TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN -PGD BÌNH MINH Người hướng dẫn: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ Người thực : LƢU THỊ THU CÚC Lớp: 09020301 Khóa: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CÁM ƠN  Giai đoạn thực tập, hoàn thành báo cáo thực tập giai đoạn quan trọng, bước ngoặt đánh dấu trưởng thành sinh viên nhận thức kỹ chuyên môn để chuẩn bị cho nghiệp tương tai Qua đợt thực tập ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Bình Minh, em tích lũy nhiều kiến thức học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế giúp cho công việc em sau Được không dựa cố gắng thân em mà phải kể đến hỗ trợ Giảng viên hướng dẫn, anh chị ngân hàng Vietcombank - PGD Bình Minh Em xin bày tỏ lòng biết ơn:  Quý thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng, thầy cô khoa Tài – Ngân hàng truyền đạt nhiều kiến thức quý báu cho em suốt khóa học  Giảng viên hướng dẫn: Thạc sỹ Bùi Đức Nhã người hướng dẫn tận tình để em hoàn thành khóa luận  Ban Giám Đốc ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam anh chị Phòng giao dịch Bình Minh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Em xin kính chúc Quý thầy cô, Ban Giám Đốc ngân hàng anh chị Phòng giao dịch tràn đầy sức khỏe gặt hái nhiều thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực LƯU THỊ THU CÚC CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Th.S Bùi Đức Nhã; Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  TP HCM, Ngày Tháng Năm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  TP HCM, Ngày Tháng Năm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  TP HCM, Ngày Tháng Năm TÓM TẮT Bài khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng PGD Bình Minh Qua trình phân tích số liệu cụ thể từ năm 2010 – 2012 ta thấy thực trạng cho vay tiêu dùng PGD Bình Minh doanh số dư nợ CVTD liên tục tăng, bên cạnh tiềm ẩn rủi ro tỷ lệ thu nợ giảm qua năm, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng nhẹ Từ kết đạt qua phần phân tích thực trạng ta rút số ưu điểm PGD tích cực thu hồi khoản nợ hạn, chủ động tìm kiếm khách hàng, với giám sát, quản lý nghiêm ngặt ban lãnh đạo… Bên cạnh ưu điểm tồn số nhược điểm : Số lượng cán tín dụng nên chưa giải tốt công việc hoạt động cho vay tiêu dùng Chưa mở rộng sản phẩm CVTD cho vay cán quản lý điều hành, cho vay dành cho sinh viên đại học… Quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng chưa chặt chẽ việc kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng Công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường cho vay tiêu dùng không trọng nên không nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng giai đoạn cụ thể Hạn mức cho vay thời hạn cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm cán công nhân viên thấp Sản phẩm cho vay mua nhà dự án có hạn chế không cần thiết đối tượng khách hàng Để khắc phục nhược điểm tồn đưa giải pháp sau: PGD nên tuyển dụng thêm cán tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Chú trọng công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường cho vay tiêu dùng Việc kiểm tra thông tin khách hàng, giám sát khoản vay thực nghiêm ngặt Mở rộng đối tượng khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà dự án Nâng cao hạn mức thời hạn cho vay sản phẩm cho vay CB – CNV PGD muốn thực tốt giải pháp nêu cần có hỗ trợ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, cụ thể: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nên cho phép PGD triển khai gói sản phẩm triển khai chi nhánh chưa triển khai PGD, tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân sự, tạo điều kiện hỗ trợ PGD Bình Minh để thực công tác khảo sát, nghiên cứu thị trường cách hiệu giảm thiểu chi phí… MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng 1.2.1 Nhân tố khách quan 1.2.2 Nhân tố chủ quan Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 10 1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD 10 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ CVTD 11 1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD 11 1.3.4 Chỉ tiêu nợ hạn CVTD / dư nợ CVTD 12 KẾT LUẬN CHƢƠNG 13 CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN - PGD BÌNH MINH 14 2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietcombank 14 2.2 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Nam Sài Gòn 16 2.1.3 Lịch sử hình thành phát triển PGD Bình Minh 16 Nhiệm vụ chức ngân hàng Vietcombank - CN Nam Sài Gòn 17 2.2.1 Nhiệm vụ chức ngân hàng Vietcombank 17 2.2.2 Nhiệm vụ chức chi nhánh Nam Sài Gòn 17 2.2.2.1 Nhiệm vụ 18 2.2.2.2 Chức 18 2.3 Hệ thống tổ chức Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh 19 2.3.1 Hệ thống tổ chức chi nhánh Nam Sài Gòn 19 2.3.1.1 Cơ cấu tổ chức 19 2.3.1.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 20 2.3.2 Hệ thống tổ chức PGD Bình Minh 22 2.3.2.1 Cơ cấu tổ chức 22 2.3.2.2 Chức phòng ban: 23 2.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh giai đoạn 2010 - 2012 26 2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh CN Nam Sài Gòn 2010 - 2012 26 2.4.2 Hoạt động kinh doanh VCB - PGD Bình Minh 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK - PGD BÌNH MINH 31 3.1 Giới thiệu phận tín dụng PGD Bình Minh 31 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phận tín dụng PGD Bình Minh 31 3.1.2 Quy trình, cách thực hiệc công việc phận thực tập 32 3.1.2.1 Đề xuất 33 3.1.2.2 Xác minh 33 3.1.2.3 Phân tích 34 3.1.2.4 Cam kết 34 3.1.2.5 Giải ngân 35 3.1.2.6 Quản lý 35 48 Phong cách phục vụ văn minh lịch nhân viên Dư nợ CVTD liên tục tăng qua năm, cho thấy lượng khách hàng đến vay vốn PGD ngày tăng, để thu hút khách hàng đến vay PGD có nhiều yếu tố để làm hài lòng khách hàng phong cách phuc vụ văn minh, lịch nhân viên tạo ấn tượng, uy tín khách hàng yếu tố thiếu 3.3.2 Nhƣợc điểm: Mặc dù có tiến CVTD công tác tồn nhược điểm : Hồ sơ thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất ngày có không chênh lệch nhiều ngân hàng ngày trở nên thứ yếu lựa chọn khách hàng vay, khách hàng vay lựa chọn dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực nhƣng số lƣợng công việc nhiều mà số lƣợng cán tín dụng nên chƣa giải tốt công việc hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng hợp đồng vay có giá trị không lớn số lượng lại nhiều, đòi hỏi phải có số lượng nhân viên đủ để đáp ứng cho công việc Do hạn chế nguồn nhân lực nên việc giải công việc hoạt động CVTD chưa đạt hiệu cao Chủ yếu tập trung vào sản phẩm CVTD truyền thống nhƣng chƣa mở rộng sản phẩm CVTD nhƣ cho vay cán quản lý điều hành, cho vay dành cho sinh viên đại học… Nhìn chung, sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau, không thực việc đa dạng hóa sản phẩm, quảng bá thu hút khách hàng cho sản phẩm mới, phần nguyên nhân giới hạn nguồn nhân lực, mặt khác ban quản lý chưa nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phẩm 49 cho vay tiêu dùng Đây điểm PGD cần khắc phục tương lai Quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng chƣa chặt chẽ việc kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng Quy trình thẩm định gặp nhiều khó khăn việc kiểm soát nguồn thu nhập cá nhân vay, việc toán lương thường không thông qua phương thức cụ thể không thông qua toán ngân hàng, việc kiểm soát thu nhập cá nhân vay khó thực Công tác nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng cho vay tiêu dùng không đƣợc trọng nên không nắm bắt đƣợc kịp thời nhu cầu khách hàng giai đoạn cụ thể Hiện tại, PGD chưa có nghiên cứu mức, chưa xác định phân khúc khách hàng cách tỉ mỉ, rõ ràng, chưa xác định nhóm khách hàng mục tiêu Công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường cho vay tiêu dùng chưa PGD thực hiệu thiếu chiến lược rõ ràng thiếu nguồn kinh phí thực Trong sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng nhu cầu khách hàng lớn, nắm bắt nhu cầu khách hàng vô quan trọng Hạn mức cho vay thời hạn cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm cán công nhân viên thấp Bởi lẽ có khách hàng có thu nhập trung bình muốn vay nhằm thỏa mãn nhu cầu cao đời sống bị giới hạn mức cho vay thời hạn vay tối đa Như vậy, vô tình ngân hàng giới hạn đối tượng cho vay tiêu dùng lĩnh vực vay phục vụ đời sống đối tượng có nhu cầu lại lớn Vì vậy, thời hạn cho vay hạn mức vay hợp lý thu hút nhiều khách hàng CB - CNV muốn vay phải có điều kiện làm việc quan từ 12 tháng trở lên, thời hạn cho vay không vượt thời gian lại hợp đồng lao động Trong đó, doanh nghiệp ký hợp đồng có thời hạn 50 VCB -PGD Bình Minh xét thời gian vay vốn ngắn dẫn đến số tiền vay lại Trong thực tế họ có lực hội để có công việc với mức lương tương tự lớn Trong thực tế có doanh nghiệp lớn, uy tín lâu năm hay khách hàng cá nhân cũ có đủ điều kiện để xét cho vay tín chấp, trường hợp lại ngân hàng không dám mạnh dạn cho vay tín chấp, có khách hàng có thu nhập ổn định từ lương hay kinh doanh Đó phía ngân hàng có lo ngại mức độ rủi ro vốn vay khu vực khách hàng cá nhân Chính không dám mạo hiểm vào hình thức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân làm cho PGD lượng lớn khách hàng trẻ, đầy tiềm Sản phẩm cho vay mua nhà dự án có hạn chế không cần thiết đối tƣợng khách hàng Hiện nay, PGD khoanh vùng cho vay nhà đất thuộc dự án quy hoạch mà chủ đầu tư dự án có ký hợp đồng hợp tác kinh doanh với Vietcombank nhu cầu mua nhà đất người dân vô đa dạng, PGD đưa điều kiện làm hạn chế số lượng khách hàng đến với ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua báo cáo chương cho biết rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng quy trình cho vay thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD PGD phấn đấu hoàn thành tiêu mà VCB đặt đạt thành công khả quan Bên cạnh thành công tồn hạn chế cần khắc phục, chương giải pháp đề để khắc phục khó khăn tồn đọng nói chương 51 CHƢƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK - CN NAM SÀI GÒN - PGD BÌNH MINH 4.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng VCB PGD Bình Minh Để thành công hoạt động mà tham gia tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thường đề cho phương châm hay chiến lược hoạt động phù hợp riêng với điều kiện cụ thể tổ chức, doanh nghiệp hay cá nhân, hoạt động tín dụng ngân hàng không ngoại lệ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng quan tâm ưu điểm mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, Vietcombank không nằm xu Mặc dù mảng kinh doanh nhà lãnh đạo Vietcombank quan tâm từ nhiều năm trước, nhiên điều kiện vị đặc thù mà mảng kinh doanh chưa quan tâm khai thác Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, Vietcombank không cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác nước mà với chi nhánh ngân hàng nước bước tìm cách chiếm lĩnh thị trường Việt Nam Vốn ngân hàng thương mại đầu lĩnh vực toán xuất nhập khẩu, cho vay bán buôn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank chủ yếu tập đoàn kinh doanh lớn tổng công ty, Vietcombank thời gian trước thường tập trung phục vụ nhóm đối tượng mà trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, cục diện có nhiều thay đổi, với mục tiêu trở thành tập đoàn tài đa năng, có quy mô tầm cỡ khu vực, Vietcombank phải thực đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng cá nhân ưu tiên lựa chọn phục vụ… nói cách khác việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 52 giúp Vietcombank mở rộng thêm thị phần, góp phần củng cố thêm vị Vietcombank nước khu vực Trước tình hình kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, xu hướng chung Vietcombank PGD Bình Minh xác định nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng hoạt động hiệu mang lại lợi nhuận phát triển ổn định cho ngân hàng Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc phát huy thành tích đạt được, PGD Bình Minh tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng theo định hướng sau:  Tiếp tục bám sát định hướng phát triển ngân hàng Ngoại Thương Việt nam định hướng phát triển kinh tế xã hội đất nước  Tranh thủ thời phát huy lợi sẵn có Vietcombank, mở rộng tín dụng tiêu dùng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng nhiều biện pháp đảm bảo phương châm an toàn hiệu quả: Về số lượng: tăng thị phần tín dụng tiêu dùng tổng sử dụng vốn sinh lời ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng thông qua sách lãi suất hấp dẫn, sách khách hàng, tăng cường đội ngũ cán tín dụng để có điều kiện bám sát đơn vị có, đồng thời tìm kiếm khách hàng dự án tiềm mới, cụ thể ngân hàng tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng với nhu cầu vay đa dạng như: vay mua nhà sửa chữa nhà, vay mua ô tô nhu cầu cá nhân khác, … PGD tích cực hướng đến sản phẩm cho vay đảm bảo lương với công ty, doanh nghiệp có thu nhập cao thực chi trả qua VCB như: Trung tâm giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh, Bệnh viện Chợ Rẫy, … Về chất lượng: đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ giúp khách hàng hưởng lợi nhuận đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ  Tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ hơn, động hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu 53 ngày cao khách hàng, thực công tác kiểm tra giám sát trực tiếp giám sát từ xa, thực việc kiểm tra kiểm toán nội Tóm lại, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung CVTD nói riêng nhiệm vụ đặt lên hàng đầu VCB - PGD Bình Minh việc hoạch định chiến lược kinh doanh mình, cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng VCB PGD Bình Minh Chất lượng tín dụng coi tốt ngân hàng đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời thỏa mãn nhu cầu khách hàng Điều định tồn phát triển ngân hàng, ngân hàng tồn phát triển mà khách hàng Đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dấu hiệu cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng khả quan Điều thể trước hết khối lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp phải thỏa mãn yêu cầu, phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với sách lãi suất thích hợp, linh hoạt, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện sở đảm bảo nguyên tắc an toàn vốn Nếu cung cấp vốn cách nhanh chóng, kịp thời an toàn ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian không bỏ lỡ hội kinh doanh Tuy nhiên để làm điều thân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung PGD Bình Minh phải động việc nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt TDTD, đáp ứng nhu cầu ngày tăng lên chất lượng khách hàng Từ yêu cầu ta đưa số giải pháp nhằm giúp VCB - PGD Bình Minh nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng như: Nghiên cứu cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản đƣợc, số lƣợng văn phải ký giảm xuống Ví dụ hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp không thiết phải ký làm nên giảm xuống bộ: khách hàng bản, ngân hàng bản, quan công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo lưu 54 PGD nên bổ sung thêm cán tín dụng tăng cƣờng công tác đào tạo cán nhằm tăng cƣờng nguồn nhân lực cho việc phát triển tƣơng lai Cho vay tiêu dùng giá trị nhỏ số lượng khách hàng đông rủi ro tín dụng tiêu dùng ảnh hưởng lớn cho PGD Bình Minh nói riêng VCB nói chung Hiện nay, phòng tín dụng phòng giao dịch có cán tín dụng kiêm công việc thẩm định, quản lý nợ Vì vậy, dù cán tín dụng có kinh nghiệm hay khả đến đâu gặp khó khăn công việc, lúc phải làm nhiều việc như: tiếp nhiều khách hàng, phải thẩm định tài sản đảm bảo Vì thế, nguyên nhân làm cho PGD hạn chế cho vay tín chấp CB – CNV, thị trường đầy tiềm mà nhiều ngân hàng khác triển khai nhiều gói sản phẩm tương tự Vì thế, ngân hàng cần bổ sung nguồn nhân lực để cán tín dụng thực vai trò chuyên môn mình, đảm bảo tiến độ công việc Tránh tình trạng cán tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng nên quản lý tốt, không kiểm soát chặt chẽ tình hình khoản vay khách hàng Việc phân công công việc cụ thể giúp cho cán tín dụng chuyên môn hóa khâu đó, giúp cho việc thẩm định khách quan giúp cho công việc trôi chảy trường hợp khách hàng đến vay vốn PGD cao VCB nói chung PGD Bình Minh nói riêng nên thường xuyên tổ chức tập huấn khóa học chuyên sâu nghiệp vụ cho cán tín dụng Có sách khen thưởng cho nhân viên giỏi, có trình độ nghiệp vụ tốt, có tinh thần trách nhiệm công việc nhằm động viên tinh thần, khuyến khích cán tín dụng Đồng thời phải kiên phê bình, kỷ luật cuối sa thải nhân viên sa sút phẩm chất khả chuyên môn gây ảnh hưởng xấu đến công việc, bên cạnh trình độ chuyên môn, đòi hỏi cán tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm cao công việc Có nâng cao suất lao động cán tín dụng, theo giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao 55 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Một danh mục sản phẩm đa dạng phong phú danh mục sản phẩm mà thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Xác định danh mục sản phẩm đa dạng phong phú đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng phức tạp dân cư đồng thời giúp tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Trong đó, có nhiều gói sản phẩm triển khai VCB chi nhánh kể Nam Sài Gòn chưa triển khai PGD Bình Minh Cụ thể gói sản phẩm cho vay cán quản lý điều hành tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng đồng Việt Nam, có thời gian công tác vị trí quản lý điều hành tối thiểu tháng Khách hàng lựa chọn sử dụng nhiều sản phẩm cho vay: Sản phẩm “cho vay theo hạn mức thấu chi” với số tiền vay tối thiểu 10 triệu đồng, hạn mức tối đa tháng lương không 30 triệu đồng, thời hạn thấu chi không 12 tháng Sản phẩm “phát hành thẻ tín dụng” hạn mức tối đa tùy thuộc mức lương khách hàng không vượt 200 triệu đồng Sản phẩm “cho vay tiêu dùng” với số tiền vay tối thiểu 30 triệu đồng, hạn mức vay tối đa 18 tháng lương không 200 triệu đồng, thời hạn vay không 36 tháng không thời hạn lại hợp đồng lao động Đây gói sản phẩm dành cho cán quản lý điều hành - người có lực uy tín công việc, đối tượng cho vay đầy tìm rủi ro thấp Nhu cầu vay không đơn để đáp ứng tiêu dùng mà để nâng cao giá trị sống vật chất lẫn tinh thần vay tiền để du lịch, mua điện thoại đồ dùng xa xỉ khác Tuy nhiên PGD chưa triển khai gói sản phẩm PGD thiếu nguồn nhân lực quản lý trình thẩm định suốt trình thu hồi khoản vay nên PGD sợ rủi ro cao Vì yếu tố để đa dạng hóa sản phẩm CVTD PGD phải bổ sung thêm cán tín dụng đảm bảo nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chú trọng công tác nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng cho vay tiêu dùng để nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng giai đoạn cụ thể 56 Tiến hành phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm mới, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng khách hàng hiệu quả, việc làm cần thiết Việc kiểm tra thông tin khách hàng, giám sát khoản vay thực nghiêm ngặt Việc xác minh thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng có xác hay không khâu quan trọng quy trình cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro khó thu hồi khoản nợ sau Khi thực giải ngân cán tín dụng cần phải xem xét tính hợp lý mục đích vay vốn, yêu cầu giải ngân cấu khoản chi phí nhu cầu vốn KH; đảm bảo việc giải ngân phải có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù chi trả lương công nhân viên, toán tiền hàng cho người dân hay toán cho sở kinh doanh nhỏ lẻ, … khuyến khích KH nhận nợ vay hình thức chuyển khoản để việc kiểm soát mục đích sử dụng tiền vay KH dễ dàng Tăng cường công tác kiểm tra đột xuất tình hình hoạt động kinh doanh KH Kiểm tra việc sử dụng vốn vay KH phải dựa số liệu thực tế chứng từ gốc chứng minh hợp lệ Biên kiểm tra sử dụng vốn vay phải đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, hàng tồn kho, công nợ KH, trạng tài sản đảm bảo Để đánh giá xác hiệu việc sử dụng vốn vay Đồng thời phát kịp thời rủi ro xảy để có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời Tránh tình trạng việc kiểm tra mang tính đối phó, qua loa Mở rộng đối tƣợng khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà dự án Việc bó hẹp phạm vi khoanh vùng cho vay nhà đất thuộc dự án quy hoạch mà chủ đầu tư dự án có ký hợp đồng hợp tác kinh doanh với 57 Vietcombank không nên nhu cầu mua nhà dự án khách hàng ngày đông, làm làm hạn chế số lượng khách hàng đến với ngân hàng Bên cạnh đó, tùy trường hợp đối tượng cụ thể mà VCB - PGD Bình Minh nên kéo dài thêm thời hạn cho vay thay tối đa 15 năm bất động sản có giá trị lớn nên khách hàng cần phải có khoảng thời gian dài có đủ thu nhập trả nợ cho ngân hàng Trong ngân hàng quốc danh khác có nguồn vốn sánh VCB lại cho vay mua nhà với thời hạn 20 năm chí lên tới 25 năm không lý VCB - ngân hàng có nguồn vốn mạnh lại làm Có thay đổi VCB - PGD Bình Minh ngày thu hút nhiều khách hàng mà đảm bảo khả thu hồi nợ trì tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Nâng cao hạn mức thời hạn cho vay sản phẩm cho vay CB CNV Điều kiện cho vay dành cho CB - CNV khắt khe hạn chế rủi ro đến từ khách hàng không cần thiết mang lại hiệu tín dụng tiêu dùng không cao Vì vậy, VCB – PGD Bình Minh không nên áp dụng số điều kiện CVTD như: Thời hạn cho vay không thời gian lại hợp đồng lao động thời điểm vay vốn, CB - CNV phải có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng quan Áp dụng điều kiện không phù hợp vì:  Thứ nhất: Hiện đa số doanh nghiệp ký hợp đồng có thời hạn sau lại tái ký hợp đồng lao động liên tục tình hình kinh tế không ổn định Như giới hạn thời gian vay thời gian lại hợp đồng lao động thời gian vay ngắn dẫn đến hạn mức vay nhỏ không đáp ứng đủ nhu cầu cho khách hàng muốn vay số tiền lớn  Thứ hai: Tìm kiếm thông tin xác lực lao động khách hàng vay, họ có lực thật lo công việc với mức lương tương tự Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay nay, không 58 công ty lớn có quan hệ tín dụng với VCB công ty liên doanh Phú Mỹ Hưng, công ty Trách nhiệm hữu hạn cảng Bến Nghé, … Mà nên phát triển gói sản phẩm tới tất CB-CNV có nhu cầu khả tài tốt ổn định Ví dụ như: CB - CNV Giảng viên trường đại học Bác sĩ Đây thành phần lao động nhà nước, nguồn trả nợ bị giới hạn mức độ ổn định cao, nên giảm rủi ro trình thu nợ lãi vay 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 4.3.1 Đối với ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam Hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng Hiện quy chế, quy trình cho vay ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam rườm rà phức tạp, hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng điều bất lợi cho VCB Do đó, VCB nên tiếp tục hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng, đủ thông thoáng để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay đủ bảo vệ quyền lợi, an toàn vốn ngân hàng trước rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nên cho phép PGD Bình Minh tuyển dụng thêm cán tín dụng để đảm bảo thực tốt công tác cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nên cho phép PGD triển khai gói sản phẩm triển khai chi nhánh chưa triển khai PGD cho vay cán quản lý điều hành tín chấp nhằm mở rộng đối tượng khách hàng làm tăng hiệu kinh doanh cho PGD Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định ngân hàng Nhà nước, tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng mở rộng đối tượng khách hàng cho PGD Bình Minh, ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nên cho phép bỏ điều kiện khắc khe sản phẩm cho vay mua nhà dự án không bắt buộc chủ đầu tư dự án có ký hợp đồng hợp tác kinh doanh với 59 Vietcombank Sản phẩm cho CB – CNV vay không nên yêu cầu thời hạn cho vay không thời gian lại hợp đồng lao động thời điểm vay vốn, không yêu cầu CB - CNV phải có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng quan Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ PGD Bình Minh để thực công tác khảo sát, nghiên cứu thị trường cách hiệu giảm thiểu chi phí Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh PGD thu thập thông tin cách đầy đủ xác để phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng 4.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc Cần quan tâm ý đến hoạt động cùa ngân hàng thương mại Cải tiến luật ngân hàng ngày chặt chẽ, ban hành quy định cách rõ ràng Tạo môi trường thuận lợi để ngân hàng dễ dàng phát triển Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư, cách thích đáng Cân đối khả huy động vốn sử dụng vốn đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu bền vững Cần nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh ngân hàng thương mại, giảm can thiệp quan nhà nước định cho vay ngân hàng Nhà nước sớm ban hành quy chế sử dụng tiền mặt để giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt kinh tế, giúp ngân hàng kiểm soát vốn vay dễ dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào trình hoạch định sách nhà nước có liên quan đến 60 hoạt động ngân hàng để cho sách không mâu thuẫn không hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng trình hội nhập Ngoài nhà nước cần có sách hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng thực tốt chức vai trò tăng kênh tạo vốn cho ngân hàng, đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán để san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn phân bổ vốn cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng cho vay tiêu dùng Vietcombank – PGD Bình Minh thời gian qua, chương đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Các giải pháp vừa thống vừa tương hỗ lẫn nhau, giải pháp sở tiền đề cho giải pháp khác thực ngược lại đòi hỏi giải pháp phải thực cách đồng việc đạt mục tiêu nâng cao hiệu CVTD có tính khả thi cao KẾT LUẬN  Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập quốc tế, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt, ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung PGD Bình Minh nói riêng trì hoạt động kinh doanh ổn định tăng trưởng liên tục thắng lợi lớn Bên cạnh số mặt thuận lợi, hoạt động kinh doanh PGD Bình Minh gặp phải nhiều thách thức năm tới, đồng thời PGD phải đạt phát triển mạnh mẽ để hội nhập với kinh tế khu vực giới Vì vậy, PGD cần phải đánh giá cách nghiêm túc kết đạt được, vấn đề tồn tại, rút học kinh nghiệm cần thiết từ xác định chiến lược phát triển nhanh vững năm Có vậy, PGD củng cố vị nổ lực vương tới phát triển toàn diện hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hy vọng với nỗ lực phấn đấu VCB - PGD Bình Minh hoạt động hiệu trình kinh doanh góp phần đưa ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trở thành ngân hàng vững mạnh khu vực Chuyên đề hoàn thành hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên chắn không tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến quý báu cô anh chị ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh để báo cáo hoàn thiện Cuối kính chúc cô anh chị PGD Bình Minh - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Nam Sài Gòn dồi sức khỏe hoàn thành tốt công việc Chúc PGD Bình Minh hoạt động ngày hiệu phát triển vững mạnh Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS – TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh Hiệp hội ngân hàng, Tạp chí tài tiền tệ năm 2010, 2011, 2012 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2012 Các văn hành liên quan đến hệ thống tín dụng hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Lưu hành nội Các website tham khảo: www.vietcombank.com.vn www.gso.gov.com.vn www.sbv.gov.vn [...]... về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài. .. - CN NAM SÀI GÒN - PGD BÌNH MINH 51 4.1 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của VCB - PGD Bình Minh 51 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VCB - PGD Bình Minh 53 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 58 4.3.1 Đối với ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 58 4.3.2 Đối với ngân hàng. .. hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn – PGD Bình Minh 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Bình Minh - thực trạng và giải pháp Phạm vi nghiên cứu: khảo sát hoạt động của ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh trong ba năm 2010, 2011, 2012 Từ đó, đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu. .. những giải pháp có căn cứ khoa học và thực tiễn góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hiệu quả CVTD 2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu để xem xét một cách tổng quát và có hệ thống về thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn – PGD Bình Minh Từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. .. triển với tốc độ cao, việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng không chỉ là xu hướng tất yếu mà còn là điều kiện khách quan, là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn nghiên cứu đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn – PGD Bình Minh nhằm mục... đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Hệ thống - Phân tích - Tổng hợp kiến thức đã học kết hợp với thực tiễn tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh Thu thập số liệu: các báo cáo, tài liệu của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh, thông tin trên báo chí và internet 5 Kết... động cho vay tiêu dùng 42 3.2.4 Tình hình dư nợ CVTD của PGD Bình Minh – VCB 2010 – 2012 43 3.2.5 Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng: 45 Nhận xét về thực trạng cho vay tiêu dùng tại VCB - PGD Bình Minh 46 3.3.1 Ưu điểm: 46 3.3.2 Nhược điểm: 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 50 CHƢƠNG 4 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI... nợ CVTD Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay tiêu dùng, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay tiêu dùng Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng CVTD cũng như rủi ro CVTD tại ngân hàng Theo quy định của ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trên dư nợ cho vay ở mức an... Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn - Tên giao dịch: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn - Tên viết tắt: Vietcombank chi nhánh Nam Sài Gòn - Trụ sở chính của ngân hàng: Khu chế xuất Tân Thuận, Phường Tân Thuận Đông, Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh - Điện thoại: 0837701634 - Fax : 84-8-37701635 - Ngày 13/06/2000, VCB – CN Nam Sài Gòn chính thức đi vào hoạt động Ngân hàng. .. VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng Tín dụng là một trong những chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của các thành phần trong nền kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu của các ngân hàng Các ngân hàng ... hộ gia đình Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ thu n chiều với nên người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng... doanh số thu nợ CVTD Chỉ tiêu đánh giá hiệu CVTD việc thu nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kì với doanh số CVTD định, ngân hàng thu đồng vốn Hệ số cao đánh giá tốt Công thức tính: Doanh số thu nợ... sản xuất phát triển, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, từ tăng GDP cho kinh tế Đi đôi với vấn đề xã hội giải tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp họ cải thi n mức sống, giảm