Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng T LỜI CẢM ƠN rong thời gian học tập trường Đại học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh, em học nhiều kiến thức bổ ích nhận dạy bảo tận tình thầy cô, giúp em trang bị hành trang vô giá đường bước tới công danh nghiệp tương lai Với mong muốn sinh viên tiếp cận thực tế trước trường, Nhà trường khoa Tín Dụng tạo điều kiện cho em tham gia thực tập Ngân hàng, giúp em hiểu rõ vấn đề liên quan đến lĩnh vực mà em hoạt động sau Để thực việc này, em thực tập Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển – SGD II Trong thời gian thực tập đây, em nhận nhiều giúp đỡ, hướng dẫn tận tình tập thể anh chị nhân viên phòng QHKHCN Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển – SGD II Với lòng biết ơn sâu sắc, em chân thành cảm ơn anh chị nhân viên phòng QHKHCN Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển – SGD II tất quý thầy cô Khoa Tín Dụng Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, tận tình hướng dẫn em suốt trình học tập thực tập ngân hàng TP.HCM, ngày 20 tháng năm 2012 Sinh viên: Lê Thị Ngân Hà SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Mục lục SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng tiêu dùng DV có từ lâu Thế giới đóng vai trò quan trọng việc tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên nước ta hình thức mẻ Khi kinh tế phát triển hoạt động vay mua sắm ô tô, nhà cửa trở nên phổ biến Do đó, tương lai tín dụng tiêu dùng trở thành DV thiếu ngân hàng thương mại Mặc dù tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro so với TDDN Trải qua giai đoạn khó khăn, ngân hàng thương mại nhận thấy phát triển tín dụng tiêu dùng điều cần thiết để góp phần đa dạng hóa thu nhập, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng NHNN khuyến khích phát triển tín dụng tiêu dùng dân cư thể qua Thông tư 01 Như để phát triển tín dụng tiêu dùng cách hiệu đảm bảo kiểm soát rủi ro Xuất phát từ nhu cầu thực tế ngân hàng thương mại giai đoạn tương lai, em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch II -BIDV” Mục tiêu nghiên cứu Đề tài sâu vào nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng Sở giao dịch II-BIDV năm gần Đánh giá, phân tích nguyên nhân làm trì trệ tín dụng tiêu dùng ngân hàng Trên sở đó, kết hợp với tình hình thực tế điểm mạnh ngân hàng để đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng, đồng thời kiểm soát rủi ro mức cho phép Phương pháp nghiên cứu SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Với yêu cầu thực tiễn vấn đề nghiên cứu, sử dụng phương pháp sau để hoàn thành đề tài: phương pháp vật biện chứng, phương pháp quy nạp, diễn dịch, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Phạm vi nghiên cứu Với lực thời gian thực tập có hạn, phạm vi nghiên cứu chuyên đề hoạt động tín dụng tiêu dùng Sở giao dịch II-BIDV năm gần Kết cấu đề tài Với mục tiêu phạm vi nghiên cứu trên, đề tài nghiên cứu gồm chương: Chương 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ SỞ GIAO DỊCH II Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH II Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH II SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1.Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of Vietnam) viết tắt BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam theo định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủtướng Chính phủ Ngày 24/6/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Quyết định số 259-CP Hội đồng Chính phủ Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401-CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Một số thành tựu BIDV đạt được:  Giai đoạn 1957-1965 năm đầu tiên, NH thực cung ứng vốn cho hàng trăm công trình, đồng thời tránh cho tài khỏi ứ đọng lãng phí vốn, có tác dụng góp phần vào việc thăng thu chi, tạo thuận lợi cho việc quản lý thị trường, giữ vững giá  Giai đoạn 1965-1975 NH với nhân dân nước thực nhiệm vụ xây dựng thời chiến, cung ứng vốn kịp thời cho công trình phòng không, sơ tán, di chuyển xí nghiệp công nghiệp quan trọng, cấp vốn kịp thời cho công tác cứu chữa, phục hồi đảm bảo giao thông thời chiến, xây dựng công nghiệp địa phương SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng  Giai đoạn 1975- 1981 NH cung ứng vốn cho công trình công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, công trình phúc lợi đặc biệt ưu tiên vốn cho công trình trọng điểm, then chốt kinh tế quốc dân, góp phần đưa vào sử dụng 358 công trình lớn hạn ngạch  Giai đoạn 1981 – 1990 BIDV bước vượt qua khó khăn, hoàn thiện chế nghiệp vụ, tiếp tục khẳng định để đứng vững phát triển Đây thời kỳ NH có bước chuyển theo định hướng nghiệp đổi nước nói chung ngành NH nói riêng, bước trở thành NH chuyên doanh hàng đầu kinh tế  Giai đoạn 1990 – BIDV nỗ lực phối hợp với NH Ngoại thương Lào nhanh chóng thành lập Ngân hàng liên doanh Lào - Việt với mục tiêu "góp phần phát triển kinh tế Lào, góp phần phát triển hệ thống tài NH Lào; hỗ trợ quan hệ thương mại cho doanh nghiệp hai nước qua để góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác kinh tế toàn diện giữ hai nước Đến 30/6/2007, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đạt quy mô hoạt động vào loại khá, với tổng tài sản đạt 202.000 tỷ đồng, quy mô hoạt động NHĐT&PTVN tăng gấp 10 lần so với năm 1995 BIDV chủ động xây dựng Đề án cổ phần hóa BIDV, trình Chính phủ chấp thuận Nỗ lực nâng cao lực tài việc phát hành 3.200 tỷ đồng trái phiếu tăng vốn cấp 2; minh bạch hóa hoạt động kinh doanh với việc thực công bố kết kiểm toán quốc tế; Thực định hạng tín nhiệm đạt mức trần quốc gia Moody’s đánh giá;…Được chấp thuận Chính phủ, BIDV xây dựng đề án hình thành Tập đoàn Tài với trụ cột Ngân hàng – Bảo hiểm – Chứng khoán – Đầu tư Tài trình Thủ tướng xem xét định 1.1.2.Tổ chức máy hoạt động BIDV KHỐI CÔNG TY SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng KHỐI NGÂN HÀNG KHỐI ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP KHỐI LIÊN DOANH KHỐI ĐẦU TƯ Công ty cho thuê tài Công ty cho thuê tài Công ty chứng khoán Công ty bảo hiểm Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Công ty đầu tư tài Công ty quản lý quỹ CN NL BIDV Sở giao dịch 103 Chi nhánh cấp 700 máy ATM & 400 điểm giao dịch Trung tâm đào tạo Trung tâm công nghệ thông tin Ngân hàng LàoViệt Ngânhàng Việt-Nga Ngân hàng liên doanh tháp NHĐT Ngân hàng liên doanh quản lý quỹ 1.Côngty chuyển mạch tài quốc gia 2.CTCPđầu tư hạ tầng kỹ thuật TPHCM 3.CTCPthiết bị bưu điện 4.CTCPVĩnh Sơnsông Hinh 1.Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng 2.Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM 3.Ngân hàng TMCP Nông Thôn Đại Á 4.Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương HỘI SỞ CHÍNH SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Hình 1.1: Sơ đồ Tổ chức máy hoạt động BIDV SVTH: Lê Thị Ngân Hà Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng 1.1.3.Hệ thống hoạt động, mạng lưới chi nhánh Ngân hàng BIDV BIDV NH có mạng lưới phân phối lớn hệ thống NH Việt Nam Về khối NH thương mại BIDV có 103 chi nhánh cấp với gần 400 điểm giao dịch, 700 máy ATM hàng chục ngàn điểm POS toàn phạm vi lãnh thổ, sẵn sàng phục vụ nhu cầu khách hàng Trong có đơn vị chuyên biệt là: • NH định toán phục vụ thị trường chứng khoán (Nam Kì Khởi Nghĩa) • NH bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (SGD3) Tại khu vực TP Hồ Chí Minh, BIDV có tổng cộng 85 chi nhánh bao gồm Sở giao dịch, chi nhánh phòng giao dịch 1.2.Giới thiệu SGD II - BIDV Ngân hàng Phát triển Việt Nam 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển SGD II - BIDV SGD II - BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo Quyết định số 78/QĐ-TCCB ngày 18/05/1996 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam theo văn chấp thuận số 330QĐ/NH5 ngày 27 tháng 11 năm 1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Chính thức vào hoạt động từ ngày 25/03/1997 Trụ sở SGD II - BIDV đặt 117 Nguyễn Huệ, phường Bến Nghé, quận thành phố Hồ Chí Minh Và SGD II - BIDV đặt 11 Bến Chương Dương, phường Nguyễn Thái Bình, Quận Quy mô hoạt động Sở không ngừng tăng trưởng qua năm, qua 12 năm hoạt động xây dựng vị NH thương mại có quy mô lớn địa bàn Các số huy động vốn, tổng dư nợ, phát triển DV đạt mức tăng trưởng cao so với mức bình quân địa bàn hệ thống Đến nay, SGD II - BIDV trở thành ngân hàng thương mại có quy mô tổng tài sản dẫn đầu địa bàn TP Hồ Chí Minh SVTH: Lê Thị Ngân Hà 10 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Bởi nhóm khách hàng không nhiều khách hàng quan trọng, mang lại nhu nhập cao cho ngân hàng Không thế, nhóm khách hàng thường có quan hệ rộng nên người marketing hiệu cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao thương hiệu ngân hàng Giải pháp nhìn thoáng qua ngộ nhận giống với giải pháp thu hút khách hàng tiềm Vì muốn nâng cao thương hiệu ngân hàng phải phát triển marketing phần có đề cập tới việc phát triển marketing tới khách hàng tiềm nói riêng DV, sản phẩm ngân hàng nói chung Tuy nhiên việc nâng cao thương hiệu ngân hàng không phụ thuộc vào chuyên gia marketing mà đòi hỏi sách từ nhà lãnh đạo ngân hàng Như vậy, giải pháp phần chủ yếu đề cập tới việc xác định chiến lược nhà lãnh đạo để đưa hình ảnh ngân hàng tới công chúng, tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng phát triển bền vững Vì đề ngân cao thương hiệu, hình ảnh ngân hàng cần phải trọng vấn đề sau:  Chú trọng tập trung phát triển mảng truyền thông Với phát triển mạnh mẽ internet vòng vài thập kỷ trở lại đây, khách hàng ngày bị bội thực số lượng thông tin khổng lồ hàng ngày… Hàng loạt sản phẩm hàng loạt thương hiệu ngân hàng xuất kênh truyền thông khiến cho việc định vị hình ảnh ngân hàng ngày khó khăn Vì thế, ngân hàng cần phải xác định nhóm khách hàng cần hướng tới kênh truyền thông Đồng thời mang tới cho họ hình ảnh thương hiệu giá trị cốt lõi ngân hàng cho khách hàng cảm nhận ngân hàng người bạn tin cậy cần thiết sống Điều nói dễ làm nên ngân hàng phải có định hướng cụ mang tầm nhìn Việc đưa câu slogan vấn đề quan trọng Slogan vốn tài sản vô hình tổ chức, có ý nghĩa quan SVTH: Lê Thị Ngân Hà 62 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng trọng, góp phần làm nên sức mạnh thương hiệu Do đó, ngân hàng cần phải chọn câu slogan thật có giá trị phù hợp với phương châm hoạt động  Tăng cường giá trị khách hàng Ngân hàng muốn thành công phải tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng Một biện pháp quản lý thông tin khách hàng Các ngân hàng chi nhiều tiền để quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát giữ chân khách hàng lâu Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng vị khách “của đời”, với chu kỳ 40-60 năm Khách hàng nghĩ ngân hàng gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ ngân hàng khác không? Câu trả lời ngân hàng từ chối chăm sóc giá trị cá nhân khách hàng, ngân hàng tất thua  Giảm chi phí cho khách hàng Ngoài việc bổ sung nâng cao giá trị khách hàng nhận được, ngân hàng nỗ lực giảm thiểu chi phí cho khách hàng: miễn phí gửi xe, miễn phí đồ uống, miễn phí DV tư vấn qua điện thoại Giảm thời gian giao dịch công nghệ kiểm tra tài khoản qua mạng, qua điện thoại, giảm thời gian lại cách mở nhiều đơn vị giao dịch, giảm thủ tục giao dịch Có thể hiểu lượng mà khách hàng phải tốn giao dịch với ngân hàng nhiên liệu, phải leo nhiều tầng để đến bàn giao dịch, đổ mồ hôi thủ tục không hợp lý Chúng ta nói đến việc cạnh tranh với ngân hàng ngoại Nhưng tâm hành động hai việc khác Chẳng hạn, số ngân hàng, người ta thấy cảnh khác hàng đứng chen chúc thể chờ ngân hàng ban phát ân huệ Nhiều ngân hàng thường đóng cửa giao dịch sớm quy định Hệ tất SVTH: Lê Thị Ngân Hà 63 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng yếu khách hàng luon có tâm lý thấp giao dịch với ngân hàng Họ kháo nhau: “Quảng cáo ngân hàng hoàn toàn khác với họ nhận được”  Tập trung hóa công tác quản lí thương hiệu Trong giai đoạn kinh tế suy sụp thời điểm tốt để ngân hàng triển khai phổ biến thương hiệu thiết lập thành hệ thống xuyên suốt ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tranh thủ khoản thời gian để phát triển công cụ định dựa loạt tiêu chuẩn để dễ dàng quản lí theo tên, theo liên minh thương hiệu chi phí marketing Phát triển loạt tiêu chuẩn cố định bảo đảm vấn đề xây dựng thương hiệu tương lai định cách thống hiệu Khi túi có tiền người làm marketing Nhưng giai đoạn suy thoái kinh tế ngân sách buộc phải cắt bớt nên bạn buộc phải thận trọng với định Vì ngân hàng phải cân nhắc nhiều vấn đề lúc Làm đảm bảo phát triển thương hiệu mà tiết kiệm chi phí? Những nhóm khách hàng cần hương tới? Nếu muốn bảo vệ thương hiệu ngân hàng vượt qua thời kì khó khăn này, tập trung hoàn thành câu trả lời 3.1.3 Giải pháp đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Phát triển sản phẩm dành cho khách du lịch nước ngoài: thu nhập người dân tăng cao nhu cầu du lịch tăng theo Ở nước phát triển du lịch trở thành phần tất yếu sống năm số lượng người dân du lịch chi tiêu vào khoản nhiều Ở Việt Nam du lịch nước dành cho tầng lớp có thu nhập cao, nhiên vài năm gần số người du lịch tăng cao Đó người giá có điều kiện để tự bỏ tiền túi du lịch, chữa bệnh, học tập Hoặc nhân viên trẻ làm việc công ty nước SVTH: Lê Thị Ngân Hà 64 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng cử công tác nước Nhưng dù đặt chân nước nhu cầu mua sắm, tham quan thắng cảnh tồn Do đó, ngân hàng hoàn toàn khai thác nhu cầu để cung cấp sản phẩm cho việc du lịch, mua sắm nước Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp DV xin cấp Visa, Passport nhanh chóng, hướng dẫn thủ tục cần thiết cho khách hàng tư vấn cho khách hàng địa điểm mua sắm, ăn uống hay chữa bệnh nước Đồng thời phát triển DV chăm sóc khách hàng chi nhánh nước nơi mà khách hàng đến Tóm lại ngân hàng cần phải hướng tới mục tiêu trở thành người bạn thân thiết khách hàng lúc, nơi, sẵn sàng du lịch khách hàng Phát triển sản phẩm thẻ: nói thị trường nước ta mỏ vàng cho sản phẩm thẻ năm gần số lượng thẻ ATM phát triển chóng mặt Hiện tại, việc dùng tiền mặt hoạt động mua sắm chiếm tới 95% trình giao dịch Với việc phát triển công nghệ tương lai giao dịch toán không dùng tiền mặt tăng nhanh chóng BIDV ngân hàng lớn với hàng trăm chi nhánh phủ khắp nước nên thuận lợi việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua thẻ Việc cho vay qua thẻ kết hợp với DV cho vay thấu chi DV gửi tiền ngân hàng Các khoản cho vay thể không cần nhiều thủ tục phải đơn giản, nhanh chóng Nhóm khách hàng DV thường khách hàng bình dân, có thu nhập thấp Mặc dù khoản vay nhóm khách hàng không nhiều chứa nhiều rủi ro nhóm khách hàng đông đảo Biết tận dụng điều ngân hàng thu lợi nhuận xứng đáng Ngân hàng tiên phong lĩnh vực ngân hàng DongA: sinh viên, tiểu thương kể người bán vé số có hội vay vốn từ 500.000 đồng đến triệu đồng mà không cần tài sản chấp Chỉ cần khách hàng có tài khoản sử dụng thẻ đa DongA Bank tiếp cận vốn vay SVTH: Lê Thị Ngân Hà 65 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Phát triển sản phẩm cho vay đầu tư vàng bạc, ngoại tệ: tháng qua với biên độ giao động cao vàng trở thành kênh đầu tư hấp dẫn không rủi ro cho nhà đầu tư Khoan bàn tới việc có nên hay không nên đầu tư vàng nhà đầu tư Việc ngân hàng thi lập sàn giao dịch vàng số lượng tài khoản đầu tư vàng ngày nhiều chứng tỏ nhu cầu đầu tư vàng người dân lớn Và giai đoạn khủng hoảng toàn cầu nay, việc tung hàng ngàn tỉ dollars phủ Mỹ làm tăng áp lực giảm giá đồng tiền chủ chốt giới tương lai, vàng trở thành kênh đầu tư an toàn Chính vậy, tháng vừa qua giá vàng tăng giảm thất thường gây nhiều ý tới dư luận Mặc dù với việc đầu tư vàng thông qua Option nhu cầu vay tiền đầu tư vàng lớn Tận dụng điểm ngân hàng cho đời sản phẩm “Vàng tầm tay bạn” chẳng hạn thông qua việc cho KHCN vay tiền để đầu tư vàng Mặc khác, việc mua nhà vàng phổ biến Việt Nam việc giá vàng giao động mức cao gây rủi ro người bán lẫn người mua Nắm tâm lý ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay vàng với giá cố định bán vàng với giá cố định cho KHCN Đây sản phẩm vàng kỳ hạn Phát triển sản phẩm cho vay bảo đảm Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá: sản phẩm tín dụng dành cho KHCN sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Phát triển sản phẩm nhằm thỏa mãn tối nhu cầu KHCN Một yếu tố làm người dân ngại gửi tiền tiết kiệm ngân hàng gửi với thời hạn dài khoản Nghĩa cần tiền để tiêu dùng cho tình bất ngờ chữa bệnh, đầu cơ…khách hàng khó rút tiền rút tiền hưởng khoản lãi không kỳ hạn Ngân hàng tư vấn cho khách hàng DV gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo SVTH: Lê Thị Ngân Hà 66 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá Khách hàng thắc mắc họ lại gửi tiền vào ngân hàng để vay với lãi suất cao hơn? Ngân hàng giải thích rằng: mục đích gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn, đồng thời hưởng tiền lãi hợp lý Còn mục đích vay cầm cố nhằm mục đích cho khoản tiêu dùng bất ngờ không dự đoán trước Và việc trả lãi cho khoản vay thời gian ngắn (hai, ba tháng chẳng hạn) phí nhỏ so với khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn bị khoản lãi gửi từ trước tới Như phát triển sản phẩm ngân hàng đồng thời phát triển việc huy động vốn 3.2.4 Giải pháp mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Để tiếp cận với KHCN, tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng ngân hàng cần phải tăng cường thêm chi nhánh, phòng giao dịch BIDV ngân hàng lớn với chi nhánh phủ khắp nước Tuy nhiên với áp lực cạnh tranh việc gia nhập vào sân chơi ngân hàng nước ngân hàng không nên chủ quan mà phải tăng cường mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch nơi có nhiều khách hàng tiềm Vì vậy, BIDV nói chung SGD II BIDV phải không ngừng đẩy mạnh số lượng chi nhánh, phòng giao dịch lên đồng thời phải lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ dàng Đồng thời nên chọn vị trí có đông dân cư, xí nghiệp, công ty tập trung nhiều cán bộ, công nhân viên khách hàng tiềm mảng tín dụng tiêu dùng 3.2 Hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng hợp lý hiệu Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng nghĩa thiết lập chương trình hành động, với bước cụ thể, tận dụng sức mạnh, thuận lợi SVTH: Lê Thị Ngân Hà 67 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng để đạt mục tiêu với chi phí thấp Trước tiên, ngân hàng phải xác định mục tiêu cần đạt trình phát triển tín dụng tiêu dùng Mục tiêu mục tiêu định lượng số dư nợ tín dụng tiêu dùng năm, tốc độ tăng trưởng, số lượng khách hàng… Hoặc mục tiêu định tính tăng cường hình ảnh ngân hàng thị trường bán lẻ, chuyên môn hóa ngân hàng, đội ngũ nhân viên việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng… Việc xác định mục tiêu quan trọng, ngân hàng phải hiểu đâu tới đâu, xác định rõ xác mục tiêu khả bắn trúng mục tiêu lớn Tiếp ngân hàng đánh giá khả mình, dự báo tình tương lai để xác định khả thực mục tiêu với chi phí chấp nhận Cuối cùng, ngân hàng hoạch định thành sách cụ thể phổ biến tới phận, đặc biệt phận quan hệ KHCN Việc phát triển tín dụng tiêu dùng đồng thời gia tăng rủi ro cho ngân hàng KHCN gồm nhiều thành phần khác xã hội, có thu nhập khác việc sẵn lòng trả nợ khác Trong tương lai mà hệ thống tín dụng phát triển, toàn thông tin người dân đưa vào hệ thống ngân hàng thông tin khách hàng minh bạch với ngân hàng Tuy nhiên giai đoạn tại, ngân hàng phải tự bảo vệ cách xây dựng sách phát triển tín dụng thích hợp để vừa kiểm soát rủi ro đồng thời nâng cao lợi nhuận Bởi tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro chứa nhiều lợi nhuận hấp dẫn Đặc biệt giai đoạn có cho vay tiêu dùng dùng lãi suất thỏa thuận theo Thông tư 01/2009/TT-NHNN 3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng chặt chẽ hiệu Việc cấp tín dụng tiêu dùng cho KHCN chứa đựng nhiều rủi ro Tuy nhiên ngân hàng có quy trình tín dụng hiệu góp phần hạn chế rủi ro Không thế, quy trình phân tích hiệu giúp ngân hàng phân định rõ trách nhiệm phận, nhân viên đồng thời giúp nâng cao khả SVTH: Lê Thị Ngân Hà 68 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng phục vụ gọn gàng, nhanh chóng cho khách hàng Trong quy trình tín dụng khâu phân tích khả trả nợ khách hàng quan trọng, đưa sở định cho vay ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng đánh giá rủi ro cung cấp tín dụng 3.2.3 Nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng Như đề cập trên, việc phân tích khả trả nợ khách hàng việc đưa sở cho định giải ngân, giúp hạn chế nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Điều này, bên cạnh quy trình tín dụng, phụ thuộc nhiều vào trình độ, khả phân tích cán tín dụng Hoặc cán tín dụng thẩm định khách hàng cách sơ sài cốt để xong việc gây rủi ro cho ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần phải không ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng Tuy vậy, ngân hàng cần phân biệt nợ xấu nợ hạn yếu tố Do sách tín dụng lỏng lẻo, hay nhân tố khách quan tình hình kinh tế suy thoái, hay khách hàng gặp tình không may, ảnh hưởng tới khả trả nơ trình độ yếu cán tín dụng Nếu cán tín dụng yếu ngân hàng tổ chức buổi họp nhóm trao dồi kinh nghiệm thẩm định khách hàng, nâng cao trình độ chuyên môn buổi học nâng cao kỹ thẩm định Bên cạnh đó, việc không cập nhật thông tin khách hàng tạo nên rủi ro cho ngân hàng nên ban lãnh đạo thường xuyên nhắc nhở nhân viên cập nhật thông tin ngày qua sách báo, trung tâm thông tin khách hàng NHNN, qua trao đổi cán với kiến thức bổ ích khả phân tích phán đoán khách hàng Cán phải có hiểu biết rõ môi trường pháp lý tránh tư vấn sai vô tình người vay vào chỗ làm ăn thua lỗ, nợ nần chồng chất, ngân hàng khó thu hồi nợ Việc định thời gian trả nợ không hợp lý nguy tiềm ẩn rủi ro tín dụng, cán tín dụng nên có nhìn tổng quan xét đoán, mổ xẻ phân tích khách SVTH: Lê Thị Ngân Hà 69 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng hàng để đưa kỳ thu nợ KHCN có thu nhập Phân tích thông tin có sẵn chưa khách hàng cung cấp thật khó đọc ý nghĩ khách hàng xem khách hàng có ý chí muốn trả nợ hay lừa bịp ngân hàng lại khó khăn Do đó, kiến thức từ kinh nghiệm đáng quý trường lớp dạy qua kinh nghiệm học hỏi từ đồng nghiệp, trường hợp cán tín dụng tích lũy từ thực tế Yếu tố người nhân tố định, cán tín dụng đủ trình độ đáp ứng nhu cầu thực tiễn đòi hỏi ngân hàng Do vậy, nâng cao chất lượng sử dụng hợp lý đội ngũ cán công việc thường xuyên liên tục lâu dài ngân hàng Nên thực phân loại khách hàng theo khối KHCN, khách hàng doanh nghiệp tiện cho việc quản lý theo dõi, bố trí cán Sống thời đại công nghệ thông tin hóa lĩnh vực ngân hàng, cán tín dụng cần có thêm kiến thức công nghệ ngân hàng để cải tiến nghiệp vụ, phục vụ khách hàng nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có khách hàng vay vốn hay tập trung cho nhóm khách hàng vay vốn khiến nhiều ngân hàng thương mại ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiến nguy sụp đổ với thất bại khách hàng tăng theo 3.2.5 Đa dạng hóa đối tượng cấp tín dụng Nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng vào số khách hàng, ngành nghề, ngành hàng Ngân hàng quản lý danh mục cho vay cách đưa giới hạn dư nợ khách hàng, số khách hàng, loại sản phẩm cho vay, loại hình khách hàng, khu vực địa lý danh mục cho vay SVTH: Lê Thị Ngân Hà 70 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng thời kỳ thường xuyên theo dõi giám sát danh mục cho vay nhằm có cảnh báo kịp thời SVTH: Lê Thị Ngân Hà 71 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng 3.2.6 Tăng cường quan sát, tái xét khoản cho vay Đối với khoản vay có giá trị lớn (thường khoản vay tỷ cá nhân 10 tỷ doanh nghiệp) đặc biệt dự án đầu tư phát triển việc thẩm định cho vay phải thông qua nhiều phòng chuyên môn Sự có tách rời phận thẩm định phương án vay thẩm định tài sản đảm bảo, phận thẩm định cho vay quản lý nợ Ngân hàng nên thành lập phòng quản lý rủi ro có chất lượng cao với người có trình độ cao có nhiều kinh nghiệm Ngân hàng nên thẩm định qua nhiều phòng, phòng quan hệ khách hàng thẩm định sơ bộ, sau chuyển cho phòng quản lý rủi ro thẩm định chính, cuối hội đồng tín dụng thẩm định cuối Ngoài thẩm định tài sản đảm bảo nên phòng thẩm định giá làm Như việc cho vay khoản vay lớn giảm rủi ro tới tối thiểu, hiệu cho vay cao 3.3 Giải pháp thu hồi tín dụng nhanh chóng, hiệu Khâu cuối hoạt động tín dụng khâu thu hồi nợ vay gốc lẫn lãi Đây yếu tố ảnh hưởng nhiều đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cấp tín dụng ngân hàng lúc suôn Nghĩa lúc ngân hàng thu hồi nợ hạn thu hồi hết khoản nợ, mà có số khách hàng chậm trễ không trả nợ Nhưng mà ngân hàng không cho vay rủi ro tồn Do đó, việc xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu phần quan trọng chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng Khi khách hàng có dấu hiệu trì hoãn việc trả nợ, không liên lạc với nhân viên tín dụng lúc đó, khả khách hàng không trả nợ hạn khả trả nợ cao ngân hàng phải có biện pháp xử lý thích hợp Trước tiên, ngân hàng cần phải xác định nguyên nhân để có cách xử lý cho tình Các biện pháp mà ngân hàng theo dõi thu nợ xử lý khoản nợ tồn động nợ khó đòi: SVTH: Lê Thị Ngân Hà 72 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng  Biện pháp khai thác: trình làm việc với người vay thu hồi phần toàn khoản tín dụng mà ngân hàng không cần sử dụng đến công cụ pháp lý Nếu nhận thấy khách hàng có khả trả nợ ngân hàng giúp khách hàng nhận hỗ trợ từ ngân hàng sách xã hội giảm áp lực cho khoản vay NHTM với lãi suất ưu đãi khiến cho khách hàng có quan tâm tích cực làm ăn có thu nhập hoàn trả ngân hàng Đồng thời gia hạn khoản vay cho khách hàng có thời gian trả nợ Biện pháp thường dùng khách hàng có uy tín, sẵn lòng trả nợ cho ngân hàng  Biện pháp lý: dùng công cụ pháp lý thích hợp để thu hồi nợ • Ngân hàng nhờ quyền địa phương hỗ trợ, thông báo đối tác khách hàng công ty nơi khách hàng làm việc, tình xấu nhờ án xét xử để lý, phát tài sản chấp để thu nợ • Mua lại tài sản đảm bảo: ngân hàng mua lại bất động sản để làm trụ sở, mua lại giấy tờ có giá… để thu hồi nợ • Khai thác, sử dụng tài sản đảm bảo: Nếu tài sản chưa thể xử lý ngân hàng khai thác sử dụng tài sản bảo đảm cách chuyển giao tài sản đảm bảo cho công ty Quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc ngân hàng Số tiền thu từ việc sử dụng, khai thác tài sản trừ vào nghĩa vụ trả nợ sau trừ chi phí cần thiết • Phát tài sản đảm bảo: tùy theo thỏa thuận, bên bán tài sản chấp, cầm cố ngân hàng, khách hàng hay bên bảo lãnh, phối hợp bán, ủy quyền cho bên thứ ba trực tiếp hay bán đấu giá… SVTH: Lê Thị Ngân Hà 73 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng • Xóa nợ : ngân hàng xóa nợ khoản tín dụng “ đóng băng” hội đủ điều kiện để xử lý rủi ro, theo định Chính phủ giảm bớt lợi nhuận để xóa nợ cho khách hàng bù đắp quỹ dự phòng rủi ro Mặt khác, ngân hàng nên thành lập tổ chức xử lý nợ hạn, nợ tồn động riêng ngân hàng Tách chức cho vay cán tín dụng với chức đòi nợ nhân viên phận đòi nợ Nhân viên đòi nợ phải vừa thông hiểu pháp luật vừa nhạy bén vừa có kinh nghiệm để thu thập thông tin xử lý khoản nợ có vấn đề mang tính phức tạp mà cán tín dụng không xử lý Tổ chức có nhiều phương pháp thu hồi nợ cho ngân hàng nhanh Mặt dù ngân hàng giao quyền cho tổ chức xử lý nợ có vấn đề cán tín dụng phải liên kết chặt chẽ với tổ tình hình công nợ phải chịu trách trách nhiệm nợ phải thu Điều nhằm xác định trách nhiệm cán tín dụng đồng thời giảm thiểu tình trạng cho vay tràn lan, thiếu cân nhắc SVTH: Lê Thị Ngân Hà 74 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng KẾT LUẬN Mặc dù tín dụng tiêu dùng ngân hàng phát triển năm gần tốc độ tăng trưởng nhanh báo hiệu khởi đầu tốt đẹp Tín dụng tiêu dùng năm 2011 có bước phát triển đáng kể cho thấy dấu hiệu khách quan cho năm Do đó, phủ NHNN có sách để hỗ trợ sản xuất, tăng tiêu dùng dân chúng Đây điều kiện thuận lợi cho thị trường tín dụng tiêu dùng non trẻ nước bắt đầu phát triển Nhận thức tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng chiến lược hoạt động ngân hàng, BIDV nói chung Sở giao dịch II nói riêng có chủ trương phát triển, tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng năm qua Đồng thời tăng cường đào tạo, phát triển cán tín dụng tiêu dùng Và ngân hàng Sở giao dịch II có thành đáng khích lệ với tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tăng nhanh chóng Tuy nhiên, so với TDDN tỷ trọng tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ tín dụng nói chung Mặc khác, hoạt động tín dụng tiêu dùng nhiều vướng mắc việc nâng cao quy trình tín dụng tiêu dùng mở rộng khách hàng Trong trình nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng Sở giao dịch IIBIDV, với hướng dẫn anh chị làm phòng Quan hệ KHCN, Sở giao dịch II – BIDV em phân tích đưa mặt hạn chế thành mà Sở giao dịch II đạt việc phát triển tín dụng tiêu dùng năm vừa qua Đồng thời em đưa số giải pháp góp ý để Sở giao dịch II nói riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói SVTH: Lê Thị Ngân Hà 75 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng chung mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận sản phẩm mẻ Với thời gian thực tập kiến thức hạn chế, nên đề tài nhiều thiếu sót nhiều vấn đề chưa phân tích kỹ Do kiến thức thực tế với thời gian không cho phép, nên đề tài chưa cập nhật phân tích đầy đủ tác động thông tin tới hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Tuy nhiên, em mong đóng góp ý kiến vào thành công phát triển ngân hàng Và em vui đón nhận ý kiến nhận xét thầy cô, anh chị để em hiểu rõ thêm lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Lê Thị Ngân Hà 76 [...]... trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Mỗi cấu phần kể trên đều được xây dựng giải pháp và lộ trình thực hiện chi tiết đến từng năm, gắn với trách nhiệm của từng lãnh đạo đến các đơn vị triển khai thực hiện SVTH: Lê Thị Ngân Hà 21 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH II – BIDV... vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh; Cho vay trung, dài hạn đầu tư các dự án; Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ; Cho vay tiêu dùng, hỗ trợ nhà ở, cho vay cán bộ công nhân viên; Cho vay cầm cố giấy tờ có giá; Cho vay khác − Dịch vụ địa ốc: Hỗ trợ tìm mua nhà, nền nhà dự án; Thanh toán tiền mua nhà; Cho vay trả góp mua nhà, nền nhà; Dịch vụ làm thủ tục pháp lý nhà đất − Các dịch. .. động vốn và dịch vụ bán lẻ; (6) Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động (7) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, SVTH: Lê Thị Ngân Hà 19 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng nâng cao năng suất lao động; (8) Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt... và dịch vụ hiện có tại Sở giao dịch II − Dịch vụ tài khoản, nhận tiền gửi: nhận tiền gửi, quản lý, theo dõi số dư và cung cấp các dịch vụ về tài khoản cho khách hàng một cách nhanh chóng − Dịch vụ thanh toán trong nước: Chuyển tiền đến; Chuyển tiền đi; Thanh toán hoá đơn; Thanh toán định kì theo yêu cầu; Gửi một nơi, rút nhiều nơi( đối với cá nhân) SVTH: Lê Thị Ngân Hà 15 Giải pháp nâng cao hiệu quả. .. Các dịch vụ khác :Dịch vụ chi hộ lương; Dịch vụ thu hộ tiền mặt; Dịch vụ kiểm đếm ;Dịch vụ kiểm định tiền mặt; Dịch vụ tư vấn; Dịch vụ cất giữ hộ; Dịch vụ quản lý vốn tự động; Tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo số dư; Dịch vụ Home-banking; Dịch vụ Mobile-banking; Dịch vụ Phone-banking; Dịch vụ thẻ ATM; Dịch vụ mua bán ngoại tệ; Dịch vụ thoái hối ;Dịch vụ bảo hiểm; Dịch vụ xác nhận mang... phòng ban tại SGD II - BIDV 1.2.2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt đông SGD II - BIDV Hình 1.2: Sơ đồ Cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động SGD II SVTH: Lê Thị Ngân Hà 11 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng BAN GIÁM ĐỐC Phòng QHKH Phòng QLRR Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Khối trực thuộc Phòng QHKDDN 1,2,3 Phòng QHKH CN Phòng quản trị tín dụng Các phòng DV khách hàngDN,CN Phòng quản lý và dịch vụ... tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng tài chính kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định  Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp SVTH: Lê Thị Ngân Hà 13 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng Tiếp nhận nhu cầu,hồ sơ chuyển tiền quốc tế từ các Phòng Giao dịch chuyển về để thực hiện chuyển tiền cho khách hàng... Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng 1.3 Giám đốc Chi nhánh được quyết định cho vay đồng thời quyết định giải ngân với mức tối đa bằng 100% mức thẩm quyền của Chi nhánh đối với những khoản cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro 2 Thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, quyết định giải ngân đối với trường hợp qua thẩm định rủi ro: 2.1 Trường hợp mức cho vay đối với khách hàng vượt mức cho vay. .. Điều 4: Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay Chi nhánh thực hiện thẩm định xét duyệt cho vay không quá 7 ngày làm việc kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, khả năng cạnh tranh Cụ thể: SVTH: Lê Thị Ngân Hà 24 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng a) PQHKHCN/PGD thực hiện thẩm định, xét duyệt cho vay trên cơ sở căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách... cho vay tối đa 20 triệu đồng  Đối với CBCNV có mức thu nhập từ 3 đến dưới 6 triệu đồng/tháng, số tiền cho vay tối đa 40 triệu đồng  Đối với CBCNV có thu nhập từ 6 triệu đồng/tháng trở lên, số tiền cho vay tối đa 50 triệu đồng SVTH: Lê Thị Ngân Hà 34 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng Trường hợp CBCNV có nhu cầu vay vốn ở các thời điểm khác nhau thì Chi nhánh xem xét, quyết định việc cho ... cao hiệu tín dụng tiêu dùng  Lập Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng: Sau nghiên cứu, vào kết thẩm định khách hàng điều kiện vay vốn, CBQHKH lập Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín... Giai đoạn phê duyệt tín dụng Trên sở Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng CBQHKH kèm hồ sơ vay vốn, TPQHKH xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập vào Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín... dụng vốn vay; kiểm tra tình hình thực cam kết, thực trạng tài sản bảo đảm tiền vay; khả trả nợ khách hàng…và kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn • Thực phân loại nợ thông báo cho PQTTD để tính toán, trích