LỜI CẢM ƠN Đề tài hoàn thành kết trình học tập, nghiên cứu nhận giúp đỡ, dạy tận tình thầy,các cô bạn Nhân dịp em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: Tồn thể ban Giám Hiệu Trường Đại Học Tôn Đức Thắng, tạo điều kiện tốt cho em học tập trường Tồn thể thầy, giáo Trường Đại Học Tôn Đức Thắng, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập trường Cô giáo Th.S Huỳnh Thị Hương Thảo, nhiệt tình hướng dẫn, dạy bảo suốt thời gian làm báo cáo thực tập khóa luận, thời gian học tập trường Ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh – TP.HCM nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em thực hoàn thành báo cáo Tất bạn sinh viên lớp 08TT2D giúp đỡ ủng hộ em suốt trình học tập nghiên cứu Sinh viên Đỗ Thành Hiếu NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Giám Đốc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng Viên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Giảng Viên DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN CBCNVC Cán công nhân viên chức CBTD Cán tín dụng NHCTVN Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên 12 TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn qua năm 2009 -2011 Bảng 2.2 : Tình hình kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009 -2011 Bảng 3.1 : Tình hình cho vay tiêu dùng qua năm 2009 – 2011 Bảng 3.2 : Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 2009 - 2011 Bảng 3.3 : Cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay năm 2009 – 2011 Bảng 3.4 : Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm qua năm 2009 – 2011 Bảng 3.5 : Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng qua năm 2009 – 2011 Bảng 3.6 : Tỷ lệ thu nhập từ cho vay tiêu dùng qua năm 2009 – 2011 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn qua năm 2009 -2011 Biểu đồ 2.2 : Tình hình kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009 -2011 Biểu đồ 3.1 : Tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm 2009 – 2011 Sơ đồ 2.1 : Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công Thương Sơ đồ 2.2 : Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Sơ đồ 2.3 : Sơ đồ cấu tổ chức NHCTVN – Chi nhánh – TP.HCM Sơ đồ 3.1 : Sơ đồ tổ chức Phòng khách hàng cá nhân – Chi nhánh Sơ đồ 3.2 : Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.3.1 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.3.1.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.3.1.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.3.2.1 Cho vay phi trả góp 1.3.2.2 Cho vay trả góp 1.3.2.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 1.3.3 Căn vào mục đích vay 1.3.3.1 Cho vay tiêu dùng phi cư trú 1.3.3.2 Cho vay tiêu dùng cư trú 1.3.4 Căn vào đảm bảo tiền vay 1.3.4.1 Cho vay chấp tài sản 1.3.4.2 Cho vay cầm cố tài sản 1.3.4.3 Cho vay chấp tiền lương 1.4 Lợi ích việc cho vay tiêu dùng 1.4.1 Đối với người tiêu dùng 1.4.2 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh 1.4.3 Đối với kinh tế 1.4.4 Đối với Ngân hàng 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay tiêu dùng 1.5.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng 1.5.2 Nhân tố Ngân hàng Kết luận chương CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH – TP.HCM 2.1 Khái quát Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 10 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 11 2.2 Khái quát Ngân Hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh – TP.HCM 13 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 2.2.2 Sơ đồ cấu tổ chức 14 2.2.3 Nhiệm vụ chức phòng ban 15 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 16 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn 16 2.2.4.2 Tình hình kết kinh doanh 19 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH – TP.HCM 3.1 Tổng quan phòng khách hàng cá nhân 22 3.1.1 Giới thiệu chung phòng khách hàng cá nhân 22 3.