B GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm cho vay tổ chức tín dụng Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Trong pháp luật dân sự, hiểu theo nghĩa chung nhất, cho vay việc người thỏa thuận người khác sử dụng tài sản thời hạn định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm với người Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước điều khoản 1“ Cho vay hình thức cấp tín dụng ,theo Tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Vậy ta định nghĩa hoạt động cho vay tổ chức tín dụng sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng, theo tổ chức tín dụng chuyển giao cho bên vay (khách hàng) khoản vốn tiền tệ, bên vay sử dụng khoản vốn tiền tệ khoảng thời gian định, sau hồn trả cho tổ chức tín dụng gốc lãi theo hoả thuận Đặc điểm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng: Ngồi dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cịn thể dấu hiệu có tính đặc thù sau: Việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Các tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức • Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nghề kinh doanh có điều kiện, thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng ký kinh doanh theo luật định • Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngồi điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng, kể tập quán thương mại ngân hàng • Phân loại cho vay tổ chức tín dụng: Với phát triển khơng ngừng đa dạng hóa nhiều hoạt động ngân hàng nay, thực tế có nhiều hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng tự xây dựng nên Ở đưa số loại dựa vào sau đây: • Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay: Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng với thời hạn sử dụng vốn vay bên thỏa thuận năm Hình thức chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh doanh thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời hạn ngắn Cho vay trung dài hạn: hình thức khác cho vay ngắn hạn với thời gian thỏa thuận từ năm trở lên Người vay sử dụng hình thức để thỏa mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định kinh doanh, thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng mua sắm nhà ở, phương tiện lại… • Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay: Cho vay có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba Việc cho vay phải bảo đảm hình thức ký kết hai loại hợp đồng, bao gồm hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh) Pháp luật cho bên thỏa thuận lập hợp đồng nên trường hợp thỏa thuận bảo đảm tiền vay xem phận hợp thành hợp đồng có bảo đảm tài sản Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay không bảo đảm tài sản cụ thể, xác định khách hàng vay -người thứ ba Thông thường bên giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho tổ chức tín dụng để khách hàng vay tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay • Căn vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay kinh doanh: hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay sử dụng vào mục đích thực cơng việc kinh doanh Nếu bên vay vi phạm sử dụng vào mục đích khác bên cho vay có quyền áp dụng chế tài thích hợp đình việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn… Cho vay tiêu dùng: bên tham gia vay cam kết số tiền vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, hay sử dụng vào mục đích học tập… II.CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN CỦA CÁC TCTD ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG : Quy trình cho vay vốn TCTD Quy trình cho vay vốn tổng hợp bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng TCTD định cho vay , giải ngân lý hợp đồng tín dụng Dựa điều kiện TCTD tự thiết kế quy trình cho vay cụ thể ,bao gồm nhiều giai đoạn khác nhau: lập hồ sơ xin vay vốn, phân tích điều kiện, định tín dụng, giải ngân, giám sát lý tín dụng Theo Khoản điều 14 Quyết định 1627/2001/QĐNHNN : “Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn quy định Điều Quy chế Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng.” Thẩm định hồ sơ tín dụng tất hành vi mang tính nghiệp vụ pháp lý TCTD thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay không Trong thực tế giao dịch ngân hàng, việc thẩm định hồ sơ tín dụng thường nhân viên chuyên trách tổ chức tín dụng thực kết thúc việc lập báo cáo thẩm định hồ sơ tín dụng Báo cáo trình lên cho người quản lý có thẩm quyền tổ chức tín dụng định việc có cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay TCTD phải triệt để tuân thủ nguyên tắc bảo đảm tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Khoản Điều 15 Quyết định 1627/2001/QĐNHNNVề việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng : ” Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay” Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình cho vay TCTD có ý nghĩa quan trọng Xây dựng quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng ,giảm thiểu rủi ro cho vay Hơn nữa,quy trình cho vay sở cho việc thiết lập thủ tục ,hồ sơ vay vốn mặt hành chính,và thủ tục pháp lý quan trọng thiết lập HĐTD Hợp đồng tín dụng Sau định chấp thuận cho khách hàng vay vốn TCTD hướng dẫn khách hàng ký kết HĐTD Theo quy định điều 17 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN” Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng ” a Khái niệm hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hoàn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định b Đặc điểm hợp đồng tín dụng: • Hợp đồng tín dụng phải lập hình thức văn Nội dung hợp đồng thể đồng ý bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả dựa tín nhiệm • Về chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải tổ chức tín dụng, có đủ điều kiện luật định, cịn bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ • Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn • Về chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay • Các nội dung HĐTD 3.1 Chủ thể hợp đồng tín dụng: Trong giao dịch tín dụng ,chủ thể ký kết hợp đồng tín dụng bao gồm bên cho vay (các TCTD) bên vay (các tổ chức ,cá nhân có đủ điều kiện pháp luật quy định ).Các chủ thể tham gia giao dịch hợp đồng tín dụng cần phải thỏa mãn điều kiện định theo dự liệu pháp luật Việc quy định điều kiện chủ thể bên vay bên cho vay không nhằm tạo sở pháp lý cho đánh giá hiệu lực hợp đồng tín dụng ,mà cịn góp phần cao kỹ giao kết hợp đồng tín dụng củng cố kỷ luật hợp đồng chủ thể tham gia giao dịch tín dụng a Bên cho vay: Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng phải thoả mãn điều kiện sau: • Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y • Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp • Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng • Đối với tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng (TCTD), muốn trở thành chủ thể cho vay hoạt động tín dụng (HĐTD) cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng đươc phép thực b Bên vay: Bên vay tổ chức, cá nhân phải thoả mãn điều kiện sau (về nguyên tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung với chủ thể vay hợp đồng tín dụng): Bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức pháp nhân hay pháp nhân phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng • Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp • Ngồi bên vay cịn có số điều kiện chung sau (những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay chúng bên thoả thuận rõ hợp đồng tín dụng): • • Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh 3.2 Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng: a Quyền nghĩa vụ bên cho vay “Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn phương án vay vốn khơng có hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật tổ chức tín dụng khơng có đủ nguồn vốn vay”.Tiền gửi phận quan trọng tài sản Nợ Tổ chức tín dụng, hoạt động kinh doanh tín dụng Tổ chức tín dụng chủ yếu vốn người khác tức chủ yếu tiền gửi mà Tổ chức tín dụng huy động được;do thường nói Tổ chức tín dụng kinh doanh cách “đi vay vay” hay kinh doanh kinh doanh người khác Việc cho vay đầu tư Tổ chức tín dụng ln gắn liền với rủi ro Do đó, thực tốt việc thẩm tra tính xác thực tài liệu có ý nghĩa to lớn ,ảnh hưởng tới hoạt động Tổ chức tín dụng.Vì vậy, phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, hay vi phạm hợp đồng Tổ chức tín dụng quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khởi kiện khách hàng người bảo lãnh vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, thời hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân).Nghĩa vụ phát sinh việc bên cho vay cam kết cho khách hàng vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả.Nếu bên cho vay vi phạm nghĩa vụ (nghĩa vụ giải ngân) giải ngân chậm không chịu giải ngân theo thoả thuận hợp đồng tín dụng vấn đề trách nhiệm pháp lý họ nào? với trạng pháp luật hành Việt Nam, trường hợp bên vay coi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng, có trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho bên vay Ngoài bên cho vay phải tiếp tục thực nghĩa vụ cam kết, trừ trường hợp hai bên thoả thuận chấm dứt hợp đồng tín dụng trước thời hạn Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng “Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình thực kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động tổ chức tín dụng tính chất khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu khả thu hồi vốn vay; gửi quy trình kiểm tra giám sát vốn vay khách hàng cho Thanh tra Ngân hàng Nhà nước.” Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thoả thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có).” Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng khơng trả nợ, bên khơng có thoả thuận khác, tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp khách hàng bảo lãnh vay vốn; Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực theo quy định Quy chế này; mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực việc đảo nợ, khoanh nợ, xố nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” b Quyền nghĩa vụ bên vay Với tư cách người hưởng tín dụng, đồng thời nợ quan hệ cho vay, bên vay có quyền nghĩa vụ sau đây: Quyền từ chơí u cầu khơng hợp lý tổ chức tín dụng kết, thực lý hợp đồng tín dụng Quyền pháp luật quy định nhằm tạo cho khách hàng vay khả chống lại yêu cầu rõ ràng không hợp lý TCTD, gây bất lợi cho họ buộc phải thoả mãn yêu cầu này, ví dụ khách hàng vay có quyền từ chối cung cấp thơng tin hoạt động kinh doanh rõ ràng khơng liên quan đến việc sử dụng vốn hồn trả vốn vay cho tổ chức tín dụng… Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng có vi phạm HĐTD TCTD Đây quyền pháp định, với mục tiêu nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp khách hàng vay trước hành vi khơng có hợp pháp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, pháp luật cho phép khách hàng vay quyền đệ đơn khiếu nại tổ chức tín dụng nhận hồ sơ vay vốn, lý họ từ chối cho vay khơng có rõ ràng không hợp lý, lẽ nghĩa pháp luật tước quyền nghĩa vụ người kinh doanh quyền tự kinh doanh, có quyền tự định đoạt việc cho vay hay không khách hàng Với quy định này, tổ chức tín dụng muốn từ chối cho vay khách hàng họ bắt buộc phải đưa hay lý đáng để từ chối Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thoả thuận HĐTD Quyền bên vay nghĩa vụ bên cho vay, phát sinh sở điều khoản hợp đồng tín dụng Do có quyền mà bên vay yêu cầu bên cho vay trả tiền bồi thương thiệt hại xảy cho mình, trường hợp bên cho vay không thực nghĩa vụ giải ngân theo thoả thuận mà gây thiệt hại Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thoả thuận HĐTD Nghĩa vụ phát sinh điều khoản mục đích sử dụng vốn vay ghi HĐTD, nhằm đặt cho người vay tình trạng bị kiểm tra, giám sát thường xuyên người cho vay Tuy nhiên, nghĩa vụ không cản trở người vay áp dụng biện pháp nhằm đem lại tính hiệu cho phương án sử dụng vốn quyền lựa chọn mơ hình cơng nghệ thích hợp để đầu tư, lựa chọn loại vật tư, nguyên liệu nước hay nhập để mua sắm nguồn vốn tín dụng cấp… Ngoài ra, hậu pháp lý việc bên vay không thực nghĩa vụ họ bị bên cho vay đình việc sử dụng vốn bi thu hồi vốn vay trước thời hạn, sau bên cho vay nhắc nhở văn Nghĩa vụ hoàn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm HĐTD tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) Đây nghĩa vụ yếu bên vay, phát sinh sở hợp đồng tín dụng phát sinh sở phán có hiệu lực pháp luật quan tài phán có thẩm quyền Thơng thường, nghĩa vụ hồn trả tiền vay gốc lãi phát sinh HĐTD bắt đầu có hiệu lực chúng phải bên vay thực thời hạn sử dụng vốn vay hết Còn nghĩa vụ trả tiền phạt vi phạm hợp đồng hay bồi thường thiệt hại phát sinh xảy vi phạm hay thiệt hại mà bên thoả thuận hợp đồng tín dụng, phát sinh phán có hiệu lực pháp luật Tồ án hay trọng tài Về nguyên tắc, nghĩa vụ bên vay chấm dứt chúng bên vay thực xong thực tế 3.3 Hình thức hợp đồng tín dụng: - Theo quy định Điều 51 Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định ưu điểm sau đây: - Hợp đồg tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất công bố công khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an toàn trường hợp cần thiết - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn Các hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch 3.4 Nội dung hợp đồng tín dụng: Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 51 Luật tổ chức tín dụng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực - Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, cịn thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau q trình thực hợp đồng tín dụng - Điều khoản phương thức toán tiền vay Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận tốn theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp -đường thương lượng, hòa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Ngồi ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập thành hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng 3.5 Giao kết hợp đồng tín dụng: Giao kết hợp đồng tín dụng q trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ – pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: - Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng - Thơng thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp địng tín dụng Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động giao kết hợp đồng tín dụng lại tổ chức tín dụng khơng phải khách hàng, nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng lựa chọn bên đối tác Trong thư chào mời, bên đề nghị (tổ chức tín dụng) thường đưa điều kiện có tính chất tổng quát kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời khơng thiết phải văn dự thảo hợp đồng nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận tồn nội dung thư chào mời khơng mà hợp đồng tín dụng coi hình thành - Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ – pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật địi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có tồn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Theo đó, hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị lời tun bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng bên Có nghĩa việc giao kết hợp đồng tín dụng xem hoàn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng (bao gồm điều khoản chủ yếu, điều khoản thường lệ, điều khoản tùy nghi) người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp ký tên vào hợp đồng tín dụng - Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức ký tên vào văn hợp đồng tín dụng 3.6 Các vấn đề liên quan đến hiệu lực HĐTD Điều kiện có hiệu lực HĐTD:Dựa quy định có nguyên tắc Bộ luật dân năm 2005 điều kiện có hiệu lực giao dịch dân sự, HĐTD, với tư cách giao dịch dân đặc thù, có hiệu lực thoả mãn đầy đủ điều kiện sau đây: Chủ thể tham gia HĐTD phải có đủ lực pháp luật lực hành vi dân Mục đích nội dung HĐTD khơng trái pháp luật đạo đức xã hội.Mục đích cho vay mục đích vay bên chủ thể hợp đồng thiết phải thể rõ ràng nội dung hợp đồng mục đích không trái pháp luật, không trái đạo đức xã hội Có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí.Một HĐTD coi khơng có đồng thuận thoả thuận bên bị khuyết điểm nhầm lẫn: lừa dối, lường gạt ép buộc, cưỡng giao kết hợp đồng Trên nguyên tắc, khuyết tật phải có ảnh hưởng mang tính định đến ý trí giao kết hợp đồng bên coi kiện pháp lý làm cho hợp đồng tín dụng vơ hiệu Hình thức HĐTD phải phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng Đối với hợp đồng tín dụng, tính chất rủi ro cao cho quyền lợi bên 10 trình thực hợp đồng nên pháp luật ngân hàng địi hỏi hình thức hợp đồng tín dụng phải xem điều kiện có hiệu lực hợp đồng Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ lúc quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng bắt đầu phát sinh Chẳng hạn Cộng hoà Pháp, nhà làm luật coi HĐTD hợp đồng thực tế nên họ cho thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng tín dụng thời điểm bên cho vay chuyển giao số tiền vay (đối tượng hợp đồng) cho bên vay Với quan điểm này, việc chuyển giao tiền vay người cho vay sang co người vay nghĩa vụ pháp lý hợp đồng tín dụng mà bên cho vay phải thực Vì thế, bên cho vay hứa cho vay mà sau lại khơng chuyển giao tiền vay (với tư cách đối tượng hợp đồng) hợp đồng tín dụng chưa hình thành người hứa cho vay khơng phải gánh chịu chế tài Còn Việt Nam, nhà làm luật coi HĐTD loại hợp đồng ưng thuận nên pháp luật quy định thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng tín dụng thời điểm bên thoả thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên, đóng dấu (nếu có) văn hợp đồng tín dụng Theo quy định việc chuyển giao tiền vay (giải ngân) nghĩa vụ hợp đồng bên cho vay họ không thực hợp đồng mà lại gây thiệt hại tính thành tiền cho bên vay họ phải chịu trách nhiệm nộp phạt vi phạm hợp đồng chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Sự vơ hiệu hợp đồng tín dụng hậu pháp lý vô hiệu: HĐTD đựơc coi vơ hiệu tuyệt đối mục đích, nội dung hình thức hợp đồng vi phạm điều cấm pháp luật trái đạo đức xã hội phương hại đến lợi ích chung Khi đó, bất ky quan tâm (chứ bên ký kết hợp đồng) có quyền yêu cầu Tồ án tun bố hợp đồng tín dụng vơ hiệu thời hạn thực quyền yêu cầu không hạn chế Trong trường hợp vô hiệu tuyệt đối hợp đồng tín dụng, hậu pháp lý xảy cho vô hiệu là: Hợp đồng không phát sinh hiệu lực kể từ thời đỉêm ký kết, bên phải phục hồi tình trạng ban đầu trước ký kết hợp đồng HĐTD bị coi vô hiệu tương đối chủ thể tham gia hợp đồng khơng có hành vi dân hợp đồng ký kết khơng có tự nguyện đồng thuận bên ký kết Đối với trường hợp này, việc ký kết hợp đồng tín dụng phương hại đến lợi ích chung bên ký kết không vi phạm điều cấm pháp luật không phương hại đến trật tự công, lợi ích công nên Nhà nước cần phải tôn trọng quyền tự định đoạt bên, cách tuyên bố vô hiệu hợp đồng nhận yêu cầu bên bên có quyền lợi bị phương hại, tạo hội cho bên tự khắc phục vi phạm dẫn đến nguy hợp đồng bị vô hiệu Với trường hợp này, hết thời hạn cho phép để khắc phục vi phạm bên khơng thể khắc phục đó, u cầu bên có quyền lợi bị phương hại Tồ án thức tun bố HĐTD bị vơ hiệu 11 Những quy định pháp luật số vấn đề khác hoạt động cho vay TCTD 4.1 Quy định nguyên tắc vay vốn điều kiện vay vốn Những quy định nguyên tắc vay vốn điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN” Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng ….Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng” Những quy định điều kiện vay vốn quy định văn bản:Luật TCTD sửa đổi bổ sung năm 2004,điều Quyết đinh 1627/2001/QĐ-NHNN Đây điều kiện quan trọng đảm bảo việc kinh doanh có hiệu TCTD.Việc tuân thủ nguyên tắc vay vốn điều kiện vay vốn giúp TCTD tránh rủi ro trình kinh doanh ,bởi TCTD cho vay theo hình thức,phương thức,thời hạn khác ,điều tùy thuộc vào nhu cầu mục đích sử dụng vốn vay khách hàng với đảm bảo cần thiết cho việc vay vốn.Do vậy,nó tiềm ẩn nhiều rủi ro cho TCTD.Rủi ro từ phía người vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ gốc lãi đến hạn toán hay rủi ro xuất phát từ phía TCTD cách tổ chức, quản lý hoạt động kinh doanh kém, không hiệu quả, kinh doanh khơng có lãi.Việc thực nguyên tắc điều kiện vay vốn đảm bảo hoạt động kinh doanh TCTD ,cũng vị trí uy tín TCTD thương trường 4.2 Quy định lãi suất Pháp luật khơng có quy định cụ thể mức lãi suất cho vay,mà mức lãi suất cho vay TCTD khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định NHNN Việt Nam.Theo quy định văn trước mức lãi suất theo thỏa thuận TCTD với khách hàng,và mức lãi suất phải“thực chế lãi suất thoả thuận hoạt động tín dụng thương mại Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng Tổ chức tín dụng xác định lãi suất cho vay Đồng Việt Nam sở cung cầu vốn thị trường mức độ tín nhiệm khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam, pháp nhân cá nhân nước hoạt động Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục công bố lãi suất sở tham khảo mức lãi suất cho vay thương mại khách hàng tốt nhóm tổ chức tín dụng lựa chọn theo Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ để làm tham khảo định hướng lãi suất thị trường, phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; đồng thời chủ động áp dụng biện pháp để kiểm soát biến động lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ.(Quyết định 546/2002/QĐ-NHNN) Theo quy định NHNN đề mức lãi suất không đề mức lãi suất cụ thể.Một mặt ,tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD việc xác định mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng vay khác nhau.Tuy nhiên,nó bộc lộ vấn đề liệu có dấn đến việc áp dụng 12 mức lãi suất không công đối tượng khách hàng có đủ điều kiện ?Liệu có xảy trường hợp có sự” ưu “ TCTD đối tượng khách hàng đặc biệt “?Đây vấn đề cần phải xem xét.Có cần thiết đặt giải pháp cho vấn đề này? 4.3.Quy định giới hạn cho vay Trong hoạt động cho vay ,các TCTDphải tuân thủ quy định giới hạn cho vay Theo quy định điều 79 Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004 khoản 1,2 điều 18 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN:tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Trong trường hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng cho vay vượt mức giới hạn cho vay quy định Khoản Điều Thủ tướng Chính phủ cho phép trường hợp cụ thể” Hiện nay,trong xu hội nhập kinh tế - quốc tế, doanh nghiệp nước cần phải đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh theo chiều rộng chiều sâu, để giải nhu cầu vốn đầu tư lớn cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo giới hạn cho vay tối đa ngân hàng khách hàng, ngân hàng tiến hành cho vay hợp vốn Đối với đối tượng hạn chế cho vay quy định Điều 20 Quyết định1627/2001/QĐ-NHNN, tổng dư nợ cho vay khơng vượt q 5% vốn tự có ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo an toàn tiền vay, nâng cao khả giám sát hoạt động tín dụng, pháp luật buộc TCTD phải thực báo cáo Ngân hàng nhà nước (thông qua trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước) khách hàng có tổng dư nợ tiền vay từ 5% trở lên so với vốn tự có ngân hàng “Tổng dư nợ cho vay đối tượng quy định Điều 20 Quy chế không vượt 5% vốn tự có tổ chức tín dụng” 4.4 Quy định hạn chế cho vay Theo quy định điều 77,78 Luật TCTD sửa đổi bổ sung năm 2004 Điều 19 Quy chế cho vay 1627 xác định rõ trường hợp mà TCTD khơng cho vay là: thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) TCTD, cán nhân viên TCTD thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay, bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc).Và trường hợp hạn chế cho vay điều 20 quy chế “ Tổ chức tín dụng khơng cho vay khơng có bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay nhữngđối tượng sau đây:Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm tốn tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra tổ chức tín dụng cho vay; Kế tốn trưởng tổ chức tín dụng cho vay; Các cổ đơng lớn tổ chức tín dụng;Doanh nghiệp có 13 đối tượng quy định khoản Điều 77 Luật Các tổ chức tín dụng sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó” Các quy định mặt nhằm ngăn ngừa tượng lợi dụng chức vụ quyền hạn, ngăn ngừa rủi ro xảy ra; mặt khác hạn chế góp phần bảo đảm an tồn hoạt động cho vay TCTD,giúp TCTD hoạt động hiệu quả.Những điều kiện khách hàng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay.Tuy nhiên,điều có ý nghĩa với khách hàng vay,cịn việc cho vay hay không,quyền định thuộc TCTD.Tuy nhiên,nó gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn thực 4.5 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn dự phòng rủi ro Quy định cần thiết biết hoạt động cho vay hoạt động ẩn chứa rủi ro cho TCTD ,nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ,cũng tồn TCTD Theo quy định điều 81,82,Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004,về tỷ lệ bảo đảm an tồn dự phịng rủi ro.Theo quy định khoản điều 81 khả chi trả TCTD xác định tỷ lệ tài sản “Có “ toán so với loại tài sản “NỢ “ phải toán thời điểm định TCTD Để hồn thiện mơi trường pháp lý quy chế hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng, ngày 19 tháng năm 2005, Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN (gọi tắt Quyết định 457) tỷ lệ bảo đảm an tồn mà TCTD phải trì Theo đó, TCTD phải trì tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có “có thể toán tài sản” Nợ “sẽ đến hạn toán thời gian tháng tiếp theo, tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản” Có “có thể tốn khoảng thời gian ngày làm việc tổng tài sản Nợ phải toán khoảng thời gian ngày làm việc Theo quy định điều 82,TCTD phải dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng Khoản dự phịng rủi ro phải tính vào chi phí hoạt động Tại khoản Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng họat động ngân hàng TCTD (gọi tắt Quyết định số 493) định nghĩa: "Dự phòng rủi ro là khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất xảy khách hàng TCTD không thực nghĩa vụ theo cam kết Dự phịng rủi ro tính theo dư nợ gốc hạch tốn vào chi phí hoạt động TCTD" Việc quy định dự phòng rủi ro quốc gia khác tuỳ thuộc vào khả đánh giá kiểm soát rủi ro, đồng thời việc xác định để tính tỷ lệ trích lập dự phòng quốc gia khác Ngồi biện pháp dự phịng trên, TCTD cịn phải tuân thủ trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Nhà nước Pháp luật hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng nội dung quan trọng ,nó có ý nghĩa to lớn hoạt động Tổ chức tín dụng Những quy định pháp luật quyền nghĩa vụ chủ thể, điều kiện hợp đồng tín dụng… đảm bảo việc thực chức ,cũng quyền nghĩa vụ Tổ chức tín dụng nói riêng Từ đó,giúp cho 14 cá nhân ,tổ chức có nhu cầu vay vốn dễ dàng ,thuân tiện việc vay vốn Tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu cần thiết Qua đó,góp phần thúc đẩy phát triển hệ thống Tổ chức tín dụng nói riêng phát triển kinh tế III THỰC TIỄN CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM Mức lãi suất cho vay ngân hàng Việt Nam a) Giai đoạn trước có định ngày 21/10/2008 Từ trước đến ngân hàng nước khơng có biểu lãi suất cho vay cố định với tất khách hàng, mà nhà băng tuân thủ lãi suất trần cho vay thời điểm cụ thể Tùy thuộc vào khách hàng, mục đích vay, thời hạn tính khả thi dự án, hai bên thương lượng mức lãi suất phù hợp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng cơng khai tồn biểu lãi suất cho vay áp dụng vào đầu tháng Theo đó, lãi suất vay ngắn hạn VND mức 17,5% năm, thấp nhà băng khác 1%, USD 9,5% năm Lãi suất trung dài hạn mức 18% cho VND 10,6% cho USD Ngân hàng cho hay tới điều chỉnh lãi suất trần cho vay tiền đồng xuống 15,5% năm Từ sau thời điểm nhiều ngân hàng suy giảm khoản chạy đua nâng lãi suất huy động hồi tháng vừa qua, lãi suất cho vay dài hạn nhiều ngân hàng đội lên tới 18% năm.Lãi suất ngắn hạn dao động quanh 1516% Hiện lãi suất cho vay quy định không vượt 150% lãi suất bản, vốn mức 8,75% Ngân hàng Thương Tín (Sacombank) cho hay, xu hướng lãi suất thị trường giảm nhiệt tính khoản nhà băng ổn định, nên ngân hàng giảm lãi suất cho vay với tất kỳ hạn Các mức lãi suất không công bố chi tiết, song Sacombank cho hay, bình quân lãi suất nhà băng giảm 1% năm Ngân hàng Đông Á điều chỉnh lãi suất giảm 1,2% năm.Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam (Eximbank) thông báo đưa mức lãi suất xuống khoảng 2% năm Việc hạ lãi suất cho vay chủ yếu diễn ngân hàng thương mại cổ phần lớn, nhờ cân đối tốt nguồn vốn Các ngân hàng quốc doanh giảm nhẹ, song lãi suất nhà băng vốn không cao ngân hàng thương mại, cộng với việc khách hàng đa phần doanh nghiệp quốc doanh nông thôn nên mức giảm không rõ rệt * Một số vấn đề phát sinh Sau tuần thực chế mới, lãi suất thị trường ngân hàng có nhiều biến động có số phát sinh đáng ý; việc thu phí cho vay tạo khó khăn nhu cầu vay vốn 15 Theo chế mới, lãi suất cho vay đầu VND ngân hàng thương mại khống chế mức 18%/năm, theo tỷ lệ tối đa 150% lãi suất quy định Bộ luật Dân Nhiều ngân hàng lách trần lãi suất cho vay việc áp số khoản phí kèm, phổ biến từ 0,5% – 4,5% cho khoản vay; gián tiếp đẩy lãi suất cho vay vượt 18%/năm Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Văn Giàu cho biết việc thu thêm phí nói khơng nằm chế điều hành lãi suất (tuân thủ hai luật Luật Ngân hàng Nhà nước Bộ luật Dân sự), mà thuộc phạm vi điều chỉnh văn pháp luật khác Và để giám sát vấn -đề phát sinh nói trên, tránh trường hợp thu phí cho vay bất hợp lý, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước giao cho đầu mối trực tiếp phụ trách xây dựng sớm trình để ban hành định vấn đề thu phí để quản lý làm sở để giám sát việc cho vay ngân hàng thương mại Văn hành lang mới, với chế lãi suất hành, đảm bảo việc thực cho vay ngân hàng quy định khơng có phát sinh làm khó nhu cầu vay vốn Ngồi ra, sau tuần thực chế mới, Ngân hàng Nhà nước phát số trường hợp áp dụng mức lãi suất cho vay 18%/năm, chủ yếu ngày 19/5 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước giao Thanh tra ngành kiểm tra xử lý trường hợp phạm luật không trường hợp cho vay với lãi suất vượt mức quy định Đến thời điểm này, theo tổng kết Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại thực nghiêm túc quy định lãi suất Hầu hết thành viên đồng loạt điều chỉnh tăng mức lãi suất huy động ngày áp dụng chế Các mức lãi suất huy động điều chỉnh tăng từ 1,7% – 3,5%/năm kỳ hạn từ tháng trở xuống tăng từ 1,5% – 3,5%/năm kỳ hạn 12 tháng Lãi suất huy động VND phổ biến mức: Khối ngân hàng quốc doanh, không kỳ hạn 4%/năm, tháng 13,43%/năm, tháng 13,53%/năm, 12 tháng 13,67%/năm; khối cổ phần, lãi suất không kỳ hạn 4,49%/năm, tháng 14,01%/năm, tháng 14,16%/năm, kỳ hạn 12 tháng 14,3%/năm số thành viên có mức chung 15%/năm Lãi suất cho vay VND ngân hàng thương mại phổ biến mức: Khối ngân hàng quốc doanh lãi suất cho vay loại ngắn hạn từ 12,82% – 16,8%/năm, trung dài hạn 13,8% – 18%/năm; khối cổ phần điều chỉnh lãi suất sát với mức 18%/năm Liên quan đến tính khoản hệ thống, để ổn định thị trường, tuần thực chế mới, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục chào mua giấy tờ có giá với kỳ hạn ngày, lãi suất 12%/năm, khối lượng chào trúng thầu phiên từ 5.000 – 10.000 tỷ đồng/phiên Theo nhận định Ngân hàng Nhà nước, đến nay, nhìn chung khối ngân hàng dư thừa vốn khả dụng (dư thừa mức cao khối quốc doanh, nước dư thừa thấp khối cổ phần); nhiên mức dư thừa khơng phân bố ngân hàng.Ngồi ra, sau tăng lãi suất huy động, nguồn vốn 16 chảy ngân hàng có chuyển biến tích cực; nhiều thành viên có tốc độ tiền gửi cao gấp – lần so với ngày thường trước Sau phản ứng tức có số vấn đề phát sinh,dự báo từ tuần tới, lãi suất huy động hoạt động cho vay ngân hàng ổn định.Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố tiếp tục trực tiếp giám sát việc thực chế b) Giai đoạn sau có định ngày 21/10/2008 Ngày 23/10, thị trường ngân hàng đón “đáy” đợt giảm lãi suất cho vay VND với mức 16,2%/năm, thay cho mức 17%/năm trước đó.Mức lãi suất cho vay nói có từ định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), thành viên gây bất ngờ giảm lãi suất cho vay xuống 17,5%/năm vào cuối tháng vừa qua Khác với lần điều chỉnh trước đó, đợt điều chỉnh BIDV vào muộn so với số ngân hàng cổ phần, lại thành viên bật tạo mức lãi suất cho vay thấp thị trường Sau loạt định Ngân hàng Nhà nước hướng nới lỏng sách tiền tệ hỗ trợ ngân hàng thương mại, ngày 21/10, BIDV thống sách lãi suất cho vay ngắn hạn VND mới, giảm mạnh so với trước bắt đầu áp dụng từ ngày 23/10 Đây lần giảm thứ liên tiếp ngân hàng vòng tháng trở lại đây, lần điều chỉnh mạnh (giảm từ 1% – 1,3%/năm) với khung lãi suất cho vay theo sách khách hàng cụ thể Mức lãi suất cho vay tối đa 16,2%/năm (giảm 1,3%/năm so với mức lãi suất áp dụng công bố ngày 1/10/2008, giảm 4,8%/năm so với thời điểm đầu quý 3/2008) BIDV áp dụng khoản vay tài trợ xuất khẩu, khoản vay thu mua lúa gạo khu vực ĐBSCL theo đạo Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Mức lãi suất cho vay tối đa 16,5%/năm (giảm 1%/năm so với mức lãi suất áp dụng công bố ngày 1/10/2008 giảm 4,5%/năm so với thời điểm đầu quý 3/2008) áp dụng đối tượng khách hàng tập đồn, tổng cơng ty, cơng ty, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế trực tiếp tạo sản phẩm, tham gia xác lập bình ổn cân đối lớn kinh tế như: xăng dầu, lượng, sắt, than, xi măng, thuốc chữa bệnh, phân bón…; doanh nghiệp vừa nhỏ Mức lãi suất cho vay tối đa 17,2%/năm áp dụng đồng loạt tất khách hàng (giảm 1%/năm so với mức lãi suất áp dụng công bố ngày 1/10/2008 giảm 3,8%/năm so với thời điểm đầu quý 3/2008) Cùng với BIDV, ngày 22/10, ngân hàng quốc doanh khác Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) thức cơng bố giảm lãi suất cho vay VND ngắn hạn; giảm thêm 0,4%, từ 18,2%/năm xuống 17,8%/năm Các mức lãi suất cho vay trung dài hạn Vietinbank giảm thêm 1%, từ 19,5%/năm xuống 18,5%/năm Đáng ý với khách hàng có truyền thống quan hệ tín dụng, có uy tín cao sử dụng sản phẩm, dịch vụ Vietinbank, thuộc nhóm ưu tiên khác, tiếp cận với mức lãi suất cho vay ưu đãi 17 Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank), lãi suất cho vay VND đồng loạt giảm mạnh, áp dụng cho hai đối tượng khách hàng truyền thống hộ sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ Cụ thể, lãi suất cho vay VND Agribank hộ sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp giảm xuống cịn 16,5%/năm (giảm 4,5% so với đầu năm); doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực sản xuất xuất giảm xuống 16,8%/năm Đây lần giảm lãi suất cho vay thứ hai liên tiếp ngân hàng vòng 10 ngày qua Như vậy, sau số ngân hàng thương mại cổ phần vào giảm lãi suất cho vay VND, thị trường thức đón nhận định mạnh tay từ ngân hàng quốc doanh lớn (tất nhiên có chọn lọc đối tượng ưu đãi) - Trước đó, ngày 21/10, Ngân hàng An Bình (ABBank) định giảm lãi suất cho vay VND từ 19%/năm xuống 18%/năm; Ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) giảm từ mức 18%/năm xuống 17%/năm.Và ngày 22/10, Ngân hàng Quốc tế (VIB) thông báo giảm lãi suất cho vay VND bình quân 3%/năm so với thời điểm cao trước (21%/năm) 2) Sự phát triển hình thức cho vay a) Cho vay tiêu dùng: Còn khoảng 10% đạt mức tăng trưởng tín dụng, áp lực cạnh tranh với ngân hàng ngoại, công ty tài lạm phát dần khống chế, nhiều ngân hàng nước có kế hoạch nới cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) vừa thông báo dành 2.000 tỷ đồng cho nhu cầu vay mở rộng sản xuất kinh doanh, vay phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, vay mua nhà, sửa chữa nhà để Cụ thể, khách hàng vay vốn ACB để mua sắm trang thiết bị, hàng hóa phục vụ kinh doanh vào dịp cuối năm vay với thời hạn lên đến năm, hạn mức vay tùy thuộc vào khả trả nợ khách hàng 2.000 tỷ đồng số mà Ngân hàng Ngoài quốc doanh (VPBank) dự kiến dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân vay mua nhà, mua ô tô trả góp Theo đại diện VPBank, ngân hàng tiến hành thẩm định kỹ lưỡng khoản vay, ưu tiên khoản vay có độ an tồn cao Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng như: Techcombank, DongAbank, Eximbank… triển khai cho vay tiêu dùng cách liên kết với trung tâm mua sắm lớn - Dư nợ cho vay tiêu dùng thấp Vai trò cho vay tiêu dùng Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai dân cư Nó động lực, cầu chi trả hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay nhu cầu tiêu dùng ôtô, nhà ở, đồ gia dụng, chí mỹ phẩm liên quan mật thiết với tách rời thu nhập kỳ vọng động lực sản xuất Vì tín dụng tiêu dùng từ lâu coi phần quan trọng 18 ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất) Thậm chí theo Peter Drugger tín dụng tiêu dùng cứu cánh ngân hàng thương mại (NHTM) từ thập niên 70, mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt cơng ty tài chính, quỹ đầu tư thị trường chứng khốn (TTCK) Khảo sát tập đồn tư vấn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30%-35%/tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận NHTM hàng đầu châu Á Lý đơn giản cạnh tranh khốc liệt khiến cho tín dụng doanh nghiệp có mức sinh lời ngày giảm, trái lại tín dụng tiêu dùng (kể thẻ tín dụng) có tốc độ tăng mạnh mẽ Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm -đủ tiền để mua nhà, mua ơtơ đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho tồn q trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế Thực trạng cho vay tiêu dùng nước ta Đến hết tháng 9, dư nợ tín dụng tiêu dùng hệ thống 79.700 tỉ đồng, chiếm 6,54% tổng dư nợ tín dụng kinh tế So với ngày 31/12/2007, số tăng 1.056 tỉ đồng xét tỉ trọng tổng dư nợ lại giảm 1,03% Tính trung bình mức dư nợ vay tiêu dùng theo đầu người đạt khoảng 921.000 đồng/người – số thấp nhiều so với tiềm thị trường đất nước có 86,5 triệu dân có mức tăng trưởng kinh tế vào hạng cao Việt Nam Cho vay tiêu dùng xem nghiệp vụ chiếm thị phần lớn đem lại lợi nhuận nhiều cho tổ chức tín dụng Hầu hết tổ chức tín dụng tiến hành cho vay tiêu dùng từ 10 năm nay, thị trường thật sôi động khoảng năm trở lại đây, có tham gia ngân hàng thương mại, cơng ty tài nước ngồi Nó chứng tỏ phần lớn người VN khơng có quan hệ với NH, chứng tỏ hệ thống tốn nhỏ, lẻ cịn sơ khai chi trả tiền mặt dân cư lớn kể tiền điện, nước, điện thoại, học hành, chữa bệnh cuối cho thấy tiềm phát triển NH bán lẻ dịch vụ tốn lớn VN Các hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay theo hợp đồng tín dụng lần, cho vay hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng… với lãi suất cho vay 0%, cho vay mua nhà với giá trị lên đến 100% Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng khối ngân hàng thương mại phải ngừng lại khoảng đầu năm nay, lý lạm phát, hạn mức tín dụng 30% thiếu thơng tin về… khách hàng Thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp thông tin doanh nghiệp, khiến ngân hàng sở để đánh giá mức độ an tồn 19 rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn Tuy nhiên, bối cảnh giảm phát, giá mặt hàng kiềm chế mức tối đa, sức mua người dân suy giảm đặc biệt, quy định mức tăng trưởng tín dụng 30% Ngân hàng Nhà nước cịn khoảng cách xa, khối ngân hàng thương mại cổ phần tâm trở lại với hoạt động cho vay tiêu dùng b) Cho vay doanh nghiệp Các ngân hàng muốn đẩy mạnh việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua nhiều ưu đãi tín dụng lẫn lãi suất dành cho khối khách hàng xem tiềm Cuối tuần trước, ngân hàng quốc doanh công bố hạ lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp đầu tuần này, ngân hàng thương mại cổ phần thông báo hạ lãi suất đưa nhiều chương trình ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy ngân hàng khối ngân hàng, Ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) công bố giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp xuống 18% ngày 1-10 Bên cạnh việc giảm lãi suất, ngân hàng xây dựng đề án ưu tiên hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng cổ phần thân thiết với đối tượng khách hàng Hiện, tổng dư nợ LienVietBank 2.000 tỉ đồng, dư nợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng 50% Cũng ngày 1-10, Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam (Eximbank) cho biết thực tài trợ vốn lưu động với lãi suất ưu đãi 17,5% cho đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Đây xem mức lãi suất cho vay thấp nhấp khối ngân hàng thương mại cổ phần, mức lãi suất cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV), bắt đầu áp dụng từ hôm Doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng quan tâm ngân hàng nước ngoài.Ngân hàng HSBC Việt Nam vừa cho đời sản phẩm ngân hàng trọn gói dành riêng cho khối doanh nghiệp vừa nhỏ với lý nhóm khách hàng tiềm mà họ muốn tập trung phát triển thời gian tới * Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Theo Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đối tượng ngân hàng trọng đầu tư vốn doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), đặc biệt DNNVV lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn Hiện nay, có 50% tổng số DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng tỷ trọng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp chiếm 45,31% tổng nguồn vốn hoạt động họ Để DNNVV phát triển tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, từ cuối năm 2007 đến nay, bối cảnh nước thực biện pháp kiềm chế lạm phát sách tiền tệ thắt chặt, ngành ngân hàng có đạo cụ thể, linh hoạt hoạt động tín dụng; thực điều chỉnh cấu tín dụng, giảm tín dụng đầu tư lĩnh vực phi sản xuất để tăng tín dụng đầu tư cho lĩnh vực trực tiếp sản xuất 20 Trong tháng năm 2008, doanh số cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) DNNVV 289.100 tỷ đồng, đó, khối NHTM Nhà nước chiếm 47,7%, khối NHTM cổ phần chiếm 47,07%; khối ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước chiếm 2,5% Dư nợ cho vay DNNVV đến 31/7/2008 ngân hàng thương mại đạt 299.472 tỷ đồng (chiếm 27,3% tổng dư nợ cho vay kinh tế), tăng 16,65% so với 31/12/2007 tăng 70,5% so với 31/12/2006 Riêng lĩnh vực nông nghiệp, dư nợ chiếm 5,1% tổng dư nợ, lĩnh vực công nghiệp xây dựng chiếm 38,51%, lĩnh vực thương mại, dịch vụ 56,39% Đi đầu việc cho vay DNNVV NHTM Nhà nước, chiếm tỷ trọng 56,98% toàn ngành; tiếp đến NHTM cổ phần Theo đánh giá Ngân hàng Nhà nước, 23% số DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh có hiệu quả; 73,2% hoạt động trung bình 3,8% gặp khó khăn; có 1,42% có khả vốn Tỉ lệ nợ xấu cho vay DN nhỏ vừa toàn hệ thống theo số liệu chiếm 3,64% (10.886 tỉ đồng) tăng khoảng 1% so với năm 2007 Trong tỉ lệ nợ xấu khối ngân hàng thương mại nhà nước lên tới 4,59%, ngân hàng thương mại cổ phần 2,44%, ngân hàng liên doanh nước ngồi 1,45% * Tình hình cho vay chứng khốn tổ chức tín dụng Dư nợ cho vay chứng khốn Dưới tín hiệu lạc quan cho thị trường chứng khoán: Dư nợ cho vay kinh doanh CK phép đến 20% Theo TPO, ngày 29/1/2008, Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho vay kinh doanh CK theo hướng không áp dụng cứng nhắc tỷ lệ 3% tổng dư nợ trước, thay vào kiểm sốt thơng qua áp dụng hệ số rủi ro tính hạn mức vốn điều lệ Theo đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) yêu cầu tổ chức tín dụng ban hành quy trình nghiệp vụ cho vay kinh doanh chứng khoán làm sở cho việc tra, giám sát hoạt động cho vay, đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng theo quy định NHNN, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ tín dụng 5%, thực hạch tốn thống kê xác, báo cáo khoản cho vay để phục vụ quản trị kinh doanh nội giám sát NHNN Hệ số rủi ro khoản cho vay kinh doanh chứng khoán áp dụng khoảng 200-250% để tính hệ số an tồn vốn tối thiểu, cao mức quy định (150%) Mức dư nợ cho vay kinh doanh chứng khoán tương ứng khoảng 15-20% so với vốn điều lệ tổ chức tín dụng NHNN khẳng định chế cho vay giúp NH cổ phần có dư nợ cho vay mức thấp so với vốn điều lệ tiếp tục cho vay Trước tình hình khủng hoảng tài Mỹ giai đoạn đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa thị số 05/2008/CT- NHNN Theo thị, để đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh tháng cuối năm 2008 đầu năm 2009, Thống đốc yêu cầu tổ chức tín dụng thực biện pháp :Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng; 21 đó, tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại khoản cho vay kinh doanh bất động sản để có giải pháp phù hợp đối tượng vay vốn; tiếp tục tăng tín dụng lĩnh vực xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, dự án trọng điểm quốc gia, nhu cầu vốn sản xuất -có hiệu quả, trọng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa mà khoản vay đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật khả cân đối vốn TCTD C.KẾT LUẬN Nhìn chung, bên cạnh mặt tích cực pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, cịn tồn hạn chế (như phân tích nội dung trên) gây rủi ro cho tổ chức tín dụng Vấn đề đặt cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo an toàn cho hệ thống tổ chức tín dụng, nói rộng an tồn cho hệ thống tài nước nhà Trước biến động tài giới nhiều ảnh hưởng đến tài nước điều chỉnh liên tục mức lãi suất ngân hàng nhà nước ảnh hưởng mạnh đến sách cho vay tổ chức tín dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần thiết phải hồn thiện 22 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình luật ngân hàng – ĐH Luật Hà Nội – NXB Công an nhân dân 2007 Luật tổ chức tính dụng số 07/1997-12/12/1997 Luật số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 sửa đổi bồ sung số điều luật tổ chức tín dụng Bộ luật dân 2005 Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Một số tài liệu khác lấy từ internet 23 ... đồng tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho tổ chức tín dụng để khách hàng vay tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay. .. đây :Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm tốn tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra tổ chức tín dụng cho vay; Kế tốn trưởng tổ chức tín dụng cho vay; Các. .. 1627/2001/QĐ-NHNN” Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng ” a Khái niệm hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách