NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DƯƠNG QUYẾT THẮNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐÁP ỨNG MỤC TIÊU GIẢM NGHÈO, ĐẢM BẢO AN SINH XÃ HỘI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 62.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Kiều Hữu Thiện TS Nguyễn Quang Thái Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án tiến sỹ cấp Học viện vào hồi … giờ……ngày ……tháng……năm 2016 Học viện Ngân hàng Có thể tìm hiểu luận án tại: - Thư viện Học viện Ngân hàng - Thư viện Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Bước sang Thiên niên kỷ thứ ba, loài người chứng kiến phát triển vũ bão khoa học, kỹ thuật lại đứng trước thách thức vơ to lớn, nạn nghèo đói Trải qua 12 năm xây dựng phát triển, đồng hành người nghèo đối tượng sách khác, NHCSXH vượt qua nhiều khó khăn, khẳng định vai trị quan trọng cơng giảm nghèo, đảm bảo ASXH, địa tin cậy cung cấp tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác Mặc dù đạt nhiều thành tựu quan trọng, cơng xóa đói giảm nghèo gặp phải tồn lớn mang tính tồn cầu: giảm nghèo chưa bền vững Ở Việt Nam giới diễn tình trạng tái nghèo đội ngũ người nghèo bổ sung thêm hàng năm Trước thực trạng đó, tác giả chọn đề tài: "Quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội" làm đề tài luận án tiến sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Trên giới, có nhiều nghiên cứu liên quan đến TCVM tín dụng sách Các tác giả đại diện cho nghiên cứu vấn đề có: Frede Moreno (2004) chủ đề “Good governance in microcredit strategy for poverty reduction: Focus on western Mindanao, Philippines”; Takyi, Emmanuel Ankrah (2011) với chủ đề “Micro-credit management in rural Bank: The case of Baduman rural Bank Ltd; Agba,A.M.ogaboh, Stephen Ocheni Festus Nkpoyen (2014) với chủ đề “Microfinance Credit Scheme and Poverty Reduction among Low-Income Workers in Nigeria”; Mario Olivares Sofia Santos (2009) với chủ đề “Market Solutions in Poverty: The Role of Microcredit in Development Countries with Financial Restrictions”; Janda K P Zetek (2014) với chủ đề "Survey of Microfinance Controversies and Challenges" ; Wright, Graham (2000) chủ đề "Designing Quality Financial Services for the Poor” Trong nước, đề tài nghiên cứu có liên quan đến tín dụng sách nghiên cứu nhiều, nhiên liên quan trực tiếp đến hoạt động quản lý tín dụng sách đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội dừng phạm vi hẹp Tóm lại, đề tài nghiên cứu dừng mức độ phân tích phạm vi hẹp theo khía cạnh định, chưa có nhiều nghiên cứu tập trung vào đầy đủ nội dung liên quan đến vấn đề quản lý tín dụng sách Hơn nữa, đối tượng nghiên cứu có khác biệt tính hạn chế địa lý lịch sử, có nhiều biến động kinh tế xã hội nên cơng trình nghiên cứu giải phần liên quan đến TCVM tín dụng sách, giải pháp chưa có tính đồng nhằm tăng cường vai trị TCVM tín dụng sách đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH Việt Nam bối cảnh Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu cuối việc nghiên cứu đề tài đề xuất giải pháp tăng cường công tác quản lý tín dụng sách NHCSXH nhằm đáp ứng tốt mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội thời kỳ 2015-2020 xa Để thực mục tiêu Để thực mục tiêu đó, tác giả sâu vào nội dung sau: - Làm rõ lý luận tín dụng sách đặc thù quản lý tín dụng sách Hệ thống quy trình quản lý tín dụng sách tiêu chí đánh giá hiệu quản lý tín dụng sách hệ thống nhân tố ảnh hưởng đến việc thực Kinh nghiệm thông lệ quốc tế quản lý tín dụng sách - Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng sách NHCSXH Nêu rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường quản lý tín dụng sách NHCSXH đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu phạm vi thời gian từ thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội đến hết năm 2014 phạm vi tồn hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Phương pháp nghiên cứu Luận án sử dụng phương pháp diễn giải, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, phương pháp thực chứng khảo sát Các phương pháp nghiên cứu cụ thể áp dụng: Khảo sát thực tế nhằm tìm hiểu thực trạng tác động hoạt động tín dụng sách NHCSXH; Lấy ý kiến chuyên gia được thực hiện dưới dạng phỏng vấn trực tiếp qua toạ đàm - hội thảo khoa học; Phân tích và tổng hợp dữ liệu và dự báo thời kỳ Những đóng góp đề tài Về lý luận: Luận án hệ thống hóa luận giải cách hệ thống loại hình tín dụng sách nội dung, phương pháp quản lý tín dụng sách Về thực tiễn: Phần mềm SPSS sử dụng để nhập liệu, phân tích kết khảo sát, lượng hoá ảnh hưởng số nhân tố đến việc thực quản lý tín dụng sách Việt Nam Đồng thời, sử dụng kiểm định One-way ANOVA để khẳng định lại đánh giá thu thập từ hộ điều tra có ý nghĩa mặt thống kê Về đề xuất: Luận án đưa giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý tín dụng sách NHCSXH, đồng thời luận án đưa kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành, NHNN, quyền địa phương, Mặt trận tổ quốc Tổ chức CTXH nhằm tạo môi trường sở pháp lý nâng cao lực cho NHCSXH cơng tác quản lý tín dụng sách Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận án bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý tín dụng sách Chương 2: Thực trạng quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 3: Giải pháp quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Quan niệm tín dụng sách Thuật ngữ TCVM có nghĩa cung cấp cho người nghèo vay nhỏ để giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất phát triển kinh doanh nhỏ Theo Ủy ban Châu Âu (European Commission) (2000), khái niệm TCVM hiểu theo nghĩa rộng hơn: Nó cung cấp dịch vụ tài phạm vi rộng bao gồm tiết kiệm, cho vay, dịch vụ tiền trả, chuyển giao tiền bảo hiểm tới người nghèo hộ gia đình thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ Theo Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng sách xã hội định nghĩa sau :"Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, bảo đảm ASXH" 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách Thứ nhất, tổ chức tín dụng Nhà nước định Nhà nước thành lập để thực tín dụng sách lĩnh vực ASXH Thứ hai, tín dụng sách kênh tín dụng Chính phủ, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Thứ ba, đối tượng vay vốn tín dụng sách người nghèo đối tượng sách khác theo định Chính phủ Thứ tư, nguồn vốn tín dụng sách nguồn vốn Nhà nước, tức nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước có nguồn gốc từ Ngân sách Thứ năm, Chính phủ người Chính phủ ủy quyền định lãi suất cho vay, điều kiện vay, thủ tục cho vay cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng sách Thứ sáu, phương thức cho vay đa dạng 1.1.3 Các hình thức tín dụng sách - Căn vào thời hạn cho vay: gồm có 03 loại tín dụng sách ngắn hạn, tín dụng sách trung hạn tín dụng sách dài hạn - Căn vào đảm bảo hồn trả nợ có hai loại tín dụng: Tín dụng tín chấp Tín dụng chấp - Căn vào hình thức hoạt động: cho vay ngành cơng nghiệp có tầm chiến lược quốc gia quan trọng; cơng trình có khả thi tài khối lượng vốn lớn thời gian hoàn trả dài cho vay nhằm mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH 1.1.4 Rủi ro tín dụng sách Rủi ro tín dụng sách nhìn nhận góc độ: rủi ro khách quan rủi ro chủ quan Rủi ro khách quan nguyên nhân khách quan gây thiên tai, địch họa, người vay bị chết, tích khơng có người thừa kế biến động khác dự kiến làm thất thoát vốn vay người vay thực nghiêm túc chế độ sách Rủi ro chủ quan đến từ hai phía tổ chức thực tín dụng sách người vay 1.1.5 Vai trị tín dụng sách - Tín dụng sách giải pháp nghèo, đảm bảo ASXH Việt Nam - Thứ hai, tín dụng sách góp phần vào phát triển kinh tế - Thứ ba, tín dụng sách góp phần ổn định trị đất nước - Thứ tư, tín dụng sách làm cầu nối tạo điều kiện phát huy chức năng, nhiệm vụ tổ chức trị - xã hội - Thứ năm, Tín dụng sách góp phần tăng cường vai trị quản lý Chính quyền địa phương - Thứ sáu, tín dụng sách góp phần rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế - xã hội vùng nước 1.2 QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.2.1 Khái niệm quản lý tín dụng sách “Quản lý tín dụng sách q trình gồm hoạt động phối hợp, liên kết, thống từ trung ương đến sở cấp quyền, hội đoàn thể, NHCSXH người vay vốn lĩnh vực tín dụng sách nhằm đạt mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH với chi phí thấp hiệu cao nhất” 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1.1 Q trình hình thành đặc điểm hoạt động NHCSXH thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐTTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo NHCSXH pháp nhân, có vốn điều lệ, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương, có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, trụ sở đặt Hà Nội NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách Vốn đìều lệ ban đầu 5.000 tỷ đồng cấp bổ sung phù hợp yêu cầu hoạt động thời kỳ Thời gian hoạt động 99 năm Mô hình tổ chức NHCSXH quản lý theo nguyên tắc thống toàn hệ thống 2.1.2 Kết hoạt động 2.1.2.1 Huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH bao gồm: (i) vốn Ngân sách Nhà nước cấp; (ii) vốn huy động vốn vay; (iii) vốn nhận tài trợ, uỷ thác Thống kê nguồn vốn huy động qua năm 12 NHCSXH cho thấy, công tác huy động vốn tạo lập nguồn vốn NHCSXH từ ngày thành lập đến có nhiều biến động Không tăng số lượng, chất lượng nguồn vốn mà cấu nguồn vốn mở rộng Nguồn vốn NHCSXH thành lập nhận bàn giao từ NHNg 9.047 tỷ đồng Đến 31/12/2015, tổng nguồn vốn NHCSXH đạt 146.460 tỷ đồng, tăng 135.936 tỷ đồng so với thời điểm năm 2003 2.1.2.2 Tín dụng sách NHCSXH Khi thành lập, NHCSXH có 03 chương trình tín dụng Đến nay, NHCSXH Chính phủ giao quản lý 20 chương trình tín dụng Đến 31/12/2015 có 07 chương trình tín dụng có dư nợ lớn chiếm gần 95% tổng dư nợ là: Cho vay hộ nghèo 25,5%; cho vay hộ cận nghèo 19,3%; cho vay HSSV 17,2%; cho vay NS&VSMTNT 14,1%; cho vay SXKD VKK 10,9%; cho vay giải việc làm 4,8% cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà 2,6% Bên cạnh chương trình đề cập cụ thể cịn có chương trình cho vay đối tượng sách xuất lao động có thời hạn nước ngoài, cho vay xuất lao động huyện nghèo, cho vay trả chậm nhà Đồng Sông Cửu Long, cho vay hộ đồng bào DTTS đặc biệt khó khăn, cho vay làm chịi tránh lũ tỉnh Bắc Trung Bộ Duyên hải miền Trung…Tất chương trình tín dụng NHCSXH thực nhằm mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH mang lại nhiều lợi ích KTXH Tất chương trình tín dụng tạo nên tranh tín dụng đa dạng NHCSXH góp phần đưa tín dụng sách vào lịng dân, nhân dân, Đảng Chính phủ 13 tin tưởng khẳng định lực quản lý tín dụng sách NHCSXH 2.1.2.3 Về hoạt động Truyền thông đối ngoại Hoạt động đối ngoại năm qua tiếp tục nâng cao vị NHCSXH Theo báo cáo Phong trào Tín dụng Vi mơ Tồn cầu, NHCSXH ghi nhận đứng thứ giới quy mơ chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn, đứng thứ ba tổng số khách hàng phục vụ tổng số 10.000 tổ chức tài vi mơ ngân hàng có hoạt động tài vi mơ tồn giới NHCSXH tiếp tục xây dựng mối quan hệ hợp tác với tổ chức nước nhiều dự án khác 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.2.1 Nội dung quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 2.2.1.1 Quản lý nguồn vốn tín dụng sách NHCSXH có 05 loại nguồn vốn: Vốn NSNN cấp, vốn vay theo đạo Chính phủ, vốn huy động vay với lãi suất thị trường, vốn nhận ủy thác đầu tư, vốn khác quỹ - Căn vào lãi suất huy động, phân thành 02 nhóm sau: Nhóm nguồn vốn khơng lãi lãi suất thấp 14 - Căn vào tiêu chí thời hạn huy động, chia nguồn vốn NHCSXH thành nhóm: Nhóm nguồn vốn ngắn hạn Nhóm nguồn vốn trung dài hạn Giai đoạn đầu thành lập vào hoạt động (20022006), vốn huy động theo lãi suất thị trường chiếm tỷ trọng cao vốn không lãi lãi suất thấp Giai đoạn từ năm 2007 đến lại ngược lại, vốn huy động không lãi lãi suất thấp chiếm tỷ trọng cao Khi vào ổn định phát triển, NHCSXH thực quy định ưu tiên sử dụng nguồn vốn huy động không lãi lãi suất thấp trước đến huy động vốn theo lãi suất thị trường nhằm hạn chế cấp bù từ NSNN Từ năm 2003 đến 2010 chủ yếu tập trung huy động nguồn vốn dài hạn năm 2010, nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao (87.67%) Từ năm 2011 đến tỷ trọng nguồn vốn có xu hướng giảm nhiên giảm không đáng kể, chiếm 70% Nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao đồng nghĩa NHCSXH huy động nhiều nguồn vốn trung, dài hạn Khách hàng vay vốn NHCSXH chủ yếu vay vốn với thời hạn cho vay trung dài hạn nên nguồn vốn trung, dài hạn NHCSXH huy động tạo điều kiện tốt cho NHCSXH thực tín dụng ưu đãi đảm bảo khả toán 2.2.1.2 Quản lý hoạt động cho vay NHCSXH phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị xã hội thực tốt mục tiêu Chính phủ đặt tập trung nguồn lực lớn, tạo bước đột phá công tác giảm nghèo, đảm bảo ASXH; nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng sách; tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại; huy động lực lượng 15 toàn xã hội tham gia vào nghiệp XĐGN, góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi khu vực nông thôn Đến thời điểm 31/12/2015, tổng dư nợ đạt 142.528 tỷ đồng, tăng gấp 18 lần so với vào hoạt động năm 2002, với 6.863 nghìn hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác cịn dư nợ, dư nợ bình qn 20 triệu đồng/đối tượng vay vốn Hiện nay, NHCSXH triển khai 20 chương trình tín dụng sách với 27,9 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn Đến 31/12/2015, tổng nợ hạn nợ khoanh 1.107 tỷ đồng, chiếm 0,78% tổng dư nợ Trong đó, nợ hạn 468 tỷ đồng, nợ khoanh 639 tỷ đồng 2.2.2 Phương thức quản lý tín dụng sách NHCSXH Một là, tín dụng sách NHCSXH có tham gia nhiều đơn vị chung sức quản lý Hai là, tín dụng sách NHCSXH quản lý thống toàn hệ thống Ba là, NHCSXH quản lý tín dụng sách thơng qua chế khốn tiêu kế hoạch tín dụng Bốn là, quản lý tín dụng sách thơng qua 16 hoạt động kiểm tra kiểm soát 2.2.3 Hiệu quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 2.2.3.1 Về hiệu xã hội - Các tiêu tỷ lệ hộ nghèo cần vay vốn trung bình năm qua 2010-2015 đạt mức cao 87% Kết cho thấy gần tỷ lệ khơng có nhiều biến động xu hướng tăng trưởng ổn định qua năm - Tỷ lệ số HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn từ NHCSXH đạt mức 90% tăng trưởng mạnh hai năm gần với mức hiệu suất đạt gần 100% Bên cạnh đó, tỷ lệ người thuộc đối tượng sách vay vốn xuất lao động đạt mức cao từ 90% năm 2010 đến gần 100% năm 2015 Điều đáng khích lệ tỷ lệ người sau cai nghiện có việc làm ổn định khơng tái nghiện ln đạt mức 80% chí ngưỡng 90% tính đến cuối năm 2015 2.2.3.2 Về hiệu kinh tế Trên thực tế cho thấy tỷ lệ nợ xấu NHCSXH mức 1,4% năm qua Như thấy mức độ rủi ro vốn NHCSXH tầm kiểm soát đảm bảo cho NHCSXH hoạt động an tồn, bền vững, từ giúp NHCSXH tiết kiệm nhiều chi phí chi phí quản lý nợ xử lý nợ rủi ro, v.v…Đặc biệt tỷ lệ thể người vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả, NHCSXH cho vay vốn đối tượng, 2.2.3.3 Khảo sát thực tế 17 Kết khảo sát 1.433 hộ dân đánh giá cao nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH hoạt động kinh tế, đời sống gia đình Hoạt động phát triển kinh tế, tăng thu nhập gia đình người dân đánh giá cao nhất, chiếm 67,8%, bên cạnh việc xây dựng cải thiện nhà từ nguồn vốn tín dụng chưa người dân đánh giá cao, tỷ lệ không tăng chiếm 13,3%, cao hoạt động gia đình Kết kiểm định One-Way ANOVA cho thấy P