ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG VIỆT TRUNG Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, trích dẫn luận văn hoàn toàn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Đỗ Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo hƣớng dẫn- TS.Hoàng Việt Trung tận tâm giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Tài Ngân hàng- Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa học Tác giả luận văn Đỗ Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.3.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.3.2 Đặc điểm DNV&N Việt Nam 12 1.2.4 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.4.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.4.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.4.3 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2.4.4 Phƣơng thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2.5 Phát triển cho vay DNV&N NHTM 21 1.2.5.1 Quan điểm phát triển cho vay DNV&N NHTM 21 1.2.5.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay DNV&N 22 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ 26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 34 2.1 Phƣơng pháp điều tra thu thập liệu 35 2.2 Phƣơng pháp thống kê 35 2.3 Phƣơng pháp so sánh 36 2.4 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp 36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠI 38 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 38 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 38 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng 38 3.1.2 Tình hình hoạt động, kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 41 3.2 Tình hình phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 48 3.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 48 3.2.2 Kết phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2010-2014 49 3.2.3 Đánh giá kết phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 65 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG74 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng thời gian tới 74 4.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 74 4.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 76 4.2 Giải pháp phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 77 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp theo hƣớng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ 77 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 80 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 83 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 87 4.2.5 Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn 88 4.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 89 4.2.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin 90 4.3 Một số kiến nghị 91 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 91 4.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Hải Dƣơng 93 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 95 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 96 4.3.5 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ 98 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Kí hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng Công ty CP Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNL Doanh nghiệp lớn DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐTD Hợp đồng tín dụng NHCT Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTW Ngân hàng trung ƣơng 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TMCP Thƣơng mại cổ phần – Chi nhánh Hải Dƣơng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội Dung Bảng 2.1 DNV&N phân theo số lao động, tổng nguồn vốn 11 Bảng 3.1 Kết huy động vốn từ năm 2010 đến 2014 41 Bảng 3.2 Kết hoạt động cho vay từ năm 2010 đến 2014 44 Bảng 3.3 Kết kinh doanh từ năm 2010 đến 2014 47 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ qua năm 50 Bảng 3.6 Tình hình doanh số cho vay 52 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 Dƣ nợ cho vay phân theo phƣơng thức cho vay 57 11 Bảng 3.10 Cho vay DNV&N theo địa bàn 59 12 Bảng 3.11 Tình hình nợ xấu nợ hạn 61 13 Bảng 3.12 Tốc độ tăng, giảm nợ hạn nợ xấu 61 14 Bảng 3.13 Số DNV&N có quan hệ hợp tác với Vietinbank Hải Dƣơng Dƣ nợ cho vay theo loại hình loại hình doanh nghiệp Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay DNV&N ii Trang 49 54 55 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội Dung Trang Biểu đồ 3.1 Kết kinh doanh từ năm 2010 đến 2014 47 Biểu đồ 3.2 Số lƣợng DNV&N vay vốn chi nhánh 49 Biểu đồ 3.3 Tăng trƣởng dƣ nợ qua năm 51 Biểu đồ 3.4 Tình hình doanh số cho vay 52 Biểu đồ 3.5 Dƣ nợ cho vay phân theo phƣơng thức cho vay 57 Biểu đồ 3.6 Cho vay DNV&N theo địa bàn 59 Biểu đồ 3.7 Tình hình nợ xấu nợ hạn 62 Biểu đồ 3.8 Tình hình lãi thu đƣợc từ hoạt động cho vay DNV&N 63 SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Nội Dung Sơ đồ tổ chức Phòng ban VietinBank Hải Dƣơng iii Trang 40 hợp đồng tín dụng cán kiểm tra báo cáo cho chi nhánh để ngân hàng kịp thời hỗ trợ khó khăn cho doanh nghiệp, xử lý theo quy định pháp luật Kiểm soát nội cần cần kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng, cán thẩm định, ngƣời phê duyệt khoản vay nhằm đảm bảo họ tuân thủ theo văn quy định cho vay, quy trình nghiệp vụ trƣớc, sau cho vay, giúp đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh tuân thủ pháp luật nhà nƣớc Trong kinh doanh ngân hàng, rủi ro tín dụng rủi ro lớn thƣờng xuyên xảy ra, nên định kỳ hàng tháng, hàng quý đột xuất, kiểm soát nội cần kiểm tra, đánh giá chất lƣợng khoản vay có chi nhánh, phân loại nợ theo qui định chung, kiểm tra vay nợ hạn, nợ xấu cảnh báo rủi ro cho khoản vay Căn vào kết xác kiểm soát nội bộ, ngân hàng phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, ổn định hiệu 4.2.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thông tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thông tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Các thông tin khách hàng thông tin tƣ cách pháp nhân doanh nghiệp, lực tài chính, qui mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả điều hành chủ doanh nghiệp Các thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, từ doanh nghiệp cung cấp, từ ngân hàng khác, đối tác làm ăn, quan nhà nƣớc có liên quan…Ngân hàng cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lƣu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan 90 Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống mạng thông tin nội để phận ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng tiện lợi Các phận tín dụng, quản lý tín dụng toàn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thông tin có giá trị Bộ phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tình hình Chi nhánh Ngân hàng nhà nƣớc có trung tâm thông tin (CIC) nguồn thông tin tƣơng đối tốt hoạt động ngân hàng thƣơng mại Vì cần tăng cƣờng công tác thu thập thông tin tín dụng từ CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Tuy nhiên, chƣơng trình CIC nhiều hạn chế, thông tin chƣa cập nhật Do cần khai thác thêm thông tin từ ngân hàng thƣơng mại khác, thông tin từ nguồn khác nhƣ cục thống kê, chi cục thuế…Những thông tin giúp ích việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng, điều tra mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp, tình hình tài lực kinh doanh doanh nghiệp Nhận thấy tầm quan trọng công nghệ thông tin nên ngân hàng trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực hoạt động Để bắt kịp với phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tƣ phát triển công nghệ, đai hoá hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống thông tin hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thông tin đƣợc cập nhật toàn hệ thống 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Nhà nƣớc cần có biện pháp hữu hiệu nhằm tạo điều kiện cho DNV&N phát triển Đến hệ thống qui định pháp lý đƣợc bổ sung ngày hoàn thiện, nhiên nhiều tồn tại, bất cập, gây cản trở DNV&N phát triển Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà 91 nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho DNV&N phát triển, cần đƣa sách, chế tạo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, mối quan hệ nhà nƣớc doanh nghiệp hợp lý Các công việc cần thực nhƣ: - Xây dựng luật cần theo hƣớng đủ, cụ thể để thực thống nhất, xoá bỏ mâu thuẫn thiếu đồng văn bản: tiếp tục soát, bãi bỏ văn ban hành trái với Luật doanh nghiệp, đồng thời ngăn chặn văn ban hành trái với Luật này, ; Xoá bỏ văn cản trở phát triển khu vực kinh tế tƣ nhân đặc biệt văn gây bất bình đẳng DNV&N khu vực kinh tế khác; Tiếp tục rà soát, xoá bỏ thủ tục rƣờm rà không cần thiết, đơn giản hoá thủ tục hành - Ban hành, bổ sung quy định nhằm khuyến khích DNV&N phát triển, cụ thể nhƣ: Ban hành quy định đăng ký sở hữu tài sản; Sửa đổi, bổ sung số quy định cho phù hợp với thực tế đăng ký tài sản chấp, xác định giá trị quyền sử dụng đất chấp, xử lý tài sản chấp Việc hoàn thiện qui định có tác dụng tạo an tâm cho TCTD tài sản đảm bảo doanh nghiệp, khuyến khích TCTD cho doanh nghiệp vay vốn Ngoài ra, qui định, thủ tục rõ ràng đơn giản làm giảm chi phí giao dịch cho DN, dễ dàng cho DN tiếp cận vốn vay ngân hàng cho ngân hàng mở rộng cho vay - Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà tài sản khác cho DNV&N để tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N vay đƣợc nhiều nguồn vốn từ TCTD - Tăng cƣờng dịch vụ toán, bảo lãnh, tƣ vấn cho DNV&N Phát huy tốt vai trò Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N, hỗ trợ DNV&N vay vốn TCTD hỗ trợ gặp rủi ro bất khả kháng không trả đƣợc nợ 92 - Tiếp tục tiến hành xếp lại DNV&N thuộc sở hữu nhà nƣớc lành mạnh tổ chức, tài chính, thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, thống kê Đồng thời hoàn thiện sách kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế, bổ sung, sửa đổi qui định để hoàn thiện chế độ kế toán DNV&N…qua tạo minh bạch thông tin DN, tạo niềm tin cho nhà đầu tƣ nói chung cán ngân hàng nói riêng từ tạo điều kiện để ngân hàng tăng cƣờng cho DNV&N vay vốn - Nhà nƣớc cần công khai hoá quy chế tiêu chí đƣợc nhận ƣu đãi khuyến khích đầu tƣ, đơn giản hoá thủ tục cấp ƣu đãi đầu tƣ - Kết hợp đồng sách thuế chế tài chính, kế toán, kiểm toán DNV&N Các văn ban hành phải rõ ràng, đồng bộ, phù hợp với chiến lƣợc phát triển KT-XH đất nƣớc Chính sách cần quán, minh bạch, thay đổi phải theo xu hƣớng thuận lợi hơn, tốt không gây bị động cho ngƣời kinh doanh 4.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Hải Dương Hiện số lƣợng DNVN địa bàn tỉnh Hải Dƣơng tƣơng đối lớn phát triển nhiều năm Tuy nhiên để có nhiều DNV&N hoạt động có hiệu ngày lớn mạnh góp phần vào việc phát triển kinh tế tỉnh nhà, qua ngân hàng có nhiều điều kiện thuân lợi việc mở rộng cho vay UBND tỉnh Hải Dƣơng cần quan tâm có biện pháp hữu hiệu hỗ trợ cho DNVN địa bàn tỉnh: Thứ nhất: Tăng cường hỗ trợ quyền cấp địa phương Cán quyền động, sáng tạo quan tâm tới việc tạo lập môi trƣờng kinh doanh lành mạnh yếu tố quan trọng góp phần cho tăng trƣởng kinh tế nhanh bền vững Không thực thi sách Trung ƣơng, quyền địa phƣơng chủ động hỗ trợ DN, cam kết ủng hộ phát triển DNV&N cần thể hành động tích cực 93 Bên cạnh việc tổ chức hội nghị hàng năm để biểu dƣơng DN kinh doanh tốt, lãnh đạo tỉnh cần tổ chức đối thoại trực tiếp với DN theo vấn đề, nhằm kịp thời DN tháo gỡ khó khăn kinh doanh Tính thân thiện quyền địa phƣơng, thái độ thiện chí cởi mở cán nhà nƣớc nhân tố quan trọng góp phần tăng thiện cảm nhà đầu tƣ quyền Họ hi vọng Nhà nƣớc sửa đổi, bổ sung chế sách cho phù hợp với phát triển kinh tế nói chung DNV&N tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng nói riêng Thứ hai: Rà soát, đánh giá để kịp thời có kiến nghị sửa đổi, bổ sung chế sách: Nói chung chế, sách thực thi phải phù hợp với khả DNVN địa phƣơng, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động Hiện nay, chế sách đƣa vào sống góp phần hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNVN phát triển Nhƣng thực sách nhiều bất cập: sach chồng chéo lên nhau, lực thi hành, ý thức chấp hành cac doanh nghiệp chƣa cao Vì vậy, việc kịp thời rà soát, sửa đổi bổ sung sách cho phù hợp với thực tiễn việc làm quan trọng Nếu sách thay đổi chậm so với yêu cầu lực cản cho doanh nghiệp trình hoạt động Thứ ba: Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao khả cạnh tranh DNV&N Số lƣợng lao động nƣớc ta nói chung, Hải Dƣơng nói riêng dồi nhƣng chất lƣợng lao động hạn chế, nên để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cho DNV&N quan Nhà nƣớc địa phƣơng cần quan tâm đến việc đào tạo nguồn nhân lực cho khu vực kinh tế 94 - Trƣớc hết cần có sách đào tạo lao động, xây dựng chiến lƣợc, chƣơng trình đào tạo nghề cho thành phần kinh tế Trong đó, đào tạo công nhân kỹ thuật cần đƣợc đặc biệt trọng Khuyến khích hỗ trợ mạnh tổ chức cá nhân mở sở dạy nghề công lập; hỗ trợ làng nghề, nghệ nhân, thợ việc đào tạo nghề, truyền nghề - Phát triển trung tâm dạy nghề Nhà nƣớc đặc biệt khu vực nông thôn, khuyến khích hỗ trợ tổ chức cá nhân trong, nƣớc mở sở đào tạo, bồi dƣỡng cán quản lý, cán kỹ thuật cho DN - Có sách trợ giúp đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật, chuyên môn quản trị kinh doanh cho chủ DN - Đa dạng hoá loại hình đào tạo, bồi dƣỡng theo nhiều hình thức khác để phù hợp với nhu cầu học tập chủ DN cán quản lý DN, từ xây dựng hệ thống đào tạo với nhiều trình độ, thời gian khác - Mở khoá đào tạo miễn phí giảm chi phí cho DN nhằm nâng cao trình độ cho chủ DN ngƣời lao động 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam cần nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng Hiện NHNN có trung tâm thông tin tín dụng CIC nhƣng nguồn thông tin hạn chế Thông tin NHTM khai thác đƣợc từ CIC dƣ nợ cho vay khách hàng ngân hàng nào, chất lƣợng dƣ nợ cho vay thuộc nhóm mấy, chƣa có nhiều thông tin để làm thẩm định khách hàng dự án đầu tƣ, phƣơng án sử dụng vốn, tài sản đảm bảo…, thiếu sở khẳng định tính trung thực, khách quan thông tin Hiện bên cạnh thông tin khách hàng cung cấp nguồn thông tin hạn chế từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, TCTD hầu nhƣ thông tin khai thác từ hiệp hội mà khách hàng tham gia, từ 95 phía bạn hàng khách hàng, từ tổ chức nghiên cứu thị trƣờng, TCTD chƣa có liên thông với quan thuế, hải quan để kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp…Với số lƣợng khách hàng lớn, ngành nghề kinh doanh đa dạng, địa bàn hoạt động rộng nên việc thu thập thông tin khách hàng NHTM khó khăn, đặc biệt khách hàng DNV&N Vậy nên để giúp NHTM khai khác đƣợc nhiều thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay, thời gian tới trung tâm thông tin tín dụng cần cung cấp nguồn thông tin dồi dào, hữu ích đặc biệt thông tin doanh nghiệp phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên với độ tin cậy cao 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Có sách, qui định phù hợp nhằm phát triển cho vay DNV&N: Vietinbank Việt Nam cần ban hành, sửa đổi đồng hoá văn hoạt động cho vay chi nhánh hệ thống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay DNV&N; cải tiến thủ tục, chế cấp tín dụng cho DNV&N Trên thực tế có không khách hàng phàn nàn rắc rối, rƣờm rà thủ tục vay vốn, trở ngại thủ tục làm hội kinh doanh doanh nghiệp Vì đơn giản hoá thủ tục vay vốn, tạo nhanh gọn nhƣng đảm bảo quy trình cho vay cần thiết việc cần làm Đồng thời, có sách lãi suất linh hoạt, đƣa mức lãi suất cho vay hợp lý đối vối DNV&N Đa dạng hoá sản phẩm cho vay DNV&N: Loại hình DNV&N đa dạng qui mô, ngành nghề kinh doanh nên có nhiều nhu cầu khác số lƣợng vốn vay, thời hạn vay, kỳ hạn trả gốc lãi, phƣơng thức cho vay, tài sản đảm bảo…Vì ngân hàng cần đa dạng hình thức cho vay DNV&N (VD nhƣ: để mở rộng cho vay DNV&N, Vietinbank nên nghiên cứu phát triển hình thức cho vay khác 96 cầm cố, chấp tài sản nhƣ: chiết khấu giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo khoản phải thu, tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho khách hàng,…) Đồng thời, đa dạng hoá mức lãi suất cho vay để đảm bảo tất hình thức cho vay, tất phƣơng án vay vốn sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tƣ DNV&N có mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh đƣợc với NHTM khác thị trƣờng Ngoài kết hợp sản phẩm cho vay với việc bán chéo sảm phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay sảm phẩm khác giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp nhằm phát huy hiệu tốt vốn vay ngân hàng giúp ngân hàng quản lý khoản vay cách dễ dàng thuận lợi Thời gian duyệt hồ sơ vượt mức phán Chi nhánh: Những vay vƣợt mức phán đặc biệt khoản vay khách hàng địa bàn Đây nhân tố giúp chi nhánh mở rộng cho vay theo phạm vi Theo quy định hành NHCT Việt Nam không ủy quyền cho chi nhánh giải cho vay khách hàng địa bàn, chi nhánh hoàn thiện hồ sơ trình NHCT VIệt Nam xem xét, giải vấn đề mặt thời gian có ý nghĩa quan trọng việc lôi kéo, thu hút khách hàng nhằm không làm hội kinh doanh Vì vậy, NHCT Việt Nạm thay giải duyệt hồ sơ nhƣ thƣờng thời gian từ 5-15 ngày (bao gồm chuyển, xử lý nhận hồ sơ) áp dụng hình thức duyệt hồ sơ Online, theo thông qua mạng Internet chi nhánh trình bày trực tiếp xét duyệt hồ sơ ngày Khai thác nguồn vốn giá rẻ: Khai thác nguồn vốn giá rẻ từ tổ chức quốc tế để đáp ứng vốn cho DNV&N nhu cầu vay vốn trung dài hạn DNVN đầu tƣ mở rộng sản 97 xuất lớn Thông qua gói hỗ trợ tín dụng tổ chức quốc tế, NHCT Việt Nam cần đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn nhƣ nguồn vốn EC, Việt Đức, ODA, JBIC, JAICA…từ phân bổ tiêu cho vay theo nguồn vốn cách rộng rãi cho chi nhánh có điều kiện đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn khách hàng 4.3.5 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động kinh tế thị trƣờng đầy biến động, tính cạnh tranh cao, tính chất cạnh tranh gay gắt, nên doanh nghiệp hoạt động không hiệu bị đào thải, doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, tính thích nghi cao tồn phát triển Vì thế, để tồn phát triển, doanh nghiệp phải dần hoàn thiện để thích nghi với thực tế Một là, phát huy vai trò chủ doanh nghiệp Các DNV&N Việt Nam DNV&N Hải Dƣơng nói riêng (doanh nghiệp thuộc khu vực tƣ nhân) có đặc diểm là: Ngƣời chủ sở hữu vốn đồng thời ngƣời trực tiếp quản lý, điều hành doanh nghiệp Vì thế, ngƣời chủ doanh nghiệp cần biết dùng ngƣời, việc, biết kết hợp nguồn lực đầu vào cách hơp lý Khi chất lƣợng nguồn lực đầu vào không nhƣ tính chất trình độ, không đƣợc sử dụng hiệu hoạt động doanh nghiệp không đạt mục đích, chí đến bờ vực phá sản Vì thế, vai trò đứng đầu quản lý, ngƣời chủ doanh nghiệp phải coi yếu tố ngƣời doanh nghiệp quan trọng Bên cạnh việc trọng phát huy yếu tố ngƣời, yếu tố khác nhƣ công nghệ nguyên liệu, phải đƣợc quan tâm Do vậy, ngƣời chủ doanh nghiệp phải chủ động tìm hiểu thông tin đầu vào: công nghệ, vốn, đất, thị trƣờng ngyên liệu, thị trƣờng lao động để chủ động bố trí kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh hợp lý, cải tiến, thay đổi công nghệ cho phù hợp Là chủ doanh nghiệp hết, phải nắm rõ thực lực có doanh nghiệp phải có 98 phƣơng án, lộ trình tăng trƣởng định Để nắm đƣợc hội mà thƣơng trƣờng mang đến, chủ doanh nghiệp cần nghiên cứu ký thị trƣờng để dự báo đƣợc thời cơ, thách thức mà môi trƣờng kinh doanh mang lại Hai là, doanh nghiệp, DNV&N phải biết tạo mối liên kết với nhau, hỗ trợ trình hoạt động Các DNV&N tham gia làm gia công, lắp ráp cho doanh nghiệp sản xuất lớn tham gia chế tạo chi tiết sản phẩm (phần chức Cn phụ trợ) Bài học hợp tác DNV&N với doanh nghiệp lớn Nhật Bản ngày nguyên giá trị, tập đoàn lớn nhu Sony, Toyota doanh nghiệp có quy mô nhỏ Hiện có xu hƣớng doanh nghiệp thƣờng liên kết với để phát triển mạng phân phối đẩy mạnh tiếp thị Ba là, doanh nghiệp phải thƣờng xuyên đổi Kinh nghiệm tập đoàn nhƣ BBC, Microsoft, Dell, rằng, môi trƣờng kinh doanh biến động với tốc độ nhanh nhƣ việc doanh nghiệp, công ty phải thƣờng xuyên làm điều đƣơng nhiên Để tồn phát triển trình hội nhập kinh tế quốc tế, cải tiến đổi điều đƣơng nhiên, nhƣng phải cải tiến đổi nhƣ nào? Lời khuyên mà "ông lớn" đƣa là: cải tiến đổi theo quan điểm: Tăng cƣờng lợi ích sản phẩm; tăng cƣờng lợi ích khách hàng; phát triển hệ thống phân phối; tăng cƣờng đẩy mạnh tiếp thị nâng cao hiệu hoạt động tổ chức doanh nghiệp Thực tế cho thấy, khách hàng đánh giá lợi ích thông qua mà sảm phẩm doanh nghiệp mang lại, Vì vậy, doanh nghiệp cần quan tâm cải tiến tiện ích sản phẩm Doanh nghiệp cần rà soát tìm khách hàng thị trƣờng tiềm Các DNV&N Hải Dƣơng nói riêng có thị trƣờng 99 đƣợc đánh giá có dung lƣợng lớn, 1,7 triệu dân với sức mua lên Đổi cải tiến quy trình hoạt động tổ chức doanh nghiệp để có bƣớc đột phá quy trình hoạt động nhằm đƣa sản phẩm mới, đƣa sản phẩm đến với ngƣời tiêu dùng nhanh nhất, hiệu 100 KẾT LUẬN Trải qua gần 30 năm xây dựng trƣởng thành đến Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng trở thành ngân hàng chủ lực địa bàn, có đóng góp lớn vào phát triển lớn mạnh nhiều chủ thể kinh tế qua góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà Bên cạnh kết đạt đƣợc vấn đề cần phải xem xét đổi nhằm đƣa hoạt động Chi nhánh ngày phát triển vững mạnh tƣơng lai Qua nghiên cứu thực tế hoạt động Chi nhánh Hải Dƣơng thấy mặc vay hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập hàng năm Chi nhánh nhiên quy mô, chất lƣợng cho vay hạn chế, thị phần cho vay so với NHTM địa bàn chiếm tỷ lệ không cao, cấu cho vay chƣa phù hợp thời gian dài Chi nhánh theo đuổi sách cho vay tập trung vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp lớn mà bỏ qua đối tƣợng khách hàng tiềm DNV&N Mặc dù thời gian gần đây, Chi nhánh có nhiều thay đổi sách cho vay nhằm hƣớng đến khách hàng DNV&N nhƣng kết hạn chế, việc phát triển cho vay DNV&N gặp nhiều khó khăn đòi hỏi thời gian phải có giải pháp bƣớc phù hợp Với mong muốn giải tồn hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh Hải Dƣơng, sở sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu tác giả đã: (i) hệ thống cách khái quát thực trạng hoạt động cho vay DNV&N; (ii) sâu phân tích, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn đó; (iii) đƣa hệ thống giải pháp sát thực nhằm giải vấn để phát triển cho vay DNV&N đồng thời đƣa kiến nghị, đề xuất quan ban ngành hữu quan việc hỗ trợ cách có hiệu hoạt động DNV&N nhƣ hoạt động NHTM 101 Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Hoàng Việt Trung tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô khoa Ngân hàng Tài đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng góp ý tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Trần Minh Đạo, 2007 Giáo trình Marketing Hà Nội: NXB Đại học kinh tế Quốc dân Trần Thọ Đạt Nguyễn Văn Nam, 2006 Giáo trình kinh tế quốc tế Hà Nội: NXB Khoa học Kỹ thuật Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, 2013 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban chi nhánh NHCT VN Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết, báo cáo sơ kết Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết, báo cáo sơ kết Hải Dƣơng Peter S.Rose, 2011 Quản trị Ngân hàng thƣơng mại Hà Nội: NXB tài Tô Thị Thùy Trang, 2010 Một số giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế Phòng nghiên cứu Phát triển Kinh tế Viện nghiên cứu Phát triển TP.Hồ Chí Minh Phạm Thế Tri, 2012 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ chiến lược phát triển kinh tế tư nhân Việt Nam TP.Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Minh Tuấn (2008) Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNV&N Việt Nam Luận văn thạc sỹ tài – ngân hàng 11 Võ Đức Toàn (2012) Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Luận văn tiến sỹ tài – ngân hàng 103 12 Nguyễn Thị Hải Ninh (2012) Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu Luận văn thạc sỹ kinh tế 13 Phùng Thị Nga (2012) Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long Hà Nội Luận văn thạc sỹ tài – ngân hàng 14 Nguyễn Văn Dƣơng (2012) Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Luận văn thạc sỹ tài – ngân hàng 104 [...]... đầu và kết luận, kết cấu của luận văn gồm 4 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng Chƣơng 3: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt. .. Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Chƣơng 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 3 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Chủ đề cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ từ lâu đã thu... động cho vay đối với DNV&N của Ngân hàng thƣơng mại 2 Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNV&N tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 3 Đề xuất một hệ thống giải pháp nhằm phát triển cho vay DNV&N tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 3 Câu hỏi nghiên cứu 1 Các Ngân hàng thƣơng mại có nên phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ không? 2 Phát. .. giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng là rất cần thiết 1.2 Cơ sở lý luận về phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại Theo luật các tổ chức tín dụng đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010 đã xác định: Ngân hàng thương mại... TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng 2 5 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu: thực trạng phát triển cho vay đối với DNV&N tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng, từ đó đƣa ra một số giải pháp phát triển cho vay DNV&N Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu việc phát triển cho vay đối với DNV&N tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng, thời gian... hoạt động cho vay đối với DNV&N và bƣớc đầu có những kết quả nhất định nhƣng vẫn còn bộc lộ những hạn chế và khó khăn cần đƣợc tháo gỡ Vì những lý do trên, tôi đã lựa chọn đề tài: “ Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi 1 nhánh Hải Dương để nghiên cứu và đƣa ra giải pháp hữu hiệu giúp ngân hàng thƣơng mại phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 2 Mục... tế, đánh giá tình hình hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ dƣới sự tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, xác định phƣơng hƣớng và giải pháp nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đối mặt với các cuộc khủng hoảng kinh tế Đề tài “Chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long Hà Nội”, luận văn thạc sỹ,... về cho vay của ngân hàng đối với DNV&N Luận văn đánh giá chất lƣợng cho vay DNV&N tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long từ đó đề ra giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Luận văn đề cập đến sâu chất lƣợng cho vay từ đó đƣa ra giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng thƣơng mại Đề tài “ Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp. .. phát triển cho vay DNV&N Luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá việc phát triển cho vay DNV&N của ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng thông qua các biến số kinh tế Phƣơng pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chi u và tổng hợp đƣợc sử dụng để có thể đƣa ra một cái nhìn tổng quát, xác thực về thực trạng phát triển cho vay DNV&N tại ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt. .. Doanh số cho vay Tốc độ tăng doanh số cho DNV&N kỳ n+1 = Doanh số cho vay - DNV&N kỳ n Doanh số cho vay DNV&N kỳ n *100% vay DNV&N Tốc độ tăng dư nợ cho vay DNV&N: Dƣ nợ cho vay là tổng số dƣ nợ tín dụng của ngân hàng cấp cho khách hàng tại một thời điểm nhất định Khác với doanh số cho vay, khi nói đến thị phần tín dụng của ngân hàng thì chỉ tiêu dƣ nợ cho vay phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng đó ... trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Chƣơng 4: Giải pháp kiến nghị nhằm Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt. .. triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hải Dương để nghiên cứu đƣa giải pháp hữu hiệu giúp ngân hàng thƣơng mại phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ. .. luận Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng