BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH GIAI ĐOẠN 2013 - 2014 Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Sinh viên thực hiện: Đặng Thị Diễm Phúc MSSV: 1154020745 Lớp: 11DTNH06 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH GIAI ĐOẠN 2013 - 2014 Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Sinh viên thực hiện: Đặng Thị Diễm Phúc MSSV: 1154020745 Lớp: 11DTNH06 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thực hướng dẫn Ts Phan Mỹ Hạnh khơng chép hình thức Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, nhận xét Khóa luận tốt nghiệp thân tơi thu thập tính tốn từ tài liệu gốc ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tân Bình, khơng chép nguồn khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm số liệu nội dung Khóa luận tốt nghiệp TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2015 (Sinh viên thực hiện) Đặng Thị Diễm Phúc ii LỜI CẢM ƠN Thực tế thành cơng ln có giúp đỡ dù trực tiếp hay gián tiếp, để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ nhiều từ thầy cô bạn bè Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ts Phan Mỹ Hạnh người trực tiếp hướng dẫn Khóa luận tốt nghiệp, dẫn dắt tận tình suốt tháng qua giúp em thuận lợi hoàn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng hỗ trợ cung cấp kiến thức chuyên môn để em thực tốt Khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể anh chị Phịng Khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tân Bình, người trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho em giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em q trình tiến hành làm Khóa luận đóng góp ý kiến hỗ trợ em trình nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu cần thiết để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2015 (Sinh viên thực hiện) Đặng Thị Diễm Phúc iii iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: MSSV: Lớp: Thời gian thực tập: Từ đến Tại đơn vị: Trong trình viết khóa luận tốt nghiệp sinh viên thể hiện: Thực viết khóa luận tốt nghiệp theo quy định:  Tốt  Khá  Trung bình  Không đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn:  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu:  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt TP.Hồ Chí Minh, ngày ….tháng … năm 2015 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM BIDV Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐT&PT Đầu tư Phát triển ĐVT Đơn vị tính NHNN Ngân hàng Nhà Nước PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần GTCG Giấy tờ có giá CMTC Chứng minh tài TT Thơng tư vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 24 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 25 Bảng 2.3: Tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 27 Bảng 2.4: Doanh số cho vay thu hồi nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 29 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 32 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo nhóm nợ ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 34 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 36 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 37 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình nguồn vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 26 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 33 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo nhóm nợ ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 35 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình 21 viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.1.4 Phân loại 1.1.4.1 Dựa vào mục đích tín dụng 1.1.4.2 Dựa theo thời hạn tín dụng 1.1.4.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.4.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.4.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.5 Quy trình tín dụng 1.2 Tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Vai trò 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với ngân hàng 10 1.2.3.3 Đối với khách hàng 11 ix Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 ĐVT: triệu đồng 180000 155.627 160000 134.808 140000 120000 100000 80000 60000 51.020 45.009 40000 20000 13.069 575 515 38.620 1.690 1.430 5.825 1.812 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ vay nhà Dư nợ vay kinh doanh Dư nợ vay xe ô tơ Dư nợ vay tín chấp Dư nợ vay CMTC Dư nợ vay cầm cố GTCG Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình Dư nợ vay nhà năm 2013 51.020 triệu đồng, sang năm 2014 155.627 triệu đồng, tăng 104.607 triệu đồng, tương ứng 205,03% Nguyên nhân việc tăng nhu cầu nhà nhu cầu cần thiết cá nhân, mức sống người dân dần cải thiện khỏi tình trạng khó khăn nhu cầu nhà lại tăng, đặc biệt đô thị lớn Tp Hồ Chí Minh, số tiền dư khơng đủ để mua nhà nên khách hàng tìm đến ngân hàng xin vay vốn để mua, xây dựng, sửa chữa nhà ngày đông Dư nợ vay kinh doanh năm 2013 13.069 triệu đồng, đến năm 2014 38.620 triệu đồng, tăng 195,51% so với kỳ năm ngoái năm 2014 địa bàn Tân Bình có nhiều hộ sản xuất kinh doanh thành lập nên cần lượng vốn để ổn định hoạt động hộ, bên cạnh số hộ kinh doanh mở rộng quy mô nên nhu cầu vốn cho loại sản phẩm tăng Dư nợ vay ô tô năm 2013 575 triệu đồng, năm 2014 1.690 triệu đồng tăng 1.115 triệu đồng, tăng gấp ba lần so với năm 2013 Có tăng đột biến năm 33 2013 kinh tế nước nhà vừa khơi phục nên nhu cầu tơ cịn xa xỉ cá nhân, đến năm 2014 kinh tế phát triển hơn, đời sống nâng cao họ có nhu cầu vay tơ nhiều Dư nợ vay tín chấp năm 2013 515 triệu đồng, năm 2014 1,430 triệu đồng tăng 177,67% so với năm 2013 Loại hình chủ yếu áp dụng cho cán BIDV cá nhân có thu nhập ổn định nhằm đảm bảo khả trả nợ Dư nợ vay CMTC năm 2013 1.812 triệu đồng, năm 2014 5.825 triệu đồng tăng 3,2 lần so với năm 2013 Đây loại hình vay chủ yếu dựa vào lực tài cá nhân, áp dụng cho du học sinh Dư nợ năm 2014 tăng so với năm 2013 khách hàng có nhu cầu du học ngày nhiều Dư nợ vay cầm cố GTCG: Đây sản phẩm có tỷ trọng cao thứ hai tất sản phẩm, cụ thể năm 2013 45.009 triệu đồng, sang năm 2014 134.808 triệu đồng, tăng 89.799 triệu đồng, tương ứng 199,51% Vay cầm cố GTCG chủ yếu cầm cố sổ tiết kiệm, loại hình cho vay an toàn Năm 2014 tăng nhiều so với năm 2013 năm 2013 chi nhánh vào hoạt động vài tháng nên dư nợ tín dụng tương đối thấp, đến năm 2014 chi nhánh hoạt động năm nên giao dịch chi nhánh nhiều so với năm 2013, dẫn đến dư nợ tín dụng tăng 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 2.3.1 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo nhóm nợ Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo nhóm nợ ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2014 so với 2013 Tuyệt đối Tỷ lệ (%) Nhóm 1.317 3.236 1.919 145,71 Nhóm 354 809 455 128,53 Nhóm 1.543 4.945 3.402 202,48 Tổng 3.214 8.990 5.776 179,71 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình 34 Biểu đồ 2.3 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân theo nhóm nợ ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 ĐVT: triệu đồng 4.945 5000 4500 3.236 4000 3500 3000 2500 2000 1.543 1.317 809 1500 1000 354 500 Năm 2013 Năm 2014 Nhóm Nhóm Nhóm Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình Qua biểu đồ ta thấy tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân ngân hàng theo nhóm tăng qua năm Cụ thể năm 2013 nợ nhóm 1.317 triệu đồng, chiếm 40,98% Sang năm 2014 nợ nhóm 3.236 triệu đồng tăng 145,71% so với năm 2013 Mặc dù nợ nhóm năm 2014 cao nợ nhóm năm 2013 so với tổng dư nợ năm 2013 nợ nhóm chiếm tỷ lệ lớn năm 2013 chi nhánh vào hoạt động nên cịn gặp nhiều khó khăn công tác thu hồi nợ, đồng thời năm 2014 người dân làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao nên công tác thu hồi nợ cán ngân hàng thuận lợi đạt kết tốt, từ dẫn đến nợ nhóm giảm đáng kể Bên cạnh đó, cịn có số khách hàng chưa trả nợ chuyển từ nợ nhóm sang nợ nhóm khơng đáng kể Nợ nhóm chiếm phần nhỏ tổng nợ xấu tín dụng cá nhân ngân hàng Năm 2013 nợ nhóm 354 triệu đồng, sang năm 2014 nợ nhóm 809 triệu đồng, tăng 128,53% so với năm 2013 phần nợ nhóm chuyển sang Ngoài ra, năm 2013 chi nhánh vào hoạt động nên cịn gặp nhiều khó khăn công tác quản lý 35 thu hồi nợ nên nợ nhóm năm 2013 cịn cao so với tổng dư nợ Tuy nhiên đến năm 2014 chi nhánh dần ổn định có sách tín dụng nhằm quản lý cơng tác thu hồi nợ Nợ nhóm chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu tín dụng cá nhân ngân hàng Năm 2013 nợ nhóm 1.543 triệu đồng, chiếm 48,01% tổng nợ xấu tín dụng cá nhân ngân hàng Sang năm 2014 nợ nhóm 4.945 triệu đồng, tăng 202,48% so với năm 2013 dư nợ năm 2013 nợ nhóm chuyển sang phần, khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay nên dẫn đến việc khơng có khả trả nợ Bên cạnh đó, q trình thẩm định hồ sơ vay vốn, số cán tín dụng chưa thực thực chưa quy định ngân hàng đề Tóm lại, hoạt động tín dụng ngân hàng tốt Nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp cấu nợ ngân hàng 3% Để quản lý tình hình nợ xấu tốt cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát khoản nợ, thực quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn nhằm hạn chế đến mức thấp việc phát sinh thêm khoản nợ xấu Có cơng tác tín dụng ngày phát triển mang lại hiệu bền vững 2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu nợ hạn nhằm đánh giá phản ánh chất lượng tín dụng cách rõ rệt Nợ hạn có tác động xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nguyên nhân trực tiếp làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 - 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Dư nợ Tỷ lệ nợ hạn Năm 2013 Năm 2014 6.574 9.480 112.000 338.000 5,87% 2,8% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình 36 Qua bảng số liệu thấy tỷ lệ nợ hạn ngân hàng dao động mức 2,5% - 6% với tổng dư nợ Tỷ lệ đánh giá cao so với quy định Thông tư 13/2012 NHNN tỷ lệ nợ hạn mức 5% Năm 2013 tỷ lệ nợ hạn chiếm 5,87% tổng dư nợ tín dụng cá nhân Trong đó, nợ nhóm chiếm tỷ trọng lớn khoảng 51% tổng nợ hạn tín dụng cá nhân Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng nhỏ nhiều so với toàn ngành ngân hàng Năm 2014, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng 2,8%, nợ hạn năm 2014 tăng so với năm 2013 xét tỷ lệ nợ hạn năm 2014 tỷ lệ nợ hạn giảm từ 5,87% xuống 2,8% ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt Nợ hạn có xu hướng tăng ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Do chất lượng khoản vay bị sụt giảm nên ngân hàng buộc phải tăng cường trích lập dự phịng rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận ngân hàng Hơn nữa, việc khoản vay khơng tốn nợ hạn ảnh hưởng tới khả khoản ngân hàng đến hạn tốn khoản vay huy động từ phía khách hàng Khi khả khoản bị đe dọa hoạt động ngân hàng không ổn định có xu hướng sụt giảm nhiều 2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ dùng để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng, nợ xấu vấn đề khơng thể tránh khỏi q trình hoạt động ngân hàng rủi ro ngân hàng quan tâm hàng đầu Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ xấu Dư nợ Tỷ lệ nợ xấu Năm 2013 Năm 2014 3.214 8.990 112.000 338.000 2,87% 2,66% Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình 37 Qua bảng số liệu thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2013 – 2014 chiếm tỷ trọng khoảng 2,5% - 3% giảm từ năm 2013 sang năm 2014 Đây xem tín hiệu tốt việc quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng Qua bảng số liệu thấy nợ xấu ngân hàng vào năm 2013 2,87% tổng dư nợ cá nhân Vào năm 2014 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 2,66% so với năm 2013 Nguyên nhân dẫn đến việc giảm lãi suất cho vay ngân hàng vào năm 2013 cao ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, cơng tác thẩm định cho vay tốt, ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ tốt nên tỷ lệ nợ xấu năm 2014 có phần giảm so với năm 2013 khơng đáng kể Có thể thấy nợ nhóm chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu tín dụng cá nhân, cho thấy mức độ rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Việc tài sản đảm bảo cho khoản nợ hạn, nợ xấu khả phát mại không cao Đối với tài sản bất động sản, trầm lắng thị trường nên giá trị tài sản thấp Các tài sản máy móc, trang thiết bị hầu hết mang tính đặc thù ngành nghề nên khả phát mại thấp Đối với tài sản chấp hàng tồn kho luân chuyển khó phát mại mà kinh tế đình trệ Tuy nợ xấu ngân hàng mức thấp so với toàn ngành ngân hàng giai đoạn 2013 – 2014 mức nợ xấu ngân hàng nhỏ theo yêu cầu quốc tế nhỏ 3% Tuy nhiên, nói nợ xấu ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng Khi nợ xấu gia tăng số tiền trích lập dự phịng rủi ro phải tăng lên ngân hàng khoản cho vay khách hàng Việc trích lập dự phịng cao ảnh hưởng đến khả cho vay ngân hàng, xem khoản chi phí hội cao mà ngân hàng khơng thể sử dụng số tiền huy động vay thay vào phải sử dụng để dự phịng cho khoản khơng thu nợ trước Hơn nữa, để giảm nợ xấu tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ ngân hàng phải tiến hành giảm lãi suất điều làm giảm lợi nhuận kìm hãm gia tăng lợi nhuận ngân hàng Bị ứ đọng vốn nên nợ xấu cịn khiến cho ngân hàng khơng có điều kiện mở rộng tăng trưởng tín dụng 38 2.3.4 Ưu nhược điểm nguyên nhân  Ưu điểm BIDV ngân hàng có 50% vốn Nhà nước có lịch sử lâu đời tạo dựng uy tín, thương hiệu vững khách hàng Điều góp phần to lớn tạo niềm tin khách hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng giúp ngân hàng có lượng khách hàng sẵn có, điều tác động tốt đến phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Nguồn huy động vốn ngân hàng dồi có xu hướng ngày tăng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn cá nhân thuộc thành phần kinh tế ngành nghề, đồng thời góp phần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố – đại hố đất nước giai đoạn Công tác cho vay ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình ln trọng kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an tồn vốn, tơn trọng pháp luật sách lợi nhuận hợp lý Do đó, doanh số cho vay tổng dư nợ ngân hàng tăng trì dư nợ cho vay cá nhân làm ăn hiệu quả, có uy tín với ngân hàng từ nhiều năm Song, ngân hàng ln nỗ lực trì mức nợ xấu năm gần mức 3% mức thấp so với trung bình ngành BIDV chi nhánh Tân Bình nằm trung tâm quận, gần khu cơng nghiệp, khu chế xuất, vị trí giao thơng thuận tiện xem lợi lớn để ngân hàng nhiều người biết đến Thuận lợi cho việc quảng bá hình ảnh thương hiệu đến với khách hàng Đồng thời nhanh chóng nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng để từ ngân hàng kịp thời có sách điều chỉnh hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Do ngân hàng có 50% vốn Nhà nước nên BIDV nói chung BIDV chi nhánh Tân Bình nói riêng áp dụng biểu lãi suất tín dụng cá nhân tương đối thấp nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn nên góp phần thúc đẩy tín dụng cá nhân phát triển Đội ngũ nhân viên chi nhánh có trình độ cao chun mơn cao, động, nhiệt huyết nhanh chóng tiếp cận với kiến thức mới, tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sách tín dụng cá nhân hợp lý 39  Nhược điểm Song song thuận lợi giúp cho ngân hàng hoạt động có hiệu đứng vững thị trường ngân hàng gặp khơng khó khăn sau: Hoạt động kinh doanh ngân hàng thực môi trường cạnh tranh gay gắt, với nhiều ngân hàng khác địa bàn làm chi phối nguồn vốn huy động hoạt động tín dụng làm ảnh hưởng đến cơng tác cho vay khách hàng cá nhân, ảnh hưởng đến việc thực kế hoạch kinh doanh BIDV chi nhánh Tân Bình Bên cạnh đó, hình thức cho vay ngân hàng chưa phong phú đa dạng vấn đề không nhỏ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Trong giai đoạn 2013 – 2014, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có xu hướng giảm số lượng nợ xấu tăng khiến cho trích lập dự phịng tăng mạnh, làm sụt giảm mạnh lợi nhuận sau thuế Đặc biệt nợ hạn ngân hàng tương đối cao, điều làm cho vịng quay vốn tín dụng chậm lại, ngân hàng chi phí hội đầu tư làm phát sinh thêm thời gian xử lý nợ khiến cho cán tín dụng khơng tiếp cận vay Mặt khác, việc thu hồi nợ hạn không làm thời gian cán cho vay, mà làm tăng khoản chi phí lại để thu nợ nợ Từ đó, làm ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Do cạnh tranh tăng trưởng tín dụng khốc liệt ngân hàng nên ngân hàng nới rộng sách điều khoản cho vay dẫn đến số khách hàng lợi dụng điều để sử dụng vốn vay khơng mục đích Ngân hàng chưa có sách vay rõ ràng phù hợp với kinh tế, phù hợp với nhóm khách hàng, cơng tác thu thập thơng tin tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, thơng tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng khơng đầy đủ xác, đồng thời ngân hàng chưa theo dõi, kiểm tra giám sát liên tục, thường xuyên khoản vay sau giải ngân cho khách hàng Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán thẩm định tín dụng, quan hệ khách hàng, cán quản lý rủi ro hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tiễn khơng dự đốn trước biến động thường xuyên thị trường nước 40 Hoạt động tiếp thị cho sản phẩm cho vay cá nhân chưa có nhiều lĩnh vực kinh doanh BIDV đa dạng phong phú, nên việc triển khai chương trình quảng cáo riêng cho lĩnh vực khó khăn tốn nhiều chi phí  Nguyên nhân Sự cạnh tranh liệt ngân hàng địa bàn quận Tân Bình ngân hàng nước Và giai đoạn nay, lĩnh vực tài ngân hàng phát triển nhanh chóng dẫn đến tranh giành thị phần ngân hàng ngày gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, lãi suất đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân Cán tín dụng q trình tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng chưa thật khéo léo để thu thập thông tin cụ thể khách hàng nên dẫn đến việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng chưa xác Ngồi ra, ngân hàng chưa có biểu lãi suất cho vay linh hoạt nhu cầu khách hàng sản phẩm cho vay chưa thật đa dạng, phong phú Khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích sử dụng vốn kinh doanh thua lỗ nên dẫn đến việc khách hàng khơng có khả trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Ngoài ra, yếu tố kinh tế xã hội nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 41 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP 3.1 Nhận xét Nhìn chung hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng cao, ổn định suốt hai năm qua Tổng doanh số dư nợ tín dụng cá nhân có tăng dần qua năm cho thấy cơng tác tín dụng chi nhánh thực tốt, từ góp phần vào phát triển chung chi nhánh Hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình hai năm qua có bước phát triển tiến bền vững, thực tốt sách tín dụng Quy mô hoạt động không ngừng tăng nhanh, bước thực đa dạng sản phẩm tín dụng, vừa tăng cường huy động vốn, vừa đẩy mạnh hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư địa bàn Cụ thể năm 2013 dư nợ tín dụng cá nhân ngân hàng đạt 112.000 triệu đồng sang năm 2014 dư nợ tín dụng cá nhân 338.000 triệu đồng tăng gấp ba lần so với kỳ năm ngoái Chi nhánh trọng đến việc theo dõi, thu thập thông tin thị trường, từ tiến hành đánh giá để nắm bắt kịp thời biến động thị trường, làm sở cho việc xây dựng sách chiến lược hoạt động tín dụng cá nhân, kế hoạch mục tiêu hoạt động chi nhánh 3.2 Giải pháp 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm Hiện nay, BIDV chi nhánh Tân Bình triển khai nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân Tuy nhiên, nhu cầu thực tế khách hàng đa dạng, phong phú ngân hàng cần nắm bắt xu hướng nhu cầu để đáp ứng kịp thời đầy đủ Từ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao doanh số cho vay cá nhân tổng doanh số cho vay chi nhánh Cần cải tiến đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân cho vay tiêu dùng, mua sắm thiêt bị gia đình thơng qua siêu thị điện máy, nhà cung cấp, cho vay đảm bảo vàng Ngoài sản phẩm cho vay hiên BIDV chi nhánh Tân Bình hồn thiện số sản phẩm có thị phần cao cho vay nhà, cho vay cầm cố giấy tờ có giá cho vay kinh doanh 42 Đối với cho vay nhà: gia tăng thời hạn cho vay thay 10 năm vay mua nhà 15 năm vay mua dự án Thời hạn cho vay tăng lên 20 năm chí 25 năm mua nhà đất mục tiêu lớn đời người họ cần có thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống ngày Đối với cho vay kinh doanh: chuyên viên quan hệ khách hàng cần chủ động, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu đáp ứng nguồn vốn kịp thời cho khách hàng Đồng thời giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng, giải thích thủ tục vay vốn nhanh gọn đơn giản Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu thi trường phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng phát triển thị trường qua giai đoạn, thị trường cạnh tranh so với ngân hàng khác 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Vì biến động lãi suất ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, phải cố gắng cho vay với lãi suất không cao Thực tế thị trường cạnh tranh khơng ngân hàng kiểm soát lãi suất Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Giảm lãi suất cho vay giúp ngân hàng tăng doanh số dư nợ cá nhân lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Tại ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình tìm biện pháp để tăng doanh số cho vay cá nhân khả thu hồi nợ chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh có biến động lãi suất cần thông báo kịp thời nhằm tránh ảnh hưởng tâm lý khơng tốt đến khách hàng 43 Ngồi ngân hàng đa dạng hóa phương thức trả lãi, tùy theo đối tượng khách hàng với điều kiện việc làm, thu nhập, mục đích vay vốn, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiêu rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing Marketing hoạt động quan trọng ngân hàng Khách hàng biết đến ngân hàng nhờ hoạt động marketing Ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng cịn chưa phong phú Trong thời gian tới để uy tín ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình ngày nhiều người địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Hiện hình thức trang web BIDV nói riêng ngân hàng nước nói chung cịn đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng Vì thế, cần trọng đến việc thiết kế trang web để thu hút khách hàng In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ BIDV nói chung sản phẩm tín dụng cá nhân nói riêng để chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới công chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán Yếu tố người yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng tín dụng Vì ngân hàng cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp Thường xuyên đào tạo khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán 44 nhân viên Đồng thời cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Đặc biệt cán nhân viên thẩm định tín dụng cần phải có khóa tập huấn thường xun để nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ công tác thẩm định khách hàng xử lý tài sản đảm bảo Nếu có điều kiện đưa cán tham quan học tập kinh nghiệm ngân hàng nước có uy tín; nâng cao khả hiểu biết nắm bắt kịp thời thay đổi sách pháp luật, sách kinh tế văn có liên quan; cập nhật nhanh chóng tình hình biến động kinh tế chuyển biến bất thường ngành lĩnh vực nhạy cảm Có cơng tác thẩm định, tái thẩm định hồ sơ khách hàng thực tốt hơn, tránh rủi ro cho vay khách hàng không tốt từ chối cho vay khách hàng tốt 3.2.5 Nâng cao sở vật chất Hình ảnh ngân hàng trước cơng chúng quan trọng, ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng trước hết ngân hàng phải có sở vật chất khang trang, đại điều tạo tin tưởng từ khách hàng nên ngân hàng thu hút nguồn vốn huy động nhiều đồng thời cơng tác tín dụng mở rộng Vì vậy, ngân hàng cần nâng cấp lại trụ sở ba phòng giao dịch khang trang, tiện nghi hơn; trang bị thêm máy đếm tiền, máy phát tiền giả tiên tiến nhằm khắc phục thời gian kiểm đếm sai sót trình thực giao dịch; nâng cấp mua máy vi tính phục vụ nhân viên làm việc hiệu 45 KẾT LUẬN Chỉ năm hoạt động phát triển, cịn nhiều khó khăn hoạt động chi nhánh bước vào ổn định, thu nhập lợi nhuận có gia tăng Hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển theo định hướng đạo ngành Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường huy động vốn, mở rộng cho vay nhiều lĩnh vực kinh doanh Trong q trình phân tích đề tài: “Phân tích tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014”, tơi nhận thấy hoạt động tín dụng cá nhân nguồn thu nhập ngân hàng, tác động lớn đến tình hình lợi nhuận ngân hàng năm qua.Tuy nhiên, tín dụng cá nhân lại hoạt động rủi ro nợ xấu hình ảnh phản ánh rõ nét chất lượng tín dụng ngân hàng Mặc dù, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng qua hai năm chiếm tỷ lệ cao chưa vượt qua ngưỡng quy định NHNN 3% Điều hồn tồn nhờ có đạo đắn ban lãnh đạo với chiến lược phát triển phù hợp đội ngũ cán nhân viên thẩm định, tín dụng trẻ động có trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp tốt Đặc biệt, giai đoạn ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình khơng ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân đa dạng phong phú Song, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình cần phải cố gắng nổ lực khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung thời gian tới 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức tín dụng, 2010 [2] Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chinh nhánh ngân hàng nước ngồi, 2013 [3] Sách: TS Trần Huy Hồng (2011) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Lao Động xã hội [4] Sách: TS Nguyễn Minh Kiều (2012) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Lao Động xã hội [5] Sách: ThS Châu Văn Thưởng (2014) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tài liệu học tập lưu hành Hutech [6] ThS Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp chí Tài [7] Tham khảo trang web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn [8] Tham khảo trang web: http://luanvan.net.vn/, http://doc.edu.vn/, http://tailieuhoctap.vn, 47 ... phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 29 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014. .. xấu tín dụng cá nhân theo nhóm nợ ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 34 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014. .. vụ ngân hàng mà chủ yếu cho vay cá nhân Với lý định chọn đề tài ? ?Phân tích tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014? ?? với mục đích phân tích tín dụng cá nhân để