GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p Ch ng GI I THI U 1.1 tV n Nghiên C u 1.1.1 S c n thi t nghiên c u S ki n Vi t Nam gia nh p t ch c kinh t l n nh t toàn c u (WTO) ã m cho Vi t Nam c h i m i ng th i bên c nh nh ng c h i y c ng g p nhi u thách th c m i xu th h i nh p C h i dành cho Vi t Nam có th xu t kh u hàng hoá n toàn th gi i Thách th c c thu n l i n th tr ng l n i v i doanh nghi p Vi t Nam thi u: kinh nghi m, tài chính, trình chuyên môn, c s h t ng… V y doanh nghi p Vi t Nam ph i làm xu th h i nh p gay g t nh hi n nay? Trong t t c ngành ngh ang ho t ngân hàng r t quan tr!ng Vì ngân hàng t tn c mu n c nh tranh ng ho t ng l nh v c c ví nh m ch máu c"a n n kinh c v i công ty n c c n ph i có m t n n tài v ng m nh Chính th mà ngân hàng ph i phát tri n làm òn b y thúc y s phát tri n c"a n n kinh t Tuy nhiên i u ki n c nh tranh gay g t nh hi n v n n y m nh an toàn nh kinh doanh ti n t c"a ngân hàng m#c tiêu quan tr!ng nh t Ngân Hàng Công Th ng Chi nhánh thành ph C n Th có n ng l c l nh v c nh : nông nghi p, thu$ s n, công nghi p nh%, doanh nghi p v&a nh', lao ng… Vì th ngân hàng c n ph i tr!ng thu hút v n ngu n nhàn r(i dân c (>80 tri u dân) nh)m làm òn b y thúc ng tín d#ng, y s phát tri n m nh m* c"a ngân hàng, kéo theo s phát tri n c"a doanh nghi p t i khu v c tn m r ng ho t u t t& ng B)ng Sông C+u Long c"a c M#c tiêu quan tr!ng nh t c"a ngân hàng l i nhu n kh c ph#c khó kh n xu th h i nh p tài “PHÂN TÍCH HI U NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N C A NGÂN HÀNG CÔNG TH NG CHI T& th c ti n trên, nên em ch!n NHÁNH C N TH ” nghiên c u hoàn thành lu n v n t t nghi p c"a SVTH: Nguy n Thành i m Trang GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p 1.1.2 C n c khoa h c th c ti n D a nh ng s li u ho t ng c"a Ngân Hàng Công Th nhánh thành ph C n Th n m 2004, 2005 2006 ho t ng chi ánh giá hi u qu ng tín d#ng trung dài h n c"a ngân hàng, nh ng r"i ro tín d#ng mà ngân hàng có th g p ph i qu ho t ng th i m t s gi i pháp ng tín d#ng gi m thi u r"i ro ho t nâng cao hi u ng tín d#ng trung dài h n c"a ngân hàng Vì th i gian hoàn thành ki n th c có h n nên trình th c hi n, thu th p s li u v thông tin b mong c u không tránh kh'i nh ng thi u sót R t c s giúp , góp ý c"a quý Th y, Cô b n c u tài nghiên c hoàn thi n t t h n 1.2 M c Tiêu Nghiên C u 1.2.1 M c tiêu chung Phân tích ho t Th ng tín d#ng trung dài h n c"a Ngân Hàng Công ng Chi nhánh thành ph C n Th , ánh giá ho t ng tín d#ng dài h n Qua ó, rút m t m nh t t i a gi i pháp nâng cao hi u qu tín d#ng trung dài h n c"a ngân hàng 1.2.2 M c tiêu c th • ánh giá tình hình • ánh giá tình hình cho vay trung dài h n thông qua doanh s ng v n trung dài h n cho vay, doanh s thu n , d n • ánh giá c ch t l ng tín d#ng thông qua n h n trung dài h n 1.3 Ph m Vi Nghiên C u 1.3.1 Không gian Ch" y u n i h t thành ph C n Th 1.3.2 Th i gian Th i gian nghiên c u t& 5/3/2007 1.3.3 i t n 30/7/2007 ng nghiên c u 1.3.3.1 T ng quan v tín d ng 1.3.3.2 Nh ng v n Công Th c b n v ho t !ng tín d ng t i Ngân Hàng ng chi nhánh thành ph C n Th SVTH: Nguy n Thành i m Trang GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p 1.3.3.3 Ch" tiêu ánh giá ho t !ng tín d ng 1.3.3.4 R#i ro tín d ng 1.4 L c Kh o Tài Li$u - Tài li u tham kh o + Nguy n Duy Tân (1999 – 2004) + Phan Th B o Trân (1999 – 2004) + Lê Thu- Ng!c Anh (1998 – 2003) + Nguy n Th Thu n (1999 – 2004) - S li u tài c l y t& n m 2004 SVTH: Nguy n Thành i m n 2006 Trang GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p Ch PH 2.1 Ph ng NG PHÁP LU%N & PH NG PHÁP NGHIÊN C&U ng pháp lu'n Các s li u bi u hi n ch tiêu phân tích u bao g m b ph n c u thành Vì v y ph i i sâu phân tích t&ng ch tiêu ng th i so sánh qua n m nh)m phân tích hi u qu c"a v n 2.2 Ph ng Pháp Nghiên C u 2.2.1 Ph ng pháp thu th'p s li$u C s d li u c l y t& nhi u ngu n, ó ch" y u s li u th c p, bi u b ng c"a ngân hàng: + B ng cân i k toán + B ng phân lo i báo cáo k t qu ho t + B ng phân lo i báo cáo huy ng kinh doanh ng v n + T ng d n cho vay d n c"a ngân hàng + Doanh s cho vay theo th i gian + Khung lãi su t huy ng + B ng báo cáo tài c"a ngân hàng + Và bi u b ng khác 2.2.2 Ph ng pháp phân tích s li$u (theo t(ng m c tiêu) D a bi u b ng c"a ngân hàng ta a nh n xét ánh giá, phân tích c n th n t& nh ng khía c nh so sánh qua t&ng n m c n phân tích T& ó làm rõ v n a gi i pháp kh c ph#c ho c nâng cao hi u qu c"a v n Dùng ph ng pháp: + ánh giá c c u + Phân tích xu h t i s t ng l y t$ tr!ng ng thông qua ph i SVTH: Nguy n Thành i m Trang ng pháp so sánh th hi n s GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p Ch ng GI I THI U V) NGÂN HÀNG CÔNG TH NG CHI NHÁNH THÀNH PH* C N TH 3.1 Khái Quát V L+ch S, Hình Thành Và Phát Tri n C#a Ngân Hàng Công Th ng Chi Nhánh Thành Ph C n Th 3.1.1 L+ch s, hình thành th Ngân Hàng Công Th ng Vi t Nam (VIETINCOMBANK) Ngân hàng ng m i qu c doanh l n c thành l p c s V# tín d#ng công nghi p V# Tín d#ng th xã Incombank b t ng nghi p t i chi nhánh Ngân hàng Nhà N u ho t ng vào tháng n m 1988 theo Ngh 53/H BT ngày 26/03/1988 Quy t Ch" t ch H i ng B Tr ng (nay Th" t ng Chính ph") ng m i c n Ngân Hàng Công Th h ch toán c l p, c n Ngân Hàng Công h u h t t.nh, thành ph c c Ngân hàng Nhà N ng Vi t Nam 1.100 t c Nhà N ng Vi t Nam m t pháp nhân th c hi n ch làm ngh a v# v i ngân sách Nhà N Th c bi t ng ã tr thành m t h th ng r ng l n có m t trung tâm th nh nh s 402/H BT ngày 4/10/1990 c"a x p h ng m t 23 doanh nghi p Th c qu n, th c V n pháp ng óng t i Hà N i, có ph m vi ho t c c p 100% v n i u l tr c ti p nh c"a Ngân Hàng Công c b sung theo t&ng th i k/, tr# s ng c n c D a nh ng i u ki n hoàn c nh c# th c"a ngành, Ngân Hàng Công Th ng Vi t Nam ã bi n h ng th c t có sáng t o ng chung c"a Ngân hàng Nhà N cho phù h p v i yêu c u m i kinh t th tr c thành hành nh ng v ng, thích nghi phát tri n n n ng Trong h th ng Ngân hàng nói riêng n n kinh t nói chung, Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam gi vai trò h t s c quan tr!ng Song song v i vi c m r ng ph m vi c n c, Ngân Hàng Công Th ng m r ng quan h Ngân hàng tài v i h n 385 Ngân hàng t i 55 qu c gia th gi i ã chi m c lòng tin c"a khách hàng n phát tri n ngày m t t t h n, Ngân Hàng Công Th c ng Vi t Nam ã tích c c áp d#ng nh ng công ngh m i không ng&ng nâng cao trình SVTH: Nguy n Thành i m Trang nghi p GVHD: Tr ng Th Bích Liên v# c"a nhân viên th Lu n v n t t nghi p b t k p xu h ng phát tri n th gi i Là m t Ngân hàng ng m i qu c doanh l n c"a Vi t Nam, th i gian qua Ngân Hàng Công Th ng Vi t Nam ã th c hi n t t công tác huy ng v n áp ng nhu c u vay v n c"a n n kinh t , th c thi sách ti n t , góp ph n ki m ch l m phát, a d ng hoá m t nghi p v#,… óng góp tích c c vào vi c t ng tr ng phát tri n n n kinh t Vi t Nam 3.1.2 Quá trình phát tri n C n Th Thành ph tr c thu c trung c"a vùng ng c"a c n ng B)ng Sông C+u Long Th i gian tr tranh, ó lúc n n kinh t ang chuy n c ch u nh h i ng c"a chi n phù h p v i s phát tri n c"a n n kinh t Chi nhánh Ngân Hàng Công Th o n c trung tâm ng thành ph C n Th giai u g p khó kh n thách th c, nh ng trãi qua nhi u n m hình thành phát tri n Chi Nhánh ngân hàng ph n v huy ng v n cho vay kinh t c"a thành ph , v ng b u th c hi n ã góp ph n tích c c vào vi c t ch tiêu i m i phát tri n c trình h i nh p khu v c qu c t 3.2 C C u T Ch c B! Máy Và Ch c N ng Ho t Công Th t v !ng C#a Ngân Hàng ng 3.2.1 C c u t ch c c#a Ngân Hàng Công Th ng chi nhánh thành ph C n Th 3.2.1.1 C c u t ch c Ban giám * Giám h c: c: có nhi m v# i u hành m!i ho t ng c"a ngân hàng, ng d0n giám sát vi c th c hi n ch c n ng, nhi m v#, n i dung ho t ã giao Th c hi n giao d ch v i khách hàng c quy n quy t nhi m, khen th nh v n liên quan ký k t h p phòng tr c thu c, ôn c vi c th c hi n úng qui ch c m t nghi p v# SVTH: Nguy n Thành i m nv c: có trách nhi m giám sát tình hình ho t theo dõi công tác t ch c tài chính, tình hình huy h( tr giám ng kinh t n vi c t ch c, b nhi m, mi n ng k$ lu t… cán b nhân viên c"a * Phó giám Trang ng c p ã Th ng c"a ng xuyên ng v n, công tác tín d#ng GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p * Các phòng ban: Phòng kinh doanh ngo i t$: th c hi n nghi p v# liên quan n ho t ng toán qu c t nh : m th tín d#ng ch ng t& (L/C), theo dõi kho n ti n v c"a n v xu t nh p kh u thu n , chi ki u h i… Phòng kinh doanh: Th c hi n kho n cho vay b)ng ng Vi t Nam i v i khách hàng (ch" y u vay ng n h n, trung dài h n), th c hi n trình ki m soát vay c"a khách hàng Báo cáo th ng kê, xây d ng k ho ch v n cho toàn chi nhánh ho ch k ho ch ho t ng tín d#ng Phòng ngu-n v n: Th c hi n nghi p v# huy d i d ng ti n g+i ti t ki m c"a dân c ti n g toán d ng v n i hình th c: k/ phi u có k/ h n, k/ phi u không k/ h n, k/ phi u có m#c ích Phòng hành chính: Qu n lý toàn b ho t quan ng có liên n cán b công nhân viên nh : b trí làm vi c, b o v tr t t , n nhân viên, ch m llo s c kho1 cho công nhân viên Phòng k toán: Th c hi n nghi p v# k toán có liên quan trình toán nh : u$ nhi m thu, u$ nhi m chi, m tài kho n toán cho khách hàng, k toán thu chi, chuy n kho n Phòng vi tính: Hi n h th ng Ngân Hàng Công Th ng nói chung chii nhánh Ngân Hàng Công Th nói riêng ng chi nhánh C n Th u áp d#ng máy vi tính công tác qu n lý ngân hàng Vì th phòng vi tính có trách nhi m t p h p báo cáo, th ng kê s li u, l u tr thông tin, c p nh t s li u phát sinh hàng ngày làm báo cáo s sách ho t ng c"a ngân hàng Bên c nh ó ph#c cho công tác toán gi a ngân hàng v i Phòng kho qu.: Là n i kho n thu chi ti n m t c th c hi n có nhu c u v ti n m t v i s xác nh n c"a phòng k toán, khách hàng s* nh n ti n c"a phòng kho qu2 Ng c l i phòng kho qu2 s* ki m tra s n v n p vào tài kho n t i ngân hàng Phòng ki m soát: Tr c thu c phòng Ki m Soát Ngân Hàng Công Th ng Trung ng, có trách nhi m ki m tra m!i ho t SVTH: Nguy n Thành i m Trang ng c"a ngân GVHD: Tr ng Th Bích Liên hàng nh)m m#c ích úng m b o vi c th c hi n nguyên t c, ch m t cách n, ng n ng&a nh ng nghi ph m có th x y 3.2.1.2 S S Lu n v n t t nghi p / 1: C - C0U T1 CH&C C A NGÂN HÀNG CÔNG TH NG CHI NHÁNH THÀNH PH* C N TH BAN GIÁM 5C CÁC PHÒNG BAN Kinh doanh ngo i t CN SÓC TR4NG CN CTCT Khu công nghi p Trà Nóc CÁC PHÒNG GIAO D6CH Bàn ti t ki m C n Th Kinh doanh Cái T c Ngu n v n Hành chánh Phong i n K toán Vi tính Kho qu2 Ki m soát 3.2.2 Khái quát tình hình ho t !ng c#a Ngân Hàng Công Th nhánh thành ph C n Th qua n m (2004 – 2006) SVTH: Nguy n Thành i m Trang ng chi GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p Th i gian qua v i s phát tri n v n n kinh t n c ta ang t b t c"a n n kinh t th gi i, ng công nghi p hoá - hi n ngân hàng c ng không ng&ng phát tri n hoat nhi u thay Th i ch t l ã t&ng b khu v c ng ngày ti n tri n có ng l0n qui mô Ngân Hàng Công Th c kh7ng i hóa H th ng nh v trí huy tính c"a ng thành ph C n i v i n n kinh t c"a ng B)ng Sông C+u Long nói chung C n Th nói riêng c ng nh phù h p v i m#c tiêu chi n l c phát tri n c"a Ngân Hàng Công Th ng Vi t Nam Qua nhi u n m i vào ho t thành ph C n Th v tình hình huy v n hai v n ã có nh ng b ng Ngân Hàng Công Th c ti n k v chi u r ng chi u sâu,, ng v n s+ d#ng v n Công tác huy then ch t quy t - Huy ng chi nhánh ng v n s+ d#ng nh s thành công hay th t b i c"a ngân hàng ng v n: thu hút ngu n v n t& bên v i nhi u hình th c khác nh : v n ti n g+i c"a t ch c kinh t , v n ti n g+i c"a t ch c cá nhân, phát hành k/ phi u,… - Ho t ng tín d#ng: cho vay ng n h n, trung dài h n áp ng nhu c u cho s n xu t kinh doanh, d ch v# i s ng, th c hi n d án ut phát tri n s n xu t kinh doanh 3.3 Các L2nh V c Ho t !ng Chính C#a Ngân Hàng Huy ng v n Tín d#ng Kinh doanh ngo i h i Các d ch v# phi tài Các d ch v# khác 3.4 Thu'n L i Và Khó Kh n 3.4.1 Thu'n l i - c s quan tâm giúp ,, ch o k p th i c"a c quan, ban ngành c p trên: Thành u$, UBND thành ph , Ngân Hàng Công Th Hàng Nhà N ng Vi t Nam, Ngân c Thành Ph C n Th - Là m t ngân hàng th nh y bén công tác ch SVTH: Nguy n Thành i m ng m i qu c doanh ho t o i u hành c"a ban lãnh Trang ng lâu i v i s o nên ã t o c lòng GVHD: Tr tin ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p i v i khách hàng, có nhi u qu c doanh qu c doanh t quan h v i chi nhánh ngân hàng thành ph C n Th - Có v trí khách hàng t t i trung tâm thành ph C n Th t o i u ki n thu n l i cho n giao d ch Ngoài ra, ngân hàng có môtj nhân viên giàu kinh nghi m, có trình i ng cán b công , có n ng l c tinh th n trách nhi m cao, t n tình vui v*, l ch s vi c ph#c v# khách hàng - V i lãi xu t huy ng th p h n ngân hàng nh ng ngân hàng xu t hi n s m nh t công tác huy a bàn thành ph C n Th nên ng v n cho vay c"a ngân hàng thu n l i ti t ki m thu hút d dàng h n Ngân Hàng Công Th Nhà N c bi t ti n g+i ng c"a ngân hàng c"a c - Cu i tháng 10 n m 2007 Ngân Hàng Công Th hoá góp ph n thúc c n a bàn, m t ng Vi t Nam s* c ph n y s c nh tranh c"a ngân hàng v i ngân hàng khác c 3.4.2 Khó kh n Bên c nh nh ng thu n l i nêu Ngân Hàng Công Th ng c ng g p nh ng khó kh n sau ây: ng m i, ngân hàng c ph n, t ch c tín d#ng - Các ngân hàng th khác ang ho t ng r t m nh m* phát tri n r t m nh, r t nh y bén Do ó, Ngân Hàng Công Th ng Chi Nhánh Thành Ph C n Th ph i có chi n l c nh tranh phù h p m i t n t i - Huy c c ng v n m t công tác trung tâm xuyên su t c"a ngân hàng, th c t nh ng n m qua t& n m công tác ngân hàng g p r t nhi u khó kh n - Ngoài khó kh n chung c"a n n kinh t , ho t m t v i vi c lãi xu t cho vay t gây khó kh n cho ho t ng i th p k c ngo i t i i u ã không ng kinh doanh ngân hàng - Trong nh ng khó kh n Ngân Hàng Công Th Ph C n Th ng ngân hàng ph i ã c g ng v d ng hoá hình th c huy t qua b)ng cách nâng cao ch t l ng, t ng c ng ph#c v#, a ng qu ng cáo, nâng cao trình ng , nghi p v# cho cán b công nhân viên SVTH: Nguy n Thành i m ng chi nhánh Thành Trang 10 ngo i GVHD: Tr ng Th Bích Liên n m 2006 4.909 tri u Lu n v n t t nghi p ng gi m 1.089 tri u ng Tuy nhiên v0n cao t ng n h n trung dài h n c"a ngân hàng chi m t$ tr!ng 54,56% Nguyên nhân d ch b nh gia c m, xúc v t, khó kh n vi c tìm ki m th tr ng d0n n làm n hi u qu , nguyên nhân làm cho n h n trung dài c"a h cá th chi m t$ tr!ng cao nh t thành ph n kinh t - Nhìn chung n h n trung dài h n vào n m 2006 t ng m nh, bi t hai thành ph n kinh t công ty c ph n, TNHH DNTN t ng c t bi n Tuy nhiên tình hình n h n trung dài h n vào n m 2006 n m gi i h n cho phép c"a ngân hàng Nh ng ngân hàng ph i tích c c ôn thu n c công tác tránh tình tr ng n h n t ng t m ki m soát c"a ngân hàng - Thành ph n kinh t có n gi m qua n m nh ng t$ tr!ng chi m cao nh t h cá th N h n c"a thành ph n t ng m nh vào n m 2005 t ng t i 495,63% gi m vào n m 2006 18,16% Nh 2005 kinh t có nhi u s bi n ã phân tích vào n m ng m nh nh t giá c c"a t t c m t hàng t ng m nh, thiên tai, l l#t, dich cúm gia c m,… Chính nguyên nhân ã làm t ng t bi n n h n c"a thành ph n kinh t Tri u 5998 ng 6000 4909 5000 4000 2600 3000 2000 1000 1007 480 1474 130 82 2004 298 2005 TNHH DNTN 2006 Cá Th Hình 20: Tình hình n h n trung dài h n t i Ngân Hàng Công Th SVTH: Nguy n Thành i m ng chi nhánh C n Th qua n m (2004 – 2006) Trang 48 GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p 4.4.2.2 Phân tích n h n trung dài h n theo l2nh v c Ngân Hàng Công Th V n ut t i ng chi nhánh C n Th qua n m (2004 – 2005) n h n liên t#c t ng qua n m d u hi u c nh báo cho ngân hàng bi t doanh nghi p ang b khó kh n v tài nên khó có kh n ng toán n cho ngân hàng, n h n nhi u liên ti p qua n m d n s* tr thành n x u, n x u l n r"i ro tín d#ng c"a ngân hàng l n hi u qu ho t ng kinh doanh Do ó, trình ho t ng kinh doanh Chi nhánh ph i t p trung ki m soát n x u gi m thi u r"i ro tín d#ng ho t T t c ngân hàng trình ho t cv n n h n ng c"a ngân hàng ng luôn t n t i h n n x u, hay nhi u tùy thu c vào nhi u y u t nh : Chính sách tín d#ng, sách khách hàng, k/ h n cho vay, sách thu n ,… Tình hình n h n c"a Chi nhánh qua n m N m 2004 c th hi n b ng d i ây: N m 2006 N m 2005 27% 41% 26% 12% 10% 51% 88% 23% SXKD DV&KD khác 22% Tiêu dùng Hình 21: C c u n h n trung dài h n theo l2nh v c Ngân Hàng Công Th ut i ng chi nhánh C n Th qua n m (2004 -2006) N m 2004 t$ l n h n trung dài h n c"a t t c l nh v c m c th p, ch" y u ch t p trung l nh v c tiêu dùng chi m t i 88% t$ tr!ng n h n trung h n ph n l i DV&KD khác chi m t$ tr!ng 12% Sang n m 2005 t$ tr!ng n h n c"a tiêu dùng gi m 51% ó DV&KD khác l i t ng lên n 23%, ph n l i n h n c"a SXKD chi m t$ tr!ng 28% so v i t ng th n h n trung dài h n n n m 2006 n h n c"a tiêu dùng chi m t$ tr!ng 41% ph n gi m s t ng lên c"a thành ph n kinh t NTTS chi m t$ tr!ng 10% SVTH: Nguy n Thành i m Trang 49 GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p B ng 15: Tình hình n h n trung dài h n theo l2nh v c t i Ngân Hàng Công Th ut ng chi nhánh C n Th qua n m (2004 – 2006) VT: tri u Ch tiêu 2004 2005 2006 So sánh So sánh 2005/2004 2006/2005 S ti n N h n (%) S ti n ng (%) 1569 6426 8983 4857 309.56 2557 39.79 - (SXKD) 1644 2382 1644 100.00 738 44.89 - (NTTS) 0 878 0.00 878 0.00 188 1448 1977 1260 670.21 529 36.53 1381 3334 3746 1953 141.42 412 12.36 T&DH - KD&DV khác - Tiêu dùng (Ngu n t Ngân Hàng Công Th ng chi nhánh C n Th ) Qua b ng s li u ta nh n th y n h n trung dài h n theo l nh v c u t t ng qua n m v i t c t ng r t cao Trong ó hai thành ph n có t$ l n h n b)ng NTTS SXKD Nguyên nhân vào n m 2004 SXKD NTTS ch" y u ch kinh doanh nh' l1 mà g t hái nhi u thành công ngành SXKD u a s t hi u qu nên ã tr n cho ngân hàng úng th i h n, l nh v c nuôi tr ng thu$ s n ch" y u ch qui mô nh', ch a tr!ng phát tri n nên u t ngành th p l nh v c tiêu dùng a s nh' nên vi c tr n c ng d dàng Còn i s ng t ng nhi u ng i c n mua s m, xây nhà, s+a ch a nhà, …trong ó kinh t vào n m 2004 g p khó kh n d0n vi c n h n c"a nhi u ng n i l nh v c tiêu dùng N m 2005 n h n trung dài h n l nh v c tiêu dùng t ng r t cao so v i n m 2004 t ng 1953 tri u ng, t c t ng 141,42% Trong ó l nh v c SXKD DV t ng lên cao, c# th nh sau: n m 2005 n h n trung dài h n c"a SXKD t ng 1.644 tri u ng chi m t$ tr!ng 26% t ng n h n trung dài h n, DV&KD khác t ng 1.260 tri u ng, t c t ng 670,21% so v i n m 2004 Nguyên nhân n m 2005 nhi u công ty làm n không SVTH: Nguy n Thành i m Trang 50 t hi u GVHD: Tr ng Th Bích Liên Lu n v n t t nghi p qu ,ch m tr công tác tr n nên d0n n d n n m 2005 cao Vào n m 2005 kinh t g p nhi u khó kh n, thiên tai, d ch cúm gia c m, l m m long móng, b ki n bán phá giá, u g p khó kh n, giá c nông s n r1 s n xu t qui ho ch Chính nguyên nhân làm cho nhi u DN, cá nhân g p khó vi c toán n cho ngân hàng làm cho n h n t ng N m 2006 n h n trung dài h n l nh v c tiêu dùng c ng t ng nh ng so v i n m 2005 t ng 412 tri u ng, t c t ng 12,36% Trong ó l nh v c SXKD DV t ng lên cao, c# th nh sau: n m 2005 n h n trung dài h n c"a SXKD t ng 738 tri u ng, t c t ng 44,89% t ng n h n trung dài h n DV&KD khác t ng 529 tri u ng, t c t ng 36,53% so v i n m 2005 V y t$ l n h n c"a Ngân Hàng Công Th ng t ng nhanh n m (2004 – 2006) ây m t d u hi u không t t m c dù n h n v0n gi i h n cho phép (