ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: NGÂN HÀNG TÊN ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM CP PHƢƠNG ĐÔNG SỞ GIAO DỊCH SVTH : NGUYỄN THÀNH CÔNG MSSV : 1154030037 NGÀNH : NGÂN HÀNG GVHD : Th.S DƢƠNG TẤN KHOA Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD LỜI CẢM ƠN Sau thời gian gần bốn năm học tập trƣờng lớp, tiếp nhận kiến thức đƣợc Thầy Cô truyền đạt, chúng em có hội tiếp cận với công việc thực tế đơn vị vận dụng kiến thức học vào thực tiễn học tập Thời gian thực tế Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông (OCB) – Sở Giao Dịch, em nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình Anh/Chị Ban giám đốc ngân hàng Thực tế làm việc bảo tận tình Anh/Chị giúp em có thêm vốn hiểu biết thực quý báu Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Anh/Chị Ban giám đốc tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt đợt thực tập Em xin gửi lời chúc tốt đẹp nhất, chúc Sở Giao Dịch ngày phát triển vững mạnh, chúc Anh/Chị sức khỏe dồi để hoàn thành tốt công việc Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn lời biết ơn đến Thầy hƣớng dẫn – Th.S Dƣơng Tấn Khoa tận tình hƣớng dẫn để em hoàn thành tốt Báo cáo thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng năm 2015 i Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Tp Hồ Chí Minh, Ngày … Tháng … Năm … Giảng viên hƣớng dẫn Th.S Dƣơng Tấn Khoa DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD BCTC Báo cáo tài CIC Trung tâm thông tin tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc OCB Ngân hàng Phƣơng Đông QHKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp SGD Sở giao dịch TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo iv Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD MỤC LỤC Chƣơng : GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU KHÓA LUẬN Chƣơng : CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 2.1.1 Khái niệm cho vay 2.1.2 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.3 Khái niệm chất lƣợng cho vay 2.1.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay 2.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay DNVVN 11 2.2 CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 14 Chƣơng :THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SGD 16 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG (OCB) VÀ SỞ GIAO DỊCH 16 3.1.1 Giới thiệu chung OCB 16 3.1.2 Khái quát ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – Sở Giao Dịch 17 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phƣơng Đông năm (từ 2011-2013) 21 3.2 THỰC TRẠNG PHƢƠNG THỨC VÀ QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SỞ GIAO DỊCH 23 3.2.1 Các phƣơng thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 24 v Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD 3.2.2 Quy trình cho vay 25 3.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANHNGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SGD 28 3.3.1 Dƣ nợ cho vay 28 3.3.2 Nợ hạn nợ xấu 33 3.3.3 Tỷ lệ thu lãi 35 3.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 36 3.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 36 3.4.2 Những hạn chế 37 3.4.3 Nguyên nhân 38 Chƣơng : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – SỞ GIAO DỊCH 41 4.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 41 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SGD 42 4.2.1 Điều chỉnh chế cho vay 42 4.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 42 4.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng hoàn thiện sách nhân 43 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin tín dụng 44 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định trƣớc cho vay 45 4.2.6 Nâng cao chất lƣợng công tác quản lý khoản vay 45 4.2.7 Nâng cao chất lƣợng công tác thu hồi nợ 46 vi Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1:Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Bảng 3.1:Dƣ nợ cho vay DNVVN 29 Bảng 3.2:Dƣ nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn 30 Bảng 3.3:Dƣ nợ cho vay DNVVN theo loại hình doanh nghiệp 32 Bảng 3.4:Dƣ nợ cho vay DNVVN phân theo mức độ an toàn 33 Bảng 3.5:Nợ hạn DNVVN 34 Bảng 3.6:Nợ xấu cho vay DNVVN 35 Bảng 3.7:Tỷ lệ thu lãi cho vay DNVVN 36 vii Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1:Biểu đồ cấu sở hữu 17 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu máy tổ chức 19 Biểu đồ 3.3: Biểu đồ kết kinh doanh (2011-2013) 22 Biểu đồ 3.4: Biểu đồ cấu OCB năm 2011, 2012, 2013 23 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ dƣ nợ cho vay DNVVN 29 Biểu đồ 3.6: Biểu đồ dƣ nợ cho vay DNVVN theo thời kỳ 31 Biểu đồ 3.7: Biểu đồ dƣ nợ cho vay DNVVN theo loại hình DN 32 Biểu đồ 3.8: Biểu đồ nợ hạn nợ xấu cho vay DNVVN 34 viii Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) phận quan trọng kinh tế Bộ phận DNVVN Việt Nam bao gồm nhiều loại hình kinh tế hầu hết lĩnh vực kinh tế Tính đến năm 2006, DNVVN chiếm 97% tổng số doanh nghiệp nƣớc, đóng góp 46% cho GDP nƣớc ta Theo kế hoạch giai đoạn 2011-2015 Thủ tƣớng phủ đến cuối năm 2015 nƣớc có gần 600.000 doanh nghiệp hoạt động, tỷ trọng kim ngạch xuất chiếm 25% tổng kim ngạch xuất nƣớc, đầu tƣ khu vực DNVVN chiếm 35% tổng vốn đầu tƣ toàn xã hội, khu vực DNVVN đóng góp khoảng 40% GDP 30% tổng thu ngân sách nhà nƣớc…Những số cho thấy DNVVN đƣợc quan tâm, đẩy mạnh phát triển nhiều Tuy nhiên, phát triển DNVVN Việt Nam vƣớng nhiều khó khăn, cụ thể nhƣ: vốn, trình độ kỹ thuật, trình độ lao động, khoa học công nghệ định hƣớng hội nhập giai đoạn nƣớc ta gia nhập WTO Trong đó, nhu cầu vốn vấn đề cấp thiết, ảnh hƣởng lớn đến khả phát triển doanh nghiệp Nghiên cứu Viện nghiên cứu kinh tế phát triển cho thấy thời gian gần đây, việc bổ sung vốn DNVVN chủ yếu từ vốn tự có, vay mƣợn gia đình, bạn bè khách hàng ứng trƣớc,…việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hạn chế, có khoảng 30% DNVVN tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng Tình hình kinh tế năm gần ảnh hƣởng lớn đến hệ thống ngân hàng với việc tốc độ tăng trƣởng nhiều ngân hàng bị chững lại, suy giảm, tăng trƣởng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ xấu cao…Trƣớc tình hình đó, ngân hàng có bƣớc khác nhƣ sáp nhập với ngân hàng khác, chuyển đổi sách kinh doanh, phần lớn ngân hàng chọn cách tập trung phân khúc khách hàng tiềm Trong nhóm khách hàng tiềm ngân hàng DNVVN nhóm khách hàng có tiềm lớn Tuy nhiên DNVVN có nhiều hạn chế trình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhƣ nguồn lực ngƣời, tài khả thực dự án Việc tìm giải pháp để gắn kết ngân hàng DNVVN trở nên cần thiết vừa góp phần giúp ngân hàng tăng trƣởng khối lƣợng chất lƣợng tín dụng, bƣớc phát triển đồng thời giúp DNVVN tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, từ giúp doanh nghiệp có khả đầu tƣ, thực dự án tốt hơn, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD dƣ nợ tín dụng tƣơng ứng 2.008 tỷ đồng Tuy nhiên đến năm 2013 nợ hạn có phần giảm xuống, SGD có biện pháp xủ lý kịp thời, nợ hạn năm 2013 tăng 8,5% so với 2012 Bảng 3.6:Nợ xấu cho vay DNVVN ĐVT: triệu đồng 2011 2012 2013 1.726.952 2.008.084 2.266.540 Nợ xấu 38.511 50.624 53.951 Tỷ lệ 2,23% 2,52% 2,38% Dƣ nợ cho vay DNVVN Nguồn: B o c o kết hoạt đ ng kinh doanh D 2011-2013 Nợ xấu cho vay DNVVN SGD đƣợc kiểm soát tốt, so với toàn ngân hàng hệ thống ngân hàng Năm 2011, doanh nghiệp đà phục hồi sau khủng hoảng tài năm 2008, nên khoản vay ngân hàng đƣợc hoàn trả hạn góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức 2,33% Năm 2012 lại năm đầy khó khăn doanh nghiệp hệ thống ngân hàng: Việc doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, dẫn đến việc chậm trả nợ, nhiều khoản nợ phải chuyển sang nợ nhóm nợ có khả vốn, khiến cho năm tỷ trọng nợ xấu tăng cao năm trƣớc phía ngân hàng, việc thay đổi cán quản lí cấp cao ngành ngân hàng kèm với việc thay đổi sách tín dụng ngân hàng khiến nhiều doanh nghiệp chƣa kịp đổi nhiều mặt để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng thƣơng mại nói chung Sở Giao Dịch nói riêng Qua năm 2013 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức 2,38% tình hình kinh tế dần đƣợc ổn định, cộng thêm việc ngân hàng thắt chặt thẩm định khoản vay khách hàng, khách hàng đủ điều kiện tình hình hoạt động, tài sản đảm bảo, có nguồn trả nợ… đƣợc ngân hàng cấp vốn Nhiều DN đƣợc ngân hàng cho vay vốn hoạt động hiệu nên trả nợ hạn, mà tỷ lệ nợ xấu DN giảm xuống 3.3.3 Tỷ lệ thu lãi Tỷ lệ thu lãi tỷ số quan trọng trình đánh giá chất lƣợng khoản vay qua công tác thu lãi SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 35 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD Bảng 3.7:Tỷ lệ thu lãi cho vay DNVVN ĐVT: triệu đồng 2011 2012 2013 Lãi dự thu 234,612 273,810 316,638 Lãi thu 223,713 259,231 303,077 Tỷ lệ thu lãi/lãi dự thu 95.35% 94.68% 95.72% Nguồn: B o c o n i b D 2011-2013 Tỷ lệ thu lãi năm 2011 đến 2013 SGD đạt mức cao Trong năm 2012 tỷ lệ giảm từ 95.35% năm 2011 xuống 94.68% năm 2012 Nguyên nhân sụt giảm bắt nguồn từ tình hình kinh tế thời gian đó, cụ thể việc tra Chính phủ doanh nghiệp, công việc kinh doanh doanh nghiệp giai đoạn gặp nhiều khó khăn, DNVVN thử thách lớn số vốn nhỏ phần lớn lƣợng vốn đổ vào bổ sung vốn lƣu động, tài trợ đầu tƣ dự án đến từ khoản vay ngân hàng Do đó, dƣới áp lực tình hình kinh tế gặp khó khăn lúc đó, nhiều doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nói chung SGD nói riêng trả lãi hạn Điều làm giảm tỷ lệ thu lãi ngân hàng Sang năm 2013, với hồi phúc dần kinh tế, doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, việc trả lãi cho ngân hàng năm 2013 tồn 2012 đƣợc thực tốt hơn, kết tỷ lệ thu lãi năm 2013 tăng 1% từ 94.68% năm 2012 lên 95.72% Đây kết khả quan, cho thấy doanh nghiệp phát triển, từ nâng cao chất lƣợng khoản vay ngân hàng 3.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc Cơ cấu tín dụng OCB-SGD thời gian qua có nhiều thay đổi tích cực Trong bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, song ngân hàng OCB nói chung SGD TPHCM nói riêng không ngừng nỗ lực hoạt động đổi để tồn phát triển SGD TPHCM đạt đƣợc thành tựu định đóng góp vào phát triển vững ngân hàng SGD phát huy lợi để vƣợt qua khó khăn phát triển SGD xác định thay đổi cấu kinh doanh theo hƣớng tăng tỷ lệ doanh thu từ hoạt động dịch vụ nhƣng trọng tâm hoạt động tín dụng SGD định hƣớng SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 36 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD phát triển hoạt động tín dụng đa dạng hƣớng tới đối tƣợng khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực; đặc biệt ý tới khoản mục cho vay DNVVN nói chung DNVVN quốc doanh nói riêng với tỷ lệ 70% tổng dƣ nợ cho vay DNVVN Chính sách góp phần mở rộng phạm vi khách hàng nhƣ phân tán rủi ro cho SGD Quy mô chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV SGD TPHCM năm gần không không ngừng mở rộng nâng cao.Về mặt dƣ nợ cho vay DNNVV chiếm tỷ lệ không nhỏ không ngừng tăng lên số lƣợng tuyệt đối nhƣ tỷ trọng hoạt động tín dụng SGD với số lƣợng 200 tỷ đồng tỷ lệ tăng trƣởng 12%/năm giai đoạn 2011-2013 Số lƣợng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với SGD ngày tăng, SGD kết hợp đồng thời việc xây dựng, củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ có phƣơng án sản xuất kinh doanh tốt nhƣ thiết lập mối quan hệ tín dụng với đối tƣợng khách hàng tiềm Về chất lƣợng tín dụng, thời gian qua, SGD trọng nâng cao Quy trình tín dụng dƣợc thực chặt chẽ linh động Việc sàng lọc hồ sơ, thẩm định, kiểm soát theo dõi trình vay vốn khách hàng đƣợc thực thƣờng xuyên theo quy chuẩn SGD thực nghiêm túc quy định bảo đảm tín dụng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ trích lập dự phòng nhƣ quy định chung ngân hàng hoạt động tín dụng Bằng biện pháp đó, chuyên viên quan hệ khách hàng nhƣ SGD hạn chế đƣợc rủi ro, đảm bảo chất lƣợng tín dụng cho SGD Cụ thể ta thấy hầu hết khoản cho vay có tài sản đảm bảo Những thay đổi sách tín dụng nhƣ quy trình nghiệp vụ cho vay đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng SGD Cơ chế cho vay thông thoáng với chế lãi suất thỏa thuận, trình độ chuyên môn cán tín dụng dần đƣợc hoàn thiện nâng cao góp phần giúp cho tốc độ xử lý hồ sơ ngày đƣợc rút ngắn Đồng thời sở vật chất công nghệ thông tin SGD đƣợc trọng giúp nâng cao chất lƣợng hiệu giao dịch, tăng tính xác, thuận tiện nhanh chóng 3.4.2 Những hạn chế Mặc dù đạt đƣợc kết đáng khích lệ hoạt động cho vay DNVVN, nhiên, chất lƣợng cho vay OCB-SGD cần khắc phục số hạn chế sau để chất lƣợng hoạt độngcho vay đƣợc nâng cao nữa: SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 37 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD Vấn đề nhân hạn chế cần khắc phục Số lƣợng chuyên viên quan hệ khách hàng chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu hoạt động SGD Khối lƣợng công việc, hồ sơ SGD cần xử lý lớn, đòi hỏi nhiều chuyên viên có kinh nghiệm để xử lý cách hiệu xác Chính nhu cầu nhân đƣợc ban lãnh đạo SGD trọng thời gian gần Chất lƣợng thông tin khách hàng vấn đề khó khăn mà SGD cố gắng khắc phục Dù SGD tạo điều kiện thuận lợi góp phần giúp khách hàng thuận tiện trình vay vốn nhƣng nhiều lúc chuyên viên quan hệ khách hàng gặp khó khăn tiếp cận thông tin khách hàng chất lƣợng thông tin khách hàng cung cấp không thật xác thực hợp lệ với quy trình cho vay SGD nói riêng toàn hệ thống OCB nói chung, gây cản trở cho trình xử lý hồ sơ SGD Dƣ nợ cho vay đối vơi DNVVN trung dài hạn cần đƣợc trọng Hiện dƣ nợ cho vay DNVVN SGD tập trung vào cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn có vay trò quan trọng Là nƣớc phát triển, nhu cầu đầu tƣ phát triển sở hạ tầng lớn Hầu hết dự án có nhu cầu vốn trung dài hạn Mặc vay trung dài hạn rủi ro doanh nghiệp có nhu cầu vay ngăn hạn tình trạng khủng hoảng kinh tế nhƣng đây, kinh tế có dấu hiệu hồi phục trở lại nhu cầu vay vốn trung dài hạn nhiều Vì thế, SGD nên trọng tăng trƣởng tín dụng trung dài hạn Việc đánh giá hiệu suất hoạt động nhân viên chƣa hoàn thiện Kết xử lý hồ sơ, việc sử dụng nhân lực chƣa thật mang lại chất lƣợng hiệu cao Điều gây hạn chế đến việc thực mục tiêu đề SGD Hệ thống máy móc thiết bị đƣợc đầu tƣ nhƣng đôi lúc gặp trục trặc, hệ thống CoreBanking T24 nhiều lúc gặp tình trạng tải,…gây khó khăn, chậm trễ cho trình xử lý hồ sơ SGD 3.4.3 Nguyên nhân 3.4.3.1 Về phía nhà nƣớc: Hệ thống văn liên quan đến hoạt động cho vay, hoạt động khác ngân hàng dần hoàn thiện nhƣng chƣa đầy đủ, đồng chặt chẽ Nhà Nƣớc chƣa có hỗ trợ tài thực hiệu DNVVN Mặc dù loại hình doanh nghiệp chiếm đa số, với số lƣợng lớn, đa dạng có vai trò lớn, nhƣng Chính Phủ chƣa có trợ giúp cụ thể DNVVN Các quy định quy trình tín dụng tƣơng tự DNVVN doanh nghiệp lớn Chỉ gần đây, có khủng hoảng kinh tế NHNN SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 38 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD có sách hỗ trợ lãi suất, nhiên, biện pháp tình thời kỳ khó khăn ý nghĩa hỗ trợ lâu dài trƣớc khó khăn thƣờng xuyên DNVVN Sự kiểm tra giám sát Nhà nƣớc DNVVN nhiều hạn chế Hiện nay, số lƣợng DNVVN đăng ký thành lập tràn lan nhƣng thực tế hoạt động không nhiều khó kiểm soát Có doanh nghiệp sau thành lập ngừng hoạt động mà quan Nhà nƣớc không nắm đƣợc Quá trình xử lý sai phạm doanh nghiệp chƣa triệt để nên tranh chấp thƣờng xuyên xảy Hệ thống doanh nghiệp chƣa cung cấp đƣợc thông tin đầy đủ, thông tin mang tính chất chung chung, không cụ thể không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên quan quản lý không nắm đƣợc số lƣợng doanh nghiệp ngừng hoạt động lý ngừng hoạt động Chính phát triển nhanh số lƣợng máy quản lý không kiểm soát đƣợc tình hình hoạt động doanh nghiệp, dẫn đến nhiều DNVVN làm vỏ bọc cho hoạt động phi pháp, lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng… 3.4.3.2 Về phía ngân hàng: Vị trí Sở Giao Dịch vừa điểm mạnh nguyên nhân gây nên khó khăn cho SGD Sở Giao Dịch nằm vị trí trung tâm thành phố Hồ Chí Minh, gần nhiều tuyến đƣờng lớn trung tâm hành chính, công sự,… nên thuận tiện cho khách hàng trình thực thủ tục, cung cấp hồ sơ, mang đến khối lƣợng công việc lớn cần xử lý cho SGD Bên cạnh đó, nằm khu vực trung tâm thành phố nên SGD có nhiều cạnh tranh từ chi nhánh khác hệ thống OCB, điều đặt yêu cầu xử lý hồ sơ SGD phải đảm bảo theo quy định nhƣng phải trọng thời gian xử lý Điều tạo sức ép lên số lƣợng chất lƣợng cán tín dụng SGD Thời gian thành lập hệ thống cán tín dụng nguyên nhân gây khó khăn cho SGD SGD thành lập chƣa lâu, tuổi đời tuổi nghề cán tín dụng trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm Đây hội để chi nhánh phát huy sáng tạo tuổi trẻ Tuy nhiên, việc thiếu kinh nghiệm bộc lộ khó khăn định công tác thẩm định DNVVN hoạt động lĩnh vực khác đa dạng phong phú Ngoài ra, cán tín dụng phải có am hiều thị trƣờng Nhƣ vậy, ngân hàng cần ý đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ có chế độ đãi ngộ hợp lý để nâng cao chất lƣợng cán nhân viên Hệ thống thông tin khách hàng đƣợc thân chi nhánh cải tiền, tự cập nhật làm thành hệ thống nội Tuy nhiên, thồng tin giúp đƣợc phần SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 39 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD với khách hàng quen thuộc Còn có khách hàng mới, cán tín dụng phải vất vả để thu thập thông tin, thông tin rời rạc điều gây khó khăn cho đánh giá cán thẩm định Đó chƣa xét tới vấn đề chất lƣợng hệ thống thông tin nội có đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn đánh giá hay không Bên cạnh phía khách hàng ngân hàng OCB không thuộc nhóm ngân hàng dẫn đầu ngành nên đôi lúc có khó khăn cho cán tín dụng trình thu thập số liệu, đặc biệt khách hàng có mối quan hệ lần đầu Điều kiện vay vốn OCB nói chung SGD nói riêng chặt chẽ chƣa đủ linh hoạt Gần nhƣ tất khoản vay cho DNVVN SGD có tài sản đảm bảo, nhiều DNVVN đủ tài sản đảm bảo khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, vai trò tài sản đảm bảo nguồn trả nợ mà biện pháp quản trị rủi ro tín dụng Một khách hàng thực có nhu cầu vay vốn, có ý thức trả nợ tốt có khả tài đủ trả nợ nhƣng tài sản đảm bảo, trị giá tài sản đảm bảo không đủ không đƣợc thỏa mãn nhu cầu vốn Do quy định tài sản đảm bảo trở ngại lớn mà DNNVV khó vƣợt qua đƣợc Chính sách đảm bảo tiền vay SGD vừa giúp hạn chế rủi ro tín dụng nhƣng làm phần khách hàng tốt 3.4.3.3 Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ: Công tác hạch toán kế toán nhiều DNVVN chƣa đƣợc thực cách theo quy định Nhà Nƣớc Các báo cáo tài thƣờng không đƣợc kiểm toán cán tín dụng vất vả đánh giá đƣợc tình hình hoạt động doanh nghiệp qua báo cáo tài không đảm bảo xác Cho nên việc đánh giá dựa phân tích báo cáo tài không đủ tin cậy để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một số DNVVN không đủ tài sản chấp, DNNVV thiếu vốn sản xuất kinh doanh lại không đủ tài sản chấp, chí có doanh nghiệp không đủ tự tin vào phƣơng án sản xuất kinh doanh nhƣng muốn vay vốn ngân hàng mà tài sản chấp để xảy rủi ro ngân hàng ngƣời chịu Hoặc chấp tài sản khó xử lý, tính khoản không cao SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 40 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – SỞ GIAO DỊCH Chƣơng đề tài tập trung vào việc đƣa giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay DNVVN SGD 4.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thƣơng mại giới (WTO) vào ngày 7/11/2006, đánh dấu mốc quan trọng Việt Nam đƣờng hội nhập kinh tế giới Đây hội tốt để DNNVV Việt Nam có điều kiện tiếp cận thị trƣờng giới Bên cạnh hội đó, DNNVV không tránh khỏi khó khăn, thách thức Nguồn vốn đầu tƣ nƣớc DNNVV hạn chế, điều kiện nâng cấp đại hóa sở vật chất thấp, khó có khả hội nhập sâu rộng điều kiện cạnh tranh gay gắt Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động tín dụng DNNVV, sở phân tích đánh giá thực tế tình hình tín dụng phận doanh nghiệp để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh an toàn vốn vay, SGD đề định hƣớng hoạt động tín dụng DNNVV nhƣ sau:  Tập trung vào DNNVV có kinh doanh hiệu quả, hoạt động lĩnh vực, ngành nghề có tiềm phát triển tốt  Xây dựng chinh sách tín dụng phù hợp với hoạt động cho vay DNNVV  Có sách ƣu đãi lãi suất với khách hàng Trong thời buổi cạnh tranh, NHTMCP không ngừng lôi kéo khách hàng với ƣu đãi lãi suất, SGD không đổi cho phù hợp đứng vững thị trƣờng  Duy trì tỷ lệ nợ hạn mức thấp để nâng cao chất lƣợng tín dụng  Cải thiện quy định, thủ tục rƣờm rà, phiền toái cho doanh nghiệp vay vốn  Quan tâm nhiều đến việc đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên SGD Khi công nghệ ngân hàng ngày đại hơn, việc cập nhật cho cán SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 41 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD kỹ quan trọng Có nhƣ SGD hoạt động cách có hiệu chất lƣợng cao, bắt kịp với phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng  Ƣu tiên cung cấp dịch vụ gắn liền với ứng dụng khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc nhằm đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SGD 4.2.1 Điều chỉnh chế cho vay Trong bối cảnh kinh tế nay, nhằm thực sách thắt chặt tín dụng đảm bảo an toàn tín dụng NHNN, OCB phải đặt nhiều yêu cầu điều kiện vay DNVVN trƣớc Ngân hàng phải đổi chế cho vay, theo sàng lọc doanh nghiệp có lực, có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu sản xuất tốt, báo cáo tài minh bạch, có tiềm năng, cách hợp lý Bên cạnh việc thắt chặt điều kiện cho vay DNVVN OCB phải cải thiện quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục không cần thiết, góp phần tạo nên ƣu cạnh tranh Khi mà thủ tục vay vốn phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, cung cấp nhiều giấy tờ, dấu…sẽ làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối e ngại tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đặc biệt vay nhỏ DNVVN Cụ thể nhƣ ngân hàng giảm bớt thủ tục rƣờm rà, không cần thiết xử lý công đoạn lúc để tạo mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu vốn cho DNVVN Tuy nhiên, số thủ tục, quy trình phải qua nhiều công đoạn nhƣng bắt buộc để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng phải thực Hiện nay, OCB áp dụng quy trình cho vay chung Doanh nghiệp cho DNVVN Tuy nhiên, đặc thù DNVVN nên số yêu cầu Doanh nghiệp thông thƣờng không đạt đƣợc, OCB nên có chế cho vay riêng mảng khách hàng 4.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Một nguyên tắc quan trọng cho vay mà Ngân hàng quan tâm khoản vay an toàn đồng thời mang lại lợi nhuận cao, khoản vay có chất lƣợng Tuy nhiên, môi trƣờng kinh tế thị trƣờng nay, tình trạng ngân hàng sáp nhập, dẫn đến cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng; ngân hàng SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 42 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD phải phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với khách hàng trƣớc, nhằm đảm bảo tăng trƣởng cạnh tranh thị phần với ngân hàng khác Ngân hàng Phƣơng Đông nói chung SGD nói riêng cần quan tâm phát triển dịch vụ, sản phẩm nhằm tạo đƣợc tin cậy hài lòng cho khách hàng, đặc biệt DNVVN Cụ thể, ngân hàng nên nâng cấp dịch vụ cũ phù hợp với tình hình doanh nghiệp nay, nhƣ phát triển dịch vụ hỗ trợ, gói vay ƣu đãi khách hàng Ngân hàng nên có ƣu đãi doanh nghiệp vay vốn có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng để tạo hài lòng cho khách hàng có thêm khách hàng Bên cạnh đó, Doanh nghiệp lần đầu quan hệ với Ngân hàng cần có sách phù hợp, có doanh nghiệp hệ thống quản lý, kế toán non trẻ chƣa nhiều kinh nghiệm vay vốn Ngân hàng nên hỗ trợ doanh nghiệp việc hoàn tất hồ sơ vay vốn,… 4.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng hoàn thiện sách nhân Quy trình xử lý hồ sơ đóng vai trò quan trọng việc đẩy mạnh chất lƣợng hoạt động cho vay cạnh tranh với ngân hàng khác SGD thành lập chƣa lâu, đội ngũ cán tín dụng trẻ, cần trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng Cán tín dụng cần đƣợc đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, chế, sách cho vay ngân hàng nhƣ điều luật, nghị định nhà nƣớc cho vay nhƣ đảm bảo an toàn khoản vay, kiến thức toán quốc tế, ngoại ngữ… Công tác đào tạo cán cần đƣợc tiến hành song song đào tạo quy tập trung đào tạo chỗ thông qua hệ thống e-learning truyền đạt kinh nghiệm thực tế từ cán có kinh nghiệm trƣớc Cụ thể, SGD cần tăng cƣờng công tác truyền đạt qua kỳ thi, kiểm tra kiến thức nhân viên nhƣ họp nhóm tổng kết rút kinh nghiệm thƣờng xuyên, từ nhận khó khăn kiến thức, kỹ xử lý nhân viên từ có cách đào tạo phù hợp Việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng cần đƣợc trọng từ việc tuyển nhân viên đầu vào Hiện nay, SGD, cán tín dụng phải thực hầu hết khâu trình cho vay từ tiếp nhận, xử lý, phân tích, thẩm định hỗ trợ khách hàng trình giải ngân, thu hồi nợ…chƣa có chuyên môn hóa công việc cho cán tín dụng Việc cán tín dụng phải làm nhiều công việc nhƣ có mặt lợi khả xử lý tình cán tín dụng đƣợc nâng cao nhƣng làm giảm tốc độ xử lý hồ sơ, chồng chéo công việc…, cần có chuyên môn hóa công việc cho cán tín dụng SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 43 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD theo khâu trình cho vay để nâng cao hiệu suất chất lƣợng xử lý khoản vay Nâng cao trình độ cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng quát ngành nghề kinh doanh,…còn cần phải nâng cao khả tiếp xúc, tƣ vấn khách hàng dịch vụ, lợi ích ngân hàng mang lại cho khách hàng,…bởi nhiều DNVVN chƣa có thời gian tiếp xúc, quan hệ tín dụng với ngân hàng, hệ thống quản lý non yếu, thủ tục liên quan đến vay vốn chƣa nắm bắt hết nên cần đƣợc tƣ vấn cách phù hợp, không hạch sách Cán tín dụng tƣ vấn tốt cho khách hàng tạo đƣợc tin tƣởng nơi khách hàng, từ góp phần thu thập thông tin từ khách hàng thuận lợi hơn, nâng cao hiệu suất chất lƣợng hoạt động cho vay Ngoài ra, cần có sách, chế khuyến khích, khen thƣởng, thi thành tích huy động cho vay để kích thích, khuyến khích cán tín dụng tăng cƣờng hiệu suất xử lý hồ sơ Hiện nay, SGD chƣa áp dụng chế đánh giá hiệu suất thực công việc (KPI), chế áp dụng thử nghiệm số chi nhánh trực thuộc SGD đạt đƣợc kết khả quan Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng khoản vay, SGD cần sớm áp dụng chế để tạo động lực cho nhân viên xử lý hồ sơ, tìm kiếm khách hàng,… từ tăng dƣ nợ, góp phần mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng cán tín dụng đôi lúc nắm rõ hết đặc điểm ngành nghề kinh doanh khách hàng, đặc biệt DNVVN, nên việc yêu cầu hồ sơ quy trình thẩm định gặp khó khăn, sai sót Do việc phát triển, hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng, góp phần hỗ trợ nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay SGD Hệ thống thông tin khách hàng cần đƣợc thực cách có quy trình cụ thể đảm bảo tính cập nhật, khách quan, đầy đủ Nguồn thông tin khách hàng đƣợc thu thập từ nguồn: - Nguồn thông tin trực tiếp từ vấn khách hàng, gọi điện, điều tra thực tế, thông tin khách hàng cung cấp, bổ sung hồ sơ vay vốn… - Nguồn thông tin gián tiếp từ internet, phƣơng tiện thông tin đại chúng, trung tâm thông tin tín dụng (CIC), đối tác khách hàng, nguồn thông tin lƣu trữ có sẵn ngân hàng, đặc biệt với thông tin từ báo cáo tài khách hàng cần phải phân tích, điều tra thực tế để xác nhận SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 44 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD Bên cạnh thông tin tài khách hàng, hệ thống thông tin cần phải bồ sung thông tin ngƣời quản lý doanh nghiệp, uy tín, phẩm chất, vƣớng mắc doanh nghiệp vay vốn gặp phải Không thông tin khách hàng mà thông tin ngân hàng khác phân khúc khách hàng DN cần đƣợc thu thập để có đƣợc sách phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh Việc thu thập thông tin cần thực cách hợp lý, nhanh chóng tránh gây ảnh hƣởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời thông tin sau thu thập cần đƣợc xử lý, sàng lọc cập nhật thƣờng xuyên để đảm bảo chất lƣợng nguồn thông tin cho cán tín dụng 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định trƣớc cho vay Để có đƣợc định đắn việc có cho khách hàng vay hay không? Chất lƣợng khoản vay có đƣợc đảm bảo hay không? Những điều bắt nguồn từ khâu thẩm định khách hàng Đây khâu ban đầu quan trọng trình cho vay Việc nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng có ý nghĩa thiết yếu tới chất lƣợng hoạt động cho vay Quá trình thẩm định khách hàng cần trọng vào hai mảng khả trả nợ ý muốn trả nợ khách hàng Cụ thể: - Về khả trả nợ khách hàng, cần xem xét kỹ BCTC, báo cáo thuế, báo cáo thƣờng niên… khách hàng tối thiểu năm quý gần để có nhìn tổng quan tài khách hàng Khi phát sinh khoản biến động lớn, bất thƣờng cần liên hệ khách hàng để làm rõ, đặc biệt trọng khoản phải thu, phải trả, tồn kho, cấu vốn…của khách hàng Đối với doanh nghiệp vay vốn đầu tƣ dự án, cần xem xét kế hoạch, đồ quy hoạch, tiến độ thi công dự án, mức độ khả thi, thời gian thu hồi vốn dự kiến… - Về ý muốn trả nợ khách hàng, cần tra cứu thông tin khách hàng trng tâm thông tin tín dụng (CIC) nguồn từ ngân hàng bạn nguồn đáng tin cậy khác để biết lịch sử tín dụng khách hàng từ có nhận xét đầy đủ khách hàng Ngoài hai mặt trên, trình thẩm định khách hàng cần phải theo dõi thông tin liên quan tới khách hàng nhƣ tình hình chung ngành, sách nhà nƣớc, yếu tố vĩ mô khác liên quan tới doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh 4.2.6 Nâng cao chất lƣợng công tác quản lý khoản vay SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 45 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD Trong năm 2013 vừa qua, tỷ lệ dƣ nợ hạn nợ xấu cho vay DNVVN SGD nhỏ 3% Nhìn chung kết khả quan Nhƣng SGD cần phải giảm tỷ lệ thời gian tới nhằm đảm bảo an toàn tín dụng DNVVN đối tƣợng khách hàng tiềm nhƣng tình hình tài nhiều lúc không ổn định Để thực điều này, SGD cần tăng cƣờng công tác quản lý khoản vay Hiện nay, việc kiểm soát, quản lý khoản vay SGD đa số dựa vào hóa đơn, chứng từ, sổ sách, BCTC,… khách hàng đồng thời định kỳ nhân viên tín dụng tới kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, việc sử dụng vốn vay tài sản chấp khách hàng Tuy nhiên, việc đảm bảo tính minh bạch BCTC, che giấu khách hàng ngân hàng đến kiểm tra…dẫn đến hiệu quản lý khoản vay không đạt mức cao Cơ chế quản lý khoản vay nên đƣợc điều chỉnh nhƣ sau: - Công tác kiểm tra định kỳ khách hàng cần đƣợc thực chi tiết theo khách hàng, khối lƣợng vay độ rủi ro khoản vay Ngoài việc định kỳ kiểm tra nhƣ thƣờng lệ, cần bổ sung thêm kiểm tra đột xuất doanh nghiệp để đảm bảo tính khách quan, cần đối chiếu số liệu khách hảng cung cấp thực tế Đối với khoản vay lớn cần phải tăng cƣờng công tác kiểm tra thực cách cụ thể, chi tiết hơn, số lƣợng cán tín dụng tham gia kiểm tra cần tăng cƣờng Các khoản vay có vấn đề cần đƣợc kiểm soát chặt chẽ - Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo hàng hóa, cần có đội ngũ bảo vệ kho đáng tin cậy, báo cáo chi tiết, thƣờng xuyên tình hình thực tế kho, kho bãi đảm bảo an toàn, niêm phong hàng hóa đặt tách biệt với hàng hóa khác khách hàng hàng chấp với ngân hàng khác - Ngoài ra, cần theo dõi tình hình đối tác lớn khách hàng, khoản phải thu, giá hàng hóa, tình hình chung ngành nghề kinh doanh khách hàng,… từ có phòng ngừa, kiểm soát rủi ro phát sinh từ khoản vay khách hàng 4.2.7 Nâng cao chất lƣợng công tác thu hồi nợ Công tác thu hồi nợ cần phải đƣợc trọng nữa, khoản vay nghi ngờ có khả không thu hồi kịp cần có biện pháp xử lý kịp thời Công tác thu hồi nợ khách hàng cần đƣợc theo dõi thực trƣớc khoản vay đến hạn Cụ thể, khoản vay đến hạn toán lãi gốc lãi, cán tín dụng cần thông báo, nhắc nhở khách hàng nghĩa vụ toán tới Tới hạn toán, khách hàng không toán cho ngân hàng, cần gọi điện, liên lạc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân, yêu cầu khách hàng trả nợ sớm cho ngân SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 46 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD hàng theo nghĩa vụ đồng thời giúp khách hàng hạn chế tiền lãi trả nợ hạn Bộ phận xử lý nợ cần có kiến thức pháp luật, hiểu rõ quy chế, khả nhanh nhạy dứt khoát để tiến hành thu hồi nợ từ khách hàng, đặc biệt với khách hàng thiện chí trả nợ dùng lý lẽ, điều luật để lách thời hạn trả nợ…một cách hiệu Bộ phận thu hồi nợ cần có cách thức liên hệ khách hàng cần thiết thông tin liên quan khách hàng… để có rủi ro xảy ra, tìm đƣợc khách hàng, có để yêu cầu khách hàng trả nợ Đặc biệt, hồ sơ khoản vay cần phải đƣợc lƣu trữ đầy đủ, cẩn thận để khởi kiện (trong trƣờng hợp tổn thất xảy ra), SGD tập hợp hồ sơ, giấy tờ khởi kiện cách đầy đủ nhanh Hiện nay, SGD, nhiều hồ sơ vay khách hàng đƣợc lƣu trữ theo cứng chính, cần hồ sơ phải tiến hành tìm kiếm thời gian, SGD cần tiến hành scan lƣu trữ lại hồ sơ vay khách hàng để tiện cho việc kiểm tra tìm kiếm cần thiết SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 47 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD KẾT LUẬN Qua đánh giá thực trạng cấp tín dụng DNNVV OCB – Sở Giao Dịch TPHCM, thấy hoạt động cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng cao qua năm, doanh số cho vay, dƣ nợ tăng, thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng cao, góp phần vào mức tăng chung lợi nhuận toàn hệ thống Có thể thấy giai đoạn 2011-2013 giai đoạn có nhiều biến động kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng nhƣng Sở Giao Dịch TPHCM trì đƣợc hoạt động kinh doanh hiệu quả, có chất lƣợng tín dụng tốt, phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, đặc biệt năm 2012 với mối lo nợ xấu nhƣ sụt giảm lợi nhuận hoạt động tín dụng, nhƣng với tinh thần trách nhiệm, ý thức nhƣ trình độ quản lí kinh nghiệm làm việc lâu năm cán tín dụng Sở Giao Dịch TPHCM, giúp ngân hàng vƣợt qua giai đoạn khó khăn kiểm soát đƣợc tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu mức an toàn, đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi cho toàn hệ thống nói chung Sở Giao Dịch TPHCM nói riêng Từ chuyển sang chế thị trƣờng, DNNVV phát triển mạnh mẽ số lƣợng lẫn chất lƣợng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc Một điều kiện hàng đầu để DNNVV phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Do hoạt động nhằm mở rộng nâng cao phát triển hoạt động cho vay OCB- Sở Giao Dịch TPHCM tạo điều kiện để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lƣợng sản phẩm tạo cạnh tranh thị trƣờng Trên thực tế có nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích đem lại lợi nhuận cao, trả nợ hạn trở thành khách hàng truyền thống Sở Giao Dịch TPHCM, bên cạnh việc phát triển hoạt động cho vay chƣa đƣợc đảm bảo, có nhiều hạn chế tồn khó khăn cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp Từ đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV, em xin đề biện pháp phòng tín dụng doanh nghiệp theo ý kiển chủ quan thân nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng góp phần phát triển hoạt động tín dụng DNVVN thời gian tới, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có điều kiện vốn để trình sản xuất diễn liên tục, góp phần vào nghiệp chung đất nƣớc SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 48 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD TÀI LIỆU THAM KHẢO Bruns, V., and Fletcher, M (2008),“Banks' risk assessment of Swedish SMEs”,Venture Capital, 10(2), trang 171-194 Chính phủ (30/06/2009), “Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa”, Cổng thông tin điện tử Chính phủ Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”,Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2011), “Tài doanh nghiệp bản”, Nhà xuất Lao động – Xã hội Peter Rose (2003),“Quản tr ngân hàng thư ng mại”, Nhà xuất Tài Ricardo N Bebczuk (2004), “What Determines the Access to Credit by SMEs in Argentina?”, Documentos de Trabajo; no Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc (31/12/2001), “Quyết định 1627 - Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”, Cổng thông tin điện tử B Tư ph p Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc (22/04/2005), “Quy định số 493/2005/QĐ-NHNN Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòngđể xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Cổng thông tin điện tử B Tư pháp Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc (07/09/2009), “Thông tƣ số 20/2009/TT-NHNN Quy định thời hạn bảo quản hồ sơ, tài liệu ngành Ngân hàng”, Cổng thông tin điện tử B Tư ph p Trƣơng Quang Thông Nhóm nghiên cứu (2009), “Doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề tài trợ tín dụng – Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực Tp.HCM (2008-2009)”, Viện nghiên cứu kinh tế phát triển Võ Đức Toàn, 2012, Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừacủa c c ngân hàng thư ng mại cổ phầntrên đ a bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng Tp HCM SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 49 [...]... vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Phƣơng thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Phƣơng Đông nói chung và đơn vị thực tập nói riêng khá đa dạng và có nét tƣơng đồng với nhiều ngân hàng khác trong hệ thống ngân hàng Cụ thể gồm các phƣơng thức sau: Cho vay từng lần Là hình thức cho vay phổ biến nhất đối với các DNVVN Áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng... cao chất lƣợng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại đơn vị thực tập SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 3 Nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNVVN tại NHTM CP Phƣơng Đông - SGD CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 2.1.1 Khái niệm cho vay Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại (NHTM) thì cho vay là hoạt động chủ chốt tạo ra lợi nhuận Tiền lãi thu về từ hoạt động cho vay là nguồn thu... vẫn còn ở mức cao Do đó, ngân hàng OCB – SGD luôn tìm cách để cải thiện chất lƣợng hoạt động cho vay ở phân khúc khách hàng DNVVN Qua quá trình quan sát, nhận thấy chất lƣợng cho vay đối với DNVVN ở OCB – SGD còn tồn tại hạn chế, em quyết định thực hiện đề tài Nâng cao chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – SGD” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp 1.3 MỤC... liền với thực tế hoạt động của đơn vị thực tập từ đó mang tính ứng dụng cao SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 15 Nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNVVN tại NHTM CP Phƣơng Đông - SGD CHƢƠNG 3:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SGD Trong chƣơng này, đề tài tập trung vào việc tổng hợp, đánh giá thực trạng và các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP... tranh cao so với các ngân hàng khác Với các hình thức cho vay linh hoạt, đa dạng sẽ giúp cho ngân hàng có đƣợc lƣợng khách hàng đa dạng với nhiều mục đích vay khác nhau, từ đó góp phần phân tán rủi ro, tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động cho vay  Trình độ cán bộ tín dụng Chính sách tín dụng và quy trình cho vay chỉ ra định hƣớng, và các bƣớc hoạt động trong quy trình cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, chất. .. nhân tố khách quan ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN Các nhân tố này có thể kể đến nhƣ: môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng pháp lý và môi trƣờng chính trị-xã hội 2.2 CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN Liên quan đến đề tài: Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Sở Giao Dịch , đã có một số đề tài, nghiên... gọn, linh hoạt cho khách hàng SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 11 Nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNVVN tại NHTM CP Phƣơng Đông - SGD  Các hình thức cho vay Việc đa dạng hóa các hình thức cho vay đóng vay trò quan trọng trong khả năng cạnh tranh, ảnh hƣởng lớn đến số lƣợng khách hàng và lợi nhuận của ngân hàng Một ngân hàng muốn lớn mạnh, chất lƣợng cho vay cao cần phải có các hình thức cho vay mới,... tới chất lƣợng cho vay đối với DNVVN, cùng các nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới chất lƣợng hoạt động cho vay đối với DNVVN, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục các hạn chế còn tồn tại và đồng thời nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 2 Nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNVVN tại NHTM CP Phƣơng Đông - SGD Dựa... cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay đối với nhóm khách hàng này tại đơn vi thực tập Trên cơ sở mục tiêu nghiên cứu, các số liệu, thông tin sử dụng trong đề tài đƣợc thu thập từ đơn vị thực tập vềdự nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung và các DNVVN nói riêng ở NH TMCP Phƣơng Đông – Sở Giao Dịch Các... cứu là thông qua tình hình thực tế về chất lƣợng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Sở Giao Dịch trong 3 năm từ 2011 đến 2013 từ đó nhận xét, đánh giá về các thành tựu đạt đƣợc, những hạn chế còn tồn tại và các nguyên nhân của nó Trên cơ sở đó, đƣa ra các giải pháp nhắm hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đối với DNVVN Để thực hiện các mục tiêu ... không cao SVTH: NGUYỄN THÀNH CÔNG Page 40 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – SỞ... Page 23 Nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN NHTM CP Phƣơng Đông - SGD 3.2.1 Các phƣơng thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Phƣơng thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phƣơng Đông nói... CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – SỞ GIAO DỊCH 41 4.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 41 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG