LỜI CẢM ƠN Sau thời gian năm học tập nghiên cứu trường Đại học Bán công Tôn Đức Thắng em có kiến thức làm hành trang bước vào sống Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin kính gửi lời cảm ơn chân thành đến: - Ban Giám hiệu tạo điều kiện tốt để em học tập trường - Quý Thầy Cô tận tâm truyền đạt kiến thức cho em - Con xin cảm ơn Bố Mẹ gia đình tạo điều kiện thuận lợi cho học tập để có ngày hôm - Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, anh chị phòng Tín dụng – Bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập, cho em có hội tìm hiểu thực tế biết thêm nhiều điều từ nghiệp vụ tín dụng, giúp cho em hoàn thành Luận văn mà làm phong phú thêm kiến thức - Em xin cảm ơn PGS.TS Bùi Tường Trí tận tình hướng dẫn để em làm tốt Luận văn Sinh viên PHẠM TÔ BÌNH MINH NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN:  NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP:  NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN:  MỤC LỤC: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1 KHÁI NIỆM VÀ BẢN CHẤT CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Bản chất Tín dụng: 1.2 CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: 1.2.1 Chức tín dụng: 1.2.2 Vai trò tín dụng: 1.3 CÁC LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.3.1 Mục đích: 1.3.2 Thời hạn cho vay: 1.3.3 Mức độ tín nhiệm khách hàng: 1.3.4 Phương pháp hoàn trả: 1.3.5 Xuất xứ tín dụng: 1.4 BẢO ĐẢM TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG: 1.4.1 Bảo đảm tín dụng: 1.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng: 10 1.5 ĐẶC TRƯNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN…………… ……………………………………….……………14 1.5.1 Đối tượng cho vay trung dài hạn……………………………………………………………………………………….14 1.5.2 Các phương thức cho vay trung dài hạn chủ yếu……………………………………………………… 15 1.5.3 Nguồn trả nợ cuả khoản cho vay trung dài hạn………………………………………… 15 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH TÂY (VCB.BT) 15 2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM: 16 2.1.1.Tóm tắt tình hình hoạt động kinh doanh: 17 2.1.2 Vài nét tình hình tài qua năm 18 2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH TÂY ( VCB.BT ) 19 2.2.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây: 19 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ VCB.BT: 19 2.2.3 Nôị dung hoạt động cuả VCB.BT: 19 2.2.4 Sơ đồ tổ chức VCB.BT: 20 2.2.5 Tình hình kinh tế xã hội: 21 2.3 ĐÁNH GIÁ SƠ BỘ VỀ HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA VCB.BT: 21 2.3.1 Tình hình huy động vốn: 21 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn: 24 2.3.3 Tình hình nợ hạn: 26 2.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VCB.BT: 28 2.4.1 Một số quy định cho vay trung dài hạn VCB.BT: 28 2.4.2 Quy trình cho vay Trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây: 31 2.4.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Ngoaị thương chi nhánh Bình Tây: 36 2.4.4 Những thuận lơi khó khăn hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây: 42 3.1 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN CHÍNH SÁCH CỦA NHÀ NƯỚC: 45 3.2 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN THU HÚT KHÁCH HÀNG, MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN: 45 3.3 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN NGHIỆP VỤ, QUY TRÌNH CHO VAY: 46 KẾT LUẬN 48 Lời Mở Đầu Nền kinh tế Việt Nam khởi sắc sau thời gian dài bị ảnh hưởng kinh tế Nhiều dự án công trình, nhà máy, xí nghiệp… với quy mô lớn vào hoạt động Còn có nhà máy, xí nghiệp, sở sản xuất vừa nhỏ với máy móc, trang thiết bị chưa tiên tiến tạo mặt hàng chưa đạt tiêu chuẩn, chất lượng chưa cao mà giá lại cao nên cạnh tranh với mặt hàng có chất lượng cao nước nói riêng giới nói chung Hiện nay, nước ta lại hội nhập vào kinh tế khu vực, kinh tế giới cạnh tranh khốc liệt Trước thực trạng vậy, doanh nghiệp cần đẩy mạnh đầu tư xây dựng, mua sắm máy móc, trang thiết bị Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư đòi hỏi Ngân hàng xem xét hổ trợ nguồn vốn đầu tư cho doanh nghiệp để góp phần thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, tạo nhiều công ăn việc làm cho người dân lao động, đưa đất nước ngày giàu mạnh Tín dụng trung dài hạn tiền đề thúc đẩy kinh tế theo chiều sâu, tạo dựng móng vững cho nghiệp phát triển đất nước với tầm quan trọng đó, em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay trung-dài hạn ngân hàng” Với kiến thức hạn hẹn, chưa trải nghiệp thực tế nên nhiều điều thiếu xót, kính mong quý thầy cô, anh chị công tác Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây góp ý để luận em tốt Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây 1.1 KHÁI NIỆM VÀ BẢN CHẤT CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm: Tín dụng giao dịch taì sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thơì hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Bản chất Tín dụng: Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương ( Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – Tỷ lệ lạm phát ) Tuy nhiên lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hoàn toàn vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.2 CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: 1.2.1 Chức tín dụng: 1.2.1.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt thống vận hành hệ thống tín dụng Tín dụng coi đầu mối nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Qua chức tín dụng tham gia vào việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn hình thức cho vay để bổ sung kịp thời cho đơn vị kinh tế, cá nhân có nhu cầu vốn để phục vụ cho kinh doanh tiêu dùng Vốn tín dụng phận quan trọng tổng nguồn vốn xí nghiệp Việc phân phối lại vốn tiền tệ hình thức tín dụng chia làm hai cách sau: Phân phối trực tiếp: phân phối vốn từ chủ thể có nhiều vốn tạm thời nhàn rỗi sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn cho sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Phân phối gián tiếp: thông qua tổ chức tài trung gian: ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài 1.2.1.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: Hoạt động tín dụng kinh tế thị trường mở rộng toán không dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị thông qua hệ thống ngân hàng Điều làm tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thông làm giảm chi phí bảo quản cất giữ tiền tệ doanh nghiệp 1.2.1.3 Phản ánh kiểm soát trình hoạt động kinh tế: Trong trình thực chức tập trung phân phối lại tiền tệ, tín dụng có khả phản ánh cách tổng hợp nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế Qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng thấy cấu trúc tài đơn vị vay vốn Từ thấy trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế nhà nước Ngân hàng có điều kiện tăng cường vai trò kiểm soát tiền đơn vị kinh tế thông qua số liệu phản ánh tài khoản tiền gửi Ngoài ra, thực chức tiết kiệm tiền mặt tín dụng phản ánh trình phân phối sản phẩm kinh tế quốc dân kinh tế 1.2.2 Vai trò tín dụng: 1.2.2.1 Là công cụ tài trợ, đáp ứng nhu cầu vốn để trì phát triển sản xuất kinh doanh: Trong trình sản xuất, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông nên tượng thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy xí nghiệp Từ đó, tín dụng Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Gia hạn nợ: Sau nhận giấy đề nghị xin gia hạn nợ khách hàng kèm phương án trả nợ, cán trực tiếp cho vay tiến hành xét hồ sơ khách hàng: thời gian gửi giấy đề nghị có thời hạn hay không, thẩm định phương án trả nợ khách hàng, thẩm định thị trường tiêu thụ sản phẩm… Gia hạn nợ đểhỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn tạm thời tài phục hồi sản xuất kinh doanh Lưu ý: tổng thời gian gia hạn nợ gốc lãi cho vay ngắn hạn không 12 tháng, trung dài hạn không ½ thời gian cho vay thỏa thuận Xử lý rủi ro: Đối với nợ vay dùng biện pháp giải không thu hồi nợ phải xử lý rủi ro vào chế độ, văn quy định, lập đầy đủ hồ sơ pháp lý , họp hội đồng tín dụng để xử lý theo thẩm quyền Những trường hợp theo quy chế quy định hội đồng quản trị định Tổng giám đốc kết họp hội đồng tín dụng để trình hội đồng quản trị 2.4.2.8 Thanh lý hợp đồng vay vốn: Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi, dư nợ vay cấp thẩm quyền cho phép xử lý rủi ro xóa nợ, cán tín dụng cán kế toán đối chiếu, tất toán tài khoản cho vay nợ đó, chuyển toàn hồ sơ liên quan đến khoản vay vào kho lưu trữ tài liệu Sơ đồ quy trình cho vay trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây Hướng dẫn khách hàng điều kiện vay vốn, lập hồ sơ Thanh lý hợp đồng vay vốn (1) (7) Phân tích thẫm định khách hàng phương án vay vốn Thu hồi nợ, gia hạn nợ xử lý rủi ro (2) (6) Giám sát khách hàng sử dụng vốn theo dõi rủi ro Quyết định cho vay 35 Hợp đồng tín dụng Giải ngân Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây (3) (5) (4) 2.4.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Ngoaị thương chi nhánh Bình Tây: Hoạt động cho vay VCB.BT phân loại sau: Phân theo loaị hình doanh nghiệp, phân theo loại tiền tệ cho vay 2.4.3.1 Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây cho vay theo loại hình doanh nghiệp: Doanh nghiệp nhà nước, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp nước ngoài, Doanh nghiệp khác Bảng 9: Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2001 Đối tượng vay Số tiền Năm 2002 Tỷ lệ(%) Năm 2003 Số tiền TỷLệ (%) Sốtiền Tỷ lệ(%) DNNN 44.265 62,76 42.205 36,4 71.707 36,8 Cty TNHH 18.366 26,04 58.877 50,76 94.240 48,36 DNTN 3.064 4,34 4.031 3,47 2.446 1,26 DNNNg 2.654 3,76 4.365 3,76 6.248 3,2 DN khác 2.179 3,1 6.508 5,61 20.210 10,38 Tổng cộng 70.528 100 115.986 100 194.851 100 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng VCB.BT) Bảng 10: Tỷ lệ tăng/giảm cho vay theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị tính: Triệu đồng Đối tượng vay Tăng/giảm 2002/2001 Tốc độ (%) 36 Tăng/giảm 2003/2002 Tốc độ (%) Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây DNNN -2.060 -4,65 29.502 69,9 Cty TNHH 40.511 22,06 35.363 60,06 967 31,56 -1.585 -39,32 DNNNg 1.711 64,47 1.883 43,13 DN khác 4.329 198 13.702 210 Tổng cộng 45.458 64,45 78.865 68 DNTN (Nguồn: Triển khai từ bảng 9) 37 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Biểu đồ 3:Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp Naêm 2001 3,76% 4,34% 3,10% 26,04% 62,76% Naêm 2002 3,76% 5,61% 3,47% 36,40% 50,76% Naêm 2003 3,20% 10,38% 36,80% 1,26% 48,36% DNNN Cty TNHH DNTN DNNNg DN khaùc Ghi chú: - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước - Cty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn - DNTN: Doanh nghiệp tư nhân - DNNNg: Doanh nghiệp nước - DN khác: Doanh nghiệp khác Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây Ngân hàng thương mại quốc doanh mà từ ngày đầu hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu 38 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây cho doanh nghiệp nhà nước vay Tuy nhiên năm gần Ngân hàng có xu hướng cho doanh nghiệp quốc doanh vay Nhìn vào bảng, biểu đồ cho vay theo loại hình doanh nghiệp ta thấy có thay đổi lớn là: - Cho vay doanh nghiệp nhà nước năm 2001 la 44.265 triệu đồng chiếm 62,76%, qua năm 2002 số tiền cho vay 42.205 triệu đồng chiếm 36,4% tổng cấu cho vay năm 2002 Năm 2002, cho vay loại hình doanh nghiệp nhà nước giảm 2.060 triệu đồng so với năm 2001 với tốc độ giảm 4,65% năm 2003 lại tăng mạnh tăng 29.502 triệu đồng, tốc độ tăng 69,9% so với năm 2002 - Cho vay công ty trách nhiệm hữu hạn tăng dần qua năm, năm 2001 chiếm 26,04% tương ứng với số tiền 18.366 triệu đồng, năm 2002 số tiền cho vay 58.877 triệu đồng chiếm 50,76% tổng cấu cho vay năm Tăng 40.511 triệu đồng, tốc độ tăng 22,06% so với năm 2001 Năm 2003, cho vay loại hình tăng 60,06% số tiền tương ứng 35.363 triệu đồng so với năm 2002, số tiền cho vay công ty trách nhiệm hữu hạn năm 2003 94.240 triệu đồng chiếm 48,36% - Cho vay doanh nghiệp tư nhân chiếm 4,34% tương đương 3.064 triệu đồng năm 2001 năm 2002 chiếm 3,47% ứng với 4.031 triệu đồng tăng 967 triệu đồng, tốc độ tăng 31,50% so với năm trước Ở năm 2003, cho vay loại hình chiếm 1,26% tổng cấu cho vay năm này, giảm 39,32% so với năm 2002 - Cho vay doanh nghiệp nước 2.654 triệu đồng năm 2001 tăng 1.711 triệu đồng năm 2002 với tốc độ tăng 64,47% Trong năm 2003, cho vay 6.248 triệu đồng loại hình này, tăng 43,13% tương đương với 1.883 triệu đồng so với năm 2002 - Cho vay doanh nghiệp khác: tăng dần qua năm, chiếm 3,1% tổng cho vay năm 2001, năm 2002 tăng 198% so với năm 2001, tăng mạnh vào năm 2003 tăng 210% tương đương với 13.702 triệu đồng so với năm 2002 Cho vay theo loại hình doanh nghiệp năm 2001 doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng cao sang năm 2002, 2003 loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm ưu Phần lớn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây mở rộng đầu tư tín dụng lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ đặc biệt cho vay chế biến hàng xuất Ngân hàng chủ động tìm kiếm dự án khả thi, chương trình kích cầu thông qua đầu tư theo chủ trương thành phố Hồ Chí Minh Ngoài Ngân hàng tham gia đồng tài trợ dự án 39 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây hình thức đồng tài trợ với Ngân hàng thương mại địa bàn dự án xây dựng bệnh viện phụ sản quốc tế, dự án trung tâm hàm mặt… Công ty trách nhiệm hữu hạn không ngừng tăng tỷ trọng tổng dư nợ cho vay VCB.BT điểm đáng mừng biểu tích cực Ngân hàng xác định mục tiêu mình, hướng vào thành phần kinh tế quốc doanh Việc giúp Ngân hàng phát triển thị phần mà phân tán rủi ro Trong tương lai, công ty quốc doanh sáp nhập thành công ty lớn, đại nghĩa số lượng doanh nghiệp nhà nước giảm nhiều thay vào doanh nghiệp quốc doanh chiếm ưu Chính mà tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh sách đắn ngân hàng 2.4.3.2 Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ cho vay Bảng 11: Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ Tỷ giá: 2001: 15.070 đ/usd, 2002: 15.368 đ/usd, 2003: 15.608 đ/usd Đơn vị tính: Triệu đồng Loại tiền Cho vay VND Cho vay USD(quy đổi) Tổng cộng Năm 2001 Số tiền Tỷlệ (%) Năm 2002 Số tiền Tỷ lệ (%) Năm 2003 Số tiền Tỷ lệ (%) 54.502 16.026 77,28 22,72 99.150 16.836 85,48 14,52 169.594 25.257 87,04 12,96 70.528 100 115.986 100 194.851 100 (Nguồn: Báo cáo tình hình tín dụng VCB.BT) Bảng 12: Tăng/giảm cấu cho vay theo loại tiền tệ Đơn vị: Triệu đồng Loại tiền Tăng/giảm Tốc độ (%) Tăng/giảm 2002/2001 2003/2002 Cho vay VND 44.648 81,92 70.444 Cho vay USD(quy đổi) 810 5,05 8.421 Tổng cộng 45.458 64,45 78.865 (Nguồn: Triển khai từ bảng 11) Biểu đồ 4: 40 Tốc dộ (%) 71,05 50,02 68 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Naê m 2002 Naê m 2001 22,72% 14,52% 77,28% 85,48% Naê m 2003 12,96% 87,04% Cho vay VND Cho vay USD(quy ñoå i) Qua bảng cấu cho vay theo loại tiền tệ cho vay loại hình doanh nghiệp, ta thấy Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây cho doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh cho vay để tài trợ xuất nhập Cho vay VND có chiều hướng tăng dần qua năm Cụ thể, cho vay VND năm 2001 54.502 triệu đồng chiếm 77,28% cấu cho vay năm Năm 2002, cấu cho vay tăng 81,92% hay tăng 44.648 triệu đồng chiếm 85,48% tương ứng 99.150 triệu đồng cấu cho vay năm cấu lại tiếp tục tăng, tăng 71,05% hay 70.444 triệu đồng chiếm 87,04% tương ứng với số tiền là169.594 triệu đồng năm 2003 Cho vay USD (quy đổi) chiếm tỷ trọng nhỏ tổng cho vay trung dài hạn theo loại tiền tệ Năm 2001, cho vay USD (quy đổi) 16.026 triệu đồng chiếm 22,72% Năm 2002, tỷ trọng 14,52% ứng với 16.836 triệu đồng tăng 5,05% so với năm 2001 Trong năm 2003, cho vay USD (quy đổi) tăng 50,02% hay tăng 8.421 triệu đồng so với năm 2002 chiếm 12,96% cấu cho vay năm 41 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây 2.4.4 Những thuận lơi khó khăn hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây: 2.4.4.1 Thuận lợi: - Chính sách khách hàng tốt: Ngân hàng áp dụng sách ưu đãi lãi suất, giao tiền tận nơi làm việc doanh nghiệp làm hàng xuất có quan hệ với Ngân hàng với doanh số lớn mặt hoạt động: tín dụng, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ… Bên cạnh việc không ngừng đẩy mạnh hoạt động tín dụng mặt số lượng, chất lượng VCB.BT trọng đến cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế, tập trung đầu tư tín dụng vào doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần hóa, trì dư nợ tín dụng thành phần kinh tế khác tỷ lệ thích hợp - Cơ chế lãi suất cho vay mềm dẻo, linh hoạt - Nằm địa bàn đông dân cư, hoạt động sản xuất tiểu thủ công nghiệp, thương mại vừa nhỏ Ở chợ đầu mối lớn phục vụ tỉnh miền Tây cho nước nên thuận lợi để Ngân hàng phát triển cho vay bán lẻ giá trị không lớn khả quay vòng vốn nhanh - Xác định lợi cạnh tranh thị trường tiềm Mở rộng thị trường, đa dạng hóa hình thức đầu tư - Quan hệ tốt với tổ chức tín dụng địa bàn để tìm kiếm dự án đầu tư thông qua hình thức đồng tài trợ - Có nổ lực tập thể phòng tín dụng, đạo sáng suốt kịp thời ban lãnh đạo, phối hợp hoạt động nghiệp vụ phòng ban phương châm khách hàng - Trụ sở chi nhánh VCB.BT sửa chữa trang bị vật chất kỹ thuật đồng bộ, đại trực tiếp nối mạng toán bù trừ nước toán quốc tế Phòng Tín dụng- Bảo lãnh trang bị sở vật chất đầy đủ tiện nghi, tạo điều kiện cho cán tín dụng hoàn thành tốt công tác - Việc cho vay, thu nợ giám sát chặt chẽ Cán tín dụng thường xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay có mục đích vay hay không để có biện pháp giải kịp thời Trong điểm thuận lợi có tồn số khó khăn gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng nhân hàng Những khó khăn phần khách quan, phần chủ quan từ ngân hàng 42 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Phòng Bảo lãnh- Tín dụng cố gắng nổ lực nhiều để hoàn thành công tác thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng để công việc tiến hành thuận lợi, đạt hiệu cao 2.4.4.2 Khó khăn: - Môi trường cạnh tranh gay gắt, không lành mạnh - Nguồn vốn huy động chổ ngân hàng hạn chế VCB.BT quyền chủ động việc xác định mức lãi suất cho vay - Tỷ trọng vốn trung dài hạn chiếm tổng dư nợ thấp - Cán có chuyên môn sâu công tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Một cán tín dụng phải đảm nhận tất công đoạn quy trình cho vay không tránh khỏi sai lầm thực nhiệm vụ không nắm hết rủi ro xảy - Chưa có tiêu chuẩn chung để đánh giá hiệu hoạt động ngành kinh tế, ngân hàng thông tin đầy đủ, xác, đáng tin cậy để đánh giá lực, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Khâu thu thập, xử lý thông tin tín dụng chưa quan tâm mức - Việc kết nối thông tin tín dụng VCB.BT với Trung ương chi nhánh khác chưa thông suốt chưa khai thác mức Trước khó khăn đòi hỏi Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây phải có định hướng hoạt động cho mình, đặc biệt hoạt động tín dụng để ngân hàng hoàn toàn bắt kịp với chế thị trường, dần ổn định góp phần thúc đẩy kinh tế nhanh bền vững… Chương sau em xin trình bày số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, cụ thể Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây 43 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH TÂY 44 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây 3.1 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN CHÍNH SÁCH CỦA NHÀ NƯỚC: - Nhà nước cần ban hành luật kế toán nhằm bắt buộc doanh nghiệp chấp hành chế độ hoạch toán hành phải quy định cho doanh nghiệp phải thực chế độ hạch toán hành hàng năm từ ngân hàng có định hợp lý việc xét duyệt tín dụng - Ban hành luật sở hữu tài sản, quyền hạn quan quản lý nhà nước việc cấp chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quy trình mua-bán, chuyển nhượng tài sản chấp, cầm cố cho pháp nhân thể nhân - Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể chế độ thông tin phải khai thác, sử dụng ngân hàng, cung cấp thông tin kinh tế, xã hội cách công khai, đầy đủ thành phần kinh tế 3.2 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN THU HÚT KHÁCH HÀNG, MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN: - Xây dựng phòng quan hệ khách hàng: Khách hàng đến ngân hàng không đơn gởi tiền Họ mua dịch vụ khác ngân hàng Công việc phòng quan hệ khách hàng không dừng lại việc tặng lịch, tặng quà dịp lễ tết … mà nhân viên cần xem hội để giới thiệu đến khách hàng sử dụng tiện ích có liên quan mà ngân hàng cung cấp thông báo cho khách hàng biết dịch vụ thông tin ngân hàng - Tăng cường tìm hiểu, phân tích thông tin thị trường phải xác định rõ khách hàng cần gì, mong muốn để nắm bắt diễn biến thị trường xu phát tirển ngành nghề để đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng thông qua việc tiếp thị trực tiếp đối thoại hai chiều khách hàng ngân hàng - Có sách ưu đãi khách hàng khách hàng doanh nghiệp, có chế độ lãi suất hợp lý, thủ tục cần giải nhanh chóng, gọn nhẹ, dịch vụ miễn phí 45 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây - Cần nâng cao hiểu biết khách hàng ngân hàng, rút ngắn khoảng cách khách hàng ngân hàng cách thông qua báo chí, truyền hình xây dựng chương trình tư vấn dịch vụ tài ngân hàng, thủ tục cần vay… Công tác tư vấn việc làm thiết thực khách hàng mù mờ dịch vụ tiện ích đến với ngân hàng - Chú trọng đến cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo chặt chẽ, xác phải gọn nhẹ để khách hàng không chịu áp lực giấy tờ, thủ tục - Cán tín dụng thực tốt nghiệp vụ chuyên môn mà giỏi hoạt động khác : thực marketing, tư vấn cho khách hàng, giao tiếp tốt để phục vụ khách hàng - Xây dựng hình ảnh đẹp ngân hàng mắt khách hàng quan trọng nhằm tạo cho ngân hàng vị thế, lòng tin thu hút khách hàng ngày nhiều - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Mở rộng đối tượng vào khu công nghiệp, khu chế xuất: đối tượng cần hỗ trợ từ ngân hàng Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi lãi suất, thủ tục vay, phí ưu đãi… để đồng vốn ngân hàng đến vớ doanh nghiệp 3.3 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN NGHIỆP VỤ, QUY TRÌNH CHO VAY: - Cần chuyên môn hoá trình cho vay, chia thành phận theo chuyên môn đào tạo cán tín dụng theo khâu chuyên môn như: khâu tiếp nhận hồ sơ, khâu vấn, khâu phân tích kinh tế, khâu chấp kiễm tra giám sát Sau đó, gom lại phân tích cặn kẽ có giảm thiểu rủi ro - Nhằm góp phần hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng nên đào tạo đội ngũ cán tín dụng chuyên sâu lĩnh vực , có trình độ phẩm chất nghề nghiệp, làm pháp luật, xử lý công việc tốt, phân tích thẩm định tốt để có định cho vay đắn - Hoàn thiện hệ thống thông tin quy trình tín dụng VCB.BT, chi nhánh khác Trung ương: Trước hết, cần thành lập hệ thống thông tin khách hàng nhiều phương diện: + Thứ thông tin cá nhân, công ty Cần tập trung truy cập thường xuyên thông tin lĩnh vực kinh doanh khách hàng, kinh nghiệm khách hàng việc kinh doanh, yêu cầu cung cấp báo cáo tài nhất, lực quản trị… 46 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây + Mục đích xin tài trợ, cần đánh giá sản phẩm, công nghệ công suất doanh nghiệp mối tương quan với thị trường + Số tiền tài trợ – kỳ hạn cần tập trung dự đoán lưu chuyển tiền tệ nhằm giúp định giá trị kỳ hạn khoản tín dụng khách hàng Bên cạnh thông tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành nghề kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh, đối thủ khách hàng… để đánh giá vị thế, khả kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đòi hỏi cán tín dụng phải thu thập thông tin cách đầy đủ, xác kịp thời Nhưng kinh tế thị trường thông tin khách hàng phong phú, đa dạng, thay đổi đó, cán tín dụng cập nhập hết lượng thông tin Để khắc phục, cần có hệ thống thông tin kết nối ngân hàng với Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính, trung tâm phòng ngừa rủi ro… để có thông tin toàn diện, xác kịp thời phục vụ cho công tác thẩm định Ngoài ra, cán tín dụng phải biết quan sát rút nhiều điều khách hàng so với mà khách hàng nói hay thể văn Tóm lại: Qua trình thực tập Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây giúp em hiểu biết phần hoạt động tín dụng thực tế Ngân hàng Với hiểu biết hạn chế em hy vọng số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây nêu trên, phần góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây 47 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, hệ thống ngân hàng nước ta nói chung hoạt động cho vay ngân hàng Ngoại thương nói riêng ngày mở rộng góp phần quan trọng việc phát triển thành phần kinh tế xã hội với mục đích đẩy mạnh lực sản xuất, tạo nhiều cải vật chất cho xã hội, góp phần xây dựng đất nước Như biết hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng hoạt động nghiệp vụ lại chứa nhiều yếu tố rủi ro gây ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Vì Ngân hàng cần phải có sách, biện pháp hợp lý ý đến khâu phân tích thẩm định phân tích thẩm định tốt giúp cho khách hàng có nhiều hội làm ăn, phát triển ngành nghề… mà giúp Ngân hàng có lợi nhuận, hạn chế tránh rủi ro nguyên nhân khách quan hay chủ quan mang lại Vấn đề nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết Ngân hàng để phù hợp với đà tăng trưởng kinh tế nước ta đồng thời góp phần tạo hiệu việc đóng góp vào ngân sách, phát huy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Với kiến thức học tập trường với thời gian thực tập phòng Tín dụng-Bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây giúp em hiểu công tác tín dụng thực tế Ngân hàng với thời gian tiếp cận thực tế kiến thức hạn hẹp, em khó trình bày hết thực tế xảy hoạt động cho vay Ngân hàng có nhiều điều chưa nắm bắt thiếu xót tránh khỏi em mong ý kiến nhận xét, đánh giá quý thầy cô, anh chị công tác Ngân hàng để kiến thức em ngày hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn 48 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiến sĩ Hồ Diệu chủ biên: Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê năm 2001 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam PGS-TS Lê Văn Tề chủ biên Ngiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê 1995 Trường Đại học kinh tế Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê 2000 Các thông tin khác từ website: www.vietcombank.com.vn 49 [...]... vào phân tích hoạt động cho vay trung - dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây 14 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH TÂY (VCB.BT) 15 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây 2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN... vốn vay của khách hàng nhằm đơn đốc khách 27 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây hàng trả nợ cho vay ngân hàng khi đến hạn được thực hiện hết sức chặt chẽ và kỹ lưỡng 2.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VCB.BT: Qua bảng cơ cấu cho vay theo thời hạn, ta thấy hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây chi m... Cho vay TDH: cho vay trung dài hạn Biểu đồ 2: Cơ cấu cho vay theo thời hạn Nă m 2001 15,63 % 11,28% Nă m 2002 84,37 % 87,72% Năm 2003 18,64% 81,36% Cho vay ngắn hạn Vho vay trung dà i hạn Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ trên, ta có thể đánh giá cho vay theo thời hạn như sau: 25 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Đến cuối năm 2002 Ngân hàng đã cho vay. .. này cho thấy ngân hàng đã thu dứt điểm nợ q hạn trung dài hạn Vào năm 2003 dư nợ q hạn trung dài hạn là 28 triệu đồng chi m 0,85% trong cơ cấu cả năm còn dư nợ q hạn ngắn hạn chi m 99,15% Chứng tỏ rằng, ngân hàng chú trọng đến hoạt động cho vay trung dài hạn Qua đây, Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây chứng tỏ rằng cơng tác thẩm định trong cơng việc khách hàng vay vốn và việc theo dõi hồ sơ vay. .. định Mặt khác, hoạt động cho vay trung dài hạn có mức độ rủi ro cao hơn cho vay gắn hạn nên cần phải thẩm định quy trình cho vay trung dài hạn giảm thiểu rủi ro và chuyển tải đến những người liên quan biết rõ hơn về quy trình tín dụng trung dài hạn Vì vậy, phần tiếp theo của bài viết này em tập trung vào phân tích tình hình cho vay trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây 2.4.1 Một... vốn Ngân hàng Khách hàng Thanh tốn nợ Cho vay gián tiếp: Được thực hiện thơng qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh va còn trong thời hạn thanh tốn Cấp tín dụng Ngân hàng 7 Khách hàng nhận vốn vay Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Thanh tốn nợ Người thanh tốn nợ Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau: + Chi t... Tính Phòng Ngân Quỹ Phòng Hành Chính Nhân Sự Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Phòng Tín dụng – Bảo lãnh: ( Credit and Guarantee Department ) Phòng Tín dụng – Bảo lãnh xem xét và đề nghị giám đốc quyết định cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và bảo lãnh Trong suốt q trình cho vay cán bộ tín dụng có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay và thu... đảm bảo cho ngân hàng có một cơ sở khách hàng hợp lý Khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp quy mơ vừa và nhỏ Với khu vực này tạo cho ngân hàng ít nhất 75% nguồn tiền gửi và bảo đảm đầu ra cho các sản phẩm dịch vụ 2.3 ĐÁNH GIÁ SƠ BỘ VỀ HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA VCB.BT: 2.3.1 Tình hình huy động vốn: 21 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Thị trường vốn tại Việt... hiện nay, các khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm là vay trung hạn, trên 5 năm là dài hạn Nguồn vốn vay trung dài hạn ngân hàng là nguồn vốn quan trọng có thể đáp ứng các nhu cầu sau đây của doanh nghiệp: 12 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây - Nhu cầu tài sản cố định và tài sản lưu động thường xun: Tài sản trong kinh doanh của doanh nghiệp... những cố gắng, nỗ lực lớn lao Ngân hàng Ngoại thương vẫn ln duy trì được tốc độ tăng trưởng cao và ổn định 17 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây Mặc dù mơi trường kinh doanh có nhiều khó khăn nhưng hoạt động Tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương đã được cải tiến về nhiều mặt nên đảm bảo được chất lượng tốt, các dịch vụ ngân hàng ln được bảo đảm về chất ... + Nghiệp vụ tín: ( nghiệp vụ factoring) Là nghiệp vụ mua khoản nợ thương mại ( khoản phải thu), bên mua ( factor) nhận việc thu nợ chấp nhận rủi ro tín dụng Factoring, thực chất hình thức tài... vụ gọi mua khoản phải thu hình thức tài trợ vốn ngắn hạn, thường cơng ty mua nợ (factor) thực Nghiệp vụ factoring thực sau: Khách hàng (2) Người mua nợ (1) (1) Con nợ Khách hàng bán khoản phải