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân 22 3.1.3 Nhiệm vụ phòng khách hàng cá nhân 22 3.2 Một số vấn đề chung cho vay tiêu dùng 23 3.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 23 3.2.1.1 Những văn pháp luật NHNN ban hành 23 3.2.1.2 Những văn pháp lý NHCTVN ban hành 23 3.2.2 Điều kiện cho vay tiêu dùng 24 3.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 25 3.2.4 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng 26 3.2.4.1 Cho vay mua xe ô tô 26 3.2.4.2 Cho vay du học 27 3.2.4.3 Cho vay cán công nhân viên 28 3.2.4.4 Cho vay mua nhà, mua đất 28 3.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 29 3.3.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng 32 3.3.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn 35 3.3.3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm 38 3.3.4 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 40 3.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 43 3.4.1 Đánh giá doanh thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 43 3.4.2 Những kết đạt 44 3.4.3 Một số hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng 45 3.4.3.1 Hạn chế 45 3.4.3.2 Nguyên nhân 46 Kết luận chương 48 CHƯƠNG :GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh – TP.HCM 50 4.1.1 Những định hướng chung họat động tín dụng 50 4.1.2 Những định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 51 4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh – TP.HCM 51 4.2.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng 52 4.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tín chấp 52 4.2.3 Rút ngắn thời gian xử lý việc cấp tín dụng cho vay tiêu dùng 53 Qua chương thấy kết mà hoạt cho vay tiêu dùng mang lại cho Chi nhánh năm qua, từ thấy lợi ích to lớn mà khách hàng cá nhân mang lại cho Ngân hàng khơng phải có khách hàng doanh nghiệp trước (những năm trước năm 1995) Tiếp theo chương 4, bàn số giải pháp để khắc phục hạn chế, nguyên nhân tồn đọng Chi nhánh Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh năm CHƢƠNG : GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng – Chi nhánh – TP.HCM 49 4.1.1 Những định hướng chung hoạt động tín dụng - Trên sở thành công hạn chế hoạt động chi nhánh năm qua 2009 - 2011, định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh đề số phương hướng cho hoạt động chủ yếu năm tới không ngừng đổi nâng cao chất lượng chi nhánh mặt nhằm nâng cao uy tín thị trường, thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng, từ nâng cao lợi nhuận chi nhánh Qua đó, góp phần thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp nâng cao đời sống người dân Sau số nội dung trọng tâm định hướng này: - Chi nhánh phấn đấu trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động cao nhằm đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng chất lượng lẫn quy mơ Tăng trưởng dư nợ bình quân cuối kỳ năm sau so với năm trước.Trong đó, đặc biệt đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cịn thị trường lớn đầy tiềm chưa khai thác Việt Nam Đồng thời, chi nhánh cần phấn đấu để tỷ lệ nợ hạn dư nợ 1% nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động chi nhánh - Tiếp tục phát triển dịch vụ tiện ích chi nhánh toán, bão lãnh…đặc biệt phát hành thành công thẻ nội địa địa bàn thành phố - Khơng ngừng đại hóa ngân hàng chương trình quản lý máy móc thiết bị đại, nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh - Ngoài ra, mở rộng mạng lưới chi nhánh đến quận tiềm địa bàn thành phố định hướng tới chi nhánh - Bên cạnh đó, chi nhánh có chương trình hỗ trợ, nâng cao trình độ chun mơn kỹ liên quan cho cán công tác chi nhánh, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho nhân viên, đồng thời tuyển thêm nhân viên giỏi nhằm đáp ứng nhu cầu công việc chi nhánh 4.1.2 Những định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 50 - Thị trường cho vay tiêu dùng nhiều tiềm lớn mà Ngân hàng chưa khai thác hết hiệu nên Ngân hàng cố gắng ngày mở rộng quy mô lớn thị phần cho vay tiêu dùng thành phố - Chi nhánh cần phấn đấu trì tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cao ln đảm bảo an tồn cho hoạt động chi nhánh cách giữ mức tỷ lệ nợ hạn 1% - Bên cạnh việc trì mối quan hệ với khách hàng vay vốn theo hình thức tín dụng tiêu dùng chi nhánh trọng đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng tiềm khác thông qua việc đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, giới thiệu hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng chi nhánh - Triển khai tốt nghiên cứu thị trường nhằm đưa mức lãi suất cho vay phù hợp vừa mang tính cạnh tranh vừa đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý cho chi nhánh - Tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng chuyên trách, lực thẩm định dự án, thẩm định lực tài khách hàng nhằm giúp chi nhánh tránh phát sinh tiêu cực từ phía khách hàng sau vốn giải ngân - Không ngừng đổi phong cách làm việc, giảm thiểu thủ tục không cần thiết đảm bảo mang lại cho khách hàng cảm giác hài lòng tham gia vay vốn chi nhánh - Để đưa định hướng mang tính lý thuyết vào thực buộc Ngân hàng Cơng Thương – Chi nhánh phải nổ lực nhằm tìm thực giải pháp thiết thực có hiệu xuất phát từ thực tế Ngân hàng xu chung Ngân hàng tương lai 4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh – TP.HCM Song song với việc xây dựng mục tiêu, Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh cần có giải pháp phù hợp để làm phương tiện thực mục tiêu đề ra, bao gồm giải pháp cụ thể để giải vấn đề đặt chi nhánh giải pháp mang tính điều kiện để giải pháp thực Sau số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương – Chi nhánh 51 4.2.1 Hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng - Hiện nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM cịn tương đối giống nhau, chưa có cạnh tranh lợi sản phẩm với Chính mà Ngân hàng TMCP Cơng Thương – Chi nhánh cần phải nắm bắt đặc điểm nhằm đưa sản phẩm khác biệt, mang tính vượt trội so với NHTM khác - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng chủ yếu cho vay trực tiếp NHCV khách hàng chưa trọng nhiều việc cho vay gián tiếp, thị trường lớn đầy tiềm mà Chi nhánh cần trọng đưa phương án cụ thể để thu hút Thay việc cho vay trực tiếp ngồi chờ khách hàng đến Ngân hàng vay vốn Chi nhánh nên tập trung tạo mối quan hệ, liên kết hãng xe (Toyota, Mercedes, huyndai, trường hải…) chủ đầu tư, quản lý chung cư Khi khách hàng đến mua xe mua nhà chung cư mà thiếu vốn chủ hãng xe, chủ quản lý chung cư hướng dẫn khách hàng đến với Chi nhánh làm thủ tục vay vốn nhà bán lẻ bán lại hợp đồng mua bán chịu cho Ngân hàng Điều có lợi cho bên: Chi nhánh có khách hàng vay vốn, hãng xe hay chủ quản lý chung cư có khách hàng mua bán, đặc biệt khách hàng có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu thân Cũng Ngân hàng chủ hãng xe, chủ quản lý chung cư ký kết hợp đồng cho vay gián tiếp cách Ngân hàng tài trợ cho chủ hãng xe, chủ quản lý chung cư bán xe, hộ cho khách hàng theo phương thức trả góp Tuy cách cho vay mang lại nhiều rủi ro cho Chi nhánh thị trường đầy tiềm mà NHTM chưa thật trọng, để khắc phục rủi ro Chi nhánh cần phải đưa sách, văn bản, hợp đồng ký kết cách hợp lý cho loại hình cho vay gián tiếp 4.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tín chấp - Hiện đối tượng mà Chi nhánh cho vay tín chấp chủ yếu CBCNVC thuộc quan, đơn vị nghiệp nhà nước Ngân hàng dễ quản lý, dễ thu thập xác thơng tin tài khách hàng, lo ngại việc thu hồi nợ Còn đối tượng cán thuộc đơn vị ngồi quốc doanh chưa trọng tạo điều kiện để vay vốn theo hình thức tín chấp Trong đó, với sách mở cửa, cơng hóa kinh doanh Việt Nam quan ngồi quốc doanh ngày tăng mạnh 52 quan quốc doanh tăng thấp Chính mà tỷ lệ CBCNVC thuộc quan nhà nước lại chiếm tỷ lệ nhỏ nhiều so với cán thuộc quan quốc doanh, điều khiến cho Chi nhánh bỏ sót lượng khách hàng lớn đầy tiềm - Để đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên đưa ý kiến, sách để tạo điều kiện xem xét đến việc cấp tín dụng vay tiêu dùng hình thức tín chấp cho đối tượng cán làm việc quan, đơn vị ngồi quốc doanh có tài tốt, đáp ứng đầy đủ yêu cầu việc cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp mà Chi nhánh đưa Để làm điều thật khơng dễ dàng, cần phải có nhiều thời gian xem xét, bàn bạc đưa ý kiến, sách phù hợp với quy định NHNN luật pháp Việt Nam Nhưng làm điều nguồn thu lớn cho Chi nhánh đồng thời giúp Ngân hàng mở rộng thêm thị trường cho vay tiêu dùng địa bàn Thành phố 4.2.3 Rút ngắn thời gian xử lý việc cấp tín dụng cho vay tiêu dùng - Theo cấu tổ chức nhiệm vụ CBTD hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh phải đảm nhiệm nhiều công việc, nhiều khách hàng số lượng vay gây ảnh hưởng khơng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Từ lúc nhận hồ sơ vay vốn khách hàng CBTD phải làm thủ tục vay vốn, thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB định cấp tín dụng nhiều thời gian Mặt khác, CBTD lúc đảm nhiệm nhiều vay khác nên thời gian để giải hồ sơ vay vốn kéo dài Chính điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu chất lượng phục vụ Chi nhánh khiến cho khách hàng chưa thật hài lòng - Để nâng cao hiệu chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần phải nghĩ đến việc rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cách phân công nhiệm vụ chuyên trách cho người cụ thể Trong nên phân cơng nhiệm vụ thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB cho người khác không nên để CBTD làm Điều vừa giúp Chi nhánh chia sẻ bớt công việc CBTD vừa giúp cho CBTD rút ngắn thời gian đưa định cấp tín dụng cho khách hàng Bởi phân công nhiệm vụ cho người cụ thể thời gian lúc CBTD làm thủ tục vay vốn nhân viên khác thẩm định TSĐB vay Từ làm giảm 53 thời gian đưa định cấp tín dụng Nhưng điều quan trọng hết Chi nhánh ngăn ngừa số tiêu cực, rủi ro xảy việc cấp tín dụng cho khách hàng thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB chung người 4.2.4 Mở rộng tín dụng khoản cho vay du học - Theo phân tích chương 2, ta thấy tỷ lệ cho vay phục vụ nhu cầu du học Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh hạn chế, chiếm phần nhỏ sản phẩm cho vay tiêu dùng, chưa phát huy hết nguồn lực sẵn có thị trường Việt Nam Với đất nước phát triển mạnh mẽ Việt Nam, đồng thời nhu cầu người gia tăng không hạn chế việc “ăn no, mặc ấm” mà đà tiến lên giai đoạn “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu du học tiềm lớn tương gần Đây hội có để Chi nhánh tham gia vào thị phần bỏ ngỏ này, Chi nhánh chiếm thị phần lớn tạo nguồn thu nhập đáng kể Mặc khác, khoản cho vay du học tỷ lệ nợ xấu rất nhỏ, coi tỷ lệ nợ xấu mức 0% Đây lý lớn để Ngân hàng nên tăng cường mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay du học - Nhưng làm để tăng cường hoạt động cho vay du học điều thật khó khăn, nan giải mà Chi nhánh cần phải giải Muốn giải trước hết Chi nhánh cần phải quảng bá sản phẩm đến với khách hàng có nhu cầu vay du học Và đường quảng bá nhanh nhất, thiết thực Chi nhánh cần tổ chức tập trung đầu tư vào mối quan hệ, liên kết với trường Đại học nước, trung tâm chuyên liên kết với trường Đại học nước để tạo điều kiện cho sinh viên du học Từ đây, Chi nhánh giải phần vấn đề nâng cao số lượng lẫn chất lượng cho vay du học Điều lại phụ thuộc vào sách mà Chi nhánh đưa để liên kết với trường Đại học nước, trung tâm chuyên việc đưa sinh viên nước ngồi du học, đặc biệt phải có văn hướng dẫn cụ thể sản phẩm cho vay du học theo kiểu liên kết 4.2.5 Rút ngắn thời gian làm thủ tục chấp TSĐB - Hiên nay, thủ tục làm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà Việt Nam rườm rà nhiều bất cập Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt 54 động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2, mà khách hàng đến vay vốn để mua nhà quyền sử dụng đất thường TSĐB sản phẩm khách hàng vay vốn - Để rút ngắn thời gian làm thủ tục cấp giấy chứng nhận sử dụng đất, sở hữu nhà để làm TSĐB Chi nhánh cần phải tập trung tạo mối quan hệ thật tốt Sở kế hoạch đầu tư Ủy ban nhân dân Chỉ có mối quan hệ thật tốt việc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất, sở hữu nhà để làm TSBĐ hoàn thành thời gian sớm - Mặt khác, việc có mối quan hệ giúp cho Chi nhánh giảm thiểu rủi ro trình cho vay Nhờ mối quan hệ mà Chi nhánh đề nghị Sở kế hoạch đầu tư Ủy ban nhân dân tạm thời không cho khách hàng sang nhượng, mua bán tài sản tài sản TSBĐ thời gian khách hàng vay vốn Chi nhánh 4.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Công tác công việc quan trọng thực cho vay, nói khâu định trực tiếp đến độ an toàn chất lượng khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị ngân hàng đưa định đắn Tuy nhiên để làm việc Chi nhánh cần có thêm phận chuyên thẩm định riêng biệt (thêm phòng thẩm định tổ chức Chi nhánh 2), đào tạo nghiệp vụ thẩm định chuyên nghiệp cho cán thẩm định Tránh việc để cán tín dụng đảm nhiệm q nhiều cơng việc làm cho hiệu công việc không cao tạo nhiều tiêu cực việc cấp tín dụng cho khách hàng Ngồi để thẩm định tín dụng tốt cán thẩm định cần thực tốt bước sau : - Thực thu thập thông tin: Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như: Phỏng vấn người xin vay, nguồn thu nhập khách hàng, thông qua người lân cận, thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ nguồn khác… Hiện có nhiều nguồn thơng tin độ xác khơng cao nên việc lựa chọn nguồn thơng tin đáng tin cậy khó ngân hàng Do cán tín dụng phải thường xuyên ý đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề lĩnh vực mà 55 phụ trách - Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin: Sau thu thập thơng tin cần có quy trình xử lý để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu khách hàng định có cấp tín dụng hay không Tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi sở thông tin thu thập khách hàng - Đối với khách hàng cá nhân đánh giá qua tiêu thức như: tư cách đạo đức, khả quản lý, lực hoàn trả, sức mạnh tài chính, biện pháp đảm bảo, mục đích sử dụng sở cho điểm mạnh, khá, trung bình… 4.2.7 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc - Trong điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp quy vào thực tiễn cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngồi cần phải giữ vững quy trình giải cơng tác tín dụng theo cấp: CBTD, trưởng/phó phịng tín dụng, lãnh đạo định Giải cơng việc theo quy trình đảm bảo cho việc thực khách quan, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn tín dụng - Song để thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng ngồi việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành thể lệ, chế độ từ quy trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh, rõ ràng - Việc chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản vay vốn phương pháp bảo đảm tín dụng hầu áp dụng có hiệu cao - Quy trình tín dụng hình thành với mục đích giúp cho q trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng Mặt khác, góp phần xác định công việc trách nhiệm cán liên quan q trình cho vay Chính vậy, cần khơng ngừng xây dựng hồn thiện quy trình cấp tín dụng khoa học, chi tiết đảm bảo tính linh hoạt cho cán tín dụng ngân hàng 4.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Để khoản cho vay thực có hiệu quả, có ý nghĩa khoản vay phải thu hồi Muốn cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, sau 56 cho vay Đây hoạt động quan trọng có kiểm tra, có giám sát biết khách hàng sử dụng vốn vay nào, có mục đích hay khơng, cơng tác kiểm tra, giám sát không đơn kiểm tra khách hàng mà kiểm tra lọc cán lãnh đạo, cán tín dụng tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản, làm uy tín ngân hàng 4.2.9 Xử lý khoản nợ hạn - Để thực tốt giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi quan trọng - Việc ngăn ngừa nợ hạn phải thực thường xuyên, liên tục Cán tín dụng phải kiên trì bám sát đơn vị để đôn đốc thu hồi nợ hạn, gởi thông báo nhắc nhở khoản nợ đến hạn mà khách hàng không trả, nêu biện pháp xử phạt khách hàng cố tình khơng trả nợ tất thông báo, hồ sơ cho vay lưu trữ cẩn thận đề phòng quan hệ tố tụng - Kiểm tra củng cố hồ sơ cho vay: Hồ sơ chấp tài sản khoản nợ hạn trực tiếp kiểm soát diễn biến cung cầu, giá tài sản chấp để xác định hạn mức khoản vay Tài sản có đủ điều kiện khả giải việc thực xử lý nợ hạn theo hướng có trọng tâm, trọng điểm, xử lý dứt khốt bước theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật để làm sở cho xử lý nợ rủi ro theo quy định Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiệu - Ngân hàng cần xem xét thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khách hàng Có thể xử lý quỹ dự phịng bù đắp rủi ro theo quy định thẩm quyền giải cấp 4.2.10 Thực hoạt động Marketing ngân hàng - Trong xu hướng hội nhập phát triển hoạt động Marketing lĩnh vực ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng, đem lại kết gián tiếp cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng Marketing kinh doanh ngân hàng áp dụng vào thực tiễn tạo hiệu tích cực có tính chiến lược lâu dài để thu hút khách hàng Vì cần phải nghiên cứu áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng linh hoạt để tăng khả cạnh tranh, giữ thu hút 57 khách hàng đến quan hệ với chi nhánh - Ngân hàng tiến hành số hoạt động Marketing hoạt động cho vay gồm cho vay tiêu dùng để hoạt động thực hiệu ngân hàng cần xây dựng sách Marketing cụ thể hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình - Mục đích hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng, cải tiến mặt, tăng danh tiếng uy tín ngân hàng khách hàng Ngân hàng thông qua hoạt động phải cung cấp cho khách hàng hiểu biết thủ tục, điều kiện quy định khác quan hệ tín dụng với ngân hàng - Sau xây dựng thông tin cần truyền đạt, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua việc tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để ngân hàng tự giới thiệu mình, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ thơng qua sở, ban ngành, đồn thể ngân hàng tổ chức Các loại hình hội nghị khách hàng tổ chức là: hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng… Từ việc mở hội nghị khách hàng rút học kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng - Ngồi ra, ngân hàng tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thứ tặng quà hay dành bữa tiệc đãi riêng cho khách hàng… Những biện pháp có tác dụng tâm lý tốt, đem lại hiệu thực Với điều kiện thiết nghĩ chi nhánh nên thành lập phòng Marketing hay phịng chăm sóc khách hàng để cơng tác Marketing chuyên nghiệp hiệu 4.2.11 Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành công, thất bại doanh nghiệp Sự thành cơng cơng tác tín dụng phụ thuộc phần lớn vào lực, trình độ thẩm định, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Vì ngân hàng cần phải chọn cán tín dụng có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp, am hiểu thị trường, có nghệ thuật cho vay thu 58 hồi nợ Do chi nhánh phải trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, xây dựng đội ngũ tập thể cán đoàn kết, nhiệt tình, có trình độ nghiệp vụ chun sâu Muốn chi nhánh phải: - Thường xuyên rà soát, kiểm tra, chấn chỉnh, nâng cao tác phong giao dịch cán tín dụng Đồng thời phải phải tổ chức kiểm tra trình độ chun mơn cán tín dụng, sở lựa chọn cán có lực để đáp ứng cơng việc chuyên môn - Thường xuyên tổ chức lớp học bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp lý, luật dân sự, cập nhật chủ trương, sách Đảng Nhà nước thời kỳ - Bên cạnh đào tạo tạo điều kiện cử học lớp cao học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức, cán tín dụng phải trang bị tin học, ngoại ngữ để không ngừng nâng cao hiểu biết xã hội - Ngân hàng nên đổi phương thức tuyển dụng cán Trong chế thị trường, việc tuyển dụng cán có nhiều đổi so với trước Cần tuyển dụng cán có lực, đào tạo biết nhiều kiến thức lĩnh vực khác - Đổi công tác thi đua khen thưởng, đảm bảo khen thưởng người việc có khuyến khích vật chất, áp dụng thưởng lương cho cán có nhiều đóng góp, làm việc đạt hiệu cao Đồng thời có chế độ phạt nghiêm minh cán làm sai quy trình, quy chế gây nợ xấu làm thất thoát tài sản ngân hàng 4.2.12 Nâng cao chất lượng phục vụ - Có thể thấy theo phát triển thị trường, rõ ràng khách hàng ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu coi người tài sản doanh nghiệp khách hàng xem nguồn vốn, khách hàng đông nguồn vốn tăng Do vậy, tồn phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào số lượng khách hàng mà có Với đặc thù doanh nghiệp dịch vụ khách hàng có vai trị quan trọng tồn phát triển ngân hàng - Đặc trưng sản phẩm Ngân hàng tính chất dễ bắt chước nên khả cạnh 59 tranh sản phẩm khó Khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng cân nhắc lợi ích nhận với chi phí bỏ Để tăng cường khả cạnh tranh, ngân hàng phải quan tâm đến việc gia tăng lợi ích giảm thiểu chi phí cho khách hàng khả Lợi ích mà khách hàng quan tâm lợi ích kinh tế thể trực tiếp qua chi phí vay vốn gồm: chi phí trả lãi, chi phí lại, thủ tục hồ sơ lợi ích mà thân khách hàng cảm nhận thuận tiện, hài lòng đến giao dịch vay vốn ngân hàng Lãi suất vay vốn chịu ảnh hưởng lãi suất đầu vào nội ngân hàng hệ thống ngân hàng dễ bị cạnh tranh nên thu hút khách hàng qua yếu tố lãi suất có giới hạn - Để nâng cao chất lượng phục vụ, Ngân hàng cần lấy hài lòng khách hàng làm mục tiêu hàng đầu Ngân hàng xem xét để giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng Với cán cơng nhân viên thời gian quan trọng họ phải đến Ngân hàng làm việc cán tín dụng phải xếp kế hoạch làm việc, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, khơng để xảy tình trạng khách hàng đến phải chờ đợi lâu không gặp cán tín dụng làm cho họ phải lui tới nhiều lần, khách hàng đến vay vốn lần đầu họ có ấn tượng khơng tốt Bên cạnh cán tín dụng phải có thái độ niềm nở giao tiếp với khách hàng, hướng dẫn nhiệt tình, cặn kẽ, chu đáo giấy tờ, thủ tục để khách hàng có chuẩn bị đầy đủ, không thời gian lại nhiều lần, nhiều nơi - Phòng giao dịch ngân hàng phải khang trang, đẹp, đại, bố trí hợp lý thuận tiện, có bảng dẫn cho khách hàng đến nơi giao dịch cần thiết - Đồng thời khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, vay mượn trả nợ sòng phẳng, sử dụng vốn vay mục đích có hiệu ngân hàng nên quan tâm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, giải ngân vốn kịp thời Đối với khách hàng không đủ điều kiện cho vay cán tín dụng giải thích rõ ràng, cặn kẽ lý mà từ chối cho khách hàng hiểu để họ có ấn tượng tốt với ngân hàng quay lại với ngân hàng họ có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn 4.2.13 Mở rộng thêm phận chuyên trách tổ chức Chi nhánh Hiện CBTD Chi nhánh phải đảm nhiệm nhiều công việc lúc : 60 cấp tín dụng, thẩm định tín dụng, tìm kiếm khách hàng, phục vụ khách hàng… làm hiệu cao việc không đạt hiệu suất tối đa Vì Chi nhánh cần tổ chức thêm số phòng chuyên trách riêng biệt :  Phòng tái thẩm định : Sau CBTD tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng lập hồ sơ liên quan khác chuyển sang phịng tái thẩm định để cán phòng tái thẩm định xem xét điều kiện TSĐB tìm hiểu thơng tin, khả tài khách hàng Nhiệm vụ phòng tái thẩm định quan trọng, phịng đánh giá rủi ro khoản vay  Phịng tìm kiếm chăm sóc khách hàng : Đây phịng chun tìm kiếm khách hàng có tài tốt cho Ngân hàng Đặc biệt mối liên hệ tốt Ngân hàng với khách hàng cán phịng tìm kiếm chăm sóc khách hàng người ln trực tiếp gặp gỡ khách hàng quan tâm khách hàng Khi có dịp lễ ngày đặc biệt khách hàng phịng mang lại quà hay tin vui dành cho khách hàng truyền thống KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua chương , đề cập cách tương đối định hướng, mục tiêu mà Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh đề nhằm phát triển mạnh hoạt động kinh doanh Chi nhánh, có hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới Trong chương đề cập số giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế, tồn đọng Chi nhánh để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 61 KẾT LUẬN Ngày ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng nhà nước giao cho vấn đề cấp bách đặt cho ngành Ngân hàng phải xây dựng hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực : lực hoạch định, thực thi sách, lực điều hành, quản lý, kinh doanh, trình độ cơng nghệ, kỹ thuật đại thích ứng với chế thị trường Để thực điều hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng đóng vai trị quan trọng kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để bổ sung vốn cho cá nhân doanh nghiệp, hệ thống ngân hàng thương mại ngày chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao người Cùng với hình thức cho vay khác cho vay tiêu dùng với ưu điểm cơng cụ giúp cho ngân hàng gia tăng thị phần tín dụng từ gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tín dụng chứa đựng đầy rẫy rủi ro, điều kiện khó tránh khỏi Chính vậy, làm để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng để tối đa hố lợi nhuận vấn đề mà ngân hàng thương mại phải quan tâm Tìm giải pháp hữu hiệu cho vấn đề có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thời kỳ, đặc biệt kinh tế hội nhập mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Và Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh khơng nằm ngồi qui luật Thơng qua việc nghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh – TP HCM Báo cáo nêu lên vấn đề thực tế phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh từ đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua đề xuất số giải pháp cho vấn đề nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh, 2009 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh, 2008  Tài liệu Báo cáo thường niên VietinBank – TP.HCM năm 2008, 2009, 2010 Sổ tay tín dụng VietinBank 2010  Website Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: www.VietinBank.com.vn Báo tài Việt Nam: www.Cafef.com.vn Báo cổng thơng tin tài chính: www.economy.vn Trang tài liệu: www.tailieu.vn ... QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH – TP.HCM 2. 1 Khái quát Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 10 2. 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 2. 1 .2 Sơ đồ... MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh – TP.HCM ... HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH – TP.HCM 2. 1 Khái quát Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam 2. 1.1 Lịch sử hình thành phát triển - Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank)