TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Người hướng dẫn: ThS ĐỖ THỊ THANH NHÀN Người thực hiện: NGUYỄN PHẠM TUYẾT VÂN Lớp: 09TT2D Khoá: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn toàn thể Quý thầy cô Trường Đại học Tôn Đức Thắng Trong suốt khoảng thời gian học tập rèn luyện trường, Quý thầy cô tận tình hướng dẫn, truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm vô quý báu Đó tảng giúp em hoàn thành tốt báo cáo thực tập làm hành trang vững trước bước vào xã hội Khoảng thời gian hai tháng thực tập Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành không dài khoảng thời gian có ý nghĩa sinh viên thực tập em có hội học hỏi tiếp xúc với hoạt động thực tiễn Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo cách tận tình cô Đỗ Thị Thanh Nhàn – Giảng viên khoa Tài Ngân hàng Trường Đại học Tôn Đức Thắng với giúp đỡ dẫn nhiệt tình toàn thể anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành bận rộn tạo điều kiện tốt để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập, giúp em kết hợp lý thuyết thực tế, hiểu thêm kiến thức thực tiễn lĩnh vực Ngân hàng, kiến thức có ý nghĩa với em nghiệp sau Tuy nhiên kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập có hạn nên báo cáo nhiều thiết sót hạn chế Kính mong đóng góp quý thầy cô anh chị Ngân hàng Kính chúc Quý thầy cô toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành dồi sức khỏe đạt nhiều thành công công việc sống Tp HCM, ngày … tháng … năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Phạm Tuyết Vân LỜI CAM ĐOAN CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Thạc sĩ Đỗ Thị Thanh Nhàn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả Nguyễn Phạm Tuyết Vân NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2013 Xác nhận quan thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2013 Giảng viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2013 Giảng viên phản biện TÓM TẮT Bài khóa luận khái quát vấn đề chung tín dụng cá nhân tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành từ năm 2010 đến năm 2012 đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành Để hoành thành tốt đề tài, khóa luận dựa hướng tiếp cận sau: Quan sát hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng tham khảo kinh nghiệm chuyên viên khách hàng Đồng thời, thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phòng giao dịch Thông qua đó, dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá đề xuất giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân Từ việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành cho thấy Ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân hàng trẻ, đời hoàn cảnh kinh tế khó khăn chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, nhiên, hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiệu quả, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân Vì ngân hàng nên mảng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành nhiều hạn chế như: sản phẩm chưa phong phú, đa dạng độc đáo, chủ yếu tập trung cho vay nội tệ, quy trình tín dụng phức tạp,… Do đó, để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành, em đề xuất số giải pháp từ việc phát triển sản phẩm cho vay, nâng cao công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ, hoàn thiện cải cách quy trình tín dụng, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tập trung đẩy mạnh sách phục vụ thu hút khách hàng việc hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng Hi vọng đề xuất đưa phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành ngày phát triển AMỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Căn vào phương thức cho vay 1.1.3.5 Căn theo xuất xứ tín dụng 1.1.3.6 Căn vào hình thái cấp tín dụng 1.1.3.7 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2 Tổng quan tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Vai trò tín dụng cá nhân 1.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 1.2.4.1 Sự phát triển kinh tế - xã hội 1.2.4.2 Môi trường pháp luật 1.2.4.3 Đối thủ cạnh tranh 10 1.2.4.4 Năng lực cạnh tranh ngân hàng 10 1.2.4.5 Chủ trương sách kinh tế Nhà nước 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 12 CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong 13 2.1.1 Lịch sử hình thành 13 2.1.2 Quá trình phát triển 14 2.2 Nhiệm vụ chức ngân hàng 15 2.2.1 Huy động vốn 15 2.2.2 Hoạt động tín dụng 16 2.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 16 2.2.4 Các hoạt động khác 16 2.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng 16 2.4 Vài nét Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 18 2.4.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong –Phòng giao dịch Lê Đại Hành 18 2.4.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 18 2.4.2.1 Giám đốc 18 2.4.2.2 Phòng kinh doanh 19 2.4.2.3 Phòng kế toán 19 2.5 Một số kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Tiên Phong 19 2.5.1 Tình hình vốn điều lệ 19 2.5.2 Tình hình vốn huy động 20 2.5.3 Tình hình dư nợ 21 2.5.4 Kết hoạt động kinh doanh 22 2.5.5 Các số tài 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH 3.1 Vài nét Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 25 3.1.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 25 3.1.1.1 Cho vay tiêu dùng 25 3.1.1.2 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 26 3.1.1.3 Cho vay mua ô tô 26 3.1.1.4 Cho vay hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động, vốn cố định 27 3.1.1.5 Cho vay thấu chi 27 3.1.1.6 Thẻ VISA 28 3.2 Quy trình tín dụng cá nhân Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 30 3.2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng cá nhân 30 3.2.2 Mô tả quy trình 31 3.2.3 3.3 Nhận xét quy trình 35 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 36 3.3.1 Doanh số cho vay cá nhân 36 3.3.1.1 Doanh số cho vay cá nhân mục đích sử dụng vốn 37 3.3.1.2 Doanh số cho vay cá nhân thời hạn tín dụng 39 3.3.2 Doanh số thu nợ cá nhân 41 3.3.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân mục đích sử dụng vốn 42 3.3.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân thời hạn tín dụng 43 3.3.3 Dư nợ cho vay cá nhân 45 3.3.3.1 Dư nợ cho vay cá nhân mục đích sử dụng vốn 46 3.3.3.2 Dư nợ cho vay cá nhân thời hạn tín dụng 47 3.3.4 Tình hình nợ hạn 49 3.4 Nhận xét hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 50 3.4.1 Thuận lợi 50 3.4.2 Khó khăn 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành thời gian tới 53 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2013 – 2017 53 4.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành giai đoạn 2013 – 2017 54 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 55 4.2.1 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 55 61 4.2.6 Tập trung đẩy mạnh sách phục vụ thu hút khách hàng: Phòng giao dịch Lê Đại Hành nên quan tâm thực tốt sách ưu đãi khách hàng quen thuộc, có giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi, tiền vay ổn định PGD khách hàng thông qua chương trình chăm sóc khách hàng như: tặng quà cho khách hàng ngày lễ đặc biệt, thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng, thông báo cho khách hàng chương trình ưu đãi để khách hàng cập nhật tham gia kịp thời Đồng thời Phòng giao dịch Lê Đại Hành nên nâng cao chất lượng dịch vụ, xử lý hồ sơ, thủ tục thực nghiệp vụ cách nhanh chóng, chuyên nghiệp để tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu, làm thời gian khách hàng Cùng với thái độ phục vụ thân thiện nhiệt tình, đặt lợi ích hài lòng khách hàng lên hàng đầu 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tín dụng cá nhân hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM Hoạt động không mang ý nghĩa việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế - xã hội, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành cho thấy hoạt động tồn số vấn đề cần khắc phục hoàn thiện Để mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân, cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh Ngân hàng sản phẩm cho vay Đồng thời cần xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hoàn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ, bên cạnh thời gian xử lý hồ sơ phải nhanh chóng, cung cách phục vụ tận tình chu đáo chuyên nghiệp nhân viên tạo cảm giác thoải mái, an tâm tăng mức độ hài lòng khách hàng Đưa hình ảnh Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn, nâng cao cạnh tranh với Ngân hàng khác khẳng định vị Ngân hàng thị trường tài KẾT LUẬN Thị trường tài dần hồi phục chuyển đổi đòi hỏi Ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng cá nhân Vì vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ý nghĩa định tồn phát triển thân Ngân hàng mà tác động trực tiếp việc kích thích phát triển kinh tế, góp phần tạo ổn định bền vững kinh tế – xã hội Đối với hầu hết Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng, việc nâng cao hiệu tín dụng cá nhân vấn đề cấp bách thu hút nhiều quan tâm Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành phần cho thấy vấn đề tồn tại, từ cho thấy tính tất yếu việc thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Em hy vọng giải pháp đề xuất báo cáo có đóng góp hữu ích việc nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành Do thời gian thực tập kiến thức hạn hẹp nên báo cáo nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong Quý thầy cô anh chị góp ý bổ sung để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kế hoạch 2013 – 2017 Ngân hàng TMCP Tiên Phong Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2010 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2012 Số liệu báo cáo Phòng kinh doanh, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh http://www.acb.com.vn 10 http://www.cafef.vn 11 http://www.chinhphu.vn 12 http://www.cophieu68.com 13 http://www.sbv.gov.vn 14 http://www.techcombank.com.vn 15 http://www.tpb.vn 16 http://www.vib.com.vn PHỤ LỤC Giấy đề nghị vay vốn chấp Tờ trình thẩm định khách hàng cá nhân GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN CÓ THẾ CHẤP (Dành cho khách hàng cá nhân) NGÂN HÀNG TIÊN PHONG Kính gửi: Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Phòng Giao Dịch Lê Đại Hành Tôi (“Bên Vay”) đề nghị Ngân hàng xem xét cho vay theo chi tiết sau: A THÔNG TIN BÊN VAY: Họ tên: ……………………………… Quốc tịch: ……………………………… ……… Ngày sinh: ………… …………………… CMND Nam Nữ Hộ chiếu số: …………… ……… Ngày cấp: ………… Nơi cấp: …………………… … Tình trạng hôn nhân: Chưa kết hôn Đã kết hôn Khác: …………… Số người phụ thuộc: ……… Trình độ học vấn: Trung học Hình thức sở hữu nhà ở: Đại học/Tương đương Nhà riêng Nhà bố mẹ Sau đại học Nhà thuê Tài sản khác sở hữu Bất động sản Xe Cổ phiếu Khác: Khác: ……… Giá trị ước tính Thông tin vợ/chồng Họ tên vợ (chồng): ………………………………………………… CMND Hộ chiếu số: …………… ……… Ngày cấp: ………… Nơi cấp: …………………… ……… Nghề nghiệp: ………………………………Tên quan: ……………………………………………………… Điện thoại liên lạc: ……………………………………………………………………………………………… Thu nhập bình quân: ………… /tháng Thông tin người đồng ký vay Họ tên: ………………………………………………… CMND Hộ chiếu số: …………… ……… Ngày cấp: ………… Nơi cấp: …………………… ……… Nghề nghiệp: ………………………………Tên quan: ……………………………………………………… Điện thoại liên lạc: ……………………………………………………………………………………………… Thu nhập bình quân: ………… /tháng Thông tin người tham chiếu Họ tên: ………………………………………………… Nghề nghiệp: ………………………………Tên quan: ……………………………………………………… Điện thoại liên lạc: ……………………………………………………………………………………………… Nơi tại: …………………………………………………………………………………………………… Thông tin liên lạc người vay Địa thường trú theo hộ khẩu:……………………………………………Điện thoại cố định: ….…………… Nơi tại: Số nhà: …… Đường:………………………………………… Phường/xã:……………………… Quận/huyện:………… Tỉnh/TP:……… Thời gian cư trú:………………………………………… Điện thoại nhà ở.: ………… ……… Di động: ……………………… Email: ………………………… Địa nhận thư: Nơi Cơ quan Khác: ………………………………………… Thông tin nghề nghiệp Nơi làm việc tại: Loại hợp đồng: Hình thức trả lương: Tiền mặt Tài khoản Tên quan: ……………………………………………………………………………………………………… Chức vụ: …………………… … ……………………………… Thời gian công tác:………………………… Địa quan: ………………………………………………………………………………… ……………… Điện thoại quan: ………………………………………… Máy lẻ………… Nơi làm việc trước (nếu khách hàng làm việc nơi chưa đủ 12 tháng): Tên quan:……………………………………………………………………………………………………… Chức vụ: …………………… … …………………………… Thời gian công tác:………………………… Địa quan: ………………………………………………………………………………………………… Điện thoại quan: ………………………………………… Máy lẻ………………… Thông tin thu nhập chi tiêu Lương thực lĩnh ……… /tháng (1) Thu nhập khác : ……………………………………………… ……… /tháng Diễn giải: ………………………………… Tổng thu nhập ……… /tháng Tổng chi tiêu trung bình ……… /tháng Thông tin khoản vay: Sản phẩm vay:…………………………………………………… Phương thức vay:………………………………………… Số tiền muốn vay: ………………………… Thời gian hoàn trả …………… Tài sản đảm bảo(2) Tài sản hình thành từ vốn vay Bất động sản:……………………………………… Địa BĐS:………………………………………… Chủ sở hữu(3) B PHƯƠNG ÁN VAY VỐN VÀ TRẢ NỢ: Kế hoạch sử dụng vốn chi tiết Mục đích khoản vay: ………………………………… Tổng vốn đầu tư:……………………………………… Hiệu dự tính(4):…………………………………… Vốn tự có:……………………………………… Vốn dự kiến vay: ………………………………… Phương thức trả nợ Vốn trả(5):……………………………………Lãi trả(6):…………………… C THÔNG TIN VỀ TÀI KHOẢN/NỢ: Tài khoản Tiền gửi toán Ngân hàng TMCP Tiên Phong: Không Có Số tài khoản: …………………………… Tài khoản cá nhân ngân hàng khác: Không Có Tên ngân hàng/Chi nhánh:……………… Loại tài khoản: Tiền gửi không kỳ hạn Tiết kiệm Khoản vay có ngân hàng khác: Không Có Tên ngân hàng/Chi nhánh:……………… Số dư nợ tại: ……………………… Số tiền trả nợ trung bình:……………… /tháng Thẻ tín dụng ngân hàng khác: Không Có Hạn mức thẻ:………………………… Tôi xác nhận chi tiết cung cấp Giấy đề nghị vay đầy đủ xác, kê khai thông tin quan trọng cố ý che dấu Ngày… tháng… năm… Người đề nghị vay (Ký ghi rõ họ tên) CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc TP.HCM, ngày …… tháng …… năm 2013 TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH (Dùng cho hộ gia đình, cá nhân) Kính trình: - GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH - LÃNH ĐẠO PHÒNG KINH DOANH ( PGD ) Họ tên CVKH phụ trách khách hàng vay: Căn vào nhu cầu khách hàng vay, kính trình Ban Lãnh đạo phê duyệt cho khách hàng sau vay với nội dung sau: I THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG VAY Tên khách hàng vay:.……………………………………………………………………………… CMDN: …………………………N gày cấp……………….Nơi cấp……………………………… Nghề nghiệp – Trình độ học vấn : …………………………………… ………………………… Địa thường trú: ………………………………………………………………………………… Điện thoại: ………………Email…………………………………………………………………… Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng theo hệ thống chấm điểm TPB …………………… Lưu ý : Địa điểm nơi cư trú thường xuyên khách hàng như: tình trạng cư trú khách hàng (như có nhà riêng thuộc sở hữu khách hàng hay chung với bố mẹ, hay thuê ) Đánh giá tình hình cư trú KH (tình hình gia đình nào?, tình hình môi trường sống xung quanh nào? Mối quan hệ với xung quanh… II THÔNG TIN VỀ NGƯỜI CÙNG VAY (Lưu ý: người đứng vay xóa phần II đi) Họ tên : ……………………………………………………………………………… Mối quan hệ với người vay: ……………………………………………………………… CMDN: …………………………ngày cấp……………….nơi cấp…………………………… Nghề nghiệp – Trình độ học vấn : …………………………………… …………………… Địa thường trú: …………………………………………………………………………… Điện thoại: ……………Email………………………………………………………………… * Đánh giá sơ khách hàng vay : + Kiện tụng + Hợp tác + Trung thực III QUAN HỆ VỚI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Lịch sử quan hệ giao dịch với TBP (Lưu ý: CVKH phụ trách khách hàng bắt buộc phải điền đầy đủ thông tin 03 mục này) a Gửi tiết kiệm cá nhân giao dịch tài khoản: Số dư TK tiết kiệm thời điểm cao nhất/số dư bình quân hàng tháng hàng quý tài khoản tiền gửi toán thời điểm gần với thời điểm cho vay b Quan hệ tín dụng: - STT Khoản vay Hạn mức tín dụng Vay ngắn hạn Vay trung, dài hạn Bảo lãnh Số tiền/hạn mức cấp Doanh số giải ngân Dư nợ tính đến thời điểm Nhận xét chung uy tín toán khách hàng Quan hệ với tổ chức tín dụng khác Các sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng sử dụng ngân hàng khác Dư nợ khách hàng và/hoặc tổng HMTD mà ngân hàng cấp cho khách hàng Cơ hội bán chéo sản phẩm TPB cho khách hàng Đánh giá lợi ích TPB quan hệ với khách hàng thời gian vừa qua tiềm tương lai Đánh giá khả bán chéo sản phẩm khác cho khách hàng (ghi rõ sản phẩm, dịch vụ mà TPB bán chéo cho khách hàng phương thức tiếp cận Chi nhánh) IV NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG • • • Ở phần này, CVKH cần làm rõ thông tin sau: Vốn tự có: phần vốn khách hàng tham gia vào phương án Tỷ lệ vốn vay / tổng vốn đầu tư: ghi theo tỷ lệ % Chi tiết mục đích sử dụng vốn: Trình bày rõ mục đích sử dụng vốn khách hàng theo nội dung vay (dưới nội dung vay khách hàng, kèm theo gợi ý mà CVKH phải phân tích lập TTTĐ) Vay mua nhà/căn hộ/đất ở: Đối với mục đích vay mua nhà/căn hộ/đất, tối thiểu CVKH phải trình bày thông tin sau: - Địa chỉ: ghi địa nhà/căn hộ/thửa đất mua xây dựng/sửa chữa - Vị trí, diện tích, cấu trúc nhà/căn hộ/thửa đất mua xây dựng/sửa chữa - Giấy phép xây dựng/sửa chữa có hay không? Hạng mục xây dựng: xây dựng mới/xây thêm/sửa chữa nhỏ/ghi chi tiết hạng mục, diện tích xây dựng, sửa chữa… - Tình trạng pháp lý: chủ quyền? - Trị giá nhà nước/giá thị trường - Bên bán: • Ghi tên bên bán nhà, bên bán không đứng tên chủ quyền nêu mối quan hệ bên bán chủ sở hữu • Bên thi công, tự xây dựng ghi tự thuê thợ thi công - Bên mua đặt cọc bao nhiêu? - Tổng chi phí, tiến độ toán: - Tổng chi phí mua/xây dựng - Thanh toán làm đợt? Vay mua xe/phương tiện vận tải Đối với mục đích vay mua xe/phương tiện vận tải , tối thiểu CVKH phải trình bày thông tin sau: - Xe 100% hay xe qua sử dụng? tỷ lệ lại? - Loại xe/hãng sản xuất • Đối với xe tải: ghi tải trọng; xe du lịch: ghi số ghế ngồi • Hãng sản xuất: Huyndai, Toyota… • Năm sản xuất - Bên bán xe: tên cá nhân/cty bán xe - Tổng số tiền mua xe - Tiến độ toán: • Số đợt toán: trả lần/nhiều lần • Hình thức toán: chuyển khoản/tiền mặt Vay tiêu dùng Đối với mục đích vay tiêu dùng, tối thiểu CVKH phải trình bày thông tin sau: - Nhu cầu sử dụng vốn: để mua hàng hóa, thiết bị, máy móc, vật dụng gia đình, v.v… - Ghi rõ mặt hàng mua, nhãn hiệu, v.v… - Bên bán cung cấp dịch vụ: ghi rõ tên bên bán/bên cung cấp thiết bị/hàng hóa/dịch vụ - Tổng số tiền tiêu dùng; số đợt toán, hình thức toán cho bên bán/bên cung cấp, v.v… V ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ NGUỒN THU NHẬP - TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG Nguồn thu nhập hàng tháng chi phí hàng tháng: (Lưu ý: CVKH cần thể số tiền mô tả chi tiết theo nguồn thu Ví dụ, thông thường khách hàng dùng một/hoặc tất nguồn thu nhập sau để trả nợ Nếu khách hàng nguồn thu nhập từ nguồn nêu giả định CVKH cần xóa mục đi) 1.1 Nguồn thu nhập a Thu nhập từ lương (của khách hàng vợ/chồng người đứng vay) - Tên tổ chức/cty/doanh nghiệp nơi khách hàng làm việc - Ngành nghề hoạt động tổ chức/cty/doanh nghiệp - Địa chỉ, điện thoại tổ chức/cty/doanh nghiệp - Chức vụ/vị trí khách hàng tổ chức/cty/doanh nghiệp - Số năm làm việc khách hàng tổ chức/cty/doanh nghiệp, thời hạn hợp đồng lao động khách hàng - Tổng thu nhập hàng tháng khách hàng (lương + phụ cấp) b Thu nhập từ cho thuê nhà/đất/căn hộ: - Mô tả BĐS: địa chỉ, diện tích, trạng sử dụng - Chi tiết hợp đồng cho thuê: thời hạn cho thuê, số tiền cho thuê, tên cá nhân/tổ chức thuê; … - Mục đích sử dụng bên thuê: để hay để kinh doanh Nếu để kinh doanh kinh doanh loại hình gì… - Tính ổn định việc cho thuê: cho thuê bao lâu, khả tái tục hợp đồng, …… c Thu nhập từ cho thuê xe - Loại xe - năm sản xuất: nêu tên nhãn hiệu xe, loại xe, năm SX - Bên thuê: tên bên thuê, mục đích thuê (để vận chuyển hành khách hàng hóa…) - Chi tiết hợp đồng cho thuê: thời hạn cho thuê, số tiền cho thuê, tên cá nhân/tổ chức thuê; … - Tính ổn định việc cho thuê: thời gian cho thuê bao lâu, khả tái tục hợp đồng, ổn định nguồn thu nhập khách hàng d Thu nhập từ SXKD - Tên sở SXKD, địa chỉ, địa điểm SXKD (thuộc sở hữu hay thuê) - Ngành nghề kinh doanh, thời gian, kinh nghiệm kinh doanh, số lượng người lao động Doanh thu, chi phí, lợi nhuận sở SXKD - Bên bán cung cấp dịch vụ: ghi rõ tên bên bán/bên cung cấp thiết bị/hàng hóa/dịch vụ - Tổng số tiền tiêu dùng; số đợt toán, hình thức toán cho bên bán/bên cung cấp, v.v… e Thu nhập từ góp vốn - Tên tổ chức/cty/doanh nghiệp mà khách hàng góp vốn; ngành nghề SXKD - Địa hoạt động tổ chức/cty/doanh nghiệp, số điện thoại - Số tiền góp vốn: số tiền góp, % góp, thời gian góp vốn - Chu kỳ chia lợi nhuận: hàng tháng/hàng quý hay hàng năm - Lợi nhuận chia: số tiền chia từ việc góp vốn - Tính ổn định nguồn thu nhập này? f Thu nhập từ việc bán tài sản - Mô tả loại tài sản mà khách hàng sẽ/hoặc rao bán để trả nợ - Thời gian bán: rao bán bao lâu, rao bán qua phương thức (báo, mạng internet, v.v…) Theo dự đoán khách hàng bán tài sản - Số tiền ước tính thu từ việc bán tài sản g Thu nhập khác - Nếu khách hàng có nguồn thu nhập khác nguồn thu nhập từ a đến f nêu CBKD cần nêu rõ thu nhập từ nguồn nào, số tiền bao nhiêu, tính ổn định nguồn thu nhập, v.v… 1.2 Chi phí hàng tháng a Chi phí sinh hoạt gia đình hàng tháng:…………………………………… b Chi phí dành cho người phụ thuộc (ví dụ chu cấp cho bố mẹ già, học phí cái…):……… c Nợ phải trả hàng tháng (ví dụ nợ vay ngân hàng, nợ vay họ hàng vay khác):……………… d Chi phí dự phòng đột xuất:……………………………………………………………………… e Chi phí khác …………………………………………………………………………………… Mức tích lũy lại hàng tháng là:……………………………………………………….đồng h Nguồn trả nợ - Nguồn trả lãi: Mô tả chi tiết lãi khoản vay trả từ nguồn nào? - Nguồn trả gốc: Mô tả chi tiết vốn khoản vay trả từ nguồn nào, đặc biệt trường hợp vốn trả góp, vốn trả lần vào cuối kỳ - Nhận xét, đánh giá nguồn khả trả nợ khách hàng phương án trả nợ, doanh thu, lợi nhuận, thu nhập tích lũy, quy mô kinh doanh khách hàng, v.v… TỔNG TIỀN VAY PHẢI TRẢ/THÁNG Gốc (1) Lãi (2) Tổng tiền vay phải trả TPB GHI CHÚ (1) + (2) NGUỒN TRẢ NỢ/THÁNG Thu nhập GHI CHÚ A = (1)+(2)+(3)+… Lương (1) Cho thuê nhà/căn hộ… (2) Từ SXKD (3) … … Chi phí B = (i)+(ii)+(iii)+… CP sinh hoạt (i) CP người phụ thuộc (ii) Nợ khác (iii) … … Tổng Nguồn trả nợ cho TPB C=A-B VI BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO TIỀN VAY (Lưu ý: Nếu khách hàng dùng biện pháp bảo đảm tiền vay bảng để lại cột có tên TSĐB đó, cột lại xóa đi) Bất động sản ( đính kèm biên định giá ) - Định giá: DIỆN TÍCH STT TÊN TÀI SẢN (m ) (1) ĐƠN GIÁ (đ/m2) Theo Quyết định UBND Tỉnh Giá thị trường (3) (2) QSDĐ số …… Tài sản đất (ghi rõ nhà/nhà xưởng/ v.v…) (Giá trị lại: x%) TỔNG CỘNG (làm tròn) Mức cho vay tối đa (……% giá trị TSTC) GIÁ TRỊ NHẬN Theo thẩm định đề xuất THẾ CHẤP, CẦM CỐ (4) (5)= (1) * (4) Động sản (ĐS) ( đính kèm biên định giá ) Chủ sở hữu (là Số tiền cho chủ hay S Động sản Trị giá vay/bảo lãnh bên thứ ba; ghi T (mô tả chi thẩm rõ quan hệ T tiết, năm SX) định KH vay bên Số % tài thứ ba) tiền trợ A ĐS chấp Hồ sơ, giấy tờ pháp lý KH cung cấp Ghi Hồ sơ, giấy tờ pháp lý KH cung cấp Ghi B ĐS bổ sung/tăng thêm lần Giấy tờ có giá (GTCG) Chủ sở hữu (là chủ hay bên thứ ba; ghi STT GTCG rõ quan hệ KH vay bên thứ ba) Trị giá thẩm định Số tiền cho vay/bảo lãnh Số % tài tiền trợ A GTCG cầm cố B GTCG bổ sung/tăng thêm lần Chứng thư bảo lãnh - Ghi rõ tên tổ chức/cá nhân phát hành - Trị giá: - Các điểm cần lưu ý: VII ĐỀ XUẤT CỦA CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG Không cho vay: (ghi rõ lý do): …………………………………………………………………… Đồng ý cho vay với thông tin sau vay: …………………………………………………… • Số tiền cho vay: (Viết số chữ):…………………………………………………… • Thời hạn vay:…………………………………………………………………………………… • Lãi suất cho vay:… ):……………………………………………… % tháng • Phương thức giải ngân: ………………………………………………………………… • Phương thức trả nợ: Trả lãi: …………………………………………………………………………………… Trả gốc: …………………………………………………………………………………… • Tổng giá trị TSĐB là:……………………… Giá trị TSĐB đủ đảm bảo cho mức dư nợ tối đa là: …………………………………… … • Các điều kiện trước giải ngân: ………….………………………………………………… • Các điều kiện sau giải ngân: ………….…………………………………………………… ………… , ngày …… tháng ……năm ……… CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG (Ký ghi rõ họ tên) Ý KIẾN CỦA LÃNH ĐẠO Sau nghiên cứu thẩm định lại hồ sơ vay vốn khách hàng tờ trình CVKH, ý kiến lãnh đạo Phòng ( RB – PGD ) sau: Ý kiến Lãnh đạo Phòng Kinh doanh ( PGD )_ Nhất trí với ý kiến đánh giá kết luận CVKH Không trí với ý kiến đánh giá kết luận CVKH (có nêu rõ lý bổ sung điều kiến khác có) Trưởng phòng Kinh doanh Họ tên: Ngày: Lãnh đạo ĐVKD (Ghi rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý có lý điều kiện bổ sung có) Họ tên: Ngày: [...]... tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.6: Tổng doanh số thu nợ cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.7: Doanh số thu nợ cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.8: Doanh số thu nợ cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành. .. tổng quan về Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu BĐS Bất động sản CMND Chứng minh nhân dân CVKH Chuyên viên khách hàng KD Kinh... cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.10: Dư nợ cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.11: Dư nợ cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.12: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010... nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành – Thực trạng và giải pháp làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung phân tích những vấn đề cốt lõi của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành từ đó đánh giá những thuận lợi cũng như những hạn chế vẫn còn tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân nhằm đưa ra một số giải. .. tô của Ngân hàng TMCP Tiên Phong so với các ngân hàng trên cùng địa bàn Bảng 3.2: Quy trình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Bảng 3.3: Tổng doanh số cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.4: Doanh số cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.5: Doanh số cho vay cá nhân đối... ra một số giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành Phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành qua 3 năm 2010 – 2012 Kết cấu khóa luận Nội dung khóa luận tốt nghiệp gồm 4 phần: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân Chương 2:... nợ cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.6: Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.7: Dư nợ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân. .. – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.2: Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.3: Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.4: Biểu đồ tổng doanh số thu nợ cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010... TMCP Tiên Phong là một Ngân hàng trẻ nên bên cạnh những thành công nhất định, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng không thể tránh khỏi những hạn chế trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Do đó nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân là một vấn đề cấp thiết và không thể tách rời trong hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Trước thực tế đó, em đã chọn đề tài Hoạt động tín dụng cá nhân. .. Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Phòng kinh doanh – PGD Lê Đại