TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI BÌNH Người thực hiện: ĐINH NGỌC HUYỀN TRANG Lớp : 09TT1D Khố THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 : 13 LỜI CÁM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến tập thể thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng, thầy giảng dạy khoa Tài – Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho em suốt trình học tập trường Và đặc biệt, em xin chân thành cám ơn cô Nguyễn Thị Hải Bình, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý cho em suốt q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Ngồi ra, q trình thực tập phịng Kinh doanh dịch vụ thẻ - ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh TP Hồ Chí Minh giúp em có thêm nhiều kinh nghiệm thực tế Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến anh chị phòng Kinh doanh dịch vụ thẻ tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Do kiến thức lý thuyết kinh nghiệm thực tế em cịn hạn chế nên khóa luận chắn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy anh chị để em hoàn thành tốt Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy anh chị phòng Kinh doanh dịch vụ thẻ - ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh TP Hồ Chí Minh dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công cơng việc sống LỜI CAM ĐOAN CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Nguyễn Thị Hải Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tơn Đức Thắng khơng liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP.HCM, ngày …… tháng …… năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.HCM, ngày …… tháng …… năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.HCM, ngày …… tháng …… năm 2013 TÓM TẮT Tốc độ phát triển kinh tế nhanh, đời sống người ngày cải thiện, khoa học kỹ thuật cải tiến đại yếu tố góp phần thúc đẩy phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam thời gian qua Song song với hiệu hoạt động mang lại, rủi ro không ngừng tăng lên trở thành mục tiêu quản lý hàng đầu NHTM, có Vietcombank CN TP.HCM Với mong muốn hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng CN TP.HCM, bắt đầu tìm hiểu từ kiến thức lý luận thẻ tín dụng nghiệp vụ thẻ, tơi tiếp tục quan sát thực tế hoạt động Vietcombank CN TP.HCM, rủi ro hướng khắc phục rủi ro mà Vietcombank thực , từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới Sau trình nghiên cứu tìm hiểu, nhận thấy với lợi ngân hàng hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng, Vietcombank ngày khẳng định vị trí chủ lực đạt thành cơng đáng khích lệ Số lượng phát hành thẻ doanh số toán mạng lưới ĐVCNT không ngừng tăng lên Không tập trung vào sản phẩm thẻ tín dụng truyền thống, từ lâu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thẻ tín dụng Visa, MasterCard…, Vietcombank cho đời sản phẩm thẻ hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập cao, tiêu biểu thẻ tín dụng American Express Với thị phần thẻ chiếm ưu thế, mạng lưới ĐVCNT rộng khắp, rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank CN TP.HCM khơng ngừng gia tăng, địi hỏi ngân hàng cần có chế quản lý đồng hiệu Thực tế thời gian qua, tập thể cán nhân viên CN TP.HCM nỗ lực công tác quản lý rủi ro, vừa thiết lập hệ thống quản lý, quy định bảo mật, an ninh; xây dựng hệ thống dự phòng; kiểm soát chặt chẽ ĐVCNT; tăng cường tập huấn kỹ nghiệp vụ cho cán thẻ Không dừng lại đó, tình rủi ro phát sinh, Vietcombank CN TP.HCM có biện pháp xử lý tốt, kể hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Chính nỗ lực khơng ngừng nghỉ góp phần xây dựng hệ thống quy định quy trình ngày hoàn thiện hơn; giải kịp thời ý kiến phản hồi khách hàng tạo niềm tin dịch vụ thẻ an tồn nhiều tiện ích Tuy vậy, diễn biến phức tạp khoa học công nghệ làm thủ đoạn gian lận thẻ ngày tinh vi hơn; chất lượng thẩm định ĐVCNT chưa thực thường xuyên sở vật chất kỹ thuật hạn chế so với nhiều nước giới, hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ CN TP.HCM gặp phải nhiều khó khăn Để khắc phục hạn chế đó, đưa giải pháp cải tiến quy trình nghiệp vụ ngân hàng, đổi cơng nghệ; nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cán thẻ Đồng thời, tơi có đề giải pháp việc bảo quản bảo mật thông tin thẻ dành cho chủ thẻ, điểm cần lưu ý chủ thẻ tốn hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT internet Đối với ĐVCNT, biện pháp thực quy trình, tập huấn nhân viên, cơng tác lưu trữ hóa đơn, cập nhật báo cáo ngân hàng…cũng góp phần làm hạn chế tối đa rủi ro phát sinh Thẻ tín dụng sản phẩm có tiềm phát triển lớn tương lai Vì thế, thơng qua việc đưa giải pháp trên, tơi hi vọng phần làm hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank CN TP.HCM MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, BẢNG CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát thẻ tín dụng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo thẻ tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo 1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 1.1.3.2 Phân loại theo hạn mức tín dụng 1.1.3.3 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 1.2 Lợi ích phƣơng thức tốn thẻ tín dụng kinh tế 1.2.1 Lợi ích chủ thẻ 1.2.2 Lợi ích ngân hàng 1.2.3 Lợi ích đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.4 Lợi ích kinh tế - xã hội 1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế 1.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ 1.3.3 Chủ thẻ 1.3.4 Ngân hàng toán thẻ 1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 1.4 Quy trình phát hành, chấp nhận tốn thẻ tín dụng 1.4.1 Quy trình phát hành thẻ 1.4.2 Quy trình sử dụng tốn thẻ 1.5 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 10 1.5.1 Khái niệm 10 1.5.2 Các rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng 10 1.5.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 10 1.5.2.2 Rủi ro hoạt động sử dụng, toán thẻ 11 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.6.1 Nhân tố khách quan 12 1.6.2 Nhân tố chủ quan 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG 15 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 16 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 16 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – CN TP.HCM 18 2.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng Vietcombank – CN TP.HCM 19 2.3.1 Cơ cấu tổ chức 19 2.3.2 Nhiệm vụ chức số phịng ban 19 2.4 Một số kết hoạt động chủ yếu ngân hàng Vietcombank – CN TP.HCM giai đoạn 2010-2012 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 28 3.1 Giới thiệu phòng kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng Vietcombank CN TP.HCM 28 a) Đối với chủ thẻ cá nhân: - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; - Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi tốn mở TCPHT; - Các điều kiện khác TCPHT quy định b) Đối với chủ thẻ tổ chức, phải có đủ điều kiện sau: - Là pháp nhân; - Các điều kiện khác TCPHT quy định c) Đối với chủ thẻ phụ, phải có đủ điều kiện sau: - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; có lực hành vi dân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ; - Được chủ thẻ cam kết thực tồn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; - Các điều kiện khác TCPHT Các quy định Điểm a, b, c, khoản không áp dụng cho thẻ trả trước vô danh Đối với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm quy định cụ thể văn việc cấp tín dụng chủ thẻ TCPHT Điều 12 Phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác theo thoả thuận với TCPHT lãnh thổ Việt Nam Thẻ quốc tế sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác đồng Việt Nam lãnh thổ Việt Nam đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi đồng tiền khác TCTTT chấp nhận làm đồng tiền tốn ngồi lãnh thổ Việt Nam Điều 13 Bảo đảm an toàn sử dụng thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo quản thẻ, giữ bí mật PIN thẻ Nếu làm thẻ, chủ thẻ phải thông báo cho TCPHT thức xác nhận lại thông báo văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT Thời hạn TCPHT xác nhận việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ thực theo thỏa thuận văn bên liên quan tối đa không mười ngày làm việc kể từ ngày nhận thông báo chủ thẻ Trường hợp thẻ bị lợi dụng trước TCPHT có xác nhận văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc để thẻ bị lợi dụng gây Trường hợp thẻ bị lợi dụng sau TCPHT có xác nhận văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thơng báo nhận từ chủ thẻ, TCPHT phải hồn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc thẻ bị lợi dụng gây TCPHT chịu trách nhiệm quy định hướng dẫn chủ thẻ việc sử dụng, bảo quản thẻ quản lý số PIN Chƣơng IV THANH TOÁN THẺ Điều 14 Điều kiện thực dịch vụ toán thẻ Các tổ chức sau thực dịch vụ toán thẻ: a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định khoản Điều này; b) Tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ tốn bao gồm thực dịch vụ toán thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định khoản Điều Tổ chức toán thẻ phải tuân thủ điều kiện sau: a) Việc thực dịch vụ toán thẻ phù hợp với phạm vi mục tiêu hoạt động tổ chức đó; b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử việc thực dịch vụ toán thẻ; d) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội việc thực dịch vụ toán thẻ; đ) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thơng tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực dịch vụ tốn thẻ; báo cáo đầy đủ xác thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; e) Tuân thủ quy định khác Quy chế Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định khoản Điều tổ chức tốn thẻ q trình thực dịch vụ toán thẻ Trường hợp tổ chức toán thẻ khơng tn thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khơng thể khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng hoạt động thực dịch vụ toán thẻ Điều 15 Tổ chức thực toán thẻ Việc tổ chức toán thẻ thực theo hợp đồng toán thẻ Việc thực toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thoả thuận việc tổ chức toán bên liên quan Đối với thẻ quốc tế: việc tổ chức toán thẻ thực theo thoả thuận với tổ chức thẻ quốc tế mà TCTTT tham gia khơng trái pháp luật nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Điều 16 Từ chối toán thẻ Thẻ bị từ chối trường hợp sau: a) Thẻ giả có liên quan đến giao dịch giả mạo; b) Thẻ chủ thẻ thông báo bị mất; c) Số dư tài khoản tiền gửi tốn, hạn mức tín dụng hạn mức thấu chi (nếu có) khơng đủ chi trả khoản tốn; d) Chủ thẻ khơng tốn đầy đủ khoản thấu chi, khoản tín dụng, lãi phí theo quy định TCPHT; đ) Chủ thẻ vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định TCPHT, TCTTT thoả thuận chủ thẻ với TCPHT TCPHT có trách nhiệm thơng báo văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý trường hợp quy định khoản Điều cho TCTTT; TCTTT thông báo cho ĐVCNT Các thông báo việc thẻ bị từ chối tốn có hiệu lực kể từ thời điểm bên liên quan đến hoạt động toán thẻ nhận thông báo văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý Sau bên liên quan nhận thông báo mà không từ chối toán thẻ để xảy trường hợp thẻ bị lợi dụng bên liên quan phải chịu hồn tồn thiệt hại, trừ trường hợp bên liên quan có thoả thuận khác Chƣơng V TỔ CHỨC HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ Điều 17 Thanh toán bù trừ giao dịch thẻ Việc thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT phải Ngân hàng Nhà nước cho phép Khi thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải bảo đảm điều kiện tiêu chuẩn kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước ban hành Điều 18 Quyết toán kết toán bù trừ giao dịch thẻ Việc tốn nghĩa vụ tài phát sinh từ việc toán bù trừ thành viên hệ thống toán bù trừ giao dịch thẻ phải thực Ngân hàng Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Chƣơng VI QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC BÊN Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ Điều 19 Quyền TCPHT TCPHT có quyền: Yêu cầu cung cấp thu thập thông tin: a) Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin tài liệu cần thiết nhằm làm rõ điều kiện sử dụng thẻ khách hàng đề nghị cung ứng thẻ trình sử dụng thẻ; b) Yêu cầu TCTTT cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT ĐVCNT có liên quan; c) Thu thập thông tin từ tổ chức khác chủ thẻ khách hàng đề nghị phát hành thẻ Quy định việc sử dụng thẻ: a) Từ chối phát hành thẻ khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều khoản điều kiện sử dụng thẻ; định thu hồi thẻ trình sử dụng chủ thẻ không thực đầy đủ điều khoản điều kiện hợp đồng sử dụng thẻ; b) Tăng giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi số tiền TCPHT cho chủ thẻ vay; Quy định hình thức đảm bảo an toàn cho việc sử dụng thẻ; Quy định loại lãi, mức lãi cho vay chủ thẻ không trái với quy định pháp luật hành Lựa chọn đối tác: a) Lựa chọn tổ chức làm đối tác để ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ sở đảm bảo an toàn hiệu quả; b) Lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ để ký kết hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ sở tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ không trái với pháp luật Điều 20 Nghĩa vụ TCPHT TCPHT có nghĩa vụ: Đối với chủ thẻ: a) Giải trả lời khiếu nại, yêu cầu tra soát chủ thẻ theo quy định khoản Điều 21 Quy chế này; b) Hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết có yêu cầu chủ thẻ trường hợp sau: - Thẻ bị hỏng lỗi kỹ thuật; - Số dư thẻ trả trước định danh chưa sử dụng chủ thẻ u cầu hồn trả lại tiền c) Cơng bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ loại phí mà chủ thẻ phải trả trước sử dụng thẻ (kể phí giao dịch thẻ khác hệ thống) Đối với bên liên quan: Thanh toán đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ phát sinh giao dịch thẻ theo thoả thuận bên liên quan; Đối với việc đảm bảo an toàn hoạt động thẻ: a) Thực biện pháp bảo đảm an tồn, phịng ngừa rủi ro cho giao dịch thẻ theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; Bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; Bảo đảm hệ thống sở hạ tầng phần mềm quản lý hoạt động phát hành, tốn thẻ hoạt động thơng suốt an toàn; b) Hướng dẫn chủ thẻ thực biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch thẻ; c) Yêu cầu TCTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ; Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THẺ Điều 21 Quyền chủ thẻ Chủ thẻ có quyền: Sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với trường hợp tốn tiền mặt, khơng phải trả thêm tiền phụ phí cho ĐVCNT; Thoả thuận với TCPHT hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng thoả thuận khác không trái pháp luật hành; Được TCPHT cung cấp thông tin định kỳ cung cấp thông tin đột xuất giao dịch thẻ số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy định TCPHT; Được TCPHT hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết trường hợp quy định Điểm b khoản Điều 20 Quy chế có yêu cầu; Khiếu nại, yêu cầu TCPHT tra soát trường hợp sau: a) Sai sót nghi ngờ có sai sót giao dịch thẻ TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận; chủ thẻ khiếu nại, u cầu tra sốt với TCPHT TCPHT phải có trách nhiệm thông báo lại yêu cầu cho TCTTT; b) ĐVCNT nâng giá hàng hoá, dịch vụ phân biệt giá nhận toán thẻ so với trường hợp toán tiền mặt; ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí cho giao dịch thẻ thực để mua hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT; c) Các vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ khác TCPHT Khiếu nại, yêu cầu tra soát phải gửi văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT thời hạn bảy ngày làm việc kể từ ngày chủ thẻ nhận thông báo (đối với trường hợp quy định điểm a khoản này) từ ngày quyền lợi ích chủ thẻ bị vi phạm (đối với trường hợp quy định điểm b, c khoản này) Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ Điều 22 Nghĩa vụ chủ thẻ Chủ thẻ có nghĩa vụ: Cung cấp đầy đủ xác thông tin cần thiết theo yêu cầu TCPHT yêu cầu phát hành thẻ trình sử dụng thẻ; Thanh tốn đầy đủ, hạn cho TCPHT khoản phí, tiền vay lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo thoả thuận hợp đồng sử dụng thẻ; Chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm chung người chịu trách nhiệm riêng việc thực điều khoản điều kiện sử dụng thẻ hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ chịu trách nhiệm với TCPHT việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ, có trách nhiệm toán cho TCPHT tất giao dịch thẻ có chữ ký chủ thẻ chủ thẻ phụ hóa đơn có sử dụng số PIN Trường hợp chủ thẻ bị chết, tích, lực hành vi việc tốn cho TCPHT việc thừa hưởng số dư tài khoản tiền gửi tốn chủ thẻ số tiền lại thẻ trả trước định danh thực theo quy định pháp luật; Các nghĩa vụ khác hợp đồng sử dụng thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC THANH TỐN THẺ Điều 23 Quyền TCTTT TCTTT có quyền: Được TCPHT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực theo thoả thuận hai bên; Được ĐVCNT hoàn trả tiền giao dịch thẻ thực không hợp đồng toán thẻ; Được cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ ĐVCNT; Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận bên; Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 24 Nghĩa vụ TCTTT TCTTT có nghĩa vụ: a) Yêu cầu ĐVCNT khơng phân biệt giá tốn thẻ Trường hợp ĐVCNT không tuân thủ yêu cầu này, TCTTT chấm dứt hợp đồng yêu cầu ĐVCNT bồi thường thiệt hại áp dụng biện pháp thích hợp khác theo điều khoản cam kết bên b) Hướng dẫn biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ bảo mật toán thẻ ĐVCNT TCTTT phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây TCTTT không thực quy định này; c) Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành; d) Thực yêu cầu tra soát mà TCPHT đưa thời hạn năm ngày làm việc kể từ ngày nhận yêu cầu từ TCPHT Nếu TCTTT không đáp ứng đáp ứng không thời hạn quy định kể từ ngày hết hạn trả lời TCTTT phải hồn tồn chịu chi phí phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ yêu cầu tra sốt đó; đ) Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các TCTTT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT vi phạm quy định Điểm a khoản Điều thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; TCTTT biết mà không tuân thủ xem vi phạm điều kiện việc thực dịch vụ toán thẻ quy định Điều 14 Quy chế Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ Điều 25 Quyền ĐVCNT ĐVCNT có quyền: Được TCPHT, TCTTT tốn đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực hợp đồng; Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 26 Nghĩa vụ ĐVCNT ĐVCNT có nghĩa vụ: Chấp nhận thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không tăng giá áp dụng phân biệt giá yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí giao dịch tốn tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ so với toán tiền mặt Trường hợp ĐVCNT vi phạm yêu cầu này, ĐVCNT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với TCTTT thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; Thực đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT hướng dẫn; Phải chịu trách nhiệm thiệt hại ĐVCNT không thực yêu cầu TCTTT; Từ chối chấp nhận thẻ theo quy định khoản Điều 16 Quy chế này; Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG THẺ Điều 27 Quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ cho TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ thực theo hợp đồng dịch vụ bên liên quan Chƣơng VII BÁO CÁO, CUNG CẤP THÔNG TIN VÀ XỬ LÝ VI PHẠM Điều 28 Báo cáo TCPHT, TCTTT thực báo cáo định kỳ theo chế độ báo cáo thống kê Ngân hàng Nhà nước TCPHT, TCTTT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm báo cáo Ngân hàng Nhà nước trường hợp sau: a) Theo yêu cầu cụ thể Ngân hàng Nhà nước để phục vụ cho mục tiêu quản lý nhà nước mình; b) Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành, toán thu nợ chủ thẻ làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động TCPHT, TCTTT Điều 29 Bảo mật thông tin TCPHT, TCTTT, ĐVCNT tổ chức cung ứng dịch vụ tốn bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin liên quan đến giao dịch thẻ cung cấp thông tin trường hợp sau: Theo yêu cầu chủ thẻ; Theo yêu cầu TCPHT TCTTT; Theo quy định pháp luật Điều 30 Các hành vi bị nghiêm cấm Làm, sử dụng, chuyển nhượng lưu trữ thẻ giả; Chủ thẻ chuyển nhượng thẻ cho người khác (trừ trường hợp thẻ trả trước vô danh); Sử dụng trái phép thẻ khơng phải TCPHT phát hành cho mình; Khai báo sai thông tin cá nhân, tổ chức giả mạo giấy tờ lập hồ sơ đề nghị sử dụng thẻ trình sử dụng thẻ; Sử dụng thẻ thông báo không phép lưu hành; Xâm nhập tìm cách xâm nhập trái phép vào chương trình sở liệu hệ thống phát hành, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ; Thực giao dịch giả mạo; Lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ Điều 31 Thu giữ thẻ TCPHT, TCTTT, ĐVCNT quan pháp luật có quyền thu giữ thẻ trường hợp sau: Thẻ giả; Người sử dụng thẻ không chứng minh chủ thẻ; Chủ thẻ khơng thực quy định TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) việc sử dụng thẻ; Theo yêu cầu TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) Điều 32 Xử lý vi phạm Tổ chức, cá nhân vi phạm quy định Quy chế tùy theo tính chất mức độ vi phạm bị xử lý vi phạm hành chính, trường hợp nghiêm trọng bị truy cứu trách nhiệm hình sự; gây thiệt hại phải bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật Chƣơng VIII ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 33 Trách nhiệm đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Ban Thanh toán: a) Thực theo dõi, phối hợp đánh giá việc tuân thủ điều kiện thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn bù trừ giao dịch thẻ; b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định mã tổ chức phát hành thẻ; Thực cấp quản lý mã tổ chức phát hành thẻ; c) Đầu mối tham mưu cho Thống đốc đạo lĩnh vực hoạt động nghiệp vụ phát hành thẻ, toán thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; d) Tiếp nhận đăng ký loại thẻ tổ chức phát hành thẻ Thanh tra Ngân hàng Nhà nước: a) Thực tra, kiểm tra, đánh giá việc tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro quy định Quy chế xử lý trường hợp vi phạm theo thẩm quyền thông báo kết cho Ban Thanh tốn; b) Thơng báo cho đơn vị có liên quan để xử lý trường hợp vi phạm quy định Quy chế Cục Cơng nghệ tin học ngân hàng: Xây dựng trình Thống đốc ban hành nguyên tắc chung, tiêu chuẩn kỹ thuật công nghệ tin học việc phát hành, toán thẻ, hệ thống kết nối liên quan đến hoạt động toán bù trừ giao dịch thẻ để đảm bảo an toàn bảo mật nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Vụ Các ngân hàng: a) Thực cơng việc liên quan đến cấp, đình thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng hoạt động phát hành thẻ, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ theo đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định dự phòng rủi ro liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Điều 34 Điều khoản chuyển tiếp Các TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải tuân thủ quy định Quy chế quy định khác có liên quan; Trường hợp Quy chế có quy định dẫn chiếu sang quy định khác có liên quan, Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định cụ thể, TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thỏa thuận bên liên quan áp dụng tập quán quốc tế phù hợp Quy định Điều không áp dụng thẻ trả trước vô danh Điều 35 Mọi sửa đổi, bổ sung Quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định./ KT THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC (Đã ký) PHỤ LỤC SO SÁNH SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA VIETCOMBANK SO VỚI MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC Chỉ tiêu so sánh VIETCOMBANK  VCB Visa  MasterCard Cội nguồn Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế  VCB JCB  VCB UnionPay  VCB AmericanExpress ACB  ACB Visa (Chuẩn/Vàng/Platinum)  ACB MasterCard (Chuẩn/Vàng) HSBC  HSBC Visa (Chuẩn/Vàng/Platinum )  Premier MasterCard  ACB Visa Business  VCB Vietnam Airline  ACB World MasterCard AmericanExpress  VCB Visa/ Master Card/  ACB Visa / MasterCard  HSBC Visa JCB/ UnionPay + Thẻ chuẩn: 10 – 50tr + Thẻ chuẩn: 12 – 60tr + Thẻ chuẩn: – 50tr + Thẻ vàng: 30 – 500tr + Thẻ vàng: 36 – 300tr + Thẻ vàng: 50 – 300tr + Thẻ Platinum: từ 100tr + Thẻ Platinum: 75tr – + Visa Platinum: 200tr trở lên tỉ – tỉ Hạn mức tín dụng  VCB American Express + Thẻ chuẩn: – 100tr + Thẻ vàng: 100 – 500tr  VCB Vietnam Airline AmericanExpress + Thẻ chuẩn: 10 – 100tr + Thẻ vàng: 100 – 300tr  ACB World MasterCard  HSBC Premier Master Từ 200tr trở lên  ACB Visa Business: từ 10 tr trở lên Card 200tr – tỉ + Thẻ Platinum: từ 200tr trở lên  VCB Visa/ MasterCard/ JCB/ UnionPay: Thời gian miễn lãi 45 ngày  VCB AmericanExpress/ 45 ngày 45 ngày Vietnam Airline AmericanExpress: 50 ngày  VCB Visa/ MasterCard/  ACB Visa/ MasterCard JCB/ UnionPay + Thẻ chuẩn: 300.000đ + Thẻ chuẩn: + Thẻ chuẩn: + Thẻ vàng: 500.000đ  Chính:  Chính: 100.000đ/thẻ + Visa Platinum:  Phụ: 50.000đ/thẻ 1.299.000đ + Thẻ vàng:  Chính: 200.000đ/thẻ  Phụ: 100.000đ/thẻ + Visa Platinum: Phí thƣờng niên  HSBC Visa  Chính: 800.000đ/thẻ  Phụ: 500.000đ/thẻ  VCB AmericanExpress + Thẻ chuẩn:  ACB Visa Business: 500.000đ  ACB World MasterCard 1.399.000đ 300.000đ/thẻ  Phụ: 200.000đ/thẻ + Thẻ vàng:  Chính: 600.000đ/thẻ  Phụ: 400.000đ/thẻ + Thẻ Platinum:  Chính: 1.200.000đ  Phụ: 600.000đ  HSBC Premier Master  Chính: 200.000đ/thẻ Card: miễn phí (dành  Phụ: 100.000đ/thẻ riêng cho khách hàng + Thẻ vàng:  Chính: 400.000đ/thẻ  Phụ: 200.000đ/thẻ  VCB Vietnam Airline American Express: HSBC Premier) +Thẻ chuẩn: 200.000đ + Thẻ vàng: 400.000đ + Platinum:  Chính (khơng mua thẻ GFC): 800.000đ  Phụ (khơng mua thẻ GFC): 500.000  Chính (mua thẻ GFC): 1.300.000đ  Phụ (mua thẻ GFC): 1.000.000đ  ACB Visa/ MasterCard/ Visa Platinum: Phí chậm 3% giá trị tốn tối 3,95% số tiền toán thiểu chưa toán (tối (tối thiểu 50.000đ) toán thiểu 50.000đ)  ACB World MasterCard 4% khoản nợ tối thiểu (tối thiểu 80.000đ) 2% số tiền chậm toán (tối thiểu 200.000đ)  ACB Visa/ MasterCard/ Visa Platinum: 4% số Phí rút 4% số tiền rút (tối thiểu tiền mặt 50.000đ/giao dịch) tiền rút (tối thiểu 60.000đ/giao dịch)  ACB World MasterCard 3% số tiền rút, tối thiểu 50.000đ/giao dịch) 4% số tiền rút (tối thiểu 50.000đ/giao dịch) ... kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP. HCM  Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng TMCP Ngoại. .. ? ?Nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh TP. HCM”  Bố cục: Khóa luận gồm chương:  Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro hoạt. .. 3.4.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 40 3.4.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 41 3.5 Hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – CN TP HCM