i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Những nội dung luận văn thực hướng dẫn trực tiếp TS.Âu Văn Trường Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn rõ ràng tên tác giả, tên công trình, thời gian, địa điểm công bố Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Cao học viên Phan Quang Quý ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện đề tài, Tôi xin trân trọng cảm ơn Văn phòng Khối Hỗ trợ BIDV Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ thu thập liệu, tìm hiểu hoạt động đơn vị Tôi xin trân trọng cảm ơn nhà trường cho học hỏi kiến thức quý giá không phục vụ cho việc viết đề tài mà phục vụ cho công việc sau tốt Tôi xin chân thành cảm ơn TS.Âu Văn Trường tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ suốt trình hoàn thành đề tài Với kinh nghiệm thực tế chưa cao, khả phân tích, tổng hợp kết hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong nhận giúp đỡ ý kiến bảo toàn thể hội đồng để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN DNNVV DNNN CP TNHH NHNN NHTM NHTMCP BIDV TSBĐ TCTD DPRR : : : : : : : : : : : : Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Nhà nước Cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tài sản bảo đảm Tổ chức tín dụng Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Bảng phân loại doanh nghiệp Đơn vị: Nghìn tỷ đồng .44 v Bảng 2.2: Doanh số cho vay DNNVV theo quy mô doanh nghiệp 50 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 54 .56 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay .56 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 42 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Diễn biến huy động vốn 46 Biểu đồ 2.2: Diễn biến hoạt động tín dụng 47 Biểu đồ 2.3: Diễn biến hoạt động dịch vụ 48 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay DNNVV 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay DNNVV 51 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DNNVV đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Phát triển DNNVV phận quan trọng trình xóa đói giảm nghèo đáp ứng mục tiêu phát triển chung Thực tế từ nước giới cho thấy, khu vực DNNVV lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công Cũng nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DNNVV Việt Nam ngày trọng nhiều nhiều phương diện xã hội Theo số liệu điều tra từ Tổng cục Thống kê đến đầu năm 2010 nước cho thấy, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 tỷ việc làm cho xã hội Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy, sức cạnh tranh DNNVV hạn chế, có khuynh hướng giảm Bên cạnh nguyên nhân khách quan xuất phát từ khủng hoảng kinh tế giới nguyên nhân chủ quan dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNNVV chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình công nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNNVV khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNNVV đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng với DNNVV nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình công nghệ đại vào sản xuất - kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Trên thực tế, hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV nhiều hạn chế Một điều tra gần Tổng cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ Kế hoạch Đầu tư cho thấy, có 32% số doanh nghiệp vừa nhỏ có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng (chủ yếu ngân hàng thương mại), có 35% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32% số doanh nghiệp khả tiếp cận vốn ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng chấp thuận cho vay vào khoảng 30 - 40% Xuất phát từ thực tế tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” để làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Về sở lý luận: có nhiều công trình khoa học nước đề cập đến lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng như: Prederics MishKin (1994), tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội; Nguyễn Minh Kiều (1993), Tiền tệ tín dụng, ngân hàng toán quốc tế, Nxb Giáo dục, Hà Nội; Nguyễn Đăng Đờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học quốc gia TPHCM Nguyễn Minh Tuấn (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Các công trình đưa quan niệm dịch vụ ngân hàng, phân tích mặt lý luận việc đánh giá, đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ huy động vốn dịch vụ cho vay tiền… Ngoài nghiên cứu khác nước liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV hệ thống ngân hàng thương mại năm gần số tác giả quan tâm, nhiên đa phần nghiên cứu dừng lại nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV hệ thống ngân hàng BIDV Nghiên cứu tác giả Đặng Trung Nghĩa, năm 2005 "Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam", nghiên cứu Lê Văn Thành, cán ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2006 "Đánh giá hoạt động tín dụng dành cho Doanh nghiệp hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam" Các nghiên cứu có phần tiếp cận, đánh giá tín dụng dành cho DNNVV dừng lại tiêu chí mang tính chất phân tích, mô tả, chưa có đánh giá sâu sắc chất lượng tín dụng khía cạnh theo quy mô doanh nghiệp, theo loại hình cho vay, theo khu vực địa lý Như vậy, nói việc nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại cách có chiều sâu hạn chế, thực tế phân tích hoạt động tín dụng cho DNNVV chủ yếu cấp ngân hàng tiếp cận theo loại hình cho vay Do đó, việc tiếp tục nghiên cứu làm rõ vấn đề hoạt động cho vay BIDV Việt Nam DNNVV cần thiết, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu, luận văn đề nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề bản, sở lý luận sách cho vay ngân hàng DNNVV Hai là, phân tích tình hình điều hành thực tế thực sách cho vay DNNVV ngân hàng BIDV Việt Nam thời gian qua đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV Ba là, từ tình hình thực sách để từ đưa giải pháp hoàn thiện sách cho vay ngân hàng DNNVV BIDV Việt Nam 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu tình hình điều hành thực sách cho vay ngân hàng BIDV Việt Nam với DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV BIDV Việt Nam Phạm vi thời gian: Nghiên cứu sách cho vay BIDV DNNVV khoảng thời gian từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phép vật biện chứng làm phương pháp nghiên cứu chung, xuyên suốt trình nghiên cứu luận văn - Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV thông qua biến số kinh tế nhằm luận giải vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV - Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng quát, xác thực đo lường kết đạt tồn nguyên nhân tồn Những đóng góp luận văn - Phân tích, đánh giá ưu điểm nhược điểm sách cho vay BIDV Việt Nam với DNNVV - Đề xuất số giải pháp hoàn thiện sách cho vay BIDV với DNNVV giai đoạn Kết cấu Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương, cụ thể: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Chương 2: Thực trạng việc thực sách cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện sách cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 - Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần để khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam; - Phát triển NHBL: tăng cường nguồn lực công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động NHBL, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp; - Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế; - Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập tảng tập đoàn tài ngân hàng; - Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Mỗi cấu phần kể xây dựng giải pháp lộ trình thực chi tiết đến năm, gắn với trách nhiệm lãnh đạo đến đơn vị triển khai thực 3.2 Các giải pháp hoàn thiện sách cho vay DNNVV BIDV Việt Nam 3.2.1 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DNNVV Biện pháp nhằm giảm bớt khâu thủ tục rườm rà nhanh gọn mặt quy trình Về quy trình, cán tín dụng phải làm tất thủ tục từ đầu đến cuối, nhiều cán tín dụng phải làm nhiều hồ sơ tốn thời gian cho vay Như biết, DNNVV có đặc điểm là: quy mô tài nhỏ bé, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng,… lại chiếm đại đa số hệ thống doanh nghiệp Việt Nam Sự lớn mạnh vững vàng loại hình doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng có hiệu vốn vay NHTM, buộc NHTM phải có chế cho vay riêng loại hình doanh nghiệp Hiện nay, NHTM nói chung BIDV nói riêng áp 83 dụng quy trình cho vay chung doanh nghiệp gây nhiều bất lợi cho DNNVV, kìm hãm phát triển loại hình doanh nghiệp Muốn tạo công cho vay loại hình DNNVV BIDV cần tiến hành đổi quy trình cho vay phù hợp với DNNVV, có văn đến cán trực tiếp quản lý doanh nghiệp giúp họ hiểu đắn, rõ ràng đổi quy trình cho vay 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cấp tín dụng cho DNNVV Tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng điều kiện cần thiết làm để tạo uy tín, thu hút đông đảo khách hàng, đa dạng hoá phương thức cho vay giải pháp có tính khả thi cao Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng, vừa giúp ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối quan hệ chặt chẽ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, đặc điểm DNNVV đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh nên ngân hàng cần đa dạng phương thức cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn với số tiền thời gian khác để tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực số sách sau: - Lĩnh vực ưu tiên cho vay: cần ưu tiên cấp tín dụng cho DNNVV hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa nhỏ - Áp dụng nhiều hình thức cho vay, ví dụ ngân hàng đa dạng hoá hình thức tín dụng: không cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, mà cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển,… ưu tiên cho DNNVV vay lần, không hạn chế cho vay nhỏ lẻ Mặc dù ngân hàng phải chịu thiệt so với chi phí thực vay lớn ngân hàng giúp DNNVV có vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh 84 doanh, khắc phục khó khăn mình, làm ăn có lãi hoàn trả vay ngân hàng - Mở rộng cho vay trung dài hạn với hình thức lãi suất giải ngân linh hoạt để DNNVV sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh mà thời gian thu hồi vốn dài thu lợi nhuận cao 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho DNNVV Hoạt động cấp tín dụng thực sở đảm bảo mặt lợi ích: lợi ích Nhà nước, lợi ích Ngân hàng lợi ích khách hàng hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cho vay hay lãi suất cho vay Vậy để hấp dẫn khách hàng DNNVV, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào thời kỳ, đối tượng mà sách lãi suất có ưu tiên khác Đối với DNNVV, lãi suất quan tâm vốn đầu tư họ thường không lớn, chi phí cao, lợi nhuận họ thu không đủ bù đắp chi phí dẫn đến tình trạng không trả nợ, xuất nợ hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút nguyên nhân hạn chế mở rộng tín dụng, ngân hàng cần theo kịp thông tin thị trường cung cầu vốn nhằm xây dựng toán lãi suất hợp lý đảm bảo lợi nhuận ngân hàng không loại trừ lợi ích doanh nghiệp thị trường chấp nhận Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm nâng cao tính hấp dẫn khoản vay, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng BIDV áp dụng chế lãi suất ưu đãi DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay DNNVV thấp tối thiểu 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa sản xuất, kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả, có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ năm trở lên, trả nợ gốc, nợ lãi vay đủ hạn, BIDV giảm lãi suất thấp so với lãi suất cho vay loại Trường hợp doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng vừa sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C, bảo lãnh, triết 85 khấu chứng từ BIDV giảm lãi suất thấp so với lãi suất cho vay loại mà giảm phí dịch vụ 3.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Mặc dù có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay DNNVV, song số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Phần lớn DNNVV đáp ứng hết điều kiện ngân hàng có điều kiện tài sản đảm bảo Về lý thuyết, ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay quan tâm đến tài sản đảm bảo, coi điều kiện tiên để định có cho vay hay không Tuy nhiên, DNNVV có vốn chủ sở hữu nhỏ, hoạt động kinh doanh mang tính nhỏ lẻ, muốn vay vốn, ngân hàng thường yêu cầu DNNVV phải chấp tài sản đảm bảo có giá trị lớn để đảm bảo an toàn Do đó, vô hình chung tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản DNNVV tìm đến vốn vay ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phải đa dạng hoá loại hình bảo đảm cho phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ có hướng dẫn cụ thể để thực Ví dụ, với doanh nghiệp quan hệ có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, Ngân hàng áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay như: hàng hoá tồn kho luân chuyển, quyền đòi nợ, khoản phải thu doanh nghiệp, … Theo báo cáo kết kinh doanh BIDV năm gần đây, thấy BIDV phát triển cho vay không cần tài sản đảm bảo Tuy nhiên, khách hàng truyền thống, DNNVV hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu cao thị trường áp dụng hình thức Còn DNNVV khác tài sản đảm bảo yêu cầu ngân hàng xem xét hồ sơ vay vốn 86 Bên cạnh đó, BIDV phải linh hoạt định giá tài sản đảm bảo Với bảo thủ đánh giá tài sản nên định giá, Chi nhánh thường đưa giá trị tài sản thấp nhiều so với giá trị thực cộng với quy định cho vay tỷ lệ định giá trị định giá Chính vậy, nhiều trường hợp Chi nhánh phải từ chối khách hàng giá trị tài sản đảm bảo không đủ đảm bảo cho khoản vay Do để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn vay Chi nhánh phải đa dạng hoá loại hình tài sản đảm bảo mà có sách giá cho tài sản đảm bảo cách hợp lý, dựa thứ tự ưu tiên sau: loại tài sản đảm bảo, tính pháp lý, giá trị thị trường, tính lỏng tài sản… Như vậy, mặt tạo điều kiện cho doanh nghiệp, mặt khác tạo tăng trưởng an toàn hoạt động tín dụng cho Ngân hàng 3.2.5 Hoàn thiện điều kiện cho vay tín chấp Một hình thức cho vay tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến hình thức cho vay tín chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng Để mở rộng cho vay DNNVV, BIDV áp dụng hình thức cho vay DNNVV Tuy nhiên, vay đòi hỏi DNNVV phải cam kết mục đích sử dụng, phải cung cấp đầy đủ số liệu thực tế chứng minh tình hình tài lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu ổn định thị trường Bên cạnh đó, cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho DNNVV, đảm bảo trả nợ thay doanh nghiệp doanh nghiệp không trả nợ Sự đời quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp, mở giải pháp thúc đẩy mở rộng cho vay DNNVV Trong điều kiện kinh tế đà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân 87 hàng ngày gay gắt Vì cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với 3.2.6 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án Thẩm định khách hàng thẩm định dự án hai bước quan trọng trình cho vay NHTM, cho biết ngân hàng thu lợi ích tương lai từ nguồn đầu tư tài cho dự án Thẩm định khâu toàn quy trình cho vay, thẩm định xác ngân hàng có khoản tín dụng an toàn, thẩm định không xác ngân hàng gặp rủi ro cho vay, DNNVV có tình hình tài không ổn định Công tác thẩm định khách hàng có vai trò vô quan trong, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay ngân hàng Từ tính chất rủi ro cho vay DNNVV, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách khoa học khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Công tác thẩm định doanh nghiệp có chất lượng phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thông tin doanh nghiệp liên quan đến việc định cho vay Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án Vì ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng thẩm định tài sản đảm bảo, phòng kế toán,… để có nhìn bao quát mặt khách hàng ‫ ٭‬Thẩm định lực pháp lý khách hàng Đây bước mà cán tín dụng thu thập giấy tờ chứng minh lực pháp lý, nguồn lực tài khách hàng, từ đưa đánh giá 88 khách hàng Đầu tiên cán tín dụng cần phải biết khách hàng doanh nghiệp có đủ lực pháp lý để ký kết hợp đồng cho vay không Sau ngân hàng đưa cách đánh giá, xếp loại, phân loại doanh nghiệp theo tiêu thức quy định Ngày nay, ngân hàng chủ yếu dùng thang điểm tín dụng để đánh giá DNNVV xin vay vốn Ngân hàng xây dựng thang điểm ngân hàng đặt tiêu DNNVV, dựa vào số điểm mà doanh nghiệp đạt được, ngân hàng nắm bắt mức độ rủi ro, khả trả nợ hay tính hiệu khoản vay để định phù hợp ‫ ٭‬Thẩm định tình hình tài khách hàng Về tình hình kinh doanh, ngân hàng cần phải nắm bắt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có ổn định không? doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng gì? Doanh nghiệp hoạt động thị trường bao lâu? Có bạn hàng kinh doanh? Doanh nghiệp dự kiến kế hoạch kinh doanh nào? Cán tín dụng cần nắm tình hình kinh doanh doanh nghiệp Về tình hình tài doanh nghiệp, trước hết cán tín dụng phải có Báo cáo tài doanh nghiệp (bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Bảng báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ) Từ cán tín dụng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thông qua tiêu tài tiêu phản ánh khả toán, cấu tài chính, lợi nhuận,… ‫ ٭‬Thẩm định phương án sử dụng vốn vay Về phương án sử dụng vốn vay trả nợ, cán tín dụng phải biết doanh nghiệp sử dụng vốn vay vào mục đích gì? Phương án trả nợ từ nguồn nào, có hợp lý không? ‫ ٭‬Thẩm định nguồn chấp, đảm bảo Về tài sản đảm bảo, chủ yếu cần biết giá trị đủ đảm bảo cho khoản vay hay không? Ai có quyền sở hữu tài sản đó? khả chuyển nhượng thực nào? 89 Đó thông tin doanh nghiệp mà cán tín dụng phải biết để thẩm định trước cho vay Tiếp đó, ngân hàng cần phải đa dạng hoá thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác để đánh giá nhận xét khách quan thực trạng tình hình DNNVV vốn hay biến động Đặc biệt cần phải khai thác triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ tác động lớn tới chất lượng thẩm định dự án, giúp cán thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định tăng tính xác kết thẩm định Trong môi trường cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng biết sử dụng phương tiện công nghệ đại, xử lý thông tin nhanh chóng, xác phục vụ cho công tác thẩm định nắm bắt hội đầu tư Chính vây, đầu tư cho công nghệ ngân hàng hoạt động chiến lược, nhiên phải tuân thủ theo yêu cầu tiết kiệm đảm bảo chất lượng thẩm định trước cho vay Mặt khác, công tác thẩm định gồm nhiều bước thực , thiếu phối hợp nhịp nhàng, đồng bước công tác thẩm định không đạt kết mong muốn Để nâng cao chất lượng thẩm định, việc tổ chức bước phải thực cách khoa học, hợp lý sở phân công trách nhiệm cụ thể cho cán bộ, đồng thời kiểm tra, giám sát chặt chẽ theo tiêu chuẩn đề Như vậy, sở thực tốt biện pháp đây, ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định dự án, từ kết thẩm định có độ tin cậy cao; khả chịu tổn thất rủi ro cho vay DNNVV thấp hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng tham khảo thêm thông tin từ báo chí, mạng internet, từ bạn hàng kinh doanh doanh nghiệp, tăng cường mối quan hệ với quan chức địa bàn để có thêm thông tin đường lối, sách phát triển kinh tế xã hội địa bàn Đồng thời cần phải quan tâm đến sách tín dụng Ngân 90 hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để từ xây dựng sách tín dụng phù hợp cho Trong trình cho vay, cần tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay để đảm bảo an toàn 3.2.7 Tăng cường liên kết, hợp tác với tổ chức tài nước việc cho vay hỗ trợ DNNVV Liên kết với Hội doanh nhân, Hiệp hội doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ tín dụng tổ chức tài tín dụng khác việc cho vay DNNVV chưa đủ điều kiện vay theo quy chế ngân hàng Các Hội, Hiệp hội tổ chức tài tín dụng đứng bảo lãnh phần toàn khoản vay DNNVV, từ tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Hiện việc phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để cấp tín dụng cho DNNVV thực số NHTMCP, nhiều NHTMCP chưa tham gia Do nhiều NHTMCP quan tâm đến tài sản đảm bảo nợ vay cấp tín dụng cho DNNVV, chưa chủ động tham gia phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để cấp tín dụng nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do BIDV cần quan tâm đến hoạt động phối hợp, phát huy hiệu hoạt động phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Việc liên kết có lợi cho DNNVV NHTMCP Phía ngân hàng có thêm khách hàng tốt giới thiệu Hiệp hội, Quỹ bảo lãnh tín dụng; phía Hiệp hội có thêm DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Vai trò DNNVV phát triển kinh tế đất nước ta phủ nhận Đảng Nhà nước cần có hành động cụ thể, sách rõ ràng để khuyến khích phát triển doanh nghiệp này, 91 sách để DNNVV tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng điểm mấu chốt - Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống sách hỗ trợ đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, theo sát nhu cầu doanh nghiệp nhằm nâng cao lực cho DNNVV để họ có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay vốn tổ chức tín dụng như: hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ để xây dựng nhà xưởng,… - Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DNNVV; ban hành luật, nghị định không phân biệt đối xử thành phần kinh tế, đảm bảo công theo luật doanh nghiệp chung - Các quan chức Nhà nước cần có hoạt động cụ thể việc hỗ trợ thông tin chế sách, chế độ, thông tin thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNNVV - Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề trình độ quản lý - Đẩy mạnh việc thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Hoàn thiện quy định quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ hoạt động theo chế thị trường, quỹ đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tín dụng - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động ưu tiên toán vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hoàn thành trả vốn huy động người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DNNVV - Hoàn thiện khung pháp lý: Theo hướng tạo điều kiện thông thoáng cho DN hoạt động (đấu thầu, đất đai, thuế, đầu tư…) Không làm 92 sách theo lối “không quản cấm hay hạn chế” hay ban hành tùy tiện, thiếu cân nhắc xa lạ với thực tế với sống thường ngày Giảm bớt quy định, giấy phép can thiệp hành vào thị trường - Chính Phủ quy định lại tiêu chí để xác định DNNVV phù hợp với tình hình thực tế - Chính Phủ củng cố phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Đồng thời trường hợp DNNVV gặp phải rủi ro không trả nợ nợ vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh đứng trả nợ thay Hàng năm bổ sung nguồn vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng từ nguồn Ngân sách Nhà nước, nguồn định chế tài nước… - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động doanh nghiệp, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế… tạo điều kiện tối đa để Doanh nghiệp có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời sản xuất kinh doanh - Các quan có thẩm quyền hỗ trợ DNNVV việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp - Tổ chức lớp đào tạo cho DNNVV công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách cho vay cụ thể DNNVV, tiếp tục hạ lãi suất cho vay nới lỏng điều kiện vay, đặc biệt nguồn tín dụng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, công nghiệp phụ trợ; Chỉ đạo ngân hàng thực việc khoanh nợ, giãn nợ tiếp tục cho vay để DN trì hoạt động trả nợ thay bị phá sản; Đẩy nhanh tiến độ thành lập Quỹ phát triển DNNVV; Nhanh chóng thực việc cho phép khu vực kinh tế tư nhân tiếp cận vốn ODA Ngân hàng Nhà nước rà soát lại quy định để sửa đổi quy định không phù hợp với tình hình nay, đưa quy định điều 93 chỉnh quan hệ kinh tế phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý quan hệ cách thống Đơn giản hoá quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay Tham mưu cho Chính phủ để ban hành sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống Sự mở rộng cho vay DNNVV cần thiết, định hướng tín dụng mà ngân hàng nêu giai đoạn tới Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiếp tục hoàn thiện sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cho vay DNNVV cho vay thành phần kinh tế trọng điểm khác Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không dừng lại nghiên cứu sản phẩm BIDV tổng mà cần xem xét, phát huy sáng tạo chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng Tiếp tục nâng cấp, đại hoá hệ thống công nghệ thông tin, máy móc, trang thiết bị, sở vật chất hạ tầng cho phù hợp với thông lệ quốc tế vị ngân hàng Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý 94 Ngân hàng Đầu tư Phát triển việt Nam xem xét, đánh giá hiệu tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày tốt hơn, đảm bảo công tác tín dụng an toàn, tăng trưởng bền vững 95 KẾT LUẬN Việc hoàn thiện sách cho vay doanh nghiệp nói chung cho vay DNNVV nói riêng vấn đề vô quan trọng mang tính sống NHTM chế thị trường nước ta Cùng với phát triển lên DNNVV tiếp tục khẳng định cần thiết tầm quan trọng kinh tế Phát triển khách hàng DNNVV ngày quan tâm có ý nghĩa sâu sắc ổn định phát triển NHTM Hơn nữa, vấn đề không liên quan tới tồn phát triển thân ngân hàng mà quan trọng tới phát triển mặt kinh tế quốc gia Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, việc mở rộng nâng cao chất lượng công tác tín dụng DNNVV đòi hỏi mang tính cấp thiết đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt người làm công tác Ngân hàng Đề tài “Hoàn thiện sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” nêu lên số sở lý luận hoạt động hoạt động cho vay DNNVV, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời Luận văn giới thiệu hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012, phân tích hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm hoàn thiện sách cho vay DNNVV Điều giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh mà góp phần thúc đẩy phát triển toàn kinh tế DNNVV 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ- CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010-2012), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010-2012), Các tập san Đầu tư – Phát triển, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010-2011), Các Bản tin Thông tin tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10.Website: http://vinasme.vn/index.html http://s.cafef.vn http://bidv.com.vn http://acb.com.vn http://www.hotrophapluat.vn [...]... nợ,… Chính sách cho vay của NHTM là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế hoạt động cho vay nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ cụ thể Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách cho vay có tác động rất lớn đến chất lượng cho vay ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng Trước hết là về mặt quy mô tín dụng, nếu chính. .. 1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan 30 - Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng: Chính sách cho vay của ngân hàng: Đây được coi là hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng, nhân viên của ngân hàng, góp phần tăng cường chuyên môn hoá và tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời, bao gồm: + Chính sách khách hàng: khách hàng vay vốn của ngân hàng. .. từ các doanh nghiệp, cơ quan nhà nước, cá nhân, người tiêu dùng,… Ngân hàng sẽ phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác Nếu một DNNVV thuộc loại khách hàng truyền thống và quan trọng sẽ được hưởng chính sách ưu đãi trong cho vay của ngân hàng + Chính sách lãi suất: Ngân hàng có các mức lãi suất cho vay khác nhau, tuỳ theo kỳ hạn, loại tiền vay và loại khách hàng Nếu chính sách. .. và NHNN trong việc thực thi các nhiệm vụ chính trị được giao, cụ thể: BIDV thực hiện điều hành lãi suất cho vay theo hướng chủ động, đi đầu và dẫn dắt thị trường, bám sát chỉ đạo của NHNN Dòng vốn tín dụng của BIDV hướng vào các lĩnh vực ưu tiên, cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, tăng 32,6%, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng 24,8%, tài trợ xuất khẩu tăng 21%, cho vay doanh nghiệp ứng dụng... tâm đến cho vay DNNVV hay chỉ chú trọng các doanh nghiệp nhỏ ở khu vực quốc doanh Số lượng doanh nghiệp được đánh giá ở hạng nào AAA, AA, A, BBB,… xem xem các doanh nghiệp liệu có được hưởng ưu đãi lãi suất không - Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với DNNVV: Doanh số cho vay trong kỳ đối với DNNVV là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho các DNNVV vay trong kỳ ấy, thể hiện quy mô... chính sách cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó hạn chế cho vay trung và dài hạn cũng có nghĩa là quy mô cho vay dự án đầu tư của ngân hàng đó sẽ 15 có nguy cơ bị thu hẹp Đó có thể cho thấy chất lượng cho vay dự án của ngân hàng đang gặp vấn đề hay ít ra xét về quy mô cũng không thể nói chất lượng cho vay dự án của ngân hàng trong giai đoạn đó là tốt Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng. .. cho vay đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng + Chính sách quy mô và giới hạn cho vay Quy trình cho vay vô cùng quan trọng, nó tổng hợp nguyên tắc và quan điểm của ngân hàng trong hoạt động cho vay Nó là tập hợp các khâu theo trình tự nhất định Quy trình này thường chung chung, không cụ thể và áp dụng với mọi đối tượng khách hàng. .. nhuận: Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp kinh doanh có lãi mà còn đảm bảo cho ngân hàng phát triển và tồn tại Trong nền kinh tế, mục đích của mọi hoạt động kinh doanh đều là lợi nhuận và ngân hàng không phải là một trường hợp ngoại lệ Việc mở rộng cho vay đối với DNNVV không thể bỏ qua tính toán và phân tích lợi nhuận thu được của ngân hàng 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay. .. càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo rõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ.Thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ còn giúp ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế Tất cả những điều trên góp phần nâng cao chất lượng cho vay của mỗi ngân hàng Hệ... 1.2.1 Khái niệm chính sách cho vay của NHTM Hoạt động cho vay có thể được hiểu là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết là khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Trong quan hệ vay mượn này, ngân hàng và khách hàng (DNNVV) có hợp đồng vay vốn quy đinh quyền và nghĩa vụ cụ thể của các bên tham gia về: lượng vốn vay, thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản ... Thực trạng việc thực sách cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện sách cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. lý, sách chế, mối quan hệ dọc ngang máy quyền Nhà nước nhân tố quan trọng vấn đề mở rộng cho vay DNNVV CHƯƠNG 40 THỰC TRẠNG VIỆC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN... xuất kinh doanh hay cho vay gửi tiền vào Ngân hàng Trường hợp lãi suất cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cao khiến doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn.Vì thế, hoạt động cho vay doanh nghiệp