Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG CHƯƠNG 1: NHỮNG KHÁI QT CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1_ KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC TRƯNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1_ Khái niệm tín dụng ngân hàng:  Tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể mà bên chuyển giao tài sản cho bên sử dụng thời hạn định bên có nghĩa vụ hồn trả vơ điều kiện tài sản ban đầu lãi từ sử dụng tài sản  Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng mà trong hai chủ thể ngân hàng Ngân hàng với tư cách chủ nợ (khi cấp tín dụng) với tư cách người thụ trái (khi nhận tiền gởi) Tín dụng ngân hàng khơng t chuyển dịch vốn kinh tế mà tạo vốn cho kinh tế chức trung gian ngân hàng tạo  Tín dụng có đặc điểm sau:  Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà khơng thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng  Có thời hạn tín dụng xác định thoả thuận người cho vay người vay  Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức 1.1.2_ Đặc trưng tín dụng ngân hàng:  Tài sản giao dịch hình thái tiền (cho vay, chiết khấu) vật phẩm (cho th) giá trị trừu tượng (bảo lãnh)  Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, trước chuyển giao tài sản cho khách hàng, ngân hàng có sở để tin khách hàng trả nợ hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Khơng phải vơ tình mà từ xa xưa cổ nhân gọi “Credo” hay “tín” để tín dụng  Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị ban đầu hay nói cách khác phải trả gốc lãi  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng số tiền cấp sở hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý văn xác nhận quan hệ tín dụng (hợp đồng tín dụng , khế ước…… ) thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho ngân hàng đến hạn tốn Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG Sơ đồ 1: SƠ ĐỒ GIAO DỊCH TÍN DỤNG (V) Hợp đồng/ cam kết NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG (V + r) V : Chuyển giao giá trị tín dụng (V + r) : Hồn trả nợ gốc lãi 1.2_ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG:  Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa sau: 1.2.1_ Căn vào mục đích: Dựa vào cho vay thường chia làm loại sau:  Tín dụng bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực cơng nghiệp, thương mại dịch vụ  Tín dụng cơng nghiệp thương mại: hình thức cấp tín dụng ngân hàng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực cơng nghiệp, thương mại dịch vụ  Tín dụng nơng nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, cải tạo đất, hệ thống tưới tiêu nội đồng  Tín dụng định chế tài (financial institution loans) bao gồm: cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác  Tín dụng cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng 1.2.2_ Căn vào thời hạn cho vay: 1.2.2.1_ Tín dụng ngắn hạn: Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG Là hình thức cấp tín dụng thường có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân 1.2.2.2_ Tín dụng trung hạn:  Cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm  Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến thay đổi thiết bị, cơng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh  Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xun doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập 1.2.2.3_ Tín dụng dài hạn:  Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm  Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dụng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp  Cho th: Cho th định chế tài bao gồm hai loại cho th vận hành cho th tài Tài sản cho th bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc- thiết bị 1.2.3_ Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng:  Theo cho vay chia làm loại:  Tín dụng khơng đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng  Tín dụng có bảo đảm loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba  Khách hàng cấp tín dụng khơng đảm bảo phải hội đủ điều kiện sau : Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi o Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có khả hồn trả nợ; có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với qui định pháp luật o o Có khả tài để thực việc trả nợ Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo u cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay khơng cam kết hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn khơng thực biện pháp bảo đảm tài sản o Mức cho vay tối đa khơng bảo đảm loại hình tổ chức tín dụng ngân hàng Nhà Nước qui định thời kỳ o 1.2.4_Căn vào phương pháp hồn trả:  Cho vay ngân hàng chia làm hai loại:  Cho vay có thời hạn loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại sau: Cho vay có kỳ hạn trả nợ (hay gọi phi trả góp) loại cho vay tốn lần theo thời hạn thoả thuận o Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay gọi cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả vốn gốc lãi theo định kỳ o Cho vay hồn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn cụ thể Mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay o  Đối với loại cho vay có thời hạn, khách hàng trả nợ trước hạn, ngân hàng quyền thu lãi tồn kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng, trừ trường hợp có thoả thuận khác  Cho vay khơng có thời hạn Đối với loại cho vay khơng có thời hạn ngân hàng u cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thoả thuận hợp đồng 1.2.5_ Căn vào xuất xứ tín dụng:  Dựa vào cho vay chia làm hai loại:  Tín dụng trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hồn trả nợ vay ngân hàng  Tín dụng gián tiếp: Là khoản cho vay ngân hàng cấp tín dụng cho người có nhu cầu thơng qua bên thứ ba Bên thứ ba người nhận tiền người có nhu cầu có nghĩa vụ trả tiền cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp bao gồm hình thức cấp tín dụng như: o Chiết khấu thương mại o Mua phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc nơng nghiệp trả góp o Nghiệp vụ factoring Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG 1.3_ CHỨC NĂNG TÍN DỤNG: 1.3.1_Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở hồn trả:  Đây chức tín dụng Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai q trình thống vận hành hệ thống tín dụng Ở có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung-cầu vốn tiền tệ kinh tế  Thơng qua chức tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời thừa từ cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời cho doanh nghiệp, nhà nước hay cá nhân gặp thiếu hụt vốn Nói cách khác:  Ở khâu tập trung tín dụng nơi tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội  Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cho ngân sách 1.3.2_ Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội:  Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội, điều thể qua mặt sau:  Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho đời cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, ngân hàng, loại séc, phương tiện tốn đại thẻ tín dụng, thẻ tốn… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc kim loại q trước tiền giấy nay) nhờ giảm bớt chi phí liên quan in tiền, đúc tiền, vận với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn chuyển, bảo quản tiền v…v…  Tóm lại: Chức tập trung phân phối lại vốn chức quan trọng tín dụng ngồi tác dụng chủ yếu thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, vận dụng chức thực tế góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 1.3.3_ Chức phản ánh kiểm sốt hoạt động kinh tế:  Đây chức phát sinh, hệ chức nói  Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hố, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, qua tín dụng khơng gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghịêp mà thơng qua thực việc kiểm sốt hoạt động nhằm ngăn chặn Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm luật pháp v.v…trong hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp  Như với chức phản ánh kiểm sốt hoạt động kinh tế góp phần giải tình trạng cân đối cục kinh tế với giải pháp khắc phục kịp thời, từ phát huy vai trò quản lý điều tiết vĩ mơ nhà nước.Điều có nghĩa tín dụng cần phải vận dụng đòn bẩy kích thích kinh tế khơng thể thiếu q trình tổ chức quản lý kinh tế-tài chính, kiểm sốt thúc đẩy hoạt động kinh tế quốc dân 1.4_ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG: Trên sở phát huy chức vốn có, tín dụng thể vai trò tích cực đời sống kinh tế xã sau: 1.4.1_ Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển  Tín dụng, trứơc hết nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp các, tổ chức kinh tế  Tín dụng cơng cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế  Ngồi ra, Tín dụng cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế  Có thể nói, kinh tế – xã hội, tín dụng phát huy vai trò to lớn nói  Đối với doanh nghiệp: Tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn cố định  Đối với dân chúng: Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư  Đối với tồn xã hội: Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn  Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế - xã hội khiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khơng có cơng cụ tài thay 1.4 2_ Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá cả:  Với chức tập trung tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng trực tíếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng lưu thơng Lượng tiền dơi thừa khơng huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình hình lưu thơng tiền tệ dẫn đến cân đối quan hệ hàng – tiền hệ thống giá bị biến động điều khơng thể tránh khỏi Do điều kiện kinh tế bị lạm phát, tín dụng xem biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG  Mặt khác, tín dụng tạo điều kiện mở rộng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực tiết giảm việc sử dụng tiền mặt kinh tế phận lưu thơng tiền mà nhà nước khó quản lý lại dễ bị tác động quy luật lưu thơng tiền tệ 1.4 _ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội  Vai trò tín dụng nói hệ tất yếu hai vai trò nêu Nền kinh tế phát triển mơi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao dần đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Từ rút ngắn chênh lệch giai cấp góp phần thay đổi cấu trúc xã hội  Hoạt động tín dụng khơng đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế bên cạnh ngân hàng có hệ thống tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt… Nắm bắt tình hình đó, ngồi việc phát triển loại Ngân hàng phục vụ người nghèo, quỹ xố đói giảm nghèo, nhà nước thực sách ưu đãi tổ chức tín dụng dân cư Tất việc làm khơng nằm ngồi mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo cơng ăn việc làm giảm tỉ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự xã hội 1.5 _ SỰ CẦN THIẾT CỦA TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN:  Tín dụng trung-dài hạn khoản cho vay có kỳ hạn năm Tín dụng trung - dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm máy móc, thiết bị, sở vật chất doanh nghiệp để cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, để mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường phần vốn lưu động tối thiểu doanh nghiệp  Trong kinh tế nhu cầu tín dụng trung - dài hạn thường xun phát sinh doanh nghiệp ln ln tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ, đổi phương tiện vận chuyển, kỹ thuật tin học…  Đặc biệt kinh tế Việt Nam nhu cầu xây dựng lớn, lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp cơng chúng vào doanh nghiệp hạn chế Do đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có nhà kinh doanh phận chủ yếu Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG lại dựa vào tài trợ hệ thống ngân hàng hình thức cho vay trung-dài hạn quan trọng khả thi 1.6_ NGUN TẮC CHO VAY TRUNG-DÀI HẠN: 1.6.1_ Việc sử dụng vốn vay trung - dài hạn phải tn theo ngun tắc sử dụng vốn mục đích:  Mục tiêu dự án, chương trình sản xuất phải nằm chương trình phát triển chung địa phương, vùng, nhà nước Để đảm bảo cho dự án, chương trình vay vốn thực Dự án, chương trình vay vốn phải quan có thẩm quyền thẩm định thơng qua cho phép thực  Đối với phương án cải tiến kỹ thuật, cơng nghệ, mở rộng sản xuất cần phải xem xét kĩ mục đích sử dụng vốn cách chặt chẽ ban lãnh đạo doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cho vay nhằm tránh sử dụng vốn vay cho mục đích khác khơng nằm phương án vay vốn 1.6.2_ Việc sử dụng vốn vay trung - dài hạn phải có hiệu kinh tế - xã hội cao:  Sử dụng vốn vay có hiệu thể khả hồn trả bên vay thời hạn Do dự án, chương trình xin vay vốn trung, dài hạn phải thẩm định kỹ mặt hiệu kinh tế - xã hội  Hiệu kinh tế dự án, chương trình sản xuất kinh doanh phải thể qua tiêu như: lợi nhuận hàng năm, hệ số lợi nhuận doanh thu, hệ số lợi nhuận vốn đầu tư v.v… 1.6.3_ Việc sử dụng vốn vay trung - dài hạn phải có kỳ hạn :  Nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại nguồn vốn có kỳ hạn ngân hàng thương mại khơng thể cho nhà kinh doanh vay vơ thời hạn  Thời gian sử dụng vốn vay lệ thuộc vào tính chất đặc điểm chu kỳ sản xuất sản phẩm thời gian xây dựng cơng trình, giá trị cơng trình, cơng nghệ sản xuất …  Cơng nghệ sản xuất nhanh lạc hậu thời gian sống sản phẩm ngắn thời gian hồn vốn phải ngắn 1.7_ KỲ HẠN, SỰ ĐẢM BẢO VÀ PHƯƠNG PHÁP HỒN TRẢ VỐN VAY TRUNG-DÀI HẠN: Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG 1.7.1_ Kỳ hạn hồn trả vốn vay:  Hồn trả vốn vay lệ thuộc vào tính chất, đặc điểm dự án vay, chương trình sản xuất kinh doanh  Tuy nhiên thời gian hồn trả vốn rút ngắn Bên cạnh việc sử dụng phần khấu hao để trả nợ, doanh nghiệp sử dụng nguồn lợi nhuận thu từ dự án, chương trình vay dự án, chương trình khác quyền sở hữu để trả nợ Do mà kỳ hạn nợ rút ngắn thời gian doanh nghiệp có thực trạng tài vững mạnh 1.7.2_Sự đảm bảo:  Cho vay trung dài hạn có rủi ro cao cho vay ngắn hạn Do vậy, ngân hàng thường muốn có đảm bảo chắn Tài sản dùng để đảm bảo cho nợ vay có giá trị lâu dài khơng bị theo thời gian Do mà doanh nghiệp nhỏ vay vốn trung, dài hạn phải có tài sản đảm bảo chắn để có rủi ro xảy ngân hàng thu nợ Đối với doanh nghiệp có uy tín thị trường có tài sản kinh doanh lớn nhiều ngành nghề, việc đảm bảo vốn vay nới lỏng doanh nghiệp có khả trả nợ tiềm tàng  Tuy nhiên cần lưu ý khả trả nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc trước hết chủ yếu hiệu dự án, chương trình vay vốn Thứ hai quy mơ tài sản riêng doanh nghiệp vốn vay  Do vậy, thiết đòi hỏi phải có đảm bảo chắn khoản vay mà ngân hàng dự định cung cấp  Giá trị tài sản đảm bảo nợ phải đánh giá cách xác mức đảm bảo nợ nên chọn mức hợp lý phải nhỏ giá trị tài sản 1.7.3_Phương pháp hồn trả nợ trung - dài hạn:  Nợ trung - dài hạn hồn trả hình thức phân kỳ Ơ kỳ trả nợ, người vay trả phần định Mỗi định kỳ trả nợ dài hay ngắn tuỳ thuộc thoả thuận người vay vốn với bên ngân hàng cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng  Thơng thường việc thu nợ tiến hành theo định kỳ ghi khế ước Khách hàng trả nợ trước hạn, khách hàng chủ động tính tài khoản tiền gởi nộp tiền mặt, ngân phiếu tốn để trả nợ Nếu khách hàng khơng chủ động trả nợ, chi nhánh quyền tính tài khoản tiền gởi gửi giấy báo nhờ thu để thu nợ Nếu khơng trả nợ hạn chi nhánh chuyển sang nợ q hạn thu tài khoản tiền gởi khách hàng có tiền Sau 60 ngày kể từ chuyển nợ q hạn, Trang Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG khách hàng khơng trả nợ, lãi lập hội đồng phát tài sản để thu nợ, lãi vay xử lý theo chế tài tín dụng  Thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ kỳ hạn sử dụng theo tính chất khoản vay, chu chuyển vốn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn vốn trả nợ khách hàng ghi rõ ràng vào hợp đồng tín dụng khế ước 1.8_ LÃI SUẤT VÀ THU LÃI TRONG CHO VAY TRUNG – DÀI HẠN:  Lãi suất cho vay trung, dài hạn lệ thuộc vào lãi suất chung kinh tế Thơng thường: Lãi suất cho vay = lãi suất huy động vốn + phí ngân hàng + lợi nhuận ngân hàng  Do cho vay trung - dài hạn rủi ro cao ngân hàng khơng thể sử dụng vốn theo ý thích linh hoạt thời gian dài lãi suất tín dụng trung - dài hạn ln cao lãi suất ngắn hạn  Lãi suất cho vay trung - dài hạn lãi suất cố định suốt thời kì vay vốn, quy định lãi suất biến đổi lên xuống tuỳ thuộc biến động thị trường  Lãi suất cho vay trung - dài hạn Việt Nam thực theo khung lãi suất Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định  Việc thu lãi suất cho vay trung - dài hạn phân thành kỳ hạn theo tháng, q, năm dựa kết số dư kỳ hạn nợ lãi suất kỳ hạn nợ 1.9_ ĐIỀU KIỆN ĐỂ VAY VỐN TRUNG - DÀI HẠN:  Để vay vốn, đơn vị phải gửi đến ngân hàng đơn xin vay, luận chứng kinh tế kĩ thuật dự tốn thẩm định Ngồi phải gửi đến ngân hàng bảng tính tốn hiệu cũa dự án, có tính tốn đầy đủ số xin vay, nguồn trả nợ vay lệnh trả nợ  Đơn vị vay phải xuất trình báo cáo tình hình tài năm trước  Ngân hàng cho vay phải xem xét kĩ tài liệu nhận nhằm đánh giá đầy đủ khả đơn vị vay vốn trước định cho vay  Trước hết ngân hàng phải đánh giá tình hình tài tương lai doanh nghiệp vay vốn Đặc biệt đánh giá khả sinh lợi dự án Đặc biệt phải thẩm định chu đáo thị trường sản phẩm mà dự án cung cấp bao gồm đánh giá thị trường nước nước ngồi, thị trường tương lai, dự báo số lượng giá hàng hố bán …  Tính ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn yếu tố cần xem xét Các doanh nghiệp có q trình hoạt động ổn định phát Trang 10 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG đến năm 2002 giảm 22,164 triệu đồng đến năm 2003 15,654 triệu đồng Vì ngân hàng cần có biện pháp để làm tăng giá trị cho vay từ loại hình  Về loại hình cho vay mua xe gắn máy năm 2001, số tiền cho vay mua xe gắn máy 7,991 triệu đồng đến năm 2002 4,762 triệu đồng đến năm 2003 3,537 triệu đồng cho vay mua xe gắn máy triển khai từ năm 1994 đến năm 2002 ngừng cho vay ngừng thu nợ 2.3.3.5 _ Phân tích thực trạng nợ q hạn: Bảng số 6: Tỷ lệ nợ q hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ q hạn Dư nợ cho vay Tỷ lệ (%) 2001 2002 2003 305 241 180 410,925 474,468 565,333 0.07 0.05 0.03  Nợ q hạn ACB-SG chủ yếu nợ q hạn cá nhân Cho vay doanh nghiệp khơng có nợ q hạn điều đáng mừng điều chứng tỏ doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Còn nợ q hạn cá nhân ta thấy ngày giảm năm 2001 305 triệu đồng, năm 2002 241 triệu đồng năm 2003 180 triệu đồng Ta thấy nợ q hạn cá nhân ngày giảm ngân hàng có biện pháp xử lý nợ thích hợp để thu hồi nợ Nợ q hạn giảm chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu an tồn  Bảng nợ q hạn/Tổng dư nợ cho vay:Tỉ số phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Tại ACB-SG tỉ lệ nợ q hạn dư nợ cho vay năm 2001 0.07%; năm 2002 0.05%; năm 2003 0.03% thấp nhiều so với quy định nhà nước :  Nợ q hạn  2%: tốt  Nợ q hạn từ 2% - 5%:trung bình  Nợ q hạn >5%: xấu  Điều lên hoạt động tín dụng ACB-SG an tồn, độ rủi ro thấp giúp ngân hàng đẩy nhanh hoạt động tín dụng tương lai 2.3.4_ Lãi suất áp dụng cho vay trung – dài hạn ACB – SG:  Lãi suất cho vay ACB – SG sau:  Phân theo loại tiền vay: VNĐ, vàng, USD Trang 39 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG  Phân theo thời hạn cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thơng thường lãi suất cho vay trung – dài hạn áp dụng hình thức 12 tháng thay đổi lần( gọi lãi suất biến đổi sở lãi suất huy động đầu vào cộng cộng biên độ)  Phân theo cách tính lãi: o Lãi tính theo dư nợ giảm dần (áp dụng cho vay thơng thường trả góp) Tính theo dư nợ ban đầu gọi lãi vay theo Add – on, tính lãi theo số tiền cho vay ban đầu cho vay trả góp o Lãi tính theo dư nợ giảm dần số tiền góp gọi lãi vay amort simple (đối với cho vay trả góp) o Do cách tính lãi theo Add – on khơng phản ánh lãi suất thực (lãi suất cơng bố lãi suất danh nghĩa), cách tính lãi theo amort simple phức tạp, nên tồn cách tính lãi theo dư nợ giảm dần  Hiện lãi suất cho vay phân biệt theo tiêu thức sau: Theo đối tượng cho vay: Doanh nghiệp vá cá nhân Thơng thường cho vay doanh nghiệp có lãi suất thấp cho vay cá nhân o Theo mục đích vay khách hàng: Lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh thấp lãi suấtc cho vay nhu cầu phục vụ tiêu dùng, sinh hoạt (mua nhà đất, xây dựng, mua xe… ) o Theo tính chất đảm bảo nợ vay: Lãi suất cho vay tín chấp CBCNV cao lãi suất cho vay có tài sản đảm bảo o  Một số nhận định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay năm qua: Bảng số 7: Lãi suất cho vay năm qua Loại VNĐ 2001 2002 (0,9→1)%/tháng (0,8→0,85)%/tháng 2003 0,9%/tháng USD 4%/tháng 4,5%/tháng 3,8%/tháng Vàng 0,6%/tháng 0,65%/tháng 0,55%/tháng  Ta thấy lãi suất cho vay qua năm có thay đổi lãi suất cho vay theo lãi suất huy động đầu vào cạnh tranh ngân hàng với  Cũng có trường hợp ngân hàng áp dụng lãi phạt miễn giảm lãi sau:  Trường hợp ngân hàng áp dụng lãi suất phạt: Trang 40 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG Đối với hợp đồng tín dụng trả theo định kỳ, lãi suất tính theo dư nợ thực tế lãi suất phạt 150% lãi suất ghi hợp đồng tín dụng phạt chậm trả lãi vay vốn vay (khơng áp dụng hợp đồng tín dụng trả nợ cuối kỳ) o Đối với hợp đồng tín dụng áp dụng lãi suất Add – On lãi suất phạt trả góp trễ hạn 150% ghi hợp đồng, 120% lãi suất cho vay trung – dài hạn lý hợp đồng o  Trường hợp ngân hàng xét miễn giảm lãi khi: Khách hàng khó khăn tài chính, tổn thất tài sản nghiêm trọng ngun nhân kết quan bất khả kháng như: thiên tai, hoả hoạn… dẫn đến khách hàng khơng khả tài để trả nợ o Khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khách trả hết nợ gốc cam kết trả hết nợ gốc hội đồng tín dụng xem xét chấp thuận o o Tuỳ theo trường hợp mà mức miễn lãi tiền vay quy định sau:  Miễn tồn phần lãi q hạn thiếu miễn tồn phần lãi thiếu (gồm lãi hạn, lãi phạt chậm trả, lãi q hạn)  Đối với lãi vay hạn thiếu giảm số tiền cụ thể khơng q 50% số tiền lãi khách hàng thiếu  Đối với lãi tiền vay q hạn giảm hai cách: giảm lãi suất phạt q hạn giảm số tiền cụ thể khơng q 50% số tiền lãi thiếu 2.4_ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI ACB– SG :  Những tồn ngun nhân:  Tình hình huy động vốn  Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Ngồi vốn tự có, ngân hàng phải huy động vốn bên ngồi.Vốn huy động định đầu vào khơng thể thiếu ngân hang thương mại tình hình Nguồn vốn huy động góp phần thúc đẩy cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu vốn lớn, ngân hàng đảm bảo thường xun khả tốn chi trả cao Vốn định vi mơ tầm cỡ ngân hàng, vốn tạo điều kiện mở nhiều dịch vụ sản phẩm ngân hàng phi ngân hàng Vốn lớn thu hút khách hàng tạo độ tin tưởng giúp ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác giúp ngân hàng phát triển mở rộng hoạt động tín dụng Trang 41 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG  Nghiệp vụ huy động phụ thuộc vào yếu tố uy tín, lịch sử, thái độ phục vụ khách hàng đặc biệt lãi suất có tác động trực tiếp Nếu lãi suất cao khuyến khích người gởi tiền vào ngân hàng sản xuất kinh doanh  Để thấy tình hình huy động vốn ngân hàng ta cần phân tích nguồn vốn huy động năm qua thể qua bảng sau: Bảng số 8: Tình hình huy động vốn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Tiền gửi tốn 169,158 174,422 231,706  Doanh nghiệp 73,313 71,949 231,706  Cá nhân 95,845 102,473 111,219 Tiền gửi tiết kiệm 1,356,010 1,717,978 120,487 Tổng vốn huy động 1,525,168 1,892,400 2,066,028  Ta thấy nghiệp vụ huy động vốn tăng lên qua năm ngân hàng cho nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ quốc tế, nội địa, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi tiết kiệm tích luỹ…đã thu hút nhiều người gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên, tiền gửi tốn chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn vốn huy động mà tốn qua ngân hàng hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, tốn qua ngân hàng giảm thiểu rủi ro việc tốn, đem lại nhiều tiện ích, giảm chi phí cho khách hàng ngân hàng có lợi hoạt động sử dụng nguồn tiền vay ngắn hạn Vì ngân hàng cần có sách thích hợp để huy động nguồn tiền  Còn tiền gửi tiết kiệm chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn với thời gian ngắn Vì thế, gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay trung dài hạn  Dư nợ cho vay trung – dài hạn/ tổng vốn huy động: Bảng 9: Tỷ lệ cho vay trung – dài hạn/ Tổng nguồn vốn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay trung - dài hạn Tổng vốn huy động Tỷ lệ(%) 2001 355,025 1,525,168 23 2002 389,442 1,892,400 21 2003 469,227 2,066,028 23 Trang 42 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG  Dư nợ cho vay trung dài hạn ACB – SG chiếm tỷ lệ thấp, chiếm 23% tổng nguồn vốn huy động Dẫn đến tồn đọng vốn nên ACB - SG cần có biện pháp tăng trưởng dư nợ trung dài hạn  Nguồn vốn mà ngân hàng huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm đến 85% tổng dư nợ cho vay Điều việc bất lợi cho ngân hàng việc cho vay trung dài hạn  Thơng tin khách hàng vay vốn hạn chế thơng tin khách hàng cung cấp Ngồi ngân hàng có thơng tin từ ban xử lý thơng tin mức độ tương đối  Nhân viên thẩm định có hạn chế việc thẩm định Họ dựa vào ý nghĩ chủ quan để thẩm định  Chưa có cán chun thu thập quản lý thơng tin để đánh giá khoản tín dụng rủi ro tín dụng  Đối với cho vay thời gian khách hàng bắt đầu vay đến lúc giải ngân dài (21 ngày) ngun nhân nhiều thời gian thẩm định (15 ngày) khách hàng cần gấp khoản vay dẫn đến khách hàng  Đối với tín chấp với người có thu nhập cao ta thấy điều kiện cho vay chưa hợp lý Điều kiện cho vay tín chấp có việc làm ổn định 12 tháng, có thu nhập tối thiểu triệu đồng 50 tuổi Có nhiều khách hàng thu nhập cao họ 50 tuổi khơng vay Từ làm lượng khách hàng đáng kể  Hiện doanh nghiệp ngày nhiều dư nợ cho vay doanh nghiệp thấp Do doanh nghiệp chưa hiểu rõ chế cho vay Bên cạnh số doanh nghiệp có ý nghĩ ngân hàng cho doanh nghiệp có uy tín có tài lớn mạnh vay, doanh nghiệp khơng thể vay vốn Trang 43 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - CHI NHÁNH SÀI GỊN 3.1_ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA ACB – SG:  Từ thành lập ACB – SG áp dụng chiến lược quy tắc đơn giản, với mục tiêu tăng trưởng nhanh, biện pháp khai thác hội kinh doanh, thay đổi linh hoạt Trong giai đoạn nay, chiến lược cạnh tranh ACB – SG chiến lược khác biệt hố, mà giá trị phân biệt ACB – SG với ngân hàng khác tính chất ln đổi trì phát triển quan hệ tốt với khách hàng  Ngân hàng ACB – SG ln phấn đấu trì phát triển ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với mạng lưới kênh phân phối đa dạng rộng khắp, với danh mục sản phẩm phong phú, vơi mục tiêu khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao dịch vụ ngân hàng tài Trang 44 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG khách hàng thơng qua đội ngũ giỏi nghề, động, ln hướng khách hàng sở tối ưu hố nguồn lực  Trước u cầu q trình phát triển kinh tế, xu cạnh tranh ngày gay gắt để tồn phát triển ACB – SG có định hướng hoạt động sau:  Về chiến lược: xây dựng sách chương trình hành động thực chiến lược trung hạn  Về cấu tổ chức: hồn thiện khối chức theo định hướng khách hàng nâng cao vai trò lãnh đạo tồn hệ thống  Về nhân sự: áp dụng hệ thống lương hưởng theo vị trí, người kết hồn thành cơng việc Hồn chỉnh tiến trình nghề nghiệp nhân viên  Về quy trình nghiệp vụ: tiếp tục triển khai áp dụng Iso 9001-2000 chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh; tiếp tục xây dựng sổ tay nghiệp vụ  Về cơng nghệ tin học: triển khai dự án tốn quốc tế thẻ tốn  Về mạng lưới chi nhánh: tiếp tục mở rộng Tp.Hồ Chí Minh trọng điểm kinh tế khác  Về hình ảnh ACB – SG: đẩy mạnh cơng tác quan hệ cơng chúng, góp phần nâng cao uy tín ACB – SG 3.2_ MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI ACB – SG: 3.2.1_ Giải pháp vi mơ: 3.2.1.1_ Gia tăng huy động vốn trung dài hạn:  Thực lãi suất cạnh tranh (dưới lãi suất trần ngân hàng trung ương quy định) so với ngân hàng thương mại khác cho khách hàng lớn truyền thống sản xuất- kinh doanh có hiệu  Có biện pháp khuyến khích lãi suất, phí dịch vụ, chế cung ứng ngoại tệ khách hàng có quan hệ tiền vay, tiền gửi ACB; có quy chế khuyến khích khen thưởng vật chất nguồn huy động vốn tiết kiệm có kỳ hạn, kể hình thức sổ tiết kiệm  Có mức sai lệch cho phép lãi suất huy động hệ thống cuả ACB để chi nhánh tuỳ theo tình hình cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn tự dịnh cho mức lãi suất huy động phù hợp nhằm đảm bảo huy động vốn Trang 45 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG  Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn huy động chủ yếu ổn định ngân hàng vay ngân hàng cần phải có biện pháp để tăng tiền gửi tiết kiệm lên là: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm có thưởng v.v… ngân hàng cần phải huy động tiền gửi tiết kiệm với thời gian dài cho vay chủ yếu ACB-SG cho vay trung dài hạn  Nguồn vốn huy động ACB – SG cụng chủ yếu tiết kiệm ngắn hạn Do đó, ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc huy động vốn trung – dài hạn hình thức sau:  Tiền gửi cho mục tiêu sản xuất kinh doanh  Tiết kiệm xây nhà  Tiêt kiệm tương lai cháu  Tiền gửi bảo hiểm hưu trí  Phát hành chứng tiền gửi…  Đối với dịch vụ tốn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền ln ln phải cải tiến sử dụng cơng nghệ cao để thu hút khách hàng Hiện nay, nhu cầu tốn qua ngân hàng khách hàng ưa chuộng an tồn chi phí thấp Ngân hàng huy động nguồn tiền vay ngắn hạn tạo ổn định nguồn vốn bổ sung vay trung - dài hạn Dịch vụ thẻ ACB – SG phát triển Vì ACB-SG cần phát huy cho nhiều sản phẩm để đáp ứng u cầu khách hàng 3.2.1.4_ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng trung – dài hạn:  Hiện nay, ngân hàng thương mại có chủ trương mở rộng tín dụng trung – dài hạn lợi nhuận mà tín dụng trung – dài hạn mang lại lớn Vì để thu hút khách hàng vay vốn ngồi yếu tố lãi suất ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng ACB – SG cần nghiên cứu sản phẩm là:  Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên > 50 tuổi với điều kiện người vay có đủ điều kiện sức khỏe, có thu nhập cao có bảo hiểm lương hưu (đó khoản thu nhập sau hưu) có khoản thu nhập khác đủ khả trả nợ cho khoản tiền vay hay có người có đủ điều kiện đứng bảo lãnh ( vợ chồng, …) ngân hàng nên xem xét để khách hàng vay vốn Có thể thời gian vay vốn ngắn khoản cho vay thấp Ngồi ngân hàng xem xét cho khách hàng vay khoản thời gian mà việc hồn vốn trước độ tuổi mà ngân hàng cảm thấy an tồn, khơng có rủi ro Trang 46 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG  Bên cạnh doanh nghiệp quan tâm Nhà Nước, doanh nghiệp ngày phát triển mở rộng Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp hướng nhắm ngân hàng Vì ACB SG nên xem xét doanh nghiệp có sở vật chất tốt, có phương án kinh doanh khả thi có tiềm ngân hàng nên có sách ưu đãi cho doanh nghiệp vay vốn  Ngân hàng áp dụng cho vay có bảo đảm với lựa chọn tài sản bảo đảm có lợi, bảo đảm an tồn như: Trái phiếu, kỳ phiếu, giấy tờ có giá… 3.2.1.3_ Hồn thiện quy trình cho vay :  Ngân hàng ACB cần hồn thiện quy trình cho vay để phù hợp xu phát triển thực tế kinh tế Ngân hàng nên rút ngắn thời gian thẩm định lại để khoản thời gian vay khách hàng rút ngắn  Hiện quy trình chặt chẽ thực đồng với ngân hàng ACB phải ln ln quan tâm để đưa quy trình hồn hảo, rút ngắn thời gian đơn giản bước để phục vụ khách hàng tốt 3.2.1.4 _ Nâng cao lực thẩm định nhân viên tín dụng:  Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư u cầu ln đặt cơng tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư giúp cho ngân hàng nhanh chóng đưa định cho vay hay từ chối từ đầu ý tưởng đầu tư khơng khả thi Vì vậy, mà u cầu nâng cao lực thẩm định ln ngân hàng quan tâm  Để nâng cao lực thẩm định, nhân viên thẩm định cần tìm hiểu rõ ngành nghề nắm quy định nhà nước lĩnh vực đầu tư Ln cập nhật thơng tin thị trường, phải nắm bắt kịp thời thơng tin để sử dụng cho có hiệu Bên cạnh đó, đòi hỏi nhân viên thẩm định phải nhạy bén để có kết thẩm định tốt 3.2.1.5_ Đảo nợ:  Để q trình sản xuất kinh doanh tiến hành bình thường liên tục Có trường hợp khách hàng có khả tốn nợ cho ngân hàng đến hạn Nhưng nhu cầu đó(nhu cầu dự trữ vật tư hàng hố khách hàng cần phài mua ngay) đến hạn khơng trả nợ phải vay nóng bên ngồi với lãi suất cao để trả nợ ngân hàng, sau xin vay lại để đảm bảo khả tốn nợ cho ngân hàng, biện pháp mang tình rủi ro cao thường thấy phổ biến ngân hàng mang tính tạm thời Trong trường hợp ngân hàng phải thường xun giám sát, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng phát kịp thời khó khăn đột xuất Trang 47 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG doanh nghiệp để đưa biện pháp thích hợp tránh tình trạng vay đầu đắp vào đầu kia, khơng tạo hiệu sử dụng vốn vay, vừa bất lợi cho doanh nghiệp vừa tạo rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng lần vay sau 3.2.1.6_ Tăng cường cơng tác quản lý chất lượng nợ vay:  Khi đến hạn tốn, doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ có thành ý trả nợ doanh nghiệp u cầu ngân hàng cho gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ Ngân hàng cần xem xét kiểm tra ngun nhân Nếu ngun nhân khách quan ngân hàng cần xử lý cho doanh nghiệp gia hạn điều chỉnh kỳ hạn cho hợp lý để doanh nghiệp đảm bảo hồn trả cho ngân hàng  Trường hợp khách hàng khơng trả nợ u cầu ngân hàng cho vay để tiếp thêm vốn giải khó khăn tài tạm thời Ngân hàng cần xem xét, thấy dự án khả thi, tốt ngân hàng nên tiếp thêm vốn để giúp khách hàng qua khó khăn tạm thời, đảm bảo hón trả nợ đồng thời tạo mối quan hệ tốt với khách hàng 3.2.1.7_ Đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên làm cơng tác tín dụng:  Con người yếu tố định đến thành cơng hay thất bại hoạt động tín dụng ngân hàng Ta thấy hoạt động ngân hàng phát triển đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có nghiệp vụ chun mơn cao để đáp ứng u cầu cơng việc Vì đào tạo cán tín dụng ln ln phải ngân hàng quan tâm thường xun lâu dài  ACB - SG cần xây dựng đội ngũ cán quản trị thống tư tưởng, quan điểm; qn hành động; vững trị; giỏi chun mơn; nhạy bén kinh doanh; hành động theo pháp luật để có nguồn nhân lực chất lượng cao nhằm tạo lợi so với ngân hàng thương mại khác  Ngân hàng cần tuyển chọn cán tín dụng có tư cách, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm cao Ngồi ra, cán tín dụng phải có lực chun mơn, có kinh nghiệm, có hiểu biết xã hội rộng, am hiểu thị trường, nhạy bén có khả thích ứng với mơi trường xung quanh  Ngân hàng cần trọng đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng, thường xun mở lớp bồi dưỡng cho nhân viên tín dụng lĩnh vực: thương mại, luật nhà nước ban hành luật đất đai, luật dân sự.v.v… Ngồi ra, ngân hàng cần mở hội thảo tổ chức thi nghiệp vụ để nhân viên tín dụng chi nhánh hội sở giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn tự nâng cao nghiệp vụ Bên cạnh đó, ngân hàng phải bố trí cơng việc cho hợp lý để phát huy lực nhân viên Trang 48 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG  Ngân hàng phải đào tạo nhân viên việc giao tiếp với khách hàng để đem lại hiệu tốt đem lại cho khách hàng cảm giác thân thiện với ngân hàng  Bên cạnh đào tạo cán bộ, ngân hàng cần quan tâm đến việc khen thưởng xử phạt nhân viên  Đối với nhân viên làm việc có thành tích tốt, ngân hàng cần phải có chế độ khen thưởng nhân viên để kích thích tinh thần hăng say làm việc Ngân hàng cần phải có chế độ xử phạt nhân viên phạm lỗi, làm sai ngun tắc, lợi dụng chức vụ làm việc sai trái ảnh hưởng đến ngân hàng  Ngân hàng phải ln ln quan tâm, tìm hiểu đời sống tâm tư nguyện vọng cán bộ, nhân viên ngân hàng, giúp họ vượt qua khó khăn sống để họ an tâm hồn thành cơng việc cách tốt  Ngân hàng nên tổ chức thi đua nhân viên ngân hàng Và cuối tháng tổng kết điểm dựa sở kết cơng việc thực chấp hành nội quy kỷ luật quan, sau chuyển phiếu đánh giá cho trưởng phòng xem xét số điểm nhân viên Trên sở để lựa chọn nhân viên tiêu biểu, tun dương đơn vị đề nghị hội sở khen thưởng Ngân hàng nên khen thưởng cho nhân viên có cơng tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng 3.2.1.8_ Nâng cao khả quản trị rủi ro :  Quản trị rủi ro việc theo dõi đề biện pháp nhằm hạn chế rủi ro đề biện pháp xử lý hậu phát sinh nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu xây dựng phương án hoạt động quy chế tổ chức điều hành sớm thành lập trung tâm liệu quản trị rủi ro để chun trách cơng tác quản trị rủi ro ngân hàng phạm vi nội hệ thống quan tâm đặc biệt đến rủi ro tín dụng  Cần có phận tiếp dân giải đơn thư khiếu tố khiếu nại khách quan, chung thực pháp luật Giải đơn thư cần xác định rõ ngun nhân, trách nhiệm có biện pháp xử phạt nghiêm túc cán có liên quan đến vụ việc, khắc phục tồn sai sót kinh doanh 3.2.1.9_ Xây dựng chiến lược maketing:  Về maketing, ngân hàng nên lập phận riêng biệt Bộ phận đảm nhận việc thu thập thơng tin, ý kiến, tìm hiểu nhu cầu nguyện vọng người dân, doanh nghiệp sản phẩm, dịch vụ Ngồi phận chịu trách nhiệm giới thiệu sản phẩm cho khách hàng Ngân hàng Trang 49 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG nên tiếp thị sản phẩm tới tận nhà người dân doanh nghiệp cách phát tờ bướm, gởi thư báo… Ngồi quảng cáo truyền hình, báo đài…  Ngân hàng nên trang trí, trình bày văn phòng sau cho đẹp, có hoa học để khách hàng đến có cảm giác dễ chịu an tồn  Đội ngũ giao dịch với khách hàng ln dùng niềm nỡ, thái độ hồ nhã , lịch sự, lễ phép để tạo thân thiện khách hàng  Tăng cường hình thức khuyến mãi, xổ số trúng thưởng… Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng cách đến doanh nghiệp chào mời, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng  Đối với khách hàng có giao dịch với ngân hàng có uy tín Ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cần quan tâm đến khách hàng có quan hệ lâu năm lời chúc, lẵng hoa đến doanh nghiệp nhân ngày thành lập cơng ty doanh nghiệp v.v… khách hàng cá nhân ngân hàng có sách ưu đãi tặng q cho khách hàng lớn  Đối với khách hàng lập giao dịch, ngân hàng cần xem xét lực giao dịch khách hàng, tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng để giảm rủi ro cho ngân hàng 3.2.1.10_ Các giải pháp cơng nghệ ngân hàng: Chiến lược cơng nghệ ngân hàng phải áp dụng cách đồng hệ thống nhằm mục đích sau:  Các nghiệp vụ ngân hàng đại hố  Đa dạng hố kênh phân phối dịch vụ; cung cấp dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao cho khách hàng họ liên hệ giao dịch với chi nhánh ACB; tiến tới nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng điện tử ngân hàng nhà  Tăng cường khả quản lý rủi ro dựa tảng cơng nghệ cao.Hệ thống thơng tin quản lý tiêu chuẩn hố 3.2.2_ Giải pháp vĩ mơ: 3.2.2.1_ Kiến nghị với hội sở ACB:  ACB cần mở rộng mạng lưới thành lập điểm giao dịch thành phố, tỉnh phát triển thu hút Đồng Nai, Bình Dương v.v… Đó trọng điểm thu hút nhiều nhà đầu tư nước nước ngồi Trang 50 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG Ở nơi đó, ACB thu hút khách hàng lớn cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng  Thực thi chặt chẽ hoạt động đầu tư vừa có hiệu an tồn; tăng cường đầu tư vào ngành trọng điểm, cơng trình trọng điểm, khu cơng nghiệp, dự án lớn nhà nước như: điện lực, dầu khí, bưu viễn thơng hàng khơng dân dụng…đầu tư cho thành phần kinh tế nước kinh tế liên doanh Việt Nam-nước ngồi; vừa góp phần phát triển kinh tế đất nước, vừa tạo nguồn thu nhập bền vững cho ACB gia tăng thị phần tín dụng thị trường  Tham gia sâu rộng tìm kiếm hội đầu tư vào thị trường quốc tế; bên cạnh nghiệp vụ tiền gửi chuyển đổi ngoại tệ thực hiện, cần tham gia đầu tư vào thị trường tài tiền tệ quốc tế viện nghiên cứu tình hình kinh tế giới để tranh thủ biến động tỷ giá thự thi nghiệp vụ chuyển đổi ngoại tệ cách có lợi 3.2.2.2_ Kiến nghị với phủ:  Giữ vững mơi trường kinh tế vĩ mơ, ổn định trị tiền tệ, kiểm sốt lạm phát  Tiếp tục hồn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang an tồn cho chủ thể kinh tế hoạt động có hiệu  Cần có quy định kiểm tốn bắt buộc doanh nghiệp tiến hành phân loại doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp  Thành lập cơng ty quản lý tài sản(AMC): cơng ty quản lý tài sản cơng cụ giúp ngân hàng xử lý khoản nợ tồn đọng, khơng sinh lời cấu lại vốn  Các ngân hàng thương mại nên quyền chủ động việc xác định khung giá đất:  Nghị định 178/1999/NĐ- CP chế độ đảm bảo tiền vay, có nhiều ý kiến cho quy định việc đánh giá đất phải dựa theo khung giá đất hành Uy Ban Nhân Dân Thành Phố cản trở lớn cho cơng tác tín dụng  Cho vay chấp tài sản quyền sử dụng đất chiếm tỷ lệ tương đối lớn khỏan vay có đảm bảo tài sản Nhưng khung giá đất lại thấp so với giá thị trường Do đó, thực theo khung giá gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng, khách hàng khó tìm nguồn Trang 51 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG vốn vay tài sản họ hòan tòan đủ khả bảo lãnh cho khỏan vay theo giá thị trường  Cho nên, nhà nước cho phép ngân hàng khơng vào khung giá đất mà xem xét đến ghía thị trường khả bán lại tài sản trường hợp phát mại tài sản để định mức cho vay  Tuy nhiên thực tế, hợp đồng chấp ghi ngân hàng có quyền phát mại tài sản chấp trường hợp khách hàng khơng trả nợ đến hạn Nhưng theo quy định hành, hai bên khơng thỏa thuận mức giá bán tài sản việc định giá phải cần đến bên thứ ba tổ chức tư vấn hay tổ chức định giá nhà nước  Điều thường làm nhiều thời gian nhiều khách hàng lợi dụng điều khoản để kéo dài thời gian trả nợ Do đó, nhà nước nên giao cho ngân hàng tồn quyền định giá tài sản cho vay, quyền định giá tải sản bán trường hợp khách hàng khơng trả nợ Những điều cần ghi rỏ hợp đồng tín dụng  Tuy nhiên, ngân hàng cho vay sở định giá cao mức giá quy định mà khơng thu hồi nợ gặp nhiều rắc rối Khi bị đối chiếu mức cho vay với khung giá đất quy định, mơ hình chung tạo ranh giới mong manh giám đốc kinh doanh giám đốc làm sai ngun tắc  Từ cho thấy ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa quy định cho phù hợp với luật điều kiện thực tế Do đó, nên thực quy chế cho khơng có lợi cho doanh nghiệp mà có lợi cho tổ chức tín dụng 3.2.2.3_ Chính sách lãi suất:  Qua thực tế ta thấy yếu tố lãi suất có vai trò quan trọng đầu vào lãi suất hấp dẫn khuyến khích người gửi tiền vào Còn đầu ra, lãi suất thích hợp thu hút nhiều khách hàng vay vốn  Chính mà nhà nước ấn định mức lãi suất thích hợp vơ quan trọng Sự thay đổi lãi suất khơng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói riêng tồn hoạt động ngân hàng nói chung mà tác động đến nến kinh tế  Hiện nước ta chế độ lãi suất nhà nước ban hành nhiều điểm chưa hợp lý có khác biệt với thơng lệ quốc tế dù khơng nhiều Cho nên nhà nước ta nên xem xét lại để sửa đổi bổ sung nhằm hồn thiện sách lãi suất Khi thay đổi lãi suất ngân hàng nhà nước cần xem xét hồn cảnh kinh tế nước ta đồng thời trành việc điều chỉnh lãi suất thời gian ngắn Ngồi Ngân Hàng Nhà Nước Trang 52 Tín dụng trung - dài hạn ACB - SG phải xem lại lãi suất lãi phạt nợ q hạn Đây biện pháp có tác dụng đe người vay cố ý tri trệ việc trả nợ 3.2.2.4_ Đối với tra ngân hàng nhà nước: Trong năm qua hoạt động tra nhà nước có nhiều tiến Tuy nhiên bên cạnh có tồn cần khắc phục như:  Cán tra gây phiền nhiễu khơng đáng có lúc tra, chứa thực liêm  Cán tra chưa trang bị kiến thức kiểm tốn Hoạt động tra nên thường xun đột xuất, khơng bên theo đợt lịch trình có báo trước Vì làm tính trung thực vấn đề Thời gian tra dài gây nhiền ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Trang 53 [...]... cơng việc  Cán bộ tín dụng thực hiện đúng và đầy đủ quy trình nghiệp vụ, cơ chế cho vay cũng như quy trình tín dụng do Ngân Hàng Nhà Nước ban hành Bên cạnh đó ngân hàng cũng ln nghiên cứu hồn thiện chặt chẽ giúp cơng tác thẩm định mang lại hiệu quả cao 2.3_ THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI ACB – SG: 2.3.1 _ Quy trình cấp tín dụng tại ACB – SG: Trang 20 Tín dụng trung - dài hạn tại ACB - SG... phòng tín dụng) hoặc ban tín dụng (đối với phòng tín dụng chi nhánh) xem xét và quyết định cho vay  Trường hợp món vay vượt hạn mức phán quyết cho vay đối với 1 khách hàng cuả chi nhánh, Ban tín dụng chi nhánh lập tờ trình gửi lên Hội đồng tín dụng (kèm theo bản saobộ hồ sơ tín dụng đầy đủ và biên bản cuộc họp Ban tín dụng) Trưởng phòng tín dụng hội sở xem xét, kiểm tra, thẩm định lại hồ sơ Tín dụng. .. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH SÀI GỊN 2.1_ GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG: 2.1.1_ Giới thiệu về ngân hàng ACB:  Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, của hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần cũng phát triển với một tốc độ rất nhanh, chi m tỷ trọng ngày càng lớn trong hệ thống ngân hàng thương mại quốc gia và ảnh hưởng lớn đến sự phát triển... tự có Trang 22 Tín dụng trung - dài hạn tại ACB - SG  Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ vay của khách hàng Tính điểm hồ vốn, tỷ lệ (lợi nhuận+khấu hao)/Vốn vay  Xác minh tính chất hợp pháp và đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của khách hàng  Đánh giá uy tín và khả năng phát triển của khách hàng  Bộ máy điều hành  Các đối tác của khách hàng  Các quan hệ kinh... ACB - SG thực hiện các hoạt động ngân hàng như:  Nhận ký thác tiền gởi tiết kiệm ngắn hạn, trung – dài hạn, tiền gởi thanh tốn bằng VNĐ – USD, vàng đối với khách hàng trong và ngồi nước Trang 13 Tín dụng trung - dài hạn tại ACB - SG  Cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn đối với các cá nhân tổ chức khi có u cầu  Chuyển tiền nhanh trong nước và nước ngồi  Các dịch vụ bảo lãnh ngân hàng  Phát hành thẻ... vay, khách hàng bị phạt trên số lãi phải trả và số ngày chậm trả với mức phạt do Ngân hàng Á Châu quy định  Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn thì Ngân hàng Á Châu và khách hàng thoả thuận về điều kiện, số lãi vay, chi phí trả  Cách tính phạt, lãi do khách hàng chậm trả vốn và lãi, trả góp trễ hạn, trả nợ trước hạn được thực hiện theo các cơng thức sau: Trang 25 Tín dụng trung - dài hạn tại ACB... Trang 24 Tín dụng trung - dài hạn tại ACB - SG Hàng ngày, phòng tín dụng phải đối chi u với phòng giao dịch ngân quỹ về số phát sinh cho vay và thu nợ o Hàng tháng, phòng tín dụng đối chi u doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và lãi chưa thu từng khách hàng với số liệu của phòng giao dịch ngân quỹ o o Hàng tháng, phòng tín dụng đối chi u với số liệu của khách hàng Trường hợp số liệu đối chi u khơng... thế chấp, cầm cố, thực trạng cơng nợ của khách hàng có đối chi u từ nhiều nguồn khác nhau (Trung tâm thơng tin Tín dụng Ngân Hàng Nhà nước, tư liệu về khách hàng qua thống kê, báo chí…)  Đề nghị khách hàng cung cấp các hồ sơ, tài liệu liên quan đến phương án vay vốn Sau khi tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, nhân viên Tín dụng lập tờ trình sơ bộ về khách hàng trình trưởng phòng Tín dụng trong đó nêu rõ... qua kiểm sốt các nghiệp vụ kinh tế phát sinh và tổ chức hoạch tốn chi tiết, hoạch tốn tổng hợp vừa đảm bảo nhanh, vừa chính xác trên cơ sở đó đảm bảo an tồn vốn và tài sản của ngân hàng của khách hàng Trang 14 Tín dụng trung - dài hạn tại ACB - SG  Tổ chức thanh tốn giữa ngân hàng với khách hàng, giữa ngân hàng với ngân hàng khác ngồi hệ thống ACB được kịp thời, nhanh chóng, chính xác  Thực hiện nghiệm... chấp (do ngân hàng định giá) Trang 27 Tín dụng trung - dài hạn tại ACB - SG  Thời hạn cho vay – lãi suất vay: Ngân hàng xem xét trên cơ sở hồn trả với khả năng hồn trả nợ vay của khách hàng  Vay thơng thường:  Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng Lãi st 1,00% / tháng  Vay trả góp:  Thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 24 tháng Lãi suất 1,05% / tháng  Thời hạn cho vay trên 24 tháng đến 36 tháng Lãi suất ... tồn phần lãi q hạn thi u miễn tồn phần lãi thi u (gồm lãi hạn, lãi phạt chậm trả, lãi q hạn)  Đối với lãi vay hạn thi u giảm số tiền cụ thể khơng q 50% số tiền lãi khách hàng thi u  Đối với lãi... việc làm khơng nằm ngồi mục đích cải thi n bước đời sống nhân dân, tạo cơng ăn việc làm giảm tỉ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự xã hội 1.5 _ SỰ CẦN THI T CỦA TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN:... mua sắm máy móc, thi t bị, sở vật chất doanh nghiệp để cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, để mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường phần vốn lưu động tối thi u doanh nghiệp