phó mặc cho ngân hàng Tình trạng khách hàng giả mạo hồ sơ, lừa đảo vay vốn tồn Ví dụ Thư ký Văn phòng UBND phường 5, quận làm đơn xin vay đời sống nhiều chi nhánh NHNo, dùng giấy tờ giả nhiều nhà bảo lãnh cho người khác vay vốn nhiều chi nhánh NHNo, dùng chứng từ vay trước tất tốn, lợi dụng sơ hở kế tốn viên rút giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chấp cho vay sau khơng nhận nợ Ngân hàng Về phía Ngân hàng Chưa thực chủ động việc tiếp thị để lơi kéo khách hàng, đồng thời khơng có chiến lược tiếp thị đắn phù hợp Vẫn số cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn hạn chế Trình độ cơng nghệ tin học thấp gây khó khăn cho việc tiếp nhận phân tích thơng tin đồng thời việc khai thác số liệu phục vụ cho cơng tác đạo điều hành chưa kịp thời Cơng tác quản lý điều hành thiếu thơng tin từ việc xử lý cơng việc chưa kịp thời, để lỡ nhiều thời kinh doanh Các vay tín dụng tiêu dùng thường nhỏ số lượng lại lớn nên việc thu thập xử lý thơng tin khách hàng chưa mang lại hiệu Việc thẩm định sơ sài; kiểm tra trước, sau cho vay thiếu chặt chẽ; đăng ký giao dịch đảm bảo khơng đầy đủ; quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo có sai sót nên dể bị khách hàng lợi dụng… Chưa tn thủ nghiêm túc quy trình chuyển nợ q hạn, gia hạn nợ khơng đúng, chậm chuyển nợ q hạn nên chưa phản ánh chất lượng tín dụng tiềm ẩn rủi ro Trang 50 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Trang 51 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Chương GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNo VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC - Cần tiếp tục hồn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng tài lãnh thổ Việt Nam - Xây dựng hành lang pháp lý đồng lành mạnh nhằm thúc đẩy hoạt động ứng dụng phát triển cơng nghệ thơng tin mạnh mẽ lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, - Cần ban hành luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh, khơng nhằm bảo hộ cho ngân hàng mà bảo vệ lợi ích cho khách hàng Các điều khoản luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh cần quy định theo hướng: quy định rõ cạnh tranh khơng lành mạnh; ngân hàng giao dịch khơng dùng thủ đoạn cạnh tranh khơng lành mạnh như: dùng thủ đoạn chào mời để lơi kéo khách hàng; đưa hàng loạt sản phẩm biếu khơng; tự khoe khoang vượt q khả thật thân; sử dụng số hình thức nhằm giảm thấp giả dối lãi suất cho vay, hạ thấp phí dịch vụ; giảm thấp điều kiện cấp tín dụng… Nếu gây tổn thất cạnh tranh khơng lành mạnh phải chịu phạt hành chính, kinh tế ; ngồi cần có văn hướng dẫn tiêu chuẩn hố sản phẩm, dịch vụ tổ chức tín dụng cấp - Từng bước đổi cấu tổ chức hoạt động ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ mơ, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Xây dựng chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng, hệ thống thơng tin quản lý (MIS) cho tồn hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành, kinh doanh, kiểm sốt hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý cơng nợ cơng tác kế tốn, hệ thống tốn liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa Trang 52 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM -Hồn thiện triển khai có hiệu sách thuế ưu đãi tài chính, sách cấu đầu tư, sách đất đai Tiếp tục thực việc giảm chi phí đầu tư, điều chỉnh giá loại hàng hố dịch vụ viễn thơng, vận tải… - Tăng cường chức năng, nhiệm vụ mặt: (1) Hoạch định, điều hành sách tiền tệ; (2) Chủ động thiết lập mơ hình tổ chức áp dụng cơng nghệ quản lý đại lĩnh vực: tốn, quản lý tham gia thị trường tiền tệ, làm trung tâm thơng tin phân phối thơng tin chun ngành, tổ chức giám sát tra thị trường tài chính…; (3) Chịu trách nhiệm tài với tư cách đơn vị hạch tốn; (4) Đào tạo, sử dụng nguồn nhân lực, trí tuệ tồn ngành - Xố bỏ chế bao cấp NHTM, buộc ngân hàng phải hoạt động thực theo ngun tắt thị trường - Lãi suất tỷ giá thoả thuận theo quan hệ cung cầu thị trường, thực kiểm sốt gián tiếp thơng qua cơng cụ sách tiền tệ 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHNo VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN- CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 3.2.1 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng: - Thường xun theo dõi biến động lãi suất để từ đề mức lãi suất phù hợp với thị trường, đưa chiến lược khách hàng nhằm thu hút tầng lớp dân cư - Kết hợp với phòng ban chi nhánh thường xun quan tâm tới cơng tác chăm sóc khách hàng - Nâng cao tính chủ động, sáng tạo xử lý nợ tồn đọng Nợ tồn đọng vấn đề nhức nhối hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHNo TP HCM nói riêng Nợ tồn đọng làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng nguy đẩy ngân hàng đến khó khăn nhiều mặt Với hỗ trợ NHNN, văn quy định sửa đổi theo hướng bảo đảm quyền thu nợ tổ chức tín dụng bắt buộc người vay phải trả nợ hạn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng xử lý nợ tồn đọng Chi nhánh ngân hàng cần hồn thiện quy trình cho vay, xây dựng chế kiểm sốt gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng - Mở rộng hình thức tun truyền, quảng cáo, khơng ngừng đưa sách tiếp thị tới khách hàng như: tờ rơi, quảng cáo qua phương tiện thơng tin đại chúng… Nhằm giúp cho dân cư địa bàn hoạt động Chi nhánh hiểu rõ ưu đãi ích lợi tín dụng tiêu dùng Hiện mức độ cạnh tranh tổ chức Trang 53 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM tín dụng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh diễn gay gắt Mặc dù theo cơng văn quy định việc cho vay tiêu dùng áp dụng cho đơn vị cá nhân địa bàn quận, huyện, khơng cho vay địa bàn khác để phòng trường hợp cho vay chồng chéo khơng phải mà bỏ qua hình thức quảng cáo tính riêng địa bàn quận đơng ngân hàng cạnh tranh Do chi nhánh phải khơng ngừng tun truyền, quảng cáo để thu hút khách hàng - Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng Tiếp tục cho vay CBCNV đơn vị ký Hợp đồng Liên kết với ngân hàng khơng ngừng nâng cao số lượng Hợp đồng Liên kết từ đơn vị khác - Nâng cao chất lượng thẩm định: Tơn trọng triệt để ngun tắt điều kiện tín dụng, trọng cơng tác trước, sau cho vay Coi trọng cơng tác thẩm định cho vay từ hồ sơ pháp lý đến hồ sơ vay vốn, hiệu dự án tình hình tài khách hàng Cần phải khảo sát tình hình thực tế thật chuẩn xác để có nhận định, đánh giá tốt trước định cho vay - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt với việc nâng cao ki cương, kỉ luật điều hành, nâng cao hiệu hiệu lực cơng tác kiểm sốt nội - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, xử lý cơng việc tốt, phân tích thẩm định tốt để có định cho vay đắn, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an tồn tín dụng Theo đó, cán tín dụng khơng thực tốt nghiệp vụ chun mơn, giỏi hoạt động khác như: thực Marketing, tư vấn cho khách hàng, góp phần phát triển quan hệ khách hàng- ngân hàng - Nắm bắt thơng tin kịp thời tạo cho ngân hàng có định cho vay đúng, hạn chế rủi ro Cần xây dựng tổ chức tốt hệ thống thơng tin: bao gồm thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng, thơng tin kinh tế, thơng tin pháp luật, thơng tin thị trường với mức độ ứng dụng cơng nghệ cao cho phép thu thập xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác - Cần làm tốt hoạt động tư vấn, tư vấn tốt cho khách hàng thực thủ tục vay vốn, quan hệ giao dịch với ngân hàng Hạn chế tối đa vướng mắc, lúng túng khơng cần thiết từ phía khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng, loại bỏ( có) trung gian, dịch vụ gây phiền hà, tốn cho khách hàng - Tìm hiểu khách hàng thật kỹ trước đưa định cho vay có nhiều trường hợp khách hàng vay nhiều tổ chức tín Trang 54 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM dụng khác dẫn đến khả thu hồi nợ khó, khách hàng giả mạo giấy tờ, chữ ký để xin vay… gần có nhiều trường hợp lừa đảo tinh vi, việc tìm hiểu khách hàng yếu tố khơng phần quan trọng - CBTD cần theo dõi thường xun để kịp thời nhắc khách hàng nợ đến hạn Cán quản lý đơn đốc hổ trợ CBTD cơng tác thu hồi nợ từ khách hàng cố tình chậm trễ - Tăng cường trang thiết bị, phương tiện làm việc, sở vất chất tạo niềm tin cho khách hàng đồng thời đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Chú ý thái độ phong cách giao dịch thái độ nhân viên tiếp xúc với khách hàng quan trọng, phong cách làm việc nhân viên góp phần quan trọng việc thu hút giữ chân khách hàng 3.2.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng NHNo Chi nhánh Tp HCM 3.2.2.1 Đây số loại hình cho vay chủ yếu chi nhánh Loại hình cho vay có nhiều khả để mở rộng, nhiên chi nhánh đầu tư mở rộng cách có chọn lọc Khi cho vay tiêu dùng ngân hàng cần ý đến hạn chế loại hình như: vấn đề tâm lý phận dân cư khơng xem việc vay vốn ngân hàng việc làm bình thường mà bị nhìn nhận theo góc độ “ mắc nợ, thiếu nợ”, khơng muốn biết vay Ngại thủ tục giấy tờ, lãi suất cho vay tiêu dùng thường tiến hành cho vay trả góp với lãi suất cao hẳn lãi suất tài trợ sản xuất kinh doanh; vấn đề rủi ro tín dụng cao cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh; hờ hững NHTM loại hình chi phí phát sinh nhiều Qua ta cần có giải pháp cụ thể sau: Tiến hành đợt quảng bá, tiếp thị nhằm đổi thay đổi nhận thức khách hàng Ngân hàng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng Kết hợp với cơng ty sản xuất kinh doanh lớn nước, đẩy mạnh tốc độ lưu thơng hàng hố nước, có chủ trương hạn chế tài trợ tiêu dùng hàng hố nhập Giúp cho người tiêu dùng thấy lợi ích mang lại từ kết hợp Ngân hàng với cơng ty sản xuất kinh doanh Cần trọng vào doanh nghiệp nhà nước, quan hành nghiệp có đối tượng cán cơng nhân viên làm việc lâu dài, thu nhập ổn định Trang 55 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Cải tiến thủ tục rườm rà, giải hồ sơ nhanh chóng, bố trí cho vay thu nợ đơn vị có nhiều khách hàng vay Tạo cảm giác thoả mái, an tồn cho khách hàng đặt mối quan hệ với Ngân hàng Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng định thời hạn vay vốn đắn, phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay phải linh hoạt, đảm bảo Ngân hàng thu hồi nợ lãi kỳ hạn cam kết khách hàng Ví dụ kỳ hạn trả nợ phải gắn với kỳ lãnh lương khách hàng Khi ngân hàng thực tốt giải pháp nêu trên, cho vay tiêu dùng mang lại hiệu thiết thực sau: Tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, lưu thơng tiền tệ thị trường góp phần vào phát triển chung tồn xã hội Góp phần nâng cao đời sống nhân dân, tạo điều kiện cho người làm cơng ăn lương mua sắm phương tiện tiêu dùng cao cấp Giúp ngân hàng nắm nguồn lực tài từ phía khách hàng, qua giúp quan chức tiến hành biện pháp thu thuế, trợ cấp, chế tài dễ dàng 3.2.2.2 Ap dụng cho vay tiêu dùng trả góp Đây loại hình tiêu dùng gián tiếp, hiểu hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hàng cho vay để người tiêu dùng mua hàng hố có giá trị cao : Tivi, tủ lạnh, xe máy… ngân hàng mua lại phiếu bán hàng người bán Như vậy, đến kỳ hạn trả tiền người tiêu dùng phải trả trực tiếp cho Ngân hàng Tín dụng tiêu dùng trả góp ngân hàng thực cách: ngân hàng, người bán hàng người mua hàng phải thoả thuận với số tiền vay, lãi suất thời hạn trả dần Sau ngân hàng cho người mua hàng vay tiền( chưa trả đủ cho người bán hàng) để trả cho người bán hàng Tín dụng tiêu dùng trả góp mang lại ưu điểm: Việc mua phiếu bán hàng tốn so với chi phí xét duyệt cho vay tiêu dùng trực tiếp Bảo đảm khoản vay tỏ chắn hơn, mặt khác người bán hàng chịu trách nhiệm giám sát khoản vay thời gian giới hạn đó( theo dõi tài khoản khơng trả hạn, việc tái sở hữu, bán hàng hố tái sở hữu…) làm cho chi phí ngân hàng giảm phần Trang 56 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Rất phù hợp với cách thức mua hàng lâu bền, giá trị lớn, với người mua hàng (mua trước có tiền) với người bán hàng (khi khơng đủ khả tài tất khách hàng mua nợ) 3.2.2.3 Ap dụng phương pháp thấu chi Đây nghiệp vụ cón mẻ Việt Nam nên nhiều khả để mở rộng Thấu chi nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền vượt số dư có từ tài khoản vãng lai mình, tới hạn mức thoả thuận trước Loại tín dụng khơng cần ký hợp đồng vay mượn mà cần thơng qua thoả thuận nghiệp vụ với nội dung chính: hạn mức , lãi suất, u cầu đảm bảo phí loại, bảo hiểm (nếu cần); thời điểm tái xét thời hạn hiệu lực hạn mức, kỳ hạn trả nợ (nếu có) Nghiệp vụ đòi hỏi khách hàng phải trả số tiền sử dụng theo mức lãi suất thoả thuận Nó khơng quy định cho đối tượng mặt hàng cụ thể khơng đòi hỏi phải tốn nhiều lần phần Phương thức gắn liền với tài khoản vãng lai người vay dùng phương tiện chủ yếu séc Lợi ích mang lại từ phương thức này: - Giảm khối lượng tiền tệ lưu thơng khu vực dân cư, tăng nguồn tín dụng cho NHTM - Giúp hình thành thói quen nơi người dân tốn qua Ngân hàng - Tiết kiệm chi phí hoạt động Ngân hàng, chi phí kiểm đếm tiền, chi phí in ấn, tiêu hũy, vận chuyển Trang 57 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM KẾT LUẬN Trong giai đoạn đất nước xây dựng kinh tế thị trường theo hướng mở nay, Tín Dụng Tiêu Dùng góp phần tạo yếu tố kích thích sản xuất hổ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhân tố cần thiết cho phát triển Tín dụng Tiêu dùng khơng phương thức giải nhu cầu cấp bách mà phương tiện nhằm cải thiện mức sống người dân, mà họ chưa có khả chi trả Qua xem xét tình hình thực tế hoạt động Tín dụng Tiêu dùng năm vừa qua chi nhánh TP HCM, ta thấy chi nhánh nổ lực thực nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ Với việc doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ gia tăng qua năm chứng tỏ chi nhánh hoạt động có hiệu Bằng việc khơng ngừng cải tiến quy trình cho vay, phát triển nhiều sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng tín dụng, đào tạo nâng cao trình độ cán bộ… chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng vay vốn Qua đó, cho thấy Chi nhánh Tp HCM ngày khẳng định vai trò vị trí lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng, tạo vị vững hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Để có kết nhờ vào nổ lực, sáng tạo, lĩnh, động phấn đấu khơng ngừng tồn thể cán nhân viên ban Lãnh đạo Chi nhánh thời gian qua Trong thời gian tới, hoạt động Chi nhánh có nhiều hội phát triển khó khăn thách thức khơng phải Chính vậy, tập thể cán cơng nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Tp HCM phải phấn đấu hồn thiện để đảm bảo chất lượng tín dụng ngày nâng cao Do giới hạn kiến thức thời gian nghiên cứu thực tế khơng nhiều, vấn đề em trình bày luận văn khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận nhận xét đóng góp chân thành q thầy chú, anh chị Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh TP HCM Trang 58 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- PGS.TS Lê Văn Tề ( chủ biên) Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng- TS Nguyễn Ngọc Hùng Tiền tệ Ngân Hàng- TS Nguyễn Văn Dờn Quy định nghiệp vụ tín dụng- NHNo PTNT VN Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD- NHNo PTNT VN Tạp chí Ngân Hàng, Thời Báo Kinh Tế Sài Gòn… Trang 59 [...]... khê động: sử dụng tài sản thế chấp, khoanh nợ, xố nợ Trang 19 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng tại NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Chương 2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM Thành lập ngày 26/3/1988 hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam Từ năm 1988 đến nay, ngân hàng. .. Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng tại NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM NHNo và PTNT Việt Nam là 1 trong 4 NHTM đứng đầu Việt Nam hiện nay, NHNo đã nổ lực phấn đấu hết mình, đạt được nhiều thành tựu to lớn góp phần thúc đẩy sự phát triển của tồn xã hội 2.1.1 Tổng quan về NHNo và PTNT Việt Nam- Chi Nhánh Tp HCM 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam chi nhánh. .. Nghiệp và PTNT Việt Nam: AGRIBANK - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: VIETINDEBANK 2.1.1.2 Tổ chức bộ máy và hoạt động 2.1.1.2.1 Về cơ cấu tổ chức Ngân hàng bao gồm 8 chi nhánh: - Chi Nhánh NHNo Quận 8 ( trụ sở tại 231 đường Tùng Thiện Vương, Q.8) - Chi Nhánh Phó Đức Chính ( trụsơ tại 2A đường Phó Đức Chính, Q.1) Trang 21 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng tại NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM - Chi Nhánh Lê... cầu chính sách tín dụng, tính khả thi của dự án, tính khả thi về tài chính, phỏng vấn và lập hồ sơ) + Phân tích tín dụng và đề xuất tín dụng + Quyết định tín dụng - Từ quyết định đến giải ngân: + Lập hồ sơ khoản vay: cam kết tín dụng, cam kết bảo lãnh, can thiệp của bộ phận pháp chế, các hồ sơ tín dụng và hồ sơ pháp lý Trang 18 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng tại NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM + Giải ngân. .. tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng có một số lượng khách hàng khá đơng đảo, bao gồm: cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế hợp tác, các cơng ty, xí nghiệp, các ngân hàng trong nước và nước ngồi… NHNo và PTNT Việt Nam là một trong 4 Ngân hàng lớn nhất tại Việt nam: - Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam: VIETCOMBANK - Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam: VIETINCOMBANK - Ngân hàng Nơng Nghiệp và PTNT... lãi hàng tháng + Thẻ tín dụng Loại C: Dùng cho các doanh nghiệp thanh tốn với bên bán là các đơn vị chấp nhận thẻ Trang 7 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng tại NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Tín dụng tiêu dùng gián tiếp, được hiểu là các hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hóa và do vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các ngân hàng. .. Các hoạt động khác - Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật - Góp vốn với tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh tại Việt Nam theo quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngồi tại Việt Nam - Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định cua NHNN Việt Nam. .. khách và mức độ tín nhiệm của ngân hàng (tăng lên hoặc giảm xuống) Việc cấp thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng có thể lựa chọn một trong hai cách: + Ngân hàng cấp thẻ tín dụng của riêng ngân hàng đó và thương lượng với các nhà bn ở địa phương chấp nhận thẻ do khách hàng của bên ngân hàng sử dụng Nếu nhà bn có bán hàng cho khách hàng dùng thẻ tín dụng, sẽ gửi giấy đòi tiền ngân hàng có ký tên xác... Khái niệm Tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị điện gia đình như tủ lạnh, ti vi, máy giặt Tín dụng tiêu dùng được cấp phát dưới dạng tiền hoặc dưới hình thức bán chịu hàng hố Việc cấp tín dụng bằng tiền Trang 3 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng tại NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM... sự , quản lý và lưu trữ hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh … Và thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám Đốc chi nhánh giao  Phòng kinh doanh Trang 22 Hoạt động Tín dụng Tiêu dùng tại NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM Xây dựng chi n lược khách hàng tín dụng , phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng Phân tích tình hình kinh tế, lựa chọn biện pháp cho vay an tồn và đạt hiệu ... nên nguồn cung cầu vốn cần thi t phù hợp thực tế Vậy đời q trình phát triển tín dụng ln gắn liền với phát triển xã hội, ln đổi để phù hợp với thời đại 1.1.3 Sự cần thi t tín dụng Trong xã hội... rỗi, lúc lại có người tạm thời thi u hụt vốn tiền tệ cần bổ sung Hiện tượng đòi hỏi phải xuất q trình điều hồ cung cầu vốn, đồng vốn chạy từ nơi dư thừa sang nơi thi u hụt Như kinh tế thị trường... vay: Đối với cho vay ngắn hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thi u 10%, với cho vay trung hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thi u 20%; thời hạn cho vay tối đa khơng q năm - Đối với cho vay