GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG MỤC LỤC 1 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Mở đầu Lí chọn đề tài Nền kinh tế nước ta nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng ngày hội nhập sâu rộng vào giới Trong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng có nhiều hội để phát triển đồng thời gặp nhiều thách thức cạnh tranh với tổ chức tài nước gặp nhiều rủi ro bên cạnh rủi ro truyền thống Làm để kiểm soát rủi ro, xây dựng niềm tin nhân dân với hệ thống tài câu hỏi đặt với Chính phủ nước ta Được thành lập năm 1999 vào hoạt động năm 2000, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thể chủ trương đắn Đảng Nhà nước việc nâng cao niềm tin công chúng hệ thống tài quốc gia, thúc đẩy trình huy động vốn, đảm bảo an ninh tiền tệ, an sinh xã hội, phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, qua 14 năm hoạt động sách BHTG thể số bất cập liên quan đến số vấn đề hạn mức chi trả, vai trò BHTGVN mạng an toàn tài chính, xử lý đổ vỡ ngân hàng, công tác tuyên truyên thông tin đến công chúng hạn chế Với lí trên, em xin chọn đề tài: “Thực trạng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” để cung cấp thông tin cho người hiểu biết thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi nước ta đồng thời đưa số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Do lần nghiên cứu sâu vào nghiệp vụ bảo hiểm nên trình làm thiếu sai sót, em mong nhận đóng góp bổ sung từ Cô Đồng thời, em xin cảm ơn cô Tô Thị Thiên Hương thầy cô khoa giúp em hoàn thành đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề bảo hiểm tiền gửi thực trạng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Trên cở đưa kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo,phần nội dung đề tài gồm phần: 2 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG I: Những vấn đề bảo hiểm tiền gửi II: Thực trạng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam III: Một số kiến nghị nhằm phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 3 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG I Những vấn đề bảo hiểm tiền gửi Sự đời phát triển bảo hiểm tiền gửi giới Trong hoạt động kinh tế , tín dụng hoạt động phát triển mạnh mẽ Mặc dù hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cao nhưng “rủi ro tín dụng” rủi ro khả toán, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đoái xảy vào lúc gây tổn thấy cho quỹ tín dụng mát, thiệt hại tài sản, thu nhập làm cho quỹ tín dụng bị thua lỗ, chí bị phá sản đồng thời ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh sản xuất toàn kinh tế quốc dân, doanh nghiệp, người gửi tiền Để đảm bảo an toàn tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia tiền gửi, góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng, đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh hoatm động ngân hàng tổ chức tín dụng bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đời Bảo hiểm tiền gửi xuất lần Mỹ sau vụ đổ vỡ hàng loạt ngân hàng vào giai đoạn 1930 - 1933 quốc gia này, Tổng công ty BHTG liên bang Mỹ (FDIC) thành lập vào hoạt động từ ngày 1/1/1934 Đây mô hình xem hình mẫu BHTG giới Tiếp theo FDIC, năm 1960, giới có thêm chín quốc gia thành lập tổ chức BHTG ( Na Uy 1961, Ấn Độ 1963, Philippines 1963, Đức 1966, Canada 1967, Phần Lan 1969….) Hầu hết quốc gia triển khai hoạt động BHTG công khai vào năm cuối 1990 Xu hướng thành lập hệ thống BHTG Châu trở lên mạnh mẽ nhanh chóng kể từ năm 1980 đặc biệt sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế tài Châu Á (Đài Loan 1985, Hàn Quốc 1996, Indonesia 2004, Hông Kông 2004) Trong đó, nhiều tổ chức BHTG tồn Philippines, Nhật Bản (1971) hoàn thiện mở rộng chức năng, quyền hạn nhiều nhằm hướng tới mô hình hoạt động theo hệ thống BHTG giảm thiểu rủi ro Đối với quốc gia có kinh tế chuyển đổi khu vực Châu Âu, việc áp dụng khuyến nghị thông lệ quốc tế tốt để trở thành thành viên EU hội để nước thành lập tổ chức BHTG mình, chẳng hạn Hungary (1993), Cộng hòa Séc (1994), Ba Lan (1995) Cùng với xu hướng trên, số kinh tế chuyển đổi thành lập tổ chức BHTG có Việt Nam (2000), Nga (2003), Singapore (2005), Thái Lan (2008) 4 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Số lượng tổ chức BHTG giới Ngày 6/5/2002, Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) thành lập, có trụ sở Thụy Sỹ với tham gia nhiều tổ chức BHTG giới nhằm đóng góp vào việc nâng cao tính hiệu BHTG an toàn tài cách thúc đẩy công tác hướng dẫn hợp tác quốc tế hoạt động BHTG Vào năm 2008, IADI xây dựng nguyên tắc để xây dựng hệ thống BHTG hiệu dựa kinh nghiệm thực tế thành viên tổ chức Sau ủy ban Basel Giám sát ngân hàng (BCBS) IADI phối hợp để xây dựng nguyên tắc để xây dựng hệ thống BHTG hiệu công nhận phạm vi quốc tế dựa sở nguyên tắc IADI Hai tổ chức thành lập nhóm công tác chung cho đời “Bộ nguyên tắc để xây dựng hệ thống BHTG hiệu BCBS-IADI” gồm 18 nguyên tắc cộng đồng quốc tế chấp nhận vào tháng năm 2009 Mục tiêu chủ yếu nguyên tắc nhằm đảm bảo quốc gia xây dựng hệ thống BHTG hữu hiệu dựa sở áp dụng thông lệ tốt tổ chức BHTG Tháng 6/2013, Hiệp hội BHTG quốc tế thông qua Ngân hàng toán quốc tế (BIS) ban hành “Hướng dẫn chung phát sớm can thiệp kịp thời hệ thống BHTG” Trong xác định rõ nguyên tắc yêu cầu mới, chặt chẽ hoạt động giám sát tổ chức BHTG Theo đó, việc phát sớm điểm yếu hay vấn đề ngân hàng quan trọng để nâng cao hiệu ổn định hệ thống TCTD Từ giúp đưa biện pháp hiệu 5 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG để ngăn ngừa đổ vỡ ngân hàng, ví dụ hỗ trợ vốn, hỗ trợ mua bán - sáp nhập, tái cấu trúc ngân hàng Khái niệm chất bảo hiểm tiền gửi 2.1 Các khái niệm Bảo hiểm tiền gửi: Là cam kết công khai tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG việc tổ chức BHTG trả tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi: Tổ chức BHTG đối tác nhận đóng góp tài từ tổ chức tham gia BHTG có trách nhiệm thực chi trả tiền gửi bảo hiểm đến người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG tổ chức chấm dứt hoạt động khả toán Tổ chức tham gia BHTG: Là ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng có hoạt động huy động tiền gửi Theo thông lệ quốc tế, giới có hai xu hướng tham gia BHTG , tổ chức tham gia BHTG bắt buộc tự nguyện xu hướng chủ yếu tham gia BHTG bắt buộc Các tổ chức có trách nhiệm đóng góp tài cho tổ chức BHTG quyền yêu cầu tổ chức BHTG chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức trường hợp tổ chức bị khả toán bị quan có thẩm quyền chấm dứt hoạt động Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm: Là khách hàng có tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Người gửi tiền đóng góp tài cho tổ chức tham gia BHTG Người gửi tiền đóng góp tài cho tổ chức BHTG có quyền yêu cầu tổ chức BHTG toán tiền gửi kể tiền lãi tích lũy tiền gửi hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm tổ chức BHTG toàn phần tiền gửi sách quốc gia 6 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG 2.2 Bản chất bảo hiểm tiền gửi Hoạt động BHTG hoạt động cung cấp dịch vụ công, có nghĩa BHTG công cụ sử dụng để thực sách công quốc gia Hoạt động tổ chức BHTG thông thường không mục tiêu lợi nhuận Chính phủ quốc gia thành lập BHTG nhằm mục đích thực sách công Trong thực tế, hoạt động tài - ngân hàng hoạt động có nguy tiềm ẩn rủi ro cao, gắn liền với tính lan truyền cao đổ vỡ hệ thống tài - ngân hàng ảnh hưởng đến toàn kinh tế gây bất ổn mặt trị xã hội Đồng thời để cân lợi ích bên phát triển hệ thống tài ngân hàng bên bảo vệ lợi ích người tiêu dùng nói chung người gửi tiền nói riêng yêu cầu đặt với Chính phủ Do đó, phủ thực công cụ tài BHTG nhằm góp phần đảm bảo phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống tài ngân hàng ổn định xã hội Vai trò bảo hiểm tiền gửi (i) Đối với người gửi tiền: Tổ chức bảo hiểm cung cấp thông tin ngân hàng để người gửi tiền nắm bắt tình hình hoạt động ngân hàng Khi đó, họ lựa chọn nơi gửi tiền mà an tâm Đồng thời, tổ chức tín dụng ngân hàng rơi vào tình trạng khả toán đóng cửa người gửi tiền chi trả số tiền bảo hiểm theo quy định Do đó, hoạt động bảo hiểm tiền gửi tạo an tâm, tin cậy đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền (ii) Đối với tổ chức tín dụng: Thông qua nghiệp vụ kiểm tra, giám sát rủi ro tổ chức tín dụng, BHTG góp phần đảm bảo phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Bởi vì, nghiệp vụ BHTG cảnh báo đến quan chức tổ chức tín dụng tình hoạt động tổ chức tín dụng có vấn đề để từ giúp quan chức tổ chức tín dụng có hành động điều chỉnh kịp thời nhằm đảm bảo an toàn hoạt động Bên cạnh đó, nhờ có quỹ bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền gửi kịp bị lâm vào tình trạng khó khăn, qua ngăn chặn việc rút tiền hàng loạt tránh dẫn đến sụp đổ hệ thống ngân hàng Như vậy, BHTG vai trò việc bảo vệ tiền gửi mà có vai trò quan trọng việc quản lý rủi ro 7 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG BHTG tạo công , cạnh tranh bình đẳng cho tất tổ chức tín dụng, đặc biệt tổ chức tín dụng có quy mô hoạt động nhỏ Trong kinh tế thị trường ngân hàng có ưu quy mô hoạt động uy tín bề dày kinh nghiệm tạo niềm tin cho người gửi tiền nhờ huy động nhiều vốn làm cho ngân hàng nhỏ thành lập gặp khó khăn Tuy nhiên, có hoạt động hệ thống BHTG họ lựa chọn tổ chức tín dụng có quy mô nhỏ gửi tiền đâu tiền gửi họ an toàn (iii) Đối với kinh tế xã hội: Huy động vốn dân để phục vụ phát triển yêu cầu quan trọng đặt kinh tế đặc biệt nước phát triển nhu cầu tăng Nhà nước sử dụng nhiều kênh để thu hút nguồn vốn có kênh quan trọng thu hút nguồn vốn qua ngân hàng Để thu hút vốn nhàn rỗi dân tức phải làm cho người dân có hành động gửi tiền vào ngân hàng thay cất giữ dạng vàng, bất động sản cất giữ nhà Khi người dân có niềm tin hệ thống tài chínhngân hàng họ gửi tiền nhiều Phí hạn mức bảo hiểm tiền gửi 4.1 Phí bảo hiểm tiền gửi Phí BHTG khoản tiền tổ chức tham gia BHTG nộp cho tổ chức BHTG để bảo hiểm tiền gửi khách hàng tổ chức tham gia BHTG Đây loại phí có tính bắt buộc tổ chức tham gia BHTG đề thực sách BHTG Mục tiêu việc thu phí BHTG nhằm hình thành nguồn quỹ BHTG có sẵn để xử lý đổ vỡ ngân hàng thực mục tiêu bảo vệ người gửi tiền Nguồn vốn quỹ tổ chức tham gia BHTG tự đóng góp đảm bảo hạn chế xử dụng ngân sách nhà nước hỗ trợ xử lý tổ chức tham gia BHTG gặp vấn đề, từ giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước Hiện giới có hai phương thức thu phí chủ yếu thu phí đồng hạng thu phí điều chỉnh theo mức độ rủi ro - Tính phí bảo hiểm đồng hạng: Theo hình thức này, tổ chức tham gia BHTG phải đóng góp tài cho tổ chức BHTG theo tỷ lệ phí BHTG chung áp dụng cho tất ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia BHTG hệ thống BHTG quốc gia Tỷ lệ phí BHTG tính tỷ lệ phần trăm định tính số dư tiền gửi 8 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Ưu điểm lớn phương thức chi phí thấp tiện lợi tổ chức BHTG có thông tin tổ chức tham gia BHTG trường hợp tổ chức BHTG thành lập Tuy nhiên, hạn chế cách tính không đảm bảo công tổ chức huy động tiền gửi có mức độ rủi ro khác nhau, tổ chức tín dụng có mức độ rủi ro thấp lại phải chịu mức tỷ lệ tính phí tổ chức có mức độ rủi ro cao Điều dẫn đến tổ chức có rủi ro cao hưởng lợi tổ chức có rủi ro thấp phải gánh chịu chi phí không phản ánh mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Trên giới, đa số hệ thống BHTG áp dụng phương thức tính phí - giai đoạn vào hoạt động Tính phí BHTG theo mức độ rủi ro: Theo cách này, tổ chức BHTG tiến hành xếp hạng tổ chức tham gia BHTG, tổ chức có mức độ rủi ro cao phải đóng phí BHTG cao tổ chức có mức độ rủi ro thấp Cách thức khắc phục hạn chế cách tính phí đồng hạng, công tổ chức tham gia BHTG có tác dụng khuyến khích tổ chức tính dụng tiến hành quản trị rủi ro chặt chẽ Tuy nhiên việc xác định mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG lại phức tạp, đòi hỏi trình độ quản lý cao liên quan đến vấn đề bảo mật thông tin hệ thống ngân hàng Hầu hết tổ chức BHTG giới áp dụng cách tính phí BHTG theo mức rủi ro tổ chức BHTG tích lũy đủ nguồn lực, kinh nghiệm, có khả đánh giá, xếp hạng, phân loại tổ chức tham gia BHTG cách phù hợp triển khai thu phí theo mức độ rủi ro Ở Mỹ, Tổng công ty BHTG liên bang Mỹ (FDIC) thành lập vào hoạt động ngày 1/1/1934 Ngay từ thành lập, ngân hàng tham gia FDIC phải nộp phí hàng năm mức 1% số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm phải đóng trước 0,5% số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm, phần lại phải đóng FDIC yêu cầu Đến tháng 01/1993, FDIC áp dụng hình thức tính phí theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Mức phí hàng năm áp dụng tổ chức tham gia BHTG dao động khoảng từ 0,00% đến 0,27% tổng số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm ngân hàng, từ ngày 01/01/2009, mức phí áp dụng từ 12% - 50% 100 USD tiền gửi 4.2 Hạn mức chi trả BHTG 9 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia BHTG phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhìn chung phụ thuộc vào yếu tố sau: Thu nhập quốc nội (GDP) bình quân đầu người, lạm phát, cấu quy mô tiền gửi, xuất công cụ tài mới… Tuy nhiên, nguyên tắc xác định hạn mức BHTG cần bảo đảm đồng thời hai mục tiêu: hạn mức cần đủ cao để trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, khuyến khích người gửi tiền vào ngân hàng hạn mức cần đủ thấp để kiểm soát điều tiết rủi ro đao đức, tránh tình trạng mạo hiểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Ví dụ theo quy định Lụât Bảo hiểm tiền gửi Indonesia hạn mức điều chỉnh lượng vốn lớn bị rút khỏi ngân hàng, có thay đổi lớn tỷ lệ lạm phát vài năm tỷ lệ người gửi tiền bảo hiểm toàn tổng số người gửi tiền tất ngân hàng giảm xuống 90% Theo số liệu thống kê Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI), trước xảy khủng hoảng tài chính, hạn mức chi trả trung bình toàn giới tương đương khoảng 2,5 lần GDP bình quân đầu người, tỷ lệ trung bình khu vực Châu Á lần Các quốc gia với hệ thống hoạt động rủi ro cao có xu hướng trì hạn mức chi trả cao nhằm bảo vệ tốt người gửi tiền Có hai hình thức chi trả bảo hiểm phổ biến hệ thống BHTG giới: Chi trả toàn số tiền gửi (gốc + lãi) gọi chi trả bảo hiểm toàn phần chi trả tới giới hạn định gọi bảo hiểm có hạn mức Hình thức bảo hiểm toàn phần áp dụng trường hợp quốc gia có khủng hoảng kinh tế, nguy người gửi tiền rút tiền hàng loạt cao, cần ổn định trì niềm tin người gửi tiền Hiện có hai phương thức xác định hạn mức chi trả tiền gửi chủ yếu: - Xác định hạn mức chi trả theo người gửi tiền: Là cách xác định mức chi trả tiền bảo hiểm tối đa với người gửi tiền tổ chức tín dụng không vào khống lượng tài khoản sổ tiết kiệm mà người có ngân hàng Nếu người gửi tiền có nhiều tài khoản ngân hàng tổng số tài khoản vượt mức chi trả bảo hiểm tối đa với người gửi tiền người nhận tiền bảo hiểm tối đa hạn mức chi trả BHTG 10 10 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG tất khoản tiền gửi bảo hiểm khách hàng tổ chức tham gia BHTG tối đa 50 triệu đồng (bao gồm gốc lãi) Nếu khoản tiền gửi bảo hiểm (bao gồm tiền gốc lãi) người gửi tiền vượt hạn mức trả tiền bảo hiểm (vượt mức 50 triệu đồng) giải trình xử lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật 2.4.2 Phí bảo hiểm Hiện nay, phí bảo hiểm tiền gửi tính theo cách tính phí đồng hạng Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo mức 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Người gửi tiền đóng phí bảo hiểm mà tổ chức tham gia BHTG phải đóng cho DIV (phí bảo hiểm hạch toán vào chi phí hoạt động tổ chức tham gia BHTG) Phí BHTG tổ chức tham gia BHTG nộp cho DIV để lập quỹ dự phòng nghiệp vụ dùng để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG khả toán khoản nợ đến hạn quan Nhà nước có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động để lý Tòa án có định mở thủ tục lý tài sản theo quy định Luật phá sản • Cơ sở cách tính phí bảo hiểm: Cơ sở tính phí bảo hiểm tiền gửi toàn số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm quý trước quý nộp phí BHTG Cách tính phí BHTG phải nộp cho quý theo công thức sau đây: P= Trong đó: - P số phí bảo hiểm tiền gửi phải nộp quý thu phí (quý hành) So số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm đầu tháng thứ quý trước quý - thu phí BHTG S1, S2, S3 số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm cuối tháng thứ nhất, thứ hai, - thứ ba quý trước sát với quý thu phí BHTG tỷ lệ phí BHTG phải nộp cho quý năm Số phí BHTG phải nộp tính làm tròn đến đơn vị nghìn đồng Phí BHTG tính nộp làm bốn kỳ năm theo định kỳ hàng quý Thời hạn nộp phí BHTG: phí bảo hiểm nộp vào tài khoản DIV chậm vào ngày 20 tháng quý thu phí BHTG 21 21 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Việc điều chỉnh mức phí bảo hiểm tiền gửi theo loại hình tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sở đánh giá, xếp loại quan nhà nước có thẩm quyền Thủ tướng Chính phủ định sở đề nghị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ý kiến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài • Đối với vi phạm thời hạn nộp phí BHTG Nếu tổ chức tham gia BHTG vi phạm thời hạn nộp phí theo quy định việc nộp đủ số phí thiếu, phải chịu phạt ngày nộp chậm 0,1% số tiền chậm nộp Quá thời hạn nộp phí BHTG 30 ngày (kể ngày nghỉ cuối tuần nghỉ Lễ, Tết) mà tổ chức tham gia BHTG chưa thực nộp phí tiền phạt, DIV xử lý sau: - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng Kho bạc Nhà nước (nơi giữ tài khoản tiền gửi tổ chức tham gia BHTG bị phạt) trích tài khoản tiền gửi để chuyển - nộp phí BHTG số tiền phạt Trường hợp tài khoản tổ chức tham gia BHTG không đủ số dư để thực việc trích nộp trên, DIV báo cáo Ngân hàng Nhà nước sau 03 tháng tổ chức tham gia BHTG không nộp đủ phí BHTG, DIV chấm dứt BHTG thu hồi - Chứng nhận BHTG tổ chức Quá thời hạn nộp phí bảo hiểm tiền gửi 90 ngày (kể ngày nghỉ cuối tuần ngày nghỉ Lễ, Tết) mà tổ chức tham gia BHTG chưa nộp đủ số phí BHTG (bao gồm số phí thiếu phải nộp), DIV định chấm dứt BHTG, thu hồi Chứng nhận BHTG thông báo phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời đề nghị Ngân hàng Nhà nước định ngừng huy động tiền gửi tổ chức • Đối với vi phạm tính nộp phí BHTG Trong trình kiểm tra tổ chức tham gia BHTG, phát có vi phạm việc tính nộp phí Đoàn kiểm tra người giao nhiệm vụ kiểm tra lập biên vi phạm, sở Tổng giám đốc DIV Giám đốc Chi nhánh DIV văn phạt theo mức sau: - Cảnh cáo tổ chức vi phạm lần đầu nguyên nhân khách quan Phạt tiền theo mức 0,06%/ngày số phí tính thiếu tổ chức vi phạm lần đầu Phạt tiền theo mức 0,08%/ngày số phí tính thiếu tổ chức vi phạm lần thứ 22 22 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG - Phạt tiền theo mức 0,1%/ngày số phí tính thiếu tổ chức vi phạm nhiều lần cố tình tính thiếu số phí phải nộp Công tác bồi thường, chi trả bảo hiểm 2.5 Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh kể từ thời điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn chấm dứt kiểm soát đặc biệt văn chấm dứt áp dụng văn không áp dụng biện pháp phục hồi khả toán mà tổ chức tín dụng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng phá sản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn xác định chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Trong thời hạn 60 ngày, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm nhận tiền bảo hiểm đủ điều kiện sau đây: - Có tên danh sách DIV phê duyệt Có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp khoản tiền gửi tổ chức tham gia BHTG giấy chứng minh nhân dân hộ chiếu - hiệu lực, kèm đầy đủ thủ tục theo hướng dẫn DIV Trường hợp chi trả tiền bảo hiểm cho người đại diện (người đại diện theo pháp luật theo ủy quyền), người thừa kế người gửi tiền, người thất lạc phải có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp khoản tiền gửi bảo hiểm; người nhận tiền bảo hiểm phải xuất trình đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền nhận tiền bảo hiểm, quyền sở hữu hợp pháp số tiền gửi bảo hiểm, phải xuất trình chứng minh nhân dân hộ chiếu… nhận tiền Khi xảy tổn thất, tổ chức tham gia BHTG phải thông báo cho tổ chức BHTG - biết kèm theo giấy tờ: Giấy yêu cầu bồi thường Giấy chứng nhận tham gia bảo hiểm Báo cáo thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng đến ngày xảy rủi ro Lệnh tòa án, tuyên bố phá sản, định giải thể hay lý Bản kê danh sách người gửi tiền chưa toán đến ngày xảy rủi ro Bản kê khai chi tiết dư nợ cho vay tính đến ngày xảy rủi ro Sau xem xét chứng từ có liên quan tới việc trả tiền bồi thường cho tổ chức tín dụng người gửi tiền gửi đến, thuộc phạm vi bảo hiểm công ty bảo hiểm bồi thường cho người gửi tiền.Số tiền bồi thường cao bảo hiểm số 23 23 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG dư tiền gửi (tính gốc lãi) vào thời điểm tổ chức tín dụng xảy rủi ro không vượt số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng bảo hiểm Khi gửi tiền tổ chức tham gia BHTG khác tiền gửi tổ chức tham gia BHTG bảo hiểm độc lập Khi có nhiều tổ chức tham gia BHTG đổ vỡ DIV chi trả theo hạn mức riêng biệt khoản tiền bảo hiểm cho khách hàng tổ chức tham gia BHTG Khi khách hàng gửi nhiều khoản tiền khác tổ chức tham gia BHTG khoản tiền gửi không bảo hiểm độc lập Trong trường hợp này, hạn mức chi trả tiền bảo hiểm 50 triệu đồng (bao gồm gốc lãi) giới hạn chi trả bảo hiểm tối đa cho tất khoản tiền gửi người gửi tiền Trường hợp người bảo hiểm tiền gửi có khoản nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi số tiền gửi bảo hiểm số tiền lại sau trừ khoản nợ Sau thời hạn 10 năm, kể từ ngày tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thông báo lần thứ việc trả tiền bảo hiểm, khoản tiền bảo hiểm người nhận xác lập quyền sở hữu nhà nước bổ sung vào nguồn vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi, người có quyền sở hữu khoản tiền gửi bảo hiểm quyền yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả số tiền bảo hiểm Thực trạng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 3.1 Những thành tựu đạt bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Sau 14 năm hoạt động, BHTG bước phát triển đáp ứng nhu cầu kinh tế đạt số thành tựu sau: (i) Mở rộng mạng lưới hoạt động : Thành lập năm 1999, với nỗ lực không ngừng, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có Trụ sở Hà Nội chi nhánh khu vực kinh tế trọng điểm đất nước Việc hình thành sở khu vực kinh tế giúp Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bao quát hoạt động đến tất tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo hoạt động kiểm tra chỗ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực đầy đủ kịp thời (ii) Từng bước triển khai đầy đủ nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Năm 2012, BHTG cấp mới, cấp đổi, cấp bổ sung, cấp lại 3.146 chứng nhận BHTG cho tổ chức tham gia BHTG BHTG thu phí 1.229 tổ chức tham gia 24 24 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG BHTG với tổng số phí thực nộp 2.057 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2011 Tổng số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm khoảng 1,5 triệu tỷ đồng (năm 2011 khoảng 1,1 triệu tỷ đồng) Cũng năm 2012, BHTG thực giám sát định kỳ 100% tổ chức tham gua BHTG, gồm 90 ngân hàng thương mại, 11 TCTD phi ngân hàng, 1.136 quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) sở QTDND Trung ương Năm 2013, BHTGVN thực thu phí 1.232 tổ chức tham gia BHTG với tổng số phí thực nộp 2.500 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2012, tổng lượng vốn tạm thời nhàn rỗi BHTGVN đầu tư gần 15.700 tỷ đồng dự tính tổng số lãi thu sau phân bổ giá vốn khoảng 946 tỷ đồng Đến nay, BHTGVN bảo hiểm cho triệu tỷ đồng gửi tổ chức tham gia BHTG Đặc biệt, BHTGVN tích cực phối hợp với NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố cà cấp quyền địa phương thực chi trả bảo hiểm cho 171 người gửi tiền với số tiền chi trả 4,939 tỷ đồng QTDND Trần Cao – Hưng Yên rà soát trả tiền bảo hiểm cho 71 người gửi tiền đảm bảo quy định pháp luật (iii) Giám sát từ xa, kiểm tra chỗ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi-góp phần trì hoạt động ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi BHTGVN thực giám sát định kỳ hàng quý 100% tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Báo cáo giám sát gửi tới Thống đốc Ngân hàng, Bộ trưởng Bộ Tài chính, Chủ tịch Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia để báo cáo Chính phủ Căn kết theo dõi, giám sát phân tích rủi ro, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cảnh báo tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hoạt động yếu kém, có nợ xấu tăng nhanh, vi phạm tiêu an toàn hoạt động đề biện pháp xử lý giúp đơn vị phát triển ổn định Trong trình triển khai công tác giám sát, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phối hợp thường xuyên trao đổi thông tin với hệ thống tra giám sát ngân hàng công tác giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngoài ra, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực kiểm tra định kỳ hàng năm diện rộng theo kế hoạch theo kết cảnh báo giám sát từ xa Thông qua đó, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đánh giá thực trạng hoạt động, rủi ro tiềm ẩn đơn vị để cảnh báo yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp điều chỉnh, khắc phục 25 25 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Thông qua nghiệp vụ giám sát định kỳ 100% tổ chức tham gia BHTG, gồm 92 ngân hàng thương mại, 1.145 quỹ tín dụng nhân dân sở ngân hàng Hợp tác xã, BHTGVN phân tích, đánh giá tình hình hoạt động đơn vị, phát kịp thời biểu yếu kém, vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng Năm 2013, BHTGVN kiểm tra 341 tổ chức tham gia BHTG 247 đơn vị vi phạm quy định đảm bảo an toàn hoạt động, 290 đơn vị vi phạm quy định BHTG BHTGVN gửi cảnh báo, yêu cầu chấn chỉnh (iv) Nâng cao lực tài chính, quản lý sử dụng vốn – tích lũy nguồn tài đảm bảo chi trả đầy đủ kịp thời tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền Nguồn vốn quỹ mở rộng tạo sở ban đầu cho việc xử lý ngân hàng đổ vỡ chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền, giảm sức ép ngân sách nhà nước trường hợp tổ chức tín dụng gặp khó khăn Trong năm 2013, tổng lượng vốn tạm thời nhàn rỗi BHTG đầu tư gần 15.700 tỷ đồng (tính theo số tiền đầu tư), tăng gần 20% so với kỳ năm trước Bảng: số phí BHTG tổ chức tham gia BHTG nộp giai đoạn 2006 đến 2012 Đơn vị tính: triệu đồng Tỷ lệ phí BH tăng so Năm Số phí BH với năm trước liền kề 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng cộng 347.915 481.389 683.426 949.255 1.198.539 1.617.885 2.057.316 7.335.725 38% 50% 38% 26% 35% 27% Nguồn: Phòng Xử lý nợ BHTGVN Mức tăng trưởng phí BHTG hàng năm khoảng 30% bổ sung vào Quỹ nghiệp vụ BHTGVN, góp phần nâng cao lực tài BHTGVN để thực nghiệp vụ BHTG (v) Ban hành Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật BHTG đời có hiệu lực tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động BHTG Luật BHTG 2012 bước tiến lớn việc hoàn thiện khuôn khổ 26 26 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG pháp lý BHTG Việt Nam Đây xem công cụ đảm bảo cân cách hợp lý chức quản lý nhà nước BHTG, lực thực tổ chức BHTG, lợi ích đáng tổ chức tham gia BHTG bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Luật BHTG thể chế hóa quan điểm, chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo hành lang pháp lý cao cho hoạt động BHTG xác định vị trí, vai trò tổ chức BHTG mạng an toàn tài quốc gia Bên cạnh đó, quy định Luật BHTG tiếp cận nội dung “Các nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu quả” theo khuyến nghị Ủy ban Basel giám sát ngân hàng (BCBS) Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) (vi) Mở rộng quan hệ hợp tác với quốc tế BHTGVN gia nhập Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi Quốc tế (IADI) từ tổ chức thành lập năm 2002 Quá trình tham gia hoạt động Hiệp hội, BHTGVN học hỏi nhiều kinh nghiệm quý báu xử lý ngân hàng sau khủng hoảng, kinh nghiệm phối hợp với quan mạng an toàn tài chính… để áp dụng có chọn lọc phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam Bên cạnh đó, BHTGVN thiết lập quan hệ hợp tác tốt với nhiều tổ chức tài tổ chức phi phủ lớn WB, ADB, USAID, JICA, CIDA, qua khẳng định vị cộng đồng tổ chức quốc tế 3.2 Những hạn chế tồn (i) Về hạn mức chi trả BHTG Theo số liệu thống kê Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI), trước xảy khủng hoảng tài chính, hạn mức trả tiền bảo hiểm trung bình toàn giới tương đương khoảng 2,5 lần GDP bình quân đầu người Tỷ lệ trung bình khu vực châu Á lần Các quốc gia với hệ thống ngân hàng hoạt động rủi ro cao có xu hướng trì hạn mức chi trả cao nhằm bảo vệ tốt người gửi tiền Thực tiễn cho thấy, hầu giới có xu hướng tăng hạn mức trả tiền bảo hiểm ngày cao chí có nhiều nước cam kết trả 100% số tiền gửi có khủng hoảng tài Điều tạo tâm lý ổn định người gửi tiền quyền lợi người gửi tiền bảo vệ cách tuyệt đối Tuy nhiên, từ năm 2005 hạn mức BHTG nước ta không đổi Từ năm 2011, hạn mức trả tiền bảo hiểm Việt Nam xuống thấp lần GDP bình quân đầu người Hạn mức trả tiền bảo hiểm thấp ngưỡng tối thiểu theo khuyến nghị IADI 27 27 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Bảng: Tỷ lệ hạn mức chi trả BHTG/GDP bình quân đầu người Việt Nam qua năm Năm Hạn mức chi trả BHTG (triệu đồng) 2000 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 30 50 Tỷ lệ hạn mức chi trả BHTG/GDP bình quân đầu người 5.27 4.91 4.28 3.68 2.87 2.59 2.19 1.85 Nguồn: Niên giám thống kê 2011- Tổng cục Thống kê Việt Nam Hạn mức trả tiền bảo hiểm điều chỉnh từ 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng (năm 2005) thu nhập bình quân đầu người Việt Nam vào khoảng 600USD Đến năm 2013 số vào khoảng gần 2000USD (tăng gần lần) hạn mức trả tiền bảo hiểm chưa điều chỉnh bất cập Nguồn: Ngân hàng nhà nước Việt Nam Biểu đồ cho thấy số lượng tiền gửi mức 50 triệu chiếm 19% tổng số tiền gửi bảo hiểm, 81% tổng lượng tiền gửi không chi trả đủ 100% số tiền gốc lãi ngân hàng bị phá sản, ngừng hoạt động (ii) Phí bảo hiểm tiền gửi Tỷ lệ phí cố định mức thấp bối cảnh tiền gửi bảo hiểm tăng trưởng nhanh thời gian vừa qua dẫn đến tình trạng tỷ lệ tổng nguồn vốn/tổng số dư tiền gửi bảo hiểm BHTGVN giảm dần theo năm giai đoạn 2005 - 2011 từ 1,07% xuống khoảng 0,8% (theo thông lệ quốc tế quỹ BHTG/Tổng số dư tiền gửi bảo hiểm (tỷ lệ dự trữ) thường 2.5% - 3%) Quy mô nguồn vốn quỹ BHTGVN không đảm bảo đáp ứng xử lý ngân hàng quy mô trung bình đổ vỡ Hệ thống phí đồng hạng không phù hợp bối cảnh hệ thống ngân hàng mở cửa, hội nhập, phát triển nhanh kèm theo rủi ro tăng cao 28 28 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Quy mô quỹ BHTG Tỷ lệ (%) quỹ BHTG số dưu tiền gửi bảo hiểm Nguồn: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (http://www.div.gov.vn/) Bên cạnh đó, việc áp dụng sách phí BHTG đồng hạng (0,15% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm) tất ngân hàng mà không dựa sở mức độ rủi ro ngân hàng xem bất cập Bản thân người gửi tiền khó có phân biệt độ tin cậy ngân hàng ngân hàng áp dụng mức phí (iii) Chất lượng, hiệu công tác giám sát khả dự báo chưa cao Hệ thống văn pháp lý chưa đồng chưa tương xứng với chức năng, nhiệm vụ giao, chưa có chế phối hợp chia sẻ thông tin giám sát khả thi BHTGVN với NHNN tổ chức tham gia BHTG nên việc cung cấp thông tin, phương thức nội dung giám sát từ xa thực theo quy định hành Thông tin đầu vào từ đơn vị QTDND sở chủ yếu bảng cân đối tài khoản, thiếu tiêu báo cáo thống kê, nên việc xác định tiêu vi phạm an toàn hoạt động ngân hàng vừa thiếu, vừa yếu phụ thuộc vào tính xác nguồn thông tin báo cáo từ QTDND sở, chưa có phần mềm chuyên dụng giám sát có chất lượng đồng cho Chi nhánh, nên phần hạn chế đến hiệu hoạt động giám sát Đây thử thách lớn BHTGVN trình hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động giám sát từ xa (iv) Công tác xỷ lý đổ vỡ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 29 29 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Chưa xác định rõ ràng quan đứng xác nhận tổ chức tham gia BHTG lâm vào tình trạng phá sản NHNN có định chấm dứt kiểm soát đặc biệt định chấm dứt áp dụng định không áp dụng biện pháp phục hồi Luật BHTG Luật Các TCTD chưa xác định rõ ràng vấn đề (do NHNN, TCTD hay Tòa án xác nhận) Bên cạnh đó, văn pháp luật liên quan đến trình lý Luật tổ chức tín dụng, Luật phá sản…chưa đề cập rõ việc tham gia tổ chức BHTG việc xử lý lý tài sản tổ chức tham gia BHTG bị khả chi trả bị thu hồi giấy phép hoạt động (v) Năng lực tài bảo hiểm tiền gửi Hiện tổng vốn BHTG khoảng 9.000 tỷ đồng, gấp lần vốn điều lệ tối thiểu ngân hàng thương mại Trong đó, số lượng tổ chức tham gia BHTG nước ta năm 2012 1.182 tổ chức, năm 2013 1232 tổ chức Với nguồn vốn hạn chế vậy, tổ chức BHTG chưa đủ khả để sẵn sàng tham gia hỗ trợ TCTD có quy mô lớn, đối phó với tình trạng rút tiền hàng loạt với NHNN tham gia xử lý khủng hoảng (nếu có) Hiện hình thức đầu tư mà BHTG phép thực hạn chế có độ an toàn cao so với loại hình bảo hiểm xã hội hay bảo hiểm thương mại nên làm cho khả tăng trưởng vốn chưa cao (vi) Công tác truyền thông Có thực tế với không người, chí đội ngũ cán làm ngành ngân hàng, BHTG cụm từ mẻ Một số kiến nghị nhằm phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (i) Về mô hình hoạt động tổ chức BHTG Theo Luật BHTG, tổ chức BHTG hoạt động theo mô hình chi trả với quyền lợi mở rộng, trì đầy đủ chức tra, giám sát trước Tuy nhiên, cần nâng cao lực tra, giám sát BHTG thời gian - tới sau: Xây dựng nội dung quy trình tra, giám sát BHTG tổ chức tham gia BHTG, vừa đảm bảo tính công khai minh bạch công tác kiểm tra, vừa hạn chế việc cán BHTG lạm dụng chức quyền tiếp cận thông tin nội không phù hợp với công tác tra, giám sát 30 30 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG - Tăng cường tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ sau Luật BHTG như: Nghiệp vụ trưởng đoàn kiểm tra chỗ; nghiệp vụ giám sát rủi ro – phân tích, đánh giá hoạt động ngân hàng, lớp đào tạo tin học, ngoại ngữ để nâng cao trình độ cho đội ngũ cán BHTGVN đáp ứng yêu cầu ngày cao nhiệm vụ giao tăng cường hội nhập quốc tế đánh giá xác thực trạng ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi (ii) Về hạn mức chi trả Hạn mức chi trả BHTG cần phải điều chỉnh linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thời kỳ (trong khủng hoảng tài năm 2008-2009, số nước khu vực Châu Á Phillipines, Malaysia, Singapore, Hồng Kông sử dụng biện pháp tuyên bố đảm bảo toàn tiền gửi (tức không giới hạn) DIV đề xuất với NHNN quan hữu quan xem xét để trình Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh hạn mức trả tiền bảo hiểm lên 200 triệu đồng Hạn mức xác định 4,8 lần GDP bình quân đầu người năm 2013 Theo đó, tỷ lệ người gửi tiền bảo hiểm toàn bộ/tổng số người gửi tiền 93,19%, tỷ lệ số dư tiền gửi bảo hiểm toàn bộ/tổng số dư tiền gửi bảo hiểm 19,29% (iii) Về lực tài BHTG Vốn đóng vai trò vô quan trọng để đảm bảo khả toán cho tổ chức bảo hiểm nói chung tổ chức BHTG nói riêng Để tăng hạn mức chi trả BHTG, việc tăng vốn cho BHTG việc làm tất yếu Có thể tăng nguồn vốn từ nguồn sau: - Tiếp tục tăng vốn bổ sung từ phí bảo hiểm thu - Ngân sách Nhà nước trực tiếp cấp vốn cho BHTG - Xây dựng chế để BHTG mở rộng hình thức đầu tư từ tăng khả tích lũy vốn cao (iv) Về phí bảo hiểm Thực hệ thống tính phí theo mức độ rủi ro quy định Luật BHTG, mức phí cần trở thành tín hiệu đánh giá thực trạng ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần thận trọng xây dựng nguyên tắc 31 31 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG sở đánh giá rủi ro tổ chức tham gia BHTG cách khách quan, công xác, làm sở đề xuất khung phí bảo hiểm mức phí áp dụng cho tổ chức tham gia BHTG cụ thể Việc thay đổi khung phí, mức phí cần quy định khoảng thời gian phù hợp để tổ chức tham gia BHTG có điều kiện xây dựng, điều chỉnh phần mềm tính phí Bên cạnh đó, ban hành văn hướng dẫn việc tính nộp phí BHTG theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG; xây dựng tiêu chí để đánh giá phân loại chất lượng hoạt động tổ chức tham gia BHTG (v) Hoạt động giám sát xử lý đổ vỡ tổ chức tham gia BHTG Nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn quy trình xử lý đổ vỡ tổ chức tham gia BHTG, QTDND quy định xử lý đổ vỡ QTDND theo Quyết định số 24/2006/QĐ-NHNN ngày 06/6/2006 NHNN không phù hợp với quy định Luật BHTG Luật Các TCTD văn luật liên quan đến vấn đề giám sát tra Cần có chế cụ thể việc phối kết hợp trao đổi thông tin BHTGVN với quan ban ngành liên quan như: NHNN, Ủy ban giám sát tài quốc gia, tổ chức tham gia BHTG….Đồng thời, cần xây dựng hệ thống giám sát từ xa thống nhất, phù hợp với Luật BHTG nguồn thông tin chia sẻ từ NHNN (vi) Công tác truyền thông BHTGVN phối hợp với quan truyền thông đại chúng làm phóng sự, phim tài liệu thống cho hệ thống BHTGVN với đầy đủ nghiệp vụ BHTG phát đài trung ương đài truyền hình địa phương đưa thông tin BHTG lên báo chí trung ương, địa phương, tạp chí chuyên ngành, website BHTG Thường xuyên mở lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho cộng tác viên bố trí cán chuyên trách công tác thông tin tuyên truyền chi nhánh,hướng tới cán BHTG tuyên truyền viên về sách BHTG cộng đồng dân cư 32 32 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Kết luận Bảo hiểm tiền gửi định chế tài sử dụng để bảo vệ người gửi tiền góp phần đảm bảo an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua BHTG Việt Nam đảm bảo vai trò nhiên nhiều hạn chế Để triển khai hiệu sách BHTG bối cảnh phát triển mạnh mẽ thị trường tài hội nhập quốc tế cần phải có thay đổi định Về mặt thể chế: Cẩn đảm bảo tính đồng bộ, thống hệ thống luật văn luật có liên quan đến sách BHTG Về mặt tổ chức thực sách BHTG: Trong thời gian tới cần tập trung nâng cao lực tổ chức BHTG Việt Nam lực tài chính, chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng phương thức tổ chức triển khai sách phù hợp hiệu quả…Đặc biệt BHTG Việt Nam cần đẩy mạnh công tác truyền thông để công chúng hiểu biết nhiêu BHTG, góp phân phần nâng cao niềm tin công chúng hệ thống tìa chính, ngân hàng 33 33 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình “Kinh tế Bảo hiểm” trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 Nghị định 68/2013/NĐ-CP: Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi Quyết định số 1394/QĐ-TTg ngày 13/8/2013 Thủ tướng Chính phủ Về việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quy định chức năng, nhiệm vụ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Quyết định số 1395/QĐ-TTg ngày 13/8/2013 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Báo cáo thu phí năm 2012 Phòng Xử lý nợ - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Báo cáo nghiên cứu giám sát phí Phòng Giám sát II – Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Niên giám thống kê 2011- Tổng cục Thống kê Việt Nam Thông tin Bảo hiểm tiền gửi số 23,24,25 10 Các báo cáo giám sát, báo cáo tổng kết 2012, 2013 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 34 34 GVHD: TÔ THỊ THIÊN HƯƠNG Đề tài: THỰC TRẠNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 35 35 [...]... trú ở Việt Nam vẫn được bảo hiểm và được hưởng các quyền lợi như các đối tượng người cư trú tại Việt Nam Tiền gửi được bảo hiểm 2.2 Tiền gửi được bảo hiểm: là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân gửi tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu Tiền gửi không được bảo hiểm: Tiền gửi tại... việc trả tiền bảo hiểm, những khoản tiền bảo hiểm không có người nhận sẽ được xác lập quyền sở hữu nhà nước và bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi, người có quyền sở hữu khoản tiền gửi được bảo hiểm sẽ không có quyền yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả số tiền bảo hiểm đó 3 Thực trạng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 3.1 Những thành tựu đạt được của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Sau... chức và hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 6 Báo cáo thu phí năm 2012 của Phòng Xử lý nợ - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 7 Báo cáo nghiên cứu giám sát phí của Phòng Giám sát II – Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 8 Niên giám thống kê 2011- Tổng cục Thống kê Việt Nam 9 Thông tin Bảo hiểm tiền gửi số 23,24,25 10 Các báo cáo giám sát, báo cáo tổng kết 2012, 2013 của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 34 34 GVHD: TÔ... sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định của pháp luật 2.4.2 Phí bảo hiểm Hiện nay, phí bảo hiểm tiền gửi được tính theo cách tính phí đồng hạng Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo mức 0,15%/năm tính trên số dư tiền gửi bình quân của các loại tiền gửi được bảo hiểm tại tổ chức tham gia BHTG Người gửi tiền không phải đóng phí bảo hiểm mà tổ chức tham gia... này, hạn mức chi trả tiền bảo hiểm 50 triệu đồng (bao gồm cả gốc và lãi) là giới hạn chi trả bảo hiểm tối đa cho tất cả các khoản tiền gửi của một người gửi tiền Trường hợp người được bảo hiểm tiền gửi có khoản nợ tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thì số tiền gửi được bảo hiểm là số tiền còn lại sau khi trừ khoản nợ đó Sau thời hạn 10 năm, kể từ ngày tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thông báo lần... nhận bảo hiểm tiền gửi Thu phí bảo hiểm tiền gửi của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Theo dõi, giám sát, kiểm tra việc cấp hành các quy định về bảo hiểm tiền gửi và các - quy định về an toàn trong hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Cho vay hỗ trợ, bảo lãnh cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khi có nguy cơ mất - khả năng chi trả nhưng chưa đến mức phải đặt trong tình trạng. .. tại Việt Nam Công ty tài chính Công ty cho thuê tài chính Quỹ tín dụng nhân dân Các tổ chức nhận tiền gửi khác theo quy định của Pháp luật Các tổ chức nhận tiền gửi phải hoàn tất thủ tục tham gia BHTG trước khi bắt đầu tiến hành hoạt động nhận tiền gửi 2.1.2 Đối tượng được bảo hiểm tiền gửi Người được bảo hiểm tiền gửi là cá nhân có tiền gửi được bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi. .. những nỗ lực không ngừng, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hiện đã có Trụ sở chính tại Hà Nội và 6 chi nhánh tại các khu vực kinh tế trọng điểm của đất nước Việc hình thành cơ sở tại các khu vực kinh tế này đã giúp Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có thể bao quát hoạt động đến tất cả các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo hoạt động kiểm tra tại chỗ của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam được thực hiện đầy đủ và kịp... người gửi tiền Trong thời hạn 60 ngày, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm được nhận tiền bảo hiểm khi đủ các điều kiện sau đây: - Có tên trong danh sách được DIV phê duyệt Có các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với các khoản tiền gửi của mình... công tác giám sát các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngoài ra, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực hiện kiểm tra định kỳ hàng năm trên diện rộng theo kế hoạch và theo kết quả cảnh báo giám sát từ xa Thông qua đó, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đánh giá thực trạng hoạt động, rủi ro hiện tại và tiềm ẩn của đơn vị để cảnh báo yêu cầu các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp điều chỉnh, khắc phục ... cư trú Việt Nam Tiền gửi bảo hiểm 2.2 Tiền gửi bảo hiểm: tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết... động nhận tiền gửi 2.1.2 Đối tượng bảo hiểm tiền gửi Người bảo hiểm tiền gửi cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi người không cư trú Việt Nam bảo hiểm hưởng... sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm nhận tiền bảo hiểm đủ điều kiện