Lời nói đầu Kể từ thành lập nay, hệ thống ngân hàng chiếm vị trí quan trọng kinh tế Với nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động vốn vay, đặc biệt la huy động vốn ngắn hạn NH đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng, phục vụ cho ngiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Đất nớc ta sau năm đổi mới, bớc tiến hành công nghiệp hoá - đại hoá nhằm theo kịp nớc khu vực giới, đòi hỏi phải có khối lợng vốn lớn, vốn nớc giữ vai trò chủ đạo, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Ngày tăng, bên cạnh hình thức công cụ huy động vốn phủ, doanh nghiệp huy động vốn ngắn hạn qua kênh ngân hàng chiếm vị trí không nhỏ Trong thời gian qua, công tác huy động vốn NHTM đạt đợc kết là: cung ứng lợng vốn ngắn hạn đáng kể cho công đổi đất nớc, góp phần thực sách tiền tệ, ổn định giá kiềm chế lạm phát Tuy nhiên để tạo đợc bớc chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngắn hạn ngân hàng đứng trớc thách thức đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm ý nhằm nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận đợc học trờng kinh nghiệm thực tiễn, học tập thời gian thực tập taị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông bình, em mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thông qua đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông bình Đề tài em gồm chơng: Chơng I: Những vấn đề lý luận chung vôn gắn hạn huy động vốn ngắn hạn ngân hàng kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn ngắn hạn NHNO PTNT Đông bình Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Ngắn hạn nHNO PTNT chi nhánh đông bình Chơng I: Những vấn đề lý luận chung vôn gắn hạn huy động vốn ngắn hạn ngân hàng kinh tế thị trờng I NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trờng NHTM vai trò ngân hàng Sự đời ngân hàng Nh biết Ngân hàng đời từ sớm lịch sử nhân loại Tiền thân nghiệp vụ nhân hàng bắt nguồn từ nghề đổi tiền đúc Lúc đầu đơn giản việc đổi tiền thơng nhân nhà buôn, dần có uy tín, thơng nhân giữ hộ tiền, toán hộ tích luỹ đợc họ kiêm cho vay Sau thời gian dài phát triển thành nghề ngân hàng Từ kỉ 15 đến kỉ 18, nớc tây âu, ngân hàng đợc thiết lập Đến đầu kỉ 19 với mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá thúc đẩy hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất, mặt khác xuất tổ chức chuyên doanh Tiền tệ Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng tổ chức tài trung gian thực nghiệp vụ tập trung phân phát lại vốn tiền tệ, nh dịch vụ có liên quan tài tiền tệ khác kinh tế quốc dân a Vai trò ngân hàng kinh tế thị trờng NH nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế Nh biết xã hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thời, tức có tình trạng thời ngời thừa tiền, ngời cần tiền Đối với ngời tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhàn rỗi, vấn đề họ bảo quản số tiền đợc an toàn sinh lời tốt Nhng để thực đợc điều này, phụ thuộc vào khả mối quan hệ ngời, thông thờng ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi, tìm cách cho ngời tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu t vào sản xuất, giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều khó thực đợc Do xã hội tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lợng tiền đợc tập trung lại vay với ngòi có nhu cầu vay đem lại lợi ích cho ngòi có tiền nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn đem lại hiệu cho kinh tế nói chung Ngân hàng ngời thực chức cầu nối NH với hoạt động góp phần tăng cờng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trng ngân hàng cho vay có hoàn trả với mức lãi suất định, điều bắt buộc cá nhân tổ chức vay vốn ngân hàng phải cân nhắc sử dụng vốn cách có hiệu Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng cờng chất lợng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác định vay ngân hàng thờng thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp bố trí sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn ngân hàng Đây sở giúp cho việc tăng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, qua tăng hiệu kinh tế NH tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điêù kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế nớc đặc biệt nớc phát triển, tợng thừa thiếu vốn vùng diễn thờng xuyên Cho nên vấn đề cần giải đợc đặt thực việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu mà nguồn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn NHTW NH thông qua hoạt động góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền ổn định kinh tế Trong hoạt động mình, ngân hàng giảm bớt lợng tiền mặt lu thông cách tăng lãi suất đầu để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lãi suất đầu để hạn chế lợng tiền thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, ngân hàng hoạt động ngợc lại kinh tế có tợng giảm sút Qua việc thay đổi sách huy động cho vay nh trên, NH góp ổn định sức mua đồng tiền ngăn chặn đợc tăng giá đột ngột, kiềm chế lạm phát làm ổn định kinh tế NH cầu nối nớc nớc tạo điều kiện cho kinh tế nớc hoà nhập với kinh tế khu vực giới Một ngân hàng có phạm vi hoạt động quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Nó có khả huy động đợc vốn từ cá nhân tổ chức nớc hay tổ chức tài tín dụng quốc tế qua đảm bảo đợc vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho tổ chức nớc, tạo điều kiện hoạy động cuả họ nớc cách có hiệu thông qua hoạt động toán quốc tế, t vấn tài trợ xuất nhập Nh đại lý cho tổ chức tài tín dụng nớc Qua giúp tổ chức nớc vay vốn tổ chức để nhập công nghệ cao, nâng cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh tranh với thị truờng quốc tế b Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trờng Hoạt động huy động vốn Huy động vốn nhàn rỗi xã hội hoạt độngquan trọng hàng đầu ngân hàng, NH huy động từ tổ chức kinh tế xã hội dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn cho kinh tế Trên sở NH quy định lãi suất đầu để thu lợi nhuận Để đảm bảo cho công tác huy động vốn ngắn hạn có hiệu qúa trình thực ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc sau Nguyên tắc1: Việc huy động vốn phải căc vào nhu cầu kinh tế quốc dân Ngân hàng với chức quan tập trung nguồn vốn nhàn rỗi nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để tăng cờng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Mặt khác ngân hàng đơn vị hạch toán kinh doanh NH phải huy động vốn cho không bị ứ đọng vốn ngân hàng ảnh hởng tới lợi nhuận hoạt động đơn vị Muốn NH phải nắm đợc sách kinh tế địa phơng, đơn vị dân c Từ đề sách biện pháp huy động vốn ngắn hạn hợp lýđể đảm bảo sử dụng vồn ngắn hạn có hiệu Nguyên tắc 2: NH có trách nhiệm trả tiền gửi hạn vốn lẫn lãi cho khách hàng Để huy động vốn ngắn hạn có hiệu ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc phải đáp ứng đợc lợi ích mà khách hàng đòi hỏi có quan hệ với khách hàng ngân hàng Để thực nguyên tắc này, ngân hàng không ngừng đổi công nghệ ngân hàng thủ tục nghiệp huy động vốn nh nghiệp vụ khác có liên quan Ngoài NHNN phải có quy định thiết thực hữu hiệu giúp ngân hàng thơng mại thực tốt nguyên tắc nh việc quy định lãi suất bản, phát hành trái phiếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đây sở giúp NH đảm bảo khả toán với khách hàng, giữ uy tín cho NH Nguyên tắc 3: Các NH không đợc huy động vốn vợt khả cho phép so với vốn tự có NH Để tránh rủi ro xảy trình toán tiền gốc lãi cho khách hàng, NHTM thờng đua quy định theo ngân hàng có đợc hoạt động phạm đợc nhà nớc cho phép để đảm bảo khả vốn đơn vị Để đứng vững đợc kinh tế thị trờng, hoạt động Ngân hàng nói chung đặc biệt hoạt động huy động vốn ngắn hạn phải có thủ tục đơn giản, ngắn gọn nhanh chóng, xác có nh thu hút đợc lợng vốn tối đa nhanh đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh tế Quy trình hoạt động vốn NH diễn theo xu ngày đơn giản tốt gồm: + trớc đa định huy động vốn ngân hàng phải tính toán đợc số lợng cần thiết phải huy động chi nhánh để tránh tình trạng ứ đọng vốn Sau NH định xem xét lựa chọn hình thức huy động vốn cho phù hợp với điều kiện ngân hàng, địa phơng Trên sở lãi suất để tính lãi suất cho vay chi nhánh, lãi suất huy động vốn ngân hàng khác địa bàn, tốc độ tăng trởng kinh tế địa bàn nH tính toán đợc lãi suất huy động vốn ngắn hạn ngân hàng cho phù hợp + để thu hút đợc lợng vốn tối đa, NH cầc có chiến lợc maketing phù hợp thông tin rộng rãi phơng tiện thông tin đại chúng hình thức huy động vốn ngắn hạn, cách thức trả lãi Nh trình hoạt động ngân hàng NH có thực tốt nghiệp vụ động vốn từ tạo đợc nguồn vốn để thực hoạt động kinh doanh khác - Hoạt động cho vay: cho vay hoạt động quan trọng đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Trên sở lợng vốn huy động đợc ngân hàng phải xem xét cho vay có hiệu quả, tránh để rủi ro xảy Hoạt động cho vay ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc sau: Nguyên tắc 1: tiền vay đợc sử dụng mục đích có hiệu Nguyên tắc 2: tiền vay phải đợc hoàn trả gốc lẫn lãi Nguyên tắc 3: việc đảm bảo tiền vay thực theo quy định phủ thống đốc NHNN Đối với nh nay, nghiệp vụ cho vay đợc thực nhiều hình thức có + Cho vay ngắn hạn: hình thức sử dụng nhiều NH Trong kinh tế thị trờng NH cho khách hàng vay ngắn hạn dới hình thức sau * Cho vay bổ sung vốn huy động thiếu: Là loại cho vay trình sản xuất kinh doanh khách hàng phát sinh nhu cầu bổ sung vốn lu động NH giải cho vay Tiền vay phát sinh theo đối tợng theo phơng án kinh doanh khách hàng * Bảo lãnh: Là cam kết ngời nhận bảo lãnh thực đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi ngời đợc bảo lãnh không thực đầy đủ cam kết bên yêu cầu bảo lãnh * Nghiệp vụ thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng tháng tài khoản vãng lai khách hàng * Cho vay chiết khấu chứng từ có giá: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn đợc thực dới hình thức chuyển nhợng quyền sở hữu chứng từ cho Ngân hàng để nhận đợc khoản tiền mệnh giá trừ mức chiết khấu Cho vay ngắn hạn tạo đợc nguồn thu nhập đáng kể cho NH tạo điều kiện để nâng cao đợc vị kinh tế - Hoạt động dịch vụ: Để tăng doanh thu NH hoạt động cho vay, thực dịch vụ klhác Khi thực hoạt động tăng lợi nhuận tăng uy tín NH khách hàng Do NH phải ý đến hoạt động Hoạt động dịch vụ bao gồm loại: chuyển tiền, thu hộ chi hộ, thông tin t vấn, mua bán nợ nghiệp vụ uỷ thác - Hoạt động kho quỹ: Hoạt động kho quỹ công tác phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm hoạt động thu chi tiền mặt, ngân phiêú tiền gửi nh NHNN trình thu nhận Vốn tầm quan trọng vốn đối vơi hoạt động kinh doanh NH a Kết cấu vốn kinh doanh Nh Vốn tự có: vốn tự có NH bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác NH theo quy định NHNN Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu ngân hàng, tiêu chuẩn đợc thành lập vào hoạt động NH Vốn điều lệ NSNN cấp, thành viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, bên liên doanh đóng góp + Các quỹ dự trữ: Đợc hình thành tạo lập nên trình hoạt dộng NH để sử dụng vào mục đích định Thông thờng theo luật tổ chức tín dụng qũy dự trữ NH đợc trích lập từ lợi nhuận sau thuế Có hai loại quỹ dự trữ: * Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Đợc trích lập hàng năm theo tỉ lệ 5% lợi nhuận sau thuế dể lập quỹ Quỹ đợc lập 50% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập - Các tài sản nợ khác Một số tài sản khác đợc coi nh vốn tự có NH gồm: + Lợi nhuận cha chia + Thu nhập lớn chi phí + Hao mòn TSCĐ + Tăng giá trị vàng ngoại tệ chờ xử lý Trong trình hoạt động ngân hàng sử dụng loại vốn để làm vốn kinh doanh thời gian ngắn Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu quang trọng để NH hoạt động cho vay Đây số tiền NH nhận đợc dới nhiều hình thức khác NH có quyền sử dụng số tiền để phục vụ cho hoạt động Nếu nh thời bao cấp, việc huy động vốn ngắn hạn NH theo quy chế tập trung toàn ngành phụ thuộc vào tiêu giao chuyển sang hạch toán kinh doanh, huy động vốn đợc thực cách linh hoạt vào sách quản lí vĩ mô nhà nớc nhu cầu vay vốn ngắn hạn kinh tế Chi tiết hình thức đợc trình bày phần Các hình thức huy động vốn ngân hàng Vốn vay NH khác Nguồn vốn vay ngân hàng nguồn vốn đợc hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với NHNN Nguồn vốn bao gồm: + Nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác Trong trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn thiếu vốn Bản thân NH doanh nghiệp nên không tránh khỏỉ điều Đối với NH có lúc NH huy động đợc vốn nhng lại không cho vay vốn phải trả lãi tiền gửi, nhiên có thời kỳ nhu cầu vay khách hàng lớn nhng nguồn vốn mà NH huy dộng đợc không đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng + Nguồn vốn vay NHNN NHNN đóng vai trò NH NH, ngời cho vay cuối kinh tế, có nhu cầu ngân hàng đợc NHNN cho vay vốn Vốn vay NHNN đợc chia thành loại: + Vốn vay ngắn hạn bổ sung: hình thức NH xin vay vốn bổ sung ngắn hạn Trong hình thức vay NH đợc vay hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng mà nH thoả thuận + Vốn vay để toán: Các ngân hàng vay nHNN nhằm thực công tác toán NH nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán + Tái cấp vốn: hình thức cấp tín dụng có đảm bảo NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phơng tiện toán cho NH thông qua hình thức sau: Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng: hình thức tái cấp vốn NHNN cho NH cho vay khách hàng Cho vay tái chiết khấu: NHNN nhận chứng từ có NH chiết khấu trớc để thực nghiệp vụ giống nh ngân hàng làm Tuy nhiên việc cho vay tái chiêt khấu NH đợc giới hạn m ức cho phép để thực sách tiền tệ nhà nớc Cho vay có đảm bảo: Là hình thức NH đem chứng từ có giá đến NHNN để đảm bảo xin vay vốn Căn tổng mệnh giá chứng từ có giá nhằm đảm bảo, NHNN cho vay theo tỷ lệ định tuỳ theo quản lý nhà nớc Vay vốn NHNN quan hệ trực tiếp NH với NHNN nằm điêù tiết sách tiền tệ KHi NHNN sử dụng công cụ thị trờng mở, mua bán trái phiếu kỳ phiếu hệ thống ngân hàng phải chịu kiểm soát chặt chẽ NH - Vốn khác: Trong trình làm trung gian toán, NH tạo đợc khoản vốn gọi vốn toán: vốn tài khoản mở L/C, tài khoản gửi séc bảo chi khoản tiền tạm thời đợc trích từ khoản tiền vay nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên đợc coi tiền nhàn rỗi Thông qua ngiệp vụ đại lý ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, chuyển vốn tín dụng ngắn hạn cho khách hàng nhận Do việc phát tiền theo tiến độ công việc nên NH sử dụng tạm thời tài khoản làm nguồn vốn kinh doanh Thông qua nghiệp vụ uỷ thác đầu t tổ chức phủ nớc cho dự án phát triển nớc thu đợc nguồn vốn đáng kể Ngoài ngân hàng nhận uỷ thác từ khách hàng để uản lý khoản uỷ thác(thông thờng tiền) ngời cố, vị thành niên Hoặc ngân hàng đợc để quản lý quỹ dự phòng công ty để chi trả tiền hu Trong trình cha sử dụng loại vốn ngân hàng sử dụng làm tăng thêm vốn kinh doanh thêm II Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Khái niệm Vốn ngắn hạn ngân hàng toàn nguồn tiền tệ mà NH tạo lập huy động để đầu t cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NH phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác họ chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Nh trả lại họ khoản thu nhập, nh ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối loại vốn dới hình thức tiền tệ làm tăng nhanh trình chuyển vốn, phục vụ kích thích kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kể NH, vốn giữ vị trí vô quan trọng Đối với NH vai trò vốn đợc thể nh sau: - Vốn sở để nH tiến hành hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu dể định khă kinh doanh Riêng ngân hàng vốn sở hoạt động kinh doanh Điều đợc thể vốn tự có, vốn huy động vốn vay ngân hàng vốn tự có số vốn ban đầu để hình thành nên ngân hàng, sở ngân hàng tổ chức đợc hoạt động kinh doanh Nếu nh vốn tự có giữ vai trò quan trọng việc thành lập sau vào hoạt động, vốn huy động giữ vị trí quan trọng trình vốn huy động định đến lơị nhuận thu nhập ngân hàng Nh vốn huy động có vai trò thực hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu nh trình hoạt động, vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu kinh tế vốn vay giúp ngân hàng giải đợc vấn đề Nó giúp cho ngân hàng lại có khả để tiến hành hoạt động bình thờng tránh tình trạng thiếu vốn kinh doanh dẫn đến phá sản Tóm lại: Nếu ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi với hoạt động đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu ngân hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ thị trờng chứng khoán Trên thực tế ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Có thể nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Vì vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng cờng vốn suốt trình hoạt động b Vốn quy định quy mô hoạt động tín dụng hoạ động khác NH Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh vốn ngân hàng có vai trò việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Nh biết, vốn tự có việc mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, hùn vốn liên doanh Vốn tự có để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt dộng tín dụng nh: + Đầu t cổ phần liên doanh không 50%vốn tự có + Cho vay đối tợng u đãi không 5% vốn tự có + Cho vay khách hàng không 15%vốn tự có + Kinh doanh ngoại hối không 30 lần vốn tự có Nh vốn tự có quy định đến quy mô hoạt dộng tín dụng nh hoạt động Nếu số vốn tự có NH lớn quy mô hoạt động nghiệp vụ cho vay lớn ngợc lại Đối với hoạt động kinh doanh khác Trong ngân hàng vốn tự có định đến quy mô hoạt dộng kinh doanh vốn huy động ảnh hởng lớn đến trình Nếu vốn huy động ngân hàng lớn khả đáp ứng nhu cầu khách hàng cao đồng thơì tiến hành hoạt động kinh doanh khác ngợc lại Thực tế chứng minh, so với ngân hàng lớn ngân hàng ao có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay ngân hàng nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay đợc thị trờng vùng chí nớc quốc tế ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp chủ yếu địa phơng Thêm vào khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ thờng khó phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất mà điều kiện kinh tế ảnh hởng nhiều yếu tố nên lãi suất thờng xuyên biến động linh hoạt cho phù hợp, từ gây ảnh hởng đến khả thu hút vốn ngân hàng nhỏ từ tầng lớp dân c thành phần kinh tế làm cho ngân hàng nhỏ thờng thiếu vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh nhằm thu hẹp quy mô hoạt động bao gồm hoạt động tín dụng ngân hàng Ngợc lại ngân hàng lớn có lợng vốn ổn định tăng trởng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay mở rộng thị trờng tín dụng dịch vụ khác NH c Vốn định lực toán bao đảm uy tín NH thơng trờng Thật kinh tế thị trờng để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng điều trọng yếu Uy tín hoạt động ngân hàng trớc hết đợc thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán NH cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Loại trừ nhân tố khác, nói khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng NH nói riêng với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu nhằm giữ chữ tín nâng cao ngân hàng thơng trờng Ngoài ta thấy công cụ lớn vốn tự có tạo tín nhiệm công chúng Một nH có trụ sở tài sản riêng đồ sộ chừng dễ gây tín nhiệm dân chúng chừng Vốn tự có nh lớn sức chụi đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế xã hội tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn, biết vốn tự có dùng mua sắm tài sản cố định, góp vốn liên doanh, dùng để bù đắp tổn thất không nguồn khác bù đắp Nh nói vốn tự có ngân hàng lớn tín nhiệm công chúng cao đảm bảo phần có khả toán ngân hàng d Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh NH Thực tế chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn đồng thời khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế, xét quy mô khối lợng tín dụng với chủ động thời gian, thời gian cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút đợc nhiều khách hàng làm cho doanh số hoạt động ngân hàng tăng nên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Mặt khác ta thấy vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, không cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh thị trờng chứng khoán Và hình thức góp phần phần tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thơng trờng Nh phân tích, vốn tự có ngân hàng có tác dụng tạo tín nhiệm cho ngân hàng đó, nh vốn tự có ngân hàng cao ức tín nhiệm cao tạo điều kiện cho ngân hàng giành đợc thắng lợi cạnh tranh chữ tín Tóm lại: Vai trò vốn hoạt động ngân hàng quan trọng Do đòi hỏi trình hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cho nguồn vốn tăng trởng vững mạnh Các hình thức huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Một hoạt động chủ yếu ngân hàng huy động vốn vay Để nớc ta có nhịp độ tăng trởng kinh tế 7,5%/năm thời kỳ 20012005 nh định, đòi hỏi phải có vốn đầu t kèm không nhỏ Do việc huy dộng vốn để tích tụ vốn đầu t cho kinh tế cần thiết Để hiểu rõ hoạt động huy động vốn ngân hàng ta phân loại nghiệp vụ vốn - Tiền gửi khàch hàng + t iền ký gửi tiền tiết kiệm: Tiền ký gửi gồm khoản tiền gửi vào ngân hàng có kỳ hạn không kỳ hạn Hiện có nhiều loại ký gửi Đó nguồn tạm thời nhàn rỗi tài khoản quan, xí nghiệp Để có đợc thuận lợi sản xuất kinh doanh sở kinh tế có quyền lựa chọn hay nhiều ngân hàng để giao dịch nhằm giải quyêt việc thu chi chuyển tiền toàn dịch vụ tài khác + Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền khách hàng nhằm mục đích giao dịch, toán trình mua bán hàng hoá Việc toán tiến hành dới dạng: tiền mặt, séc uỷ nhiệm chi Sau mở tài khoản toán Nh, chủ tài khoản phải giao cho ngân hàng quyền theo dõi, ghi chép nghiệp vụ phát sinh tài khoản họ ngân hàng Chi phí hoạt động lớn nhng thực tế NH bù đắp chi phí thông qua việc sử dụng số d tài khoản vay lại, việc mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Loại tiền gửi gồm loại: * Tài khoản tiền gửi toán: Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyên sử dụng số tiền tài khoản số d tiền gửi, họ rút sử dụng thực toán qua ngân hàng Loại tài khoản có số d có Chủ tài khoản phải tuân thủ quy định hớng dẫn NH thực toán Loại tài khoản thuận lợi an toàn, có lãi suất thấp nhng thuận tiện toán nên loại tài khoản hấp dẫn khách hàng tạo lợng vốn lớn phục vụ hoạt động tín dụng ngân hàng *Tài khoản tiền gửi vãng lai: Là loại taì khoản d có d nợ Số d tiền gửi khách hàng, số d nợ thể tiền vay khách hàng (do vay thâu chi) Lãi suât bên d nợ hay d có bê thoả thuận Nếu tài khoản vãng lai chủ tài khoản rút lúc tạm vay thời hạn định tài khoản d nợ d có Trong thực tế tài khoản tiền gửi d nợ có thoả thuận truớc ngân hàng với khách hàng Đối với tài khoản vãng lai có hai loại lãi suất đợc áp dụng đồng thời lãi suất mà khách hàng trả cho ngân hàng (nếu tài khoản d nợ) lãi suất ngân hàng phải trả cho chủ tài khoản (nếu tài khoản d có) lãi suât trả cho số d nợ 10 Biểu đồ3: Tiền gửi tiết kiệm/tổng nguồn vốn 20000 15409 Trd 15000 10000 5000 Tiền gửi tiết kiệm Tổng 9293 4712 2741 2258 681 2001 2002 2003 Nam So sánh Chỉ tiêu 1.TG dới 12 tháng a.TG không kỳ hạn b.Tg có kỳ hạn tháng tháng Tổng 2002/2001 % 11266 67 9805 93 1461 23 2003/2002 Số tiền % 10506 37 9224 45 1282 17 11266 10506 68 53 Tốc độ Số tiền % 760 30 581 48 179 760 30 Nhìn vào bảng so sánh ta thấy tốc độ tiền gửi tăng dần qua năm tiền gửi dới 12 tháng tăng, tốc độ tăng 30% tơng ứng với 760 trđ tổng nguồn vốn nhng chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn tăng 48% chiếm 518 đ tổng nguồn vốn Nguyên nhân địa bàn toàn chi nhánh chủ yếu hộ sản xuất nhỏ chủ yếu kinh doanh hộ gia đình, nhu cầu vay vốn thấp Nguồn tiền tiết kiệm ba phận lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng, huy động loại nghiệp vụ thờng xuyên ngân hàng Sự biến động loại phụ thuộc vào cấu thu nhập dân c, yếu tố tiết kiệm kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tình hình lãi suất huy động ngân hàng yếu tố khác nh tâm lý thời gian động vốn tiền gửi tiết kiệm đựơc nHTM nớc ta quan tâm hình thức huy động quen thuộc với dân chúng đồng thời có tiềm lớn nớc ta Chúng ta biết tiền gửi tiết kiệm dân c đựơc hình thành từ hai nguồn: tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng (không kỳ hạn tháng, tháng) tiền gửi tiết kiệm 12 tháng (12 tháng, 24 tháng) nhng chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dới 12 tháng ( tiền gửi ngắn hạn ) Nên biến đổi nguồn có tác động đến biến dổi nói chung Trong năm 2001 tiền gửi tiết kiệm dới 12 tháng 25 tăng 11266 tr.đ, với tỷ lệ tăng tơng ứng 67% Đến năm 2002 nguồn tăng 10506 trđ điều chứng tỏ ngân hàng thời kỳ thu hút đợc lợng khách hàng lớn chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu Nhìn chung tiền gửi tiết kiệm dân c vào ngân hàng tăng lên quy mô họ muốn tăng thu nhập cho thân gia đình thông qua tiền lãi mà ngân hàng trả cho họ, đảm bảo tài sản tính mạng chế thị tr ờng bí mật thu nhập, thuận tiện cho chi trả cần thiết Vấn đề đặt ngày tăng lợng tiền vốn nhàn rỗi dân c chi nhánh nói riêng NHTM nói chung Ngân hàng phải thực tạo đợc lòng tin cho dân c họ gửi tiền b Tiền gửi kỳ phiếu Huy động vốn phát hành kỳ phiếu có lẽ biện pháp cho phép huy động đợc số vốn lớn nhanh lãi suất huy động loại lớn, việc phát hành nhằm mục đích huy động tạm thời nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế vay vốn thực đầu t sản xuất kinh doanh có hiệu Đồng thời thu hút lợng tiền mặt từ lu thông góp phần kiềm chế lạm phát Biểu đồ 4: Tỷ trọng nguồn tiền gửi kỳ phiếu/tổng nguồn vốn 20000 15409 Trd 15000 10000 5000 4712 5818 2741 2469 20.4 2001 2002 Tiền gửi kỳ phiếu Tổng 2003 Nam Tiền gửi kỳ phiếu đợc sử dụng vào mục đích riêng ngân hàng năm gần lợng tiền gửi tăng lên rõ rệt chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Điều chứng tỏ thời gian qua ngân hàng sử dụng hết vốn huy động, nhu cầu vốn huy động cần đến tiền phát hành kỳ phiếu bớc khởi sắc cho ngân hàng việc tìm kiếm thị trờng đầu cho Năm 2001 lợng tiền gửi kỳ phiếu ngân hàng đạt 2741 trđ, đến năm 2002 tăng lên 545tr đ so với năm 2001 tỷ lệ tăng 10% nhìn lên biểu đồ ta thấy năm 2003 tiền gửi kỳ phiếu 5818 trđ tăng 136% tức tăng 3349 trđ tăng 53%, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 3,9%, tiền gửi tiết kiệm tăng 40%, tốc độ tăng tiền gửi tiết kiệm chậm so với tốc độ tăng kỳ phiếu lãi suất thời hạn kỳ phiếu không hấp dẫn với khách 26 hàng, nên họ chuyển sang hình thức khác thuận tiện hơn, nhu cầu vốn không cần dùng nhiều đến tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng chuyển sang gửi tiền hình thức khác Việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng có nhiều hạn chế: chi phí cho việc phát hành lớn, mức lãi suất cao (cao so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) thêm vào việc phát hành kỳ phiếu không liên tục mà phải theo đợt Hơn nhiều việc phát hành kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động nhng thực tế nguồn vốn huy động tăng mà có thay đổi cấu nguồn vốn huy động mà Do phát hành kỳ phiếu, ngân hàng cần phải lựa chọn hình thức phát hành kỳ phiếu, ngân hàng càc phải lựa chọn hình thức phát hành thời hạn cho phù hợp CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Ngắn hạn nHNO PTNT chi nhánh đông bình I Những thành tựu tồn công tác huy động vốn ngắn hạn Những kết đạt đợc công tác huy động vốn ngân hàng Công tác huy động vốn nguyên tắc đảm bảo nguyên tắc cho hoạt động ngân hàng, công tác huy động vốn định trực tiếp đến thành bại ngân hàng ngân hàng thơng trờng Trong năm qua với đạo, giúp đỡ sát NHNO PTNt Việt Nam, Đảng uỷ, UBND thị trấn rạng đông với nỗ lực ban lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng NHNO PTNt Đông bình đạt đợc thành công Nguồn vốn tăng trởng qua tháng, quý Cả năm đạt vợt tiêu kế hoạch NHNO phát triển nông thôn Việt Nam giao Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông bình huy động vốn đảm bảo cho vay kinh tế, hàng năm điều chuyển lợng lớn ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Nguồn vốn huy động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông bình năm qua đạt đợc bớc tăng trởng mạnh So với tốc độ tăng trởng toàn nghành năm 2003 vợt 12% so với kế hoạch Nguồn vốn ngân hàng đảm bảo cung cấp đầy đủ nhu cầu có đủ điều kiện tín dụng đến với ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng khả cạnh tranh mở rộng thị trờng Không dừng lại ngân hàng Đông bình có lợng vốn d thừa điều chuyển để đầu t cho vùng kinh tế khác Ngân hàng coi trọng nghiệp vụ đầu t tín dụng coi nhiệm vụ hàng đầu kinh doanh đảm bảo d nợ tăng trởng, an toàn có hiệu Cán tín dụng bám sát địa bàn, nắm bắt nhu cấu khách hàng kết kinh doanh NH cán ngân hàng có tác phong giao dịch thái độ phục vụ văn minh, lịch Do hàng năm số lợng khách hàng ngân hàng tăng nhanh thời gian qua, NHNO PTNT Đông Bình áp dụng sách lãi suất động, sát với diễn biến thị trờng công tác huy động vốn, đảm bảo vốn cho hoạt động tín dụng đầu hoạt động khác Những định hớng kinh doanh NHNO PTNT chi nhánh đông bình 27 Theo chủ trơng Đảng nhà nớc ta cố gắng phấn đấu để đa nớc ta trở thành nớc công nghiệp vào năm 2020 nâng mức thu nhập bình quân đầu ngời từ 350-390USD/ngời/năm lên 5000-6000 Để đạt đợc mục tiêu phải tập trung nguồn lực nớc, ngời dân phải tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu đầu t phát triển kinh tế Theo kinh nghiệm số nớc giới bớc vào giai đoạn công nghiệp hoá - đại hoá không nớc lại không tình trạng thiếu vốn trầm trọng Chính phải biết tận dụng có hiệu nguồn vốn nớc nớc nguồn vốn nớc, để đảm bảo cho phát triển bền vững, lâu dài kinh tế tránh phụ thuộc nớc t Ngân hàng tác nhân quan trọng để cung ứng vốn kinh tế với ngân hàng khác, NHNO PTNT chi nhánh Đông bình cần tích cực khả huy động vốn ngắn hạn, tập trung nguồn vốn nớc để đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Với phơng châm vợt qua khó khăn, thử thách tranh thủ thời thuận lợi để phát triển, giữ vững nhịp độ tăng trởng nâng cao chất lợng hiệu hoạt động Muốn thực chiến lựơc đó, muốn giữ đợc vị vai trò chủ lực đầu t phát triển, muốn trở thành ngân hàng lớn mạnh trớc hết phải có vốn vốn tăng trởng ngày cao Nh định hớng NHNO PTNt chi nhánh đông bình đặt năm tới là: -Tạo uy tín na khả toán NH tổ chức kinh tế Duy trì mở rộng quan hệ với nghành, nguồn vốn lớn nhằm tạo nguồn cho chi nhánh toàn nghành phát triển dịch vụ ngân hàng Tập trung mở rộng mạng lới huy động vốn ngắn hạn dân c dịch vụ doanh nghiệp lớn, phấn đấu năm 2004 huy động đợc lợng vốn nhiều Tăng cờng đào tạo bồi dỡng cán công nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao chất lợng nội ổn định ngân hàng Tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng với trình độ ngân hàng Xây dựng chơng trình cải cách thủ tục hành ngân hàng nhằm mục tiêu hình thành máy gọn nhẹ, có hiệu lực Đơn giản tối đa hoá thủ tục gửi rút tiền, nhằm đem lại tiện lợi cho ngời gửi tiền, nhiệm vụ cải cách ngân hàng với phơng châm là: có lợi cho khách hàng có lợi cho Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đông bình đuực xác định chủ yếu tự huy động theo hình thức đa dạng từ dân c tổ chức kinh tế xã hội, thực có hiệu phơng châm: vay vay theo chế thị trờng đồng thời không ngừng mở rộng quan hệ quốc tế nhằm tăng cờng nguồn vay từ tổ chức tài quốc tế, tăng dịch vụ uỷ thác đầu t Tính toán sử dụng tổng hoà loại nguồn vốn, coi lợi cạnh tranh có tính chiến lợc NHNO PTNT chi nhánh đông bình, cần khai thác triệt để đáp ứng nhu cầu tăng trởng phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền tệ có hiệu quả, ổn định tiền tệ mang lại doanh lợi cho NH 28 Ngoài định hớng cho công tác huy động vốn ngắn hạn, nHNO PTNt chi nhánh Đông Bình đa định hớng cho công tác kinh doanh năm tới Công tác tín dụng: sở quản lý chặt chẽ dự án đầu t năm trớc doanh nghiệp nắm bắt diễn biến kinh tế ngành nghề để mở rộng phát triển tín dụng, sở nâng cao chất lợng tín dụng gắn với loại hình doanh nghiệp địa bàn Mở rộng khách hàng vay vốn doang nghiệp lớn kinh doanh có hiệu Thực theo vay cải thiện đời sống dân c đầu t phát triển kinh tế địa phơng Kinh doanh đối ngoại toán quốc tế Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối, khai thác tích cực nguồn ngoại tệ từ doanh nghiệp ngoại tệ làm hàng xuất Xây dựng mở rộng quan hệ với ngân hàng địa bàn, tăng cờng giao dịch ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu nhập doanh nghiệp đẩy mạnh toán quốc tế, củng cố uy tín khuyến khích đầu t cho khách hàng làm hàng xuất nhằm tăng cờng tiềm lực ngoại tệ hoạt động đối ngoại, đảm bảo nguyên tắc cho khách hàng mở L/C chi nhánh Chi nhánh nỗ lực phấn đấu để thực định hớng NHNO Việt Nam vơí phơng châm vững tăng trởng, hiệu an toàn kinh doanh chi nhánh phấn đấu huy động vốn ngắn hạn tăng 12% so với năm 2003 tổng d nợ cho vay ngắn hạn tăng 145,dịch vụ phí tăng 5% Muốn thực tốt mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông bình cần thực tốt biện pháp đa Những tồn khó khăn công tác huy động vốn ngắn hạn Qua thực tế phản ánh thực trạng hoạt động ngân hàng, công tác huy dộng có tăng trởng nhng tốc độ thấp Quy mô nhỏ cha tơng xứng với tiềm năng, mạnh thị trờng chi phí huy động vãn cao làm cho lãi suất đầu vào cao Ngân hàng cha tận dụng hết khả huy động vốn ngắn hạn Công tác huy động vốn ngắn hạn đạt đợc tăng trởng qua năm, đảm bảo cho hoạt động đầu điều chuyển lợng vốn d thừa ngân hàng cấp nhng thực tế địa bàn ta thấy chi nhánh huy động đợc nhiều Chính tồn khó khăn ảnh hởng nhiều đến hoạt động huy động vốn ngắn hạn ngân hàng làm ảnh hởng đến kết kinh doanh ngân hàng tiềm sẵn có ngân hàng, hạn chế tiềm phát huy mạnh sẵn có Đây chình điểm yếu ngân hàng chiến lợc cạnh tranh II Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn nHNO pTNt đông bình Qua việc nghiên cứu nội dung chất lợng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thấy hoạt động chi nhánh nói chung 29 công tác huy động vốn ngắn hạn nói riêng có nhiều chuyển biến ngày đạt hiệu cao phát huy tính tự chủ sáng tạo Chiến lợc huy động vốn ngắn hạn hớng vào thị trờng nớc chủ trơng đắn, giúp cho ngân hàng khai thác hiệu nguồn vốn phục vụ cho phát triển kinh tế tinh thần phát huy nội lực Tuy nhiên hoạt động chi nhánh khó khăn hạn chế, ảnh hởng nhân tố chủ quan khách quan Để nâng cao hiệu kinh doanh việc làm cần thiết tìm giải pháp nâng cao chất lợng huy động vốn ngắn hạn chi nhánh sở phân tích thực trạng chi nhánh Việc nâng cao chất lợng huy động vốn ngắn hạn cần đạt đợc yêu cầu sau: Tạo tính chủ động sáng tạo cho chi nhánh việc điều chỉnh khối lợng cấu vốn Phát triển nguồn vốn đồng thời tiết kiệm chi phí Phát huy khả hiệu vốn huy động ngắn hạn với hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở yêu cầu đó, ngân hàng sử dụng số giải pháp sau Tiếp tục mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngắn hạn nội tệ ngoại tệ, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh a Vai trò đa dạng hoá Từ lâu lý thuyết kinh tế rõ vai trò đa dạng hoá việc giảm rủi ro, tăng lợi nhuận cho danh mục đầu t, cần giữ số vốn đầu t dới nhiều hình thức tốt Đối với ngời gửi tiền có tiền nhàn rỗi muốn tìm lợi ích số tiền họ lựa chọn: đem đầu t trực tiếp vào sản xuất, vào cổ phiếu, bất động sản, gửi tiền vào ngân hàng gửi tiền vào ngân hàng xét khía cạnh bỏ vốn để thu lợi tức vốn nh hình thức đầu t, hình thức thu hút vốn ngân hàng hội đầu t Sự đa dạng hóa đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích Thứ nhất: Ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ hoạt động đối tợng, mà tăng chi phí nhu cầu gửi tiền nhiều loại đối tợng đuợc thoả mãn, nhờ ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm mà không cần phải tạo thêm hấp dẫn cách tăng lãi suất phí huy động không đáng kể Một ngời có vốn muốn gửi vào ngân hàng sử dụng nhiều hình thức khác để hởng lợi ích khác mà hình thức mang lại, hình thức để kiếm lời, hình thức khác để sử dụng dịch vụ Hơn khoản gửi dới dạng có khả chuyển đổi thành tiền khác nhau, phục vụ cho nhu cầu thành tiền khác tơng lai ngời gửi Thứ hai: Ngân hàng giảm bớt khó khăn áp lực cho vấn đề toán lợng tiền rút chẳng hạn ngân hàng chủ yếu huy động tiến gửi vào thời gian nhu cầu chi tiêu tăng lên lợng rút lớn gây căng thẳng toán cho ngân hàng Thay vào ngân hàng có thêm nhiều hình thức khác, làm giảm tỷ trọng tiền gửi đơn thuần, khối lợng vốn ngân hàng có khả ổn định điều chỉnh linh hoạt với cấu dda dạng giảm bớt rủi ro toán b Các biện pháp đa dạng hoá 30 Đa nhiều kỳ hạn huy động khác nhau: Xuất phát từ nhiều nhu cầu khác dân chúng, ngân hàng cần thiết huy động nhiều kỳ hạn khác để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng Hiện ngân hàng huy động tiết kiệm ngắn hạn kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Ngân hàng cần huy động loại tiết kiệm tháng, tháng, loại có chi phí huy động thấp huy động đợc nhiều, liên tục tận dụng đợc tiền nhàn rỗi để giành lớn xã hội Cải tiến hình thức huy động có nhằm tăng thuận tiện cho khách hàng Hiện muốn rút tiền gửi trớc đến hạn ngời gửi tiền phải rút toàn bộ, hởng lãi suất không kỳ hạn cho toàn số tiền thời gian gửi không kể số tiền nhiều hay ít, gửi theo ký hạn Quy định khiến ngời gửi tiền phải đối phó cách chia tiền gửi thành nhiều sổ để tránh thiệt hại có nhu cấu đột xuất phải rút tiền trớc hạn Biện pháp khách hàng làm cho Nh ngời gửi tiền phiền hà phải làm nhiều thủ tục, giấy tờ không cần thiết Vì ngân hàng nên cho phép ngời gửi tiền tiết kiệm rút phần toàn số tiền gửi trớc đến hạn hỡng lãi suất thấp Đa dạng hoá cấu cách thức huy động Việc đa dạng hoá không công cụ khác mà cấu huy động Ngân hàng nên cấu triển khai nhiều loại kỳ hạn khác huy động VND ngoạit tệ vàng cho loại công cụ tơng ứng với kỳ hạn loại tiền có lãi suất riêng, nhng không nên phân biệt lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân c mà phơng thức trả lãi gửi tiền Nh phân tích phần thực trạng trên, khả đa dạng hoá khó khăn, nhiên điều nghĩa ngân hàng phát triển đa dạng công cụ huy động Việc đa dạng hoá việc cải tiến kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy động vốn hiệu Cụ thể, ngân hàng áp dụng số hình thức sau: -Tiết kiệm vàng: Tâm lý ngời Việt Nam từ xa đến coi trọng vàng, vàng phơng tiện dùng để trao đổi, buôn bán dùng trực tiếp vào ngân hàng tiết kiệm cho khách hàng thời gian chi phí chuyển đổi từ vàng thành tiền Chi nhánh nên triển khai việc huy động vàng theo số liệu điều tra cho thấy 44% số tiền để giành ngời dân nhằm mục đích để mua vàng ngoại tệ hầu nh ngời dân tích trữ lợng vàng định Nhằm thu đợc tối đa lợng vàng NHNN định 432/2000/QD-NHNN ngày 3/10/2000 huy động vàng huy động VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng Trong thời gian tới chi nhánh nên triển khai thực định nhằm tằn lợng vốn huy động đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế -Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức có nhng cha phát triển mạnh nớc ta, cần đợc đẩy mạnh để phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống nhân dân Ngân hàng thực cho vay bổ sung với khách hàng gửi tiền tiết kiệm xây dựng nhà để họ có đủ số tiền mua nhà cần thiết theo lãi suất thoả thuận với điều kiện khách hàng có đủ khả trả nợ số d tiền gửi đạt đến mức độ định so với giá trị nhà theo quy ớc ngân hàng có 31 dấu hiệu khó thu hồi nợ Ngân hàng láy lại tiền cách phát nhà khách hàng mua mà ngân hàng nắm gĩ giấy tờ Tiết kiệm xây dựng(hoặc mua sắm tài sản) hình thức hấp dẫn giúp mở rộng hình thức huy động vốn ngân hàng mang lại hỗ trợ đắc lực ngời gửi tiền mà tạo thêm kênh để mở rộng tín dụng, giả quyêt đầu cho lợng vốn nhàn rỗi NH -Tài khoản cá nhân, thẻ toán Hiện chi nhánh, hình thức đợc triển khai nhng cha đợc sử dụng rỗng rãi Trên thực tế hình thức tiên tiến mang lại nhiều thuận tiện cho ngới sử dụng giảm bớt đợc gánh nặng việc toán trực tiếp tiền mặt hoạt động toán phát sinh Thờng xuyên nh trả lơng, trả dịch vụ công cộng nh: tiền điện nớc, điện thoại: phát triển mạnh hình thức nguồn vốn không nhỏ mà ngân hàng tận dụng, đồng thời có thêm nguồn thu từ dịch vụ toán Các hình thức cha thực phát triển khách hàng nhu cầu mà họ cha có thói quen sử dụng Vì có khả phát triển tốt ngân hàng có biện pháp thích hợp để tuyên truyền - Trái phiếu có kỳ hạn mệnh giá đa dạng Hiện cấu huy động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông bình có: +Chính sách u đãi: Để cho khách hàng thêm tin tởng tín nhiệm ngân hàng tạo điều kiện cho hai bên quan hệ tốt Nhng vấn đề sách u đãi nh ? Ngân hàng tạo điều kiện để hỗ trợ vốn cách hạ bớt mức lãi suất cho vay mức cho phép, ngợc lại khách hàng có số d tiền gửi lớn lãi suất tiền gửi tăng mức chấp nhận đợc Ngoài ngân hàng đứng bảo lãnh toán, cung cấp thông tin t vấn cho khách hàng c Có sách lãi suất hợp lý - Mục đích sách lãi suất Mỗi ngân hàng có chiến lợc kinh doanh riêng, chiến lợc lãi suất phận quan trọng Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi có ảnh hởng trực tiếp đền kết hoạt động ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết công tác huy động vốn Có sách lãi suất hợp lý đạt mục đích + Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng + Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay + Đảm bảo lợi nhuận ngân hàng -Tổ chức thực hiện: Chính sách lãi suất ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lợng vốn huy động nh chi phí khoản vốn Đồng thời việc hoạch định sách lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, mức kỳ hạn khác ngân hàng phải xem xét đến yếu tố: Chính sách tiền tệ NHNN 32 sách lãi suất ngân hàng nông nghiệp phhát triển nông thôn Việt Nam Chính sách lãi suất ngân hàng khác Tình hình tăng trởng biến dộng tỷ giá Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất NHNN đa với tổ chúc tín dụng, lãi suất phải tuân thủ quy luật cung cầu vốn thị trờng, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể huy động vốn phải đợc thực sở sử dụng vốn Trong phạm vi lãi suất biên độ giao động đợc phép thực sở lãi suất ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, chi nhánh ngân hàng phải đa đợc lãi suất có tính cạnh tranh hấp dẫn với khách hàng tạo đợc lợi so sánh với ngân hàng Ngân hàng cần phải tính cho lãi suất phải thực dơng linh hoạt để đảm bảo đợc quyền lợi ngân hàng ngời gửi tiền tức dùng lãi suất làm đòn bẩy để tạo tự chủ động huy động vốn Từ tạo điều kiện cho ngân hàng đứng vững trình cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác địa bàn Thêm vào ngân hàng phải có lãi suất hợp lý hai loại lãi suất để đảm bảo huy động vốn ngắn hạn đợc nội tệ ngoại tệ để đảm bảo cân đối việc sử dụng vốn Việc áp dụng mức lãi suất tiền gửi ngắn hạn nên thấp lãi suất tiền gửi trung dài hạn để tránh d thừa tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn an toàn kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nên có u đãi lãi suất, với khách hàng có khoản tiền lớn, nhờ ngân hàng kiểm soát lợng tiền chảy vào đảm bảo cấu vốn an toàn, hiệu đạt đợc tỷ lệ theo kế hoạch đề vốn ngắn hạn - Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn ngắn hạn nguồn vốn huy động ngắn hạn thực phát huy hiệu khio đợc sử dụng lúc chỗ viẹc nâng cao hiệu sử dụng vốn ngắn hạn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lợng công tác huy động vốn ngắn hạn để làm đựoc điều ngân hàng cần thực tốt công việc sau đây: + Nâng cao chất lợng sử dụng vốn Hoạt động tín dụng hoạt dộng sử dụng vốn thờng xuyên ngân hàng hoạt động tín dụng đạt chất lợng cao giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin mở rộng tín dụng cần xác, để sở hoạch định chiến lợc huy động vốn cho kỳ hạn tiếp theo, đảm bảo cho ngân hàng có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ động vốn + Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Là chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phat triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh ngân hàng đông bình dựa việc thực nghị định, nghị 33 quyêt HĐQT NHNO PTNT nguồn vốn sử dụng vốn, chi nhánh huy động đợc khối lợng vốn lớn kế hoạch đợc điều chuyển NHNN Việt Nam để điều hoà cho chi nhánh khác hệ thống ngợc lại Do chi nhánh phải xác định chiến lợc huy động vốn ngắn hạn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng NHNN việt nam nói chung - Quan tâm đến công tác tiếp thị ngân hàng Hoạt dộng kinh thị trờng cạnh tranh gay gắt nh nay, việc mở rộng khách hàng vấn đề vô quan trọng doanh nghiệp Vì muốn nâng cao chất lợng huy động vốn ngắn hạn đảm bảo khả đáp ứng tốt nhu caàu vốn vay, đầu t Ngân hàng cần tích cực việc nghiên cứu thị truờng Hiểu sâu sắc thị trờng Nắm bắt nhu cầu khách hàng yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đa đợc sách họp lý sản phẩm huy động vốn lãi suất tơng ứng nh đa vào thực loại dịch vụ phù hợp với nhu cầu xã hội Việc phát nhu cầu xã hội giúp ngân hàng có đợc lợi tiềm cạnh tranh việc thu hút khách hàng Nâng cao chất lợng phục vụ củng cố uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng dựa mắt khách hàng đợc đánh giá dựa kết khả quan tài mà ngân hàng đạt đợc chất lợng công tác phục vụ khách hàng, chất lợng phục vụ yếu tố dễ nhận biết Chất lợng phục vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố khác nh mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng tiện ích thoải mái ngời sử dụng dịch vụ Vì để nâng cao chất lợng phục vụ củng cố uy tín lòng thị trờng ngân hàng cần quan tâm, thực nhiều vấn đề nh: Mở rộng dịch vụ ngân hàng + Hớng dẫn t vấn cho khách hàng: khách hàng đến với ngân hàng cha hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Nhân viên giao dịch hớng dẫn cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp nhất, để khách hàng thực gỉ tiền hay đầu t + Dịch vụ t vấn đầu t Trong dịch vụ t vấn đầu t, ngân hàng hớng dẫn khách hàng, xây dựng dự án, lựa chọn hình thức sản xuất sản phẩm phơng án kỹ thuật tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất, việc tham gia thị trờng tiền tệ, ngân hàng t vấn khối lợng vốn thời gian cần thiết để tham gia thị trờng tiền tệ ngắn ngày hởng lãi suất cao Làm tốt công tác ngân hàng trở thành điểm tựa thiếu đợc doanh nghiệp dân chúng Vì klhách hàng tin tởng trung thành vào ngân hàng từ ký gửi tiền vào ngân hàng họ cần vay vốn ngân hàng + Dịch vụ t vấn tài Cán ngân hàng am hiểu lĩnh vực tài ngân hàng triển khai cách thức t vấn tài giúp doanh nghiệp lập kế hoạch tài chính, phân 34 tích tài Vì làm nh ngân hàng vừa kiểm soát đợc tình hình tài doanh nghiệp đồng thời chỗ dựa cho khách hàng truyền thống + T vấn pháp luật cán ngân hàng ngời hiểu biết pháp luật, đặc biệt cán tín dụng, nên ngân hàng t vấn cho khách hàng lĩnh vực + Dịch vụ t vấn tiền gửi Ngân hàng hớng dãn cho khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời gian để đáp ứng dợc nhu cầu rút tiền để sử dụng khách hàng lại vừa giúp cho khách hàng có thu nhập cao - Công tác cán bộ: Công tác cán giải pháp quan trọng hớng vào việc phát triển yếu tố ngời Bên cạnh công nghệ trang thiết bị đại vấn đề nhân lực mối quan tâm hàng đầu chủ thể kinh doanh việc đảm bảo phát triẻn ổn định,vững mạnh đơn vị mà hoạt động kinh doanh mang tính nhạy cảm cao nh hoạt động ngân hàng, sai sót vi phạm công tác nghiệp vụ nh quản lý điều hành thờng yếu tố nhân - Phơng thức phục vụ khách hàng Vấn đề thủ tục giấy tờ giao dịch cần đợc cải tiến theo hớng đơn giản hoá hiệu cần nhân viên nên giải thích giúp dỡ thực khâu thủ tục cần thiết cho khách hàng, giảm bớt thủ tục, giảm thời gian chi phí giao dịch Ngân hàng cho phép khách hàng thực việc gửi tiền điểm khác Nhng việc đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh công tác đảm bảo an toàn hoạt động, tránh tợng dấu chữ ký hay thông tin sai lệch Công tác tuyên truyền quảng cáo Sự hiểu biết thái độ thiện cảm khách hàng yếu tố quan trọng việ mở rộng hoạt động ngân hàng Chất lợng dịch vụ đợc nâng cao điểm mấu chốt để thực mục tiêu phát triển lâu dài cuả ngân hàng nhng công tác tuyên truyền quảng cáo ngày thiếu doanh nghiệp naò Ngân hàng phải cho ngời biết đến hoạt động kinh doanh cho ngời dân thấy đợc tiện ích giao dịch với khách hàng Vì nói tới ngân hàng ngời phải làm làm nh để giao dịch vơí ngân hàng nhiều ngời muốn gửi vào ngân hàng ngại Nh ngân hàng phải đẩy mạnh đa dạng hoá hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua phơng tiện thông tin đại chúng nh đài báo vô tuyến nh phơng tiện giao dịch hàng ngày làm cho khách hàng hiểu biết xác hơn, tin tởng loại hình hoạt động ngân hàng, từ lựa chọn ngân hàng làm nơi gửi tiền vào giao dịch Bên cạnh ngân hàng lựa chọn hình thức khuyến tặng quà cho khách hàng, hay tổ chức thi tìm hiểu ngân hàng Chất lợng phục vụ tiếng tăm ngân hàng yếu tố góp phần tạo nên lợi ngân hàng cạnh tranh mà tiết kiệm đợc chi phí, lãi suất huy động vốn ngắn hạn Quá trình cạnh tranh ngân hàng đại chủ yếu phi lãi suất thông qua việc nâng cao chất lợng phục vụ thu hút khách hàng nhờ thoả mãn tối đa nhu cầu 35 hàng đổi công nghệ phù hợp với yêu cầu kinh tế khách Một ngân hàng có công nghệ đại dịch vụ tốt đa dạng thủ tục nhanh chóng gọn nhẹ hiển nhiên có u ngân hàng có công nghệ lạc hậu, dịch vụ hạn chế, khác với cạnh tranh lãi suất cạnh tranh khoa học công nghệ giới hạn Do vấn đề đặt ngân hàng phải đổi công nghệ, để đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lợng khách hàng ngày lớn đòi hỏi ngày cao, từ nâng cao đợc sức mạnh thu hút đợc nhiều vốn đầu t phát triển ngân hàng có khoa học công nghệ tiên tiến góp phần nâng cao chất lợng phục vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt huy động đợc nhiều vốn cụ thể là: - Cải cách thủ tục đơn giản, rõ ràng tạo đợc niềm tin cho ngời gửi tiền, cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ cắt bớt khâu không cần thiết - Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học phát triển, khoa học công nghệ ngân hàng với hệ thống máy vi tính dàn trải phòng bàn tiết kiệm số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn, có giải pháp ngân hàng thực nhng có giải pháp thực từ từ, bớc cho phù hợp với phát triển xã hội III Một số kiến nghị Kiến nghị với nhà nớc a Hoàn thiện hệ thống pháp luật, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện có luật tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng kinh tế thị trờng Tuy nhiên luật vãn số điểm cha rõ ràng nh quy định vốn tự có ngân hàng, quy định nội dung hoạt động huy động vốn quy định tiêu hoạt động ngân hàng Các văn luật dới luật cần đợc ban hành quy định cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ tín dụng đợc luật pháp hoá tạo nên môi trờng ổn định pháp luật cho ngân hàng b ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến hoạt động chủ thể đặc biệt với hoạt động ngân hàng với đối tợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế thuợc địa bàn toàn quốc, công tác huy động vốn ngân hàng tăng cờng công tác huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho tín dụng ổn định vĩ mô cần thiết Việc ngời dân sử dụng lợng tiền nhàn rỗi lớn để mua váng, ngoại tệ, bất động sản phần thiếu tin tởng vào khả ổn định kinh tế Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều biến chuyển tích cực nhng cha thuận lợi cho hoạt động ngân hàng cha thực tạo đợc tin tởng dân Chỉ điều kiện lạm phát đợc kiềm chế tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền nh vay tiền để đầu t sản xuất 36 kinh doanh Bên cạnh việc sử dụng hiệu kinh tế vĩ mô nhà nớc nên có tuyên truyền giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý thói quen tích trữ tiêu cực nói Điều lợi cho ngân hàng mà góp phần tăng tỷ lệ tiết kiệm để đầu t phát triển kinh tế Nhà nớc cần có biện pháp xử lý nghiêm minh vụ tiêu cực lĩnh vực kinh tế, làm cho hoạt động ngân hàng vững mạnh, củng cố lòng tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng, ngân hàng quốc doanh chủ lực c thúc đẩy phát triển thị trờng tài tiền tệ nớc Sự phát triển thị trờng tài tiền tệ nớc yếu tố quan trọng ảnh hởng đến phát triển hệ thống ngân hàng Thị trờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng vào hoạt động nhiều năm nhng cần có quản lý hỗ trợ từ phía NHNN để đẩy mạnh quan hệ ngân hàng, tăng khả linh hoạt huy động vốn ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn Bên cạnh nhà nớc nên giúp đỡ ngân hàng việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế tạo điều kiện đại hoá hệ thống tài tiền tệ nớc ta Trong điều kiện kinh thị trờng, đời phát triển thị trờng chứng khoán công cụ hữu hiệu việc huy động vốn lu thông vốn kinh tế Thông qua thị trờng chứng khoán công cụ huy động vốn ngân hàng phát hành nh kỳ phiếu, phiếu đợc mua bán rộng rãi, góp phần ổn định khối lợng đa dạng hoá cấu nguồn vốn ngân hàng Thị trờng chứng khoán Việt vào hoạt động từ tháng 7/2000, nhiên hoạt động cha phát huy đựợc vai trò vốn có, chủ yếu doanh nghiẹp cổ phần hoá vào đăng ký giao dịch chứng khoán, cha phong phú đa dạng Hơn công chúng cha hiểu biết nhiều chứng khoán, có chứng khoán ngân hàng.Vì công tác tuyên truyền phổ biến vấn đề xã hội quan trọng Kiến nghị NHNO PTNT Đa lãi suất điều chuyển vốn nội hệ thống cách hợp lý: Đề nghị trung ơng có kế hoạch tăng cờng giúp chi nhánh đào tạo nghiệp vụ chuyên môn vi tính, ngoại ngữ, toán quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ để nâng cao chất lợng làm việc cán ngân hàng Trên số giải pháp nhằm tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Các giải pháp phát huy đợc tác dụng đợc sử dụng kết hợp với số đầu t thích đáng vốn, nhân lực ngân hàng nh hỗ trợ tích cực nhà nớc mà trớc hết tạo lập môi trờng kinh doanh ổn định cho hoạt động ngân hàng đặc biệt hỗ trợ trung tâm điều hành NHNN PTNT VN Các giải pháp nêu cha đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu nh hiểu biết em, song hy vọng đóng góp phần cho phát triển vững ngân hàng thời kỳ tới với thành công 37 Kết luận hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh đông bình nói riêng, huy động vốn luôn hoạt động truyền thống quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng.Vì việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đặc biệt hoạt động cho vay hoạt động tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Trên sở số liệu thực tế tình hình huy động vốn qua năm nêu lên đợc thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNO PTNT.Từ báo cáo đa đợc số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Tuy nhiên để đạt đợc kết mong muốn Chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh với hỗ trợ nhà nớc, ngân hàng NN pTNT nghành,các cấp việc thực tốt chiến lợc kinh tế xã hội nói chung chiến lợc huy động thân chi nhánh nh hệ thống NHNN pTNT VN nói riêng Dựa tìm tòi, nghiên cứu nhận thức thân thời gian có hạn nên báo cáo sai sót, em mong nhận 38 đợc đóng góp thầy cô để hoàn thiện cho báo cáo Em xin cảm ơn cô PHí Thị THu Trang thầy cô khoa tạo mội điều kiện giúp đỡ em tìm hiểu thực tế, giúp em tìm hiểu rỏ hoạt dộng kinh doanh ngân hàng, kết hợp học đôi với hành kinh nghiệm thiết thực cho thân em sau Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, cô anh chị chi nhánh NHNO PTNT tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Nam Định, ngày18 tháng 04 năm 2004 Sinh viên Lại Thị Mừng 39