TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ -*** - TIỂU LUẬN BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH Đề tài BẢO HIỂM: LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN TRONG KINH DOANH Giảng viên: Trần Sĩ Lâm Nhóm thực hiện: Nhóm Lớp: K51 – Kinh doanh quốc tế Quảng Ninh tháng 10 năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ -*** - TIỂU LUẬN BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH Đề tài BẢO HIỂM: LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN TRONG KINH DOANH Giảng viên: Trần Sĩ Lâm Nhóm thực hiện: Nhóm Lớp: K51 – Kinh doanh quốc tế Quảng Ninh tháng 10 năm 2015 MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt BHXH: bảo hiểm xã hội BHYT: bảo hiểm y tế DNBH: doanh nghiệp bảo hiểm KDBH: kinh doanh bảo hiểm SPBH: Sản phẩm bảo hiểm Danh mục bảng biểu, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU Ra đời từ sớm lịch sử loài người từ thời Ai Cập cổ đại, bảo hiểm phát triển nhanh trở thành ngành kinh doanh lớn mạnh với nhiều công ty lớn số lượng sản phẩm bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm phổ biến toàn giới đóng vai trò quan trọng vô cần thiết đời sống xã hội Riêng Việt Nam, dù ngành kinh doanh bảo hiểm đời muộn so với giới có bước phát triển mạnh mẽ Tuy phổ biến phát triển mạnh mẽ giới nói chung Việt Nam nói riêng hiểu rõ bảo hiểm, chất đặc biệt Việt Nam Nhận thấy thực trạng đó, nhóm chúng em định chọn thực đề tài tiểu luận “ Bảo hiểm: Lý thuyết thực tiễn kinh doanh” Bài tiểu luận có kết cấu chương sau: Chương 1: Lý thuyết bảo hiểm Chương 2: Thực tiễn bảo hiểm kinh doanh Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên tiểu luận khó tránh khỏi thiếu xót, mong nhận góp ý thầy để nhóm em rút kinh nghiệm để thực sau tốt Nhóm thực Nhóm CHƯƠNG LÝ THUYẾT BẢO HIỂM 1.1 Lịch sử phát triển Khái niệm bảo hiểm hình thành từ lâu ngành bảo hiểm giới có lịch sử phát triển lâu dài Trước công nguyên, Ai Cập, người thợ đẽo đá biết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Từ đó, hoạt động mang tính chất bảo hiểm phát triển dần theo phát triển xã hội loài người Bắt đầu hình thức quĩ dự trữ, tương trợ đơn giản, loại hình bảo hiểm hình thành phát triển Đầu tiên vào khoảng kỷ thứ trước Công nguyên người ta tìm cách giảm nhẹ tổn thất toàn lô hàng cách san nhỏ lô hàng làm nhiều chuyến hàng Đây cách phân tán rủi ro, tổn thất coi hình thức nguyên khai bảo hiểm Sau để đối phó với tổn thất nặng nề hình thức “cho vay mạo hiểm” xuất theo trường hợp xảy tổn thất hàng hoá trình vận chuyển, người vay miễn trả khoản tiền vay vốn lẫn lãi Ngược lại họ phải trả lãi suất cao hàng hoá đến bến an toàn, hiểu lãi suất cao hình thức sơ khai phí bảo hiểm Song số vụ tổn thất xảy ngày nhiều làm cho nhà kinh doanh cho vay vốn lâm vào nguy hiểm thay hình thức bảo hiểm đời Vào kỷ XIV, Floren, Genoa nước Ý, xuất hợp đồng bảo hiểm hàng hải mà theo người bảo hiểm cam kết với người bảo hiểm bồi thường thiệt hại tài sản mà người bảo hiểm phải gánh chịu có thiệt hại xảy biển, đồng thời với việc nhận khoản phí Hợp đồng bảo hiểm cổ xưa mà người ta tìm thấy có ghi ngày 22/04/1329 lưu giữ Floren Sau với việc phát Ấn Độ dương tìm Châu Mỹ, ngành hàng hải nói chung bảo hiểm hàng hải nói riêng phát triển nhanh Về sở pháp lý coi chiếu dụ Barcelona năm 1435 văn pháp luật ngành bảo hiểm Sau sắc lệnh Philippe de Bourgogne năm 1458, sắc lệnh Brugos năm 1537, Fiville năm 1552 Amsterdam năm 1558 Ngoài có sắc lệnh Phần Lan năm 1563 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hàng hoá Tuy nhiên, phải đến kỷ XVI - XVII với đời phương thức sản xuất TBCN hoạt động bảo hiểm phát triển rộng rãi ngày sâu vào nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế – xã hội Mở đường cho phát triển luật 1601 Anh thời Nữ hoàng Elisabeth, sau Chỉ dụ 1681 Pháp Colbert biên soạn Vua Louis XIV ban hành , đạo luật mở đường cho lĩnh vực bảo hiểm hàng hải Đến kỷ XVII, nước Anh chiếm vị trí hàng đầu buôn bán hàng hải quốc tế với Luân Đôn trung tâm phồn thịnh Tàu nước từ Châu Á, Châu Âu, Châu Mỹ, Châu Phi cập bến hai bờ sông Thame thành phố Luân Đôn Các tiệm cà phê nơi gặp gỡ nhà buôn, chủ ngân hàng, người chuyên chở, người bảo hiểm … để giao dịch, trao đổi tin tức, bàn luận trực tiếp với Edward Lloyd’s thuyền trưởng hưu bắt đầu mở quán cà phê phố Great Tower Luân Đôn vào khoảng năm 1692 Các nhà buôn, chủ ngân hàng, người chuyên chở, người bảo hiểm…thường đến để trao đổi thông tin tầu viễn dương, hàng hóa chuyên chở tàu, an toàn tinh hình tai nạn chuyến tàu… Ngoài việc quản lý quán cà phê, năm 1696 Edward Lloyd’s cho tờ báo tổng hợp tình hình tàu bè vấn đề khác nhằm cung cấp thông tin cho khách hàng ông Tuy nhiên việc làm ông cung cấp địa điểm để khách hàng đến giao dịch bảo hiểm, hội họp Sau Edward Lloyd’s qua đời người ta thấy cần phải có nơi tương tự để nhà khai thác bảo hiểm hàng hải tập trung đến giao dịch bảo hiểm năm 1770, “Society of Lloyd’s” với tư cách tổ chức tự nguyện thành lập thu xếp địa điểm Pope’s Head Alley cho thành viên họ Sau tổ chức rời địa điểm đến trung tâm hối đoái Hoàng gia đến năm 1828 rời đến nhà riêng họ phố Leaden Hall Tổ chức hoạt động với tư cách tổ chức tư nhân đến năm 1871 hợp lại theo luật Quốc hội trở thành Hội đồng Lloyd’s sau trở thành nơi giao dịch kinh doanh bảo hiểm hãng bảo hiểm lớn giới Sau bảo hiểm hàng hải xuất bảo hiểm hoả hoạn, đánh dấu vụ cháy thảm khốc Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 nhà có 100 nhà thờ ngày để lại thiệt hại lớn cứu trợ Sau nhà kinh doanh nước Anh nghĩ việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn cách đứng thành lập Công ty bảo hiểm hoả hoạn : " Fire Office" (năm 1667), "Friendly Society" (năm 1684), "Hand and Hand" (năm 1696), "Lom Bard House" (năm 1704) Lúc Công ty bảo hiểm Lloyds đời hoạt động lĩnh vực hàng hải Mãi tới kỷ XX chuyển sang hoạt động lĩnh vực nội địa tái bảo hiểm Nước Pháp ảnh hưởng vụ hỏa hoạn Luân Đôn, nên năm 1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn thành lập “Company L'assurance Centree L'incendie” “Company Royade” (năm 1788) Sự kiện đáng lưu truyền thời gian lịch sử bảo hiểm công trình toán học Pascal "Hình học rủi ro " (Lageometric Du Hasard) năm 1654 đưa đến toán học xác suất Đó sở thống kê xác suất phục vụ cho hoạt động bảo hiểm ngày coi kỹ thuật ngành bảo hiểm 1.2 Rủi ro biện pháp đối phó với rủi ro 1.2.1 Rủi ro Trong sống hàng ngày, sinh hoạt kinh tế người thường có tai họa, tai nạn, cố bất ngờ, ngẫu nhiên xảy ra,gây thiệt hại người tài sản Những tai họa, tai nạn, cố xảy cách bất ngờ,ngẫu nhiên gọi rủi ro 1.2.2 Các biện pháp tránh rủi ro Để đối phó với rủi ro người dùng biện pháp sau đây: • Tránh rủi ro Tránh rủi ro tức làm việc không mạo hiểm, không chắn Biện pháp có nhược điểm làm người lúc sợ sệt, không dám làm việc gì, mà không dám làm không thu kết • Ngăn ngờ, hạn chế rủi ro Biện pháp này, thể việc công ty, cá nhân dùng biện pháp để phòng ngờ, hạn chế rủi ro hậu như: hệ thống phòng cháy chữa cháy; hệ thống bảo vệ chống trộm cắp; biện pháp an toàn lao động; biện pháp oan toàn lao động; biện pháp hạn chế tai nạn giao thôn…Tuy nhiên, biện pháp ngăn chặn hết rủi ro xảy • Tự khắc phục rủi ro Biện pháp thể việc công ty, cá nhân dụ trữ khoản tiền định để có rủi ro xảy dung khoản tiền bù đắp khắc phục hậu quả.Biện pháp gọi tự bảo hiểm (Biện pháp có hạn chế định như: cá nhân hay công ty có sẵn tiền để dự trữ; tiền dự trữ không thê bù đắp rủi ro, tổn thất lớn cá tính chất thảm họa, gây động vốn lớn xã hội công ty cá nhân dự trữ • Chuyển nhượng rủi ro Một cá nhân hay công ty tự thấy chịu đựng hay nhiều rủi lớn, có tính chất thảm họa, phải tìm cách san sẻ cách chuyển nhượng rủi cho công ty khác Khi chấp nhận rủi ro, công ty khác phải bồi thường thiệt hại rủi thỏa thuận gây ra, người chuyển nhượng rủi ro phải trả khoản tiền Biện pháp gọi bảo hiểm Biện pháp có nhiều ưu điểm: không gây động vốn xã hội; phạm vi bù đắp rộng lớn; bù đắp rủi ro có tính chất thảm họa … phát triển ngày 1.3 Bảo hiểm “Bảo hiểm” biên pháp tốt nhất, hiệu để khắc phục hậu rủi ro Có thể định nghĩa bảo hiểm sau: bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tưởng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Trong định nghĩa trên, cần lưu ý số khái niệm sau đây: - Người bảo hiểm người nhận trách nhiệm rủi ro, hưởng phí bảo hiểm phải bồi thường có tôn thất xảy Người bảo hiểm công ty nhà nước hay tư nhân - Người bảo hiểm người có lợi ích bảo hiểm người bị thiệt hại rủi ro xảy người bảo hiểm bồi thường Người bảo hiểm người có tên hợp đồng bảo hiểm người phải nộp phí bảo hiểm - Đối tượng bảo hiểm tải sản lợi ích mang bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm tài sản, người trách nhiệm người thứ ba - Rủi ro bảo hiểm rủ ro thỏa thuận hợp đồng Người bảo hiểm bồi thường thiệt hại rủi ro thỏa thuận gây mà 1.4 Bản chất bảo hiểm Thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành phải có nhiều người tham gia hay nói cách khác bảo hiểm hoạt động sở luật số đông (the law of large numbers) Càng có nhiều người tham gia xác suất xảy rủi ro người cảng nhỏ bảo hiểm có lãi 1.5 Vai trò bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm cần thiết có tồn khách quan rủi ro Bảo hiểm có tác dụng to lớn kinh tế quốc dân đời sống nhân dân thể mặt sau đây: - Sử dụng khoản tiền nhàn rỗi cách hiệu quả; - Bù đắp thiệt hại, mát người tài sản nhà nước, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội cá nhân rủi ro gây nhằm khắc phục hậu rủi ro để ổn định sản xuất, - kinh doanh đời sống; Tạo nguồn vốn lớn phí bảo hiểm mà tập trung vào số - đấu mối để đầu tư vào lĩnh vực khác; Bổ sung ngân sách nhà nước lãi bảo hiểm; Tăng thu giảm chi cho cán cân toán quốc gia; Tạo tâm lí an tâm hoạt động kinh tế đời sống; Tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất lĩnh vực hoạt động người 1.6 Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm tiến hành sở nguyên tắc sau đây: • Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (Fortuity not certainty): Chỉ bảo hiểm rủi ro xảy bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy • Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith): Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất vấn đề • Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm (insurable interest): Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an toàn hay không an toàn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm • Nguyên tắc bồi thường (indemnity): Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tái trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi • Nguyên tắc quyền (subrobgation): Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người đượcbảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho 1.7 Phân loại bảo hiểm 1.7.1 Căn vào chế hoạt động bảo hiểm, phân loại • Bảo hiễm xã hội (social insurance) : Bảo hiểm xã hội biện pháp bảo đảm, thay đổi bù đắp phần thu nhập người lao động gặp phải biến cố làm giảm khả lao động, việc làm thông qua quỹ tiền tệ tập trung từ đóng góp người lao động gia đình họ, đồng thời góp phần đảm bảo an sinh xã hội Bảo hiểm xã hội trụ cột hệ thống an sinh xã hội nước Đặc điểm: BHXH nhà nước có đặc điểm sau: Đối tượng BHXH người lao động nói chung Phạm vi áp dụng bảo hiểm xã hội nước ta đến người lao động làm công ăn lương, cán bộ, công chức số đối tượng khác BHXH mang tính xã hội rộng rãi, nguyên tắc lấy số nhiều bù số BHXH có chế độ trợ cấp đa dạng, toàn diện, ổn định Bảo hiểm xã hội có loại sau : _ Chế độ bảo hiểm xã hội với cán bộ, viên chức nhà nước _ Bảo hiểm thất nghiệp _ Bảo hiểm y tế • Bảo hiểm thương mại (comercial insurance) loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Loại bảo hiểm có đặc điểm: không bắt buộc, có tính đến đối tượng, rủi ro cụ thể, nhằm mục đích kinh doanh… 1.7.2 Căn tính chất bảo hiểm, có: • Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn Bảo hiểm nhận thọ bao gồm loại nghiệp vụ: - Bảo hiểm trọn đời - Bảo hiểm sinh kỳ - Bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm hỗn hợp - Bảo hiểm trả tiền định kỳ… • Bảo hiểm phi nhân thọ - Bảo sức khỏe bảo hiểm tai nạn người - Bảo hiểm hàng hải, gồm bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu - Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường sắt, đường hàng không… - Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm xây dựng lắp đặt - Bảo hiểm dầu khí - Bảo hiểm xe giới - Bảo hiểm trách nhiệm người giao nhận - Bảo hiểm trách nhiệm chung trách nhiệm sản phẩm - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp - Bảo hiểm nông nghiệp - Bảo hiểm du lịch - Bảo hiểm bồi thường cho người lao động… 1.7.3 Căn vào dối tượng bảo hiểm, có: • Bảo hiểm tài sản: đối tượng bảo hiểm tài sản, tập thể hay cá nhân bao gồm vật có thực, tiền giấy tờ có giá… Thiệt hại bồi thường loại hình bảo hiểm mang tính vật chất(physical) • Bảo hiểm trách nhiệm: đối tượng bảo hiểm loại hình trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba hay sản phẩm… • Bảo hiểm người: đối tượng bảo hiểm người hay phận thể người hay vấn đề có liên quan tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn… 1.7.4 Theo quy định pháp luật, phân ra: Bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chủ tịch nước công bố ngày 22 – 12 – 2000, loại hính sau bắt buộc: • Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không khách hàng • Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới • Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật • Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm • Bảo hiểm cháy, nổ 1.8 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm (premium) khoản tiền nhỏ mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường Mức bỏa hiểm thường người bảo hiểm định sở tính toán xác suất xảy rủi ro sở thống kê tổn thất nhằm đảm bảo số phí thu đủ để bồi thường bù đắp chi phí khác đồng thời có lãi Số thu phí bảo hiểm chưa bồi thường nguồn vốn quan trọng để công ty bảo hiểm đầu tư sang lĩnh vực kinh doanh khác Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, đối tượng bảo hiểm người bảo hiểm bị tổn thất rủi ro bảo hiểm gây nên người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm Khoản tiền mà công ty bảo hiểm bồi thường lấy từ số phí bảo hiểm tất người tham gia bảo hiểm nộp Trong số người tham gia bảo hiểm tất bị tổn thất mà thường có người Những người không bị tổn thất hiển nhiên bị không số phí bảo hiểm 1.9 Sản phẩm bảo hiểm 1.9.1 Khái niệm Xét theo góc độ khách hàng: SPBH cam kết DNBH bên mua bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Định nghĩa xuất phát từ việc mua bảo hiểm, việc trả khoản tiền định - nộp phí bảo hiểm, bên mua bảo hiểm DNBH cấp cho hợp đồng bảo hiểm xác nhận DNBH bồi thường trả tiền bảo hiểm cho họ xảy kiện thỏa thuận Xét theo góc độ quản trị KDBH: SPBH sản phẩm mà DNBH bán Xét theo khía cạnh quản trị kinh doanh theo triết lý marketing, SPBH gồm cấp độ: - Cấp độ 1: thành phần cốt lõi (bảo đảm bảo hiểm) lợi ích mà khách hàng nhận mua bảo hiểm - Cấp độ 2: Thành phần hữu (tên gọi, đặc tính) phản ánh có mặt thức tế sản phẩm - Cấp độ 3: Thành phẩn gia tăng( sản phẩm bổ sung) yếu tố thuộc dịch vụ sau bán 1.9.2 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm SPBH có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ có đặc điểm riêng biệt  Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ thể SPBH: • Tính vô hình: Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trường lời hứa, lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Đó sản phẩm vô hình mà người bán không màu sắc, kích thước hay hình dạng người mua không cảm nhận giác quan Người mua buộc phải tin vào người bán - nhà bảo hiểm • Tính tách rời cất trữ: Không thể tách rời tức là: tạo SPBH trùng với việc tiêu dùng sản phẩm (quá trình cung ứng tiêu thụ thể thống nhất) Không thể cất trữ: khả thực dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm cất trữ vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác tương lai • Tính không đồng nhất: Do sản phẩm thực chủ yếu người, nên chất lượng phục vụ cá nhân thời điểm khác nhau, khách hàng khác hác • Tính không bảo hộ độc quyền: Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không cấp phát minh sáng chế không bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp pháp hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên cách thức tuyên truyền quảng cáo  Đặc điểm riêng SPBH: • SPBH sản phẩm không mong đợi: Đối với sản phẩm mang tính bảo hiểm túy,mặc dù mua bảo hiểm khách hàng không mong muốn rủi ro xảy để DNBH bồi thường, điều đồng nghĩa với thương tích, thiệt hại, mát Do số tiền DNBH bồi thường khó bù đắp • SPBH sản phẩm chu trình hạch toán đảo ngược: Giá SPBH dựa số liệu ước tính chi phí phát sinh tương lai Trong khoản chi chiếm tỷ lệ lớn chi bồi thường, xác định dựa số liệu thống kê khứ ước tính tương lai tần suát qui mô tổn thất • SPBH sản phẩm có hiệu xê dịch.: Có nghĩa lợi ích khách hàng từ việc chi trả, bồi thường bấp bênh xê dịch theo thời gian Người ta mua bảo hiểm sử dụng loại sản phẩm mang tính rủi ro khách hàng mua bảo hiểm mong muốn mà ý nghĩ gặp rủi ro để bồi thường Khách hàng thấy tác dụng kiện bảo hiểm xảy với họ 1.9.3 Chu kì sống sản phẩm bảo hiểm Chu kỳ sống hay vòng đời sản phẩm bao gồm giai đoạn mà sản phẩm tồn từ lúc xuất lúc biến thị trường Chu kỳ sống dài ngắn doanh nghiệp mong mỏi sản phẩm doanh nghiệp tồn lâu dài sinh lợi Mỗi hàng hóa trình phát triển, phải trải qua số giai đoạn định • Giới thiệu hay triển khai • Phát triển hay tăng trưởng • Chín muồi hay bão hoà • Đi xuống hay suy thoái 1.9.4 Giá sản phẩm bảo hiểm  Việc xác định giá dựa khía cạnh bản: • Thứ nhất: “mức giá hợp lý” mức giá giúp doanh nghiệp hình thành quỹ tài đủ để chi trả cho khiếu nại, trang trải cho chi phí hoạt động mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Mức giá xác định tần suất xảy kiện bảo hiểm, mức độ tổn thất bình quân, lãi suất đầu tư… • Thứ hai: “giá bán thực tế” giá tính đến mục tiêu thị trường, môi trường cạnh tranh doanh nghiệp, dựa sở thu thập ý kiến nhiều phận liên quan doanh nghiệp Vậy nên giá SPBH phải đáp ứng yêu cầu trang trải chi phí, mang lại lợi nhuận hợp lý cho doanh nghiệp, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh … yêu cầu mặt quản lý nhà nước Giá không cao, không phân biệt đối xử mọt cách bất công Ngoài phải đảm bảo tính ổn định theo thời gian, phản ứng trước thay đổi môi trường thân doanh nghiệp 1.10 Thị trường bảo hiểm 1.10.1 Khái niệm phân loại thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm thị trường dịch vụ, nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm Phân loại: thông thường phân loại thị trường bảo hiểm theo tiêu thức sau: • Theo đối tượng bảo hiểm • Theo lĩnh vực bảo hiểm: nhân thọ phi nhân thọ • Theo khách hàng tham gia bảo hiểm: cá nhân, tổ chức • Kết hợp tiêu thức với tiêu thức dùng marketing: địa lý, nhân học, tâm lý hành vi người tiêu dùng 1.10.2 Đặc trưng thị trường bảo hiểm  Cung, cầu loại sản phẩm biến động: Cung tăng DNBH ngày nhiều, SPBH gắn với phát triển khoa học, kĩ thuật, trình hội nhập toàn cầu hóa… Cầu bảo hiểm dân cư, tổ chức xã hội ngày tăng Cung - cầu SPBh phát triển song hành, tượng cân đối khủng hoảng thừa  Giá sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Giá tức phí bảo hiểm, thay đổi theo thời gian, theo chihs sách quản lý nhà nước, quy luật cung cầu theo thị trường quy luật cạnh tranh  Cạnh tranh liên kết diễn liên tục: Cũng doanh nghiệp khác, cạnh tranh DNBH để giành khách hàng thu nhiều lợi nhuận diễn liên tục, liệt nhiều khía cạnh, thủ thuật Do đặc điểm SPBH dễ bắt chước, không bảo hộ độc quyền nên DNBH đổ xô vào sản phẩm thị trường chấp nhận cách cải tiến, oàn thiện sản phẩm, quảng bá sâu rộng… Cùng với liên kết diễn mạnh mẽ, tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ, tăng thêm đồng minh cho doanh nghiệp lớn  Thị phần doanh nghiệp thay đổi: Thị phẩn bảo hiểm tỷ lệ % DNBH chiếm thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm = (doanh thu phí bảo hiểm doanh nghiệp/tổng phí thu toàn thị trường ×100 % Hình 1.1: Mô hình diễn tả thị phần doanh nghiệp Toàn thị trường Thị trường tiểm Thị trường thực tế Thị phần doanh nghiệp Bộ phận không tiêu dùng tuyệt đối Bộ phận khách hàng tiêu dùng tương đối Thị phần doanh nghiệp khác Nguồn: Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm- trang 33 Thị trường bảo hiểm có đặc điểm riêng như: • Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rộng, đa dạng, bao gồm tài sản, trách nhiệm dân sự, người • Thị trường bảo hiểm thị trường dịch vụ tài chính, chịu kiểm soát chặt chẽ nhà nước • Thị trường bảo hiểm đời muộn so với thị trường khác, phụ thuộc vào điều kiện kinh tế, xã hội, môi trường tự nhiên, môi trường pháp lý… • Thị trường bảo hiểm cung cấp sản phẩm liên quan đến rủi ro,sự bấp bênh Trong thực tế, bảo hiểm cung cấp sản phẩm nhằm bồi thường tài cho tổn thất tai nạn, rủi ro bất ngờ • Thị trường bảo hiểm hoạt đôngj theo quy luật “số đôg bù số ít” Bảo hiểm thực chất hoạt động phân tán rủi ro tổn thất mà rủi ro gây người tham gia bảo hiểm có nguy gặp rủi ro tương tự Việc phân tán rủi ro hiệu theo quy luật số đông góp phần giúp doanh nghiệp bảo hiểm hạn giá thành sản phẩm bảo hiểm, cải thiện lợi nhuận, nâng cao chất lượng dịch vụ CHƯƠNG THỰC TIỄN BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH 2.1 Thị trường bảo hiểm giới 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Như nói mục 1.1 bảo hiểm có mặt sớm lịch sử khắp nơi, từ Ai Cập, Babylon cổ đại tới Ấn Độ Trung Hoa Trong phát triển mạnh bảo hiểm hàng hải Nhưng việc kinh doanh bảo hiểm phát triển vượt bậc xuất hình thái sản xuất tư chủ nghĩa, sản xuất phát triển mạnh, giao thương xâm chiếm thuộc địa phát triển mạnh, bảo hiểm có hội phát triển mạnh nước tư lớn Đặc biệt nước Anh, đế quốc mạnh có ngành hàng hải phát triển, có lẽ lý mà luật bảo hiểm giới sau thường theo đạo luật bảo hiểm Anh có ý giống luật Anh 2.1.2 Một vài công ty bảo hiểm tiếng giới  Hội đồng bảo hiểm Lloyd’s Hội đồng bảo hiểm Lloyd’s có vai trò quan trọng lịch sử phát triển ngành bảo hiểm toàn giới, khởi đầu quán cà phê cho thủy thủ ngồi thư giãn nói hành trình mình, trải qua nhiều biến cố, khó khăn trả cho thảm họa Titanic 11/9 Hội đồng bảo hiểm Lloyd’s phát triển không ngừng tới mức người ta gọi thị trường bảo hiểm công ty hay tập đoàn  AXA Với 102 triệu khách hàng 56 quốc gia số lượng nhân viên lên tới 157.000 người, AXA tập đoàn bảo hiểm hàng đầu giới Hoạt động kinh doanh AXA bảo hiểm tài sản bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm, quản lý tài sản AXA thành lập năm 1817 số công ty bảo hiểm sáp nhập để tạo AXA Công ty có trụ sở Paris có chi nhánh khắp giới  Tập đoàn Bảo hiểm Zurich Zurich Insurance Group, công ty bảo hiểm toàn cầu có trụ sở Thụy Sĩ, thành lập vào năm 1872 Tập đoàn có công ty con, hoạt động 170 quốc gia, cung cấp sản phẩm bảo hiểm dịch vụ Hoạt động tập đoàn bao gồm bảo hiểm nói chung, sống toàn cầu, bảo hiểm nông dân Với sức mạnh của 55.000 nhân viên, Zurich phục vụ cho nhu cầu bảo hiểm lớn cá nhân doanh nghiệp thuộc quy mô, công ty cỡ vừa lớn có kích thước nhỏ chí tập đoàn đa quốc gia  Tập đoàn Bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc Tập đoàn Bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc công ty bảo hiểm nhà nước dịch vụ tài lớn Trung Quốc đại lục, thành phần quan trọng thị trường vốn Trung Quốc tổ chức đầu tư Tập đoàn có bảy công ty Hoạt động bảo hiểm nhân thọ, kế hoạch hưu trí, quản lý tài sản, tài sản thương vong, cổ phần đầu tư, hoạt động nước Công ty niêm yết sàn chứng khoán New York, thị trường chứng khoán Hồng Kông, thị trường chứng khoán Thượng Hải, công ty bảo hiểm nhân thọ công cộng lớn vốn hóa thị trường giới  Berkshire Hathaway Berkshire Hathaway thành lập vào năm 1889 sau điều hành Warren Buffet, người biến công ty từ tầm thường thành công ty lớn giới Berkshire Hathaway Inc tập đoàn quản lý đầu tư hàng đầu, tham gia bảo hiểm lĩnh vực khác giao thông vận tải đường sắt, tài chính, điện nước lượng, sản xuất, dịch vụ bán lẻ thông qua công ty 2.2 Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Không có tài liệu chứng minh cách xác mà đoán vào năm 1880 có Hội bảo hiểm ngoại quốc Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ để ý đến Đông Dương Các Hội bảo hiểm ngoại quốc đại diện Việt Nam Công ty thương mại lớn, việc buôn bán, Công ty mở thêm Trụ sở để làm đại diện bảo hiểm Vào năm 1926, Chi nhánh Công ty Franco- Asietique Đến năm 1929 có Công ty Việt Nam đặt trụ sở Sài Gòn, Việt Nam Bảo hiểm Công ty, hoạt động bảo hiểm xe ô tô Từ năm 1952 sau, hoạt động bảo hiểm mở rộng hình thức phong phú với hoạt động nhiều Công ty bảo hiểm nước ngoại quốc Ở Miền Bắc, ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt Bảo Việt) thức vào hoạt động Trong năm đầu, Bảo Việt tiến hành nghiệp vụ hàng hải bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu viễn dương…Nhìn chung, bảo hiểm Việt Nam đời muộn so với phát triển chung ngành bảo hiểm giới nhiều điều kiện chủ quan khách quan Tuy nhiên, nay, ngành bảo hiểm bắt kịp xu phát triển chung bảo hiểm khu vực quốc tế ngày chứng tỏ vai trò thiếu kinh tế 2.2.2 Thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam  Thị trường phát triển nhanh chủ yếu bảo hiểm nhân thọ Thị trường bảo hiểm Việt Nam thị trường tiềm năng, tốc độ tăng trưởng năm cao tiếp tục tăng mạnh Tốc độ tăng trưởng thị trưởng bảo hiểm Việt Nam đạt khoảng 22% giai đoạn từ 2011 tới 2014 Trong đó, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh loại hình bảo hiểm phổ biến Việt Nam, chiếm nửa thị phần bảo hiểm Có nhiều nguyên nhân dẫn tới phát triển mạnh mẽ thị trường bảo hiểm Việt Nam ổn định kinh tế - trị, sách mở cửa thu hút đầu tư nước ngoài,… quan trọng việc sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm tạo điều kiện pháp lí cho doanh nghiệp phát triển  Các thành phần tham gia thị trường bảo hiểm • Tính tới năm 2014 có 29 doanh nghiệp tham gia thị trường bảo hiểm Việt Nam Tồn hình thức: cổ phần, doanh nghiệp nhà nước, liên doanh, trách nhiệm hữu hạn • Tổng doanh thu công ty bảo hiểm năm 2014 đạt khoảng 40000 tỉ chiếm thị phần lớn doanh thu bảo hiểm nhân thọ (đạt khoảng 16000 tỉ) lại thấp doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ (đạt khoảng 24000 tỉ) • Về thị phần thị trường bảo hiểm Việt Nam: lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, đứng đầu công ty Bảo hiểm Dầu khí (PVI) với doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt khoảng 3462 tỉ đạt tốc độ tăng trưởng 28% chiếm tới 25% thị phần lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thị đứng đầu công ty Bảo hiểm Prudential Việt Nam đạt doanh thu khai thác lên tới 800 tỉ đồng chiếm 39% thị phần bảo hiểm nhân thọ  Các loại hình bảo hiểm • Bảo hiểm phi nhân thọ: Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam có loại hình bảo hiểm phổ biến sau: bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tài sản thiệt hại, bảo hiểm xây lắp đặt, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người, bảo hiểm thân tàu chủ tàu, bảo hiểm rủi ro cháy nổ tài sản, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển…Trong doanh thu cao bảo hiểm xe giới với doanh thu khoảng 3500 tỉ • Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam không đa dạng loại hình bảo hiểm phát triển nhanh phát triển tầng lớp trung lưu, thị phần nắm chủ yếu tay Prudential (39%) Bảo Việt (34%) 2.3 Thị trường bảo hiểm Quảng Ninh Năm 2015 vừa qua, năm đầy biến động có nhiều dấu ấn ngành bảo hiểm nói chung với thị trường bảo hiểm Quảng Ninh nói chung Sau đợt lũ lớn Quảng Ninh vừa qua, nhiều nhà đầu tư đặt câu hỏi tác động đến kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thời gian tới Theo khảo sát nhanh CTCK Rồng Việt (VDSC) công ty bảo hiểm niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán gồm: Bảo Việt (BVH), Bảo hiểm Dầu khí (PVI), Bảo hiểm Bưu điện (PTI), Bảo hiểm Bảo Minh (BMI), kết cho thấy số bồi thường thiệt hại ước tính vào khoảng 1-5 tỷ đồng so với tổng thiệt hại gần 2.000 tỷ đồng trận lũ Theo VDSC, kết chủ yếu mức độ tham gia bảo hiểm thiệt hại Việt Nam thấp, khoảng 0,7% Từ thực tế này, trước mắt thấy công ty bảo hiểm gần không bị ảnh hưởng từ trận lũ lịch sử Do trận lũ không ảnh hưởng nhiều đến kết kinh doanh công ty bảo hiểm giai đoạn cuối năm 2015 Số liệu thống kê số ngành phiên giao dịch ngày 05/08/2015, bảo hiểm ngành có mức tăng điểm cao nhất, khoảng 4% Bên cạnh đó, số ngành vật liệu xây dựng, thực phẩm, dịch vụ tài chính, tiện ích công cộng ghi nhận diễn biến tích cực Ngoài ra, năm gần đây, tình trạng vi phạm pháp luật Bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm y tế (BHYT) xảy ngày phổ biến, không thiệt hại đến Quỹ BHXH, BHYT mà ảnh hưởng đến quyền lợi người lao động trật tự an toàn xã hội Để khắc phục tình trạng trên, quan BHXH áp dụng biện pháp khởi kiện đơn vị vi phạm, nhiên theo đại diện Ban Pháp chế - BHXH Việt Nam, biện pháp chưa hiệu đơn vị cố tình vi phạm, không thực nghiêm định thi hành án dân sự, dẫn đến án thi hành án thấp Lãnh đạo Ban Thu thuộc BHXH Việt Nam cho biết, lý nợ đọng tăng có số doanh nghiệp lớn phép khoanh, giãn nợ Cùng với đó, việc khởi kiện để đòi quyền lợi bảo hiểm cho người lao động gặp nhiều khó khăn Việc thẩm định tài sản để thi hành án gặp khó đa số doanh nghiệp nợ BHXH lớn nguy dừng hoạt động Cũng mà luật bảo hiểm việc xử lí sai sót liên quan vấn đề bảo hiểm ngày thắt chặt Mục đích để ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung, bảo hiểm Quảng Ninh nói chung, làm vai trò phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, 2006, Nhà xuất Lao động Xã hội • Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm,2008, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân • Giáo trình Bảo hiểm, 2012, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân [...]... loại hình bảo hiểm phổ biến sau: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản thiệt hại, bảo hiểm xây lắp đặt, bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người, bảo hiểm thân tàu và chủ tàu, bảo hiểm rủi ro cháy nổ tài sản, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển Trong đó doanh thu cao nhất là bảo hiểm xe cơ giới với doanh thu khoảng 3500 tỉ • Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam không đa dạng về loại hình bảo hiểm nhưng... nhân thọ - Bảo hiếm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người - Bảo hiểm hàng hải, gồm bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu - Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường bộ, đường sắt, đường hàng không… - Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt - Bảo hiểm dầu khí - Bảo hiểm xe cơ giới - Bảo hiểm trách nhiệm của người giao nhận - Bảo hiểm trách nhiệm... có: • Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn Bảo hiểm nhận thọ bao gồm các loại nghiệp vụ: - Bảo hiểm trọn đời - Bảo hiểm sinh kỳ - Bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm hỗn hợp - Bảo hiểm trả tiền định kỳ… • Bảo hiểm. .. buộc: • Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với khách hàng • Bảo hiểm trách nhiệm dân của chủ xe cơ giới • Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật • Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm • Bảo hiểm cháy, nổ 1.8 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm (premium) là một khoản tiền nhỏ mà người được bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm. .. - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp - Bảo hiểm nông nghiệp - Bảo hiểm du lịch - Bảo hiểm bồi thường cho người lao động… 1.7.3 Căn cứ vào dối tượng bảo hiểm, có: • Bảo hiểm tài sản: đối tượng bảo hiểm là tài sản, của tập thể hay cá nhân bao gồm vật có thực, tiền giấy tờ có giá… Thiệt hại được bồi thường trong loại hình bảo hiểm này mang tính vật chất(physical) • Bảo hiểm trách nhiệm: đối tượng bảo hiểm. .. liên doanh, trách nhiệm hữu hạn • Tổng doanh thu các công ty bảo hiểm trong năm 2014 đạt khoảng 40000 tỉ trong đó tuy chiếm thị phần lớn hơn nhưng doanh thu bảo hiểm nhân thọ (đạt khoảng 16000 tỉ) lại thấp hơn doanh thu của bảo hiểm phi nhân thọ (đạt khoảng 24000 tỉ) • Về thị phần trên thị trường bảo hiểm Việt Nam: trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, đứng đầu là công ty Bảo hiểm Dầu khí (PVI) với doanh. .. định Bảo hiểm xã hội có các loại sau đây : _ Chế độ bảo hiểm xã hội với cán bộ, viên chức nhà nước _ Bảo hiểm thất nghiệp _ Bảo hiểm y tế • Bảo hiểm thương mại (comercial insurance) là loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Loại bảo hiểm này có đặc điểm: không bắt buộc, có tính đến từng đối tượng, từng rủi ro cụ thể, nhằm mục đích kinh doanh 1.7.2 Căn cứ và tính chất của bảo hiểm, ... (PVI) với doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt khoảng 3462 tỉ đạt tốc độ tăng trưởng 28% và chiếm tới 25% thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thị đứng đầu là công ty Bảo hiểm Prudential Việt Nam đạt doanh thu khai thác mới lên tới 800 tỉ đồng và chiếm 39% thị phần bảo hiểm nhân thọ  Các loại hình bảo hiểm • Bảo hiểm phi nhân thọ: Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại... tham gia một nghiệp vụ bảo hiểm nào đó, nếu đối tượng bảo hiểm của người được bảo hiểm nào đó bị tổn thất do một rủi ro được bảo hiểm gây nên thì người bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm đó Khoản tiền mà công ty bảo hiểm bồi thường lấy từ số phí bảo hiểm của tất cả những người tham gia bảo hiểm đã nộp Trong số những người tham gia bảo hiểm không phải tất cả đều bị tổn thất mà thường chỉ... phần giúp doanh nghiệp bảo hiểm hạn giá thành sản phẩm bảo hiểm, cải thiện lợi nhuận, nâng cao chất lượng dịch vụ CHƯƠNG 2 THỰC TIỄN BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH 2.1 Thị trường bảo hiểm trên thế giới 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Như đã nói ở mục 1.1 bảo hiểm có mặt rất sớm trong lịch sử ở khắp mọi nơi, từ Ai Cập, Babylon cổ đại tới Ấn Độ và Trung Hoa Trong đó phát triển mạnh nhất là bảo hiểm hàng ... điểm đến trung tâm hối đoái Hoàng gia đến năm 182 8 rời đến nhà riêng họ phố Leaden Hall Tổ chức hoạt động với tư cách tổ chức tư nhân đến năm 187 1 hợp lại theo luật Quốc hội trở thành Hội đồng... Pháp ảnh hưởng vụ hỏa hoạn Luân Đôn, nên năm 1 786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn thành lập “Company L'assurance Centree L'incendie” “Company Royade” (năm 1 788 ) Sự kiện đáng lưu truyền thời gian lịch sử... pháp luật ngành bảo hiểm Sau sắc lệnh Philippe de Bourgogne năm 14 58, sắc lệnh Brugos năm 1537, Fiville năm 1552 Amsterdam năm 15 58 Ngoài có sắc lệnh Phần Lan năm 1563 liên quan đến hợp đồng bảo