TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SỞ GIAO DỊCH TP.HCM GVHD : ThS HUỲNH THỊ HƯƠNG THẢO SVTH : NGUYỄN NGỌC CHÂU MSSV : 082284K KHĨA : 12 TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012 LỜI CẢM ƠN ***** Em xin chân thành cảm ơn q Thầy Cơ khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Tôn Đức Thắng tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt chặng đường bốn năm đại học Và em vô biết ơn cô Huỳnh Thị Hương Thảo hướng dẫn, giúp đỡ em tận tình thời gian vừa qua Những lời góp ý thiết thực hướng dẫn quý báu Cơ giúp em ngày hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo toàn thể anh chị ngân hàng Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM, đặc biệt chị Đào Thị Kiều Vân - Kiểm sốt viên tín dụng anh chị cơng tác phận Quản lý tín dụng phòng Hỗ trợ kinh doanh hướng dẫn em nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi giúp em bổ sung kiến thức bổ ích chuyên ngành giúp em học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế từ nghiệp vụ phát sinh Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM suốt thời gian thực tập vừa qua Đồng thời, nhờ giúp đỡ tận tình anh chị giúp em tiếp cận với số liệu, tài liệu cần thiết để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Một lần em kính gửi đến quý Thầy Cô Ban giám đốc ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín lời kính trọng biết ơn sâu sắc TP.HCM, ngày … tháng … năm 2012 Sinh viên thực NGUYỄN NGỌC CHÂU NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP.HCM, ngày … tháng … năm 2012 GIÁM ĐỐC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.HCM, ngày … tháng … năm 2012 Ths Huỳnh Thị Hương Thảo NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.HCM, ngày … tháng … năm 2012 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ***** Từ viết tắt Diễn giải ADB Ngân hàng Phát triển châu Á CV Cho vay GDV.TD Giao dịch viên tín dụng IFC Cơng ty Tài quốc tế KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Thư tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV.HT Nhân viên hỗ trợ NV.KSTD Nhân viên kiểm sốt tín dụng NV.QHKH Nhân viên quan hệ khách hàng NV.QLN Nhân viên quản lý nợ NV.TĐ Nhân viên thẩm định NV.TTQT Nhân viên toán quốc tế NV.TV Nhân viên tư vấn PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín SMEDF Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ***** Bảng Tên bảng Trang 2.1 Nhiệm vụ, chức phòng ban Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 16 2.2 Tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Sacombank Sở giao dịch TP.HCM 19 2.3 Một vài số kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011 Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 22 3.1 Lưu đồ quy trình cấp tín dụng 27 3.2 Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm 32 3.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn vay 34 3.4 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo mục đích vay 36 3.5 Tình hình dư nợ xấu cho vay doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM năm 2009 - 2011 37 3.6 Tình hình doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 39 3.7 Tình hình doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp 41 3.8 Hệ số thu nợ Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM năm 2009 - 2011 42 3.9 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 44 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ***** Sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức Sacombank 13 2.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 16 3.1 Cơ cấu tổ chức phòng Hỗ trợ kinh doanh 25 Biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Nguồn vốn huy động Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 20 2.2 Tổng dư nợ cho vay Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 20 2.3 Tình hình dư nợ cho vay phân theo đối tượng 21 2.4 Doanh thu, chi phí lợi nhuận Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 23 3.1 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn vay 34 3.2 Tình hình dư nợ xấu cho vay doanh nghiệp 38 3.3 Tình hình doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 39 3.4 Tình hình doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp 41 3.5 Hệ số thu nợ Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM năm 2009 - 2011 43 3.6 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 44 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau 20 năm với nghiệp đổi đất nước, doanh nghiệp Việt Nam ln giữ vai trị quan trọng cơng phát triển kinh tế Việt Nam Các doanh nghiệp tạo hội giúp số lượng lớn người lao động có việc làm ổn định, đồng thời đóng góp lượng đáng kể vào GDP quốc gia hàng năm Đó lý giúp doanh nghiệp nhận quan tâm từ Chính phủ, thơng qua việc chủ trương, sách ban hành nhằm khuyến khích, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngày phát triển, giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn kinh tế khó khăn Doanh nghiệp nước ta có tốc độ phát triển tương đối phải đối mặt với nhiều khó khăn tình trạng bất ổn kinh tế gây Khó khăn lớn vốn có doanh nghiệp nhu cầu vốn để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi thiết bị, cơng nghệ lại địi hỏi lớn Trong giai đoạn bất ổn kinh tế tình trạng lạm phát nước ta lại khiến nhu cầu vốn trở thành vấn đề sống doanh nghiệp Là ngân hàng TMCP thành lập, với sứ mệnh tối đa hóa giá trị cho khách hàng, đồng thời thể cao trách nhiệm xã hội cộng đồng, Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM xác định doanh nghiệp khách hàng mục tiêu Vì nhiều năm qua, Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM có sách hỗ trợ tích cực cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm giúp doanh nghiệp có tiềm năng, hoạt động tốt trì, đảm bảo nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Nhu cầu vốn vay doanh nghiệp thường có giá trị lớn, với quy mơ hoạt động lớn toàn hệ thống Sacombank, Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM trở thành điểm giao dịch tốt có khả đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Chính Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM ln có số lượng doanh nghiệp hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhiều toàn hệ thống Sacombank Xuất phát từ việc nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM” làm chuyên đề luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Phân tích đánh giá vấn đề cốt lõi hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, phân tích vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp, đồng thời phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM Qua đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết tốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM Phương pháp nghiên cứu - Dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá - Quan sát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM, tham khảo ý kiến chuyên viên tín dụng Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu số liệu phản ánh tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2009 - 2011 Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận trình bày chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM Chương 4: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM để nghiên cứu, tham khảo giá thị trường xác minh thực tế, từ giúp cơng tác thẩm định thực nhanh, xác hiệu - Để định giá xác tài sản đảm bảo, bất động sản chuyện dễ dàng khó khăn cán thẩm định bị giới hạn thời gian giải quyết, Sở giao dịch cần trọng đến công tác đào tạo cán thẩm định, luân phiên cử cán đào tạo kỹ thẩm định sở chuyên đào tạo thẩm định giá - Sở giao dịch cần có văn hướng dẫn chi tiết quy trình thẩm định tài sản đảm bảo để giúp cán thẩm định có sở thực hiện, tránh lúng túng, làm việc sơ sài dễ dẫn đến rủi ro, thiệt hại cho Sở giao dịch - Phân công trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, đánh giá tính hiệu quả, chặt chẽ quy trình đề xuất sửa đổi, bổ sung cho cá nhân cụ thể Cá nhân có trách nhiệm theo dõi, đánh giá tính hiệu công tác thẩm định bất động sản đề xuất ý kiến phát có điểm chưa hợp lý - Thường xuyên cập nhật thông tin theo giá thị trường đơn giá xây dựng nhà - Cán thẩm định cần tìm hiểu cặn kẽ thơng tin tình trạng pháp lý tài sản dùng để chấp trước ký kết hợp đồng chấp tài sản, đặc biệt bất động sản Bởi thơng tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm không giúp Sở giao dịch đánh giá rủi ro tín dụng, mà cịn cách thức để Sở giao dịch bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp phát sinh tranh chấp liên quan đến thứ tự ưu tiên toán 4.3.4 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng, đặc biệt với hợp đồng cho vay khách hàng doanh nghiệp có giá trị lớn Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho Sở giao dịch khách hàng lý khơng tốn nợ cho Sở giao dịch, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cần lưu ý bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Do khơng nên chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay 54 - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, Sở giao dịch nên lựa chọn, áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cụ thể cần ý số vấn đề sau: + Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay doanh nghiệp, vừa bảo đảm an toàn Đối với doanh nghiệp có tín nhiệm Sở giao dịch xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro để quy định mức cho vay tối đa + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 4.3.5 Nâng cao chất lượng công tác quản lý xử lý nợ - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp giúp doanh nghiệp trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp doanh nghiệp đủ tiền trả nợ đến hạn trường hợp doanh nghiệp có nguồn thu chưa đến hạn trả, doanh nghiệp sử dụng vào việc khác + Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, Sở giao dịch cần dựa vào bốn bản:  Chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp;  Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư;  Khả trả nợ thu nhập doanh nghiệp;  Nguồn vốn cho vay Sở giao dịch + Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng doanh nghiệp cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận Kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng + Sở giao dịch cần thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp, khoản vay + Tăng cường công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài 55 sản bảo đảm để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng doanh nghiệp giải khó khăn tài chính, trả nợ cho khoản vay Sở giao dịch - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định thực bao gồm: + Gia hạn nợ; + Điều chỉnh kỳ hạn nợ; + Miễn giảm tiền lãi vay doanh nghiệp bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ gốc phần lãi cịn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường; + Đối với doanh nghiệp có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, Sở giao dịch xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để doanh nghiệp vượt qua khó khăn, có điều kiện trả khoản nợ vay Sở giao dịch; + Bên cạnh đó, doanh nghiệp vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay: + Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn hướng dẫn có liên quan + Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thỏa thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay + Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, Sở giao dịch có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ 4.3.6 Theo dõi sát tình hình sử dụng vốn khách hàng Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM nên có thỏa thuận giao dịch với khách hàng việc mở tài khoản Sở giao dịch Qua đó, Sở giao dịch theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng thông qua khoản toán để mua nguyên 56 vật liệu, trả lương… kiểm soát khoản thu từ bán hàng doanh nghiệp Muốn vậy, Sở giao dịch cần giảm khoản chi phí liên quan phí mở tài khoản, phí tốn… cho mức phí hợp lý cạnh tranh Nếu làm tốt việc đó, Sở giao dịch có thêm kênh huy động vốn từ khách hàng nguồn thu từ cung cấp dịch vụ toán Nhân viên phận Quan hệ khách hàng cần thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để kiểm tra tình hình hoạt động, theo dõi tài sản đảm bảo Phát nhanh đề xuất phương án xử lý có rủi ro xảy hoạt động cho vay 4.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp Bất kỳ mối quan hệ xã hội người người điều khiển, tổ chức Tất hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức, quản trị doanh nghiệp, công ty hay sở, ban, ngành khơng thể thiếu nhân tố người Vì yếu tố nhân lực có vị trí, vai trị quan trọng hàng đầu thành công công việc Trong hoạt động cho vay, hoạt động mà từ khâu xem xét đề nghị vay vốn khách hàng, thẩm định… khâu tất toán phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm lực nhân viên ngân hàng, cho thấy vai trò nguồn nhân lực chất lượng cao trọng Vì để công tác cho vay đạt hiệu thiết phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Nội dung giải pháp: - Để có nguồn nhân lực chất lượng cần phải trọng từ bước tuyển dụng Cần tuyển dụng cách khách quan, cơng bằng, nghiêm túc, tuyển chọn người có lực tâm huyết với nghề Cụ thể nguồn nhân lực thẩm định cần tuyển chọn người có kiến thức chun mơn, đào tạo chuyên ngành thẩm định có kinh nghiệm năm làm việc lĩnh vực này, có kiến thức pháp luật luật doanh nghiệp, biết sử dụng thành thạo phương tiện tin học trình độ ngoại ngữ cần thiết Đồng thời cán tuyển chọn phải có ý thức cơng việc, có tính trung thực, khách quan có trách nhiệm với cơng việc, phải có lòng kiên định rõ ràng, bảo vệ Trong q trình cho vay, cán tín dụng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để lấy thông tin, đánh giá mức độ trung thực khách hàng phải khảo sát thực tế,…, địi hỏi cán tuyển chọn phải có khả giao tiếp, ứng xử, nắm bắt 57 tâm lý khách hàng có kiến thức định kinh tế thị trường, ngành nghề tình hình hoạt động chung doanh nghiệp - Bên cạnh việc tuyển dụng người đủ đức, đủ tài Sở giao dịch cần xây dựng kế hoạch đào tạo - nâng cao trình độ chuyên sâu cho cán phụ trách công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp Tiến hành đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao khả vận dụng kỹ thuật hoạt động cho vay Đồng thời trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày - Đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt để xây dựng khung cho phát triển vững sau - Thường xuyên tổ chức khóa học, buổi hội thảo để cập nhật kiến thức thị trường cho nhân viên trao đổi kinh nghiệm xử lý tình cho vay khách hàng doanh nghiệp, chia sẻ sai phạm hậu gặp phải để rút kinh nghiệm chung, từ đưa biện pháp để công tác cho vay hiệu - Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước - Tăng cường cơng tác đào tạo cán chuyên thẩm định dự án đầu tư, trọng khả phân tích tài dự án, dự báo kinh tế, nghiên cứu thị trường biết tư vấn cho khách hàng dự án đầu tư - Hàng năm Sở giao dịch cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán khơng ngừng tự học, tự bồi dưỡng, trau dồi nghiệp vụ - Sở giao dịch cần có hình thức khen thưởng chế độ đãi ngộ mức với cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời có hình thức kỷ luật nghiêm minh cán không thực trách nhiệm, nhằm tạo động lực cơng tác để kích thích cố gắng phấn đấu nhân viên - Một giải pháp quan trọng nâng cao vai trò cơng tác kiểm sốt nội để phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây 58 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với doanh nghiệp - Doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn phải vươn lên tự tháo gỡ thích nghi với tình hình, phải có vốn đối ứng từ tích luỹ vốn tài sản hữu hình vơ hình, uy tín mối quan hệ tích cực để bảo đảm vốn kinh doanh Các doanh nghiệp cần phải vận động tối đa, huy động cao nguồn lực tài thân doanh nghiệp hình thức huy động thêm vốn góp thành viên, giữ lại phần lợi nhuận hàng năm theo quy định, sáp nhập doanh nghiệp có mục tiêu hoạt động để nâng cao lực tài Đồng thời q trình hoạt động doanh nghiệp cần tạo dựng thương hiệu, xây dựng thị trường thị phần, kênh phân phối giá trị thương hiệu cịn lớn lớn nhiều so với giá trị tài sản hữu hình - Ngân hàng cho doanh nghiệp vay với điều kiện cụ thể, doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi thân phải xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý, phù hợp để xét cho vay Do cần trọng nâng cao trình độ quản lý, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ kế toán doanh nghiệp để biết cách lập phương án sản xuất kinh doanh vừa phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị vừa hiệu có tính thuyết phục ngân hàng, đồng thời phải tuân thủ nguyên tắc tổ chức hạch toán kế toán để báo cáo tài lập rõ ràng, minh bạch - Để thực nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho doanh nghiệp, thân doanh nghiệp cần phải nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn để tạo lòng tin uy tín ngân hàng - Các doanh nghiệp cần trọng nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ sản xuất để nâng cao sản lượng chất lượng sản phẩm, có sức cạnh tranh cao tiêu thụ tốt - Ngoài ra, doanh nghiệp phải kiểm sốt rủi ro tài sở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh vốn vay ngân hàng Coi vốn vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung, cần thiết thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh để đạt hiệu tốt - Doanh nghiệp cần tích cực việc tham gia hoạt động dịch vụ, toán qua ngân hàng Điều tạo sở thuận lợi cho doanh nghiệp 59 tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng phần biết thực lực hoạt động doanh nghiệp - Các doanh nghiệp cần tăng cường liên kết, hợp tác chặt chẽ tổ chức đại diện mình, có tiếng nói chung, phản ánh tới quan Nhà nước để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, đồng thời hỗ trợ tận dụng tốt nguồn lực xã hội để phát triển, nâng cao lực vị doanh nghiệp xã hội 4.4.2 Đối với Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM - Để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng đối thủ gia tăng mức độ hài lòng nhu cầu doanh nghiệp bên cạnh hoạt động tín dụng truyền thống, Sở giao dịch nên mở rộng sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, xây dựng tiêu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng giải pháp ưu tiên quan hệ tín dụng doanh nghiệp - Bên cạnh đó, Sở giao dịch nên rà soát cải cách thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa, phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp, đảm bảo quy định pháp luật - Thiết lập hệ thống thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin đánh giá loại khách hàng để đánh giá thực trạng hoạt động doanh nghiệp đưa định cho vay đắn - Mạnh dạn cho vay tín chấp khách hàng truyền thống có hoạt động kinh doanh hiệu quả… Việc Sở giao dịch đặt lòng tin mạnh mẽ nơi khách hàng giúp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM ngày tạo nhiều mối quan hệ tốt, bền vững nơi khách hàng doanh nghiệp tiềm Thực điều đột phá tạo nên điểm riêng cho Sở giao dịch nói riêng Sacombank nói chung Bên cạnh đó, cần đổi tư quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, nên xem tài sản chấp nguồn trả nợ thứ yếu, nguồn phải doanh thu dòng tiền trả nợ người vay - Đối với sản phẩm cho vay doanh nghiệp sử dụng hạn mức thấu chi, Sở giao dịch nên xem xét lại hạn mức tín dụng cấp cho doanh nghiệp theo loại hình này, khơng nên cấp mức hạn mức cho tất doanh nghiệp mà nên xem xét tùy theo quy mô doanh nghiệp, hạn chế tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay theo hình thức thấu chi khơng mục đích đem cho vay lại với lãi suất cao, gây rủi ro thất thoát vốn ngân hàng doanh nghiệp không thu hồi tiền cho vay 60 - Đối với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng khác chấp hàng hóa tổ chức tín dụng khác nhau, Sở giao dịch nên xem xét hình thức cho vay hợp vốn với loại đối tượng khách hàng trên, tránh tình trạng khách hàng sử dụng kho hàng cầm cố nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra kho hàng định kỳ, khó kiểm tra việc khách hàng có sử dụng vốn vay Sở giao dịch để tài trợ cho tài sản đảm bảo, cho khoản vay tổ chức tín dụng khác Sở giao dịch tận dụng ưu điểm hình thức cho vay hợp vốn giảm thiểu rủi ro tín dụng thơng qua việc chia sẻ rủi ro với tổ chức tín dụng khác tham gia cho vay hợp vốn - Đồng thời tiếp tục phát huy nguồn vốn vay ủy thác từ tổ chức tín dụng giới ADB, IFC, FMO… để hỗ trợ cho doanh nghiệp Việt Nam - Để đảm bảo an tồn, giảm thiểu rủi ro q trình cấp tín dụng, cán tín dụng phải ln tn thủ quy chế cho vay ngân hàng Nhà nước, quy trình cấp tín dụng Sacombank - Và phận kiểm sốt phải phát huy tối đa vai trị mình, tn thủ tính độc lập kiểm tra, kiểm soát hồ sơ, đảm bảo hoạt động cho vay đạt chất lượng cao - Thường xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao lực chuyên môn, kỹ nghiệp vụ cho nhân viên - Sở giao dịch cần tích cực phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng CIC tổ chức tín dụng khác để hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng doanh nghiệp, để có thơng tin xác, đầy đủ lịch sử giao dịch khách hàng đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng - Bên cạnh cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống thơng tin hai chiều doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM để doanh nghiệp nắm bắt thơng tin tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Sở giao dịch hiểu rõ khách hàng để đưa định đắn KẾT LUẬN CHƯƠNG Để hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp phát triển theo chủ trương, định hướng Chính phủ, đồng thời để hoạt động cho vay Sở giao dịch bền vững an toàn bối cảnh kinh tế cịn khó khăn, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sở giao dịch TP.HCM cần khắc phục hạn chế tồn công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp Sở giao dịch giải pháp nâng cao 61 chất lượng thu thập xử lý thơng tin; hồn thiện trọng cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp; gia tăng số lượng nhân viên thẩm định; tiến hành theo dõi, kiểm tra đánh giá tính hiệu quả, chặt chẽ quy trình để đề xuất sửa đổi, bổ sung; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thực công tác cho vay Sở giao dịch… Tuy nhiên bên cạnh nỗ lực Sở giao dịch cần có thay đổi chế, sách, hỗ trợ thơng tin, pháp lý từ phía Nhà nước quan ban ngành, đồng thời thân doanh nghiệp phải tự vươn lên tháo gỡ khó khăn, nâng cao lực xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư hiệu quả, có nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng vào doanh nghiệp 62 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 1.2 Tổng quan doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.2 Vị trí, vai trị doanh nghiệp kinh tế 1.3 Hoạt động cho vay NHTM khách hàng doanh nghiệp 1.3.1 Vai trò ngân hàng thương mại hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp 1.3.2.1 Các nhân tố khách quan 1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - SỞ GIAO DỊCH TP.HCM 10 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 10 2.1.1 Giới thiệu sơ 10 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 10 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 12 2.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 14 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 14 2.2.2 Nhiệm vụ chức ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 15 2.2.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 15 2.2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 15 2.2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 16 2.2.4 Một số kết hoạt động chủ yếu ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM giai đoạn 2009 - 2011 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SỞ GIAO DỊCH TP.HCM 25 3.1 Giới thiệu tổng quan phận Quản lý tín dụng - phịng Hỗ trợ kinh doanh - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 25 3.1.1 Sơ đồ cấu tổ chức phòng Hỗ trợ kinh doanh - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 25 3.1.2 3.2 Nhiệm vụ chức phận Quản lý tín dụng 25 Những vấn đề hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 27 3.2.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 27 3.2.1.1 Lưu đồ quy trình 27 3.2.1.2 Diễn giải lưu đồ 28 3.2.2 Một số quy định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 30 3.2.2.1 Mục đích cấp tín dụng 30 3.2.2.2 Thời hạn cấp tín dụng 30 3.2.2.3 Mức cấp tín dụng 31 3.2.2.4 Lãi suất cấp tín dụng 31 3.2.2.5 Các số đo lường rủi ro xếp hạng tín dụng 32 3.2.2.6 Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo 32 3.2.3 3.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 33 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 34 3.3.1 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 34 3.3.1.1 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn vay 34 3.3.1.2 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo mục đích vay 36 3.3.1.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo rủi ro hoạt động cho vay Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 37 3.3.2 Tình hình doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 39 3.3.3 Tình hình thu nợ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 41 3.3.3.1 Tình hình doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp Sacombank Sở giao dịch TP.HCM 41 3.3.3.2 Hệ số thu nợ 42 3.3.4 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 44 3.4 Nhận xét hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 45 3.4.1 Ưu điểm 45 3.4.2 Những hạn chế 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - SỞ GIAO DỊCH TP.HCM 48 4.1 Định hướng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 48 4.2 Triển vọng mục tiêu phát triển phận Quản lý tín dụng - phòng Hỗ trợ kinh doanh - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 49 4.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM 50 4.3.1 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 50 4.3.2 Chú trọng công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 52 4.3.3 Nâng cao khả thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay 53 4.3.4 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 54 4.3.5 Nâng cao chất lượng công tác quản lý xử lý nợ 55 4.3.6 Theo dõi sát tình hình sử dụng vốn khách hàng 56 4.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp 57 4.4 Một số kiến nghị 59 4.4.1 Đối với doanh nghiệp 59 4.4.2 Đối với Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập đất nước, ngân hàng huyết mạch điều phối nguồn vốn sản xuất kinh doanh tiêu dùng kinh tế Tín dụng lại hoạt động yếu ngân hàng nay, việc tìm hiểu để có nhìn tổng quan tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng vô cần thiết Với định hướng khách hàng doanh nghiệp khách hàng tiềm năng, nguồn tạo thu nhập chủ yếu từ hoạt động cho vay, Sở giao dịch khơng ngừng nỗ lực tìm kiếm, lựa chọn doanh nghiệp tốt, nghiên cứu, đa dạng hóa sản phẩm cung ứng dịch vụ chất lượng cao với mục đích đáp ứng cách đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM trọng công tác quản lý rủi ro thu hồi nợ Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Nhưng nhờ sách quản lý đắn mình, Sở giao dịch thu kết khả quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2009 - 2011, góp phần khẳng định vị thế, vai trị Sở giao dịch TP.HCM tồn hệ thống Sacombank Có thể nói kết đạt năm qua tạo đà cho Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM bước vào giai đoạn có nhiều thuận lợi Để tiếp tục trì kết khả quan đòi hỏi Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, ngày nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng tiềm năng, khách hàng doanh nghiệp nói riêng để tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Bùi Diệu Anh - Hồ Diệu - Lê Thị Hiệp Thương, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng, TP.Hồ Chí Minh, 2009 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh, 2009 Sử Đình Thành - Vũ Thị Minh Hằng, Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Lao động xã hội, TP.Hồ Chí Minh, 2008 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP Hồ Chí Minh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Quy trình cấp tín dụng Phịng Hỗ trợ kinh doanh - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP Hồ Chí Minh, Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2009 - 2011 Trang web Sacombank, www.sacombank.com.vn ... trọng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank - Sở giao dịch TP.HCM, em định chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương. .. doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM Chương 4: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương. .. sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Sở giao dịch TP.HCM Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh