http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Lời nói đầu Nơng nghiệp có vai trò vơ quan trọng kinh tế quốc dân sản OBO OK S CO M xuất nơng nghiệp khơng cung cấp lương thực, thực phẩm cho người, đảm bảo nguồn ngun liệu cho ngành cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng cơng nghiệp chế biến lương thực, thực phẩm mà sản xuất mặt hàng có giá trị xuất khẩu, tăng thêm nguồn thu ngoại tệ Hiện tương lai, nơng nghiệp đóng vai trò quan trọng phát triển xã hội lồi người, khơng ngành thay Trên 40% số lao động giới tham gia vào hoạt động nơng nghiệp Đảm bảo an ninh lương thực mục tiêu phấn đấu quốc gia, góp phần ổn định trị, phát triển kinh tế Tuy nhiên nơng nghiệp lĩnh vực nhiều rủi ro mang tính khách quan gây thiệt hại có tính hệ thống để lại hậu nghiêm trọng Chính bảo hiểm nơng nghiệp u cầu cần thiết có ý nghĩa to lớn kinh tế quốc dân Song lĩnh vực chưa phát triển mong đợi đặc biệt nước nơng nghiệp Việt Nam Trong phạm vi tiểu luận chúng tơi muốn đưa KIL thực trạng bảo hiểm nơng nghiệp giới nói chung Việt Nam nói riêng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN I Tổng quan Bảo hiểm nơng nghiệp: 1) Khái niệm bảo hiểm nơng nghiệp: Bảo hiểm nơng nghiệp nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ có đối tượng bảo KIL OBO OKS CO M hiểm rủi ro phát sinh lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp đời sống nơng thơn, bao gồm rủi ro gắn liền với: trồng, vật ni, vật tư, hàng hóa, ngun vật liệu nhà xưởng Các loại rủi ro thường gặp nơng nghiệp: a Nhóm rủi ro liên quan đến thời tiết : rủi ro liên quan tới tượng thời tiết khơng dự đốn khơng thể dự đốn ví dụ tác động thời tiết khí tượng học sản xuất nơng nghiệp b Rủi ro liên quan đến sản xuất nơng nghiệp: Những rủi ro liên quan đến nhân tố sâu bệnh, bệnh dịch trồng vật ni ảnh hưởng dây chuyền chế biến sản xuất nơng nghiệp c Rủi ro mang tính kinh tế : rủi ro liên quan tới biến động giá nơng phẩm ngun liệu đầu vào biến động khó dự đốn thị trường d Những rủi ro tài hoạt động thương mại : rủi ro tác động lĩnh vực sản xuất khác tới sản xuất nơng nghiệp e Những rủi ro liên quan đến thể chế : rủi ro xuất phát từ sách nơng nghiệp nhà nước f Rủi ro mơi trường: rủi ro tác động tiêu cực hoạt động ngoại ứng ảnh hưởng đến mơi trường sản xuất nơng nghiệp 2) Vai trò bảo hiểm nơng nghiệp Rủi ro nhân tố khơng thể tránh khỏi lại yếu tố có khả quản lí sản xuất kinh doanh sản phẩm nơng nghiệp Các sản phẩm nơng nghiệp thay đổi từ năm qua năm khác tính chất khó dự đốn thời tiết, sâu bệnh, điều kiện thị trường,chính điều làm hoa lợi giá http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nơng phẩm biến động.Những thay đổi làm cho thu nhập nơng dân trở nên bấp bênh Sự bấp bênh thu nhập tương lai gây khó khăn cho người dân đưa định sản xuất ngắn hạn kế hoạch dài hạn Khi bất ổn KIL OBO OKS CO M làm giảm đáng kể thu nhập ngắn hạn, điều tác động nghiêm trọng làm cho người dân khơng có điều kiện đầu tư cho biện pháp quản lí rủi ro hiệu quả, đặc biệt biến động tác động tới tồn nơng nghiệp Những tổn thất nặng nề làm cho người nơng dân chưa tốn nợ nần trở thành người khơng có khả chi trả Các tổ chức tài khơng muốn cho người nơng dân vay tiền rủi ro nợ xấu q cao Điều bó buộc người nơng dân, khiến họ khơng có khả mở rộng sản xuất, đa dạng hóa đại hóa sản xuất nơng nghiệp Chính bảo hiểm nơng nghiệp có vai trò vơ quan trọng, hỗ trợ cho người nơng dân giảm bớt thiệt hại mà họ gặp phải đối mặt với rủi ro Về bảo hiểm nơng nghiệp thực chức sau: a Đem lại lợi ích cho xã hội Nhờ bảo hiểm nơng nghiệp hỗ trợ làm giảm rủi ro liên quan đến sản xuất mà thu nhập người nơng dân đảm bảo ổn định Sản xuất nơng nghiệp chủ yếu vùng nơng thơn có thu nhập thấp nên mức thu nhập ổn định giúp đảm bảo ổn định xã hội từ tác động tích cực đến kinh tế đặc biệt nước nơng nghiệp b Chức thứ hai đảm bảo ổn định xã hội khu vực nơng thơn, nhờ có bảo hiểm nơng dân n tâm trì sản xuất mà khơng bị đeo bám nỗi lo nợ nần ngày tăng 3) Những vấn đề vướng mắc việc bán sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp Việc cung cấp sản phẩm nơng nghiệp khơng dễ dàng Trên thị trường khơng có hãng bảo hiểm nơng nghiệp Những thất bại thị trường phủ kể tới sau : http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Đầu tiên, hãng bảo hiểm tư nhân khơng có khả đối phó với rủi ro lớn gần khơng thể tránh khỏi lĩnh vực nơng nghiệp Nhũng rủi ro bắt nguồn từ thảm họa thiên nhiên, gây thiệt hại cho só lượng lớn nơng dân KIL OBO OKS CO M diện rộng Thậm chí trường hợp tái bảo hiểm khơng dễ dàng để tính khoản phí bảo hiểm xác cơng để đủ lượng tiền dự trữ bảo hiểm cho rủi ro xác xuất thấp thiệt hại lớn Kinh doanh bảo hiểm nơng nghiệp có độ rủi ro cao gấp 20 lần so với kinh doanh loại hình bảo hiểm khác Thứ hai, Do thơng tin bất cân xứng khiến người mua có lựa chọn đối nghịch vấn đề rủi ro mang tính đạo đức điều làm tăng chi phí tăng mức độ rủi ro triển khai sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp thị trường sản phẩm bảo hiểm khác Những lựa chọn đối nghịch thị trường bảo hiểm tình mà người bán bảo hiểm nhận thấy việc phân biệt đối tượng bảo hiểm rủi ro cao đối tượng bảo hiểm rủi ro thấp khơng khả thi q tốn Khi mức giá hơp đồng bảo hiểm mức phí hợp đồng bảo hiểm dùng chung cho tất cá nhân mua bảo hiểm Điều khơng hợp lí Nó dẫn đến việc định giá q thấp khách hàng có rủi ro cao định giá q cao khách hàng có rủi ro thấp đồng hợp đồng bảo hiểm Dần dần khách hàng có rủi ro thấp khơng mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm lại khách hàng với rủi ro cao khoản bồi thường lớn làm giảm lợi nhuận họ Rủi ro đạo đức bán bảo hiểm cho người dân phận người mua bảo hiểm khơng chăm lo nhiều đến sản xuất nơng nghiệp hay họ hồn tồn lơ sản xuất nơng nghiệp điều làm cho tiền bồi thường tăng lên Tất lĩnh vực bảo hiểm phải đối mặt với hai vấn đề nhiên bảo hiểm nơng nghiệp hai vấn đề nghiêm trọng Bởi thu thập thơng tin khách hàng việc quản lí hành vi người mua bảo hiểm tốn http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bởi phân tán mặt địa lí khách hàng vùng q phương thức sản xuất đặc trưng khác biệt hồn tồn vùng Chi phí hành chi cho việc lí hiệu chi phí để phân đâu bồi thường cho tổn thất KIL OBO OKS CO M hợp pháp bồi thường cho tổn thất khơng trung thực Nếu bảo hiểm cho rủi ro mát q nhỏ khơng thể ngăn cản hành vi thờ hay lơ người mua bảo hiểm Thị trường trở nên nhỏ khoảng lợi thu từ việc phân tán rủi ro lúc đo khơng cần đến người trung gian đứng làm bảo hiểm Hai vướng mắc làm hãng bảo hiểm tư nhân khơng tồn lĩnh vực bảo hiểm nơng nghiệp tồn khơng đủ khả bán bảo hiểm cho lượng lớn nơng dân Thực tế nước phát triển bảo hiểm nơng nghiệp hạn chế sản phẩm đơn lẻ nhiều rủi ro, cụ thể bảo hiểm mưa mưa đá dễ đưa khoản phí hợp lí phù hợp dễ xác định mức độ thiệt hại khoản bồi thường Chính phủ hỗ trợ cho người cung cấp bảo hiểm khơng có đủ khả để đưa thị trường sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp phủ trở thành nhà cung cấp bảo hiểm nơng nghiệp trực tiếp gián tiếp Kinh nghiệm rút từ chương trình bảo hiểm có hỗ trợ phủ khơng có tính kinh tế lại hỗ trợ nhiều cho người nơng dân Các chương trình phủ bao gồm hỗ trợ cho thiệt hại thực lớn khoảng trợ cấp lớn cho người cấp bảo hiểm nơng nghiệp Các mơ hình bảo hiểm nơng nghiệp số nước có thu nhập cao Mỹ, Tây Ba Nha, Pháp, Italy phủ có vai trò việc (1)cung cấp khoản trợ cấp phí bảo hiểm cho nơng dân (2) trợ cấp cho nhà bảo hiểm tư nhân để chi trả chi phí hành liên quan đến hợp đồng bảo hiểm định sẵn.(3) trợ cấp cho hoạt động tái bảo hiểm Thêm vào http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN đó, tồn chương trình bảo hiểm phủ cơng ty tư nhân khơng dễ dàng tạo sản phẩm quản lí rủi ro Xét phương diện tích cực, vòng đàm phán Uruguay thơng qua, bên KIL OBO OKS CO M tham gia trí với đề xuất cắt giảm dần hủy bỏ khoản trợ cấp trực tiếp cho người nơng dân, chương trình bảo hiểm có hỗ trợ phủ trở thành phương thức thay việc chuyển khoản hỗ trợ cho người nơng dân trì mức thu nhập cho họ Việc áp dụng ngun mơ hình bảo hiểm nơng nghiệp nước phát triển vào nước phát triển với khó khăn thâm hụt ngân sách định kì, mối quan ngại lớn việc kiềm chế lạm phát điều tiết hợp lí chi tiêu khu vực cơng cộng hành động khơng khơn ngoan Nói tóm lại, chương trình bảo hiểm nơng nghiệp truyền thống thất bại mặt tài chi phí quản trị cao, dự hãng bảo hiểm, vấn đề lựa chọn bất lợi vấn đề rủi ro đạo đức Thêm vào đó, phủ tổ chức từ thiện giới thường nhiều lần can thiệp khoản hỗ trợ khẩn cấp nhằm đối phó với rủi ro sản xuất nơng nghiệp gặp phải thảm họa gây thiệt hại lớn Về mặt lí thut hỗ trợ giúp đỡ hầu hết người nghèo khơng có bảo hiểm cách chuyển thẳng hỗ trợ đến hộ dân nghèo bị thiệt hại Tuy nhiên thực tế điều khơng Vì hỗ trợ chống lại thảm họa thường dạng khoản cho vay ưu đãi người dân nơng thơn nghèo lại khơng thể vay Một nhân tố khác gây cản trở đến phát triển bảo hiểm nơng nghiệp hỗ trợ khẩn cấp(post hoc) cho khơng nên hộ gia đình thường mong đợi phủ hỗ trợ họ gặp phải thiệt hại mát mà thảm họa thiên nhiên gây Chính điều làm cho người dân nghèo khơng mặn mà với việc mua bảo hiểm Tuy nhiên, điều khơng phải vấn đề quan trọng hỗ trợ nhằm http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN khắc phục thảm họa thực cần thiết Vấn đề chỗ hỗ trợ khơng thực minh bạch tạo thêm rủi ro việc đưa định người sản xuất Những quy định hỗ trợ chống lại thảm họa cần KIL OBO OKS CO M phải thể cách minh bạch rõ ràng để giúp cho người sản xuất ước lượng xác chi phí thực tế rủi ro mà họ phải đối mặt đưa sách có đầy đủ thơng tin mua sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp 4) Những đổi lĩnh vực bảo hiểm (Bảo hiểm theo số) Những tiến tài cơng nghệ gần thị trường bảo hiểm mang lại phương thức để giải rủi ro nơng nghiệp, đặc biệt rủi ro liên quan đến khí hậu Hầu hết phương tiện sử dụng vài số mà từ tỷ lệ khả kiện xảy dự liệu Ngồi ra, cải tiến cơng nghệ vệ tinh dự báo thời tiết, hình ảnh vệ tinh, thời tiết thực tế mặt đất, mơ hình máy tính cảnh báo sớm giúp loại bỏ vài chi phí tốn cho bảo hiểm nơng nghiệp Đặc tính thơng số phương tiện dựa số cải tiến cơng nghệ giảm nhiều hay chí loại bỏ hầu hết vấn đề truyền thống mà bảo hiểm nơng nghiệp thường gặp phải, rủi ro đạo đức, chi phí giao dịch cao, lựa chọn đối nghịch thơng tin bất cân xứng Nét đặc trưng bảo hiểm theo số dựa số khách quan đối tượng bảo hiểm(đối với trồng, số thời tiết), mức bồi thường tương ứng với số (quy định hợp đồng bảo hiểm) làm xét bồi thường khơng cần tiến hành giám định để xác định mức độ thiệt hại cá nhân Mức độ bồi thường tính sở suất bình qn chung nhiều năm vùng hay tiểu vùng sinh thái http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Cụ thể, bảo hiểm theo số việc bảo hiểm dựa vào số số yếu tố khách quan gây rủi ro đến sản lượng suất trồng vật ni, lượng mưa, lũ lụt, hạn hán Chỉ số lượng mưa, hạn hán hay nhiệt độ tính Nhà nước KIL OBO OKS CO M tốn dựa vào số liệu thu thập từ nhiều năm trước quan chức Chúng ta chia phương tiện bảo hiểm nơng nghiệp thành loại chính: sơ thời tiết số sản lượng-khu vực • Các hợp đồng dựa số thời tiết thực hợp đồng bồi thường dựa kiện khí hậu định trước nhiệt độ, lượng mưa, tốc độ gió,…, khu vực định trước • Các hợp đồng dựa số sản lượng – khu vực thực hợp đồng bồi thường dựa sản lượng trung bình khu vực khu vực định trước khu vực thường phạm vi tỉnh hợp đồng lập sản lượng trung bình khu vực cho nơng sản định ( trồng vật ni) giảm xuống thấp mức bình thường, bồi thường cho chủ hợp đồng) II Bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam 1) Thực trạng: Nơng nghiệp khu vực quan trọng kinh tế Việt Nam Sản xuất nơng nghiệp đóng góp cho 25% GDP, 30% xuất Khoảng 80% dân số Việt Nam sống nơng thơn dựa sản xuất nơng nghiệp Nằm khu vực nhiệt đới gió mùa Đơng Nam Á, Việt Nam có hậu ẩm ướt thường xun gặp thiên tai Lũ lụt vào mùa mưa, khơ hạn vào mùa khơ, lại chưa có trình độ kỹ thuật canh tác cao nên người nơng dân Việt Nam chịu khơng ảnh hưởng từ thiên nhiên http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Theo thống kê Hội Nơng dân Việt Nam, tổng giá trị thiệt hại sản xuất nơng nghiệp hàng năm Việt Nam khơng phải ít, số 8,2% GDP năm 1994, 10,5% GDP năm 1997, 4,8% GDP năm 1999, KIL OBO OKS CO M 4,57% GDP năm 2000 khơng phải nói lên tất Khơng phải đối diện với nhiều thảm họa thiên nhiên khắc nghiệt, người nơng dân Việt Nam phải chống đỡ với dịch bệnh theo mùa, thực rủi ro lớn trồng, vật ni q trình sản xuất canh tác nơng nghiệp Việt Nam Ni tơm bị dịch bệnh vài ngày trắng tay; cà phê bị nấm, sâu mùa; Lúa bị rầy, xoắn v.v dịch cúm gà khiến cho nhiều hộ gia đình nơng dân khóc đứng khóc ngồi; Heo lở mồm long móng; tai xanh Chỉ cần kể sơ qua thiệt hại đợt dịch bệnh này, người ta cảm thấy giật mình: - Dịch cúm gia cầm hồi cuối tháng 12/2003, sau đợt dịch, nước phải tiêu hủy gần 50 triệu gia cầm - Năm 2004, nước có 38 triệu gia cầm mắc dịch, chết tiêu huỷ, chiếm 15% tổng đàn nước, gây thiệt hại khoảng 3.000 tỷ đồng, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt sản xuất hàng triệu hộ gia đình - Cuối năm 2007, Hội chứng suy giảm hơ hấp miễn dịch lợn - PRRS (còn gọi bệnh “tai xanh”) bùng phát Tổng số đàn lợn bị nhiễm bệnh miền Trung khoảng 30.000 Số phải tiêu hủy lên tới vài nghìn Số tiền thiệt hại tính tới hàng chục tỷ đồng - Mới gần đây, đợt rét kỷ lục hồi tháng vừa làm 65.802 gia súc bị chết rét, chết đói, khoảng 70% bê, nghé… tính trị giá triệu đồng thiệt hại lên đến khoảng 330 tỷ đồng Về trồng trọt, đợt rét làm 104.000 lúa, 9500 mạ bị chết, riêng thiệt hại giống lên tới 200 tỷ đồng Thiệt hại gia http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN súc trồng đợt rét vừa qua khiến nhiều người dân đứng trước nguy mùa, trắng tay KIL OBO OKS CO M Thiệt hại rủi ro nhìn diện rộng bảo hiểm nơng nghiệp có thị trường lớn, tự hỏi: Bảo hiểm Nơng Nghiệp Việt Nam đâu? Có thực đáng ngạc nhiên với kinh tế Việt Nam, sản lượng nơng nghiệp chiếm khoảng 30% GDP, khái niệm ''bảo hiểm nơng nghiệp'' lại q xa lạ Dịch vụ bảo hiểm hướng đến nơng nghiệp Chủ yếu bảo hiểm dịch vụ liên quan đến nơng nghiệp việc bảo hiểm đến tận lúa, trâu cho người nơng dân Theo thống kê Vụ Bảo hiểm Bộ Tài chính, tỷ trọng tham gia bảo hiểm nơng nghiệp VN đứng mức thấp, Tính đến hết năm 2001, có 0,19% diện tích trồng; 0,24% số trâu bò; 0,10% đàn lợn 0,04% số gia cầm bảo hiểm; từ đến nay, thị trường khơng có chuyển biến đáng kể Có thể đưa số để minh họa cho điều này: so sánh số thiệt hại dịch cúm gà năm 2004: 38 triệu gia cầm mắc dịch gây thiệt hại khoảng 3.000 tỷ đồng, mà thực tế, phạm vi nước, có đàn gà với tổng số 500 bảo hiểm với số tiền bồi thường khoảng 12 triệu đồng Sự chênh lệch khơng tránh cho ta khỏi ngạc nhiên sửng sốt, phải thừa nhận rằng, nay, bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam q hạn chế 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2) Tình hình bảo hiểm Việt Nam nay: Ở Việt Nam, Bảo hiểm nơng nghiệp triển khai lần vào năm 1980 Cho đến nay, có doanh nghiệp cung cấp dịch vụ KIL OBO OKS CO M bảo hiểm nơng nghiệp, chủ yếu bảo hiểm vật ni Doanh nghiệp tiến hành Bảo hiểm Nơng nghiệp a.Tổng cơng ty Bảo hiểm Việt Nam (nay Tập đồn Bảo Việt) Bảo Việt thí điểm nhận bảo hiểm lúa hai huyện Vụ Bản Nam Ninh, tỉnh Nam Hà, trước mở rộng nghiệp vụ nhiều địa phương phạm vi nước vào năm 1993 Sau 15 năm triển khai BHNN (từ năm 1983 - 1998), mở rộng dịch vụ tới 26 tỉnh, nhận bảo hiểm cho 200.000 lúa Tuy nhiên, nhiều lý do, hoạt động bảo hiểm lúa Bảo Việt gặp phải khơng khó khăn dẫn đến diện tích gieo trồng bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm giảm dần, tỷ lệ bồi thường lại đứng mức cao Vì mà đến năm 1999, Bảo Việt phải bỏ khơng có lãi (thu phí 13 tỷ đồng phải bồi thường 14, tỷ đồng) Từ đến nay, Bảo Việt tiếp tục trì Bảo hiểm Nơng nghiệp xúc tiến bảo hiểm vật ni, bảo hiểm cho số loại cơng nghiệp cao su, bạch đàn làm ngun liệu giấy v.v Nhưng dịch vụ cung cấp triển khai với hiệu thấp, quy mơ dè dặt cách “giữ thị trường” thị trường mà thơi b.Cơng Ty TNHH Bảo hiểm tổng hợp Groupama Việt Nam - cơng ty 100% vốn nước ngồi thành cơng Pháp – cơng ty thứ hai dũng cảm nhảy vào lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nơng nghiệp vào năm 2001, lấy Bảo hiểm nơng nghiệp dịch vụ Năm 2002, Cơng ty TNHH bảo hiểm tổng hợp Groupama triển khai dịch vụ bảo hiểm vật ni, trồng; bảo hiểm tài sản, thiệt hại dùng 11 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN sản xuất nơng nghiệp, bảo hiểm việc cung ứng ngun vật liệu thiết bị bao tiêu sản phẩm nơng nghiệp; bảo hiểm tai nạn lao động nơng nghiệp trách nhiệm dân sản xuất nơng nghiệp Hiện KIL OBO OKS CO M nay, gói bảo hiểm chỉnh mà Groupama cung cấp dịch vụ Bảo hiểm An Hạnh Phúc bảo hiểm đa rủi ro cho hoạt động sản xuất nơng nghiệp Sau gần năm triển khai khu vực Đồng sơng Cửu Long, Groupama ký 2.000 hợp đồng bảo hiểm chăn ni heo, bò, bảo hiểm tai nạn, nhà ở, kho, xà lan cho nơng dân Tuy vậy, Groupama gặp nhiều khó khăn Trong tháng đầu năm 2004 cơng ty đạt doanh thu vỏn vẹn triệu đồng Nhưng sau đó, nhiều hộ ni thuỷ sản khiếu nại G.VN khơng bồi thường cho nơng dân theo cam kết hợp đồng Riêng với Bảo hiểm vật ni Rút kinh nghiệm từ Bảo Việt, Groupama quy định chặt chẽ với sản phẩm bảo hiểm: vật ni phải tiêm phòng đầy đủ, quy mơ đàn lợn con, bò trở lên; song làm để kiểm tra, kiểm sốt việc chăn ni cho kỹ thuật, khơng xảy thiệt hại lại vấn đề khó khăn cơng ty 3) Ngun nhân dẫn đến hạn chế Bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam Thị trường Bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam rơi vào tình trạng cung cầu thiếu cân đổi số ngun nhân sau đây: Luật pháp Việt Nam khơng bắt buộc người dân phải mua bảo hiểm, với truyền thống sản xuất nhỏ, manh mún, nơng dân chí khơng có khái niệm Bảo hiểm nơng nghiệp Bảo hiểm nơng nghiệp đánh giá nghiệp vụ khó khăn, phức tạp, tốn kém, khả sinh lợi thấp, cơng ty kinh doanh loại hình bảo 12 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hiểm dễ bị thua lỗ Vì mà cơng ty bảo hiểm tham gia cung cấp bảo hiểm nơng nghiệp, sau thời gian hoạt động khơng KIL OBO OKS CO M hiệu rút vốn khỏi thị trường “thừa rủi ro thiếu lợi nhuận” Vấn đề khó bảo hiểm nơng nghiệp quản lý rủi ro Do sản xuất nơng nghiệp dàn trải diện rộng, thường xun chịu rủi ro từ thiên nhiên, dịch bệnh ngồi rủi ro thiên tai dịch bệnh, trồng vật ni phụ thuộc nhiều kỹ thuật tập qn người chăn ni trồng trọt Cụ thể, ni trâu bò phải có quy mơ theo quy trình khoa học, tiêm phòng Trong đó, nơng dân Việt Nam chăn ni khơng theo quy trình cả, kiến thức kỹ thuật kém, lại có tập qn chăn ni nhỏ, thả rơng núi, khơng có chuồng trại, khơng có chế độ cho ăn uống theo định lượng… theo kiểu manh mún, nhỏ lẻ Mặt khác, đối tượng bảo hiểm nơng nghiệp phong phú diện rộng khó cơng tác quản lý rủi ro, dễ phát sinh rủi ro đạo đức Chi phí cho bán bảo hiểm lớn, việc kiểm tra, giám định tổn thất bồi thường gặp khó khăn nên phí bảo hiểm nơng nghiệp thường cao mà với mức sống nơng dân Việt Nam khó mà kham Ví dụ, trâu trị giá 10 triệu đồng phí bảo hiểm hàng năm phải đóng triệu đồng người nơng dân gánh chịu khơng? Nhưng giảm phí bảo hiểm đến mức người nơng dân chấp nhận lại gây khó khăn cho cơng ty bảo hiểm Chẳng hạn, mức bảo hiểm lợn nái Groupama 60.000 đồng/năm, mức chi trả đền bù lên đến vài chục triệu đồng Bảo hiểm nơng nghiệp chơi vơi giữa, tăng mức phí BHNN nơng dân khơng tham gia, giảm mức phí doanh nghiệp bị lỗ nên tìm cách tránh né, doanh nghiệp người nơng dân khơng thể gặp 13 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhau, thị trường bảo hiểm nơng nghiệp tưởng rộng lớn hố lại vùng trắng KIL OBO OKS CO M Một số ngun nhân khác Điều kiện bảo hiểm phức tạp, giải bồi thường bảo hiểm chậm, thủ tục phiền hà, gây nhiều khó khăn cho người tham gia bảo hiểm Mạng lưới cung cấp dịch vụ bảo hiểm nơng nghiệp chưa phủ kín địa bàn, chưa vươn đến nơi có nhu cầu Có nghịch lý người dân sinh sống khu vực thường xun bị ảnh hưởng thiên tai sẵn sàng tự nguyện tham gia bảo hiểm, DN bảo hiểm lại tỏ khơng mặn mà với đối tượng khách hàng có độ rủi ro cao 4) Hướng giải Trước thực tế vừa nêu trên, việc triển khai Bảo hiểm doanh nghiệp Việt Nam cần thiết, cần phải tìm mơ hình bảo hiểm cho loại hình bảo hiểm mang tính xã hội cao - Các mơ hình bảo hiểm tương hỗ, hay chế tự bảo hiểm số loại rủi ro Theo cách làm này, người tham gia hoạt động lĩnh vực, ngành nghề có chung loại rủi ro (như hộ ni tơm, ni cá basa ) thành lập quản lý điều hành tổ chức bảo hiểm tương hỗ - Đồng thời, nghiên cứu khả đưa bảo hiểm nơng nghiệp trở thành loại hình bảo hiểm bắt buộ, đồng thời khả gắn sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp với loại hình bảo hiểm tài sản có liên quan khác, nhằm san sẻ rủi ro thực ngun tắc lấy số đơng bù số bảo hiểm - Áp dụng hình thức bảo hiểm theo số thay cho bảo hiểm truyền thống 14 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bảo hiểm theo số: Bảo hiểm theo số đời vào năm 1990 ngày áp phát triển KIL OBO OKS CO M dụng rộng rãi nước sản xuất nơng nghiệp lớn, đặc biệt nước Từ trước tới nay, loại hình bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nơng nghiệp theo phương pháp tiếp cận truyền thống Bảo hiểm theo phương pháp tiếp cận truyền thống dựa ngun tắc bồi thường (gọi tắt bảo hiểm bồi thường), đòi hỏi phải tiến hành giám định để xác định mức độ thiệt hại làm để xét bồi thường phạm vi tổn thất cá nhân, tổ chức cụ thể Bảo hiểm truyền thống áp dụng nơng nghiệp có nhiều hạn chế, cụ thể hạn chế rủi ro đạo đức, lựa chọn đối nghịch, thơng tin bất cân xứng, chi phí giao dịch cao v.v đặc biệt, riêng với bảo hiểm nơng nghiệp, có biến cố xảy khu vực vùng (có thể thời tiết) bảo hiểm truyền thống bộc lộ điểm yếu tài Cách tiếp cận bảo hiểm dựa hệ thống số xuất năm gần khơng khắc phục nhược điểm phương thức bảo hiểm truyền thống mà cho thấy phù hợp với Bảo hiểm lĩnh vực nơng nghiệp hoạt động sản xuất trực tiếp chịu ảnh hưởng điều kiện khách quan khí tượng, thời tiết Nét đặc trưng bảo hiểm theo số dựa số khách quan đối tượng bảo hiểm(đối với trồng, số thời tiết), mức bồi thường tương ứng với số (quy định hợp đồng bảo hiểm) làm xét bồi thường khơng cần tiến hành giám định để xác định mức độ thiệt hại cá nhân Mức độ bồi thường 15 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tính sở suất bình qn chung nhiều năm vùng hay tiểu vùng sinh thái KIL OBO OKS CO M Cụ thể, bảo hiểm theo số việc bảo hiểm dựa vào số số yếu tố khách quan gây rủi ro đến sản lượng suất trồng vật ni, lượng mưa, lũ lụt, hạn hán Chỉ số lượng mưa, hạn hán hay nhiệt độ tính tốn dựa vào số liệu thu thập từ nhiều năm trước quan chức Nhà nước Điểm đáng nói số liên quan chặt chẽ đến suất sản lượng trồng Ví dụ nhiệt độ ổn định nhiều năm tỉnh miền núi phía Bắc nước ta 20 độ C Mức nhiệt độ ổn định coi số nhiệt độ Và số để cơng ty bảo hiểm ký hợp đồng bảo hiểm với nơng dân Bộ Tài Ngân hàng ADB bắt đầu tìm hiểu tác động mực nước thiệt hại người dân trồng lúa vùng Đồng Tháp Mười Họ xác định mực nước đập Tân Châu mức độ thiệt hại nơng dân hai huyện Hồng Ngư Tam Nơng Sau theo dõi lên xuống mực nước ảnh hưởng đến sản xuất nơng nghiệp, nhà nghiên cứu nhận thấy, mực nước đập Tân Châu lên tới 250 cm người nơng dân huyện bị trắng khoảng 50.000ha lúa hè thu gần 60% trồng, thiệt hại ước tính lên tới 600 tỷ đồng Như vậy, người nơng dân mua bảo hiểm nơng nghiệp theo số, họ khơng cần chờ đợi cơng ty bảo hiểm đến thẩm tra thiệt hại Cơng ty bảo hiểm biết phải bồi thường cho nơng dân tiền vào số liệu thủy văn khách quan Trung tâm Dự báo khí tượng - thủy văn Trung ương 16 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Người nơng dân miền Bắc mua bảo hiểm cho lúa dựa vào số nhiệt độ lượng mưa Còn với miền Trung, Tây Ngun dựa vào số khơ hạn Đây phương án khách KIL OBO OKS CO M quan, cơng người nơng dân mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm Ví dụ trường hợp bảo hiểm hạn hán lượng mưa thiếu hụt so với lượng mưa bình qn vùng để xét bồi thường tất người mua bảo hiểm hạn hán tiểu vùng bồi thường theo cơng thức: số tiền bồi thường = số hecta bảo hiểm x số tiền bảo hiểm x tỷ lệ bồi thường Ngược lại, cơng ty bảo hiểm khơng phải ước lượng thiệt hại thực tế mà người mua bảo hiểm mất, khơng cần phải phân loại nguy rủi ro người mua hợp đồng bảo hiểm Các chi phí hoạt động đánh giá, thẩm tra theo giảm đi, góp phần giảm phí mua bảo hiểm người nơng dân Hình thức bảo hiểm khả thi người nơng dân đón nhận Trong đợt rét đậm rét hại vừa qua, số nhiệt độ 12 độ C, tức thấp độ C so với số “chuẩn”, khiến hàng nghìn trâu bò chết nên hộ nơng dân đền bù ví dụ triệu đồng, nhiệt độ giảm nhiều hơn, khiến trâu bò chết nhiều nơng dân đền bù nhiều hơn, ví dụ triệu đồng tiền bảo hiểm Nghĩa cơng ty bảo hiểm nơng nghiệp vào số nhiệt độ mức để đưa mức bồi thường thiệt hại tương ứng cho hộ nơng dân Một điểm đáng lưu ý loại hình bảo hiểm hai hộ nơng dân mua mức phí, dù thiệt hại khác chi trả Điều khuyến khích hộ nơng dân nỗ lực tăng suất 17 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhằm đạt suất cao suất trung bình vùng, tránh tình trạng mua bảo hiểm bỏ mặc mùa vụ cho thiên tai dịch bệnh n tâm bồi thường Khi tất hộ nơng dân cố gắng tăng KIL OBO OKS CO M suất giá trị trung bình tồn vùng lại tăng lên Tuy vậy, Bảo hiểm theo số khơng phải chìa khố vạn cho Bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm theo số có số hạn chế sau: - Phạm vi bảo hiểm bị hạn chế (chỉ bảo hiểm rủi ro thời tiết, thiệt hại rủi ro khác gây khơng bảo hiểm), người tham gia bảo hiểm bồi thường khơng có thiệt hại có thiệt hại mà khơng bồi thường - Người mua bảo hiểm bồi thường khơng có thiệt hại xảy có thiệt hại mà khơng bồi thường, điều trái với ngun tắc bảo hiểm: Chỉ bồi thường có rủi ro theo giá trị hợp đồng Tuy nhiên điều khơng đáng ngại bảo hiểm trồng chấp nhận sai số việc giải bồi thường Số tiền bồi thường cao thấp thiệt hại thực tế chừng mực - Cần phải có đủ thơng tin qua nhiều năm để lập đồ vùng rủi ro đồng biến số thời tiết nhiệt độ, lượng mưa, mực nước hay ảnh vệ tinh chụp dải đất trồng v.v Các sản phẩm bảo hiểm theo số thời tiết q trình phát triển sử dụng theo cách khác tồn giới Việc áp dụng phương pháp tiếp cận vào thực tiễn Việt Nam đòi hỏi q trình nghiên cứu cơng phu tốn 18 http://kilobooks.com KIL OBO OKS CO M THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Kết luận Lĩnh vực bảo hiểm nơng nghiệp phát triển thời gian dài, nhiên mức độ ứng dụng quốc gia khơng giống Nhiều quốc gia đạt thành tựu định Hoa Kỳ, Tây Ban Nha, CH Séc… Bên cạnh quốc gia gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Việt Nam từ năm 80 nhận thấy vai trò loại hình bảo hiểm nay, bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam xa lạ người nơng dân Vừa qua, rủi ro xảy với người nơng dân Việt Nam dịch bệnh tai xanh, H5N1, rét đại hàn… , gây tổn thất vơ nặng nề quy mơ lớn chứng tỏ nhu cầu cấp thiết bảo hiểm nơng nghiệp Việc phát triển lĩnh vực cần có quan tâm mức nhà nước nỗ lực thân doanh nghiệp bảo hiểm 19 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TÀI LIỆU THAM KHẢO: 1) http://www.groupama.com.vn KIL OBO OKS CO M 2) http://www.baohiem.pro.vn 3) http://www.fao.org 4) http://www.adb.org 5) http://www.worldbank.org 6) Bài nghiên cứu “The Spanish model of agriculture insurance” 7) Chun đề nghiên cứu “ Agriculture insuarance in Latin America” by Mark Wenner and Diego Arias 8) Tài liệu nghiên cứu “Bảo hiểm nơng nghiệp số nước Châu Âu” E.Vávrová Mendel University of Agriculture and Forestry, Brno, Czech Republic 20 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN MỤC LỤC I KIL OBO OKS CO M Lời nói đầu Tổng quan Bảo hiểm nơng nghiệp: Khái niệm bảo hiểm nơng nghiệp: 2 Vai trò bảo hiểm nơng nghiệp Những vấn đề vướng mắc việc bán sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp Những đổi lĩnh vực bảo hiểm (Bảo hiểm theo số) II Bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam Thực trạng: Tình hình bảo hiểm Việt Nam nay: 11 Ngun nhân dẫn đến hạn chế Bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam 12 Hướng giải 14 Kết luận 19 21 [...]... hình bảo hiểm của Việt Nam hiện nay: Ở Việt Nam, Bảo hiểm nơng nghiệp đã được triển khai lần đầu tiên vào năm 1980 Cho đến nay, có 2 doanh nghiệp chính cung cấp dịch vụ KIL OBO OKS CO M bảo hiểm nơng nghiệp, chủ yếu vẫn là bảo hiểm vật ni Doanh nghiệp đầu tiên tiến hành Bảo hiểm Nơng nghiệp là a.Tổng cơng ty Bảo hiểm Việt Nam (nay là Tập đồn Bảo Việt) Bảo Việt đã thí điểm nhận bảo hiểm cây lúa ở hai... Những vấn đề còn vướng mắc trong việc bán các sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp 3 4 Những đổi mới trong lĩnh vực bảo hiểm (Bảo hiểm theo chỉ số) 7 II Bảo hiểm nơng nghiệp ở Việt Nam 8 1 Thực trạng: 8 2 Tình hình bảo hiểm của Việt Nam hiện nay: 11 3 Ngun nhân nào dẫn đến sự hạn chế của Bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam 12 4 Hướng giải quyết 14 Kết luận... ảnh hưởng bởi thiên tai có thể sẵn sàng và tự nguyện tham gia bảo hiểm, thì các DN bảo hiểm lại tỏ ra khơng mặn mà với đối tượng khách hàng có độ rủi ro cao này 4) Hướng giải quyết Trước những thực tế vừa nêu trên, việc triển khai Bảo hiểm doanh nghiệp ở Việt Nam là cần thiết, nhưng cần phải tìm ra những mơ hình bảo hiểm mới cho loại hình bảo hiểm mang tính xã hội cao này - Các mơ hình bảo hiểm tương... trường mà thơi b.Cơng Ty TNHH Bảo hiểm tổng hợp Groupama Việt Nam - một cơng ty 100% vốn nước ngồi từng rất thành cơng ở Pháp – là cơng ty thứ hai dũng cảm nhảy vào lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nơng nghiệp vào năm 2001, và lấy Bảo hiểm nơng nghiệp là dịch vụ chính Năm 2002, Cơng ty TNHH bảo hiểm tổng hợp Groupama triển khai các dịch vụ bảo hiểm vật ni, cây trồng; bảo hiểm tài sản, thiệt hại dùng trong... huyện Vụ Bản và Nam Ninh, tỉnh Nam Hà, trước khi mở rộng nghiệp vụ này ra nhiều địa phương trong phạm vi cả nước vào năm 1993 Sau 15 năm triển khai BHNN (từ năm 1983 - 1998), đã mở rộng dịch vụ tới 26 tỉnh, nhận bảo hiểm cho 200.000 ha lúa Tuy nhiên, bởi nhiều lý do, hoạt động bảo hiểm cây lúa của Bảo Việt gặp phải khơng ít khó khăn dẫn đến diện tích gieo trồng được bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm giảm... nghiệp với các loại hình bảo hiểm tài sản có liên quan khác, nhằm san sẻ các rủi ro và thực hiện ngun tắc lấy số đơng bù số ít trong bảo hiểm - Áp dụng hình thức bảo hiểm theo chỉ số thay cho bảo hiểm truyền thống 14 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bảo hiểm theo chỉ số: Bảo hiểm theo chỉ số ra đời vào những năm 1990 ngày càng được áp đang phát triển KIL OBO OKS CO M dụng rộng rãi ở. .. VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN sản xuất nơng nghiệp, bảo hiểm việc cung ứng ngun vật liệu thiết bị và bao tiêu các sản phẩm nơng nghiệp; bảo hiểm tai nạn lao động nơng nghiệp và trách nhiệm dân sự trong sản xuất nơng nghiệp Hiện KIL OBO OKS CO M nay, gói bảo hiểm chỉnh mà Groupama cung cấp là dịch vụ Bảo hiểm An Hạnh Phúc bảo hiểm đa rủi ro cho hoạt động sản xuất nơng nghiệp Sau gần 5 năm triển khai tại khu... khăn, vướng mắc Việt Nam từ những năm 80 đã nhận thấy vai trò của loại hình bảo hiểm này nhưng cho đến nay, bảo hiểm nơng nghiệp ở Việt Nam vẫn còn khá xa lạ đối với người nơng dân Vừa qua, những rủi ro xảy ra với người nơng dân Việt Nam như dịch bệnh tai xanh, H5N1, rét đại hàn… , đã gây những tổn thất vơ cùng nặng nề trên quy mơ lớn càng chứng tỏ nhu cầu cấp thiết của bảo hiểm nơng nghiệp Việc phát... với sản phẩm được bảo hiểm: vật ni phải được tiêm phòng đầy đủ, quy mơ đàn đối với lợn là 5 con, bò là 3 con trở lên; song làm thế nào để kiểm tra, kiểm sốt việc chăn ni cho đúng kỹ thuật, khơng xảy ra thiệt hại lại là vấn đề khó khăn của cơng ty này 3) Ngun nhân nào dẫn đến sự hạn chế của Bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam Thị trường Bảo hiểm nơng nghiệp của Việt Nam hiện nay rơi vào tình trạng cung cầu thiếu... giảm phí bảo hiểm đến mức người nơng dân có thể chấp nhận được thì lại gây khó khăn cho cơng ty bảo hiểm Chẳng hạn, mức bảo hiểm 1 lợn nái của Groupama hơn 60.000 đồng/năm, trong khi mức chi trả đền bù lên đến vài chục triệu đồng Bảo hiểm nơng nghiệp chơi vơi ở giữa, nếu tăng mức phí BHNN thì nơng dân khơng tham gia, giảm mức phí thì doanh nghiệp bị lỗ nên tìm cách tránh né, doanh nghiệp và người nơng ... nhà nước nỗ lực thân doanh nghiệp bảo hiểm 19 http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TÀI LIỆU THAM KHẢO: 1) http://www.groupama .com. vn KIL OBO OKS CO M 2) http://www.baohiem.pro.vn... chất khó dự đốn thời tiết, sâu bệnh, điều kiện thị trường,chính điều làm hoa lợi giá http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nơng phẩm biến động.Những thay đổi làm cho thu nhập nơng dân... trường khơng có hãng bảo hiểm nơng nghiệp Những thất bại thị trường phủ kể tới sau : http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Đầu tiên, hãng bảo hiểm tư nhân khơng có khả đối phó với rủi