LỜI NĨI ĐẦU Tìm lửa phát lớn có ý nghĩa trọng yếu văn minh nhân loại từ xưa đến Ngọn lửa giúp người nấu chín thức ăn,sưởi ấm lịng người ngày đơng giá rét Ngọn lửa giúp loài người thắp lên ánh sáng, giúp người khỏi thời kỳ tối tăm, mơng muội, rời bỏ phần "con" để bước sang thời kỳ văn minh, tiên tiến, mang tính "người" Tuy nhiên, lửa gây tai hoạ nghiêm trọng cho người, chẳng mà người ta nói "giặc phá khơng nhà cháy" Trên thực tế, hầu hết quốc gia giới, hàng năm, trận hoả hoạn, bão, trận động đất rủi ro khác phá huỷ hàng trăm ngơi nhà, cưóp sinh mạng hàng trăm, hàng nghìn người dân, gây thiệt hại đến hàng trăm tỷ USD Ở Việt Nam vậy, hoả hoạn rủi ro đặc biệt thường xuyên xảy gây thiệt hại nặng nề người của, ví dụ vụ cháy lớn như: cháy chợ Đồng Xuân, cháy Vũ trường Vĩnh Lợi (Thành phố Hồ Chí Minh), xí nghiệp giày Hiệp Hung, Xí nghiệp dược phẩm Đồng Tháp, Xí nghiệp may mặc Sơng Bé, nơ kho vũ khí Đồng Dũ gần vụ cháy nhà trung tâm thương mại ITC Thành Phố Hồ Chí Minh Để khắc phục hậu nặng nề vụ hoả hoạn gây ra, từ lâu, người ta tìm kiếm sử dụng nhiều biện pháp kinh tế Trong đó, khăng định nay, biện pháp hữu hiệu bảo hiểm Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, chế thị trường buộc doanh nghiệp nước phải tự chủ hồn tồn tài chính, phải tự gánh chịu rủi ro, tai hoạ không may xảy đến với khơng cịn Nhà nước bảo trợ, bù đẳp trước Đồng thời, từ Luật Đầu tư nước ban hành thực thi, Việt Nam ngày thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngồi Trong tình hình đó, phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt công tác thiếu để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất, kinh doanh phát triển Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, với mong muốn tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm hoạt động này, nhóm em chọn "Tìm hiểu sản phẩm bảo hoả hoạn rủi ro đặc biệt công ty Bảo Minh Việt Nam " làm đề tài thảo luận nhóm Kết cấu đề tài: - Phần mở đầu - Chương I : Khái quát chung bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt - Chương II : Tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt công ty Bảo Minh So sánh sản phẩm Bảo Minh với sản phẩm tương tự Liberty - Chương III : Đánh giá sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt công ty Bảo Minh số đóng góp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm CHƯƠNG I : KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I Bảo hiểm tài sản 1.1 Khái niệm : Bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm mà đối tượng tài sản (tài sản cố đinh hay tài sản lưu động) người bảo hiểm Ví dụ bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm hàng hóa chủ hàng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, 1.2 Các sản phẩm bảo hiểm tài sản: Hiện thị trường xuất đa dạng sản phẩm bảo hiểm tài sản, cơng ty bảo hiểm có sản phẩm bảo hiểm cho mình, nhìn chung • • • • • • số sản phẩm bảo hiểm tài sản chủ yếu bao gồm: Bảo hiểm rủi ro tài sản Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm rủi ro văn phòng 1.3 Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt: 1.3.1 Khái niệm : Trên giới có nhiều cách giải thích khác bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Tuy nhiên, nhìn chung ta hiểu rằng: “ Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự hay rủi ro đặc biệt như: động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh gây cho đổi tượng bảo hiểm.” Các nước khác có cách giải thích khác điều kiện cơng nhận có hoả hoạn Ví dụ Mỹ cho phải có đủ điều kiện sau cơng nhận có xảy hoả hoạn: - Phải có ánh sáng nhiệt tạo lửa - Phải lửa độc ác - Phải không nằm phạm vi loại trừ bảo đơn bảo hiêm Pháp luật Mỹ phân chia lửa thành loại "lửa hiền lành" (friendly fue) "lửa độc ác" (hostile fire) Vì mục đích định, lửa đốt cháy sử dụng phạm vi định "ngọn lửa hiền lành", cịn lửa vượt phạm vi định đốt cháy nơi khơng nên có lửa cháy "ngọn lửa độc ác" Riêng Việt Nam, đế hiểu rõ quy định bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt ta phải xem xét đến Quy tắc bảo hoả hoạn rủi ro đặc biệt ban hành ngày 2/5/1991 Trước tiên, ta tìm hiếu thuật ngữ có liên quan đến bảo hoả hoạn rủi ro đặc biệt:  Cháy: phản ứng hoá học có toả nhiệt phát ánh sáng  Hoả hoạn: Là cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh  Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách khơng cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác, nhiên khoảng cách gần khơng 12m Mục đích quy định để xác định vị trí, quy vùng trách nhiệm bồi thường Chỉ có tài sản nằm khu vực bồi thường có rủi ro xảy ra, người sở hữu hay quản lý tài sản tham gia mua bảo hiêm  Tài sản: bao gồm tất loại tài sản trừ loại tài sản bị thiệt hại rủi ro loại trừ Tài sản phải tài sản thuộc quyền sử dụng hay quyền quản lý người bảo hiểm ghi giấy bảo hiểm Đồng thời tài sản phải nằm phạm vi bảo hiểm Những rủi ro đặc biệt rủi ro nổ, động đất, núi lửa, giông bão, lũ lụt mà người bảo hiểm chọn số rủi ro liệt kê phụ lục kèm theo quy tắc phải người bảo hiểm chấp nhận xác nhận đơn bảo hiểm  Tổn thất toàn bộ: Tổn thất toàn thực tế: Tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn hư hỏng nghiêm trọng đến mức không thê phục hồi lại trạng thái ban đầu Tổn thất tồn ước tính: Tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hư hỏng đến mức sửa chữa, phục hồi chi phí sửa chữa, phục hồi lớn số tiền bảo hiêm 1.3.2 Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt: Đối tượng bảo hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói chung đối tượng mà an tồn hay bảo tồn đối tượng dẫn đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm người tham gia bảo hiềm - đối tượng bảo mục tiêu mà rủi ro làm cho đối tượng bị tai nạn, tổn thất Trong bảo hiềm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, đối tượng bảo hiểm tài sản như: - Bất động sản: Bất động sản nhà cửa, cơng trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp, kho tàng, thuộc loại hình sản xuất kinh doanh cơng trình dân dụng.Bảo hiểm hoả hoạn bất động sản gồm: bảo hiểm nhà cửa bảo hiểm rừng.Các cơng trình ngầm đất bị loại trừ bảo hiểm Do vậy, muốn cơng trình bảo hiểm cần phải có điều khoản đặc biệt mức phí bảo hiểm sê cao mức thơng thường - Các động sản: Động sản cá nhân tài sản liên quan đến người bảo đồ đạc, đồ mỹ nghệ, thú vật nuôi, phương tiện giao thông Bảo hiêm hoả hoạn động sản gồm: bảo hoả hoạn tài sản gia đình, hàng hố, vật tư Phương tiện giao thơng đường có động cơ, tín phiếu, cố phiếu tiền mặt bị loại trừ khỏi động sản cá nhân - Tài sản đa dạng cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp công nghiệp, nông nghiệp thương mại đồ vật, phương tiện, máy móc, thiết bị Việc đảm bảo có hiệu lực bên cơng trình bảo hiểm sân khu nhà phụ - Hàng hố, ngun liệu, nhiên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm.Việc đảm bảo có hiệu lực bên cơng trình bảo hiểm sân khu nhà phụ Với đối tượng bảo hiềm rộng có tổn thất xảy ra, tất tổn thất thiệt hại bảo hiểm mà chi có tổn thất, thiệt hại xảy rủi ro bảo hiểm người bảo bồi thường Người bảo hiểm phải xác định rõ điều phạm vi bảo hiểm 1.3.3 Phạm vi bảo hiểm rủi ro bảo hiểm: Phạm vi bảo hiêm việc xác định đâu rủi ro bảo hiêm, đâu rủi ro bị loại trừ Phạm vi bảo hiêm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhờ ta tránh tranh chấp phát sinh không cần thiết tổn thất xảy ra, giúp xác định phí bảo hiểm cách hợp lý xem xét giải bồi thường tổn thất xảy Theo Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, rủi ro bảo hiểm gơm có: (thường liệt kê theo chữ cái) A Hoả hoạn (do nổ hay nguyên nhân khác) B Nổ : Người bảo hiểm bồi thường thiệt hại từ nổ trừ việc nổ phục vụ sinh hoạt C Máy bay hay phương tiện hàng không thiết bị phương tiện rơi vào làm cho tài sản bảo bị thiệt hại D Bãi cơng, đình cơng, bế xưởng, bạo động, loạn hành động người tham gia gây rối lao động hay người có ác ý khơng mang tính chất trị (Dù có hoả hoạn hay khơng có hoả hoạn bồi thường) Loại trừ tài sản bị: Mất mát hay hư hại tịch thu, phá huỷ, trưng dụng theo lệnh Chính phủ nhà cầm quyền Mất mát hay hư hại ngừng công việc E Động đất: thiệt hại động đất gây bồi thường, cho dù động đất có gây hoả hoạn hay không F Lửa ngầm đất: thiệt hại lửa ngầm đất gây (dù có hoả hoạn hay khơng) bảo hiểm bồi thường G Cháy mà nguyên nhân tài sản tự lên men, toả nhiệt hay bốc cháy H Giông tố, bão lụt: thiệt hại tài sản bảo hiểm giông tố, bão lụt gây bồi thường dù có hoả hoạn hay không, loại trừ: Tài sản bị phá huỷ hay hư hại sương muối, sụt lở đất Hàng rào, cổng ngõ động sản trời bị phá huỷ hay hư hại Vỡ hay tràn nước từ bể chứa hay dẫn loại trừ việc tràn nước từ hệ thống ống dẫn tự động phục vụ cho công tác chữa cháy Xe cộ hay súc vật sống không thuộc quyền sở hừu hay quyền kiểm soát người bảo hiểm hay người làm thuê cho họ đâm vào tài sản bảo hiềm làm tài sản bị thiệt hại bồi thường Nước rò rỉ từ đường ống dẫn đặt sằn phục vụ công tác cứu hoả Khi mua bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt rủi ro A rủi ro bắt buộc, cịn rủi ro từ B đến K rủi ro phụ kèm theo rủi ro A Tuỳ đối tượng bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm lựa chọn thêm rủi ro phụ nằm phạm vi từ B đến K để tham gia kèm với rủi ro hoả hoạn 1.3.4 Giá trị bảo hiểm sô tiền bảo hiểm :  Giá trị bảo (insured value) Cơ sở đê xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo Đó giá trị tài sản cần bảo Giá trị giá trị thực tế giá trị mua Giá trị tài sản bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt thường lớn, giá trị tài sản như: nhà cửa, cơng trình, máy móc thiết bị, hàng hố, vật tư kho Cách xác định giá trị bảo hiểm sau: - Giá trị bảo hiểm nhà (nhà xưởng, nhà làm việc, nhà văn phòng, nhà ) xác định theo giá trị giá trị lại Giá trị giá trị xây ngơi nhà bao gồm chi phí khảo sát thiết kế Giá trị lại giá trị trừ hao mòn sử dụng theo thời gian Trong bảo thường bảo theo giá trị lại - Giá trị bảo hiểm máy móc, thiết bị loại tài sản cố định khác xác định sở giá thay thế, tức giá mua cộng với chi phí vận chuyền, lắp đặt (nếu có), giá trị cịn lại (giá trị mua trừ khấu hao) - Giá trị thành phẩm bán thành phẩm xác định sở giá thành sản xuất, bao gồm chi phí nguyên vật liệu, tiền công lao động, khấu hao tài sản cố định chi phí quản lý Trường họp giá thành sản xuất cao giá bán lấy giá bán - Giá trị hàng hoá mua đế kho, cửa hàng xác định theo giá mua (theo hoá đơn mua hàng) cộng với chi phí vận chuyển Xác định giá trị bảo hiểm hay giá trị tài sản phải dựa đặc trưng tài sản, là: - Tài sản có giá trị lớn ln ln có thay đơi giá trị bị ảnh hưởng nhiều yếu tố tự nhiên xã hội, tài sản có giá trị xác định - Tài sản có liên quan đến người tự nhiên, chịu tác động người tự nhiên  Số tiền bảo hiểm (insured sum) Trong bảo hiểm người ta thường bồi thường tiền mà khơng bồi thường vật Vì vậy, đơn vị bảo hiểm có ghi số tiền bảo làm sở cho việc bồi thường người bảo hiểm xảy tổn thất Hay nói cách khác, số tiền bảo hiểm mức bồi thường tối đa trường họp tài sản bảo hiểm bị tổn thât tồn Nói chung số tiền bảo hiểm công ty bảo người bảo hiểm thoả thuận Nó thấp giá trị bảo hiềm số tiền bảo hiểm phải vào giá trị bảo hiểm Người bảo tham gia bảo hiểm tài sản với số tiền lớn giá trị bảo không vượt 10% giá trị bảo hiểm Còn bên thoả thuận ghi rõ giấy chứng nhận bảo hiểm số tiền bảo phần trăm giá trị bảo hiểm tài sản bồi thường tổn thất phận, áp dụng nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ Trong trường hợp, số tiền mà công ty bảo bồi thường cho người bảo hiểm không vượt giá trị bảo hiểm Nếu bồi thường làm nhiều lần (nhiều vụ tổn thất khác nhau) tổng số tiền bồi thường tất vụ bồi thường tổn thất không vượt sổ tiền bảo hiểm Mỗi lần bồi thường, số tiền bồi thường lại giảm phần ngang với số tiền bồi thường trả Muốn khôi phục lại số tiền bảo hiểm lên với số tiền bảo hiềm ban đầu người bảo hiểm phải nộp phí bổ xung tương ứng với số tiền bảo hiểm tăng lên tỷ lệ với khoảng thời gian lại bảo Nếu người tham gia bảo không khôi phục lại số tiền bảo hiểm lần tốn thất sau, số tiền bồi thường tối đa người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm lại sau trù’ tất khoản tiền bồi thưòng trả thời điểm Trong bảo hoả hoạn rủi ro đặc biệt lưu ý ràng, chấp nhận bảo khơng chấp nhận theo kiểu chọn điểm Nghĩa không chấp nhận bảo hiểm phận tài sản, công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro điều nguy hiểm người bảo hiểm Thường bảo hiểm toàn giá trị tài sản song nhận bảo hiểm 50% giá trị tài sản Đối với tài sản thường xuyên tăng giảm số lượng như: hàng hoá kho, cửa hàng, giá trị bảo hiểm thường xuyên thay đổi số tiền bảo hiểm xác định theo cách: giá trị trung bình giá trị tối đa Nếu muốn đơn giản, cuối năm điều chỉnh lại số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm, để tiện cho công tác tái bảo hiểm người ta bảo hiểm theo giá trị trung bình, tức người tham gia bảo hiểm ước tính thơng báo cho người bảo giá trị số hàng hố trung bình kho, cửa hàng, thời hạn bảo hiểm Giá trị trung bình coi sổ tiền bảo hiểm, phí bảo tính sở giá trị trung bình, tổn thất xảy thuộc trách nhiệm người bảo hiếm, người bảo bồi thường thiệt hại thực tế khơng vượt q giá trị trung bình khai báo Nếu khách hàng muốn bảo hiểm theo giá trị tối đa họ phải ước tính thơng báo cho công ty bảo giá trị số hàng hố tối đa đạt vào thời điểm thời hạn bảo hiểm Một điểm cần ý trường hợp thời hạn bảo hiểm có tổn thất người bảo hiềm bồi thường số tiền bồi thường vượt giá trị tối đa bình quân số tiền bồi thường coi số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm tính sở số tiền bồi thường Việc xác định xác số tiền bảo hiểm có tác dụng trực tiếp đến việc xác định phí bảo hiểm Phí bảo hiểm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích bên hợp đơng bảo hiểm 1.3.5 Phí thời hạn nộp phí bảo hiểm : Đối với bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, phí bảo hiểm quy định riêng cho rủi ro người bảo hiểm muốn bảo hiểm thêm rủi ro phụ nộp thêm phí theo tỷ lệ quy định Phí bảo hiểm = số tiền bảo hiểm X tỷ lệ phí bảo hiểm Thời hạn nộp phí người bảo hiểm thoả thuận với quan bảo hiểm thường nộp lần sau ký hợp đồng hợp đồng có hiệu lực Tuy nhiên, phí bảo hiềm lớn, để giảm bớt khó khăn cho người bảo hiểm, hai bên thoả thuận nộp phí thành nhiều lần khơng q kỳ phí trả cho kỳ phải có hiệu lực cho kỳ Trong trường hợp huỷ bỏ hợp đồng tuỳ vào trường hợp cụ thê mà công ty bảo hiểm tính tốn hồn lại hay khơng hồn lại phí cho người bảo hiểm dựa khoảng thời gian lại hợp đồng 1.3.6 Bồi thường tổn thất :  Giám định : Công ty bảo hiếm, sau nhận thơng báo có tổn thất, phải nhanh chóng đến trường nơi xảy việc đê xem xét với người bảo hiểm tiến hành giám định lập biên giám định thiệt hại Nếu bên khơng thoả thuận tính chất, mức độ phạm vi thiệt hại mời người thứ giám định viên chuyên ngành làm giám định Kết luận giám định viên có tính chất chung thẩm bên phải tuân theo Bên bị kết luận sai phải chịu chi phí giám định Người bảo hiểm hay đại diện người bảo hiểm kiến nghị tự xử lý tài sản tổn thất nhàm hạn chế tổn thất Nếu người bảo hiểm che giấu cản trở người  Phí bảo hiếm: , , , Là tỷ lệ phần trăm số tiền bao hiểm, dao đông phụ thuộc vào phạm vi bảo hiểm, tính chất rủi ro, thống kê tổn thất chung va tình hinh thực tế thị trường bảo hiểm, số phí tối thiểu (khơng tính theo tỷ lệ) để người bảo hiểm chấp nhận rủi ro • Thủ tục bồi thường:  Hồ sơ yêu cầu bồi thường: - Yêu cầu bồi thường bên mua bảo hiểm; Giấy chứng nhận bảo hiểm Biên giám định doanh nghiệp bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền; - Biên giám định nguyên nhân tổn thất cảnh sát phòng cháy chữa cháy quan có thẩm quyền khác; - Bản kê khai thiệt hại giấy tờ chứng minh thiệt hại; - Các giấy tờ khác theo yêu cầu Bảo Minh (nếu có)  Thời hạn yêu cầu bồi thường toán tiền bảo hiểm: - Thời hạn yêu cầu bồi thường bên mua bảo hiểm (01) năm kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm, trừ trường hợp chậm trễ nguyên nhân khách quan bất khả kháng theo quy định pháp luật - Thời hạn toán tiền bồi thường Bảo Minh mười lăm (15) ngày kể từ nhận hồ sơ đầy đủ hợp lệ Trong trường hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ, thời hạn tốn tiền bồi thường khơng bốn mươi lăm (45) ngày - Trường hợp từ chối bồi thường, Bảo Minh phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm biết lý thời hạn mười lăm (15) ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường So sánh sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm Bảo II.4 Minh với cơng ty bảo hiểm Liberty: II.4.1 Giống nhau: • Rủi ro bảo hiểm : Giúp bảo vệ tài sản bạn khỏi tổn thất hư hỏng gây hàng loạt nguy khác từ: • Hỏa hoạn, sét, nổ • Động đất, núi lửa • Giơng bão, lũ lụt • Nước từ bể chứa, thiết bị đường ống dẫn • Rị nước từ hệ thống chữa cháy tự động • Máy bay thiết bị khơng khác và/hoặc vật thể rơi từ phương tiện • Thiệt hại va chạm với xe giới động vật • Đình cơng, gây rối bạo động dân • Hành động ác ý • Những điểm loại trừ chung áp dụng chung cho tất rủi ro Hợp đồng Bảo hiểm khơng bảo hiểm cho: • TỔN HẠI - Gây bởi: + Nổi loạn, bạo động dân sự, bãi công, bế xưởng trừ rủi ro D nêu Bản tóm lược hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm với phạm vi bảo hiểm mô tả; + Chiến tranh, xâm lược, hành động ngoại thù, hoạt động thù địch tương tự chiến tranh (dù có tuyên chiến hay không), nội chiến; + Nổi loạn, binh biến, dậy quần chúng, khởi nghĩa, cách mạng, bạo động, đảo chính, thiết qn luật tình trạng kiểm sốt biến cố nguyên nhân dẫn đến việc tuyên bố trì tình trạng thiết quân luật giới nghiêm - Của tài sản tổn thất chi phí bắt nguồn từ phát sinh từ tổn thất có tính chất hậu dù trực tiếp gián tiếp gây ảnh hưởng phần phát sinh từ: + Nguyên liệu vũ khí hạt nhân, + Phóng xạ ion hóa nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hay từ chất thải hạt nhân đốt cháy nhiên liệu hạt nhân Riêng điểm loại trừ từ “đốt cháy” bao gồm trình tự phân hủy phản ứng phân hạch hạt nhân - Của máy móc, thiết bị phận thiết bị dùng điện có nguyên nhân bắt nguồn từ gây chạy tải, áp lực, chập điện, tự đốt nóng, hồ quang rị rỉ điện nguyên nhân (kể sét đánh) Loại trừ áp dụng máy móc, thiết bị phần thiết bị lắp đặt điện bị ảnh hưởng trực tiếp khơng áp dụng cho máy móc, thiết bị khác bị phá hủy, tổn hại hậu việc cháy phát sinh từ máy móc thiết bị phận bị ảnh hưởng trực tiếp - Gây ô nhiễm nhiễm bẩn (trừ bị loại trừ) trừ TỔN HẠI tài sản bảo hiểm gây bởi: + Ô nhiễm nhiễm bẩn từ rủi ro bảo hiểm, + Bất kỳ rủi ro bảo hiểm phát sinh từ nhiễm nhiễm bẩn - Hàng hóa uỷ thác ký gửi, vàng bạc đá quý, tiền (giấy kim loại), séc, chứng khoán, giấy ký nợ, tem, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, hệ thống liệu máy tính, vật mẫu, khn vẽ, thiết kế, chất nổ, trừ ghi nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm này; - Tổn hại cho tài sản mà thời điểm xảy tổn hại bảo hiểm lẽ phải bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hàng hải khơng có hợp đồng bảo hiểm này, ngoại trừ phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường lẽ phải bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm hàng hải khơng có hợp đồng bảo hiểm - Tổn hại tổn thất hậu hình thức ngoại trừ tổn thất tiền thuê nhà tiền thuê nhà bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm - Tổn thất trộm cướp sau xảy cháy - Hợp đồng bảo hiểm không bảo hiểm cho tổn thất, tổn hại, phá hủy, biến dạng, tẩy xóhư hỏng thay đổi DỮ LIỆU ĐIỆN TỬ phát sinh nguyên nhân (bao gồm không Virus máy điện tốn) việc cơng dụng, giảm chức năng, chi phí loại, có ngun nhân khác lúc phát sinh gây tác động theo trình tự khác dẫn đến tổn thất • Phạm vi bảo hiểm Bồi thường cho thiệt hại vật chất bất ngờ xảy tài sản bảo hiểm rủi ro bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt gây • Sớ tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm tài sản khoản tiền mà bên bảo hiểm yêu cầu DNBH chấp nhận bảo hiểm cho tài sản Bên bảo hiểm DNBH không thoả thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm • Về bồi thường: - Số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại DNBH chịu - Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH - Ngồi số tiền bồi thường, DNBH cịn phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn DNBH • Hình thức bồi thường Có hình thức bồi thường: sửa chữa tài sản bị thiệt hại; thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác; trả tiền bồi thường • Hồ sơ yêu cầu bồi thường - Yêu cầu bồi thường bên mua bảo hiểm; - Giấy chứng nhận bảo hiểm; - Biên giám định doanh nghiệp bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền; - II.4.2 Biên giám định nguyên nhân tổn thất cảnh sát phịng cháy chữa cháy quan có thẩm quyền khác; - Bản kê khai thiệt hại giấy tờ chứng minh thiệt hại; - Các giấy tờ khác theo yêu cầu Bảo Minh (nếu có) Khác nhau: Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm Cam kết tốn phí bảo hiểm Thời gian Cơng ty bảo hiểm Bảo Minh Bảo Minh hủy bỏ Hợp đồng bảo hiểm sau thông báo trước cho Người bảo hiểm bảy (07) ngày thư bảo đảm theo địa biết sau Người này, Bảo Minh có trách nhiệm hồn trả phần phí bảo hiểm theo tỉ lệ tương ứng với thời hạn khơng cịn bảo hiểm tính từ ngày thông báo hủy bỏ Trường hợp Bảo Minh chấp nhận tốn phí bảo hiểm thành nhiều kỳ, phí tốn vịng 30 ngày tính từ : Ngày chấp nhận bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận tái tục hay Giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời cho kỳ toán thứ sau kỳ tốn cịn lại trả vào ngày thỏa thuận ghi Hợp đồng bảo hiểm Ngày có hiệu lực phạm vi bảo hiểm nêu Sửa đổi bổ sung cấp kèm Hợp đồng bảo hiểm gốc (nếu có) cho kỳ tốn thứ sau kỳ tốn cịn lại trả vào ngày thỏa thuận ghi Hợp đồng bảo hiểm Công ty bảo hiểm Liberty Liberty hủy bỏ Hợp đồng Bảo hiểm thư đảm bảo thông báo cho Người Bảo hiểm trước 30 ngày tới địa đăng ký cuối Người Bảo hiểm, trường hợp Cơng ty Bảo hiểm hồn trả cho Người Bảo hiểm khoản phí bảo hiểm tốn sau trừ khoản phí bảo hiểm tính theo tỷ lệ thời gian tương ứng với thời hạn Hợp đồng Bảo hiểm có hiệu lực Trường hợp Liberty chấp nhận tốn phí bảo hiểm thành nhiều kỳ, phí tốn vịng 15 ngày tính từ : Ngày chấp nhận bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận tái tục hay Giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời cho kỳ tốn thứ sau kỳ tốn cịn lại trả vào ngày thỏa thuận ghi Hợp đồng bảo hiểm Ngày có hiệu lực phạm vi bảo hiểm nêu Sửa đổi bổ sung cấp kèm Hợp đồng bảo hiểm gốc (nếu có) cho kỳ tốn thứ sau kỳ tốn cịn lại trả vào ngày thỏa thuận ghi Hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp có khiếu nại bồi thường, tất số phí bảo hiểm cịn tồn lại tốn cho Cơng Ty Bảo Hiểm Thời hạn toán tiền bồi thường Khi có yêu cầu bồi thường phát sinh, bồi thường Bảo Minh mười lăm (15) ngày kể từ nhận hồ sơ đầy đủ hợp lệ Trong trường hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ, thời hạn tốn tiền bồi thường khơng q bốn mươi lăm (45) ngày công ty tiến hành thẩm định giải bồi thường cho khách hàng thời gian sớm Thơng thường, vịng 10 ngày sau nhận đầy đủ tất giấy tờ khách hàng, phận bồi thường gởi thông báo cho khách hàng để xác nhận số tiền bồi thường từ chối bồi thường Sau nhận thư đồng ý khách hàng, công ty tiến hành chuyển tiền vòng ngày Lý nhóm chúng tơi định lựa chọn sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm - Bảo Minh công ty bảo hiểm Liberty là: Công ty bảo hiểm Liberty cơng ty có 100% vốn sở hữu nước (Mỹ) Việt Nam Là tập đoàn bảo hiểm đa ngành toàn cầu phát triển mạnh mẽ hệ thống rộng khắp 30 nước giới, có tổng tài sản lên tới 124,3 tỷ USD đầu năm 2015 Vì mà cấp giấy phép thành lập hoạt động Việt Nam cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng công ty bảo hiểm Việt Nam - có bảo hiểm tài sản Công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Minh biết đến doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nhiều năm gần đầy Hiện công ty cung cấp cho thị trường 100 sản phẩm bảo hiểm loại Như vậy, đứng vị trí thứ thời gian dài sau công ty bảo hiểm Bảo Việt cạnh tranh tiếp tục diễn cơng ty bảo hiểm, điều tạo nhiều diễn biến thị trường bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động kinh doanh thu hút khách hàng mạnh mẽ - công ty bảo hiểm Bảo Minh Công ty bảo hiểm Liberty từ đầu vào Việt Nam tạo sóng kỹ thuật marketing mạnh mẽ để gây dựng thương hiệu ngày hôm nay, bán sản phẩm giống công ty bảo hiểm khác Liberty tạo khác biệt cho sản phẩm họ Ví dụ xây dựng mơ hình sales động, hệ thống quản lý tốt từ báo giá online, quy trình giải bồi thường linh hoạt, chế độ hoa hồng ưu đãi cho đối tác, hết hài lòng phân khúc khách hàng đặc thù sản phẩm(ví dụ chủ xe tô – họ cần thủ tục nhanh đơn giản) khác biệt mà Liberty thực làm lý khơng khó hiểu họ doanh - nghiệp bảo hiểm nước ngồi nằm Top 15 Nhìn chung, sản phẩm hai công ty cung cấp giống Tuy nhiên, số sản phẩm lại có đặc trưng khác đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, cách thứ đóng phí, chế độ bồi thường, thời hạn toán,…Bảo Minh cơng ty có lịch sử phát triển lâu Việt Nam, tạo dựng tên tuổi không ngừng phát triển năm qua Còn Liberty bắt đầu cung cấp dịch vụ Việt Nam cuối năm 2008 lại công ty đánh giá cao dần đầu kỹ thuật marketing Vì việc lựa chọn công ty nước cơng ty có 100% vốn đầu tư nước ngồi để phân tích nhằm làm sáng tỏ liệu cơng ty nước với cơng ty có mơ hình nước ngồi sản phẩm bảo hiểm có khác biệt nhau, tiện ích sản phẩm thay đổi nào, chế độ bồi thường, phí bảo hiểm quy định sao,…qua biết chiến lược kinh doanh công tác quản lý, thu hút khách hàng cơng ty để so sánh mạnh cơng ty CHƯƠNG III : ĐÁNH GIÁ VỀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT CỦA CÔNG TY  Là người sử dụng dịch vụ bạn có sẵn sàng tiêu dùng gói sản phẩm dịch vụ không? Đứng phương diện người tiêu dùng chưa tin tưởng để sẵn sàng tiêu dùng gói sản phẩm Bởi vì: - Trên thực tế, qua tìm hiểu nguồn thơng tin mạng xã hội việc công ty bảo hiểm bị khách hàng khiếu nại nhiều, việc công ty bảo hiểm từ chối bồi thường cho khách hàng tham gia bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Ví dụ: Ơng Phạm Thế Dương, đại diện Cty TNHH Kinh doanh dịch vụ thông tin & Chuyển giao công nghệ (ISTT) phản ánh với Tiền Phong việc bị Bảo hiểm Liberty bỏ rơi việc xử lý cố bảo hiểm theo hợp đồng ký Ông Dương cho biết, cuối năm 2012, công ty mua xe Porsche Cayenne để phục vụ kinh doanh, đồng thời mua gói bảo hiểm tự nguyện Liberty để phịng rủi ro “Lúc ký hợp đồng, Liberty cam kết cho công ty sửa chữa thay phụ tùng xe xưởng hãng Tuy nhiên, việc xảy ra, bảo hiểm lại không đền bù Họ viện dẫn phải hỏng hóc thấy rõ bồi thường”, ông Dương nói Theo hồ sơ gửi Tiền Phong, xe Porsche Cayenne bị tai nạn Nam Định ngày 29/4 Liberty hỗ trợ đưa xe xưởng Hà Nội sửa chữa Sau kết giám định ba bên ngày 5/5, hãng Porsche khuyến cáo xe va chạm mạnh làm gãy thước lái (rotuyl) nên phải thay hệ thống lái để đảm bảo an toàn vận hành Song Liberty khơng đồng ý với phương án Trước đó, vào năm 2011, bảo hiểm Liberty bị khách hàng Hà Nội tố cáo việc không bồi thường bảo hiểm xe ô tô xe họ gặp rủi ro tổng số tiền toán nhỏ, khoảng 26 triệu đồng Hay việc cơng ty Bảo Minh Bình Định (Cơng ty Bảo Minh) từ chối bồi thường thiệt hại, không thực theo cam kết hợp đồng làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi người tham gia bảo hiểm, ông Bùi Thanh Giang (trú địa 571 Nguyễn Thái Học, TP Quy Nhơn) gửi đơn đến quan chức nhờ can thiệp Ông Giang tham gia bảo hiểm bặt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới bảo hiểm tự nguyện xe giới, đối tượng bảo hiểm xe tải Trong lần chở hàng xe gặp tai nạn bị hư hại toàn hàng bị hỏng, đỗ nát Ngay việc xảy ra, ông Giang báo cáo việc cho Cơng ty Bảo Minh nhân viên Cơng ty có u cầu ơng nộp hết số tiền phí bảo hiểm kỳ 1, ơng Giang chấp hành Sau đó, Cơng ty Bảo Minh định xe ông Giang vào garage Thái Bảo để sửa chữa, giám định lên dự trù giá sửa xe với đồng thuận ba bên, gồm: Nhân viên Phòng Đền bù bảo hiểm Bảo Minh, đại diện garage Thái Bảo chủ xe tải mang BKS 77C 005.51 Khi việc sửa chữa xe ơng Giang hồn thành, ơng Giang tiếp tục sử dụng xe để vận chuyển hàng hóa yêu cầu Công ty Bảo Minh chi trả số tiền sửa chữa garage Thái Bảo Tuy nhiên, Công ty Bảo Minh từ chối bồi thường thiệt hại cho ơng Giang với lý đóng tiền phí kỳ chậm Như thực tế, kiện bảo hiểm xảy việc nhùng nhằng trình giải khiếu nại, yêu cầu bồi thường khách hàng dẫn đến kiện tụng, làm niềm tin khách hàng Hơn gói sản phẩm nói chung, sản phẩm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói riêng, đối tượng bảo hiểm chưa mở rộng Ví dụ như, cơng ty bảo hiểm Liberty khơng nhận bảo hiểm xưởng chứa gỗ, Rồi đến biểu phí bảo hiểm, mức khấu trừ cịn cao so với biểu phí tự nguyện, chưa có hướng dẫn bảo hiểm quy tắc rủi ro phụ dẫn đến tình trạng rắc rối nhà bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Hình thức bán bảo hiểm chưa đa dạng, đặc biệt hình thức bán bảo hiểm qua Internet chưa triển khai trọng Mạng lưới đại lý chưa mở rộng, hoạt động không hiệu Chuyên môn nghiệp vụ nhân viên công ty chưa trọng quan tâm, đặc biệt lĩnh vực đánh giá rủi ro bồi thường Cũng theo luật bảo hiểm sử dụng Công ty bảo hiểm nước, người tham gia bảo hiểm tham gia đăng ký bảo hiểm cho tài sản nhà trang thiết bị hàng hoá, nguyên vật liệu Trong trường hợp xẩy tổn thất, Công ty bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại trực tiếp từ nguyên nhân khách quan chi tiết cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản bảo hiểm Ví dụ sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn: Hoả hoạn không gây thiệt hại trực tiếp đến cho người tài sản mà cịn để lại thiệt hại tổn thât khổng lồ cho doanh nghiệp Trên thực tế sau Hoả hoạn hoạt động sản xuất phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xưởng, máy móc bị hư hại Để tránh bị phá sản họ phải tiến hành biện pháp khôi phục lại sản xuất Bên cạch việc trì chi trả tiền lương cho nhân cơng tốn chi phí cố định tiền thuê nhà xưởng, khấu hao, điện nước lãi xuất ngân hàng doanh nghiệp phải thuê thêm nhân viên làm việc thêm để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõ ràng khám phá không bồi thường theo đơn bảo hiểm Hoả hoạn Như vậy, sản phẩm bảo hiểm tồn bất cập từ thân sản phẩm, từ khâu giới thiệu hay công tác markeeting công tác xử lý bồi thường có kiện bảo hiểm xảy  Tại bạn có mong muốn để dịch vụ nói hấp dẫn khách hàng? Bảo hiểm phi nhân thọ nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng quan trọng hoạt động kinh doanh thường ngày Doanh nghiệp bảo hiểm mang lại bảo vệ tài chính, trang trải chi phí thay cho Doanh nghiệp trường hợp Doanh nghiệp có cố bảo hiểm tài sản xảy với hậu bất ngờ người tài sản phát sinh từ hoạt động liên quan đến tài sản bảo hiểm Doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản nhằm mục đích bảo vệ tài sản trước đe dọa rủi ro Khi tài sản bảo hiểm, chi phí hợp lý liên quan đến việc sửa chữa, thay thế, mua lại, làm lại tài sản tương đương rủi ro bảo hiểm gây Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường Cùng với việc bồi thường tổn thất trực tiếp liên quan đến tài sản bảo hiểm theo phạm vi mức độ bảo hiểm bên thỏa thuận Là người tiêu dùng dịch vụ mong muốn sản phẩm đáp ứng ngày cao nhu cầu người mong muốn sản phẩm trở nên hấp dẫn lẽ: -  Đối với người tham gia bảo hiểm Thỏa mãn nhu cầu bảo vệ lớn, khách hàng ngần ngại từ chối mua bảo hiểm? câu trả lời cho câu hỏi khách hàng chưa hoàn tồn hài lịng sản phẩm dịch vụ công ty Trên thực tế sản phẩm bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm cung cấp chưa đáp ứng số yêu cầu đối tượng bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, vấn đề bồi thường kiện bảo hiểm xảy ra…làm cho người tiêu dùng dịch vụ chưa - thực tin tưởng vào sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp Để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng tiềm đòi hỏi sản phẩm bảo hiểm phải làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Bởi lẽ, trung thành khách hàng có với mứcc độ thỏa mãn cao, họ thối mái tinh thần Những khách hàng thỏa mãn cao thường quan tâm mức phí đóng bảo hiểm, u cầu - họ sản phẩm hấp dẫn bảo vệ học trước nguy rủi ro sống Bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho người dân Chỉ với mức phí bảo hiểm khơng lớn cá nhân nhận khoản tiền bồi thường không may rủi ro xảy Người tham gia bảo hiểm yên tâm đầu tư vốn vào qúa trình sản xuất kinh doanh, tham gia vào nhiều hoạt động đời sống xã hội Nếu khơng có rủi ro xảy phần phí bảo hiểm đóng góp san sẻ cho cá nhân khơng may mắn Đây ý nghĩa nhân văn mà nhiều cá nhân tích cực tham gia bảo - hiểm phi nhân thọ  Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Phát triển sản phẩm dịch vụ bảo hiểm giúp doanh nghiệp thu nguồn thu, thông qua bù đắp chi phí, hình thành nguồn quỹ phục vụ cho hoạt động đầu tư, góp phần tăng thêm lợi nhuận khả tài cho doanh nghiệp Do đặc điểm kinh doanh bảo hiểm phí bảo hiểm thu trước, việc bồi thường chi trả tiền bảo hiểm thường phát sinh thời gian sau đó, nên khoản tiền phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi Thông qua hoạt động bảo hiểm mà lượng vốn lớn (phí bảo hiểm) phân tán, rải rác nơi tập trung nơi hình thành quỹ tiền tệ lớn Vì thế, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng số vốn để đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế  Đối với kinh tế-xã hội Ta thấy đầu tư nước Việt nam ngày lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày mở rộng, mà tiềm ẩn rủi ro lớn hơn, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm học cơng ty bảo hiểm bồi thường có thiệt hại xảy Cịn doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm mà nhu cầu lớn, cạnh tranh trường trở nên mạnh mẽ hơn, thúc đẩy linh hoạt nhạy bén họ để đưa kế hoạch chiến lược nhằm tạo hấp dẫn cho sản phẩm cơng ty Sản phẩm bảo hiểm ln gắn liền với tình hình phát triển chung kinh tế xã hội Vì - vậy, phát triển dịch vụ bảo hiểm góp phần đóng góp vào phát triển chung kinh tế - - Thứ nhất, phát triển dịch vụ bảo hiểm góp phần ổn định tài đảm bảo cho khoản đầu tư Bởi lẽ rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy đối tượng bảo hiểm bị tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm trợ cấp bồi thường kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định sống sản xuất làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển bình thường Trong kinh tế đại, bảo hiểm trực tiếp tham gia đảm bảo cho khoản đầu tư Hầu hết dự án đầu tư địi hỏi phải có bảo hiểm Nếu khơng có bảo hiểm chủ đầu tư, đặc biệt ngân hàng liên quan không mạo hiểm đầu tư vốn cho dự án Bởi xem hoạt động bảo hiểm loại kích thích đầu tư phát triển kinh tế Thứ hai, bảo hiểm kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư cho phát triển kinh tế – xã hội, thể chỗ doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm trước rủi ro kiện bảo hiểm xảy với đối tượng bảo hiểm Điều cho phép doanh nghiệp có số tiền lớn đòi hỏi họ phải quản lý chặt chẽ sử dụng có hiệu để đảm bảo quyền lợi người tham gia bảo hiểm Ngoài thời điểm xảy rủi ro thời điểm thu phí bảo hiểm ln có khoảng cách Bởi doanh nghiệp bảo hiểm phải thiết lập quỹ dự phòng phải đem đầu tư để thu lãi Hoạt động đầu tư lại cung cấp khoản vốn lớn cho kinh tế Bảo hiểm góp phần ổn định tăng thu ngân sách nhà nước Với loại quỹ bảo hiểm ngày tăng người tham gia đóng góp, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bồi thường rủi ro kiện bảo hiểm xảy Vì vậy, ngân sách nhà nước chi tiền để trợ cấp cho thành viên, doanh nghiệp gặp rủi ro Mặt khác, hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp vào ngân sách thơng qua loại thuế doanh nghiệp phải nộp Góp phần ngăn ngừa, đề phịng hạn chế tổn thất giúp cho người có sống an toàn hơn, xã hội trật tự Trong trình tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm phối hợp để thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất thông qua hoạt động như: tuyên truyền phòng tránh tai nạn, tư vấn hỗ trợ giảm thiểu thiệt hại, yêu cầu đảm bảo quy tắc an tồn lao động, phịng chống cháy nổ… hoạt động góp phần ổn định sống, sản xuất, đảm bảo an sinh xã hội - Dịch vụ bảo hiểm phát triển kéo theo phát triển ngành bảo hiểm tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần phát triển kinh tế công ty bảo hiểm phải tạo sản phẩm bảo hiểm hấp dẫn hơn, phải ý thay đổi, cải tiến mở rộng chủng loại sản phẩm, điều kiện, điều khoản, quy tắc bảo hiểm phải cập nhật thay đổi cho phù hợp tình hình KẾT LUẬN Có thể nói nhờ có bảo hiểm tài sản mà doanh nghiệp đảm bảo phần tài có tổn thất xảy Các doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản nhằm mục đích bảo vệ tài sản trước đe dọa rủi ro Khi tài sản bảo hiểm, chi phí hợp lý liên quan đến việc sửa chữa, thay thế, mua lại, làm lại tài sản tương đương rủi ro bảo hiểm gây Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường Cùng với việc bồi thường tổn thất trực tiếp liên quan đến tài sản bảo hiểm theo phạm vi mức độ bảo hiểm bên thỏa thuận Qua việc tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm tài sản công ty thấy đặc điểm sản phẩm bảo hiểm tiện ích mà chúng mang lại So sánh đặc điểm sản phẩm bảo hiểm công ty, bất cập q trình khiếu nại có kiện bảo hiểm xảy với mong muốn phát triển dịch vụ bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đem lại thỏa mãn cho khách hàng Như lợi ích mà bảo hiểm đem lại lớn có kiện bảo hiểm xảy việc vào kịp thời doanh nghiệp bảo hiểm phần giúp doanh nghiệp không may bị thiệt hại tài sản nhanh chóng ổn định sản xuất kinh doanh Song, thực tế, nhiều khách hàng tỏ e dè định tham gia gói BH nhằm bảo vệ tài sản Theo chuyên gia tài chính, nguyên tắc hoạt động BH dùng đóng góp số đơng người tham gia BH để hỗ trợ, giúp đỡ số cá nhân không may bị rủi ro Đây ý nghĩa nhân văn hoạt động BH Vì vậy, định tham gia BH, khách hàng khơng san sẻ khó khăn tài rủi ro khơng may xảy mà cịn góp phần hỗ trợ cộng đồng đóng góp cá nhân ... BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT CỦA CÔNG TY BẢO MINH SO SÁNH SẢN PHẨM CỦA BẢO MINH VỚI SẢN PHẨM TƯƠNG TỰ CỦA LIBERTY II Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt công ty bảo hiểm Bảo Minh II.1... nghiệp II.3 Đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm Bảo Minh: Sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm Bảo Minh bảo hiểm cho thiệt hại cháy, hỏa hoạn rủi ro đặc biệt như:... hỏa hoạn rủi ro đặc biệt công ty Bảo Minh So sánh sản phẩm Bảo Minh với sản phẩm tương tự Liberty - Chương III : Đánh giá sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt công ty Bảo Minh số đóng góp