CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.>NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm Ngân hàng thương mại : Theo Luật Tổ chức tín dụng số 02/97/QH 10 ngày 12/12/97 định nghĩa ngân hàng thương mại loại hình Tổ chức Tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Chức Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: 2.1 Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian : Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tài ngân hàng đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền vay người cần vay tiền làm môi giới cho người đầu tư Cá nhân, doanh nghiệp Nhận tiền gửi Uỷ thác đầu tư Ngân hàng th ươn g m ại Cho vay Đầu tư Cá nhân, doanh nghiệp Thực chức này, ngân hàng thương mại thực “ cầu nối” người có tiền muốn cho vay muốn gửi ngân hàng với người thiếu vốn cần vay Ở ngân hàng thương mại vừa người vay vừa người cho vay Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích công cho bên quan hệ : Người gửi tiền, ngân hàng người vay Thông qua chức này, ngân hàng thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế Trang vào trình sản xuất lưu thông hàng hoá, thực dịch vụ tiện ích cho xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 2.2 Ngân hàng thương mại vừa thủ quỹ vừa trung gian toán khách hàng : Trong quan hệ kinh doanh thương mại, khối lượng giao dịch lớn việc toán gặp khó khăn cần có tổ chức đứng đảm nhiệm công việc Ngân hàng thương mại đứng thực công việc nên có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá, an toàn tiết kiệm chi phí Nó tạo nên mối quan hệ khăng khít ngân hàng khách hàng Vì vậy, quan hệ tạo tác động tích cực tiến trình tăng trưởng phát triển kinh tế Qua việc thực nghiệp vụ toán hộ ngân hàng trở thành thủ quỹ cho khách hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng ngân hàng Việc toán khách hàng thực cách trích chuyển tiền từ tài khoản nguời sang tài khoản người khác thông nghiệp vụ kế toán ngân hàng 2.3 Ngân hàng thương mại với chức tạo tiền: Ngân hàng thương mại việc thu hút tiền gửi cho vay số tiền gửi tạo tiền phát tín dụng Bút tệ hay tiền ghi sổ tạo phát tín dụng thông qua tài khoản ngân hàng Nó hình thái vật chất, số trả tiền hay chuyển tiền thê tài khoản ngân hàng Thực chất bút tệ tiền phi vật chất, tính chất tiền giấy sủ dụng toán, qua công cụ toán ngân hàng như: séc, lệnh chuyển tiền mà có ưu điểm tiền giấy, : an toàn hơn, chuyển đổi tiền giấy dễ dàng, toán thuận tiện, kiểm nhận nhanh chóng, di chuyển dễ dàng, sử dụng cách phổ biến, điều nói lên sức mua đồng tiền ghi sổ hay bút tệ Quá trình tạo tiền ghi sổ ngân hàng thực thông qua hoạt động tín dụng tổ chức toán hệ thống ngân hàng 2.4 Chức trung gian việc thực sách tiền tệ Trang Hệ thống ngân hàng thương mại mang tính chất độc lập luôn chịu quản lí chặt chẽ ngân hàng trung ương mặt Đặc biệt, ngân hàng thương mại phải luôn tuân theo định ngân hàng trung ương việc thực sách tiền tệ, chủ thể đóng vai trò quan trọng trình thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn : Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Thành phần nguồn vốn gồm: a.Vốn điều lệ quỹ : Vốn điều lệ quỹ ngân hàng gọi vốn ngân hàng, nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động b.Vốn huy động : Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, huy động từ dân cư tổ chức kinh tế nhiều hình thức: tiền gửi không kì hạn đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm không kì hạn có kì hạn; phát hành kì phiếu, trái phiếu; khoản tiền gửi khác c.Vốn vay: Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn , bao gồm: - Vốn vay nước: vay ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại khác - Vốn vay Ngân hàng nước d.Vốn tiếp nhận: Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ Ngân Sách Nhà nước để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh theo đối tượng mục tiêu xác định Trang e.Vốn khác: Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng ( đại lý, chuyển tiền, , dịch vụ ngân hàng ) 3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn : Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động ngân hàng thương mại Thành phần tài sản có ( Assets ) ngân hàng gồm: a.Dự trữ ( Reserves ): Dự trữ phận cần thiết tất yếu Ngân hàng Vấn đề bảo đam an toàn hoạt động ngân hàng nhằm giữ vững lòng tin khách hàng quan trọng Muốn có tin cậy từ phía khách hàng, trước hết phải đảm bảo khả toán để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải để dành phần nguồn vốn, không sử dụng để sẵn sàng cho nhu cầu toán, phần vốn gọi dự trữ Dự trữ bao gồm :dự trữ bắt buộc theo luật định mà ngân hàng thương mại phải gửi vào ngân hàng trung ương khoản tiền mà ngân hàng thương mại dự trữ để toán ( tiền két ) b.Cấp tín dụng ( Credit ): Số nguồn vốn lại sau để dành phần dự trữ, ngân hàng thương mại dùng để cấp tín dụng cho đơn vị, tổ chức kinh tế Đây hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng c.Đầu tư: Đây khoản mục mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng thương mại sau khoản mục cho vay Ngân hàng đầu tư hình thức : hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu, mua trái phiếu phủ d.Tài sản có khác: Trang Chủ yếu tài sản cố định - sở vật chất để tiến hành hoạt động ngân hàng Ngoài có khoản thuộc tài sản Có khác : khoản phải thu, khoản khác 3.3 Các nghiệp vụ trung gian khác ngân hàng : Dịch vụ ngân hàng ngày phát triển có vị trí xứng đáng giai đoạn phá triển Ngân hàng Thương mại Các hoạt động gồm: - Các dịch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng ( chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ toán ) - Nhận bảo quản tài sản quí giá, giấy tờ, chứng thư quan trọng dân chúng - Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm khách hàng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá quý - Tư vấn tài chính, giúp đỡ công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu v v Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại: 4.1 Căn theo thời hạn cho vay : - Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có qui mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn : Loại cho vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn Trang 4.2 Căn theo tính chất đảm bảo vốn vay : - Tín dụng có đảm bảo không tài sản: Là tín dụng tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào phương án vay vốn khả thi, uy tín thân khách hàng người bảo lãnh - Tín dụng có đảm bảo tài sản: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay : Căn vào mục đích sử dụng vốn vay tín dụng ngân hàng chia làm hai loại sau : - Tín dụng đầu tư kinh doanh: Được dùng để cấp phát vốn cho nhà doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng : Mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hoá bền máy giặt, tủ lạnh nhu cầu bình thường hàng ngày Đây loại tín dụng có khả sinh lời lớn, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng II NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Trang - Quy mô hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên thời kì kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng hạn chế kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái - Khi vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ dân trí có tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Phân loại cho vay tiêu dùng: 2.1 Căn vào mục đích vay: - Cho vay tiêu dùng cư trú : Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú : Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 2.2 Căn vào hình thức cho vay: - Cho vay tiêu dùng trực tiếp, bao gồm phương thức: - Cho vay trả theo định kì: Đây phương thức cho vay mà khách hàng vay trả trực tiếp Ngân hàng với mức trả thời hạn trả lần qui định cho vay Nếu cấp tiền vay, toàn số tiền vay ghi nợ tài khoản cho vay ghi có tài khoản cá nhân giao tiền mặt cho khách Trang - Thấu chi : Là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt số dư có, tới hạn mức thoả thuận Nghiệp vụ đòi hỏi khách hàng phải trả lãi số tiền mà sử dụng theo mức lãi suất thoả thuận - Thẻ tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ cho người có tài khoản ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng Mỗi thẻ có mức tín dụng định mức thay đổi tuỳ nhu cầu khách mức độ tín nhiệm ngân hàng (tăng lên giảm xuống) - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Được hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng qua việc ngân hàng mua phiếu bán hàng từ người bán lẻ hàng hoá hình thức tài trợ bán trả góp ngân hàng thương mại Một số qui định nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 3.1 Thủ tục : Các thủ tục ngân hàng qui định thường bao gồm: - Đơn vay vốn: thực chất lời đề nghị khoản tín dụng định kì, vãng lai thẻ tín dụng, với mục đích thời hạn hoàn trả - Các tài liệu liên quan tới thông tin người vay thuyết minh khoản tín dụng : • Tài liệu pháp lý: chứng minh thư, hộ cung cấp thông tin quốc tịch, tuổi, nơi cư trú • Các tài liệu thông tin về: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng tháng, tình trạng gia đình, học vấn.v v • Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: nhu cầu chi phí; mức vốn tự có; nhu cầu tài trợ ( tổng số chia kì hạn) Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng( có), gồm tài liệu chứng minh tài sản chấp, vật cầm cố, cam kết bảo lãnh đảm bảo khác tiền gửi vàng Trang 3.2 Trình tự xét duyệt cho vay: Các yếu tố mà ngân hàng tiến hành xem xét sau nhận đựơc thủ tục hợp lệ gồm: a Năng lực vay khách hàng : Ngân hàng thực quan hệ tín dụng tiêu dùng với cá nhân có lực pháp luật lực hành vi dân Không cho vay người vị thành niên, người bị truy cứu trách nhiệm hình chấp hành án, người rối loạn tâm thần b Các yếu tố liên quan tới việc phê duyệt khoản tín dụng : - Độ tin cậy người vay: yếu tố xem xét thông qua: • Hồ sơ khứ khách hàng: cho biết thu nhập chi tiêu bình quân, thói quen chi tiêu, chất lượng toán séc, quan hệ vay trả, số lượng giao dịch • Các nhận định thông qua việc vấn, trao đổi trực tiếp với người vay, thông qua thủ tục vay vốn • Thông tin từ ngân hàng có quan hệ toán, tiền gửi, tín dụng với khách hàng: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nội dung toán, quan hệ toán với khách hàng liên quan • Thông tin từ trung tâm thông tin rủi ro NHNN từ thị trường: dư luận CBCNV, dư luận xã hội, báo chí • Thông tin giới thiệu khách hàng người đáng tin cậy cho khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay: vốn vay phải sử dụng hợp lí, điều cho phép khoản vay hoàn trả phù hợp với sách tín dụng ngân hàng Ngân hàng không cho vay mục đích không hợp pháp, đầu không nêu lý vay mượn - Năng lực hoàn trả :đánh giá khả tương lai, người vay có nguồn tài để trả nợ hay không Năng lực đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau: tuổi đời, sức khoẻ, hoàn cảnh gia đình, số dư tài khoản tiết kiệm (nếu có), nghề nghiệp, trình độ học vấn, thu nhập, ổn định thu nhập khả tháo vát người vay Trang - Các đảm bảo tín dụng : thường áp dụng khoản cho vay định kì đóng vai trò nguồn thu nợ dự phòng trường hợp không thực kế hoạch trả nợ + Đảm bảo tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba + Đảm bảo tín chấp: cam kết bảo lãnh người thứ ba việc gánh chịu nghĩa vụ pháp lí người vay không thực nghĩa vụ trả nợ + Đảm bảo tiền gửi + Đảm bảo khác: hợp đồng bảo hiểm, vàng bạc, đá quý -Mức cho vay kỳ hạn khoản tín dụng: Sau trừ khả tài tự có cá nhân vay, khả phải cao mức tối thiểu ngân hàng qui định khoản vay Ngân hàng cho vay phần sai biệt chi phí cần mua sắm với khả tài tự có + Kỳ hạn: tuỳ mục đích, đối tượng mà có loại kì hạn khác nhau.Nó gồm loại : Ngắn, trung dài hạn Sau xem xét yếu tố cần thiết, việc cấp tín dụng tiến hành theo cách thức tuỳ theo trực tiếp hay gián tiếp nêu 3.3 Theo dõi nợ thu nợ : Dù cấp hình thức việc theo dõi khoản tín dụng cấp cần thiết.Quá trình tiến hành cách định kì( tháng năm) hay đột xuất tuỳ vào biểu từ phía khách hàng Việc theo dõi đem lại cho ngân hàng hàng loạt thông số cần thiết, là: - Chất lượng điều hành tài khoản - Sự ổn định tài người vay - Sử dụng vốn vay có mục đích không - Các đảm bảo - Tiến độ trả nợ - Diễn biến dư nợ tài khoản vãng lai - Cần điều chỉnh mức tín dụng hay không v.v + Thu nợ : Trang 10 - Thực cấu lại nguồn vốn huy động có lãi suất đầu vào hợp lí, nguồn vốn ổn định Cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng nợ có đảm bảo, tăng cho vay kinh tế dân doanh, phân tán rủi ro - Tập trung phát triển dịch vụ toán nước, dịch vụ ngân hàng quốc tế nghiệp vụ L/C, D/P, D/A, T/T, dịch vụ ngoại hối, kiều hối - Cải cách qui trình, thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng Cải tiến chế theo hướng vừa luật, vừa thông thoáng, linh hoạt - Xây dựng phong cách giao dịch mang đặc trưng thương hiệu ngân hàng Công Thương ( Incombank ) - Tăng cường hoạt động quảng bá, xúc tiến, tiếp thị chăm sóc khách hàng III GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác để gia tăng dư nợ Hoạt động xa lạ với nhiều người ngân hàng chưa có sách tuyên truyền, tiếp thị sâu rộng Do cho vay tiêu dùng có tính chất vay nhỏ lẻ, chi phí quản lí vay lớn, thời hạn vay thường năm nên việc gia tăng doanh số cho vay, gia tăng số lượng vay, tăng lượng khách hàng cần thiết để giảm chi phí, góp phần gia tăng lợi nhuận Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh không phần quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau em xin đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng : Huy động vốn từ tổ chức dân cư : Tiền đề cần thiết để tiến hành hoạt động cho vay phải có vốn Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng định cho vay đầu tư ngân hàng ngân hàng vay vay Trong năm qua, ngân hàng Công Thương chủ động nguồn vốn hoạt động, giảm lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng tổng, dựa vào nội lực để khai thác nguồn vốn địa phương Trang 48 thông qua phương thức huy động vốn hiệu từ tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn Trong huy động vốn ngân hàng cần có phương án khơi tăng nguồn vốn 12 tháng, xây dựng kế hoạch tiêu cụ thể cho quí, đối tượng khách hàng, khu vực dân cư Bởi nay, nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu vốn ngắn hạn, ngân hàng sử dụng 30% vay trung, dài hạn nhu cầu khách hàng chủ trương ngân hàng tăng dần tỉ trọng cho vay trung, dài hạn cho vay tiêu dùng yêu cầu vốn vay trung hạn chủ yếu Vốn dân cư “ vùng đất rộng lớn “, phong phú tạo tảng ổn định lâu dài ngân hàng biết huy động năm gần kinh tế tăng trưởng cao thu nhập bình quân đầu người tăng lên, thu nhập đảm bảo cho chi tiêu có tích luỹ Với người chưa có nhu cầu sử dụng họ để dành nhà, mua kì phiếu, trái phiếu gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng cần phải có chiến lược huy động vốn phù hợp nhằm thu hút số lượng tiền nhàn rỗi lớn nằm dân cư với chi phí thấp hướng họ gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Khi yếu tố lãi suất khác biệt lớn ngân hàng việc tạo tiện ích dịch vụ cho khách hàng yếu tố quan trọng để cạnh tranh Ngân hàng cung cấp cho khách hàng tiện lợi địa điểm giao dịch, giảm thời gian chờ đợi làm thủ tục gửi rút tiền, bí mật số dư theo yêu cầu khách hàng, phát triển giao dịch qua mạng điện tử, thu tiền nhà Đồng thời tăng cường công tác bảo đảm an ninh ngân hàng quỹ tiết kiệm Nghiên cứu mở rộng phương thức huy động vốn như: tiết kiệm đầu tư cho học, tiết kiệm cải thiện nhà kết nối chuyển hoá hài hoà huy động với cho vay tiêu dùng Những nhu cầu tiêu dùng xuất tích luỹ chưa đủ ngân hàng cho khách hàng vay, mặt ngân hàng vừa gia tăng doanh số mặt đơn giản thủ tục tài sản đảm bảo tiền gửi ngân hàng Hơn nữa, gửi tiền ngân hàng người gửi có tâm lí mong muốn ngân hàng cho vay vốn có nhu cầu Trang 49 Để huy động vốn có hiệu không thực tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo nhằm thu hút cá nhân đến với ngân hàng có nhu cầu gửi tiền Ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông đại chúng, treo băng-rôn với mẫu biểu thống trước trụ sở điểm giao dịch ngân hàng, đặt áp phích khu vực trung tâm, phân phát tờ rơi, Đồng thời tập trung vào thời điểm định, : ngày lễ, ngày tết, dịp kỉ niệm; vào dịp ngân hàng tung sản phẩm, dịch vụ hay chiến dịch huy động vốn phát hành kì phiếu hay trái phiếu, chứng tiền gửi trung dài hạn Yếu tố người có vai trò lớn kinh doanh ngân hàng Vì vậy, nghiệp vụ chuyên môn cán ngân hàng cần phải có kĩ tiếp thị, chăm sóc khách hàng : có thái độ phục vụ chu đáo, hướng dẫn tận tình, tạo thoải mái đến giao dịch, thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng có trình gắn bó lâu dài có số dư tiền gửi lớn ngân hàng Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp : Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa có đa dạng hoá mà cho vay với mục đích chủ yếu sữa chữa, mua sắm nhà ở, mua phương tiện lại Lãi suất cho vay phân biệt thời hạn phân biệt theo mục đích đối tượng khách hàng Trong nhu cầu nâng cao chất lượng sống việc thoả mãn nhu cầu phong phú dân cư, ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu để đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu, thu nhập nhóm đối tượng khách hàng khác nhau: - Cho vay mua xe ô tô người có thu nhập cao giám đốc doanh nghiệp tư nhân ; - Cho vay du học sinh với vốn vay giải ngân làm nhiều lần, ưu đãi lãi suất phí chuyển tiền thực thời gian qua nhu cầu không ngừng gia tăng có lượng lớn học sinh, sinh viên có nguyện vọng du học nước - Cho vay mua sắm nhà chung cư có giá trị cho cán công nhân viên với thời hạn năm đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức tài trợ bán trả góp ngân hàng (1)các công ty xây dựng kinh doanh nhà Đầu tiên, hàng, khách hàng đại diện công ty thoảCônthuận Ngngân ười mua g ty với (2) (5) (6) Ngân hàng thương (3) (4) Trang 50 Kế toán Phò tàing K chíếnh toán tài Phòng chí qunảhn số tiền vay, mức thời hạn trả dần Sau đó, ngân hàng cho người mua nhà vay phần tiền chưa trả đủ cho công ty giữ lạiPhòquyền sở hữu tài sản người ng Phòả ngn mua trả góp đủ Có thể mô tả theo sơ đồ sau:qu Kế toán Phò ngn tàPhò K ế g toán Tiền tà tệPhòn gkho Ti ền quỹ tệ kho quỹ Cá nhân (1) Người mua trả trước 20-30% giá trị nhà cho công ty , (2) Công ty giao nhà cho người mua đồng thời giữ lại giấy tờ sở hữu nhà Cá doan nhân hhàng làm chấp (3) Công ty giao giấy tờ sở hữu nhà cho ngân , nghiệ (4) Ngân hàng trả phần tiền người mua thiếu doan p cho công ty.( 70-80% ) h (5) Người mua trả góp cho ngân hàng theo mức kì hạn xác định nghiệ cư (6) Ngân hàng giao giấy tờ sở hữu nhà chop người mua sau người mua hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng nh cư Thực sách Marketing : nh Nhận thức tầm quan trọng Marketing kinh doanh ngân hàng Tg áp dụng vào thực tiễn tạo hiệu dân tích cực có tính chiến lược lâu dài để thu hút khách hàng Ngân hàng hiệncưnay tiến hành số hoạt động Tg Marketing hoạt động cho vay, gồm cảdân cho vay tiêu dùng để hoạt động cư thực hiệu ngân hàng cần xây dựng sách Marketing cụ thể hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình Mục đích hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng tiếp cận Phòng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng;Kếmặt khác, tạo ấn tượng khách toántiếng uy tín ngân hàng hàng ngân hàng, cải tiến mặt, tăng danh Phò tàing khách hàng Ngân hàng thông qua hoạt động K chíếnh phải cung cấp cho khách hàng hiểu biết thủ tục, điều kiện vàtoán qui định khác quan hệ tín dụng tài Phòng chí qunảhn Phòng qu Phòả ngn Kế toán Trang 51 gế K toán Tiền tà tệPhòn gkho Ti ền quỹ tệ kho với ngân hàng, ưu bật riêng có so với ngân hàng khác, lợi quỹ Cá ích mà khách hàng nhận để khách hàng có lựa chọn dễ dàng Những nhân , thông điệp phải thiết kế chodoanh vừa đơn giản, dễ hiểu phù hợp với Cá nghiệ nhận thức nhiều nhóm đối tượng khách nhân hàng khác p , Sau xây dựng thông doanh tin cần truyền đạt, ngân hàng phải chủ nghiệ cư động tìm kiếm khách hàng thông qua việc tuyên truyền phương tiện thông p nh phát hành lớn, đông độc giả, niên tin đại chúng, tạp chí, tờ báo có số lượng cư giám điện thoại , thông qua sở, ban ngành, đoàn thể, hiệp hội, khu công nghiệp, khu chế xuất, hội nghị nh khách hàng cá nhân doanh nghiệp Tg dân ngân hàng đóng khu vực đôngcư dân cư để tuyên truyền quảng cáo Tg Khi tiến hành đợt quảng cáo,dân tiếp thị, nhân viên ngân hàng liên hệ trước với quan, đơn vị có đủ cư điều kiện vay vốn để xếp buổi ngân hàng tổ chức Khai thác triệt để lợi địa điểm mạng lưới tổ cho vay giao lưu gặp gỡ nhân viên ngân hàng với cán nhân viên đơn vị để giới thiệu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Tại buổi gặp mặt này, nhân viên ngân hàng vừa làm công tác tiếp thị vừa giải đáp thắc mắc họ, giải toả dần tâm lí e ngại, tạo quan tâm thói quen sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Cán làm công tác tín dụng đảm nhận trực tiếp việc cho vay phải có thái độ hoà nhã, vui vẻ, lịch sự, dễ gần, tạo bầu không khí thân mật, gần gũi trò chuyện với khách hàng; sẵn sàng tư vấn, hướng dẫn tận tình thủ tục, hồ sơ tránh việc khách hàng phải lại nhiều lần Đa dạng hoá đối tượng khách hàng: Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng cho cán công nhân viên quan hành nghiệp, doanh nghiệp nhà nước vay vốn đảm bảo lương cá nhân hộ gia đình vay chấp tài sản Trong xu tăng cường cho vay tiêu dùng khách hàng có tài sản có đủ khả trả nợ ngân hàng nên quan tâm đến đối tượng hộ tiểu thương chợ có tình hình kinh doanh hiệu Trang 52 - Đối với tiểu thương chợ, ngân hàng thông qua ban quản lí chợ người đại diện lập danh sách người có nhu cầu vay vốn Sau tiến hành xem xét tình hình kinh doanh khả trả nợ để định cho vay hay không Bên cạnh đó, ngân hàng mở rộng cho vay sang đối tượng khách hàng vay kinh doanh ngân hàng có uy tín có nhu cầu vay tiêu dùng với giá trị lớn: mua xe ô tô phục vụ cho lại cá nhân gia đình Cải thiện phương thức hoàn trả nợ gốc lãi : Vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu xét duyệt cho khách hàng vay khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi vay Do đó, việc cải thiện phương thức thu hồi nợ lãi vay phù hợp với khả trả nợ khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng thực tốt nghĩa vụ trả nợ cần thiết để ngân hàng đảm bảo an toàn vốn cho vay Hiện phương thức hoàn trả nợ gốc lãi vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng trả góp hàng tháng với số nợ gốc chia cho kì hạn trả, lãi tính số dư nợ gốc hàng tháng Phương thức phù hợp với khách hàng cán công nhân viên doanh nghiệp quốc doanh có thu nhập ổn định, thường xuyên Đối với khách hàng tiểu thương, vay vốn có tài sản đảm bảo, thu nhập thường xuyên không cố định mà có xu hướng gia tăng vào tháng cuối năm, dịp lễ tết, mùa khai trường, hàng hoá bán nhiều Ngân hàng áp dụng phương thức thu lãi hàng tháng kì hạn thu nợ gốc hai ba tháng lần Đối với khách hàng vay tiêu dùng chủ doanh nghiệp tư nhân, chủ sở sản xuất kinh doanh ngân hàng thoả thuận thu nợ gốc lãi theo phương pháp trả góp hàng tháng thu lãi hàng tháng nợ gốc trả theo kì hạn tháng, tháng năm tuỳ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng ngân hàng tính toán mức lãi suất phù hợp với phương thức trả nợ Trang 53 Cải thiện phương thức cho vay: Cho vay tiêu dùng với cán bộ, công nhân viên ngân hàng mang tính chất riêng lẻ vay, tức ngân hàng quan hệ tín dụng trực tiếp với cá nhân có nhu cầu vay vốn định cho vay ngân hàng có thông qua quan, đơn vị nơi người vay công tác chưa phối hợp với quan, đơn vị để quản lí, thu nợ người vay thông qua biện pháp trừ lương tháng Phương thức làm cho ngân hàng lẫn người vay gặp trở ngại định Về phía ngân hàng, cho vay tiêu dùng vay nhỏ, nhiều thời gian chi phí cho việc thẩm định, xét duyệt, giám sát thu hồi nợ khả xảy rủi ro khả kiểm soát ngân hàng người vay vốn cao: tai nạn, việc làm, đau ốm, chết, vi phạm pháp luật Ngoài ra, quan hệ vay trả nợ xảy ngân hàng người vay nên số trường hợp người vay chưa trả hết nợ vay thời hạn hợp đồng tín dụng phải gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn thủ trưởng đơn vị xác nhận để vay tiếp tổ chức tổ chức tín dụng khác đơn vị kí văn xác nhận tư cách người vay mà chưa thực phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để quản lí người vay vốn Về phía khách hàng, người vay cán nhân viên công tác quan, doanh nghiệp khó bỏ công sở làm việc để đến giao dịch với ngân hàng, ngân hàng làm việc hành Hơn nữa, số đơn vị không kí xác nhận cho nhân viên ngại chịu trách nhiệm liên quan Trước trở ngại khách hàng có mong muốn đến ngân hàng vay tiền, ngân hàng ngần ngại xét duyệt cho vay Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần tìm đến nhà quản lí doanh nghiệp phổ biến lợi ích người lao động vay vốn để đặt vấn đề phối hợp phục vụ người vay Sau ngân hàng bàn biện pháp quản lí vay với Ban giám đốc, Ban chấp hành công đoàn để phục vụ người vay thuận lợi thông qua hợp đồng nguyên tắc kí kết ngân hàng doanh nghiệp Hợp đồng qui định rõ trách Trang 54 nhiệm bên: Ngân hàng có trách nhiệm phổ biến nghiệp vụ, cung cấp loại hồ sơ vay vốn, thẩm định cho vay Doanh nghiệp kiểm tra kĩ trước xác nhận giới thiệu người vay đến ngân hàng làm thủ tục vay vốn, hàng tháng danh sách ngân hàng lập để trừ lương theo thoả thuận kí hợp đồng tín dụng người vay với ngân hàng, giúp ngân hàng thu nợ Đối với tiểu thương ngân hàng kí thoả thuận thu nợ hàng tháng qua người đại diện có uy tín bà tiểu thương Định kì, ngân hàng lập danh sách người vay vốn với số tiền nợ gốc lãi phải thu gửi người đại diện để họ thu nộp cho ngân hàng Ngân hàng nên có khoản hoa hồng xứng đáng với người đại diện để họ làm việc tốt Nâng cao chất lượng phục vụ : Có thể thấy theo phát triển thị trường, rõ ràng khách hàng ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu coi người tài sản doanh nghiệp khách hàng xem nguồn vốn, khách hàng đông, nguồn vốn tăng Do tồn phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào số lượng khách hàng mà có Với đặc thù doanh nghiệp dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng tồn phát triển ngân hàng Đặc trưng sản phẩm ngân hàng tính chất dễ bắt chước nên khả cạnh tranh sản phẩm khó Khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng cân nhắc lợi ích nhận với chi phí bỏ Để tăng cường khả cạnh tranh, ngân hàng phải quan tâm đến việc gia tăng lợi ích giảm thiểu chi phí cho khách hàng khả Lợi ích mà khách hàng quan tâm lợi ích kinh tế thể trực tiếp qua chi phí vay vốn gồm: chi phí trả lãi, chi phí lại, thủ tục hồ sơ lợi ích mà thân khách hàng cảm nhận thuận tiện, hài lòng đến giao dịch vay vốn ngân hàng Lãi suất vay vốn chịu ảnh hưởng lãi suất đầu vào nội ngân hàng hệ thống ngân hàng dễ bị cạnh tranh nên thu hút khách hàng qua yếu tố lãi suất có giới hạn Như vậy, ngân hàng cần phải lấy việc nâng cao chất lượng phục vụ khách Trang 55 hàng tảng xây dựng chiến lược cạnh tranh giành thị phần khách hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần lấy hài lòng khách hàng mục tiêu hàng đầu Ngân hàng xem xét để giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng Với cán công nhân viên thời gian quan trọng họ phải đến ngân hàng làm việc Cán tín dụng phải trực tiếp xếp kế hoạch làm việc, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, không để xảy tình trạng khách hàng đến phải chờ đợi lâu không gặp cán tín dụng làm cho họ phải lui tới nhiều lần, khách hàng đến vay vốn lần đầu gây ấn tượng không tốt Ngoài ra, cán tín dụng phải có thái độ niềm nở giao tiếp với khách hàng, hướng dẫn cặn kẽ, chu đáo giấy tờ, thủ tục để khách hàng có chuẩn bị đầy đủ, không thời gian lại nhiều lần, nhiều nơi Tình trạng ngân hàng xảy không nhiều ngân hàng coi nhẹ không quan tâm kịp thời ảnh hưởng đến lượng khách hàng tương lai Trụ sở ngân hàng, phòng giao dịch ngân hàng phải khang trang, đẹp, đại, lịch sự, bố trí hợp lí tiện lợi, có bảng dẫn cho khách hàng đến nơi giao dịch cần thiết Tại hàng ghế chờ nên có nước uống, báo, tài liệu hướng dẫn cụ thể cho khách hàng xem chờ đợi Có bảng thông báo rõ ràng lãi suất cho vay, qui trình thủ tục vay vốn đẹp mắt, hấp dẫn : Đồng thời khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng, vay mượn, trả nợ sòng phẳng, sử dụng vốn vay mục đích có hiệu ngân hàng nên quan tâm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, kịp thời giải ngân vốn Đây khách hàng có ý thức trả nợ cao, khả trả nợ tốt, quan hệ với họ giảm chi phí thời gian thẩm định cho ngân hàng, mang lại kết tốt nên ngân hàng cần có hình thức thăm hỏi, quan tâm phù hợp Đối với khách hàng không đủ điều kiện cho vay cán tín dụng giải thích rõ ràng, cặn kẽ lí mà từ chối cho khách hàng hiểu để họ có ấn tượng tốt với ngân hàng quay lại ngân hàng họ có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn Trang 56 Thẩm định trước cho vay: Nghiệp vụ cho vay ngân hàng gặp rủi ro lớn nên thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay Đối với cho vay tiêu dùng công tác có ý nghĩa quan trọng Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng ngân hàng hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khả sinh lời cho vay để sản xuất kinh doanh đầu tư Hơn nữa, công tác thẩm định ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản cho vay nợ hạn có xu hướng gia tăng nên ngân hàng không tăng cường thực tốt công tác Nhiều yếu tố cán tín dụng xem xét phân tích yêu cầu xin vay yếu tố khả sẵn lòng hoàn trả nợ vay, phù hợp với điều kiện khoản hợp đồng tín dụng yếu tố quan trọng cần cán tín dụng thẩm định Trước tiên cán tín dụng phải xem xét uy tín người vay Uy tín ý nghĩa sẵn lòng trả nợ mà có ý nghĩa phản ánh ý muốn kiên thực tất giao ước hợp đồng tín dụng Uy tín quan trọng tín dụng tính thật liêm cá nhân Hồ sơ khứ cá nhân xin vay việc thực các hợp đồng họ thường có giá trị đánh giá tín dụng Những câu trả lời miệng khách hàng dễ dàng bộc lộ đặc điểm trung thực khách hàng Cán tín dụng cần đối chiếu lời khai người vay với thông tin thu thập Mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thông tin quan trọng để đánh giá khả hoàn trả nợ vay Cán tín dụng phải đồng thời tiến hành kiểm tra quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ xác mức thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú Bởi lẽ có trường hợp, người vay giảm sut thu nhập thời hạn trả nợ thay đổi công việc nghỉ hưu nên ảnh hưởng đến khả trả nợ Sự ổn định việc làm nơi cư trú : Cán tín dụng nên kiểm tra kĩ thời gian làm việc nơi làm việc khoảng thời gian mà người sinh Trang 57 sống nơi cư trú Vì khoảng thời gian mà người cư trú nơi lâu tin sống người ổn định Còn người thường xuyên thay đổi chỗ yếu tố bất lợi cho ngân hàng định cho vay Sau biết rõ vấn đề trên, cán tín dụng định mức cho vay, cách thức trả nợ, thời hạn trả nợ phù hợp với khả trả nợ người vay mà không gây ảnh hưởng đến sống hàng ngày họ Ngân hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp Ngoài ra, thực cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản tài sản đảm bảo đóng vai trò nguồn thu nợ thứ hai người vay không trả nợ khoản tín dụng cấp với hi vọng hoàn trả thoả thuận tài sản bán để trả nợ nên cán tín dụng cần xem xét đầy đủ yếu tố cần thiết trước định cho vay, yếu tố uy tín quan trọng Công tác thu thập thông tin : Để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải thực công tác thẩm định Để công tác thẩm định đạt kết cao việc điều tra, thu thập, tổng hợp nguồn thông tin khách hàng thiếu Một số nguồn thông tin quan trọng mà cần phải điều tra sau: + Phỏng vấn trực tiếp người vay: Thông qua vấn kiểm tra tính trung thực người vay, phát vấn đề không quán không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Trong trình vấn, cán tín dụng yêu cầu cung cấp thông tin cần thiết tình hình tài chính, hợp đồng lao động khách hàng lao động theo hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Cán tín dụng chuẩn bị sẵn nội dung vấn cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy thông tin bổ ích từ khách hàng Ngoài ra, nghệ thuật nói chuyện, tạo bầu không khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện quan trọng không + Nguồn thông tin từ quan, đoàn thể nơi khách hàng công tác: Cán tín dụng đến xin xác nhận thủ trưởng đơn vị bảng lương người vay đồng thời tìm hiểu đời sống, tư cách, lực làm việc, thời gian làm việc đơn vị Trang 58 người vay Ngân hàng cần tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị trường hợp người vay vốn công tác doanh nghiệp quốc doanh + Thu thập thông tin thông qua người lân cận: Với mục đích để ngân hàng chấp nhận cho vay, lời khai người vay chứa đựng nhiều yếu tố thiếu xác Cán tín dụng thăm dò khách hàng thông qua người thân, người sống gần họ để kiểm chứng lời khai trước có mâu thuẫn hay sai lệch hay không Mặc khác, có thông tin có tính chất cá nhân hỏi trực tiếp khách hàng mà phải thông qua người thân cận ( trình độ học vấn, sống gia đình, lối sống họ ) Ngoài ra, nguồn thông tin từ khách hàng công tác đơn vị với người vay, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng sở để đánh giá người vay + Thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng: Qua hồ sơ lưu trữ xem xét trước khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng hay chưa? Nếu có, việc thực nghĩa vụ trả nợ họ sao? có tình trạng gia hạn nợ, chậm trả nợ hay không, mức độ sao? Đây cách để ngân hàng hạn chế cho vay khách hàng có ý thức trả nợ khoản vay hiệu Hiện nay, ngân hàng bước đầu thực công tác hạn chế nguồn thông tin chi phí thực Ngân hàng cần phải khai thác tối đa kênh thông tin khác nhau, tận dụng hội tìm hiểu khách hàng Thông tin thu thập xác, kịp thời góp phần không nhỏ việc giảm tình trạng phát sinh nợ hạn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng nâng cao dần chất lượng cho vay tiêu dùng Công tác thu thập thông tin thực tốt tạo điều kiện cho công tác thẩm định xác hơn, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng Bên cạnh việc thu thập, xử lí thông tin không quan tâm đến vai trò cán làm công tác tín dụng việc nâng chất lượng hoạt động cho vay 10 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: Trong hoạt động cho vay muốn có hiệu trước hết phải có đội ngũ cán tín dụng có lực Nếu công tác thu thập thông tin, thẩm định trước cho vay Trang 59 cán tín dụng thực tốt chất lượng tín dụng ngày cải thiện Do đó, ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm công tác tín dụng công tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ Điều kiện tiên ngân hàng phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đáp ứng yêu cầu công việc, cán thông hiểu chế sách pháp luật, giỏi nghiệp vụ, động công việc có tinh thần trách nhiệm cao Có việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng sách ngân hàng thực thi dễ dàng 11 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn : Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn chủ quan phía khách hàng chây ì, không trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm công tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho khách hàng với hệ thống thông tin quản lí phản ánh tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn toán trước kì hạn toán vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân khách hàng đủ khả toán lại chưa ý thức nợ hạn Ngoài ra, cán tín dụng khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian công tác khách hàng Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín lòng tự trọng khách hàng Tuy công tác thời gian tốn chi phí Trang 60 thực hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng Từ phát khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng đôn đốc việc trả nợ Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập để có hướng giải thoả đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ + Ngân hàng cần tăng cường biện pháp xử lí hạn chế nợ hạn, áp dụng biện pháp sau: - Biện pháp phát triển tín dụng an toàn hiệu hoạt động tín dụng gắn liền với quyền lợi tài cán Ngân hàng đề sách khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích cán tín dụng tích cực thu hồi nợ Nghiêm khắc xử lí sai phạm nguyên nhân chủ quan cán tín dụng - Phối hợp với quan, đoàn thể để thu hồi nợ biện pháp trừ lương hàng tháng cán công nhân viên chuyển nơi công tác làm việc với quan trước quan để thu nợ - Trên sở phân tích nguyên nhân nợ hạn có biện pháp thu hồi nợ thích hợp: trường hợp mà người vay bị tai nạn, chết hay gia đình họ gặp khó khăn ngân hàng nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi vay; trường hợp mà người vay có tài sản đảm bảo ngân hàng tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ; cố tình lừa đảo dây dưa không chịu trả nợ Ngân hàng phải nhanh chóng khởi kiện nhờ giúp đỡ can thiệp pháp luật - Không cho vay quan, đơn vị mà người vay không tích cực trả nợ, chây ì; thủ trưởng phối hợp với ngân hàng việc thu nợ - Khởi kiện số cán công nhân viên chây ì, “ điển hình” để tạo tâm lí e ngại khách hàng họ không chịu trả nợ ngân hàng 12 Cho vay cán công nhân viên có tăng cường biện pháp đảm bảo: Trang 61 Để nâng cao ý thức trả nợ cho người vay, cho cán công nhân viên vay mua xe, sửa chữa, xây dựng nhà điều kiện việc làm thu nhập ngân hàng nên yêu cầu khách hàng gửi ngân hàng giấy tờ tài sản có giá trị ( thẻ tiết kiệm, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà gắn liền với quyền sử dụng đất ở, giấy đăng kí xe máy, ) với cam kết ngân hàng quyền phát tài sản khách hàng vay không trả nợ trả nợ không kì hạn Tuy nhiên, để biện pháp thực hiệu ngân hàng nên giữ giấy tờ tài sản thân người vay Do giá trị tài sản mà ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu lớn số tiền nợ ngân hàng nên người vay cố gắng trả nợ cho ngân hàng để nhận lại giấy tờ 13 Một số kiến nghị: Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng không đòi hỏi nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có giúp đỡ, quan tâm cấp quyền, phối hợp ban, ngành có liên quan - Kiến nghị với quan pháp luật đẩy nhanh tốc độ thi hành án trường hợp khách hàng bị khởi kiện có định thi hành án - Kiến nghị UBND thành phố tạo điều kiện thuận lợi để đẩy nhanh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên quan trình xử lí nợ theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản: thủ tục phát mãi, công chứng , đồng thời có văn đạo quan, đơn vị chủ quản có trách nhiệm kết hợp xử lí khoản nợ cán bộ, nhân viên đơn vị với ngân hàng chịu trách nhiệm tính xác thông tin cung cấp cho cán tín dụng cán bộ, nhân viên đơn vị - Kiến nghị với quan công chứng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình công chứng hồ sơ tài sản chấp Trang 62 [...]... cao chất lượng tín dụng của cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung 3.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo: a Về doanh số cho vay : Hiện nay ở ngân hàng cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo gồm có: cho vay không có tài sản áp dụng đối với cán bộ công nhân viên với số tiền vay tối đa là 20 triệu đồng và cho vay có tài sản đảm bảo đối... động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay: a Về doanh số cho vay : Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu được nhận thấy thông qua doanh số cho vay, bởi vì doanh thu chủ yếu của hoạt động kinh doanh ngân hàng là từ hoạt động cho vay này dựa trên số tiền lãi thu được Vì thế để đánh giá Trang 31 kết quả từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thì việc xem xét doanh số cho vay. .. khách hàng Trên cơ sở này, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã ban hành Công văn 1192/CV-NHCT về cho vay đối với CBCNV và quyết định số 049/QĐ-NHCTHĐQT “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam” Đây là những văn bản pháp lý được áp dụng cho hoạt động cho Trang 22 vay tiêu dùng tại ngân hàng Công Thương Việt Nam tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. .. động cho vay tiêu dùng thì tỉ lệ này vẫn còn cao nên ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục trong thời gian tới 3 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công Thương Đà Nẵng qua hai năm 2002-2003: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công Thương Đà Nẵng bắt đầu thực hiện vào năm 2000 với việc cho vay cán bộ công nhân viên, không có tài sản đảm bảo, thu nợ từ tiền lương hàng. .. dùng tại Ngân hàng Công Thương : 1.1 Cơ sở pháp lý: Hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay tại các ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở các văn bản do Thống đốc NHNN ban hành: công văn số 34/CV-NHNN ngày 07/01/2000 về Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với CBCNV và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác” và quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/ 2002 về Quy chế cho vay của TCTD... nước, cơ quan hành chính sự nghiệp, lực lương vũ trang, còn những cá nhân khác thì phải có tài sản đảm bảo Trang 28 3.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay : a Về doanh số cho vay : Tình hình biến động doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn thể hiện qua bảng sau : BẢNG 5: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÂN THEO THỜI HẠN VAY ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn... qua cho thấy vai trò của ngân hàng trong việc thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, đơn vị kinh tế trên địa bàn Thanh toán quốc tế năm 2003 đạt 82.955,989 nghìn USD tăng 8.772,297 nghìn USD tương ứng với mức tăng là 11,83 % so với năm 2002 II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 1 Cơ sở pháp lí và qui định về cho vay tiêu dùng. .. Trang 24 - Nợ gốc chia đều cho các kì hạn trả hàng tháng - Lãi cho vay tiêu dùng được tính trên số nợ gốc còn lại theo phương pháp số dư giảm dần - Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số tiền vay phải trả trong mỗi kì hạn của thời hạn cho vay phù hợp với khả năng của người đi vay - Nếu người vay là CBCNV, cán bộ hưu trí ngân hàng có thể thoả thuận với người vay vốn và cơ quan, tổ chức quản... người vay bị thất nghiệp, ngoài ra còn các nguyên nhân : do bệnh tật, tai nạn, chết, nghĩa vụ quân sự, hoặc các sự cố trong gia đình - Các nguyên nhân khác : sự lừa đảo của người vay, ảnh hưởng của môi trường hay dự đoán vào tương lai của người vay Trang 12 CHƯƠNG II : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG I.VÀI NÉT VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG... liệu cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng năm 2003 đạt 39.375 triệu đồng, tăng 10.058 triệu đồng tương ứng với mức tăng là 34,3 % so với năm 2002 Trong đó, cho vay tiêu dùng ngắn hạn chỉ tăng 12 % ứng với số tiền là 60 triệu đồng so với năm 2002, còn cho vay trung hạn thì tăng lên 9.998 triệu đồng tương ứng với mức tăng là 34,69 % so với năm 2002 Nghiệp vụ cho vay này tại ngân hàng hầu hết là cho vay ... định, định cho vay d Mức cho vay: - Chỉ vay tối đa 80% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay cho vay ngắn hạn 70% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay cho vay trung, dài hạn - Phần vốn vay ngân... chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Trang - Quy mô hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu... ngân hàng II NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu