MỤC LỤC PHẦN 1: QUYỀN LỢI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN .2 I ĐẶT VẤN ĐỀ II NỘI DUNG CHÍNH Một số vấn đề bảo hiểm tài sản 2 Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản 2.1 Quyền chiếm hữu .5 2.2 Quyền sử dụng .6 2.3 Quyền định đoạt .6 III KẾT THÚC VẤN ĐỀ .7 PHẦN 2: TÌNH HUỐNG THỰC TẾ VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN .8 II PHÂN TÍCH TÌNH HUỐNG THỰC TẾ Tình thực tế Phân tích tình 11 III GIẢI PHÁP HẠN CHẾ CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 13 IV KẾT LUẬN 14 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 15 PHẦN 1: QUYỀN LỢI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN I ĐẶT VẤN ĐỀ Trong sống chưa đựng rủi ro mà người không lường trước Để bù đắp, giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy ra, ngành dịch vụ tài bảo hiểm đời Trên sở quy luật số đông (the law of large numbers), doanh nghiệp bảo hiểm huy động số đông cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm để xây dựng quỹ bảo hiểm bù đắp phần thiệt hại rủi ro gây người tham gia bảo hiểm Chính vậy, bảo hiểm ngày có vai trò quan trọng đời sống đời Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 tất yếu khách quan Bảo hiểm tài sản hình bảo hiểm phổ biến Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản chế định quan trọng pháp luật kinh doanh bảo hiểm, cần nghiên cứu cách nghiêm túc II NỘI DUNG CHÍNH Một số vấn đề bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản sản phẩm bảo hiểm mà theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm có tổn thất xảy tài sản bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm thực đóng phí bảo hiểm đầy đủ Đối tượng bảo hiểm tài sản tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản (ngoại trừ trồng vật nuôi) Các tài sản phải tài sản hợp pháp cho dù động sản hay bất động sản phải doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Tài sản nghiệp vụ bảo hiểm phải tài sản hữu, tức có vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Các lợi ích tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản phải lợi ích gắn liền với tài sản bảo hiểm Chủ thể quan hệ hợp đồng bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng gồm có doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập tổ chức hoạt động theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm (khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Người mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức tham gia kí kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng (khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Đối với bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người hưởng thụ Theo định nghĩa thấy bên mua bảo hiểm thực hai công việc giao kết hợp đồng đóng phí bảo hiểm Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm coi điều kiện ban đầu để xác định tư bên mua bảo hiểm cịn việc đóng phí bảo hiểm điều kiện bảo đảm để phát sinh trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng Ở bảo hiểm tài sản, người mua bảo hiểm thông thường thực đồng thời hai công việc này, nhiên người mua bảo hiểm tài sản phải người có quyền lợi tài sản đối tượng bảo hiểm (1) Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản Trong pháp luật bảo hiểm nói chung, quyền lợi bảo hiểm định nghĩa khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sau: “Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm.” Điều a khoản Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu Việc có quyền lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm yêu cầu điều kiện xuyên suốt hợp đồng bảo hiểm đặc thù loại quyền lợi bảo hiểm, hoạt động bảo hiểm tài sản có quy TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội, 2007 định khác với bảo hiểm người Bên cạnh điều kiện lực pháp luật, lực hành vi theo quy định Bộ luật dân pháp luật chuyên ngành, việc người mua bảo hiểm tài sản phải người có quyền lợi tài sản đối tượng bảo hiểm điều kiện bắt buộc giao kết hợp đồng bảo hiểm Đối với bảo hiểm tài sản, quyền lợi bảo hiểm chủ yếu xem xét đến ba quyền chủ sở hữu tài sản (quyền chiếm hữu, quyền sử dụng quyền định đoạt) quyền tài sản theo luật định Như thấy đối tượng trở thành bên mua bảo hiểm bảo hiểm tài sản rộng Tại điểm Điều 583 Bộ luật dân quy định: “Trong trường hợp quyền sở hữu tài sản chuyển giao cho người khác chủ sở hữu đương nhiên thay chủ sở hữu cũ hợp đồng bảo hiểm Chủ sở hữu cũ bên mua bảo hiểm phải báo cho chủ sở hữu biết việc tài sản bảo hiểm, báo kịp thời cho bên bảo hiểm việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản” Bên cạnh theo Bộ luật hàng hải đối tượng bảo hiểm chuyển nhượng quyền theo hợp đồng bảo hiểm chuyển theo Có thể thấy, chủ sở hữu cũ chuyển giao chuyển nhượng tài sản bảo hiểm cho chủ sở hữu tức chủ sở hữu cũ khơng cịn quyền lợi tài sản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm với chủ sở hữu cũ chấm dứt thay vào quyền lợi với tài sản bảo hiểm chủ sở hữu phát sinh họ kí kết lại hợp đồng bảo hiểm tài sản Nhưng hợp đồng bảo hiểm cũ thời hạn, bên mua bảo hiểm cũ thông báo kịp thời cho doanh nghiệp bảo hiểm việc chuyển giao chuyển nhượng tài sản đối tượng bảo hiểm bên chủ sở hữu bảo hiểm theo hợp đồng nộp thêm phí đồng thời nghĩa vụ liên quan đến tực hợp đồng bảo hiểm chuyển giao cho chủ sở hữu (2) Như vậy, chất quy định đơn giản hóa thủ tục giao kết hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi bên mua bảo hiểm Lý Thị Hương Giang, Khóa luận tốt nghiệp: “Xác định lỗi giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm”, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, 2005 đồng thời thể quyền lợi bảo hiểm gắn liền với tài sản điều kiện xuyên suốt hợp đồng bảo hiểm tài sản Có ý nghĩa quan trọng nhiên lại số lượng văn quy định quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản lại hạn chế gây nhiều khó khăn việc nghiên cứu áp dụng luật Để làm rõ quyền lợi bảo hiểm tron bảo hiểm tài sản, ta vào phân tích theo góc độ quyền sở hữu: 2.1 Quyền chiếm hữu Luật dân Việt Nam xác định chiếm hữu quyền quyền sở hữu cụ thể, Điều 182 Bộ luật dân qui định quyền chiếm hữu quyền nắm giữ, quản lý tài sản Nắm giữ tài sản việc người chiếm hữu giữ vật phạm vi kiểm soát làm chủ chi phối tài sản theo ý chí Ví dụ, cất tiền vào túi, quần áo, trang sức để vào tủ Người chiếm hữu tài sản chủ sở hữu tài sản khơng phải chủ sở hữu tài sản Trong bảo hiểm tài sản, quyền chiếm hữu thể quyền mà chủ sở hữu người có quyền chiếm hữu hợp pháp tài sản có gắn liền với trách nhiệm bồi thường mua bảo hiểm cho giá trị tài sản Hay nói cách dễ hiểu hơn, người chiếm hữu hợp pháp tài sản bị thiệt hại hay có trách nhiệm phải bồi thường tài sản mà họ nắm giữ gặp rủi ro, họ có quyền lợi cần bảo hiểm Ví dụ, người trơng xe trường học, thu tiền gửi học sinh, sinh viên Khi xe gửi bãi gửi xe, tức họ chiếm hữu xe Nếu xe bị người trơng xe phải bồi thường cho chủ nhân xe, hay nói cách khác họ có quyền lợi cần bảo hiểm Vì họ mua bảo hiểm cho xe Khi đó, có rủi ro xảy doanh nghiệp bảo hiểm giúp người trông xe bồi thường cho chủ nhân xe Một ví dụ khác người vận chuyển hàng hóa, trình vận chuyển họ người chiếm hữu tài sản đó, có rủi ro xảy dẫn tới hàng hóa bị tổn thất hay mát họ phải bồi thường cho chủ sở hữu hàng hóa Vì người vận chuyển có quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản mua bảo hiểm tài sản mà vận chuyển 2.2 Quyền sử dụng Điều 192 Bộ luật dân quy định quyền sử dụng quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản Khai thác công dụng tài sản hiểu việc dùng tài sản để phục vụ nhu cầu, sở thích thân để khai thác lợi ích kinh tế tài sản Trong bảo hiểm tài sản, quyền sử dụng chủ sở hữu người chủ sở hữu chuyển giao quyền sử dụng coi quyền lợi bảo hiểm Theo đó, người có quyền sử dụng cho dù có phải chủ sở hữu tài sản hay khơng q trình sử dụng gặp rủi ro định Với người chủ sở hữu chuyển giao quyền sử dụng, làm tổn thất, mát hay hư hỏng tài sản có trách nhiệm phải bồi thường cho chủ sở hữu Vì vậy, người có quyền sử dụng tài sản có quyền lợi bảo hiểm, họ mua bảo hiểm tài sản cho tài sản mà họ sử dụng Ví dụ: A thuê xe ô tô chỗ cho nhà du lịch Do lo sợ đường hay trình sử dụng xe xảy cố ý muốn A mua bảo hiểm tài sản cho xe Khi có rủi ro xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm xe giúp A bồi thường thiệt hại cho người chủ sở hữu xe 2.3 Quyền định đoạt Điều 195 Bộ luật Dân quy định quyền định đoạt quyền chuyển giao quyền sở hữu tài sản từ bỏ quyền sở hữu tài sản Việc định đoạt tài sản định đoạt số phận thực tế vật, làm chấm dứt tồn vật chất tài sản, huỷ bỏ, tiêu dùng hết từ bỏ quyền sở hữu vật, hành vi pháp lý Thông thường có chủ sở hữu có quyền định đoạt tài sản đó, người khơng phải chủ sở hữu có quyền định đoạt tài sản người khác trường hợp chủ sở hữu uỷ quyền trường hợp đặc biệt pháp luật quy định Về ngun tắc, chủ sở hữu có tồn quyền định đoạt số phận thực tế hay số phận pháp lý tài sản trừ số trường hợp đặc biệt pháp luật quy định Việc thực quyền định đoạt tài sản làm chấm dứt thay đổi quan hệ pháp luật liên quan đến tài sản có các quan hệ bảo hiểm tài sản Như thông thường chủ sở hữu tài sản người quyền định đoạt bảo hiểm bảo hiểm tài sản Chủ sở hữu mua bảo hiểm cho tài sản thuộc sở hữu hợp pháp chuyển giao quyền chiếm hữu hay sử dụng cho người khác nhằm hạn chế rủi ro trình sở hữu tài sản Như chủ sở hữu tài sản chủ thể có đầy đủ quyền lợi bảo hiểm, họ mua bảo hiểm cho tài sản họ trường hợp Còn người chiếm hữu hay sử dụng mua bảo hiểm cho tài sản mà họ chiếm hữu hay sử dụng III KẾT THÚC VẤN ĐỀ Các quy định pháp luật quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản có tác dụng bảo vệ bên mua bảo hiểm Đồng thời có quyền lợi bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có đủ khả thực nghĩa vụ cung cấp thông tin nghĩa vụ khác hợp đồng bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Như thấy quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản vấn đề có tính quan trọng cao, điều kiện xuyên suốt hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, nay, quy định pháp luật vấn đề hạn chế cần phải bổ sung thời gian sớm PHẦN 2: TÌNH HUỐNG THỰC TẾ VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản bất đồng doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm thực quyền nghĩa vụ theo hợp đồng mà bên kí kết Thơng thường, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm tài sản xuất phát từ hành vi vi phạm hợp đồng ca hai bên kí kết với lỗi cố ý vơ ý nên làm trái với điều khoản cam kết hợp đồng bảo hiểm tài sản (3) Hành vi làm trái cam kết hợp đồng bảo hiểm tài sản hành vi không thực thực hiển không nghĩa vụ cam kết lỗi vô ý cố ý xâm hại đến quyền lợi hợp pháp bên lại xâm phạm tới lợi ích xã hội, lợi ích cá nhân, tổ chức khác Có nhiều nguyên nhân khác dẫn đến tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản Do lợi ích hai bên chủ thể quan hệ bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng đối lập dẫn đến xung đột mâu thuẫn thường xuyên xảy Nếu kiện bảo hiểm xảy số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường lớn, lớn nhiều so với mức phí mà người mua bảo hiểm nộp, doanh nghiệp đặt yêu cầu, điều kiện phát sinh nghĩa vụ bồi thường khắt khe dẫn đến việc từ chối bảo hiểm nhiều trường hợp, điều tạo tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản Bên cạnh phát sinh tranh chấp bảo hiểm tài sản thông tin hiểu biết bên quan hệ hợp đồng không cân xứng Trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm có ưu hẳn bên mua bảo hiểm phương diện Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu khách hàng kê khai trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm họ có đủ điều kiện để kiểm Trần Thị Hồng Nhung, Khóa luận tốt nghiệp: “Hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề pháp lý phát sinh”, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, 2007 tra thông tin đó, khách hàng khơng có biện pháp cụ thể để kiểm tra tính trung thực thông tin mà doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Một khác làm phát sinh tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản thiếu hiểu biết pháp luật kinh doanh bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc lợi dụng khe hở để lách luật doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản thường diễn kiện bảo hiểm xuất hiện, đối tượng bảo hiểm tài sản khơng cịn tồn khơng cịn ngun vẹn nên khó xác định nguyên nhân mức độ tổn thất, việc xác định tổn thất lại bị yếu tố chủ quan chi phối nhiều Chính vậy, bên ln có xu hướng tìm chứng lý lẽ riêng để bao biện bảo vệ lợi ích cho Chính điều dẫn đến tranh chấp bên việc xác định giá trị tổn thất II PHÂN TÍCH TÌNH HUỐNG THỰC TẾ Tình thực tế Mới đây, TP HCM xảy trường hợp tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Cơng ty cổ phần bảo hiểm AAA mà đó, bên bảo vệ lý lẽ mình… Sự việc ngày 11/6/2008, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín ký hợp đồng với Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm AAA để bảo hiểm xe Mercedes biển kiểm soát 52P - 1980, với giá trị bảo hiểm 1,190 tỉ đồng, phí bảo hiểm 15.446.200 đồng Hợp đồng có hiệu lực từ 11 ngày 11/6/2008 chấm dứt lúc 11 ngày 11/6/2009 Phạm vi bảo hiểm xe Mercedes ấy, gồm: Đâm, va, lật, đổ, hỏa hoạn, cháy nổ, bão lũ, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, toàn xe tai nạn, rủi ro bất ngờ khác điểm loại trừ nêu đơn bảo hiểm Đến 16 ngày 1/8/2008, địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh xuất mưa Cũng cần nói thêm trước đó, Trung tâm dự báo khí tượng thủy văn khu vực Nam dự báo có mưa lớn bất thường ngày đầu tháng Sau mưa, Cơng ty Thốt nước thị cho biết có 54 điểm ngập sâu 14 quận, huyện, nội thành lẫn ngoại thành Tuy nhiên, khác với trận mưa cuối năm 2008 Hà Nội, mưa chiều 1/8/2008 TP HCM không quan chức thành phố thức cơng nhận “thiên tai”, hồn tồn khơng mang tính bất ngờ dự báo 16 30 phút ngày 1/8/2008, mưa làm ngập số tuyến đường, nước bắt đầu tràn vào tầng hầm để xe trụ sở Ngân hàng Đại Tín, số 75 đường Hồ Hảo Hớn, phường Cô Giang, quận TP HCM Đến 17 – nghĩa tiếng kể từ bắt đầu mưa - nước tầng hầm dâng lên 0,5 mét Theo công văn Ngân hàng Đại Tín gửi Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thì: “…Khơng thể đưa xe khỏi hầm mực nước dâng cao hầm có độ dốc lớn” Khoảng nửa tiếng sau đó, nước dâng lên mét, hệ thống điện tịa nhà chìm nước Vẫn theo cơng văn nói trên, thì: “Tồn nhân viên phải sơ tán nhằm tránh tai nạn điện giật chết người” Sáng ngày 2/8/2008, Ngân hàng Đại Tín điện thoại, thơng báo cho Bảo hiểm AAA, sau nhờ Công ty Dịch vụ cứu hộ Haxaco đem xe giám định Theo kết giám định, xe Mercedes bị hư hỏng nặng phần điện, tiền sửa chữa tổng cộng 300 triệu đồng Số tiền này, Bảo hiểm AAA có trách nhiệm phải toán Tuy nhiên, nhận định Bảo hiểm AAA lại khác: Cơn mưa vừa nói mưa to, gây ngập nhiều nơi bão, lũ (thiên tai) Việc xe Mercedes bị ngập nước khiến phần điện hư hỏng cố bất khả kháng, rủi ro không lường trước Vì thế, Bảo hiểm AAA từ chối chi trả tiền sửa chữa xe Mercedes, mà đồng ý hỗ trợ cho Ngân hàng Đại Tín 50 triệu đồng với lý do: “Thiệt hại hệ thống điện xe BKS 52P-1980 không thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất thân xe Bảo hiểm AAA Đây rủi ro bất ngờ.” Ngược lại, phía Ngân hàng Đại Tín khơng đồng ý với quan điểm tiếp tục yêu cầu Bảo hiểm AAA phải bảo hiểm cho xe họ Ông Trần Xuân Nam, Tổng Giám đốc Ngân hàng Đại Tín cho biết, việc nước tràn vào trụ sở ngân hàng làm hỏng xe vào chiều 1-8-2008 “hoàn toàn bất ngờ” với ngân hàng Ông cho nhân viên ngân hàng khơng có kiến thức, kỹ phương 10 tiện nhân viên cứu hộ Họ chuyên gia dự báo thời tiết, đốn diễn biến mưa Chính lý lẽ riêng để bảo vệ quyền lợi bên dẫn tới tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản Ngày 30-3-2009, Ngân hàng Đại Tín thức gởi đơn kiện Tịa án Nhân dân TPHCM Phân tích tình Trong vụ việc ta thấy hai bên có lý lẽ riêng mà lý lẽ có Mấu chốt vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản cụm từ “rủi ro bất ngờ” Về phía bên doanh nghiệp bảo hiểm, khơng cho cố bất ngờ mưa dự báo trước nên doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường cho bên mua bảo hiểm Theo giải thích nhân viên cơng ty bảo hiểm “rủi ro bất ngờ” rủi ro xảyra khoảng thời gian tích tắc, khơng lường trước Mà cố nước mưa từ đường tràn ngập tầng hầm (mưa lúc 16 giờ, nước mưa tràn vào tầng hầm lúc 16 30, đến 17 nước tầng hầm ngập 0,5m) xảy thời gian dài nên tai nạn rủi ro bất ngờ Cịn phía ngân hàng lại cho ngân viên ngân hàng chuyên gia nên nghĩa vụ phải biết trước mưa lớn Nên mưa ngân hàng là kiện bất ngờ, theo cơng ty bảo hiểm phải bồi thường cho ngân hàng Đại Tín Từ “bất ngờ” định nghĩa từ điển sau: Theo Từ điển Tiếng Việt 1994 (NXB Khoa học xã hội, Trung tâm từ điển học Hà Nội - Việt Nam) từ “bất ngờ” định nghĩa là: “Khơng ngờ, xảy ngồi dự tính” Từ điển Tiếng Việt – Ngôn ngữ học Việt Nam ( NXB Thanh Hóa, năm 1998) từ “bất ngờ” định nghĩa “khơng ngờ tới, khơng dự tính trước được” Cách định nghĩa không bao hàm khái niệm “xảy thời gian ngắn” hay “trong tích tắc” ngân hàng lập luận Chính lập luận phía ngân hàng có lý Tuy nhiên bảo hiểm, kiện bất ngờ xảy sau ký hợp đồng, lỗi bên tham gia hợp đồng nào, mà xảy ngồi ý muốn 11 bên khơng thể dự đốn trước, khơng thể tránh khắc phục được, dẫn đến thực thực đầy đủ nghĩa Tuy nhiên, thấy trong, trường hợp ngân hàng hồn tồn có đầy đủ thời gian khả thực tế để đưa xe ô tô khỏi tầng hầm Theo ý kiến cá nhân trường hợp này, mưa lớn dự báo từ trước phương tiện thơng tin đại chúng coi biết mưa mưa khơng thể coi kiện bất ngờ lập luận phía ngân hàng cho nhân viên ngân hàng khơng có nghĩa vụ phải biết mưa khơng hợp lý Bên cạnh đó, khơng phải từ lúc mưa nước tràn vào tầng hầm mà việc diễn khoảng thời gian dài Cụ thể mưa bắt đầu lúc 16h đến 16h30 nước bắt đầu tràn vào tầng hầm Đến 17 – nghĩa tiếng kể từ bắt đầu mưa - nước tầng hầm dâng lên 0,5 mét khoảng thời gian từ 16h tới 17h30 coi hành chính, ngân hàng cịn làm việc khơng thể có lý khơng có nhân viên có mặt trường để xử lý tình Như vậy, từ mưa bắt đầu nhân viên ngân hàng phải nhận thức khả nước tràn vào tầng hầm phải đưa xe Sau đó, khơng phải từ lúc nước bắt đầu tràn vào nước dâng cao Ngay nước vừa tràn vào, nhân viên ngân hàng phải biết việc cần đưa xe khỏi tầng hầm để tránh hỏng hóc Như khoảng thời gian từ lúc mưa đến nước ngập 50cm tiếng đồng hồ, thời giàn đủ cho công việc đưa xe khỏi tầng hầm (chỉ cần vài phút đưa xe khỏi tầng hầm lên nơi cao tránh ngập nước) Do đó, có đầy đủ việc không đưa xe khỏi tầng hầm ngân hàng Đại Tín bị coi khơng thực biện pháp đảm bảo an toàn cố ý từ bỏ tài sản có điều kiện để hạn chế thiệt hại Như ngân hàng Đại Tín vi phạm quy định nghĩa vụ bên mua bảo hiểm bảo hiểm tài sản theo quy định Điều 18, 50, 51 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Bên cạnh đó, việc ngân hàng Đại Tín khơng tích cực khắc phục 12 cố, ngăn chặn, hạn chế thiệt hại vi phạm với quy định khoản Điều 575 Bộ luật Dân sự: “Khi xảy kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm phải báo cho bên bảo hiểm phải thực biện pháp cần thiết mà khả cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại” Việc thông báo sau Ngân hàng Đại Tín khơng có ý nghĩa Do trường hợp cơng ty bảo hiểm AAA bồi thường cho ngân hàng Đại Tín III GIẢI PHÁP HẠN CHẾ CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Các quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm trái ngược quan hệ hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản thường xuyên diễn ra, gây thiệt hại tới quyền lợi bên Vì vậy, thời gian tới cần có giải pháp để hạn chế tranh chấp Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống pháp luật khung pháp lí cho hoạt động bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng Ví dụ cần trọng đến quy định có tính chất đảm bảo gián tiếp nguyên tắc hoạt động bảo hiểm “nguyên tắc trung thực tuyệt đối” “nguyên tắc hợp tác mục tiêu bảo hiểm” Bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật quyền lợi bảo hiểm, nghĩa vụ cung cấp thông tin, giới hạn bồi thường quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm tài sản Thứ hai, pháp luật cần có biện pháp răn đe mạnh hành vi gian dối bảo hiểm nhằm trục lợi Các hành vi trục lợi gây thiệt hại lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm Các hành vi trục lợi thường gặp tổn thất xảy mua bảo hiểm, khai khống tình trạng thiệt hại, cố ý tạo tổn thất để đền bù, lập trường giả tai nạn, không khai báo bảo hiểm trùng Ở số quốc gia, trục lợi bảo hiểm bị coi loại tội phạm hình bị xử phạt nặng Ở Việt Nam chế tài vấn đề chưa đủ sức răn đe dẫn đến hành vi trục lợi bảo hiểm diễn phức tạp Trong thời gian tới cần phải nâng cao 13 mức xử phạt với hành vi này, nâng lên làm tội phạm nhằm răn đe từ hạn chế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có bảo hiểm tài sản Thứ ba, tạo điều kiện khuyến khích mạng lưới trung gian bảo hiểm phát triển hình thức mơi giới bảo hiểm, đại lí độc lập để giúp người dân tiếp cận bảo hiểm cách dễ dàng bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm Thứ tư, doanh nghiệp bảo hiểm, cần cung cấp thơng tin xác đầy đủ tới khách hàng vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm tài sản, phạm vi, nguyên tắc bảo hiểm… để khách hàng có nhận thức đầy đủ hợp đồng mà kí kết tránh mâu thuẫn tranh chấp sau Đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán - nhân viên bảo hiểm Bởi họ đóng vai trị giải thích hợp đồng bảo hiểm cho người mua bảo hiểm, nhằm giúp người mua hiểu rõ thống với doanh nghiệp nội dung hợp đồng hợp đồng chưa giao kết; giúp người mua bảo hiểm giải đáp thắc mắc có thiệt hại xảy đối tượng bảo hiểm từ hạn chế tranh chấp bảo hiểm nói chung Thứ năm, bên mua bảo hiểm cần dành nhiều thời gian việc tìm hiểu thơng tin pháp luật bảo hiểm tài sản bao gồm thủ tục kí kết hợp đồng bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản, trường hợp không bảo hiểm quyền nghĩa vụ tham gia hợp đồng bảo hiểm tài sản IV KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm tài sản ngày diễn mạnh mẽ kéo theo việc nảy sinh tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản với xu hướng ngày phức tạp Đề bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp cho bên tham gia bảo hiểm tài sản, cần biện pháp thiết thực hiêu để hạn chế tranh chấp hợp bảo hiểm tài sản mà rộng tất loại hình bảo hiểm 14 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội, 2007 Lý Thị Hương Giang, Khóa luận tốt nghiệp: “Xác định lỗi giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm”, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, 2005 Trần Thị Hồng Nhung, Khóa luận tốt nghiệp: “Hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề pháp lý phát sinh”, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, 2007 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 Bộ luật Dân năm 2005 Từ điển Tiếng Việt, NXB Khoa học xã hội, Trung tâm từ điển học Hà Nội, Hà Nội, 1994 Từ điển Tiếng Việt – Ngôn ngữ học Việt Nam, NXB Thanh Hóa, Thanh Hóa, 1998 15 ... vấn đề bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản sản phẩm bảo hiểm mà theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm có tổn thất xảy tài sản bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm với... tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản phải lợi ích gắn liền với tài sản bảo hiểm Chủ thể quan hệ hợp đồng bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng gồm có doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm. .. sinh tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản với xu hướng ngày phức tạp Đề bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp cho bên tham gia bảo hiểm tài sản, cần biện pháp thiết thực hiêu để hạn chế tranh chấp hợp bảo