ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG NGỌC CHÂU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG NGỌC CHÂU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đăng Khâm XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN PGS TS Trần Đăng Khâm PGS TS Trần Thị Thanh Tú Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập nghiên cứu riêng cá nhân Những quan điểm đƣợc trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Đặng Ngọc Châu LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Trần Đăng Khâm, ngƣời hƣớng dẫn, bảo suốt thời gian nghiên cứu Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến q thầy Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè tận tình giúp đỡ hỗ trợ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Đặng Ngọc Châu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu trƣớc 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụngcủa ngân hàng thƣơng mại 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 11 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 16 1.4.2 Các nhân tố khách quan 19 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 22 2.1 Xây dựng giả thuyết mơ hình nghiên cứu đề nghị 22 2.1.1 Mục tiêu nghiên cứu 22 2.1.2 Xây dựng giả thuyết nghiên cứu 22 2.1.3 Mơ hình nghiên cứu đề nghị 23 2.2 Quy trình nghiên cứu 24 2.3 Thiết kế nghiên cứu 24 2.3.1 Nghiên cứu sơ 25 2.3.2 Nghiên cứu thức 27 2.4 Phƣơng pháp thu thập liệu 28 2.4.1 Nguồn liệu 28 2.4.2 Phƣơng pháp phân tích liệu 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN VIETINBANK – CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH 32 3.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định 32 3.1.1 Sơ lƣợc đời phát triển VietinBank Phú Tài 32 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phận 32 3.1.3 Đặc điểm nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phẩn Công Thƣơng Việt NamChi nhánh Phú Tài 36 3.1.4 Kết hoạt động giai đoạn 2010-2014 38 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài 46 3.2.1 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 46 3.2.2 Đánh giá từ phía khách hàng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 54 3.3 Đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng VetinBank Phú Tài 64 3.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 64 3.3.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng VietinBank Phú Tài 65 3.3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng VietinBank Phú Tài 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ TÀI 72 4.1 Định hƣớng kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Phú Tài 72 4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế tỉnh Bình Định 72 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Phú Tài 74 4.2.1 Giải pháp xây dƣ̣ng sách tín dụng phù hợp với khách hàng 74 4.2.2 Giải pháp nâng cao quy trình tín dụng 76 4.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu 79 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 79 4.2.5 Giải pháp đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng 81 4.3 Một số kiến nghị 82 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 82 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 83 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CV Cho vay DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro HDBank HĐTD Hoạt động tín dụng KCN Khu công nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp NKT Ngành kinh tế NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 PGD Phòng giao dịch 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 TMCP Thƣơng mại cổ phần 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TCHC Tổ chức hành 16 TCKT Tổ chức kinh tế 17 TD Tín dụng 18 TPKT Thành phần kinh tế 19 TTTM Tài trợ thƣơng mại 20 VietinBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 21 VietinBank Bình Định Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt NamChi nhánh Bình Định 22 VietinBank Phú Tài Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt NamChi nhánh Phú Tài Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Mã hoá yếu tố 26 Bảng 3.1 Đặc điểm nhân chi nhánh VietinBank Phú Tài 36 Bảng 3.2 Nguồn vốn huy động VietinBank Phú Tài giai 39 đoạn 2010 – 2014 Bảng 3.3 Tình hình tín dụng VietinBank Phú Tài giai đoạn 42 2010-2014 Bảng 3.4 Kết kinh doanh VietinBank Phú Tài từ 2010- 44 2014 Bảng 3.5 Dƣ nợ tín dụng theo thời gian Vietinbank Phú Tài 46 từ 2010-2014 Bảng 3.6 Bảng dƣ nợ theo ngành kinh tế từ 2010-2014 47 VietinBank Phú Tài Bảng 3.7 Phân chia nợ theo nhóm từ năm 2010-2014 49 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn từ năm 2010-2014 50 VietinBank Phú Tài Bảng 3.8 VietinBank Phú Tài 10 Bảng 3.9 Vòng quay vốn tín dụng VietinBank Phú Tài từ 52 2010-2014 11 Bảng 3.10 Tỷ số lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/Tổng dƣ nợ 53 VietinBank Phú Tài từ 2010-2014 12 Bảng 3.11 Đánh giá giới tính, độ tuổi đối tƣợng khảo sát 54 13 Bảng 3.13 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số 60 Cronnach’s Alpha 14 Bảng 3.18 Bảng kết hồi quy 67 15 Bảng 3.19 Tỷ trọng biến quan sát mơ hình hồi quy 69 ii DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Tran g Hình 2.1 Mơ hình khung nghiên cứu đề nghị 23 Hình 3.1 Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động VietinBank Phú Tài giai đoạn 2010 - 2014 38 Hình 3.2 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ nợ xấu VietinBank 43 Phú Tài giai đoạn 2010-2014 Hình 3.3 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế VietinBank Phú Tài 48 từ 2010-2014 Hình 3.4 Tỷ nợ dƣ nợ có tài sản bảo đảm từ 2010-2014 52 VietinBank Phú Tài Hình 3.5 Cơ cấu nghề nghiệp đối tƣợng khảo sát 55 Hình 3.6 Phân chia đối tƣợng khảo sát theo địa bàn cƣ trú 56 iii Nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật cho cán nghiệp vụ đƣơng nhiệm để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng; Chi nhánh phải đƣa khía cạnh ngƣời cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có đƣợc kinh nghiệm công cụ quý giá nhằm tăng khả đánh giá, thẩm định sâu sát vay Thƣờng xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng cấp ngân hàng nƣớc mở lớp học, tập huấn đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trƣờng Bên cạnh chun mơn cán tín dụng cần có hiểu biết định lĩnh vực chuyên mơn khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần chun mơn hố cán theo lực chun mơn họ, có nhƣ cán tín dụng hiểu biết sâu sắc khách hàng, giảm chi phí q trình điều tra q trình tìm hiều, thẩm định khách hàng, từ nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngồi ra, Chi nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chi nhánh nhƣ cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt RRTD Có thể sử dụng họ vào cơng việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản lý rủi ro Chi nhánh 4.2.5 Giải pháp đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng Căn vào việc phân tích nhóm nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng nhận thấy nhóm nhân tố sở vật chất có ảnh hƣởng nhỏ tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng Do đó, để nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh cần có biện pháp đại hóa ngân hàng Việc tăng cƣờng đầu tƣ công nghệ đại cần thiết cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt cho hoạt động tín dụng Việc giúp cán tín dụng dễ dàng việc thu thập thông tin, quản trị công việc, theo dõi, kiểm tra, 81 kiểm soát khách hàng từ xa Hơn nữa, cán tín dụng cịn nắm bắt đƣợc biến động giá cả, biến động thông tin tài chính, biến động thị trƣờng chứng khốn, để từ đƣa lời khun có ích cho khách hàng đề xuất cải thiện hiệu cho vay cho chi nhánh Các trang thiết bị hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thơng tin điện toán phải đồng với ngân hàng hệ thống để trao đổi kết nối đƣợc thuận lợi Đi đơi với việc đại hóa công tác bảo mật Công nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, đại hóa nâng cấp trang thiết bị máy móc cơng tác bảo mật thuộc thẩm quyền phận công nghệ thông tin phải đƣợc nâng lên Hiện đại hóa tác phong làm việc cán nhƣ công tác ngân hàng phải thực toàn ngân hàng chƣ khơng riêng cho hoạt động tín dụng Việc đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, xác, thỏa mãn đƣợc tốt nhu cầu mong muốn khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý nói chung Mơi trƣờng pháp lý ổn định phù hợp điều kiện quan trọng để ngân hàng doanh nghiệp hoạt động tốt Nhất hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều ngành sản xuất kinh doanh với sản phẩm dịch vụ đa dạng không ngừng đổi mới, chịu chi phối nhiều luật khác Sự mâu thuẫn, không rõ ràng Luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật đầu tƣ ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng làm tăng rủi ro cho ngân hàng Tạo điều kiện kinh doanh ổn định, bình đẳng Chính phủ cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ Một mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh 82 doanh tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ổn định từ phía khách hàng Cần tăng cường việc thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng trưởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh Hiện thông tin tốc độ tăng trƣởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp Song số liệu ngành chƣa đƣợc đầy đủ cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán ngân hàng việc đƣa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 4.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn bao gồm: Nghị định phủ, định thông tƣ Thống đốc ngân hàng nhà nƣớc để hƣớng dẫn thi hành luật ngân hàng nhà nƣớc luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải đƣợc thực với tinh thần khẩn trƣơng, chất lƣợng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vƣớng mắc, khó khăn, cắt giảm thủ tục rƣờm ra, không thực cần thiết, nhiên phải đảm bảo tính an tồn, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng 4.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải đƣợc thực tới tận sở, tới cán ngân hàng thông qua khâu nhƣ: văn hƣớng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phƣơng châm “đúng ngƣời, việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi điều chỉnh kịp thời 4.3.2.3 Tăng cường hoạt động tra giám sát Ngân hàng Nhà Nướcvới Ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng khuôn khổ mà Ngân hàng thương mại quy định 83 - Hoạt động tra ngân hàng cần đƣợc kết hợp phƣơng thức giám sát từ xa (sử dụng thông tin báo cáo, nhằm phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng để đề biện pháp xử lý cần thiết) phƣơng thức tra chỗ (trực tiếp tổ chức tín dụng nhằm xác định trạng hoạt động cụ thể đối tƣợng tra nhƣ đánh giá tuân thủ qui chế, đảm bảo chất lƣợng tài sản, an tồn vốn, chiều sâu cơng tác quản lí, khả tốn khả sinh lời) nhằm nâng cao hiệu hoạt động tra ngân hàng - Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện phƣơng pháp tra Hiện nay, phƣơng pháp giám sát tuân thủ với nội dung giám sát theo định có hiệu lực tỏ hiệu không theo kịp với phát triển hệ thống ngân hàng nhƣ không phù hợp với thông lệ quốc tế Chính vậy, Ngân hàng nhà nƣớc tiến hành xây dựng thực triển khai phƣơng pháp giám sát theo CAMELS Tuy nhiên, tiến độ triển khai chậm nội dung liên quan đến phƣơng pháp giám sát chƣa đƣợc làm rõ mặt pháp lý 4.3.2.5 Quy định rõ ràng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hiện theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc, hệ thống xếp hạng tín dụng nội tổ chức tín dụng phải tối thiểu bao gồm: sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng; tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết; uy tín tổ chức tín dụng giao dịch trƣớc Tuy nhiên, sở quy định Ngân hàng nhà nƣớc, tổ chức tín dụng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng riêng, dựa vào kinh nghiệm, điều kiện kinh doanh tiêu chí ngân hàng tự lựa chọn Điều khiến Ngân hàng nhà nƣớc khó kiểm sốt đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng để từ đƣa giải pháp phù hợp Do vậy, Ngân hàng nhà nƣớc cần đƣa hệ thống xếp hạng tín dụng chuẩn để ngân hàng đồng việc đánh giá chất lƣợng khoản vay 84 4.3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Sự hoạt động cách hiệu trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin vô quan trọng cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chƣa đáp ứng đƣợc số lƣợng chất lƣợng 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 4.3.3.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể VietinBank có nhiều văn hƣớng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chƣa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt đƣợc công việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tƣ vốn tín dụng có hiệu ngân hàng nên có văn hƣớng dẫn cụ thể nữa, nƣng phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung nhà nƣớc Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí để phục vụ cho trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng 4.3.3.2 Ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên VietinBank cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi cán tín dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an tồn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thƣởng phạt rõ ràng công việc - VietinBank nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 4.3.3.3 Củng cố nâng cao vai trị trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng VietinBank nên phát hành đặn hàng tháng thơng tin cảnh báo rủi ro tín dụng cho cách chi nhánh biết để phòng ngừa Hiện nay, diễn tình 85 trạng nhiều tổ chức tín dụng đầu tƣ cho khách hàng, tất nhiên trƣờng hợp cho vay đồng tài trợ, nhƣng lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, VietinBank phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt 4.3.3.4 Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân VietinBank cần tăng cƣờng hoạt động tra kiểm sốt tồn hệ thống, việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên hơn, thực đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thƣờng kỳ với biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực cơng tác kiểm sốt nội Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đƣa đánh giá xác cán tín dụng, phận phịng ban, chi nhánh, giúp phát sớm sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để tạo hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu đặc biệt phát triển công tác tín dụng với chất lƣợng tốt nhât 4.3.3.5 Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị ngân hàng Ngân hàng cần tăng cƣờng lực công nghệ, trang thiết bị ngân hàng chƣơng trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở VietinBank nhƣ chi nhánh toàn ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 86 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh VietinBank Phú Tài vấn đề vô quan trọng cấp thiết, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu nhƣ Tín dụng thị trƣờng giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trƣởng hoạt động kinh doanh ngân hàng lẫn khách hàng Chi nhánh VietinBank Phú Tài có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng khách hàng địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh cần tích cực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Hoạt động cho vay chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía khách hàng nhƣ từ phía môi trƣờng pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng quan quản lý Nhà nƣớc Có nhƣ vậy,hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích chi nhánh phát triển thực đƣợc mục tiêu tăng trƣởng Sau luận văn hoàn thành có đƣợc kết luận sau: (1) Luận văn khái quát đƣợc sở lý luận chất lƣợng hoạt động tín dụng, khái quát đƣợc tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại, đƣa nhân tố ảnh hƣởng đên chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại (2) Qua điều tra, khảo sát, thu thập số liệu từ đối tƣợng có liên quan đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh VietinBank Phú Tài, luận văn phản ánh đƣợc thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng VietinBank Phú Tài sở nhân tố ảnh hƣởng, tác giả xây dựng mơ hình hồi quy đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng chi nhánh (3) Trên sở mơ hình hồi quy phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh VietinBank Phú Tài, luân văn đánh giá đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh, đƣa thành cơng nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh Từ làm để đƣa giải pháp hồn thiện chất lƣợng tín dụng VietinBank Phú Tài 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Hồ Diệu, 2000 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án Tiến sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Quốc Hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2010 Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia Hoàng Thị Hƣơng, 2008 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Huyền, 2014 Quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH QGHN Nguyễn Minh Kiều, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2011 Quyết định số 22/VBHN-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phong để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội 10 Hoàng Ngọc Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 11 Đinh Hƣơng Tám, 2011 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Nội Luận văn Thạc sỹ Học viện Tài 12 Lê Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Thành phố Hồ Chính Minh: Nhà xuất Lao động xã hội 88 13 Lê Đức Thọ, 2005 Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước nước ta Luận án tiến sĩ Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 15 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Các website 16 Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 17 Website Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam: http://viettinbank.vn 89 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH VIETIN BANK PHÚ TÀI Kính chào Anh/Chị Tơi thực đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định” Bảng khảo sát phần quan trọng hoàn thành đề tài Sự hợp tác Anh/Chị vô quý báu cho đề tài nghiên cứu Tất thông tin tuyệt đối bảo mật I: Xin Anh/Chị vui lịng cho biết số thơng tin cá nhân sau: Họ tên:…………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Địa chỉ: ……………………………………………………………………………………… Câu Nghề nghiệp Anh/Chị: A Công nhân viên chức B Kinh doanh tự C Sinh viên D Nội trợ E Khác (ghi rõ)………………………… Câu Anh/Chị nằm độ tuổi sau đây? A < 25 tuổi B 25-35 tuổi C 36-45 tuổi D > 45 tuổi Câu Trình độ học vấn Anh/Chị: A Cấp B Cấp C Cao đẳng – Đại học D Trên đại học Câu Xin vui lòng cho biết thu nhập Anh/Chị: A < triệu B 2-5 triệu C 6-10 triệu D > 10 triệu II : Dưới yếu tố có ảnh hưởng đến CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VIETIN BANK PHÚ TÀI, xin Anh/chị cho biết MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý Anh/Chị cách khoanh trịn ( 1: Hồn tồn khơng đồng ý đồng ý STT 3: Trung dung 4: Đồng ý 2: Khơng 5: Hồn tồn đồng ý) YẾU TỐ Cán ngân hàng (CB) Cán tín dụng có chun môn cao để xử lý nghiệp vụ nhƣ câu hỏi từ phía khách hàng Cán tín dụng chun nghiệp, xử lý thơng tin nhanh chóng, xác Cán tín dụng sát theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay Cán tín dụng ngân hàng chủ động hƣớng dẫn cách chu đáo tận tình II Chính sách tín dụng ngân hàng (TD) hàng đƣa lãi suất cho vay phù hợp Ngân linh hoạt Thủ tục hồ sơ đơn giản Hoàn Hoàn toàn Đồng Bình Khơng tồn đồng khơng ý thƣờng đồng ý ý đồng ý I 5 5 5 5 5 5 14 Thời gian thẩm định diễn nhanh chóng 15 Giải hồ sơ vay vốn nhanh Hạn mực tín dụng phù hợp với khách hàng Khả đáp ứng kịp thời vốn, nhƣ giải ngân nhanh chóng III Cơ sở vật chất ngân hàng (CS) 10 11 IV 12 13 Ngân hàng có trang thiết bị đại, phục vụ trình giao dịch Ngân hàng có nhiều chi nhánh giao dịch, giúp thuân tiện cho khách hàng Cơ sở vật chất khang trang, tiện nghi, thống mát Quy trình tín dụng (QT) Quy trình thẩm định đƣợc xây dựng rõ ràng, minh bạch Cơng tác thẩm định đầy đủ xác V Sản phẩm tín dụng (SP) 16 Có nhiều sản phẩm đa dạng 17 Sản phẩm có tính cạnh tranh so với ngân hàng khác 18 Sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng VI Uy tín ngân hàng (UT) 19 Mức độ an tồn, bảo mật thơng tin 20 Độ xác giao dịch tín dụng ngân hàng 21 Ngân hàng thực nội dung cam kết 22 Ngân hàng có quan tâm đến vấn đề vƣớng mắc khách hàng VII Chất lƣợng tín dụng ngân hàng (CLTD) 23 Khách hàng tin tƣởng hài lòng hoạt động tín dụng ngân hàng 24 Khách hàng tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với ngân hàng tƣơng lai 25 Khách hàng giới thiệu bạn bè đến giao dịch tín dụng ngân hàng 5 5 5 5 5 Xin chân thành cảm ơn! Bảng 3.12: Bảng thang đo Descriptive Statistics Descriptive Statistics N Minimu Maximu m Mean m Std Deviation CS1 280 3.95 768 CS2 280 3.74 708 CS3 280 3.87 630 UT1 280 4.25 619 UT2 280 4.03 702 UT3 280 3.91 813 UT4 280 4.33 749 CB1 280 4.53 715 CB2 280 4.22 1.019 CB3 280 4.47 766 CB4 280 3.95 626 TD1 280 4.06 771 TD2 280 4.39 679 TD3 280 4.19 694 TD4 280 3.98 933 QT1 280 3.93 635 QT2 280 3.75 734 QT3 280 3.62 979 QT4 280 3.37 761 SP1 280 4.02 757 SP2 280 4.21 791 SP3 280 3.89 785 CLTD1 280 4.34 701 CLTD2 280 3.81 894 CLTD3 280 3.92 1.014 Valid N (listwise) 280 Bảng 3.15: Kiểm định mức độ giải thích ý nghĩa biến quan sát Total Variance Explained Com Initial Eigenvalues pone nt Total % of Cumulat Varianc ive % Extraction Sums of Rotation Sums of Squared Loadings Squared Loadings Total e % of Cumul Varian Total % of Cumul ative Varian ative ce % ce % 5.85 20.149 20.149 5.85 20.149 20.149 5.73 19.736 19.736 5.104 17.580 37.729 5.104 17.580 37.729 4.619 15.909 35.646 4.502 15.507 53.236 4.502 15.507 53.236 3.539 12.190 47.835 3.09 10.643 63.879 3.09 10.643 63.879 3.927 13.526 61.361 2.612 8.890 72.769 2.612 8.890 72.769 2.492 8.583 69.945 1.201 4.137 76.906 1.201 4.137 76.906 2.021 6.961 76.906 0.711 2.449 79.355 0.681 2.346 81.701 0.644 2.218 83.919 10 0.567 1.953 85.872 11 0.512 1.764 87.635 12 0.505 1.739 89.375 13 0.454 1.564 90.938 14 0.425 1.464 92.402 15 0.373 1.285 93.687 16 0.344 1.185 94.872 17 0.323 1.113 95.984 18 0.286 0.985 96.969 19 0.266 0.916 97.886 20 0.232 0.799 98.685 21 0.193 0.665 99.349 22 0.158 0.651 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Bảng3.14: Bảng Kiểm định KMO KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 828 Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 3527.155 df 231 Sig .000 Bảng 3.16: Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hƣởng đến Chất lƣợng tín dụng chi nhánh VietinBank Phú Tài Model Summary Model R R Adjusted Std Change Statistics Square R Error of Square the R F df1 df2 Square Change Sig F Change Estimate Change 839a 703 797 407 703 107.836 273 a Predictors: (Constant), SP, TD, UT, QT, CS, CB Bảng 3.17: Bảng phân tích ANOVA ANOVAa Model Sum of df Mean Square F Sig Squares Regressio n Residual Total 107.436 45.331 273 152.768 279 17.906 107.836 a Dependent Variable: CL b Predictors: (Constant), SP, TD, UT, QT, CS, CB 166 000b 000 ... THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN VIETINBANK – CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH 32 3.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định ... CHÂU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam chi nhánh Phú Tài Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam chi