BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING PHẠM TRUNG HÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TP Hồ Chí Minh – năm 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING PHẠM TRUNG HÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Minh Châu TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm tạ Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Vị trí DNNVV 1.1.2 Vai trò DNNVV 1.1.3 Đặc điểm DNNVV 1.2 Cho vay ngân hàng thương mại DNNVV 1.2.1 Đặc điểm cho vay ngân hàng DNNVV 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV 1.2.3 Tác động việc Ngân hàng Thương mại cho vay DNNVV 1.2.3.1 Ngân hàng cho vay đòn bẩy kinh tế hỗ trợ DNNVV phát triển, làm chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.3.2 Ngân hàng cho vay tăng nguồn vốn, nâng cao khả cạnh tranh DNNVV 10 1.2.3.3 Ngân hàng cho vay tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn từ nước 10 1.2.3.4 Ngân hàng cho vay góp phần tích cực hình thành đồng hệ thống thị trường yếu tố “đầu vào” “đầu ra” cho DNNVV 10 1.2.3.5 Ngân hàng cho vay góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh DNVVN 11 1.2.3.6 Góp phần nâng cao trình độ cơng nghệ khoa học, chất lượng mẫu mã sản phẩm 12 1.2.3.7 Góp phần nâng cao trình độ quản lý lãnh đạo doanh nghiệp trình độ tay nghề người lao động 12 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mở rộng cho vay ngân hàng thương mại cổ phần DNNVV 12 1.3.1 Mơi trường trị, pháp lý, kinh tế xã hội 12 1.3.2 Chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV 13 1.3.3 Năng lực DNNVV 13 1.4 Các rủi ro cho vay DNNVV 14 1.5 Mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại 15 1.6 Các tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay DNNVV 15 1.7 Bài học kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay DNNVV 17 1.7.1 Kinh nghiệm số nước giới 17 1.7.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay DNNVV Vietinbank Đồng Tháp 19 1.7.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 20 Kết luận chương 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 23 2.1 Sự hình thành phát triển VCB Đồng Tháp 23 2.1.1 Lịch sử hình thành 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban mạng lưới hoạt động 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp 31 2.2.1 Số lượng DNNVV địa bàn tỉnh Đồng Tháp 31 2.2.2 Thị phần cho vay DNNVV TCTD địa bàn tỉnh Đồng Tháp 34 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV VCB thời gian tỉnh Đồng Tháp 37 2.2.3.1 Mở rộng quy mô cho vay DNNVV thời gian qua 37 2.2.3.2 Mở rộng dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề 39 2.2.3.3 Mở rộng dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 43 2.2.3.4 Mở rộng dư nợ cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo 44 2.2.3.5 Thực trạng chất lượng mở rộng cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp 45 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV 48 2.2.4.1 Mặt tích cực 48 2.2.4.2 Mặt tồn 49 2.2.4.3 Nguyên nhân tồn 50 Kết luận chương ……………………………………………………………………………53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP…………………………………………………………………………………………54 3.1 Dự báo tình hình kinh tế xã hội triển vọng hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Tháp………………………………………………………………………………………… 54 3.2 Phương hướng hoạt động VCB Đồng Tháp đến năm 2020………………………………56 3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp……………….60 3.3.1 Phát triển mạng lưới ………………………………………………… ……………… 60 3.3.2 Tăng khả thu hút khách hàng DNNVV địa bàn ……………………… 61 3.3.3 Giải pháp nguồn nhân lực ……………………………….……………………….61 3.3.4 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay ……………….……………………… 62 3.3.5 Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm …………………….……………………… 63 3.3.6 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng DNNVV ……………………… 63 3.3.7 Mạnh dạn cho vay tín chấp ……………………………… ……………………… 63 3.4 Kiến nghị…………………………………………………………………………………64 3.4.1 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Tháp ban ngành tỉnh……………… 64 3.4.2 Kiến nghị VCB Trung ương……………………………………………………65 3.4.3 Đối với VCB Đồng Tháp……………………………………………………………… 65 3.4.4 Kiến nghị DNNVV…………………………………………………………… 65 Kết luận chương 3…………………………………………………………………………….66 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà không trích dẫn theo quy định Ngày tháng 11 năm 2015 Người cam đoan PHẠM TRUNG HÀ TP Hồ Chí Minh - năm 2015 LỜI CẢM TẠ Mục tiêu nghiên cứu hoàn thành Bên cạnh nỗ lực thân, thành cơng tơi hình thành từ nhiều yếu tố Những yếu tố gián tiếp, trực tiếp quan trọng hết yếu tố người Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy – Cô Khoa Đào tạo sau đại học (Đại học Tài – Marketing), người trực tiếp trang bị cho kiến thức làm tảng cho q trình nghiên cứu Thầy Ngơ Minh Châu, kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Xin cảm ơn nhiệt tình Thầy xuyên suốt trình nghiên cứu Và cuối cùng, xin cảm ơn đến gia đình người bạn, nơi chia sẻ, định hướng động viên Ngày tháng 11 năm 2015 Người cảm tạ PHẠM TRUNG HÀ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT VIẾT CHỮ NGUYÊN DN DNNVV DNTN CP Cty TCKT HTX TMCP NHTM Agribank BIDV VCB Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp tư nhân Cổ phần Công ty Tổ chức kinh tế Hợp tác xã Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long Có kỳ hạn Không kỳ hạn Cho vay Ngoại tệ Đôllar Mỹ Đồng tiền chung Châu Âu Việt Nam đồng Khối thị trường chung Châu Âu Tổng sản phẩm quốc nội Kế hoạch Máy quét thẻ trả trước Hành nhân Hợp đồng kinh doanh Quảng cáo thương hiệu Quyết định Tài sản đảm bảo Trung ương Thị xã Xuất nhập VCB Đồng Tháp Vietinbank PG SCB ACB MB MHB CKH KKH CV N.tệ USD Euro VND EU GDP KH Máy POS HCNS HĐKD PR QĐ TSĐB TW TX XNK DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Đồng Tháp 34 Bảng 2.2: Kết cho DNNVV vay vốn địa bàn 37 Bảng 2.3: Mở rộng dư nợ bình quân cho vay DNNVV .38 Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp phân theo ngành nghề 40 Bảng 2.5 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo ngành nghề .41 Bảng 2.6: Phân tích cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn .42 Bảng 2.7: Mở rộng cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo 44 Bảng 2.8: Tổng doanh số thu nợ cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp 45 Bảng 2.9: Thực trạng nợ xấu cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp 46 Bảng 2.10: Dư nợ xấu theo kết cấu ngành kinh tế cho vay DNNVV 47 LỜI MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài: Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, lao động, hàng năm tạo thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP,… Dù quy mơ nhỏ, với số vốn cịn ỏi DNNVV có hiệu đầu tư cao nhiều so với loại hình kinh tế cịn lại Trong thời gian qua Chính phủ Việt Nam có nhiều sách để thúc đẩy phát triển DNNVV, có sách tín dụng Chính phủ quan tâm mà bật sách cho vay DNNVV Hiện nay, dư nợ cho vay DNNVV toàn hệ thống ngân hàng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay loại hình kinh tế, điều cho thấy tầm quan trọng việc cho vay DNNVV hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng Trong năm qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp, có đóng góp đáng kể phát triển đổi địa phương đất nước Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp có bước phát triển hiệu mà đặc biệt hoạt động cho vay DNNVV địa bàn Tuy nhiên, hoạt động cho vay cịn chưa phát triển mạnh, thời gian tới nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, từ tạo hiệu hoạt động kinh doanh trình cạnh tranh hội nhập Xuất phát từ tình hình trên, kết hợp với trình làm việc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp kiến thức thu q trình học tập trường Đại học Tài Marketing, chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” làm văn tốt nghiệp Xác định vấn đề nghiên cứu: • Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề sau: + Phân tích đánh giá thực trạng cho vay mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp qua tìm thấy hạn chế tồn việc mở rộng hoạt động cho vay DNNVV tìm nguyên nhân vấn đề gian qua địa phương gặp nhiều khó khăn, cụ thể khó khăn đầu ra, giá đầu vào bấp bênh, cạnh tranh không lành mạnh giá,… thời gian tới VCB Đồng Tháp cấu lại danh mục cho vay cách chuyển dịch cấu dư nợ sang ngành nghề thương mại hàng tiêu dùng, sản xuất phân bón, sản xuất chế biến thực phẩm 3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp Nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp – Chi nhánh cần triển khai đồng giải pháp sau đây: 3.3.1 Phát triển mạng lưới Một biện pháp để VCB Đồng Tháp phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV mở rộng mạng lưới hoạt động mình, cụ thể mở thêm phịng giao dịch địa bàn huyện thị lại Hoạt động giúp cho VCB Đồng Tháp bao phủ thị trường mục tiêu mình, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng có khách hàng DNNVV Nhiều DNNVV có nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn giao dịch làm tăng chi phí Thay chọn VCB Đồng Tháp họ chọn vay ngân hàng khác có địa điểm thuận lợi Điều làm nhiều khách hàng tiềm VCB Đồng Tháp, việc mở thêm phòng giao dịch cần thiết Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, VCB Đồng Tháp cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh tượng muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp tiêu chuẩn cho vay DNNVV Cần phải sàn lọc khách hàng giữ chân doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt quan hệ tín dụng với VCB Đồng Tháp, khơng để khách hàng phải tìm đến TCTD khác, giải pháp thực là: + Thường xuyên chăm sóc khách hàng, qua tìm hiểu rõ nhu cầu đặc điểm DNNVV, dựa tiêu chí khác mà có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng 60 + Chú trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ đa dạng với nhiều doanh nghiệp khác nhà cung cấp, nhà tiêu thụ, doanh nghiệp lớn thường có nhiều mối quan hệ với DNNVV 3.3.2 Tăng khả thu hút khách hàng DNNVV địa bàn - VCB Đồng Tháp cần tăng cường công tác marketing, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tìm khách hàng DNNVV để khuyến khích họ vay vốn VCB Đồng Tháp có nhiều lợi ích doanh nghiệp biện pháp ưu đãi phí dịch vụ, sử dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Có nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với DNNVV, bố trí quầy giao dịch mạng lưới phù hợp với khách hàng tạo gần gủi thân thiện với khách hàng DNNVV - Tăng cường công tác phục vụ khách hàng chuyên nghiệp hơn, chăm sóc khách hàng DNNVV cho đa dạng chu đáo thường xuyên tạo an tâm khách hàng coi ngân hàng nhà mình, thân thuộc cần giúp đỡ, hỗ trợ - Cải tiến thủ tục cho vay DNNVV đơn giản, dễ hiểu, thời gian thực nhanh gọn, tư vấn giúp đỡ DNNVV để hồn thành thủ tục cho thuận lợi dễ dàng - Công khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục hành chính, thủ tục cho vay; ứng dụng công nghệ thông tin đại vào trình hoạt động ngân hàng; nghiên cứu rút ngắn thời gian thực thủ tục hành có liên quan đến hoạt động ngân hàng; áp dụng hiệu hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 3.3.3 Giải pháp nguồn nhân lực - VCB Đồng Tháp cần phải tập trung nguồn lực để tăng lực cạnh tranh, tạo lực để tăng thị phần cho vay DNNVV địa bàn Trước hết tăng cường đội ngũ cán tín dụng, việc khơng giảm tải khối lượng cơng việc mà cịn giúp họ có nhiều thời gian nâng cao trình độ chất lượng cơng việc - Duy trì lớp tập huấn văn bản, nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trao dồi kinh nghiệm trình cho vay DNNVV 61 - Cần xây dựng cụ thể chế độ khen thưởng cơng thích đáng cán tín dụng hồn thành tiêu mở rộng cho vay DNNVV không phát sinh nợ xấu Mặt khác cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân cán tín dụng hoạt động cho vay - Cán cho vay phải tăng cường khả hiểu biết ngành nghề kinh doanh ngành nghề thuộc mạnh địa phương nuôi trồng thủy sản, nông nghiệp, chế biến thu mua vật tư phục vụ nông nghiệp… Cần phải am hiểu tình hình kinh tế xã hội liên quan đến ngành nghề cho vay cần phát triển thời gian tới Tăng cường mặt nghiệp vụ để tiến hành thủ tục cho vay nhanh gọn thỏa mãn cho khách hàng đặc biệt DNNVV Hiện nay, sản phẩm cho vay DNNVV TCTD gần giống nhau, cần tạo khác biệt giữ hình ảnh VCB so với ngân hàng khác, điều thể qua nguồn nhân lực tạo phong cách niềm tin cho khách hàng 3.3.4 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Đẩy mạnh công tác kiểm tra trước vay sau vay để đảm bảo tăng cường chất lượng cho vay, hạn chế nợ xấu phát sinh làm ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNNVV Để điều VCB Đồng Tháp cần phải: - Thường xuyên nắm bắt, thăm hỏi khách hàng, thơng qua đánh giá tình hình sản xuất, lực thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, thiện chí việc trả nợ - Phân tích nguồn trả nợ DNNVV: Đối với khoản vay trung dài hạn phần lợi nhuận dự án nguồn trả; khoản vay ngắn hạn tập trung vào dịng tiền, hàng tồn kho, cơng nợ phải thu – phải trả Việc phân tích giúp đánh giá lực trả nợ thực tế khách hàng, phịng ngừa tình trạng sử dụng dịch vụ đáo nợ bên ngồi để trả nợ qua che giấu tình trạng nợ thực chất khoản nợ có vấn đề - Tăng cường kiểm tra khoản vay: Nên kiểm tra định kỳ hàng quý khách hàng DNNVV VCB Đồng Tháp, kiểm tra bất thường khoản nợ có dấu hiệu rủi ro kiểm tra thường xuyên khách hàng lớn 62 Đánh giá thường xuyên tài sản bảo đảm tình hình tài doanh nghiệp 3.3.5 Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm Một yếu tố làm ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp DNNVV không đáp ứng điều kiện tài sản bảo đảm Vì vậy, VCB Đồng Tháp cần phải có sách hợp lý phát huy mạnh thu hút khách hàng đến với khơng yếu tố tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm cần phải định giá chặt chẽ, tài sản chấp phải đảm bảo khoản nợ vay dù có biến động giá thị trường cần nghiêm túc công tác công chứng đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo, chặt chẽ mặt pháp lý hồ sơ vay tránh khó khăn thu hồi nợ xấu, gây thiệt hại cho ngân hàng 3.3.6 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng DNNVV VCB Đồng Tháp thời gian qua áp dụng lãi suất đa dạng nhiên chưa xây dựng mức lãi suất riêng cho đối tượng, loại hình doanh nghiệp hay ngành nghề DNNVV, nhân tố quan trọng tạo khác biệt để thu hút khách hàng Việc xác định mức lãi suất cho đối tượng khách hàng DNNVV làm tăng khả cạnh tranh thu hút đông đảo khách hàng quan tâm đến giao dịch Trong thời gian tới, VCB Đồng Tháp cần áp dụng lãi suất cho nhiều nhóm khách hàng hàng DNNVV như: Khách hàng truyền thống, khách hàng uy tín, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ VCB, khách hàng hoạt động lĩnh vực có rủi ro cao, Có vậy, VCB Đồng Tháp giữ chân khách hàng cũ mở rộng cho vay DNNVV 3.3.7 Mạnh dạn cho vay tín chấp - Trong thực tế, đối tượng khách hàng DNNVV ngân hàng thương mại nói chung VCB Đồng Tháp nói riêng quan tâm cung ứng sản phẩm cho vay tín chấp Thực trạng gây khó khăn không nhỏ việc bổ sung kịp thời nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt cho DNNVV, ảnh hưởng định kết sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp Có thể dễ dàng nhận thấy lý chủ yếu xuất phát từ mối lo ngại khả rủi ro ngân hàng TMCP cung cấp khoản tín dụng cho đối tượng DNNVV Thực ra, điều lo ngại để dẫn 63 đến việc hạn chế khoản vay tín chấp với DNNVV có sở, nhiên q cứng nhắc lại khơng hợp lý gây bất lợi cho ngân hàng TMCP DNNVV Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng TMCP nên xem xét giải cho DNNVV vay hình thức tín dụng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn (như: trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế thu nhập cá nhân, thuế giá trị gia tăng ….) để hỗ trợ DNNVV trang trải khoản chi phí sản xuất kinh doanh Các chi phí thường khơng lớn, xuất thời gian ngắn lại cần thiết để bù đắp kịp thời nhu cầu vốn DNNVV Khi giải cho vay tín chấp, VCB Đồng Tháp cần đặc biệt quan tâm việc thẩm định hồ sơ tín dụng giải cho vay DNNVV đáp ứng tối thiểu điều kiện sau: + Đối tượng vay bao gồm yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, khoản chi hợp lý phải có chứng rõ ràng, minh bạch + Nguyên nhân làm nảy sinh khoản vay khách quan + DNNVV phải có biện pháp, phương án khắc phục khả thi, phải có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng + DNNVV có lực tốt tài chính, quản lý + DNNVV mở tài khoản tốn ngân hàng có giao dịch thường xuyên 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Tháp ban ngành tỉnh Nhằm ổn định giá số mặt hàng thuộc mạnh DNNVV địa bàn tỉnh cần phải tăng cường quản lý điều hành nhằm tránh trường hợp lúc thiếu lúc thừa công tác qui hoạch ngành nghề chưa hợp lý biện pháp hỗ trợ chưa thích hợp, kịp thời đối phóng với nạn dịch cúm gia cầm, bệnh dịch phá hoại mùa màng ăn trái Bên cạnh đó, tỉnh cách ngành cần có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ nơng sản phẩm giới thiệu nông sản phẩm, thủy sản 64 qua hội chợ cấp tỉnh, tránh ép giá tiểu thương, mở rộng phạm vi hoạt động kinh tế tỉnh nước nước 3.4.2 Kiến nghị VCB Trung ương - Cần phải cải tiến thủ tục cho vay DNNVV, có chế riêng để hỗ trợ Cần phải mở rộng quyền cho vay cho chi nhánh mặt cho vay tín chấp với mức độ vốn cho vay không cao, ngắn hạn nên tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm số mở rộng thủ tục đơn giản cho phù hợp với tỉnh địa phương - Mở lớp tập huấn CB CNV nghiệp vụ lãnh đạo chi nhánh tham gia để tăng cường mặt nghiệp vụ phong cách phục vụ khách hàng 3.4.3 Đối với VCB Đồng Tháp - Để tăng cường trình độ nghiệp vụ cán cho vay qua việc mở lớp đào tạo nghiệp vụ, cử cán tham gia lớp đào tạo tái đào tạo hội sở, hiệp hội ngân hàng… - Để tăng cường trách nhiệm cán cho vay DNNVV qua việc kiểm tra thường xuyên trước vay sau cho vay để nắm tình hình sản xuất kinh doanh DNNVV, diễn biến xấu có kịp thời điều chỉnh tránh rủi ro - Cán cho vay phải bám sát địa bàn để khách hàng mở rộng cho vay DNNVV - VCB Đồng Tháp nên cần tăng cường công tác marketing DNNVV để mở rộng DNNVV Chính sách chăm sóc khách hàng: Để thực mở rộng cho vay DNNVV nêu trên, VCB Đồng Tháp nên tổ chức định kỳ đợt chăm sóc khách hàng: khách hàng VIP (ngày lễ, sinh nhật…), khách hàng thân thiết có mối quan hệ truyền thống khách hàng đại chúng khác Thực tặng quà khách hàng có số dư tiền gửi trì thường xun Chi nhánh Cần phải quán triệt đến toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh việc thực tiêu chuẩn phục vụ khách hàng, thường xuyên trọng chăm sóc khách 65 hàng, xem công cụ quan trọng để xây dựng, phát triển trì mối quan hệ với khách hàng Nên tổ chức bố trí nơi giao dịch với khách hàng khang trang, lịch Chính sách PR: Chi nhánh nên thực việc tổ chức tốt công tác Hội nghị khách hàng hàng năm, qua nắm bắt kịp thời tâm tư ngun vọng khách hàng để có sách phục vụ hiệu Đồng thời, Chi nhánh cần tổ chức kiện hàng năm để khách hàng biết đến Vietcombank, am hiểu, tin tưởng sử dụng sản phẩm dịch vụ nhiều Chi nhánh nên thành lập phận chăm sóc khách hàng để cung cấp, thu thập thông tin, hướng dẫn khách hàng tư vấn cho khách hàng Để hỗ trợ tốt giải pháp nêu Chi nhánh nên thực công tác từ thiện, an sinh xã hội địa bàn để quảng bá hình ảnh Vietcombank đến khách hàng 3.4.4 Kiến nghị DNNVV Cần phải tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp mình; nâng cao tính minh bạch, sổ sách kế tốn, hợp đồng thương mại rõ ràng; đảm bảo tuân thủ mặt thuế, nghĩa vụ ngân sách Cần phải đảm bảo mục đích sử dụng vốn vay hợp lý mục đích nhằm hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp rủi ro cho ngân hàng 66 Kết luận chương Trong chương 3, sau xác định phương hướng hoạt động VCB Đồng Tháp Trên sở mặt tồn yếu với nguyên nhân nó, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần khắc phục mặt tồn yếu tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay DNNVV địa bàn VCB Đồng Tháp 67 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV, tồn tại, yếu kém, tìm giải pháp khắc phục để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV VCB Đồng Tháp yêu cầu cấp thiết để VCB Đồng Tháp mở rộng kinh doanh, thực tốt định hướng chiến lược VCB đồng thời thúc đẩy phát triển DNNVV địa bàn, mục tiêu luận văn Trong trình nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dụng sau: Hệ thống lý luận DNNVV, cho vay DNNVV Trên sở kết hợp với nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV VCB Đồng Tháp, luận văn nêu ưu điểm hạn chế nguyên nhân mặt hạn chế Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh, định hướng phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV VCB Đồng Tháp, luận văn đề xuất nhóm giải pháp để VCB Đồng Tháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV nhằm áp dụng yêu cầu kinh doanh phục vụ tốt cho phát triển kinh tế địa phương Luận văn đề xuất số kiến nghị với cấp, ngành liên quan để giúp DNNVV phát triển VCB Đồng Tháp khắc phục tồn tại, yếu kém, mở rộng hoạt động cho vay DNNVV theo hướng bền vững, phù hợp với điều kiện địa phương tình hình Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn: TS Ngô Minh Châu, giúp đỡ Ban lãnh đạo VCB Đồng Tháp, anh chị đồng nghiệp song luận văn khó tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q hội đồng, q thầy quan tâm để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê GS.TS Hồ Xuân Phương, (2002), Tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Tài Các văn Luật Doanh nghiệp, Luật Tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi văn hướng dẫn, sửa đổi thông tư Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển DNNVV Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng văn sửa đổi liên quan đến định Cẩm nang Tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Tạp chí Thơng tin Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 10 Tạp chí Ngân hàng 11 Quy trình số 36/2008/VCB.CSTD cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 12 Niên giám thống kê tỉnh Đồng Tháp năm 2012, 2013, 2014 13 Các trang Web: - http://cafef.vn T T - http://www.vinacorp.vn - http://www.saga.vn - www.sbv.gov.vn/ - http://www.tapchitaichinh.vn/ PHỤ LỤC Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp nhỏ vừa số nước giới Tên quốc gia Tên tiêu chuẩn phân định Nhật Bản Doanh nghiệp vừa nhỏ: Ngành chế tạo: Số lượng nhân viên 300 người vốn đầu tư khoảng 100 triệu Yên Braxin Doanh nghiệp vừa: Số nhân viên từ 50- 249 người Doanh nghiệp nhỏ: Số nhân viên 5- 49 người Indonesia Doanh nghiệp nhỏ: Nhân viên từ 5-19 người, vốn khoảng 70 triệu Rubi (trừ đất đai bất động sản) Doanh nghiệp vừa: Số nhân viên 20-29 người Malaysia Doanh nghiệp vừa nhỏ: Nhân viên khoảng 250 người, vốn tài sản cố định tài sản khoảng triệu Ringis Hàn Quốc Doanh nghiệp vừa nhỏ: Ngành chế tạo, vận tải có số lượng nhân viên khoảng 300 người tài sản 500 tr Won Ngành kiến trúc có số nhân viên 50 người tài sản 500 tr Won Ngành thương mại, ngành dịch vụ có số nhân viên 50 người tài sản 50 tr Won Ngành bán bn có số nhân viên 50 người tài sản 200 tr Won Philippin Công nghiệp vừa nhỏ: Tổng tài sản 250.000 triệu Peso Công nghiệp quy mô nhỏ:Chủ doanh nghiệp đạo hoạt động sản xuất số lượng nhân viên từ 5- 99 người, tổng tài sản 100 000 đến triệu Peso Singapore Doanh nghiệp nhỏ: Tài sản cố định triệu Đôla Sing Doanh nghiệp vừa: Vốn cố định từ 5- 10 triệu Đôla Sing Đài Loan Doanh nghiệp vừa nhỏ: Ngành chế tạo: Vốn 40 triệu Đài tệ, tổng tài sản 120 triệu Đài tệ Ngành khoáng sản: Tổng vốn 40 triệu Đài tệ Ngành thương mại, vận tải…: Mức tiêu thụ hàng năm 40 triệu Đài tệ Thái lan Công nghiệp quy mô nhỏ: Vốn đăng ký triệu Bạt 50 nhân viên Mỹ Ngành chế tạo: Có số nhân viên 500 người, ngành chế tạo ôtô 1.000 người, ngành chế tạo máy hàng không 500 người Ngành dịch vụ bán lẻ: Mức tiêu thụ hàng năm 80.000 USD Ngành bán buôn: Mức tiêu thụ hàng năm 220.000 USD Ngành nông nghiệp: Mức tiêu thụ hàng năm 1.000.000 USD Nguồn: Viện nghiên cứu đào tạo quản lí[42] Ở Việt Nam, tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ quy định tạm thời Công văn 681/ CP – KTN Ngày 20 tháng 06 năm 1998 thủ tướng Chính Phủ Theo quy định Cơng văn này, tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ vốn điều lệ lao động doanh nghiệp Cụ thể: Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Tiếp theo để khuyến khích tạo thuận lợi cho việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, theo điều Nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa sau: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Theo định nghĩa này, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam bao gồm doanh nghiệp Nhà nước có quy mơ nhỏ vừa đăng ký kinh doanh thao luật doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân có quy mơ vừa nhỏ đăng ký theo luật doanh nghiệp, luật hợp tác xã, doanh nghiệp theo hình thức hộ kinh doanh cá thề điều chỉnh quy định Chính phủ Theo quỹ phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEDF- Small And Meduum Enterprise Development Fund), dự án phát triển liên minh Châu Âu tài trợ doanh nghiệp Việt Nam xem doanh nghiệp vừa nhỏ phải đáp ứng điều kiện: Số nhân viên từ 10 người đến 500 người; Số vốn đăng ký từ 50.000 USD đến 300.000 USD Theo điều Nghị định số 56/2009/ NĐ- CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ: DNVVN sở dăng ký kinh doanh theo qui định pháp luật, chia thành cấp; siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cần đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tồng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) ... thôn Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP. .. đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp? + Những nguyên nhân ảnh hưởng hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng. .. tế cho vay hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp, hình thức cho doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay mặt được, mặt hạn chế lĩnh vực cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại