TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH GVHD : ThS HUỲNH THỊ HƯƠNG THẢO SVTH : HÀ LINH KHÔI MSSV : 082309K KHĨA : 12 TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012  LỜI CẢM ƠN   Trải qua trình học tập rèn luyện mái trường Đại Học Tôn Đức Thắng, từ sinh viên năm với nhiều bỡ ngỡ xa lạ lần đầu xa nhà, lần đầu tiếp xúc với môi trường mới, với người bạn mới, nhìn lại chặng đường bốn năm trôi qua, em thật cảm thấy trưởng thành trải nghiệm nhiều điều Môi trường đại học cho em hội quý báu để trải nghiệm thân mình, tiếp thu kiến thức lạ, rèn dũa kỹ mà niên trưởng thành cần phải có để bước chân vào đời Có tất điều ấy, phần không nhỏ nhờ vào dạy, hướng dẫn tận tâm ân cần giảng viên trường Đại Học Tơn Đức Thắng nói chung thầy giáo Khoa Tài Chính Ngân Hàng nói riêng Bằng tất lịng mình, em xin gửi đến thầy cô lời cảm ơn sâu sắc Đối với sinh viên, năm học cuối năm học chứa nhiều kỷ niệm cảm xúc khó tả Một số xúc cảm q trình thực tập thực Khóa luận tốt nghiệp, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thạc sỹ Huỳnh Thị Hương Thảo – Giảng viên Khoa Tài Chính Ngân Hàng trường Đại Học Tôn Đức Thắng, tập thể anh chị Phòng Quan hệ khách hàng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh giúp đỡ em nhiều q trình thực tập hồn thành khóa luận Những kiến thức em học từ dạy cô anh chị, kỷ niệm có điều quý em quên Sự nhiệt thành hướng dẫn quan tâm đến em từ cô anh chị động lực giúp em tự tin vượt qua khó khăn thời gian Cuối cùng, xin chúc quý thầy cô, anh chị dồi sức khỏe công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn Tp Hồ Chí Minh, tháng 6, năm 2012 Sinh viên Hà Linh Khôi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Ký tên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  BIDV : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam BIDV HCM : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh CBTD : Cán tín dụng DPRR : Dự phịng rủi ro DVKH : Dịch vụ khách hàng GĐ : Giám đốc HMTD : Hạn mức tín dụng KH : Kế hoạch PGĐ : Phó giám đốc QHKH : Quan hệ khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TP : Trưởng Phịng VLĐ : Vốn lưu động DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ  Hình 2.1 – Sơ đồ thành viên Hội đồng quản trị BIDV Việt Nam 12 Hình 2.2 – Sơ đồ Ban Giám đốc BIDV Việt Nam .12 Hình 2.3 – Sơ đồ máy tổ chức BIDV HCM 16 Hình 3.1 – Sơ đồ tổ chức phòng Quan hệ khách hàng 26 Hình 3.2 – Quy trình Thẩm định Phê duyệt hồ sơ tín dụng 28 Hình 3.3 – Quy trình Giải ngân sau phê duyệt .29 Hình 3.4 – Quy trình Kiểm sốt cho vay sau giải ngân .30 Hình 3.5 – Quy trình Thu hồi nợ vay 31 Bảng 3.1 – Dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 2009 – 2010 34 Bảng 3.2 – Tổng hạn mức tín dụng cấp phân theo loại hình doanh nghiệp 36 Bảng 3.3 – Dư nợ cho vay Hạn mức tín dụng phân theo quy mơ doanh nghiệp 38 Bảng 3.4 – Lãi suất cho vay ngắn hạn BIDV HCM 40 Bảng 3.5 – Tình hình phân loại nợ cho vay theo HMTD doanh nghiệp so với tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp BIDV HCM từ 2009 – 2011 40 Biểu đồ 2.1 –Tình hình huy động vốn BIDV HCM từ 2009-2011 .22 Biểu đồ 2.2 –Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế BIDV HCM 23 Biểu đồ 2.3- Lợi nhuận trước thuế BIDV HCM từ 2009 – 2011 .24 Biểu đồ 3.1–Tổng dư nợ cho vay BIDV HCM .32 Biểu đồ 3.2 – Dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp BIDV HCM 35 Biểu đồ 3.3 – Cơ cấu Hạn mức tín dụng cấp phân theo loại hình doanh nghiệp 37 Biểu đồ 3.4 – Dư nợ cho vay Hạn mức tín dụng phân theo quy mơ doanh nghiệp 38 MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.1.2 Vai trò cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.1.3 Các loại hình cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.1.3.1 Cho vay theo Hạn mức tín dụng thơng thường 1.1.3.2 Cho vay theo Hạn mức thấu chi 1.1.3.3 Cho vay theo Hạn mức tín dụng dự phòng 1.1.3.4 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 1.1.4 Một số quy định cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.1.4.1 Cơ sở pháp lý cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.1.4.2 Đối tượng cho vay 1.1.4.3 Điều kiện cho vay 1.1.4.4 Hồ sơ cho vay 1.1.4.5 Thời hạn cho vay 1.1.4.6 Lãi suất cho vay 1.1.4.7 Các phương pháp xách định Hạn mức tín dụng 1.1.5 Một số sản phẩm sử dụng phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 1.2.1 Mơi trường bên ngồi 1.2.2 Môi trường bên KẾT LUẬN CHƯƠNG 10 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 11 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 11 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 11 2.1.2.1 Hội đồng quản trị 11 2.1.2.2 Ban Giám đốc 12 2.1.2.3 Các chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc 12 2.1.3 Hoạt động chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 13 2.1.3.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 13 2.1.3.2 Các sản phẩm chung lĩnh vực kinh doanh 14 2.1.3.3 Thành tích đạt 14 2.2 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 15 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.2.2 Tổ chức máy Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh (BIDV HCM) 15 2.2.2.1 Sơ đồ máy tổ chức 15 2.2.2.2 Chức cácphòng ban 16 2.2.3 Hoạt động Chi nhánh qua năm từ 2009 – 2011 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 26 3.1 Giới thiệu phòng Quan hệ khách hàng 26 3.1.1 Chức nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng 26 3.1.2 Quy trình chung xử lý cơng việc phịng Quan hệ khách hàng 27 3.2 Quy trình cho vay theo Hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánhTp Hồ Chí Minh 28 3.3 Thực trạng hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh giai đoạn từ 2009 – 2011 32 3.3.1 Tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV HCM giai đoạn 2009 - 2011 32 3.3.2 Dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 34 3.3.3 Lãi suất cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 39 3.3.4 Đánh giá mức độ rủi ro loại hình cho vay theo Hạn mức tín dụng 40 3.4 Đánh giá hoạt động cho vay Hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 42 3.4.1 Những thuận lợi điểm mạnh Chi nhánh 42 3.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay Hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV HCM 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 46 4.1 Phương hướng hoạt động Chi nhánh thời gian tới 46 4.1.1 Tình hình thị trường mơi trường kinh tế vĩ mô 46 4.1.2 Phương hướng hoạt động BIDV HCM thời gian tới 47 4.2 Giải pháp cụ thể phát triển cho vay Hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánhTp Hồ Chí Minh 48 4.2.1 Giải pháp phương pháp xác định Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 49 4.2.2 Mở rộng phạm vi cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 49 4.2.3 Cải thiện cường độ làm việc Cán tín dụng 50 4.2.4 Nâng cao vai trị CBTD cơng tác thẩm định hồ sơ khách hàng 51 4.2.5 Cải thiện vai trò cán tín dụng việc theo dõi kiểm tra việc sử dụng nợ trình thu hồi nợ vay 54 4.3 Giải pháp hỗ trợ phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay hạn mức tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh 55 4.3.1 Tăng cường huy động vốn mở rộng đối tượng cho vay 55 4.3.2 Tăng cường hoạt động marketing 56 4.4 Kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền Ngân hàng nhà nước 57 4.4.1 Hồn thiện chế, sách môi trường pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng 57 4.4.2 Tăng cường công tác tra, kiểm tra, đánh giá ngân hàng nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng 59 4.4.3 Tăng cường hệ thống thơng tin tín dụng 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC  LỜI MỞ ĐẦU   Lý lựa chọn đề tài Từ lâu Ngân hàng thể chế đặc biệt thị trường tài chính, có nhiệm vụ phân phối nguồn lực tài cách cân đồng Trong thời điểm nay, kinh tế giới đứng trước thách thức khủng hoảng chưa có, ảnh hưởng chiến tranh, tình trạng vỡ nợ cơng số quốc gia, phá sản loạt Ngân hàng lớn giới cảnh báo bỏ qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trước tình trạng đó, Ngân hàng thương mại Việt Nam không tránh khỏi ảnh hưởng từ khó khăn kinh tế tồn cầu Tính khoản lỏng lẻo, nợ xấu tăng lên nhanh chóng , lãi suất bị tác động mạnh mẽ lạm phát dẫn tình trạng chạy đua lãi suất… Tất điều gây khơng tổn thất đến kinh tế thân Ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, việc đánh giá đưa biện pháp hiệu nhằm nâng cao khả kinh doanh, đảm bảo tính an tồn trước khó khăn thị trường kinh tế lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng đòi hỏi cấp bách không dễ để thực Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu, đem lại phần lớn lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Trong đó, nhu cầu cho vay để bổ sung vốn lưu động thường xuyên cho hoạt động sản xuất kinh doanh lớn thị trường tiềm cho ngân hàng biết khai thác Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng hồn tồn thích hợp với việc đáp ứng nhu cầu nói với nhiều lợi ích cho doanh nghiệp ngân hàng Hơn nữa, phương thức sử dụng phổ biến doanh nghiệp Tuy nhiên, trước diễn biến khó khăn kinh tế, hoạt động tín dụng nói chung phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng dần bộc lộ hạn chế rủi ro, gây cản trở hoạt động kinh doanh mà cụ thể tình trạng nợ xấu khơng thể thu hồi ngày tăng lên cấu dư nợ ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp giúp hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp mối quan tâm hàng đầu ngân hang thương mại Do đó, việc phát triển sở khách hàng, tăng cường mối liên hệ CN khách hàng, mang lại hình ảnh tốt cho BIDV HCM 4.4 Kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền Ngân hàng nhà nước 4.4.1 Hồn thiện chế, sách mơi trường pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng Việc hồn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khn khổ pháp luật, cần ý tới việc thực quan pháp luật cấp, nhằm xây dựng mội trường kinh doanh thơng thống lành mạnh hơn, qua tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày có hiệu quả, an tồn bền vững Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể q trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Cụ thể là:  Rà sốt, hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo tính thống nhất, phù hợp với hành lang pháp lý chung, phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường để ngân hàng ngành kinh tế có thực  Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để bảo đảm việc thực thi xác, hiệu quả, công bằng, phù hợp với điều kiện thực tế  Về đảm bảo tiền vay: - Hiện nay, xử lý tài sản chấp đòi hỏi tốn nhiều thời gian từ lúc kiện tòa xử lý bán tài sản chấp, cầm cố thường phải tháng, cá biệt có trường hợp kéo dài nhiều năm qui định thủ tục chồng chéo đối đặc biệt trường hợp tài sản nhà đất, chưa kể phát sinh tranh chấp, bên chấp cầm cố không hợp tác 57 xử lý tài sản chấp Do đó, nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật thơng thống tạo chủ động cho TCTD việc xử lý tài sản đảm bảo - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp với ngành có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để ngành liên quan ban hành văn hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc việc xử lý tài sản chấp - Vấn đề chia sẻ thông tin giao dịch đảm bảo tiền vay: có nơi lưu trữ thơng tin giao dịch đảm bảo tiền vay (ngồi TCTD) là: phịng công chứng (cho giao dịch bất động sản), trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo (cho giao dịch bất động sản), trung tâm đăng ký giao dịch tài sản (cho giao dịch bất động sản), tùy loại hình giao dịch đảm bảo mà TCTD phải liên hệ với quan để tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo.Điều tạo không thuận tiện, có số trường hợp khách hàng chấp tài sản TCTD khác, trả hết nợ CBTD TCTD quên xóa giao dịch đảm bảo ngân hàng khác cho vay đến đăng ký giao dịch đảm bảo khơng thể tài sản diện quản lý phải tiến hành lại thủ tục xóa giao dịch đảm bảo TCTD cũ dẫn đến nhiều thời gian khâu xử lý hồ sơ Do vậy, kiến nghị nhà nước cần lập trung tâm xử lý thông tin giao dịch đảm bảo, để cung cấp cho TCTD thông tin giao dịch đảm bảo trước trước cho vay đồng thời thống thông tin vể giao dịch tài sản đầu mối  Để đảm bảo tính minh bạch, xác việc cung cấp báo cáo tài Doanh nghiệp nhằm tạo sở tin cậy cho Ngân hàng cho vay an tồn Kiến nghị Bộ tài nên quy định doanh nghiệp hoạt động năm, yêu cầu báo cáo tài phải kiểm tốn, trường hợp doanh nghiệp 58 không chấp hành nghiêm túc xử phạt hành chánh, doanh nghiệp có vốn lớn , bắt buộc phải kiểm toán  Nợ xấu xử lý nợ xấu vấn đề khó khăn Ngân hàng, nói riêng, hệ thống tài ngân hàng kinh tế nói chung Nếu khơng có giải pháp triệt để hữu hiệu để giải nợ xấu ngân hàng khó xây dựng hệ thống mạnh đóng vai trị tích cực tiến trình Cơng nghiệp hóa đại hóa Để giải vấn đề này, kiến nghị nên cắt đứt mối quan hệ ràng buộc nhà nước doanh nghiệp Chính mối quan hệ, bao bọc, bảo vệ nhà nước tạo tâm lý ỷ lại, dẫn đến hậu số doanh nghiệp nhà nước hoạt động ngày thua lỗ, vốn nhà nước 4.4.2 Tăng cường công tác tra, kiểm tra, đánh giá ngân hàng nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải bắt buộc tất TCTD xây dựng hệ thống kiểm soát nội độc lập, có đủ khả giám sát tất hoạt động nghiệp vụ kinh doanh mình, cơng cụ hoạt động có hiệu giúp cho việc điều hành ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Kiểm sốt nội có vai trò phòng ngừa rủi ro phát rủi ro tiềm ẩn qua công tác giám sát thường xuyên hay kiểm tra trực tiếp từ giúp cho công tác điều hành ngân hàng mang lại hiệu Quy trình, thủ tục tra, kiểm tra lĩnh vực ngân hàng cần phải quy định thống Mặt khác, tra Ngân hàng Nhà nước phải có quy định thống khối: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, qũy tín dụng Nội dung tra phải cải tiến để phát kịp thời vi phạm TCTD Tăng cường vai trò giám sát từ xa để sớm phát vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Cơng tác tra, kiểm sốt ngân hàng phải tiến hành chặt chẽ, không để xảy cố xấu gây ổn định xã hội Theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa, thực TCTD kiến nghị tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hệ thống giám sát tra Ngân hàng Nhà nước cần phải chấn chỉnh nâng cao, tổ chức học tập nghiên cứu đầy đủ văn có liên quan để hoạt động 59 giám sát, bố trí cụ thể cán chuyên trách phù hợp hiệu quả, trang bị thiết bị đại Cần phải đặt vấn đề để làm nhà giám sát phân tích ln chủ động độc lập việc khai thác sử dụng thông tin số liệu mà không cần phải chờ TCTD cung cấp (mà thường chậm có sai sót) Từ dẫn đến yêu cầu cần phải xây dựng mạng thông tin số liệu TCTD cập nhật đầy đủ để cung cấp lúc cho hoạt động giám sát theo cách truy cập trực tiếp tra viên Trình độ chun mơn đạo đức tra viên phải nâng cao đồng thời có chế độ đãi ngộ xứng đáng Sắp xếp lại cho phù hợp đội ngũ tra, tổ chức thi tuyển để lựa chọn, bổ sung cán có lực, trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức tốt cho tra ngân hàng, kể tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước 4.4.3 Tăng cường hệ thống thơng tin tín dụng Nắm bắt thông tin tốt, đặc biệt thông tin Doanh nghiệp, tạo điều kiện cho TCTD có định cho vay đúng, hạn chế rủi ro Mặt khác, nắm bắt thơng tin tốt, TCTD phân tích đánh giá rủi ro, có dự báo, dự đốn diễn biến tình hình thị trường, kinh tế Dự báo tính hiệu quả, khả thi dự án tương lai, từ đưa định đầu tư hay không dự án lớn, giải pháp TCTD cần đặc biệt quan tâm thực môi trường mà thông tin trở thành tài nguyên, nguồn lực phát triển kinh tế, theo đó, cần xây dựng tổ chức tốt hệ thống thơng tin: bao gồm thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng thông tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường với mức độ ứng dụng công nghệ cao, cho phép thu thập xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác thực trao đổi thông tin tốt TCTD với với Ngân hàng nhà nước, với TCKT Do nay, trung tâm thơng tin tín dụng CIC dừng lại mức cung cấp thông tin lịch sử dư nợ khách hàng TCTD, thơng tin tình hình tài khách hàng sơ sài cần phải nâng cao công nghệ mới, nghiên cứu tạo nhiều sản phẩm thơng tin, cần sâu phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp, 60 kịp thời dự báo cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước trung tâm thơng tin tín dụng cần phối hợp chặt chẽ việc đôn đốc TCTD cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin Ngân hàng nhà nước có trách nhiệm tổ chức kiểm tra định kỳ việc thực quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, có chế độ khen thưởng kịp thời TCTD hoàn thành tốt việc hoạt động thơng tin tín dụng, nguợc lại khiển trách TCTD thực không nghiêm vấn đề Có quy định bắt buộc Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng định kỳ phải gửi báo cáo tài quý, tháng năm đủ, kịp thời xác Ở Việt Nam chưa có cơng cụ đánh giá rủi ro tín dụng người xin vay vốn (ngồi thơng tin từ trung tâm CIC cung cấp số thông tin sơ sài bên vay) Các đề nghị vay vốn nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, đó, xem xét đánh giá chủ yếu dựa vào sách tín dụng nội ngân hàng, mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng tình hình lãi suất thị trường Nếu số nước phát triển, người ta có hệ thống lưu trữ cung cấp thông tin trung ương tập trung, nơi chuyên cung cấp thơng tin lịch sử tín dụng tồn nợ cá nhân, Doanh nghiệp, Việt Nam, hệ thống điều xa lạ Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam phải tự xây dựng sách máy để đánh giá lưu trữ mức độ rủi ro tín dụng cá nhân, sở liệu lịch sử tín dụng kiểu túy mang tính cá biệt, ngân hàng ngân hàng biết tiếp cận Do phát sinh số vấn đề khách hàng A trả nợ ngân hàng A xếp vào nợ nhóm ngân hàng B cho vay Từ thực tế tương lai cần phải có tổ chức độc lập, nâng cấp trung tâm thơng tin tín dụng CIC thành lập pháp nhân khác, chuyên đánh giá xếp hạng rủi ro tín dụng người vay, đánh giá Ngân hàng thương mại, cổ phiếu v.v cung cấp cho TCTD thông tin phải có giá trị xác định trách nhiệm bên cung cấp tin sơ có thu phí dịch vụ khơng phải cung cấp thông tin sơ sài CIC Để làm điều này, ngồi sách Ngân hàng nhà nước ràng buộc trách nhiệm tổ chức địi hịi phải có 61 phối hợp ngân hàng, ngân hàng cần phải có trách nhiệm sẵn sàng chia sẻ liệu liên quan khách hàng với KẾT LUẬN CHƯƠNG Mục tiêu nghiên cứu đề tài đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác cho vay theo HMTD doanh nghiệp BIDV HCM, thông qua sở lý luận, thực trạng hoạt động cấp tín dụng theo hạn mức BIDV HCM trình bày chương trước, chương tập trung vào nhóm giải pháp cụ thể biện pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu cho vay theo HMTD dựa phân tích tình hình vĩ mơ phương hướng hoạt động BIDV thời gian tới Các giải pháp xem xét trình bày chi tiết bao gồm nhóm giải pháp chun mơn trình độ cán tín dụng, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động tín dụng BIDV HCM Bên cạnh đó, kiến nghị quan có thẩm quyền Ngân hàng nhà nước đề cập đến với mong muốn góp phần hồn thiện hoạt động cho vay theo HMTD BIDV HCM nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung 62  KẾT LUẬN   Qua trình phân tích hoạt động cho vay theo HMTD dành cho khách hàng doanh nghiệp BIDV HCM từ 2009-2011, thấy cho vay theo HMTD chiếm phần lớn tỷ trọng cấu dư nợ ngắn hạn BIDV HCM giai đoạn Bên cạnh đó, nợ nhóm hình thức cho vay theo HMTD doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn so với tổng dư nợ cho thấy khả quản lý nợ tốt Chi nhánh Việc trì tỷ trọng nợ nhóm cao góp phần quan trọng vào ổn định kinh doanh BIDV HCM trước khó khăn kinh tế Tuy nhiên nhiều rủi ro mà chi nhánh gặp phải, tỷ trọng nợ nhóm có xu hướng tăng lên từ năm 2009 đến 2011 dù không nhiều điều cần lưu ý Bên cạnh đó, khó khăn CBTD gặp phải công tác thẩm định khách hàng, kiểm tra sau cho vay, thu hồi nợ làm xuất rủi ro gây thiệt hại khơng đáng có hoạt động kinh doanh Chi nhánh Mặc dù vậy, năm qua BIDV HCM tích cực cải thiện, nâng cao trình độ CBTD đồng thời cải tiến quy trình, thủ tục cơng việc nhằm đem lại hiệu cao kinh doanh Vì vậy, thơng qua kiến thức có từ q trình phân tích số liệu tổng hợp kiến thức thực tế phòng Quan hệ khách hàng nơi chịu trách nhiệm cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp BIDV HCM, đưa giải pháp kiến nghị cụ thể hoạt động cho vay theo HMTD nhằm hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng hình thức cho vay Chi nhánh, đồng thời giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy Những giải pháp kiến nghị tập trung chủ yếu vào việc nâng cao trình độ chun mơn CBTD q trình phân tích đánh giá khách hàng, đồng thời thời xem xét việc mở rộng phạm vi cho vay đối tượng khách hàng mới, khách hàng có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn chưa thực đánh giá lực tài Bên cạnh đó, giải pháp hỗ trợ kiến nghị quan có thẩm quyền Ngân hàng nhà nước đưa nhằm góp phần ngày hồn thiện hoạt động tín dụng BIDV HCM nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO  Hồ Diệu , Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh, 2009 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh, 2009 Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV HCM từ 2009-2011 Các văn nội BIDV :  Bảng thông tin tổng hợp từ hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV HCM  Quy định số 3999/QĐ-QLTD1, ngày 14 tháng 07 năm 2009, Quy định Hướng dẫn trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng Doanh Nghiệp  Quyết định số 0073/TB-KHTH, ngày 09 tháng 02 năm 2012, Thông báo lãi suất cho vay BIDV HCM  Quyết định số 411/GĐN-QHKH3 ngày 01 tháng 11 năm 2011, Giấy phân công , ủy quyền phòng Quan hệ khách hàng Các văn pháp luật có liên quan  Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam Địa trang web:  www.bidv.com.vn PHỤ LỤC  CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc // HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG HẠN MỨC Số đăng ký NH: ……………………    Căn Bộ luật dân năm 2005; Căn Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 sửa đổi, bổ sung năm 2004; Căn Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước văn sửa đổi, bổ sung;  Căn Giấy đề nghị vay vốn ngày 24/11/2011 Công ty TNHH TM XNK Vũ Quang; Hôm nay, ngày tháng năm 2011, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP.HCM, chúng tơi gồm có: Bên cho vay : CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TP.HCM  Địa : 134 Nguyễn Cơng Trứ, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, Tp.HCM  Điện thoại : 38.290.410 – 38.210.198 Fax: 38.298.862 – 38.216830  Do Ông : NGUYỄN HUY HÙNG Chức vụ: Phó Giám đốc – làm đại diện theo Quyết định số 0497/QĐ-PC ngày 07/09/2011 việc ủy quyền ký kết Hợp đồng phát sinh từ phán tín dụng Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh (Sau gọi Ngân hàng)     Bên vay : CÔNG TY TNHH TM QUANG VŨ Địa : Số 23/11 Nguyễn Cảnh Chân, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh Điện thoại : 08.35109781 - Fax : 08.35510487 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4102066390 Sở kế họach Đầu tư TP Hồ Chí Minh cấp ngày 31/10/2008  Tài khoản tiền gửi VND số 31010000768361 BIDV.HCMC  Tài khoản tiền gửi USD số 31010370026346 BIDV.HCM  Do Ông : NGÔ QUANG VŨ Chức vụ: Giám đốc làm đại diện theo Quyết định HĐTV Công ty TNHH TM QUANG VŨ số 01/2011/QĐ/BANK ngày 23/09/2011 (Sau gọi Bên vay) Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng hạn mức với điều khoản sau: Điều Số tiền, mục đích thời hạn vay Ngân hàng cho Bên vay vay thường xuyên bảo lãnh theo mức dư nợ tối đa với số tiền là: 16,000,000,000 đồng (Bằng chữ: Mười sáu tỷ đồng), bao gồm ngoại tệ qui đổi Hạn mức bao gồm dư nợ vay Hợp đồng tín dụng ngắn hạn hạn mức số 00310/2010/0001527 ngày 09/12/2010 Mục đích vay: Bổ sung vốn lưu động Thời hạn vay: tháng, xác định GIẤY ĐỀ NGHỊ GIẢI NGÂN KIÊM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỤ THỂ (gọi tắt HĐNHCT) Thời hạn rút vốn Hợp đồng: 12 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng Điều Lãi suất phí Lãi suất hạn: 1.1 Lãi suất hạn áp dụng trường hợp Bên vay sử dụng dịch vụ Ngân hàng chuyển doanh thu tài khoản tiền gửi Ngân hàng theo tỉ lệ quy định Khoản Điều mua bảo hiểm cho tài sản theo quy định Khoản 15 Điều Hợp đồng này: xác định HĐTDNHCT theo chế độ lãi suất Ngân hàng thời kỳ Việc điều chỉnh lãi suất quy định HĐTDNHCT 1.2 Trường hợp Bên vay không sử dụng dịch vụ chuyển doanh thu tài khoản tiền gửi Ngân hàng theo tỉ lệ quy định Khoản Điều và/hoặc không thực mua bảo hiểm theo quy định Khoản 15 Điều Hợp đồng lãi suất hạn quy định Điểm 1.1 Khoản Điều này, Ngân hàng thu tiền phạt 10% mức lãi suất hạn quy định Điểm 1.1 Khoản Điều  Mỗi (sáu) tháng lần kể từ ngày ký Hợp đồng này, sở báo cáo tài tháng gần Bên vay (trường hợp khơng có báo cáo tài chính thức sử dụng báo cáo nhanh), Ngân hàng xác định việc chuyển doanh thu mua bảo hiểm Bên vay có với quy định Khoản Điều Khoản 15 Điều Hợp đồng hay không để ký HĐTDNHCT tính tiền phạt Khoản tiền phạt thu lần giải ngân xác định 10% mức lãi suất hạn quy định Điểm 1.1 Khoản Điều x Số tiền vay thực tế HĐTDNHCT x Thời gian vay (số tháng) HĐTDNHCT /12 tháng Lãi suất gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: quy định HĐTDNHCT theo chế độ lãi suất Ngân hàng thời kỳ Lãi suất nợ hạn: 150% lãi suất hạn (đã điều chỉnh) quy định HĐTDNHCT Trường hợp theo đề nghị Bên vay, Ngân hàng chấp thuận cho Bên vay gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, Ngân hàng có quyền điều chỉnh mức lãi suất, phù hợp với quy định hành pháp luật Ngân hàng Ngân hàng điều chỉnh lãi suất đột xuất yêu cầu biến động lãi suất phù hợp với chế điều hành lãi suất Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật Khi điều chỉnh lãi suất theo trường hợp đây, Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay (hai bên ký thêm Văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng) thông báo phận không tách rời Hợp đồng Phí liên quan đến tiền vay: Phí áp dụng cho lần cụ thể mức thu phí theo quy định Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Điều Điều kiện rút vốn vay Trước rút vốn vay, Bên vay phải: - Cung cấp cho Ngân hàng đầy đủ hồ sơ, tài liệu pháp lý liên quan đến việc vay vốn; - Mở tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng; - Đã ký kết hợp đồng kinh tế Hợp đồng liên quan theo cam kết Điều Tuân thủ tỷ lệ tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định ngân hàng Ký Hợp đồng tín dụng cụ thể: Ngân hàng từ chối ký Hợp đồng cụ thể Bên vay không đảm bảo điều kiện vay theo quy định Ngân hàng pháp luật Điều Trả nợ gốc, lãi Bên vay cam kết trả nợ gốc, lãi sau: a) Trả nợ gốc hạn theo hạn/ lịch trả nợ xác định Hợp đồng tín dụng cụ thể Khi có nguồn thu, Bên vay phải chủ động trả nợ gốc cho Ngân hàng b) Trả nợ lãi: - Kỳ hạn trả nợ lãi xác định Hợp đồng tín dụng cụ thể - Lãi tính từ ngày Bên vay nhận nợ vay theo Hợp đồng tín dụng hạn cụ thể - Tiền lãi tính số dư nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế nhân (x) với lãi suất tháng chia (:) 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) 360 Phương thức trả nợ: Khi nợ (gốc, lãi) đến hạn theo Hợp đồng này, Bên vay chủ động trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng quyền phong tỏa, trích tài khoản tiền gửi Bên vay Đơn vị hạch toán phụ thuộc Bên vay mở ngân hàng (gồm tài khoản tiền gửi mở Chi nhánh toàn hệ thống BIDV) Trường hợp Bên vay, đơn vị phụ thuộc bên vay có tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng nào, hợp đồng này, Bên vay ủy quyền cho Ngân hàng lập ủy nhiệm thu để đề nghị phong tỏa, trích thu nợ từ tài khoản Khi thực hiện, Ngân hàng thông báo cho Bên vay biết Khi có nguyên nhân khách quan khơng tốn đầy đủ, hạn nợ vay, Bên vay đề nghị văn để Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Văn đề nghị Bên vay phải gửi cho Ngân hàng trước ngày đến hạn 07 ngày Số nợ gốc tiền vay đến hạn số nợ lãi tiền vay đến hạn, mà Bên vay không trả mà không gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn thời gian gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn hết, Ngân hàng chuyển tồn số dư nợ thực tế, kể phần dư nợ chưa đến hạn Hợp đồng tín dụng cụ thể sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn theo thỏa thuận Điều Quy định Các bên thống rằng, trường hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi vào ngày Ngân hàng không làm việc, ngày đến hạn ngày làm việc liền sau Lãi suất nợ hạn (xác định Hợp đồng tín dụng cụ thể) áp dụng phần dư nợ gốc bị chuyển hạn Bên vay khơng tốn nợ gốc hạn Bên vay phải chịu tiền phạt phần lãi chậm trả đến hạn với mức 150% tính số dư nợ lãi hạn số ngày hạn Ngân hàng xem xét chấp thuận việc trả nợ trước hạn Bên vay có đề nghị Trường hợp này, Bên vay phải chịu phí trả nợ trước hạn Ngân hàng xác định theo nguyên tắc không vượt số lãi phát sinh trường hợp trả nợ hạn theo Hợp đồng Điều Thứ tự ưu tiên toán Trong trường hợp bên vay không trả nợ gốc, lãi đến hạn mà cần thực biện pháp để thu hồi nợ quy định Khoản Điều Hợp đồng xử lý tài sản bảo đảm (trừ trường hợp hợp đồng bảo đảm có quy định khác) biện pháp khác, Ngân hàng toán theo thứ tự ưu tiên sau: (i) Các chi phí hợp lý phát sinh trình xử lý thu hồi nợ, (ii) nợ lãi hạn, (iii) nợ gốc hạn, (iv) nợ lãi hạn, (v) nợ gốc hạn Điều Đồng tiền sử dụng quan hệ tín dụng Bên vay nhận nợ vay Đồng Việt Nam trả nợ gốc, lãi Đồng Việt Nam Bên vay nhận nợ ngoại tệ trả nợ gốc, lãi ngoại tệ Bên vay chịu hồn tồn trách nhiệm việc sử dụng ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối Nhà nước Điều Các hình thức bảo đảm tiền vay Thế chấp tài sản Bên thứ ba sau: - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 285/14 (Số 281/14) Tân Kỳ Tân Quý, P14, Q Tân Phú, Tp.HCM theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 219/2011/3225570 ngày 09/12/2010; - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 120/86/95 Thích Quảng Đức, P5, TPHCM theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 217/2010/3225570 ngày 09/12/2010; - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 120/86/63 Thích Quảng Đức, P5, TPHCM theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 217/2010/3225570 ngày 09/12/2010; - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất 249/3 (số 27/1) Trần Kế Xương, Phường 07, Quận Phú Nhuận, TPHCM theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 046/2011/3235570 ngày 15/03/2011; - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 54 đường số 43, Phường Tân Quy, Quận 7, TPHCM theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 339/2011/HĐTC-3235570 ngày 23/09/2011; - Quyền sử dụng đất Thửa đất số: 475, 474, 495, 496, 471, 473, 476, 497, 498, 440, 443, 446, 447, 448, 441, 442, 444, 445, 470, 534, 469, 472, 477, 478, 493, 435, 436, 479, 492, 494 tờ đồ số 1, xã Tân An Hội, huyện Củ Chi, TP HCM theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất số 267/2011/HĐTC-3235570 ngày 18/08/2011; - Quyền sử dụng đất đất số: 406-1, 403-1, 404-1, 405-1, 407, 408, 409, 410, 412, 411, 438, 439, 451, 449, 450 tờ đồ số 1, xã Tân Hội An, huyện Củ Chi, Tp.HCM theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất số 220/2010/3225570 ngày 09/12/2011; Giá trị TSĐB, phương thức xử lý TSĐB thực theo quy định Hợp đồng bảo đảm tiền vay Toàn số dư tài khoản tiền gửi sản xuất kinh doanh VND ngoại tệ Bên vay Ngân hàng Tổ chức tín dụng khác Các khoản thu theo Hợp đồng kinh tế ký kết Bên vay đối tác khác mà Bên vay người thụ hưởng Điều Quyền nghĩa vụ Bên vay Bên vay rút sử dụng tiền vay đến mức dư nợ tối đa kỳ nói Điều theo điều kiện quy định Hợp đồng Có quyền yêu cầu Ngân hàng bồi thường thiệt hại phát sinh Ngân hàng vi phạm Hợp đồng gây nên Chấp hành quy định pháp luật hành liên quan đến quan hệ tín dụng chế độ, hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu Mở tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng Sử dụng dịch vụ toán quốc tế dịch vụ khác Ngân hàng Chuyển doanh thu tài khoản tiền gửi Bên vay Ngân hàng với tỷ lệ tối thiểu tỷ lệ dư nợ vay (ngắn, trung dài hạn) Bên vay Ngân hàng tổng dư nợ vay Tổ chức Tín dụng Nếu quan hệ tín dụng Ngân hàng tỷ lệ chuyển doanh thu tối thiểu 70% doanh thu (Sau trừ khoản tọa chi hợp lý) Đối chiếu nợ gốc lãi vay theo yêu cầu Ngân hàng (nếu có) Bên vay chấp thuận mức lãi suất thay đổi Ngân hàng thông báo có biến động lãi suất theo thỏa thuận Điều Hợp đồng Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn theo Hợp đồng tín dụng Thực cam kết bảo đảm tiền vay theo Hợp đồng Gửi cho Ngân hàng báo cáo tài định kỳ quý, năm báo cáo thường kỳ khác hoạt động Bên vay Bên vay chịu trách nhiệm trước pháp luật tính đắn, hợp pháp báo cáo tài gửi đến Ngân hàng 10 Cung cấp báo cáo tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay hình thức đảm bảo tiền vay ghi hợp đồng 11 Bên vay phải thông báo văn kịp thời cho Ngân hàng về: - Những thay đổi ảnh hưởng đe doạ đến giá trị tài sản chấp, tài sản đầu tư vốn vay - Những thay đổi vốn, tài sản ảnh hưởng đến khả tài Bên vay thay đổi khác có liên quan đến việc thực nghĩa vụ trả nợ lãi vay cho Ngân hàng - Thay đổi cấu tổ chức máy nhân - Đổi tên, thay địa trụ sở Bên vay - Bên vay trình tiến hành thay đổi hình thức sở hữu, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, cổ phần hóa, chuyển quyền sở hữu, ngừng hoạt động, giải thể - Thay đổi tình trạng Bên bảo lãnh 12 Chấp hành cam kết tài sản chấp, cầm cố Trong trường hợp không trả nợ, Bên vay phải thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng chấp, cầm cố liên quan đến Hợp đồng Nếu tiền thu xử lý tài sản chấp, cầm cố không đủ để tốn nợ gốc lãi vay Bên vay phải tiếp tục bảo đảm nghĩa vụ toán hết số tiền lại cho Ngân hàng 13 Trước thay đổi hình thức sở hữu, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, Bên vay phải trả hết nợ gốc lãi vay cho Ngân hàng; trường hợp chưa trả hết nợ vay Bên vay phải làm thủ tục chuyển nợ vay cho chủ sở hữu trước bàn giao tài sản để chủ sở hữu ký nhận nợ lại với Ngân hàng 14 Trong thời gian Bên vay chưa trả hết nợ gốc lãi vay, nhượng bán, điều chuyển, lý tài sản đầu tư vốn vay, Bên vay phải thông báo văn thoả thuận văn Ngân hàng Toàn tiền thu phải chuyển hết vào tài khoản tiền gửi Ngân hàng để hồn trả nợ gốc lãi vay Nếu khơng đủ Bên vay phải dùng nguồn khác để trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng 15 Đối với khoản vay bắt buộc mua bảo hiểm, bên vay cam kết mua bảo hiểm theo qui định Ưu tiên mua bảo hiểm Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIC) Trường hợp Bên vay BIC không thỏa thuận điều khỏan Hợp đồng bảo hiểm, Bên vay quyền mua bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm có uy tín Việt Nam Ngân hàng chấp thuận Trong Hợp đồng bảo hiểm phải quy định rõ Ngân hàng Bên thụ hưởng ưu tiên số trường hợp có rủi ro xảy Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi bên vay hệ thống BIDV (Bên cho vay) Ngân hàng toàn quyền định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng 16 Bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng Bên vay vi phạm Hợp đồng 17 Trong trường hợp Bên vay vi phạm Hợp đồng này, ngân hàng áp dụng biện pháp theo thỏa thuận theo quy định pháp luật để thu hồi nợ (không giới hạn biện pháp khởi kiện tịa án có thẩm quyền), Bên vay cam kết chịu tồn chi phí cho ngân hàng việc thực biện pháp thu hồi nợ, bao gồm khơng giới hạn chi phí sau: tiền tạm ứng án phí, án phí; phí thi hành án; chi phí kê biên, phát mại sản; phí thẩm định giá trị tài sản phát mại chi phí có liên quan khác Điều Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Có trách nhiệm cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay quy định Hợp đồng này, có quyền từ chối lần cho vay cụ thể Bên vay không đáp ứng yêu cầu, điều kiện vay vốn, điều kiện rút vốn vay Ngân hàng bị hạn chế nguồn vốn Ngân hàng nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt kiện khách quan khác Bồi thường thiệt hại cho Bên vay việc Ngân hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ theo Hợp đồng Mở tài khoản tiền vay cho Bên vay để hạch toán việc rút tiền vay trả nợ vay Kiểm tra trước, trong, sau cho vay vốn trình thu nợ, thu lãi đến kết thúc Hợp đồng Yêu cầu Bên vay cung cấp tồn báo cáo tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thơng tin cần thiết liên quan đến vốn vay Đình cho vay thu nợ trước thời hạn có trường hợp sau: a) Phát Bên vay sử dụng vốn vay khơng mục đích; b) Bên vay cung cấp thông tin sai thật việc sử dụng vốn vay tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh Bên vay c) Tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài Bên vay đe doạ nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng d) Bên vay giải thể, ngừng hoạt động e) Bên vay chia, tách, hợp sáp nhập với tổ chức khác mà không thực theo Khoản 11, 13 Điều f) Bên vay không trả khoản nợ đến hạn phát sinh từ Hợp đồng tín dụng mà khơng gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, hết thời gian gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ g) Bên vay/Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản/Hợp đồng bảo đảm tiền vay khác h) Giá trị tài sản bảo đảm bị giảm lý khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ vay mà Bên vay khơng có tài sản khác để bổ sung, thay i) Người Bảo lãnh cho Bên vay theo hợp đồng bị phá sản, giải thể ngun nhân khơng cịn khả đảm bảo nghĩa vụ Bên bảo lãnh mà Bên vay khơng có người bảo lãnh tài sản khác bảo đảm thay j) Có tranh chấp nội Bên vay có liên quan đến khoản vay ngân hàng k) Có vụ kiện đe doạ đến tài sản Bên vay có khả ảnh hưởng đến việc trả nợ cho Ngân hàng l) Bên vay vi phạm điều khoản khác quy định Hợp đồng và/hoặc quy định pháp luật Áp dụng biện pháp cần thiết để thu nợ Bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ vi phạm hợp đồng Ngừng cho vay người điều hành Bên vay bị khởi tố hình liên quan đến vốn vay hoạt động Bên vay mà xét thấy có ảnh hưởng bất lợi đến việc thu hồi nợ Ngân hàng Ngân hàng chuyển nhượng quyền khoản nợ cho chủ thể khác (bán nợ) có thơng báo cho Bên vay 10 Ngân hàng quyền yêu cầu Bên vay bổ sung tài sản bảo đảm trường hợp Bên vay không đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm theo quy định ngân hàng 11 Các quyền nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật thỏa thuận bên Điều 10 Thỏa thuận khác Thông báo: Mọi thông báo thư từ giao dịch hai bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận thư chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 7h30 đến 16h30 ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực Hợp đồng này, bên phát bên vi phạm Hợp đồng, thơng báo văn cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thơng báo mà bên khơng khắc phục bên u cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi theo Hợp đồng Sửa đổi, bổ sung Hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản Hợp đồng phải hai bên thoả thuận văn (Văn sửa đổi, bổ sung Hợp đồng) đại diện có thẩm quyền hai bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệc lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng Hợp đồng Điều 11 Giải tranh chấp Mọi tranh chấp phát sinh trình thực hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp khơng thương lượng được, đưa Tồ án Nhân dân TPHCM để giải quyết, trừ trường hợp pháp luật định bắt buộc Tịa án có thẩm quyền giải tranh chấp Quyết định Tòa án có hiệu lực bắt buộc Bên Điều 12 Hiệu lực Hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc hai Bên thoả thuận chấm dứt theo quy định Hợp đồng Bên vay trả nợ xong gốc, lãi, lãi q hạn, phí (nếu có) toàn khoản vay phát sinh từ Hợp đồng Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho nội dung quy định Hợp đồng vơ hiệu Hợp đồng có hiệu lực nội dung cịn lại Ngân hàng Bên vay xem xét, sửa đổi, bổ sung nội dung bị vô hiệu cho phù hợp Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng Sau Bên vay trả hết nợ gốc, lãi, lãi hạn phí (nếu có), khoản nợ vay theo tất Hợp đồng cụ thể tất toán, thời hạn rút vốn theo hợp đồng hết, Hợp đồng coi lý Hợp đồng lập thành 03 chính, có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 ĐẠI DIỆN BÊN VAY (Họ, tên, chức vụ, ký, đóng dấu) ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Họ, tên, chức vụ, ký, đóng dấu) ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 46 4.1 Phương hướng hoạt động Chi nhánh thời... Nam – Chi nhánhTp Hồ Chí Minh 28 3.3 Thực trạng hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh. .. “ Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh? ?? kết nghiên cứu sau thời gian thực tập Ngân hàng Đầu