TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU SVTH: NGUYỄN THUỲ LIÊN MSSV: 1154030221 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S DƯƠNG TẤN KHOA Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU SVTH: NGUYỄN THUỲ LIÊN MSSV: 1154030221 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S DƯƠNG TẤN KHOA Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Cuối trình học tập rèn luyện Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh kết thúc, từ bỡ ngỡ ban đầu bước vào nhà trường em trang bị cho kiến thức bổ ích, học lĩnh vực Tài – Ngân hàng nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Những kiến thức quý giá hành trang giúp em vững bước đường nghiệp phía trước hội để em tiếp xúc với giới rộng lớn bên Qua em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý Thầy, Cô Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt cho em kiến thức hay bổ ích Ngoài kiến thức cần thiết cho việc học tập trường, kinh nghiệm thực tế mà Thầy, Cô chia sẻ giúp ích cho em nhiều khoảng thời gian thực tập Đặc biệt, em xin gửi đến Thầy Dương Tấn Khoa lời cảm ơn chân thành giúp đỡ nhiệt tình Thầy dành cho em giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau, đ ặc biệt anh chị Phòng Bán lẻ tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Cuối em xin kính chúc Quý Thầy, Cô Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau lời chúc sức khoẻ đạt nhiều thành công công việc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  TP.Hồ Chí Minh, Ngày tháng Giáo viên hướng dẫn năm 2015 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Điểm số: Điểm chữ: TP.Hồ Chí Minh, Ngày tháng Ký tên năm 2015 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: 1.2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.4.2 Phương pháp xử lý số liệu: 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.5.1 Không gian: 1.5.2 Thời gian: 1.6 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: i 2.1.1 Khái niệm: 2.1.2 Đặc điểm: 2.1.3 Phân loại: 2.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay: 2.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay: 2.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo: 2.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng: 2.1.3.5 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn: 2.1.4 Vai trò: 2.1.4.1 Vai trò ngân hàng: 2.1.4.2 Vai trò khách hàng: 2.1.4.3 Vai trò kinh tế: 2.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG: 2.2.1 Nhu cầu vay khách hàng: 2.2.2 Uy tín ngân hàng: 2.2.3 Chiến lược marketing: 2.2.4 Thời hạn giải hồ sơ: 2.2.5 Lãi suất: 10 2.2.6 Chính sách hoạt động: 10 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: 10 2.3.1 Dư nợ cho vay cá nhân/Tổng vốn huy động: 10 2.3.2 Hệ số thu nợ: 10 2.3.3 Dư nợ khách hàng cá nhân/Dư nợ cho vay: 11 2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng: 11 2.3.5 Nợ xấu/Tổng dư nợ: 11 2.4 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ ĐƯỢC THỰC HIỆN CÓ LIÊN QUAN: 11 2.4.1 Tổng quan số đề tài nghiên cứu có liên quan: 11 2.4.2 Điểm tương đồng: 12 2.4.3 Sự khác biệt: 12 2.4.4 Điểm đề tài nghiên cứu: 13 ii 2.4.5 Kết luận: 13 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1 NAM: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT 15 3.1.1 Thông tin chung: 15 3.1.2 Ngày thành lập: 15 3.1.3 Các mốc kiện tiêu biểu: 16 3.2 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: 16 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển: 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng, ban: 17 3.2.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau: 19 3.2.3.1 Hoạt động huy động vốn: 19 3.2.3.2 Hoạt động tín dụng: 19 3.2.3.3 Các sản phẩm, dịch vụ khác: 19 3.3 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NỔI BẬT ĐANG TRIỂN KHAI TẠI VIETINBANK CÀ MAU: 19 3.3.1 Cho vay nhà 19 3.3.2 Cho vay mua ô tô, mua xe trả góp: 20 3.3.3 Cho vay chứng minh tài chính: 20 3.3.4 Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: 21 3.3.5 Cho vay sản xuất thông thường: 22 3.3.6 Cho vay nông nghiệp nông thôn: 22 3.3.7 Cho vay đảm bảo số dư tiền gửi, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá: 23 3.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: 23 3.4.1 Doanh số cho vay: 24 3.4.2 Doanh số thu nợ: 24 iii 3.4.3 Dư nợ cho vay: 25 3.4.4 Nợ xấu: 25 3.5 3.5.1 TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: 26 Doanh số cho vay: 26 3.5.1.1 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay: 26 3.5.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn: 27 3.5.2 Doanh số thu nợ: 29 3.5.2.1 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay: 29 3.5.2.2 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn: 30 3.5.3 Dư nợ cho vay: 32 3.5.3.1 Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay: 32 3.5.3.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn: 34 3.5.4 Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân: 35 3.6 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: 36 3.6.1 Dư nợ cho vay cá nhân/Dư nợ cho vay: 36 3.6.2 Dư nợ cho vay cá nhân/Tổng vốn huy động: 37 3.6.3 Hệ số thu nợ: 38 3.6.4 Vòng quay vốn tín dụng: 40 3.6.5 Tỷ lệ nợ xấu: 41 3.7 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: 42 3.7.1 Ưu điểm: 42 3.7.1.1 Uy tín ngân hàng: 42 3.7.1.2 Chiến lược marketing: 42 3.7.1.3 Chính sách hoạt động: 42 3.7.2 Hạn chế: 43 3.7.3 Cơ hội: 43 3.7.4 Thách thức: 43 CHƯƠNG iv MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU 1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC: 44 1.1.1 Định hướng chung: 44 1.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 44 1.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: 45 1.2.1 Giữ gìn thị phần có, mở rộng quy mô hoạt động; 45 1.2.2 Không ngừng cải tiến sản phẩm nâng cao sức cạnh trạnh ngân hàng địa bàn; 45 1.2.3 Nâng cao công tác quản lý rủi ro; 45 1.2.4 Tăng trưởng vốn huy động, sử dụng nguồn vốn hiệu quả; 46 1.2.5 Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán - công nhân viên làm việc ngân hàng; 46 PHẦN KẾT LUẬN KẾT LUẬN: 48 1.1 Tóm tắt kết nghiên cứu: 48 1.2 Điểm bật đề tài: 49 1.3 Hạn chế đề tài: 50 KIẾN NGHỊ: 50 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam: 50 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: 50 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau: 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ĐÍNH KÈM v KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 Trong giai đoạn 2011 – 2013, từ bảng 3.11, ta thấy số vòng quay vốn tín dụng hai ngân hàng Vietinbank Cà Mau Vietcombank Cà Mau không 1,5 vòng/năm Vietinbank Cà Mau có số vòng quay từ 1,11 đến 1,17 vòng/năm giai đoạn Vietcombank Cà Mau có số vòng quay cao Điều cho thấy khả luân chuyển vốn Vietcombank nhanh Với đối tương khách hàng hai ngân hàng cá nhân sử dụng vốn vay cho mục đích tiêu dùng, thời hạn vay chủ yếu trung hạn số vòng quay vốn Vietinbank thấp điều hợp lý 3.6.5 Tỷ lệ nợ xấu: Bảng 3.12: Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu (2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Vietinbank Vietcombank Năm Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Năm 2011 4.643,00 1,79 1.100,00 1,10 Năm 2012 48,00 0,01 1.055,00 0,91 Năm 2013 7.814,00 1,77 1.055,00 0,90 Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank Cà Mau Tỷ lệ đánh giá mức độ rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng, ngưỡng tỷ lệ nợ xấu an toàn cho ho ạt động tín dụng 3% Từ bảng 3.12, ta thấy hai ngân hàng Vietinbank Cà Mau Vietcombank Cà Mau có tỷ lệ nợ xấu mức 2%, nhiên tỷ lệ Vietinbank giai đoạn 2011 – 2013 cần có điểm đáng ý Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Cà Mau năm 2012 có giảm mạnh xuống mức 0,01% cho thấy hiệu việc thu hồi nợ hạn, đóng góp không nhỏ cán tín dụng ý thức trả nợ người dân kho ản nợ ngân hàng xử lý ngoại bảng Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu lại tăng trở lại đến mức 1,77% đánh dấu khó khăn kinh tế ảnh hưởng mạnh đến khả trả nợ người dân NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 41 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 3.7 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: 3.7.1 Ưu điểm: 3.7.1.1 Uy tín ngân hàng: Trong hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, uy tín tiêu chí quan trọng, Vietinbank Cà Mau ngân hàng đời sớm địa bàn tỉnh Trong nhiều năm qua Vietinbank Cà Mau ngân hàng TMCP hàng đầu vốn huy động cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Tỉnh Cà Mau Khẳng định vị ngân hàng đáng tin cậy để khách hàng gửi tiền vay tiền cần Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau không ngừng phát triển, mục tiêu tăng trưởng Hội sở Ban lãnh đạo Những năm qua hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh tăng khẳng định thương hiệu Vietinbank khách hàng tin tưởng 3.7.1.2 Chiến lược marketing: Vietinbank chi nhánh Cà Mau có vị trí địa lý thuận lợi, trung tâm thành phố Cà Mau, gần trường học, bệnh viện, khu dân cư, hai mặt tiền nằm trục lộ chính, giao thông thuận tiện, nơi xầm uất tỉnh, trục đường lớn, dân cư đông đ úc nhiều thành phần kinh tế, nhu cầu vay vốn cao, hoạt động cho vay phát triển Cơ sở hạ tầng đầu tư đại, thể diện mạo bật chi nhánh Danh mục sản phẩm đa dạng, có nhiều chương trình khuyến mãi, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân cạnh tranh Phí dịch vụ rẻ nhiều so với mặt chung ngành 3.7.1.3 Chính sách ho ạt động: Tính chuyên nghiệp nghiệp vụ giúp Vietinbank Cà Mau có nhiều lợi thế, quy trình cho vay, thẩm định chặt chẽ, chuyên môn hoá cao khâu Đội ngũ tín dụng chuyên nghiệp, động, linh hoạt công việc NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 42 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 3.7.2 Hạn chế: Cơ số khách hàng lớn, giao dịch thường tập trung vào thời gian cao điểm ngày nên dẫn đến áp lực tác nghiệp giao dịch viên cán tín dụng, đôi lúc thiếu thời gian để chăm sóc khách hàng tốt Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đa dạng không trội so với đối thủ cạnh tranh nên ngân hàng gặp không khó khăn việc thu hút khách hàng Quy trình làm việc, hồ sơ thủ tục rườm rà, số lượng in loại chứng từ nhiều, làm gia tăng chi phí, gây tốn kém, nhiều thời gian cán tín dụng, số lượng chữ ký khách hàng phải ký lớn, dễ gây phiền hà cho khách hàng Bộ phận cán tư vấn tài chưa thật linh hoạt, khả tư vấn, hướng dẫn khách hàng cửa vào chưa tốt, chưa tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng 3.7.3 Cơ hội: Chi nhánh có nhiều khách hàng cá nhân đến từ tập đoàn xuất thuỷ sản với qui mô lớn, lượng khách hàng tiềm đạt đến hàng nghìn người Vietinbank Cà Mau có số khách hàng lớn, trung thành, có mối quan hệ tốt, lâu dài 3.7.4 Thách thức: Cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng Địa bàn nhỏ có nhiều chi nhánh, PGD với 20 chi nhánh PGD c ngân hàng 80% dân số Tỉnh Cà Mau sống nông thôn, cách xa trung tâm thành phố gây khó khăn cho việc tìm kiếm khách hàng, khả thu nợ Việc tạo khác biệt với ngân hàng khác thách thức lớn Vietinbank Cà Mau hầu hết chi nhánh ngân hàng địa bàn Tỉnh hoạt động hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, sản phẩm cho vay có nhiều nét tương tự cho vay tiêu dùng, mua xe, mua nhà, cho vay CBCNV, đồng thời ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất, sách hậu mãi, tri ân khách hàng điều thách thức lớn Vietinbank nhằm tạo khác biệt giữ lượng khách hàng thân thiết ngân hàng khác có sách ưu đãi ngày đa dạng NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 43 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU Trong chương này, tìm hiểu định hướng ngân hàng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân đồng thời đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân từ thực trạng hoạt động ngân hàng phân tích chương 1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC: 1.1.1 Định hướng chung: Phát triển an toàn, hiệu tăng trưởng bền vững Xây dựng Vietinbank Cà Mau trở thành chi nhánh NHTMCP lớn nhất, mạnh nhất, đại nhất, uy tín địa bàn tỉnh Cà Mau Chăm lo đời sống cán bộ, công nhân viên năm sau cao năm trước, kể vật chất lẫn tinh thần, không cán mà gia đình họ Duy trì tiền lương thu nhập cán công nhân viên đạt tối đa theo quy chế trả lương NHCTVN 1.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng chiến lược, hợp tác toàn diện giao dịch trọn gói sản phẩm với khách hàng Đưa dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân đến với khách hàng xa trung tâm thành phố, xây dựng chiến lược marketing hiệu đến thành phần dân cư địa bàn tỉnh Cà Mau Hướng đến mục tiêu xây dựng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dẫn đầu toàn ngành địa bàn tỉnh Cà Mau NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 44 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 1.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: 1.2.1 Giữ gìn thị phần có, mở rộng quy mô hoạt động; Tái triển khai dịch vụ tổng đài nhắn tin tự động, nhắn tin chúc mừng khách hàng vào thời điểm đặc biệt, thông báo khuyến mãi, làm cho khách hàng cảm nhận họ ngân hàng quan tâm, chăm sóc tận tình, tạo khác biệt so với dịch vụ ngân hàng khác Tăng cường đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm cho vay cán công nhân viên đơn vị hành nghiệp, quan, doanh nghiệp thực chi lương qua ATM Vietinbank Cà Mau, tạo thêm mối liên kết, thắt chặt mối quan hệ đôi bên có lợi, đồng thời giúp khách hàng có tiếp cận dễ dàng sản phẩm cho vay 1.2.2 Không ngừng cải tiến sản phẩm nâng cao sức cạnh trạnh ngân hàng địa bàn; Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt công tác phát hành thẻ ATM, Visa, Master Card dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, hoạt động mang tính cộng đồng, mang lại nguồn lợi lớn cho xã hội; Mở rộng thêm thị phần khách hàng cá nhân tổng hệ thống cho vay Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng; 1.2.3 Nâng cao công tác quản lý rủi ro; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng; thực đầy đủ thủ tục theo quy trình nghiệp vụ; Đánh giá tài sản đảm bảo xác, xác định hạn mức cho khách hàng phù hợp; Xác định đầy đủ tư cách khách hàng, thủ tục phù hợp, đảm bảo làm hài lòng khách hàng vay vốn; Hồ sơ cho vay phải kiểm tra, xem xét toàn diện, xác, khách quan trước trình lãnh đạo ký duyệt; Khi khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ nguyên nhân khách quan, ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh thời gian trả nợ khách hàng; NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 45 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 1.2.4 Tăng trưởng vốn huy động, sử dụng nguồn vốn hiệu quả; Chấp hành tốt chủ trương, chế huy động vốn theo thời kỳ NHNN Vietinbank Việt Nam Ngoài c ần phải thường xuyên cập nhật nắm bắt thông tin lãi suất huy động thị trường, lãi suất đối thủ cạnh tranh địa bàn tỉnh Cà Mau; Chú trọng khai thác nguồn vốn trung – dài hạn, có tính ổn định lâu dài nhằm phục vụ nhu cầu đầu tư trung – dài hạn chi nhánh nói chung phòng khách hàng cá nhân nói riêng; Thu hút tiền nhàn rỗi dân cư, tăng t ỷ trọng tiền gửi toán tổ chức kinh tế nhằm tập trung nguồn vốn chi phí thấp, kết hợp phát triển sản phẩm dịch vụ khác toán tiền điện, nước, điện thoại Đẩy mạnh huy động vốn với nhiều hình thức phong phú đa dạng; Tiếp tục tìm kiếm, khai thác doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn chi nhánh; Nâng cao chất lượng, bảo đảm an toàn vốn; Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng; Giảm bớt thủ tục hành rườm không cần thiết; Thực điều chỉnh lãi suất linh hoạt; phù hợp với phân khúc khách hàng; 1.2.5 Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán - công nhân viên làm việc ngân hàng; Đổi chế quản trị điều hành công tác đạo cho phù hợp với chương trình đại hoá; phân công, phân c ấp rõ ràng từ Giám đốc đến nhân viên; Mỗi cán bộ, nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm công việc thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ; Nghiêm túc thực hành chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm, tự kiểm tra, kiểm soát kịp thời khắc phục theo yêu cầu Đoàn tra, kiểm tra sai sót, sai phạm Nâng cao công tác cán tư vấn tài chính, linh hoạt đón tiếp khách hàng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng nhiệt tình chủ động quảng bá sản phẩm có liên quan đến khách hàng Riêng phòng khách hàng cá nhân, cần nâng cao trình độ cho cán tín dụng cán tín dụng người làm việc trực tiếp với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, ngưởi ảnh hưởng lớn đến việc khách NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 46 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 hàng có vay vốn hay không Vì thế, nói để mở rộng hiệu cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính định Cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Xây dựng tính chuyên nghiệp, uy tín, toàn diện, giữ vững vị hàng đầu Vietinbank Cà Mau; NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 47 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 PHẦN KẾT LUẬN KẾT LUẬN: 1.1 Tóm tắt kết nghiên cứu: Từ kết phân tích số liệu hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Vietinbank Cà Mau, ta thấy cho vay hoạt động tạo lợi nhuận cao ngân hàng Kết nghiên cứu việc chuyển tập trung qua phân khúc khách hàng cá nhân thay quan tâm mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp điều tất yếu, doanh nghiệp nghiệp gặp khó khăn sản xuất xuất việc ngân hàng tập trung vào phân khúc khách hàng vô r ủi ro Ngoài ra, với khởi sắc kinh tế đời sống người dân dần cải thiện, nhu cầu tiêu dùng ngày cao, việc tập trung phát triển nhóm phân khúc khách hàng miếng đất vô màu mỡ cho ngân hàng Cà Mau Qua phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau, ta thấy số liệu hiệu hoạt động có nhiều chuyển biến so với năm trước đó, ngân hàng quan tâm đến khách hàng cá nhân nhiều Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau nhìn chung tương đối tốt Doanh số cho vay, dư nợ giai đoạn 2011 – 2013 tăng theo mục tiêu Hội sở đề ra, điều cho thấy việc tìm kiếm mở rộng khách hàng ngân hàng thành công Việc mở rộng hệ thống hoạt động chi nhánh việc cho vào hoạt động thêm hai PGD, mang thương hiệu Vietinbank đến gần với khách hàng, mang lại hiệu công tác cho vay khách hàng cá nhân Thêm vào nhờ quan tâm, giám sát Ban lãnh đạo Vietinbank Cà Mau, nỗ lực tìm kiếm khách hàng, chăm sóc tốt cho khách hàng thân thiết mở rộng hoạt động địa bàn đội ngũ cán tín dụng Vietinbank Cà Mau Với tình hình kinh tế khó khăn, công tác thu hồi nợ cần có đầu tư kỹ lưỡng làm việc tích cực cán tín dụng Doanh số thu nợ Vietinbank Cà Mau tăng qua năm, riêng năm 2013 thu nợ có tăng tăng không cao so với năm 2012, điều cho thấy nỗ lực cán tín dụng công tác thu hồi nợ, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, góp phần cải thiện doanh số thu nợ cải thiện dư nợ xấu cho ngân hàng NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 48 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 Tình hình kinh tế năm 2013 có tác động tiêu cực đến hệ thống ngân hàng toàn tỉnh Cà Mau, ngân hàng cần có giải pháp chiến lược nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân để trụ vững đôi chân mà mở rộng thị phần phát triển tương lai Với Vietinbank, cần có chiến lược phát triển ba lĩnh vực sau: Một là, phát huy mạnh mà có; Hai là, trọng mở rộng quy mô khách hàng cá nhân; Ba là, không ngừng nâng cao hiệu cho vay thông qua công tác thẩm định chặt chẽ, biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm gia tăng vị sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Với vị ngân hàng có uy tín, thương hiệu với nỗ lực không ngừng mình, Vietinbank Cà Mau có bước tiến rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay đóng góp không nhỏ vào phát triển địa phương 1.2 Điểm bật đề tài: Đề tài đưa số liệu thiết thực cần thiết cho công tác nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau Những số liệu thống kê phân tích cho ta thấy tăng trưởng mức suy giảm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Từ đề giải pháp điều chỉnh phù hợp, khắc phục khó khăn hữu đẩy mạnh tăng trưởng tương lai Đề tài nghiên cứu hiệu cho vay khách hàng cá nhân tiền đề để mở rộng nghiên cứu sang lĩnh vực khác ngân hàng cho vay khách hàng doanh nghiệp, huy động vốn giúp ngân hàng ngày hoàn thiện sản phẩm tạo dựng cho vị lĩnh vực ngân hàng Ngoài số liệu phân tích cho thấy hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau, đề tài thể bước chuyển đắn việc lựa chọn phân khúc khách hàng c ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013, thay đổi khách hàng chiến lược không làm tăng doanh thu cho ngân hàng mà có lượng lớn khách hàng trung thành, giúp ngân hàng trì uy tín thương hiệu địa bàn NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 49 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 1.3 Hạn chế đề tài: Tuy đề tài thu thập số liệu gần với thời gian nghiên cứu số liệu chưa đầy đủ Vì thực tế, có nhiều số cần nghiên cứu nhằm đánh giá cách khách quan hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, nhiên đề tài chọn tiêu phù hợp với nguồn thông tin, số liệu thu thập đưa nhận xét từ tiêu Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà đề tài nêu mang tính chất chủ quan tuỳ thuộc vào tình hình thực tế chi nhánh Cà Mau chưa dựa mặt tổng thể chi nhánh khác thuộc hệ thống KIẾN NGHỊ: 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: Thực cải cách hành chính, đơn giản hoá thủ tục loại giấy tờ công chứng, cần giải nhanh, rút ngắn thời gian làm thủ tục hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho khách hàng cán ngân hàng Nhà nước cần tạo thêm nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển ngành nghề kinh tế nước Vì ngành tài – ngân hàng có liên quan mật thiết đến tất ngành nghề kinh tế khác nên ngành kinh tế phát triển tốt ngành tài – ngân hàng có ảnh hưởng tích cực Nhà nước cần có sách hợp lý với thời kỳ kinh tế, kìm chế lạm phát, ổn định tỷ giá, điều chỉnh mức lãi suất phù hợp xử lý nghiêm thị trường ngoại tệ tự Nhà nước cần có sách, quy định, thị kịp thời nhằm hạn chế thiệt hại đến mức thấp cho thị trường tài để đảm bảo cho thị trường hoạt động phát triển cách ổn định, minh bạch 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: Tăng cường xây dựng, cải tiến trung tâm liệu hạ tầng công nghệ thông tin với phần mềm quản lý khách hàng nhằm đảm bảo an toàn, nhanh chóng, ổn định, bảo mật, mang lại hiệu lâu dài Thu thập ngày nhiều thông tin tín dụng khách hàng để hạn chế yêu cầu hỗ trợ từ CIC nhằm giảm bớt khoản phí thời gian chờ đợi Khi đó, khách hàng ngân hàng có lợi ích cho Cấp kinh phí cho Vietinbank Cà Mau để thực sách khuyến rộng rãi đồng loạt hệ thống, thu hút khách hàng sử NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 50 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh chủ động việc mua sắm tài sản, chi tiêu hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh địa phương Xem xét chương trình hay dịch vụ Vietinbank Cà Mau đề xuất phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế với địa bàn tỉnh Cà Mau 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Vi ệt Nam – Chi nhánh Cà Mau: Chi nhánh cần có thêm website riêng cho để tạo thêm kênh thông tin trực tiếp cụ thể cho khách hàng dễ tiếp xúc tìm hiểu Mở rộng đa dạng đối tượng khách hàng, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân nhằm tăng hiệu cho vay phân tán rủi ro cho chi nhánh Tăng cường nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán phận ngân hàng, có sách đãi ngộ hợp lý, thúc đẩy khả làm việc hiệu cán ngân hàng Qua phân tích đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau, em đưa số nhận xét ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Cà Mau Tuy có nhiều cố gắng chắn đề tài không tránh khỏi số sai sót Em mong nhận góp ý quý Thầy Cô, quý Cô Chú anh chị ngân hàng để đề tài hoàn thiện thiết thực Em xin chân thành c ảm ơn quý Thầy Cô, Cô Chú, anh chị ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành đề tài này! NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO   Tài liệu sách: Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động - Xã hội Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại - tập 1, Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều (2011), Quản trị rủi ro tài chính, Nhà xuất Thống Kê Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013  Tài liệu điện tử: www.vietinbank.vn www.baodientu.chinhphu.vn www.cucthongke.camau.gov.vn www.vietcombank.com.vn www.laisuat.vn www.cafef.vn www.vbqppl.moj.gov.vn www.voer.edu.vn Trần Thị Trâm Anh (2011), Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế TP.HCM KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Phụ lục 1: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau (2011-2013) Vietinbank Chỉ tiêu Đơn vị Dư nợ cho vay Triệu đồng Dư nợ cho vay KH cá nhân Triệu đồng Tổng vốn huy động Triệu đồng DS cho vay KH cá nhân Triệu đồng 417.991,33 436.703,67 DS thu nợ KH cá nhân Triệu đồng 386.003,71 Dư nợ bình quân Triệu đồng Nợ xấu Năm 2011 Năm 2013 Năm 2011 Năm 2012 3.630.000,00 4.889.000,00 5.641.000,00 1.387.000,00 1.790.000,00 2.067.000,00 421.128,01 99.800,00 118.366,00 152.957,00 2.115.725,00 3.011.447,00 3.787.000,00 790.652,00 727.342,00 852.992,00 488.216,14 139.678,00 159.542,00 195.578,00 428.736,52 437.957,28 120.725,00 143.976,00 160.987,00 244.046,19 317.526,42 393.730,57 90.323,50 109.083,00 135.661,50 Triệu đồng 4.643,00 48,00 7.814,00 1.100,00 1.055,00 1.349,00 Dư nợ KH cá nhân/Dư nợ cho vay % 9,99 7,59 7,47 7,19 6,61 7,39 Dư nợ/Tổng VHĐ % 12,00 12,00 11,00 13,00 16,00 18,00 Hệ số thu nợ % 92,00 98,00 80,00 86,00 90,00 82,00 Vòng quay vốn tín dụng Vòng/năm 1.11 1,17 1,11 1,30 1,30 1,20 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân % 1,79 0,01 1,77 1,10 0,91 0,90 362.902,00 Năm 2012 Vietcombank 370.869,15 Năm 2013 Phụ lục KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Phụ lục 2: Tình hình ho ạt động cho vay Vietinbank Cà Mau (2011-2013) ĐVT: Triệu đồng Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank Cà Mau Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2012-2011 Năm 2013 Tuyệt đối Chênh lệch 2013-2012 Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Doanh số cho vay 10.931.984,05 15.369.512,90 12.755.982,63 4.437.528,84 40,59 - Doanh nghiệp 10.513.992,72 14.943.809,22 12.267.766,48 4.418.816,50 42,02 -2.665.043 -17,85 18.712,34 4,47 51.512 11,80 9.444.449,95 14.617.512,79 11.276.405,79 5.173.062,84 54,77 -3.341.106,99 -22,86 9.058.446,23 14.188.776,27 - Cá nhân Doanh số thu nợ - Doanh nghiệp - Cá nhân Dư nợ - Doanh nghiệp - Cá nhân Nợ xấu -Doanh nghiệp - Cá nhân 417.991,33 436.703,67 488.216,14 -2.613.530 -17,00 10.885.448,51 5.130.330,03 56,64 -3.303.327,75 23,28 437.957,28 42.732,81 11,07 9.220,76 2,15 386.003,71 428.736,52 3.630.000,00 4.889.000,00 5.641.000,00 1.259.000,00 34,68 752.000,00 15,38 3.267.098,00 4.518.130,85 5.219.871,99 1.251.032,85 38,29 701.741,14 15,38 362.902,00 370.869,15 421.128,01 2,2 50.258,86 13,55 4.643 48,00 7.814 -4.595 -98,00 7.766 16.179 0 0 - - - 4.643 48,00 7.814 -4.595 -98,00 7.766 16.179 7.967,15 Phụ lục KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Phụ lục 3: Phân loại nợ xấu Theo định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng nợ phân loại sau: - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn; - Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ hạn 90 ngày; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại; - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại; - Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại; - Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: Các khoản nợ hạn 360 ngày; Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại; - Nợ xấu khoản nợ theo nhóm 3, 4, Phụ lục [...]... đối với khách hàng cá nhân nói riêng và nâng cao vị thế, uy tín của Vietinbank Cà Mau nói chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích hiệu quả của việc cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cà Mau giai đoạn 2011 – 2013 Đề xuất ra các giải pháp phát triển, nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cà Mau 1.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: Tình hình hoạt động cho vay đối với khách. .. CBCNV: Cán bộ - Công nhân viên CIC: Trung tâm thông tin tín dụng NHCTVN: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCPVN: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam PGD: Phòng giao dịch TMCP: Thương mại cổ phần TSĐB: Tài sản đảm bảo Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank Cà Mau: Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cà Mau Vietcombank Cà Mau: ... tập tại Vietinbank Cà Mau là 2 tháng (từ 10/11/2014 đến 05/01/2015) 1.6 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Tổng quan lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chương 3: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Cà Mau giai đoạn 2011 - 2013 Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động. .. nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 3 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Trong chương này, chúng ta sẽ có cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và những chỉ tiêu cần thiết... sẽ tìm hiểu về hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua các chỉ tiêu đánh giá, đồng thời có những nhận định chung về kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cà Mau 3.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: 3.1.1 Thông tin chung: Tên đăng ký Tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Tên đăng ký Tiếng Anh: VIETNAM JOINT STOCK... phục vụ khách hàng tốt nhất đồng thời không ngừng làm mới các sản phẩm để giữ vững vị thế ở hiện tại Để đáp ứng được những yêu cầu trên, đề tài “Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau đã được tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động giúp Vietinbank Cà Mau củng cố thương hiệu, địa... dụ: Khách hàng vay mua ô tô, ngân hàng có thể yêu cầu lấy chi c ô tô đó làm vật đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng hoàn trả thì ngân hàng sẽ phát mại ô tô đó để thu nợ 2.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân, hộ gia đình được ngân hàng áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối. .. giá hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: 2.1.1 Khái niệm: Cho vay đối với khách hàng cá nhân là hình thức tổ chức tín dụng đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình trong một thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm thực hiện đúng, đầy đủ, các điều khoản trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả gốc, lãi cho. .. phương pháp thực hiện riêng, nhìn chung các đề tài đều hướng đến mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại nơi đề tài được thực hiện NGUYỄN THUỲ LIÊN Trang 13 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015 Các giải pháp, kiến nghị được đưa ra đều được phân chia rõ ràng, hướng đến những đối tượng cụ thể là Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam và Chi nhánh của Ngân hàng Công thương. .. thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với khách hàng tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Cho vay gián tiếp: Phần lớn các khoản vay của ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là cho vay trực tiếp Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp thông qua các tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, ... hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 44 1.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU: ... NGÀNH: NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU SVTH: NGUYỄN THUỲ LIÊN MSSV: 1154030221 NGÀNH: NGÂN... nhân Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Cà Mau giai đoạn 2011 - 2013 Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân