MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Tổ chức tín dụng (TCTD), nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở để TCTD tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho Để có nguồn vốn này, TCTD cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn, hình thức huy động vốn nhận tiền gửi chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động Tuy nhiên việc huy động tiền gửi TCTD gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi, chịu ảnh hưởng biến động thị trường tài Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động vốn nhận tiền gửi, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án huy động tiền gửi linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn nhóm nhận thấy vấn đề phân tích tình hình huy động vốn nhận tiền gửi TCTD đưa biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Do nhóm chọn đề tài “Đánh giá tình hình thực pháp luật huy động tiền gửi tổ chức tín dụng hành.” NỘI DUNG Những vấn đề chung huy động vốn nhận tiền gửi TCTD 1.1 Khái niệm đặc điểm Luật Ngân Hàng Tại khoản 13 điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật Các TCTD) quy định sau: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” Như vậy, theo quy định hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi có đặc điểm sau: Thứ chủ thể: Bao gồm có hai bên chủ thể bên gửi tiền bên nhận tiền gửi Bên gửi tiền: tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế, tầng lớp xã hội có nhu cầu gửi tiền có tiền để gửi Họ đóng vai trò chủ thể cho vay Bên nhận tiền gửi: TCTD ngân hàng phép thực toàn hình thức nhận tiền gửi TCTD phi ngân hàng không nhận tiền gửi cá nhân mà nhận tiền gửi tổ chức Thứ hai, hình thức nhận tiền gửi: Bao gồm hình thức sau: Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi toán): Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào TCTD để thực khoản chi trả, toán Với loại tiền gửi này, bên thỏa thuận trước thời gian rút tiền Người gửi tiền có thẻ rút sử dụng lúc mà họ cần TCTD có nghĩa vụ phải đáp ứng yêu cầu khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn thường có lãi suất thấp không trả lãi Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền muốn rút tiền chi trả cho bên thứ ba thường thực lệnh toán như: sec phương tiện toán không tiền mặt khác Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền giử mà khách hàng gửi vào TCTD sở có thỏa thuận với TCTD nhận tiền gửi thời gian rút tiền Đại phận nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích lũy, chúng ký thác với mục đích hưởng lãi Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thời hạn tính tháng có mức lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi dành cho cá nhân, khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm: Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng *Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền rút lúc Nhưng khác với tiền gửi không kỳ hạn chỗ, người gửi tiền không sử dụng phương tiện toán *Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà bên có thỏa thuận thời hạn gửi rút tiền, loại tiền có mức lãi suất cao so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.2 Các quy định pháp luật Việt Nam hành vấn đề huy động vốn nhận tiền gửi TCTD Ngày 16 tháng năm 2010 vừa qua, Quốc hội ban hành văn Luật TCTD (số 47/2010), thay cho văn Luật TCTD trước Luật TCTD có hiệu lực từ ngày 1/1/2011 Đến vào hoạt động tháng Tuy vậy, thực tế TCTD tiếp tục hoạt động dựa Luật cũ Luật ban hành chưa có văn hướng dẫn cụ thể nên chưa thể thực thi Trong vấn đề huy động vốn nhận tiền gửi TCTD, Luật Các TCTD 2010 có quy định sửa chữa vấn đề thu hẹp phạm vi hoạt động TCTD phi ngân hàng Theo đó, khoản điều Luật Các TCTD 2010 quy định TCTD phi ngân hàng không phép nhận tiền gửi cá nhân, không cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Quy định phù hợp với thông lệ áp dụng hầu tạo điều kiện để mặt giảm bớt rủi ro cho hệ thống TCTD, mặt khác cho phép TCTD phi ngân hàng mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ ngân hàng khác quy định an toàn áp dụng mức độ thấp so với ngân hàng thương mại tổ chức nhận tiền gửi dân cư tham gia vào hệ thống toán Trong chưa có văn hướng dẫn, TCTD thực tế thực hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi dựa văn hướng dẫn cũ như: Quyết định 1160/2004 thống đốc ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm; Quyết định 47/2006 sửa đổi bổ sung định 1160…Vì vậy, phần đánh giá tình hình thực pháp luật vấn đề huy động tiền gửi TCTD đây, nhóm xin trình bày nhận định tình hình thực huy động vốn nhận tiền gửi TCTD theo văn pháp luật trước năm 2011 Thực tiễn thi hành pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi Việt Nam Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng 2.1 Những thành tựu đạt Trong năm vừa qua với việc thực quy định pháp luật, hoạt động huy động vốn TCTD Việt Nam đạt kết khả quan: tổng số vốn huy động tăng nhanh, mạng lưới TCTD dịch vụ tín dụng ngày phát triển… Sau kết đạt số địa phương: * Trên địa bàn thành phố Hà Nội: Với điều kiện tự nhiên, kinh tế thuận lợi nơi tập trung hầu hết tổng công ty Nhà nước, công ty nước công ty liên doanh; nơi tập trung doanh nghiệp (61 tổng công ty, 914 doanh nghiệp nước ngoài, 360 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…) Mạng lưới doanh nghiệp Hà Nội số lượng dân cư đông đúc có đời sống vật chất thu nhập cao tạo thành thị trường tiền gửi đầy tiềm - Trong năm gần tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh, cụ thể: + Năm 2009, tổng vốn huy động TCTD địa bàn Hà Nội đạt 591.152 tỷ đồng, tăng 27,98% so với cuối năm 2008 Trong cấu vốn huy động, tiền gửi toán tổ chức chiếm 55,4%, tiền gửi dân cư chiếm 44,6%; tiền gửi VND chiếm tỷ trọng 73,23%, tiền gửi ngoại tệ chiếm 26,77% + Đến 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động TCTD Hà Nội đạt 767.683 tỷ đồng tăng 31,1% so với cuối năm 2009, tiền gửi VND tiền gửi USD có tốc độ tăng tương ứng 38,6% tăng 12,5% Nhìn vào số liệu ta thấy, cấu vốn huy động tiền gửi theo nội tệ - ngoại tệ lại chênh lệch, tiền gửi nội tệ chiếm tỉ trọng cao (73,23% năm 2009) Tuy nhiên, tiền gửi toán tổ chức tiền gửi dân cư cân (chênh lệch không đáng kể) Ta xem xét bảng diễn biến huy động vốn cấu huy động vốn TCTD địa bàn Hà Nội số năm: Năm Tổng số vốn huy động (tỉ đồng) Cơ cấu (tổng số = 100%) Tiền gửi tổ Tiền gửi dân cư chức (http://www.agribank.com.vn/31/822/tin-tuc/tai-chinh-ngan-hang/2010/01/2012/hoat-dong-ngan-hang-gopphan-quan-trong-vao-viec-phat-trien-kinh-te -xa-hoi-thu-do.aspx ) (http://www.thitruongotc.com.vn/Tin-kinh-te/2/15417/Het-Nam-2010-Tong-Nguon-Von-Huy-Dong-CuaCac-Tctd-Ha-Noi-Dat-Tren-760000-Ty-Dong.htm) Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng 1990 2002 2009 0,032 0,122 591.152 52,02 56,1 55,4 47,98 43,9 44,6 - Hà Nội đầu mối Ngân hàng, ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng sách xã hội, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Quỹ tín dụng nhân dân trung ương, quỹ tín dụng nhân dân cổ phần, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng lien doanh Ngân hàng nước ngoài… Tất tạo thành mạng lưới TCTD Tính đến ngày 31/12/2009, mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội có 373 tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng với 1.587 điểm giao dịch, tăng 300 điểm giao dịch so với 31/12/2008 Mạng lưới hệ thống ngân hàng Hà Nội mở rộng, đặc biệt quận nội thành giúp cho người dân Thủ đô tiếp cận nhanh chóng, thuận tiện dịch vụ ngân hàng Nhờ tổng số vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng nhanh: năm 2009 tăng 27,98% so với năm 2008; năm 2010 tăng 31,1 % so với năm 2009 - Các TCTD có giải pháp để mở rộng huy động vốn mở thêm bàn tiết kiệm, hình thức huy động tiền gửi đa dạng, phù hợp với tầng lớp dân cư, lãi suất huy động linh hoạt hơn, liên kết ngân hàng nâng cao, dịch vụ gắn liền với tiền gửi như: rút tiền tự động ATM ( có 1.950 ATM 2.350 điểm chấp nhận thẻ toán -POS ), quà tặng dịch vụ ngân hàng nhà, qua mạng… cung cấp ngày nhiều cho khách hàng Thu nhập người dân tăng lên rõ rệt sách ổn định vĩ mô thành phố là yếu tố góp phần gia tăng tiền gửi ngân hàng - NHNN Chi nhánh TP Hà Nội làm tốt công tác tra, giám sát, quản lý ngoại hối địa bàn Thống đốc NHNN đạo ngân hàng địa bàn Hà Nội tiếp tục thực tốt số nội dung: Mở rộng việc cung cấp dịch vụ tiện ích ngân hàng; Chấp hành tốt chế độ quản lý ngoại hối; Các TCTD xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, vững sở quản trị rủi ro tốt; Tăng cường, nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; NHNN chi nhánh TP Hà Nội tiếp tục nâng cao vai trò quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng địa bàn * Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh: http://www.agribank.com.vn/31/822/tin-tuc/tai-chinh-ngan-hang/2010/01/2012/hoat-dong-ngan-hang-gopphan-quan-trong-vao-viec-phat-trien-kinh-te -xa-hoi-thu-do.aspx Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế lớn coi động lực kinh tế nước Tại có mật độ đông tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng sôi động Các tổ chức tín dụng giữ vai trò chủ đạo huy động vốn đầu tư cho kinh tế Vì thế, hoạt động nhận tiền gửi đạt kết cao Cụ thể: - Tổng số vốn huy động tăng nhanh: + Năm 2002 tổng số vốn huy động TCTD 85 996 tỷ đồng, tăng 30,7% so với năm 2001 Trong đó: vốn huy động nội tệ 52.835 tỷ đồng (chiếm 61,4%), ngoại tệ chiếm 38,6%; số vốn trung dài hạn chiếm gần 19,5% tổng số vốn huy động lại tiền gửi ngắn hạn + Đến đầu tháng 12/2009 vốn huy động đạt 780,2 ngàn tỷ, tăng 38,3% so kỳ (năm 2008 tăng 20,2%), tăng 33,3% so đầu năm Vốn huy động NHTMCP chiếm 58,6%, tăng 55,1% so kỳ, tăng 49,6% so đầu năm Vốn huy động ngoại tệ chiếm 28,3% tổng vốn huy động, tăng 38,6% so kỳ tăng 38,9% so đầu năm; huy động VNĐ tăng 38,2%, tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu đạt 407,2 ngàn tỷ, tăng 40%, chiếm 52,2% tổng vốn huy động + Đến hết tháng 10/2010 vốn huy động ước đạt 750,7 ngàn tỷ, tăng 5,4% so tháng trước, tăng 27,9% so kỳ Vốn huy động NHTMCP chiếm 54,3%, tăng 6,3% so trước, tăng 38,6% so kỳ Vốn huy động ngoại tệ chiếm 25,6% tổng vốn huy động, tăng 5,9% so tháng trước tăng 14,8% so đầu năm; vốn huy động VNĐ chiếm 74,4%, tăng 26,6% so kỳ, tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu đạt 388,5 ngàn tỷ, tăng 5,3% so tháng trước, tăng 38,9% so kỳ + Đặc biệt từ Luật TCTD có hiệu lực (năm 2011) hoạt động huy động vốn TP Hồ Chí Minh tiếp tục tăng nhanh: Vốn huy động địa bàn thành phố đến cuối tháng 1/2011 ước đạt 818,5 ngàn tỷ đồng, tăng 37,4% so kỳ; huy động từ dân cư chiếm 53%, tăng 37,5% Vốn huy động NHTM cổ phần chiếm 57,2% tổng vốn huy động, tăng 32,2% so kỳ Vốn huy động ngoại tệ chiếm 25,1%, tăng 21,6% so kỳ Vốn huy động nội tệ (VNĐ) chiếm 74,9%, tăng 43,7% Trong tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu đạt 264,8 ngàn tỷ đồng, tăng 30,5%, chiếm 32,4% tổng vốn huy động 4 http://www.hcgf.com.vn/hot-ng-tin-dng-ngan-hang-tphcm Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng Qua số liệu thấy hoạt động huy động vốn nói chung nhận tiền gửi nói riêng TCTD địa bàn TP Hồ Chí Minh diễn sôi động, với tăng trưởng cao - Cùng với tăng trưởng nhanh nhận tiền gửi TCTD cốgắng phát triển dịch vụ tiền gửi theo hướng phong phú, đa dạng, sử dụng công nghệ, phát triển hệ thống mạng lưới nhằm chuyên môn hóa hoạt động huy động vốn 2.2 Những hạn chế, khó khăn Bên cạnh thành tựu đạt TCTD Việt Nam gặp nhiều khó khăn huy động vốn nhận tiền gửi cần phải tháo gỡ Cụ thể: Thứ nhất, TCTD năm qua phải hoạt động môi trường kinh tế phát triển với cạnh tranh gay gắt từ nhiều kênh huy động vốn khác như: tiết kiệm bưu điện, tổ chức bảo hiểm, thị trường chứng khoán, quỹ đầu tư, quỹ hỗ trợ phát triển… làm cho thị trường huy động vốn nhận tiền gửi bị phân chia ghê gớm Đặc biệt, tiết kiệm bưu điện với lợi sở hạ tầng cho phép thực giải pháp kĩ thuật việc rút tiền nhanh, tiện an toàn thu hút nhiều người gửi tiền qua hình thức này, thời gian giao dịch dài liên tục Luật TCTD năm 2010 đời hạn chế gửi tiết kiệm bưu điện quy định chưa thực thực tế cách có hiệu Thứ hai, tỉ trọng nguồn vốn trung dài hạn chưa cao (chỉ chiếm 19,5% tổng số vốn huy động) Các TCTD khó nhận dự án thuộc chương trình kích cầu đầu tư phát triển hạ tầng ngành y tế, giáo dục hạ tầng giao thông… mà có nhu cầu vốn lớn Trong vốn huy động ngắn hạn (tiền gửi có kì hạn ngắn không kì hạn) lại chiếm tỉ lệ cao Thứ ba, mức độ đôla hóa tiền gửi Việt Nam cao Đô la hóa tình trạng mà tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ chiếm 30% tổng khối tiền tệ mở rộng, ảnh hưởng “lạm phát” nhiều nguyên nhân khác Tình trạng đô la hóa khiến cho TCTD gặp khó khăn chi trả tiền gửi, đặc biệt cho cá nhân Có thể thấy điều đô la hóa tiền gửi qua bảng sau: Năm 1992 Tiền gửi ngoại tệ so với tổng tiền gửi hệ thống (%) 44,9 Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng 1995 1999 2005 2009 41,8 39,1 24,0 27,5 Có thể thấy mức đô la hóa Việt Nam cao (luôn 20%), với mức Việt Nam nước đứng đầu khu vực Đông Nam Á mức độ đô la hóa Điều gây ảnh hướng xấu không với TCTD mà với toàn kinh tế Thứ tư, nhiều khó khăn, vướng mắc dịch vụ liên quan tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng mức huy động nhật tiền gửi TCTD Cụ thể: - Hoạt động toán: hạ tầng kĩ thuật TCTD chưa đồng Một số TCTD chưa tham gia hệ thống toán điển tử liên ngân hàng, gây nên hạn chế định - Quy định ủy quyền toán qua tài khoản tiền gửi cá nhân, trường hợp chủ tài khoản không thực giao dịch bị đau ốm , bệnh tật, bận công tác… chưa thuận tiện, theo quy định ủy quyền lần (thực ủy quyền phải có xác nhận quyền, có công chứng) Mặt khác, khách hàng cá nhân toán qua tài khoản cá nhân mà thướng rút tiền mặt - Khách hàng thường rút tiền gửi trước thời hạn gây khó khăn lướn cho TCTD Nguyên nhân tình trạng 3.1 Nguyên nhân tích cực - Nguyên nhân phải kể đến sách vĩ mô mà Chính phủ Việt Nam theo đuổi tăng trưởng cao, tạo công ăn việc làm giảm nghèo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Sự quan tâm cần thiết nhanh chóng Cơ quan Nhà nước lĩnh vực ngân hàng chứng đảm bảo khách hàng TCTD - Tính liên kết cao hoạt động ngân hàng TCTD - Hệ thống pháp luật tương đối thông thoáng - Sự phát triển thị trường tài chính, tiền tệ, tỉ giá hối đoái theo sát tình hình thị trường giới Do lượng kiều hối chuyển nước đạt mức độ cao, kết mặt người Việt Nam làm ăn, sinh sống nước có thu nhập cao, mặt khác sách kiều hối Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng đổi Người nhận kiều hối quyền nhận loại ngoại tệ chuyển hay bán cho ngân hàng, đơn vị hay tổ chức phép làm dịch vụ chi trả kiều hối mở rộng, lãi suất gửi USD nước hấp dẫn - Lãi suất tiền gửi thực theo chế lãi suất thỏa thuận mà không lãi suất Ngân hàng Nhà nước ban hành trước tạo thuận lợi cho Ngân hàng chủ động huy động vốn - Sự cạnh tranh huy động vốn TCTD, thu hút khách hàng thúc đẩy tổ chức phải tự tìm tòi, phát triển khai hình thức huy động vốn hiệu quả, có uy tín Thực chế lãi suất hấp dẫn (đặc biệt vốn nội tệ) khiến cho tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng ngày muốn đem gửi vào ngân hàng, để bên cạnh hưởng thêm dịch vụ khách hàng (thanh toán qua ngân hàng)… Ngoài ra, TCTD biết lợi dụng tiềm tiết kiệm dân cư, đặc biệt bối cảnh tiềm lực kinh tế ngày phát triển Bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động, kết hợp đẩy mạnh tuyên truyền , quảng cáo, mở rộng khuyến mại; đồng thời không ngừng tăng cường mạng lưới huy động địa bàn dân cư tập trung nhiều 3.2 Nguyên nhân hạn chế - Mặc dù huy động vốn nhận tiền gửi hoạt động chủ yếu quan trọng TCTD, điều kiện, sở để thực hoạt động khác như: cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ khoản… chưa quan tâm mức từ phía Cơ quan nhà nước TCTD Biểu qua thiếu đồng văn pháp lý, số lượng quy định hạn chế, chưa cụ thể, chưa rõ ràng chồng chéo lẫn Các văn hướng dẫn thi hành Cơ quan nhà nước ít, khiến cho việc thực pháp luật chủ thể có liên quan gặp khó khăn Bên cạnh công tác áp dụng quy định pháp luật thiếu thống nhất, thiếu hiệu - Hoạt động ngân hàng nói chung nhận tiền gửi nói riêng uôn tiềm ẩn khả rủi ro cao chế đảm bảo cho chưa đảm bảo đáp ứng nhu cầu lỏng lẻo - Lãi suất tiền gửi biến động liên tục, lên xuống thất thường - TCTD phải hoạt động môi trường cạnh tranh huy động vốn gay gắt, với nhiều kênh huy động như: tiết kiệm bưu điện, chứng khoán, bất động sản… thường có mức lợi nhuận cao lãi suất ngân hàng chưa Nhóm C2 – Lớp KT33 C Luật Ngân Hàng thực hấp dẫn dân chúng Đặc biệt, người có nhiều tiền mà muốn thu thêm lợi nhuận Sự cạnh tranh lãi suất với loại trái phiếu Chính phủ , trái phiếu quyền huy động vốn mang tính ổn định, phù hợp tâm lý dân cư Kinh tế thị trường phát triển, vốn cho đầu tư, kinh doanh, sản xuất, tiêu dung phát triển đồng nghĩa với việc gửi ngân hàng giảm - Cơ chế điều chỉnh thị trường tiền tệ thông qua công cụ tỷ lệ dự trữ băt buộc, tái cấp vốn, chiết khấu… hạn chế, chưa phù hợp với điều kiện thị trường tiền tệ nay, tác động không tích cực đến huy động vốn TCTD - Tỷ trọng vốn trung, dài hạn vốn ngắn hạn huy động chênh lệch tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu, mà lại chiếm phần lớn tiền gửi toán (không kì hạn) Còn tiền gửi dân cư, người dân chưa có thói quen gửi tiền dài hạn (3 năm đến năm) Vốn huy động ngắn hạn lãi suất phải tra thấp bị hạn chế tỉ lệ sử dụng để cấp tín dụng trung dài hạn, nguồn vốn nàu không mang tính ổn định nên nên TCTD khó sử dụng kinh doanh - Hoạt động thông tin dự báo diễn biến thị trường tương lai hệ thống TCTD hạn chế, yếu Đặc biệt TCTD phi ngân hàng chưa dành khung pháp lý rộng rãi, “sân chơi” bình đẳng TCTD ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, NHTM chưa có nhiều loại dịch vụ Chất lượng dịch vụ chưa cao Nhìn chung, dịch vụ ngân hàng đơn điệu, chưa hấp dẫn, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng; hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, nặng nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, dịch vụ ngân hàng đại đưa vào sử dụng chưa ngân hàng thực quan tâm Số lượng máy ATM ít, dịch vụ sách hỗ trợ, quảng cáo hạn chế, tập quán người dân sử dụng phương tiện chủ yếu tiền mặt, nên đối tượng sử dụng thẻ ATM chủ yếu cán công nhân viên chức số khách hàng truyền thống NHTM, TCTD - Các NHTM, TCTD có cố gắng nhiều để cải tiến quy trình, đưa dịch vụ giao dịch cửa, đơn giản hóa thủ tục gửi tiền tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá quy trình thủ tục chưa chuẩn Nhóm C2 – Lớp KT33 C 10 Luật Ngân Hàng hóa có thay đổi chi nhánh Quy trình thiết kế theo tiện lợi ngân hàng khách hàng Một số quy trình hỗ trợ công nghệ cho phép rút ngắn, giảm thiểu thủ tục không cần thiết lại vướng mắc phải văn chế độ không phép làm giao dịch khác chi nhánh, thay đổi thông tin khách hàng - Các sản phẩm NHTM, TCTD cung cấp thị trường mang tính chất đại trà cho tất khách hàng, phân biệt tới nhóm đối tượng - Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ mà qua thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu huy động vốn lớn Ví dụ dịch vụ ATM, máy trị giá khoảng 10 triệu đồng/máy chi phí khác trình vận hành tháng, như: thuê địa điểm, tiền điện, bảo vệ Tuy nhiên, hiệu sử dụng hệ thống máy ATM NHTM lại chưa cao Hơn ngân hàng thiếu hợp tác với nhau, ngân hàng theo đuổi chiến lược riêng loại sản phẩm dịch vụ có nhiều điểm tương đồng, dẫn tới lãng phí đầu tư làm tăng chi phí vận hành quản lý hệ thống Khách hàng nhận thẻ ATM ngân hàng phải đến hệ thống máy ATM hệ thống ngân hàng lắp đặt thực giao, thực trạng không hạn chế đáng kể tới việc sử dụng thẻ khách hàng mà gây lãng phí kinh tế - Hoạt động quản trị điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh đại Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi TCTD Việt Nam 4.1 Hoàn thiện quy định pháp luật • Khẩn trương ban hành văn hướng dẫn thi hành để kịp thời đưa Luật TCTD 2010 vào hoạt động có hiệu thực tiễn • Sửa đổi, bổ sung số quy định pháp luật văn pháp luật hành Thứ nhất, quy định hình thức huy động vốn (hình thức tiền gửi): Quy phạm pháp luật chưa có quy định giải thích thật cụ thể, rõ ràng hình thức gửi tiền hay loại tiền gửi Phải có điều khoản riêng biệt quy định vấn đề này, nêu lên tiền gửi bao gồm loại nào; đặc điểm, tính chất loại; quyền lợi nghĩa vụ Nhóm C2 – Lớp KT33 C 11 Luật Ngân Hàng bên nhận tiền bên gửi tiền loại nào? Cùng văn hướng dẫn thi hành Thứ hai, nghĩa vụ tham gia bảo hiểm tiền gửi TCTD huy động vốn nhận tiền gửi: - Cần phải mở rộng giới hạn số tiền bảo hiểm chi trả để đáp ứng quyền lợi người dân gửi tiền, họ an tâm tham gia dịch vụ Hiện theo quy định khoản điều Nghị định 109/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 89/1999 bảo hiểm tiền gửi có quy định: Số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bao gồm gốc lãi người gửi tiền tối đa 50 triệu đồng Với tình hình số tiền bảo hiểm Do vậy, có người có nhiều tiền lại lo sợ không bảo đảm an toàn nên đem gửi Nếu số tiền bảo hiểm tăng lên người gửi tiền an tâm hơn; TCTD lo lắng nhận tiền gửi, số lượng vốn huy động qua tăng lên, tận dụng tối đa nguồn vốn nhân dân - Mở rộng phạm vi chủ thể bảo hiểm, có cá nhân gửi tiền bảo hiểm tiền gửi chi trả gặp kiện bảo hiểm TCTD mà họ gửi tiền Nhưng tổ chức – thực tế - lại thành phần có số lượng tiền gửi cao, tiền gửi dùng cho chủ yếu hoạt động kinh doanh họ Do có rủi ro tổ chức tiền gửi bị ảnh hưởng trực tiếp kéo theo hàng loạt cá nhân gián tiếp chịu thiệt hại Nên phải quy định them phạm vi chủ thể gửi tiền tổ chức hưởng bảo hiểm - Việc thu phí bảo hiểm tiền gửi không nên áp dụng đồng hạng mà phải mức độ rủi ro TCTD, để đảm bảo quyền lợi cho tất TCTD tăng cường trách nhiệm họ huy động vốn nhận tiền gửi, từ góp phần bảo vệ lợi ích người gửi tiền, khuyến khích tham gia bảo hiểm tiền gửi 4.2 Hoàn thiện chế bảo đảm thực pháp luật, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi • Về phía quan Nhà nước có thẩm quyền - Tổ chức hướng dẫn, tuyên truyền thực pháp luật đắn, sát kịp thời Các quy định phải cụ thể hóa đến ban, ngành liên quan để phổ biến cho cấp thực thi Tránh tình trạng chồng chéo, không thống quy chế, nội dung thi hành dẫn tới sai phạm Cơ chế quản lý phải thống từ trung ương đến địa phương Nhóm C2 – Lớp KT33 C 12 Luật Ngân Hàng - Thanh tra, kiểm tra thường xuyên hoạt động tuân thủ pháp luật hệ thống TCTD nước quyền nghĩa vụ, để có đánh giá kịp thời tình hình thực tế - Khen thưởng thành tích đạt xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm theo quy định pháp luật - Có biện pháp giúp đỡ TCTD gặp khó khăn hoạt động ngân hàng chất là tiềm ẩn rủi ro, ảnh hưởng mang tính dây chuyền, cần có tác động bên dễ nhận tới hậu xấu, khó lường • Về phía TCTD - Các TCTD phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy định pháp luật tự phải biết vận dụng pháp luật vào thực tế cách linh hoạt, phù hợp Theo quan điểm thời gian tới TCTD phải trọng công việc sau: - Tiếp tục phát huy, phát triển hình thức huy động vốn đa dạng như: gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần… - Các TCTD phải có chiến lược thu hút vốn tương lai gần tương lai xa Thực hình thức huy động vốn nào, đâu, mức độ phải cân nhắc dựa sở mang lại hiệu kinh tế - Cần xúc tiến nhanh có hiệu chiến lược đại hóa, công nghệ hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý - Cung cấp đầy đủ, sát thực nhanh chóng thông tin quy định pháp luật diễn biến thị trường tiền tệ, hoạt động TCTD cho công chúng giúp họ hiểu biết an tâm gửi tiền - Tiến hành hoạt động tra, kiểm tra nội bộ, báo cáo định kỳ cho quan có thẩm quyền - Nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng, hạn chế tình trạng nợ đọng, đảm bảo khả toán chi trả cao KẾT LUẬN Như vậy, tình hình thực pháp luật huy động tiển gửi TCTD hành đạt kết cao, nhiên gặp nhiều khó khăn số hạn chế Để giải tình trạng TCTD Nhà nước cần phải có nhiều sách phương hướng thích hợp để thức đẩy trình huy động vốn nhận tiền gửi Có thúc đẩy trình phát triển kinh tế Nhóm C2 – Lớp KT33 C 13 Luật Ngân Hàng nói chung Thông qua viết đây, hi vọng thời gian tới Luật Các TCTD 2010 vào hoạt động thực tế rút kinh nghiệm từ hạn chế văn pháp luật trước, tạo điều kiện để TCTD nói riêng phát triển tạo động lực cho toàn kinh tế nói chung có tốc độ tăng trưởng nhanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Ngân hàng – trường đại học Luật Hà Nội Pháp Luật huy động vốn nhận tiền gửi TCTD – Thực trạng hướng hoàn thiện Khóa luận tốt nghiệp: Phan Thị Huyền Trang Người hướng dẫn: Thạc sỹ Vũ Văn Cương Luật Các TCTD 2010 Nghị định 109/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 89/1999 bảo hiểm tiền gửi Các webside: - www.agribank.com.vn - www.thitruongotc.com.vn - www.hcgf.com.vn Nhóm C2 – Lớp KT33 C 14 [...]... hướng dẫn thi hành để kịp thời đưa Luật các TCTD 2010 đi vào hoạt động có hiệu quả trong thực tiễn • Sửa đổi, bổ sung một số các quy định của pháp luật trong các văn bản pháp luật hiện hành Thứ nhất, quy định về hình thức huy động vốn (hình thức tiền gửi) : Quy phạm pháp luật hiện nay chưa có một quy định nào giải thích thật cụ thể, rõ ràng về các hình thức gửi tiền hay các loại tiền gửi Phải có một... tiền gửi không nên áp dụng đồng hạng mà phải căn cứ mức độ rủi ro của từng TCTD, để đảm bảo quyền lợi cho tất cả các TCTD cũng như tăng cường trách nhiệm của họ khi huy động vốn bằng nhận tiền gửi, từ đó góp phần bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, khuyến khích tham gia bảo hiểm tiền gửi 4.2 Hoàn thiện cơ chế bảo đảm thực hiện pháp luật, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi • Về. .. định pháp luật cũng như diễn biến thị trường tiền tệ, hoạt động của các TCTD cho công chúng giúp họ hiểu biết và an tâm khi gửi tiền - Tiến hành hoạt động thanh tra, kiểm tra nội bộ, báo cáo định kỳ cho cơ quan có thẩm quyền - Nâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụng, hạn chế tình trạng nợ đọng, đảm bảo khả năng thanh toán chi trả cao KẾT LUẬN Như vậy, tình hình thực hiện pháp luật về huy động tiển gửi. .. giao, thực trạng này không chỉ hạn chế đáng kể tới việc sử dụng thẻ của khách hàng mà còn gây lãng phí đối với nền kinh tế - Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại 4 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các TCTD ở Việt Nam 4.1 Hoàn thiện các quy định của pháp luật • Khẩn trương ban hành. .. họ gửi tiền Nhưng các tổ chức – trên thực tế - lại là thành phần có số lượng tiền gửi rất cao, tiền gửi đó dùng cho chủ yếu là các hoạt động kinh doanh của họ Do đó khi có rủi ro thì tổ chức tiền gửi bị ảnh hưởng trực tiếp và kéo theo đó là hàng loạt các cá nhân gián tiếp chịu thiệt hại Nên chăng phải quy định them phạm vi chủ thể gửi tiền là tổ chức cũng được hưởng bảo hiểm - Việc thu phí bảo hiểm tiền. .. xuyên hoạt động tuân thủ pháp luật của hệ thống TCTD trong cả nước cả về quyền và nghĩa vụ, để có những đánh giá kịp thời và đúng tình hình thực tế - Khen thưởng những thành tích đạt được và xử lý nghiêm minh những hành vi vi phạm theo quy định của pháp luật - Có các biện pháp giúp đỡ các TCTD gặp khó khăn do hoạt động ngân hàng bản chất của nó là là luôn tiềm ẩn rủi ro, ảnh hưởng mang tính dây chuyền,... quy định về vấn đề này, nêu lên được tiền gửi bao gồm những loại nào; đặc điểm, tính chất của từng loại; quyền lợi và nghĩa vụ của Nhóm C2 – 2 Lớp KT33 C 11 Luật Ngân Hàng bên nhận tiền và bên gửi tiền đối với mỗi loại là như thế nào? Cùng các văn bản hướng dẫn thi hành Thứ hai, nghĩa vụ tham gia bảo hiểm tiền gửi của các TCTD khi huy động vốn bằng nhận tiền gửi: - Cần phải mở rộng giới hạn số tiền được... quyền lợi của người dân khi gửi tiền, họ có thể an tâm hơn khi tham gia dịch vụ này Hiện nay theo quy định tại khoản 1 điều 3 Nghị định 109/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định 89/1999 về bảo hiểm tiền gửi có quy định: Số tiền bảo hiểm được trả cho tất cả các khoản tiền gửi bao gồm cả gốc và lãi của một người gửi tiền tối đa là 50 triệu đồng Với tình hình hiện nay thì số tiền bảo hiểm... khi Luật Các TCTD 2010 đi vào hoạt động trong thực tế sẽ rút được kinh nghiệm từ hạn chế của các văn bản pháp luật trước, tạo điều kiện để các TCTD nói riêng phát triển hơn nữa và tạo động lực cho toàn bộ nền kinh tế nói chung có tốc độ tăng trưởng nhanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Giáo trình Luật Ngân hàng – trường đại học Luật Hà Nội 2 Pháp Luật về huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các TCTD – Thực. .. người có nhiều tiền nhưng lại lo sợ không được bảo đảm an toàn nên đem đi gửi ít Nếu số tiền bảo hiểm này được tăng lên thì người gửi tiền sẽ an tâm hơn; TCTD thì không phải lo lắng khi nhận tiền gửi, số lượng vốn huy động qua đó được tăng lên, có thể tận dụng tối đa nguồn vốn trong nhân dân - Mở rộng phạm vi chủ thể được bảo hiểm, hiện tại chỉ có cá nhân gửi tiền là được bảo hiểm tiền gửi chi trả khi