I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái quát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội loài người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo định nghĩa chung hiểu việc người thỏa thuận người khác quyền sử dụng tài sản (vật loại) thời gian định với điều kiện có hoàn trả, dựa sở tín nhiệm người Theo quy định pháp luật, cho vay định nghĩa khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Cho vay theo quy định pháp luật hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng nay, hoạt động mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh tổ chức tín dụng Khi thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng mình, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền định cam kết giao cho khách hàng khoản tiền định để sử dụng theo hợp đồng tín dụng kí kết bên để khách hàng sử dụng khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi * Đặc điểm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng: - Thứ nhất, hoạt động cho vay luôn xuất hai bên chủ thể tham gia vào hoạt động cho vay chủ thể vay chủ thể cho vay Trong quan hệ cho vay chủ thể cho vay tổ chức tín dụng phép cấp tín dụng theo quy định pháp luật, chủ thể vay khách hàng có nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng - Thứ hai, hình thức pháp lí việc cho vay hợp đồng tín dụng, ghi nhận thỏa thuận tổ chức tín dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng - Thứ ba, kiện cho vay phát sinh hành vi ứng trước hành vi hoàn trả Hành vi ứng trước chủ thể bên cho vay thực hiện, hành vi hoàn trả thực chủ thể bên vay sau khoảng thời gian định theo thỏa thuận bên hợp đồng tín dụng Ngoài đặc điểm chung hoạt động cho vay phân tích hoạt động cho vay tổ chức tín dụng có đặc điểm riêng sau đây: - Thứ nhất, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hoạt động mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh, hoạt động cho vay nghiệp vụ mà tổ chức tín dụng thực thường xuyên chuyên nghiệp - Thứ hai, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nghề kinh doanh có điều kiện - Thứ ba, tính chất rủi ro hoạt động tín dụng lớn mang tính chất dây chuyền ảnh hưởng đến toàn kinh tế - xã hội nên việc phải tuân thủ theo quy định chung pháp luật hợp đồng dân sự, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng phải tuân theo điều chỉnh chặt chẽ pháp luật ngân hàng tập quán thương mại ngân hàng để đảm bảo an toàn cho bên cho vay tổ chức tín dụng 1.2 Phân loại hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng phân loại dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau: * Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng mà thời hạn sử dụng vốn vay bên thỏa thuận không năm, hình thức vay vốn thường để đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian ngắn - Cho vay dài hạn: Đây hình thức cho vay mà thời hạn sử dụng vốn bên thỏa thuận với thời hạn năm trở lên, hình thức vay vốn thường để đáp ứng nhu cầu thời gian dài * Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay - Cho vay có bảo đảm tài sản: hình thức vay mà nghĩa vụ hoàn trả khoản tiền vay tổ chức tín dụng cấp cho bên vay bảo đảm tài sản định bên vay người thứ ba Trong trường hợp khách hàng vay vốn (hoặc người thứ ba) tổ chức tín dụng phải kí kết loại hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay, bên thỏa thuận thành lập thành hợp đồng chung - Cho vay bảo đảm tài sản: hình thức vay nghĩa vụ hoàn trả khoản tiền vay tổ chức tín dụng cấp cho bên vay không bảo đảm tài sản bên vay người thứ Các bên kí kết hợp đồng hợp đồng tín dụng * Căn vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay kinh doanh: hình thức cho vay mà vốn vay bên vay cam kết sử dụng vào mục đích thực công việc kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay mà bên vay cam kết sử dụng vốn vay vào mục đích thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua nhà cửa, phương tiện lại, học tập… * Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.3 Ý nghĩa hoạt động cho vay tổ chức tín dụng * Đối với tổ chức tín dụng Vai trò quan trọng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng tạo nguồn lợi nhuận lớn lâu dài, giúp trì phát triển Việc mở rộng hoạt động cho vay có vai trò tạo móng vững cho phát triển ngân hàng quy mô chất lượng hoạt động * Đối với chủ thể vay Thông qua việc vay khách hàng có nguồn vốn cần thiết để phục vụ cho mục đích kinh doanh Việc cung cấp kịp thời nguồn vốn giúp hoạt động kinh doanh diễn dự định Giúp khách hàng nắm bắt tốt hội kinh doanh mang lại lợi nhuận * Đối với kinh tế Đáp ứng nhu cầu vốn người có phương án kinh doanh tốt Trong đó, hoạt động cho vay vô quan trọng cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vốn tham gia, mở rộng sản xuất mang lại lợi nhuận cho họ phát triển xã hội Trong xã hội, cá nhân, tổ chức đối mặt với thiếu vốn phục vụ cho dự định họ Việc tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển, đặc biệt việc cho vay số ngành kinh tế theo thị Chính phủ giúp kinh tế phát triển cân đối, bền vững Thông qua hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, vùng, địa phương phát triển có nguồn để xây dựng công trình công cộng; cá nhân, hộ gia đình nghèo vay nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh, làm kinh tế Một số ưu đãi lãi suất số ngành nghề kinh doanh nằm sách kinh tế Chính phủ nhằm thúc đẩy phát triển ngành Sự cần thiết điều chỉnh pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hiểu tổng thể quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng thông qua nghiệp vụ cho vay Theo đó, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng bao gồm phận pháp luật điều chỉnh chủ thể tham gia vào quan hệ cho vay; điều chỉnh hình thức pháp lý hoạt động cho vay – hợp đồng tín dụng; điều chỉnh hình thức pháp lý hoạt động cho vay – hợp đồng tín dụng; biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thiết phải điều chỉnh quy định pháp luật vì: - Xuất phát từ vị trí hoạt động cho vay Đây coi hoạt động quan trọng tổ chức tín dụng Vì tạo nguồn lợi trì hoạt động tổ chức tín dụng - Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Tính rủi ro bắt nguồn từ đặc thù đối tượng nghiệp vụ cho vay tiền tệ - loại hàng hóa có tính nhạy cảm rủi ro cao Việc thu hồi vốn tổ chức tín dụng thường phải phụ thuộc vào khả kinh doanh thiện chí trả nợ cảu khách hàng Từ lý trên, việc cần thiết phải tạo hành lang pháp lý để kiểm soát, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay nói riêng hoạt động ổn định tổ chức tín dụng nói chung Đồng thời ràng buộc trách nhiệm pháp lý chủ thể tham gia quan hệ cho vay Đồng thời tạo cho tổ chức tín dụng chắn để tránh khỏi hậu nặng nề cho kinh tế II PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG Chủ thể tham gia quan hệ cho vay Việc quy định điều kiện chủ thể bên vay bên cho vay không nhằm tạo sở pháp lí cho đánh giá hiệu lực hợp đồng tín dụng, mà góp phần nâng cao kĩ giao tiếp hợp đồng tín dụng củng cố kỉ luật hợp đồng chủ thể tham gia giao dịch cho vay 1.1 Bên cho vay Trong quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng, bên cho vay thông thường tổ chức tín dụng có đủ điều kiện pháp luật quy định Ngoài ra, tổ chức khác tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cho phép thực hoạt động tín dụng bên cho vay phải thỏa mãn điều kiện chủ thể giống bên cho vay tổ chức tín dụng Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay phải thoả mãn điều kiện sau: - Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp - Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp - Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Đối với tổ chức tổ chức tín dụng (TCTD), muốn trở thành chủ thể cho vay hoạt động tín dụng (HĐTD) cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng đươc phép thực Việc pháp luật quy định điều kiện bên cho vay không góp phần hạn chế, loại trừ tổ chức tín dụng không đủ tiêu chuẩn kinh doanh thương trường, góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng bảo quyền lợi hợp pháp nhà đầu tư, mà để luật gia hay thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định đánh giá cách khách quan vấn đề hiệu lực pháp lí hoạt động tín dụng 1.2 Bên vay Bên vay tổ chức, cá nhân phải thoả mãn điều kiện sau (về nguyên tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung với chủ thể vay hợp đồng tín dụng): - Bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức pháp nhân hay pháp nhân phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng; - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Ngoài bên vay có số điều kiện riêng sau (những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay chúng bên thoả thuận rõ hợp đồng tín dụng): - Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; - Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu quả; - Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Tóm lại, việc pháp luật quy định điều kiện chủ thể bên cho vay bên vay hợp đồng tín dụng, mục đích thiết lập trật tự, kỷ cương hoạt động tín dụng có ý nghĩa giải pháp nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Hình thức pháp lý hoạt động cho vay – hợp đồng tín dụng Theo quy định pháp luật hiên hành, quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng xác lập thực thông qua công cụ pháp lí hợp đồng tín dụng 2.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hoàn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định * Đặc điểm hợp đồng tín dụng: - Hợp đồng tín dụng phải lập hình thức văn - Nội dung hợp đồng thể đồng ý bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hoàn trả dựa tín nhiệm - Về chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải tổ chức tín dụng, có đủ điều kiện luật định, bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ - Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn - Về chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay 2.2 Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng: * Quyền nghĩa vụ bên cho vay: - Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng - Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thỏa thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) * Quyền nghĩa vụ bên vay: - Quyền từ chối yêu cầu không hợp lý tổ chức tín dụng ký kết, thực lý hợp đồng tín dụng - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay vi phạm hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng - Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ hoàn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) 2.3 Hình thức hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 17 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định ưu điểm sau đây: - Hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất công bố công khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an toàn trường hợp cần thiết - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thông qua phương tiện điện tử hình thức thông điệp liệu coi giao dịch văn Các hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch 2.4 Nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 17 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực - Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau trình thực hợp đồng tín dụng - Điều khoản phương thức toán tiền vay Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả toàn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận toán theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp -đường thương lượng, hòa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng không ghi điều khoản này, có nghĩa bên không thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Ngoài ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập thành hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng 2.5 Quy định giao kết thực hợp đồng tín dụng Giao kết hợp đồng tín dụng trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ – pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: * Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng - Thông thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp đòng tín dụng - Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động giao kết hợp đồng tín dụng lại tổ chức tín dụng khách hàng, nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng lựa chọn bên đối tác Trong thư chào mời, bên đề nghị (tổ chức tín dụng) thường đưa điều kiện có tính chất tổng quát kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời không thiết phải văn dự thảo hợp đồng nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận toàn nội dung thư chào mời không mà hợp đồng tín dụng coi hình thành * Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ – pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay không Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có toàn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật * Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Theo đó, hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị lời tuyên bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng bên Có nghĩa việc giao kết hợp đồng tín dụng xem hoàn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng (bao gồm điều khoản chủ yếu, điều khoản thường lệ, điều khoản tùy nghi) người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp ký tên vào hợp đồng tín dụng * Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức ký tên vào văn hợp đồng tín dụng 2.6 Hiệu lực hợp đồng tín dụng * Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng Hiệu lực pháp lí giao dịch nói chung giao dịch thương mại TCTD nói riêng, thực chất thừa nhận Nhà nước hệ pháp lí phát sinh hành vi giao dịch TCTD khách hàng Việc thừa nhận hiệu lực giao dịch pháp lí Nhà nước thực cách quy định điều kiện có hiệu lực giao dịch nguyên tắc xác định hiệu lực giao dịch Ở nước ta, điều kiện quy định Điều 122 Bộ luật Dân 2005 đương nhiên chúng áp dụng chung cho giao dịch, HĐTD với tư cách loại hình giao dịch dân đặc thù có hiệu lực thỏa mãn đầy đủ điều kiện sau: Thứ nhất, “chủ thể tham gia HĐTD có lực hành vi dân sự” - Bên vay gồm cá nhân, tổ chức phải thỏa mãn điều kiện có đủ lực pháp luật lực hành vi dân - Bên cho vay: tính chất đặc thù hoạt động ngân hàng nên TCTD phải thỏa mãn điều kiện: + Tư cách pháp nhân: xác định dựa hai chứng có ý nghĩa định giấy phép thành lập – hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh quan có thẩm quyền nhà nước cấp + Năng lực thẩm quyền đại diện người đại diện hợp pháp cho ngân hàng thương mại: từ điều kiện khẳng định thể nhân người đại diện hợp pháp cho ngân hàng thương mại lực tiếp nhận quyền 10 thực quyền thay cho nhân danh ngân hàng thương mại coi ngân hàng thương mại khả thực quyền, nghĩa vụ quan hệ pháp luật với chủ thể khác (nghĩa lực hành vi) Mặt khác, xem giao dịch thương mại ngân hàng vi phạm điều kiện có chứng chứng minh người xưng danh đại diện ngân hàng thương mại thẩm quyền đại diện ngân hàng để xác lập thực giao dịch với khách hàng Thứ hai, “mục đích nội dung giao dịch không trái pháp luật đạo đức xã hội” Đây điều kiện pháp luật quy định nhằm bảo vệ quyền lợi công, xét mối quan hệ tương hỗ với quyền lợi tư bên giao dịch Đối với giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, mục đích nội dung giao dịch không phản ánh lợi ích bên mà bị chi phối lợi ích Mục đích giao dịch thương mại ngân hàng khách hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội giao dịch bên xác lập nhằm vi phạm quy tắc pháp lí Nhà nước xây dựng để bảo vệ quyền lợi chung nhằm xâm hại giá trị đạo đức Nhà nước xã hội thừa nhận Ví dụ, ngân hàng khách hàng giao kết hợp đồng tài khoản tiền gửi để giúp cho khách hàng thực hành vi “rửa tiền” nguồn thu nhập phạm pháp mà có giao dịch xem có mục đích trái pháp luật Còn nội dung giao dịch thương mại ngân hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội điều khoản cam kết ngân hàng khách hàng vi phạm điều cấm pháp luật vi phạm chuẩn mực đạo đức Nhà nước thừa nhận Ví dụ, Ngân hàng A kí kết hợp đồng tín dụng vay khách hàng đẻ Tổng giám đốc ngân hàng A Giao dịch có nội dung vi phạm điểm b khoản Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 nên nguyên tắc giao dịch đương nhiên vô hiệu từ xác lập Thứ ba, “có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí” Điều kiện liên quan mật thiết với điều kiện lực hành vi dân chủ thể tham gia giao dịch Chỉ xác định rõ chủ thể giao dịch có đầy đủ lực hành vi dân việc xác định tính tự nguyện tự ý chí chủ thể xác khoa học Đối với chủ thể giao dịch pháp nhân ngân hàng thương mại, việc xác định tính tự nguyện tự ý chí có phần khác biệt phức tạp so với chủ thể giao dịch thể nhân Điều thể chỗ, ý chí pháp nhân ngân hàng thương mại thực chất ý chí tập thể thành viên pháp nhân ý chí thường thể thông qua 11 định tập thể thành viên pháp nhân thể thông qua hành vi người đại diện hợp pháp cho pháp nhân ngân hàng thương mại Một HĐTD coi đồng thuận thỏa thuận bên bị khiếm khuyết nhầm lẫn, lừa dối, lường gạt học ép buộc, cưỡng giao -kết hợp đồng Trên nguyên tắc, khuyết tật phải ảnh hưởng mang tính định đến ý chí giao kết bên coi kiện pháp lý làm cho HĐTD vô hiệu Thứ tư, “hình thức giao dịch” Đối với giao dịch dân mang tính đặc thù giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, vấn đề hình thức giao dịch có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ loại giao dịch cần pháp luật quy định chặt chẽ mặt hình thức nhằm ngăn ngừa rủi ro pháp lí cho bên trình xác lập thực giao dịch nên pháp luật ngân hàng đòi hỏi hình thức HĐTD phải xem điều kiện có hiệu lực hợp đồng Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn giao dịch ngân hàng, pháp luật đòi hỏi hầu hết giao dịch loại phải xác lập hình thức văn hay tài liệu giao dịch hợp thức có giá trị chứng chứng minh nội dung cam kết bên * Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD: Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia HĐTD bắt đầu phát sinh Trên thực tế, pháp luật nước có quy định khác thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD Còn Việt Nam, theo Đ405 BLDS 2005 ta lý giải thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên vào văn HĐTD * Sự vô hiệu HĐTD nguyên tắc xử lí hậu vô hiệu: Trên nguyên tắc, HĐTD không thoả mãn số điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định giao dịch bị coi vô hiệu vô hiệu này, lí thuyết nhìn nhận trạng thái tuyệt đối (đương nhiên vô hiệu) tương đối (có thể vô hiệu) Trong khoa học pháp lí, việc xác định trạng thái vô hiệu (tuyệt đối tương đối) giao dịch pháp lí nói chung giao dịch thương mại ngân hàng nói riêng thường dựa vào nguyên tắc là: - Nếu giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích công hay trật tự công hậu kéo theo giao dịch đương nhiên vô hiệu từ xác lập (vô hiệu tuyệt đối) quan tâm đến lợi ích chung yêu cầu án tuyên bố vô hiệu 12 - Ngược lại, giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích tư hay quyền lợi tư bên tham gia vào giao dịch hậu kéo theo giao dịch bị coi vô hiệu (vô hiệu tương đối) người có quyền lợi bị xâm hại (bao gồm bên giao dịch người thứ ba không tham gia vào giao dịch có quyền lợi liên quan) có quyền yêu cầu án tuyên bố giao dịch vô hiệu để bảo vệ quyền lợi 2.7 Thực hợp đồng tín dụng Thực HĐTD việc bên chủ động thực quyền, nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng tín dụng Trong trình thực hiện, bên phải tuân thủ số nguyên tắc thực hợp đồng pháp luật quy định như: thực cam kết hợp đồng: thực trung thực, theo tinh thần hợp tác có lợi cho bên, bảo đảm tin cậy lẫn nhau: không phạm lợi ích công cộng quyền, lợi ích chủ thể khác Nếu bên thực cam kết HĐTD hợp đồng chấm dứt hiệu lực tất quyền, nghĩa vụ bên thực xong bên có trách nhiệm thực việc lý hợp đồng Nếu bên hai bên vi phạm cam kết HĐTD nguyên tắc bên vi phạm phải chịu trách nhiệm pháp lý hành vi vi phạm Trách nhiệm pháp lý trường hợp áp dụng theo thỏa thuận bên theo quy định pháp luật 2.8 Trách nhiệm pháp lý vi phạm HĐTD: Việc thực hợp đồng không cam kết (tức vi phạm hợp đồng tín dụng) để truy cứu trách nhiệm pháp lí bên vi phạm Và việc truy cứu trách nhiệm pháp lí biện pháp để hỗ trợ cho việc thực cam kết hợp đồng tín dụng Vi phạm HĐTD hành vi bên bên tham gia hợp đồng cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết HĐTD phải thỏa mãn điều kiện: - Người thực hành vi phải bên tham gia HĐTD - Trái với điều khoản cam kết HĐTD - Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vô ý - Hành vi xâm phạm đến lợi ích hợp pháp bên đối ước quyền lợi ích chung toàn xã hội tổ chức, cá nhân khác Tùy thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy mà có loại trách nhiệm pháp lý phát sinh có việc vi phạm HĐTD: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm HĐTD: nhằm để nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên không cần phải chứng minh có thiệt hại vật chất xảy Loại trách nhiệm bên thỏa thuận áp dụng theo quy định pháp luật 13 - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm HĐTD: áp dụng có thiệt hại vật chất thực tế xác định chứng minh bên bị vi phạm Số tiền bồi thường thiệt hại bên thỏa thuận thông qua phán quan tài phán có thẩm quyền 2.9 Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Một HĐTD coi có tranh chấp xung đột, bất đồng phương diện quyền lợi bên thể bên Vì có vi phạm hợp đồng có tranh chấp hợp đồng mà vào hoàn cảnh cụ thể để xác định đắn xác thời điểm phát sinh tranh chấp Theo pháp luật Viêt Nam, tranh chấp giải đường sau đây: - Tự thương lượng bên tranh chấp: theo quy định pháp luật, trước hết bên có quyền tiến hành thương lượng với nhằm tiến tới dung hòa lợi ích cho bên - Hòa giải bên tranh chấp thông qua trung gian: giải pháp bên lựa chọn việc thương lượng không đạt kết Việc quy định chế nhằm tôn trọng quyền tự định đoạt bên để tránh cho bên khoản chi phí không cần thiết phải kiện trước Tòa - Giải tranh chấp HĐTD chế tài phán: giải pháp cuối để phân định quyền lợi bên Theo điều 22 BLTTDS 2004 tòa án theo thủ tục dân có thẩm quyền giải trừ trường hợp bên có thỏa thuận điều khoản lựa chọn trọng tài thương mại có tranh chấp phát sinh,lúc áp dụng theo Pháp lệnh trọng tài thương mại Các loại hợp đồng thông dụng: Như trình phần có nhiều tiêu chí phân chia HĐTD thành nhiều loại khác nhau, phần trình bày kỹ loại HĐTD thông dụng dựa vào tính chất có bảo đảm khoản vay gồm có HĐTD bảo đảm có bảo đảm tài sản 3.1 HĐTD có bảo đảm tài sản: Việc xác lập giao dịch bảo đảm hướng tới mục tiêu bảo vệ quyền lợi bên tham gia giao dịch dân sự, đặc biệt quyền lợi bên có quyền giao dịch Với ý nghĩa đó, việc xác lập giao dịch bảo đảm góp phần không nhỏ vào ổn định quan hệ dân sự, kinh tế, tránh tranh chấp phát sinh từ việc không thực có thực không nghĩa vụ dân sự, kinh tế bên có nghĩa vụ gây Đồng thời, trường hợp nêu trên, giao dịch bảo đảm tạo điều kiện khắc phục thiệt hại cho bên có quyền cách nhanh chóng hiệu Trong lĩnh vực tín dụng, ngân hàng, chúng giữ vai trò quan trọng việc mở rộng tín dụng cho 14 kinh tế Vai trò thể thông qua việc mở rộng khả năng, hội tiếp cận tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng doanh nghiệp, tổ chức khác cá nhân, đồng thời tác động trực tiếp, mạnh mẽ tới định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Mặt khác, việc cho vay có bảo đảm tài sản bảo đảm quyền ưu tiên tổ chức tín dụng việc thu hồi nợ trường hợp doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn toán, đặc biệt trường hợp doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản Hơn nữa, việc cho vay có bảo đảm tài sản doanh nghiệp bảo đảm cho tổ chức tín dụng quản lý, theo dõi hoạt động doanh nghiệp cách chặt chẽ hơn, từ bảo đảm an toàn cho tổ chức tín dụng việc thu hồi vốn vay Giao dịch bảo đảm thiết lập sở hợp đồng, đó, quyền tự cam kết, thỏa thuận bên tham gia giao dịch đóng vai trò định Áp dụng biện pháp bảo đảm, chủ nợ quyền theo hợp đồng buộc bên vay nợ phải hoàn trả vốn vay, mà có quyền xử lý tài sản mà bên vay dùng để bảo đảm Điều đặc biệt có ý nghĩa trường hợp doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản Thực tiễn cho thấy, việc ký kết HĐTD có bảo đảm phức tạp có nhiều thủ tục khác so với việc giao kết HĐTD bảo đảm Do ký kết HĐTD có bảo đảm cần lưu ý vấn đề sau: - Hình thức bảo đảm: cần lựa chọn hình thức bảo đảm phù hợp với nhu cầu, hoàn cảnh lợi ích bên hình thức cầm cố, chấp, bảo lãnh - Điều kiện có hiệu lực: cần đảm bảo giá trị pháp lý cho giao dịch bảo đảm bên xác lập cách tuân thủ đủ điều kiện theo luật định - Mối quan hệ hiệu lực pháp lý giao dịch bảo đảm HĐTD: cần quan tâm đến vấn đề chứng minh có ảnh hưởng trực tiếp đến việc xác định bảo vệ quyền lợi bên tham gia HĐTD có bảo đảm Theo quy định điều 15 nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29/12/2006 ta thấy HĐTD hợp đồng bảo đảm tiền vay hai hợp đồng độc lập mặt hiệu lực pháp lý nên HĐTD có bảo đảm bị vô hiệu khồi tài sản bảo đảm giải sau: - Nếu HĐTD có bảo đảm bị vô hiệu mà bên chưa thực hợp đồng giao dịch bảo đảm chấm dứt - Nếu HĐTD có bảo đảm bị vô hiệu bên thực phần hay toàn họ phải hoàn trả cho nhận Tình trạng đặt nặng yếu tố tài sản để xem xét định cho vay: Ai biết tài sản bảo đảm nguồn thu thứ hai, quan trọng chẳng may khách hàng gặp rủi ro làm ăn, không khả toán nợ, 15 tình trạng thiếu trung thực khách hàng việc cung cấp thông tin, tài liệu phổ biến Vì để giảm bớt rủi ro, thời gian qua ngân hàng cho vay phần lớn sử dụng biện pháp cho vay có tài sản bảo đảm, đặc biệt khách hàng chưa đủ niềm tin quan hệ tín dụng, khách hàng quan hệ lần đầu, số khách hàng thuộc loại hình Công ty TNHH, DNTN Tuy nhiên, tình trạng thiên tài sản bảo đảm, coi yếu tố quan trọng để xem xét định cho vay khắt khe, gây phiền phức cho khách hàng, mà đánh hội đầu tư, khách hàng có quy mô hoạt động lớn cần vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, khách hàng thuộc sở hữu nhà nước có lịch sử tài trung bình đủ điều kiện vay bảo đảm tài sản, khách hàng có tài sản giá trị tài sản bảo đảm thấp so với nhu cầu vốn thực dự án đầu tư 3.2 HĐTD bảo đảm tài sản: Trên thực tế để đảm bảo an toàn cho hoạt động TCTD, bảo đảm tài sản cho khoản vay cần thiết có khoản cho vay kinh doanh hay cho vay tiêu dùng cung cấp TCTD lại dựa sở không cần bảo đảm Theo quy định luật tổ chức tín dụng văn có liên quan văn hướng dẫn thi hành, Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng…quy định điều kiện để TCTD thực quyền cho vay bảo đảm khách hàng vào yếu tố phản ánh lực trả nợ người vay lực chủ thể, uy tín người vay, phương án sử dụng vốn tình hình tài họ trừ trường hợp hạn chế cho vay quy định điều 127 Luật tổ chức tín dụng 2010 Tuy nhiên, năm gần việc tuân thủ điều kiện quy định biện pháp bảo đảm tiền vay số TCTD chưa đầy đủ làm phát sinh nhiều khoản nợ không khả thu hồi, nguy dẫn đến rủi ro ngân hàng cho vay (NHCV) lớn Nhìn chung, việc quyền tự lựa chọn, định cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm NHCV thời gian qua đảm bảo tương thích với loại khách hàng vay, quy mô tín dụng không ngừng tăng trưởng mà đảm bảo an toàn phát huy hiệu Thực tế cho thấy, nhờ tính chủ động lựa chọn tạo điều kiện thuận lợi để NHCV có hội định đắn biện pháp bảo đảm tiền vay, từ giúp nhiều doanh nghiệp nhà nước, 16 tổng công ty, doanh nghiệp có quy mô hoạt động lớn vay vốn tài sản bảo đảm tiết giảm nhiều chi phí; đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho dự án / phương án khả thi nâng cao lực cạnh tranh thị trường, doanh nghiệp có tài sản bảo đảm giá trị đảm bảo thấp bỏ lỡ hội làm ăn, phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh kết đạt được, việc xem xét, định biện pháp bảo đảm tiền vay có nơi, có lúc NHCV chủ quan, thiếu sâu sát phân tích; đánh giá không đầy đủ, xác điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay, yếu tố khách hàng vay như: mức độ tín nhiệm, khả tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tính khả thi dự án/ phương án khả tổ chức thực hiện, quy mô hoạt động, tính chất sở hữu nên góp phần làm phiền hà đến khách hàng vay mà tăng nguy rủi ro NHCV Có nguyên nhân sau đây: - NHCV chấp hành không đầy đủ điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Hội sở TCTD Đã xảy không trường hợp khách hàng vỡ nợ lúc với nhiều ngân hàng địa bàn Một mặt NHCV thực không nghiêm túc điều kiện quy định biện pháp bảo đảm tiền vay, trường hợp cho vay tài sản bảo đảm Sự hời hợt, chủ quan phân tích, đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu làm nảy sinh tình trạng “phải theo” Loại khách hàng NHCV lỡ đầu tư, dừng cho vay thu hồi nợ cũ Mặt khác, không NHCV định biện pháp bảo đảm tiền vay trọng vào uy tín khách hàng, tính toán mức độ đáp ứng điều kiện cho vay khác làm cho đủ Họ cho rằng, uy tín tài sản vô giá khách hàng, điều không sai chưa đầy đủ có dám uy tín bất nhất, không bị suy giảm, chưa kể đến trường hợp hết giá trị vớ phải loại uy tín hão Thực tế cho thấy có trường hợp khách hàng quan hệ với ngân hàng lâu năm, thực trả nợ cam kết đâu ngờ việc trả nợ sòng phẳng từ lợi nhuận mà từ khoản vay TCTD khác Hoặc NHCV nhận tài sản bảo đảm tiền vay trường hợp giá trị tài sản nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm, khách hàng vay chưa đáp ứng điều kiện vay bảo đảm tài sản Bảo đảm tài sản loại này, nhiều NHCV tỏ thiếu quán, lúng túng việc định mình, thể cách mơ hồ cách ghi chép theo kiểu hàng hai tờ trình thẩm định hợp đồng tín dụng (HĐTD) “có tài sản bảo đảm + tài sản bảo đảm” hay “thế chấp tài sản khách hàng vay, tài sản bên thứ ba tín chấp” Việc NHCV sử dụng đồng thời biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay bảo đảm tài sản 17 HĐTD để che dấu hành vi cho vay vượt giá trị tài sản bảo đảm (nếu ghi cho vay có tài sản bảo đảm) cho vay không đáp ứng đủ điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay bảo đảm tài sản (nếu ghi bảo đảm tài sản biện pháp bổ sung khoản vay) Thậm chí có trường hợp khách hàng vay không tài sản, giá trị tài sản bảo đảm không đáp ứng đầy đủ nghĩa vụ cho khoản vay mới, NHCV thực định giá lại tài sản với giá trị cao nhiều so với giá thực tế thời điểm định giá trước - Do chủ quan phân tích, đánh giá điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Cơ sở đánh giá điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung, biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay tài sản nói riêng không NHCV dựa vào nguồn số liệu khách hàng cung cấp, chưa có kiểm chứng sổ sách kế toán thực tế kiểm kê Nhiều cán tín dụng phân tích, đánh giá chưa vào chiều sâu kết thẩm định thường ngược lại với thực tế hoạt động khách hàng vay Nhiều trường hợp khách hàng vay có tiêu tài khả quan: doanh số hoạt động tăng qua năm, doanh thu lợi nhuận năm sau cao năm trước, khách hàng không trả nợ vay Bởi nguồn số liệu mà CBTD sử dụng tính toán có chất lượng kém, không xác, nguồn số liệu xa so với thời điểm vay vốn nên hiệu thẩm định thấp, chí tác dụng Qua xem xét loại khách hàng nhận thấy hầu hết họ rơi vào trạng thái suy giảm mặt tài chính, kinh doanh hiệu quả, không tiếp tục vay trả nợ cũ nên kiếm cớ trì hoãn gửi báo cáo tài tìm cách “đánh bóng” lại số liệu, đồng ý NHCV III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho bên chủ thể tham gia hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hoạt động cách an toàn, lành mạnh, Nhà nước ta ban hành nhiều quy định pháp luật để xây dựng hành lang pháp lý thông thoáng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, trình áp dụng, quy định bộc lộ nhiều bất cập, không phù hợp với thực tiễn kinh tế nước ta - Quy định quy chế cho vay: Về mặt hình thức, quy chế cho vay ban hành định Thống đốc NHNN Tuy nhiên văn bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm lại ban hành hình thức Nghị định Do đó, quy chế cho 18 vay vừa có hiệu lực pháp lý thấp hơn, vừa chưa đảm bảo tương thích với văn pháp luật có liên quan Quy định lãi suất áp dụng khoản nợ hạn thỏa thuận tối đa không 150% (khoản Điều 11 Quy chế cho vay 1627) thiếu cụ thể, phản ánh không chất chế tài tín dụng khách hàng vay không trả nợ hạn Bởi vì, TCTD thỏa thuận với khách hàng lãi suất hạn lãi suất cho vay hạn Ở đây, ta thấy đòi hỏi đặt phải có hệ thống pháp luật đồng cụ thể từ nhà làm luật - Việc nhà nước ấn định trần lãi suất huy động, không giúp nhiều cho việc hạn chế rủi ro hệ thống không đảm bảo lãi suất thực dương để chống lạm phát Mặt khác, việc thả lãi suất cho vay tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng đẩy lãi suất cho vay lên cao, gây áp lực nặng nề lên chủ thể vay, đặc biệt doanh nghiệp Từ ta thấy cần thiết việc Ngân hàng nhà nước quy định lãi suất trần cho vay bên cạnh lãi suất trần huy động Nếu NHNN đưa mức lãi suất trần hợp lý đôi bên có lợi, phía tổ chức tín dụng tính toán để sau trừ chi phí, lạm phát có lãi, phía doanh nghiệp không bị ép vay.Mức lãi suất trần cho vay thấp lãi suất huy động vốn thấp, lại khó thu hút vốn - Cần sửa đổi số quy định cho vay tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng cho vay tài sản bảo đảm, pháp luật quy định cụ thể trách nhiệm bên đứng bảo lãnh, tín chấp, dễ gặp rủi ro Đối với trường hợp TCTD cho vay bảo đảm theo định Chính phủ, nhà làm luật nên quy định rõtrong trường hợp khách hàng không trả nợ , phủ đóng vai trò người bảo lãnh đứng trả nợ cho bên vay, đảm bảo việc thu hồi vốn TCTD Trường hợp TCTD cho vay theo tín chấp tổ chức trị - xã hội cần quy định trách nhiệm cụ thể tổ chức đứng bảo lãnh phương thức để xử lý TCTD không thu nợ từ cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn Khi trách nhiệm trả nợ đảm bảo, TCTD không e dè việc cấp vốn vay cho đối tượng bảo lãnh Theo đó, sách kinh tế, xã hội mà Nhà nước đặt thực cách triệt để có hiệu - Cần điều chỉnh lại đối tượng cấm cho vay Việc quy định đối tượng cấm cho vay theo Điều 126 Luật tổ chức tín dụng 2010 vô hình chung gạt bỏ khách hàng tiềm TCTD Mặt khác, thực tế , mục đích cấm cho vay đối tượng làm lành mạnh quan hệ cho vay, tránh trường hợp cá nhân tư lợi không 19 thực triệt để Bởi lẽ, cách hay cách khác, nguồn vốn chuyển đến tay đối tượng hình thức trá hình khác mà pháp luật không kiểm soát Chính vậy, pháp luật cần sửa đổi quy đinh đối tượng thuộc diện cấm cho vay, theo đó, cha mẹ, vợ chồng, thành viên ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc (phó giám đốc) chức danh tương đương có quyền vay vốn họ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn mà pháp luật quy định - Cần thống lại văn pháp luật vấn đề xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất Do mâu thuẫn quy định xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất trường hợp bên thỏa thuận Luật đất đai 2003 Bộ luật dân 2005 nên việc phát mại tài sản để thu hồi nợ TCTD gặp nhiều khó khăn Vì vậy, trước hết phải thống quy định phương thức xử lý tài sản đảm bảo hai văn pháp luật Đồng thời, TCTD phép bán đấu giá tài sản cách công khai để tiết kiệm thời gian chi phí, trường hợp bên vay thấy bất hợp lý khởi kiện tòa án - Cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật đảm bảo tiền vay theo hướng thống hóa quy định quan tâm đến lợi ích kinh doanh khách hàng Hiện nay, hệ thống văn pháp luật đảm bảo tiền vay chưa thiết kế theo hệ thống thống nhất, tản mạn, trùng lặp, chồng chéo Từ lý trên, thiết phải củng cố chế định sở hữu tài sản BLDS 2005, ban hành văn luật để hỗ trợ cho quy định bảo đảm quyền vay Đồng thời, tài sản pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu phải có quy định cụ thể đăng ký quyền sở hữu chuyển nhượng tài sản (như làm thủ tục sang tên chủ tài sản)… Nhìn chung, bên cạnh mặt tích cực pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, tồn hạn chế (như phân tích nội dung trên) gây rủi ro cho tổ chức tín dụng Vấn đề đặt cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo an toàn cho hệ thống tổ chức tín dụng, nói rộng an toàn cho hệ thống tài nước nhà Trước biến động tài giới nhiều ảnh hưởng đến tài nước điều chỉnh liên tục mức lãi suất ngân hàng nhà nước ảnh hưởng mạnh đến sách cho vay tổ chức tín dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần thiết phải hoàn thiện 20 MỤC LỤC MỤC LỤC 21 21 [...]... cực trong pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, thì vẫn còn tồn tại những hạn chế (như đã phân tích ở các nội dung trên) có thể gây ra những rủi ro cho các tổ chức tín dụng Vấn đề đặt ra là cần phải hoàn thiện hơn hệ thống pháp luật để đảm bảo an toàn cho hệ thống các tổ chức tín dụng, nói rộng ra là sự an toàn cho hệ thống tài chính nước nhà Trước những biến động của nền tài... Trước những biến động của nền tài chính thế giới ít nhiều sẽ ảnh hưởng đến tài chính trong nước và sự điều chỉnh liên tục mức lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước sẽ ảnh hưởng mạnh đến chính sách cho vay của các tổ chức tín dụng thì pháp luật điều chỉnh hoạt động hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng cần thiết phải hoàn thiện 20 MỤC LỤC MỤC LỤC 21 21 ... hợp lý thì cả đôi bên đều có lợi, phía tổ chức tín dụng sẽ tính toán để sau khi trừ các chi phí, lạm phát thì vẫn có lãi, phía doanh nghiệp cũng không bị ép khi đi vay. Mức lãi suất trần cho vay này nếu quá thấp thì lãi suất huy động vốn cũng thấp, lại khó thu hút được vốn - Cần sửa đổi một số quy định về cho vay không có tài sản bảo đảm vì khi tổ chức tín dụng cho vay không có tài sản bảo đảm, pháp luật. .. định cấp tín dụng của tổ chức tín dụng Mặt khác, việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản sẽ bảo đảm quyền ưu tiên của tổ chức tín dụng trong việc thu hồi nợ trong trường hợp doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn trong thanh toán, đặc biệt trong trường hợp doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản Hơn nữa, việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản của doanh nghiệp sẽ bảo đảm cho tổ chức tín dụng quản lý, theo... 1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng; Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng quy định những điều kiện để TCTD thực hiện quyền cho vay không có bảo đảm đối với khách hàng căn cứ vào các yếu tố phản ánh năng lực trả nợ của người vay. .. khoản vay là cần thiết nhưng đôi khi có những khoản cho vay kinh doanh hay cho vay tiêu dùng được cung cấp bởi một TCTD lại dựa trên cơ sở không cần bảo đảm Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các văn bản có liên quan như các văn bản hướng dẫn thi hành, Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, Nghị định số 178/1999/NĐ-... tạo điều kiện thuận lợi cho các bên chủ thể tham gia hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng hoạt động một cách an toàn, lành mạnh, Nhà nước ta đã ban hành rất nhiều các quy định pháp luật để xây dựng hành lang pháp lý thông thoáng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, trong quá trình áp dụng, các quy định này đã bộc lộ nhiều bất cập, không phù hợp với thực tiễn nền kinh tế của nước ta - Quy định về. .. mà pháp luật không kiểm soát được Chính vì vậy, pháp luật cần sửa đổi các quy đinh về các đối tượng thuộc diện cấm cho vay, theo đó, cha mẹ, vợ chồng, con của thành viên ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc (phó giám đốc) và các chức danh tương đương vẫn có quyền vay vốn nếu họ đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn mà pháp luật quy định - Cần thống nhất lại các văn bản pháp luật về vấn. .. phản ánh năng lực trả nợ của người vay như năng lực chủ thể, uy tín của người vay, phương án sử dụng vốn và tình hình tài chính của họ trừ những trường hợp hạn chế cho vay được quy định tại điều 127 Luật các tổ chức tín dụng 2010 Tuy nhiên, trong những năm gần đây việc tuân thủ các điều kiện quy định về các biện pháp bảo đảm tiền vay của một số TCTD chưa được đầy đủ đã làm phát sinh nhiều khoản nợ không... tác dụng Qua xem xét loại khách hàng này nhận thấy hầu hết họ đã rơi vào trạng thái suy giảm về mặt tài chính, kinh doanh kém hiệu quả, nếu không tiếp tục được vay thì không thể trả được nợ cũ nên kiếm cớ trì hoãn gửi báo cáo tài chính hoặc tìm cách “đánh bóng” lại số liệu, đôi khi được sự đồng ý của NHCV III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ... triển ngành Sự cần thiết điều chỉnh pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hiểu tổng thể quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội... hình thức pháp lý hoạt động cho vay – hợp đồng tín dụng; biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thiết phải điều chỉnh quy định pháp luật vì:... mặt tích cực pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, tồn hạn chế (như phân tích nội dung trên) gây rủi ro cho tổ chức tín dụng Vấn đề đặt cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật