TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Giảng viên hướng dẫn :THS.HUỲNH THỊ HƯƠNGTHẢO Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ MỸ HÂN MSSV : 082300K Khóa :12 TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06 NĂM 2012 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Ký tên LỜI CẢM ƠN Trước bắt đầu chuyên đề báo cáo thực tập mình, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tập thể quý thầy cô giáo trường Đại học Tôn Đức Thắng, hết thầy cô giáo khoa Tài Chính-Ngân Hàng tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức, kỹ học quý báu để giúp em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Huỳnh Thị Hương Thảo tận tình chia sẻ hướng dẫn em hồn thành tốt báo cáo Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc tập thể quý cán Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM Đặc biệt cô, chú, anh ,chị cơng tác Phịng Khách Hàng Cá Nhân tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt thời gian thực tập vừa qua tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp cận với thực tế kiến thức, nghiệp vụ kinh nghiệm sống Cuối em xin chúc quý thầy cô cô, chú, anh chị Ngân hàng lời chúc sức khoẻ thành công nhất! Em xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Trong đề tài có sử dụng số từ viết tắt sau: CBTD : Cán tín dụng KHCN : Khách hàng doanh nghiệp KHDN : Khách hàng cá nhân LNST : Lợi nhuận sau thuế LNTT : Lợi nhuận trước thuế MTV : Một thành viên Ngân hàng TMCP Công Thương : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM Việt Nam Chi nhánh 1-Thành phố Hồ Chí Minh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SX,KD : Sản xuất, kinh doanh TNCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ  Bảng biểu TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1: Tình hình kết hoạt động kinh doanh (Giai đoạn 2009-2011) 19 Bảng 3.1: Doanh số cho vay (Giai đoạn 2009-2011) 28 Bảng 3.2: Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.3: Doanh số cho vay KHCN theo hình thức cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.4: Doanh số cho vay KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.5: Doanh số thu nợ (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.6: Doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.7: Doanh số thu nợ KHCN theo hình thức vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.8: Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.9: Dư nợ cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.10: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.11: Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.12: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.13: Dư nợ hạn (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.14: Dư nợ hạn KHCN theo thời hạn cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.15: Dư nợ hạn KHCN theo hình thức cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Bảng 3.16: Dư nợ hạn KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) 29 30 32 34 36 37 38 41 42 43 45 47 48 50 51 Bảng 3.17: Hệ số thu hồi nợ KHCN (Giai đoạn 2009-2011) 53 Bảng 3.18: Vịng quay vốn tín dụng KHCN (Giai đoạn 2009-2011) 53 Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ hạn KHCN (Giai đoạn 2009-2011) 54  Biểu đồ TÊN BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Cơ cấu doanh số cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.2: Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.3: Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo hình thức cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.4: Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.5: Cơ cấu doanh số thu nợ (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.6: Cơ cấu doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.7: Cơ cấu doanh số thu nợ KHCN theo hình thức vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.8: Cơ cấu doanh số thu nợ KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.9: Cơ cấu dư nợ cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.10: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.11: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo hình thức cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.12: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.13: Cơ cấu dư nợ hạn (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.14: Cơ cấu dư nợ hạn KHCN theo thời hạn cho vay (Giai đoạn 2009-2011) Biểu đồ 3.15: Cơ cấu dư nợ hạn KHCN theo hình thức cho vay (Giai đoạn 2009-2011) TRANG 28 29 31 32 35 36 37 39 41 42 44 45 47 49 50 Biểu đồ 3.16: Cơ cấu dư nợ hạn KHCN theo mục đích cho vay (Giai đoạn 2009-2011) 51  Sơ đồ TÊN SƠ ĐỒ TRANG Sơ đồ 2.1 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam 13 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành trụ sở 13 Sơ đồ 2.3 Bộ máy tổ chức VietinBank Chi nhánh 15 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Phòng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 21 25 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu hội nhập ngày nói ngành ngân hàng đóng vài trò quan trọng hoạt động kinh tế, ngân hàng khơng nơi cung cấp nguồn vốn hữu hiệu mà tham gia trực tiếp vào việc quản lý vĩ mô kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Song hoạt động gặp nhiều rủi ro Chính việc đánh giá chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết Hoạt động tín dụng khơng đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế nay, bên cạnh ngân hàng cịn có hệ thống tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân cho phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, sinh hoạt Cạnh tranh lĩnh vực tín dụng cá nhân (cho vay KHCN) cao ngân hàng thương mại canh tranh với mà cịn cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, cho vay KHCN có nhiều tiềm để phát triển Điểm thuận lợi quy mô thị trường Việt Nam lớn, phần lớn người dân Việt Nam có độ tuổi trẻ, có thu nhập, có phong cách sống đại có nhu cầu mua sắm lớn, thêm vào xu hướng tiêu dùng trước trả sau ngày tăng Đây sở hội để Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh lĩnh vực Cùng với hội thách thức vậy, năm vừa qua Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM không ngừng đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Song TP.HCM với lượng dân số ngày đông, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nhiều, việc phát triển mảng kinh doanh địi hỏi ngân hàng phải có giải pháp đắn để nâng cao hiệu chất lượng hoạt động kinh doanh thời gian tới Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam CN1-TP.HCM, giúp đỡ khuyến khích thầy giáo khoa Tài Chính-Ngân Hàng Trường đại học Tôn Đức Thắng cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn nghĩa ngân hàng dùng nguồn vốn từ thu hồi nợ vay để tiếp tục tái đầu tư cho khoản vay với tốc độ luân chuyển nhanh hay chậm Tốc độ luân chuyển phụ thuộc vào tốc độ tăng hay giảm doanh số thu nợ dư nợ cho vay bình qn Năm 2009 vịng quay vốn tín dụng 0.83 vịng, năm 2010 vịng quay vốn tín dụng có sụt giảm cịn 0.46 vịng doanh số thu nợ giảm dư nợ cho vay bình quân lại tăng, bước sang năm 2011 vòng quay lại tiếp tục giảm xuống 0.41 vịng Chính tốc độ ln chuyển vốn chậm năm 2010 năm 2011 nên ngân hàng cần nguồn vốn huy động từ dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng 3.4.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ hạn KHCN (Giai đoạn 2009-2011) Chỉ Tiêu Đơn vị tính 2009 2010 2011 Nợ hạn KHCN tỷ đồng 0.90 0.92 0.74 Tổng dƣ nợ cho vay KHCN tỷ đồng 431.30 671.55 917.20 % 0.21% 0.14% 0.08% Tỷ lệ nợ hạn KHCN Nguồn: Phòng KHCN Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam CN1-TP.HCM Chỉ tiêu tính lấy tổng nợ hạn KHCN chia cho tổng dư nợ cho vay KHCN, tiêu phản ánh rõ rệt hiệu tín dụng KHCN ngân hàng Mặc dù nợ hạn tượng tự nhiên phát sinh giai đoạn hoạt động ngân hàng Song để hạn chế phần số phát sinh này, đòi hỏi ngân hàng phải có nổ lực cơng tác thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng kiểm tra, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Qua bảng 3.19 thấy tỷ lệ nợ hạn KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM chiếm tỷ lệ nhỏ so tổng dư nợ cho vay qua năm Cụ thể năm 2009 tỷ lệ khoảng 0.21%, sang năm 2010 tỷ lệ giảm 0.14%, tức giảm 0.07% so với năm 2009 Bước sang năm 2011 tỷ lệ khoảng 0.08% , giảm 0.06% so với năm 2010 Tỷ lệ nợ hạn KHCN giảm dần qua năm cho thấy tình hình đánh giá tốt, ngân hàng cần cố gắng phát huy trì mức thấp tốt 54 3.5 Một số tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam CN1-TP.HCM năm qua Trong năm gần sản phẩm cho vay KHCN ngày phát triển nhanh chóng, nhu cầu tiêu dùng SX,KD cá nhân tăng cao Nhưng so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ, dẫn tới doanh thu mảng kinh doanh chưa tăng trưởng cao Trong hoạt động lĩnh vực kinh doanh này, Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam CN1TP.HCM khơng tránh khỏi thiếu xót, hạn chế tồn xuất phát từ nguyên nhân sau: 3.5.1 Nguyên nhân phía khách hàng Do đặc điểm khách hàng cá nhân đa dạng phong phú, người điều có tính cách, nhu cầu lối sống riêng biệt nên việc thoả mãn nhu cầu cho đối tượng công việc không đơn giản Việc xác định nguồn thu nhập trả nợ KHCN khó khăn, khách hàng chứng minh thu nhập mình, khoản chi tiêu cá nhân hàng tháng khách hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích khơng có thiện ý trả nợ, có gian lận giấy tờ liên quan tới tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo ô tô Nhu cầu vốn cá nhân thường nhu cầu trung dài hạn, nên việc tìm nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu khó khăn Vì cá nhân nên số lượng khách hàng đông tất nhiên nhiều rủi ro cịn tiềm ẩn điều khó tránh khỏi ví dụ tai nạn, bệnh tật, chết chóc Việc xác định kết kinh doanh khách hàng khó khăn, hộ sản xuất kinh doanh khơng có báo cáo tài rõ ràng cụ thể, thường dựa vào số ước lượng 3.5.2 Ngun nhân phía ngân hàng Cơng tác thẩm định CBTD cịn gặp nhiều khó khăn: Thứ định giá tài sản đảm bảo, thứ hai phương án sản xuất kinh doanh, thứ ba nguồn thu nhập trả nợ khách hàng biết tất việc CBTD chịu trách nhiệm thẩm định Và CBTD phòng KHCN kiêm công việc phát hành loại thẻ ngân hàng 55 CBTD khó khăn việc xác định tiêu phản ánh kết kinh doanh khách hàng hồ sơ cho vay SX,KD hộ gia đình nhu cầu vốn phương án cao Nhưng hộ sản xuất làm có báo cáo tài để ngân hàng đối chiếu Đa số khoản vay KHCN ngân hàng trung dài hạn nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng ngắn hạn, tạo thiếu cân đối thời hạn nguồn huy động cho vay Việc thấu hiểu tâm lý KHCN CBTD hạn chế, lượng khách hàng đa dạng phong phú nhu cầu, tính cách lối sống người có khác biệt Hình thức cho vay tín chấp chưa tăng trưởng mạnh mẽ so với tiềm thị trường, khoản vay chấp tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao ngân hàng Điều cho thấy ngân hàng thật chưa khai thác hết tiềm thị trường mong đợi lĩnh vực cho vay ngân hàng thận trọng cân nhắc 3.5.3 Các nguyên nhân khác Tính cạnh tranh ngân hàng: Trong giai đoạn với tiềm lĩnh vực tín dụng KHCN tạo cạnh tranh gây gắt NHTM quy mô hoạt động, chất lượng dịch vụ đa dạng phong phú sản phẩm Đặc biệt xuất NHTM nước cơng ty cho th tài Các sách pháp luật nhà nước cho vay KHCN chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu nhiều phức tạp thủ tục lại rườm rà, quản lý thủ tục đăng ký mua xe, mua bảo hiểm nhiều vấn đề bất cập Tất điều làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hay kết kinh doanh ngân hàng Môi trường kinh tế chưa thật ổn định, lạm phát tăng cao làm ảnh hưởng xấu tới hoạt động SX,KD khách hàng, làm cho khả trả nợ khách hàng suy giảm nhu cầu tiêu dùng giảm đi, hoạt động cho vay ngân hàng bị ảnh hưởng không tốt 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương đề tài phân tích kỹ thực trạng cho vay KHCN chi nhánh thời gian vừa qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ hạn theo cấu thời hạn vay, hình thức mục đích cho vay Nhìn chung giai đoạn 2009-2011 hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM ngày cải thiện về số lượng lẫn chất lượng Doanh số cho vay KHCN dư nợ cho vay KHCN có tăng trưởng qua năm, doanh số thu nợ KHCN giảm năm 2010 bước sang năm 2011 doanh số lại tăng Nợ hạn KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM chiếm tỷ trọng nhỏ ngày giảm qua năm chứng tỏ công tác quản lý thu hồi nợ vay ngân hàng ngày cải thiện 57 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM 4.1 Định hƣớng hoạt động phát triển Vượt qua khó khăn khách quan chủ quan năm 2011, hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam CN1-TP.HCM trì, phát triển toàn diện xếp loại xuất sắc toàn hệ thống Tổng nguồn vốn huy động đạt 5,000 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 3,000 tỷ đồng Chất lượng tín dụng an tồn tuyệt đối, nợ q hạn chiếm 0.07% Với trình độ cơng nghệ ngày đổi mới, nâng cao đội ngũ cán trẻ, nhiệt tình có trình độ, trách nhiệm, phong cách giao dịch, tiếp cận với khách hàng chuyên nghiệp, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM tin thực thành công mục tiêu tăng trưởng, góp phần hồn thành xuất sắc tiêu kế hoạch mà trụ sở giao năm 2012: Tổng tài sản tăng 19%, đạt 6,000 tỷ đồng; Tổng nguồn vốn huy động tăng 19%, đạt 5,900 tỷ đồng; Tổng dư nợ cho vay đầu tư tăng 21%, đạt khoảng 3,630 tỷ đồng; Tỷ lệ nợ xấu 3%; Tổng lợi nhuận trước thuế 180 tỷ đồng Để thực mục tiêu định hướng trên, VietinBank Chi nhánh xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: Một quy mô đủ lớn để thể hình ảnh, uy tín thị phần thị lớn Việt Nam; Chính sách nguồn nhân lực động với việc thực tuyển chọn, đào tạo đãi ngộ sở công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài; Hiện đại hố cơng nghệ với cơng nghệ thông tin sở để thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo hội cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới; Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2012 VietinBank Chi nhánh 1: Tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua việc nâng cao lực tài chính, cơng nghệ quản trị rủi ro; Không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến, đại giới hoạt động ngân hàng; Tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2012 58 4.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN 4.2.1 Hoàn thiện, nâng cao sản phẩm cho vay KHCN đồng thời phát triển sản phẩm cho vay KHCN Với nhu cầu tiêu dùng SX,KD ngày đa dạng phong phú, số lượng KHCN ngân hàng ngày gia tăng, việc tìm hiểu đáp ứng tất nhu cầu thử thách hội để ngân hàng phát triển, mở rộng hoạt động cho vay Để làm ngân hàng cần trọng đến số giải pháp sau:  Hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay KHCN:  Tiếp tục phát triển dịng sản phẩm, dịch vụ cho vay mua nhà dự án, cho vay du học, cho vay mua ô tô… nhằm gia tăng dư nợ cho vay  Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, giai đoạn  Ngân hàng nên thường xuyên tham khảo ý kiến khách hàng thông qua bảng câu hỏi khảo sát ngắn trực tiếp trao đổi để đánh giá lại chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp có thoả mãn nhu cầu khách hàng hay khơng Qua nắm điểm mạnh, điểm yếu điểm đặc trưng sản phẩm, dịch vụ Từ đó, tìm ngun nhân giải pháp để khắc phục mặt hạn chế, nâng cao chất lượng phục vụ đưa sản phẩm hồn thiện  Mặc dù thuộc tính sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định từ đầu trình sử dụng, ngân hàng ln tìm cách bổ sung thuộc tính nhằm ngày hồn thiện Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hồn thiện chất lượng cao Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Để khơng ngừng mang lại cho khách hàng lợi ích thuận lợi tối đa, ngân hàng cần tập trung vào hướng sau:  Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm, dịch vụ, đổi có lợi cho khách hàng 59  Bổ sung tính cho sản phẩm, tức tăng tính sử dụng sản phẩm  Phát triển sản phẩm cho vay KHCN mới: Hoàn thiện sản phẩm việc tạo phiên có tính ưu việt dựa sản phẩm Cùng với việc hoàn thiện, ngân hàng coi trọng việc phát triển sản phẩm  Có thể nói, sản phẩm cho vay dành cho KHCN VietinBank đa dạng Hiện nay, ngân hàng cung cấp hai mươi sản phẩm cho vay cá nhân chia thành sáu nhóm khác tùy theo mục đích vay vốn Do đó, đến với VietinBank, khách hàng dễ dàng chọn cho hay nhiều sản phẩm thích hợp Tuy nhiên, ngân hàng khác, VietinBank dừng lại việc phân loại sản phẩm theo mục đích sử dụng vốn khách hàng mà thơi Vì thế, báo cáo đề xuất số tiêu chí phân loại khác phân loại sản phẩm theo đối tượng khách hàng chuyên biệt, phân loại sản phẩm theo ngành nghề…  Phát triển cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Thực tế cho thấy, hầu hết đối tượng cho vay ngân hàng người có nguồn trả nợ chắn, thu nhập ổn định tốt có tài sản đảm bảo có bảo lãnh bên thứ ba Những cán có khả vay cao cán công nhân viên nhà nước, họ quan chứng nhận có thu nhập ổn định cam kết thu đủ nợ vay trường hợp người vay khơng có khả hồn trả vốn vay Bên cạnh đó, cán cơng nhân viên bác sỹ, giáo viên với đặc thù công việc nên họ có đạo đức nghề nghiệp, uy tín vị trí cao, đặc biệt thu nhập làm thêm hợp pháp cao Do đó, ngân hàng triển khai hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng tiềm  Đối với sản phẩm mới, ngân hàng quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng Nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay ngân hàng mang lại 60  Mở rộng việc tiếp cận, tìm hiểu để ngân hàng bắt kịp với sản phẩm ngân hàng giới phải phù hợp với thị trường kinh tế Việt Nam 4.2.2 Nâng cao trình độ CBTD CBTD người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi, kiểm tra khách hàng nên công việc phức tạp mối quan hệ CBTD với khách hàng mật thiết Do đó, để phát triển nghiệp vụ cho vay đào tạo bồi dưỡng đội ngũ CBTD giải pháp quan trọng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể khiến cạnh sau:  Về trình độ nghiệp vụ: Ngân hàng cần có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ, xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn, sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định tín dụng… Bổ sung thêm kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu Ngân hàng cần tạo điều kiện để CBTD tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, từ CBTD khác  Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức trung thực, liêm khiết, có ý thức tuân thủ có trách nhiệm Ngồi ra, ngân hàng nên định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế; Tổ chức thi nghiệp vụ có thưởng nhằm phát huy trình độ khả cán nhân viên; Có sách đãi ngộ nhân viên thực tốt nhiệm vụ, quản lý mức dư nợ cao, tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng để động viên tinh thần, khuyến khích họ làm việc tốt 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Maketing Một biện pháp để đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng cần có phận Marketing chuyên nghiệp, đội ngũ nhân viên phải có chun mơn cao, nắm rõ hoạt động sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nắm bắt tâm lý hiểu nhu cầu khách hàng Như vậy, đội ngũ Marketing ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng thông qua buổi hội thảo, hội nghị khách hàng Vì vậy, việc nâng cao cơng tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng phải 61 trọng Ngân hàng liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội bộ, mời chuyên gia giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Đồng thời cần có chế độ thu nhập khen thưởng phù hợp để thu hút chuyên viên giỏi khuyến khích nhân viên Marketing phát huy sức sáng tạo hiệu làm việc tạo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngồi việc thường xuyên chăm sóc khách hàng mình, ngân hàng cần quan tâm đến khách hàng lưu trữ thông tin hồ sơ khách hàng Thỉnh thoảng phận chăm sóc khách hàng gọi điện thăm hỏi nhu cầu sử dụng sản phẩm khách hàng, đồng thời phát tờ rơi bắt mắt chương trình khuyến sản phẩm ngân hàng Như vậy, lâu dài có nhiều khách hàng tự tìm đến ngân hàng hơn, góp phần giảm thiểu chi phí để nhân viên kinh doanh ngồi tìm kiếm khách hàng Ngồi ra, ngân hàng nên quảng cáo hình ảnh thị trường phương tiện truyền thơng, nhằm tạo lịng tin cho khách hàng cần ý làm bật điểm mạnh chất lượng, loại hình dịch vụ mà ngân hàng có so với ngân hàng khác Ngân hàng cịn quảng cáo cách giao tiêu cho nhân viên để giới thiệu trực tiếp đến khách hàng quen thuộc, phương pháp tạo lịng tin tín nhiệm khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên tích cực hoạt động xã hội trường học, quan, tổ chức từ thiện địa bàn hoạt động Có ngân hàng nhanh chóng đưa thương hiệu thành thương hiệu thân thiện, đáng tin cậy nhiều người biết đến 4.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng Cơng nghệ nhân tố tạo dựng móng vững giúp ngân hàng Việt Nam trụ vững cạnh tranh ngày khốc liệt thông qua việc cải thiện lực cạnh tranh, mở rộng khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ tới khách hàng từ tăng khả chiếm thị phần ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới, hành trang công nghệ tiên tiến tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển bền vững nhờ việc đa dạng hóa dịch vụ, tối đa hóa lợi ích, xây dựng 62 lợi cạnh tranh riêng biệt, tiếp tục lên nước bạn khu vực Ngân hàng cần tập trung nguồn vốn - nhân lực - kỹ thuật nghiên cứu thuê tư vấn quốc tế để xác định rõ lĩnh vực ưu tiên việc đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ mở rộng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin ngân hàng thương mại phải thực tảng công nghệ chuẩn, thường xuyên nâng cấp, cập nhật nhằm tăng cường tính an tồn, bảo mật hệ thống song song với việc thiết lập chế dự phòng linh hoạt Cụ thể:  Tập trung xây dựng hệ thống sở liệu thống nhất, đảm bảo quy trình hoạt động xuyên suốt tồn hệ thống  Khơng ngừng nâng cao, cải tiến hệ thống máy móc thiết bị đại, ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN;  Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại, tuân thủ tiêu chuẩn quốc tế, tạo mạnh cạnh tranh riêng thông qua việc cạnh tranh cơng nghệ - Trong tập trung triển khai hệ thống tiện ích phục vụ khách hàng như: Xây dựng trung tâm chăm sóc khách hàng Contact Center; Cổng thơng tin điện tử tích hợp dịch vụ điện tử mạng Internet (qua Website đơn vị)…  Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ cán công nghệ thông tin chuyên nghiệp, có trình độ nghiệp vụ cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành làm chủ hệ thống công nghệ đại 4.2.5 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài ngân hàng với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Vì vậy, việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài ngân hàng với khách hàng cần thiết quan trọng Việc thiết lập mối quan hệ giúp ngân hàng:  Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên số dư tiền gửi khách hàng, ngân hàng nắm bắt hoạt động kinh doanh, khả tiềm tàng, chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm… cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để ngân 63 hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủ ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn chi phí giám sát khách hàng  Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Đồng thời am hiểu khách hàng giúp ngân hàng biết rõ nhu cầu họ hình thức vay, khối lượng vay giá cho vay để có kế hoạch phân bổ nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suât cho vay, điều thu hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng mà khách hàng tiềm nhờ khách hàng có thêm nhiều hội để nâng cao chất lượng tín dụng  Có điều kiện giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt ngân hàng thị trường Để việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài ngân hàng với khách hàng, ngân hàng cần có kế hoạch củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín ngân hàng thị trường thông qua việc cải tiến mở rộng nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng người bạn tin cậy Cụ thể là:  Ngân hàng cần ý thức tầm quan trọng vấn đề chăm sóc khách hàng phát triển ngân hàng nói chung tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng nói riêng Từ đó, ngân hàng cần nghiên cứu phát triển chương trình chăm sóc khách hàng vào thời điểm thích hợp với khách hàng mục tiêu thích hợp…  Để tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, ngân hàng cần phát huy dịch vụ chăm sóc khách hàng: Như tặng hoa, tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết nhằm xây dựng hình ảnh riêng thị trường chung ngân hàng đặc biệt gây ấn tượng lòng khách hàng  Cá nhân hóa dịch vụ khách hàng: Với nhóm đối tượng khách hàng khác ngân hàng cần trọng xây dựng sách thích hợp nhằm khai thác 64 hết tiềm mà khách hàng mang lại ví dụ sách giá linh hoạt, sách lãi suất ưu đãi linh hoạt áp dụng nhóm đối tượng khách hàng, ưu tiên nhóm khách hàng lớn, khách hàng truyền thống 4.2.6 Biện pháp ngăn chặn giải nợ hạn  Tăng cường công tác quản lý nợ:  Đối với cho vay phải thực nghiêm quy trình cho vay: Từ khâu thẩm định, đề xuất định cho vay kể quy trình điều hành hoạt động cho vay KHCN, xây dựng quy trình kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo nợ vay thật cụ thể, chi tiết, đầy đủ tất loại hình tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng, đối tượng vay vốn, đánh giá khả trả nợ tình hình tài khách hàng, lực pháp lý khách hàng  Thực kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay, phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn cảu khoản tiền vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều ngân hàng, vay ngân hàng nà trả cho ngân hàng khác  Tổ chức đánh giá phân loại khoản vay để định lượng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá, phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại ngân hàng định lượng rủi ro khoản vay đồng thời đề biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ  Thường xuyên tập huấn cho đội ngũ cán tín dụng chế tín dụng, chế đảm bảo tiền vay, giáo dục ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho CBTD  Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, ngân hàng cần thực hiện: Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy hình thức khác nhau:  Thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ khách hàng nhằm xem xét đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, đánh giá khả trả nợ khách hàng Từ phát nợ có rủi ro tiềm ẩn, khoản nợ có thực việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, khoản nợ chậm trả lãi 65  Đối với khách hàng có thực đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động tài sản bảo đảm, phát quản lý tài sản chấp có biểu khơng an tồn cần có biện pháp thích hợp khách hàng giải kịp thời, nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu  Tổ chức tốt việc phân tích thực trạng chi tiết khách hàng, vay kết hợp đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn Ngân hàng cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế nợ hạn KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN phịng KHCN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam CN1-TP.HCM, từ đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam CN1-TP.HCM như: Hồn thiện, nâng cao sản phẩm cho vay đồng thời phát triển sản phẩm cho vay mới, nâng cao trình độ CBTD, đẩy mạnh hoạt động marketing, đổi công nghệ ngân hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, ngăn chặn giảm nợ hạn, giải nợ hạn 66 KẾT LUẬN Trên sở vay vay, hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực mục tiêu kinh doanh, vừa thực mục tiêu kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt đơng chứa nhiều rủi ro Mặc dù nhà nước có nhiều chế sách khuyến khích phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động tín dụng ngày hồn chỉnh tạo hành lang pháp lý hoạt động kinh doanh, gia tăng tín nhiệm khách hàng với ngân hàng Vì vậy, năm qua hoạt động cho vay KHCN không ngừng gia tăng đạt kết khả quan, ln giữ vai trị quan trọng việc tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam CN1-TP.HCM Mặc dù tín dụng cá nhân giữ vai trị quan trọng có nhiều biến động làm phát sinh nợ hạn tín dụng doanh nghiệp hầu hết doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng doanh nghiệp có uy tín khách hàng lâu năm ngân hàng Do nâng cao chất lượng hiệu khoản cho vay KHCN có ý nghĩa to lớn tới phát triển bền vững ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam [2] PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM, 2009 [3] TS.Nguyễn Minh Kiều, Tiền Tệ - Ngân Hàng, NXB Thống kê, TP.HCM, 2006 [4] TS.Nguyễn Minh Kiều, Tín Dụng Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Tài Chính, TP.HCM, 2007 [5] TS.Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp Vụ Ngân Hàng, NXB Thống kê, TP.HCM, 2006 [6] PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2010 [7] http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html [8] http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/about/index.html [9] http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/index.html [10] http://investor.vietinbank.vn/missionandvalues.aspx?lang=VN Và số tài liệu tham khảo khác ... luận hoạt động cho vay KHCN NHTM Chương 2: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1TP.HCM Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM... VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM 11 2 .1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 11 2 .1. 1 Lịch sử hình thành phát triển 11 2 .1. 2 Cơ cấu tổ chức hoạt. .. 4: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM .1 1 .1 Tổng quan hoạt