LỜI NÓI ĐẦU động vốn dãn CU' Ngân hàng công thương Hai Bà Trung " Đế Hơn 10 năm thực công đôi Đảng lái thuyền chứng minh phần ta lý thuyết học mở đầu phần đưa nên kỉnhcho tế nước ngày phátngoài triến hai đê phần tiến hành côngvànghiệp hoá,luận hoủ đất nước nói3 chung kêt đê đại tài bô cục thành chươngvànhư sau:dại hoả công nghệ Ngân hàng nói riêng, phải tìm biện pháp đế khai thác tận dụng tối ưu nguồn vốn von đầu tư từ hệ thong Ngân hàng thương mại Chương vansức để quan bủn huy (NHTM) đóng I: vaiNhững trò hêt trọng Vớiđộng chứcvon hoạt kênh động dân vôn, Ngân hàng thương mại phải thu hút nguôn tiêm tàng kinh củađê Ngân thương mạivũng cho phát trỉên trongdoanh dân cư tạohàng nên móng kinh tế Chương II: Thực trạng công tác huy động von dân cư Ngân hàng Hai phát Bà Trưng Hiệncông thương nước triển có khuynh hướng mở rộng đầu tư việc sử dụng von vay nước dễ dan tới công nợ tương lai ngày phụIII: thuộc nêunhằm sử dụng vôn khả vay khônghuy cỏ động hiệu Chương Mộtnước số giải pháp mở rộng Chỉnh khai thác triệt đê nguôn vốn nhàn rôi nước đặc vốn dân cư biệt trong dân cư cần thiết cho phát triến kiêm soát kinh tế nước Mong muôn thân xin góp phần nhỏ bẻ vào Trong thực tế tiến trình phát triển kinh tế Việt Nam đến vù phát đangtriên cố chung gang tạo hệ tiền đề Ngân cho thị tài thị trưòng nghiệp thống hàngtrường công thương Chímg khoản hoạt động sôi động phát triển nhanh Những hoạt động thị trường chứng khoán nước ta mẻ non trẻ, thờimấy gian, khả lợi hạntiên chếnhàn nên đầu tưDo trựchạn tiếphẹpchưa thuận việc huy thân dộngcòn lượng rỗi dânkhỏi cư làkhiếm biện pháp đế đápthông ứng kịp cầu vốn không tránh khuyếthữu rấthiệu mong cảmthời gópnhu ý trao đoi cho kinh tế thầy cô giảo, đồng nghiệp có quan tâm tới vấn đề Đe tìm công cụ sách phù họp với thực tế công tác nướcơn ta hướng điều mà cácvàNgân thương Tôihuy xin động chân vôn thànhở cảm dan giúp hàng đỡ nhiệt tình mại đặc biệt quan tâmsỹ: chỉnh Himg mà tôicùng chọn tài "Giải pháp huyViện Ngân Thầy giáo Tiến Tô Ngọc cảcđếthầy cô giảo Học MỤC LỤC Lời nói đầu Mục lục Chương I Những vấn để huy động von hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại I Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm vốn .8 Nội dung vốn Ngân hàng thương mại 2.1 Vốn tự có 2.2 Vốn huy động: 11 2.3 Vốn vay: .13 2.4 Vốn khác 14 Vai trò vốn kinh doanh Ngân hàng 15 3.1 Vốn sở đế Ngân hàng tố chức hoạt động kinh doanh 16 3.2 Vốn định đến quy mô hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng 16 3.3 Vốn định lực toán, đảm bảo uy tín Ngân hàng thương trường 17 3.4 Vốn định lực cạnh tranh Ngân hàng .17 II Các hình thức huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại .18 Huy động vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, dài hạn dân cư 19 1.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 19 1.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 19 1.3 Tiết kiệm dài hạn 20 H uy động vốn hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu 20 H uy động vốn hình thức mở tài khoản cá nhân .21 III Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến việc huy động vốn dân cư 22 Nhân tố khách quan 22 1.1 Vấn đề chế sách Nhà nước 22 1.2 Môi trường kinh tế xã hội .22 1.3 Tập quán dân cư .23 Nhân tố chủ quan 24 2.1 Vấn đề tố chức quản lý điều hành Ngân hàng .24 2.2 Chính sách lãi suất 24 2.3 Uy tín trình độ cán Ngân hàng .25 2.4 Việc sử dụng vốn Ngân hàng 26 Chương II Thực trạng công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 27 I Khái quát Ngân hàng công thương Hai Bà Trung 27 Những thuận lợi khó khăn công tác huy động vốn 27 Những đặc điếm chi phối đến công tác huy động vốn Ngân hàng công thương Hai Bà Trung 29 2.1 Xuất phát từ chế thị trường: .29 2.2 Xuất phát từ phía dân cư 30 II Thực trạng công tác huy động vốn cư dântại Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng .30 Công tác tố chức huy động vốn Ngân hàng công thương Hai Bà Trung 31 1.1 Hệ thống quỹ tiết kiệm 31 1.2 Hệ thống phòng giaodịch: 32 1.3 Tại trụ sở .32 Các hình thức huy động von dân cư 33 2.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm 35 2.2 Huy động kỳ phiếu trái phiếu 41 2.3 Huy động vốn hình thức mở tài khoản cá nhân 44 Công tác sử dụng vốn: 46 III Những tồn nguyên nhân rút tù’ thực tiễn công tác huy động vốn Ngân hàng Công thương Hai bà trưng 48 Nguyên nhân khách quan: 49 1.1 Nguyên nhân từ phía sách .49 1.2 Nguyên nhân tù’ dân cư: 50 1.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh tế nước chưa ổn định .50 Nguyên nhân chủ quan 51 2.1 Công tác tố chức 51 2.2 Công tác tra kiểm soát 52 Chương III Một số giải pháp nhằm mở rộng khả huy động vốn dân cư 54 I S ự cần thiết phải tiếp tục hoàn thiện công tác huy động vốn 54 II Những giải pháp cụ công tác huy động vốn dân CU’ 55 Giải pháp Ngân hàng: 56 1.1 Tạo tiện ích thực cho người dân 56 1.2 Khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng 57 1.3 Tổ chức mở rộng mạng lưới hoạt động .59 1.4 Duy trì thực bảo tiền gửi: .59 1.5 Nâng cao công nghệ Ngân hàng .60 1.6 Huy động kết hợp sử dụng vốn có hiệu 61 1.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 64 1.8 Phải xây dựng đội ngũ cán làm tốt công tác huy động vốn 64 1.9 Không ngừng nâng cao vị uy tín .65 Các giải pháp hỗ trợ 65 2.1 lãi suất 65 2.2 tỷ giá 66 2.3 Hoàn thiện môi trường pháp lý: .67 Kết luận 68 Danh mục tài liệu tham khảo .69 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐÈ BẢN VÈ HUY ĐỘNG VÓN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I VÓN VÀ VAI TRÒ CỦA VÓN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Vốn kinh doanh Ngân hàng thưong mại Ngân hàng thương mại trung gian tài Ở Mỹ, trung gian tài chia thành tố chức nhận tiền gửi (các Ngân hàng thương mại, hiệp hội tiết kiệm cho vay, Ngân hàng tiết kiệm tương trợ, liên hiệp tín dụng), tố chức tín dụng họp đồng (các công ty bảo sinh mạng, công ty bảo hiểm cháy tai nạn, quỹ trợ cấp) trung gian đầu tư (các công ty tài chính, quỹ tương trợ, quỹ tương trợ thị trường tiền tệ) Dù trung gian tài có phân chia theo cách nữa, Ngân hàng thương mại - xét khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế giữ vai trò chủ đạo Ngân hàng thưong mại tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cố phần, Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng liên doanh Dù hình thức nào, Ngân hàng thương mại đạt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, công cụ 1.1 Khái niệm vê vôn Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng đế cho vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyến vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức Ngân hàng thương mại Nội dung vốn Ngân hàng thưong mại Vốn Ngân hàng thưong mại bao gồm: - Vốn tự có - vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Cụ thể: 2.1 Vốn tự có Vốn tự có Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu riêng có Ngân hàng thương mại, điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Vốn tự có Ngân hàng thương mại cấu thành yếu tố sau: 2.1.1 Vốn pháp đinh - Von điều lệ Vốn Pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng pháp luật quy định Vốn điều lệ vốn cố đông đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng theo quy địng tối thiếu phải bàng vốn pháp định Trong kinh tế thị trường, với gia tăng loại hình Ngân hàng, vốn điều lệ hình thành theo cách khác tuỳ thuộc vào đặc trưng hình thức sở hữu Đối với với Ngân hàng quốc doanh nguồn vốn Nhà nước cấp, Ngân hàng cố phần cố đông đóng góp, với Ngân hàng liên doanh góp vốn từ Ngân hàng nước Trong trình hoạt động vốn điều lệ Ngân hàng thương mại tăng dần lên Việc tăng lên việc trích lập số quỹ từ lợi nhuận ròng chuyển sang qua thời gian hoạt động có hiệu 2.1.2 Nguôn vốn từ quỹ dự trữ: bao gồm quỹ Quỹ dự trữ bố sung vốn điều lệ: Quỹ trích theo luật định để đảm bảo bố sung vào vốn điều lệ từ đáp úng yêu cầu mở rộng thị phần hoạt động thị trường phù họp với phát triên nên kinh tê Nó trích từ lợi nhuận ròng hàng năm Ngân hàng theo tỷ lệ định dùng để điều chỉnh vốn điều lệ phép Việt Nam, quy định trích từ lợi nhuận ròng 5% đạt tới 50% vốn điều lệ Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Nó quỹ lập sở trích tỷ lệ từ lợi nhuân hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, trích với tỷ lệ 10% lợi nhuận ròng đến lúc 100% vốn điều lệ Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro xảy lúc nào, mục đích quỹ dùng đế bù đắp phần thiệt hại Ngân hàng, đảm bảo tài sản người gửi tiền Ngân hàng, đảm bảo lòng tin cho quần chúng nhân dân ốn định cho kinh tế Các quỹ khác: Quỹ khuyến khích phát triến kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng Đó quỹ với mục đích đổi công nghệ Ngân hàng thương mại, đáp úng kịp thời phát triển kinh tế Quỹ khen thưởng phúc lợi: quỹ mà lập dùng đế đáp úng nhu cầu phúc lợi, động viên người lao động Xét kết cấu vốn tự’ có tham gia vào quán trình hoạt động sản xuất kinh doanh nhung chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn lun động Mặc dù nhung yếu tố quan trọng vốn tự có lón điều kiện huy động vốn cao từ nâng cao uy tín thị trường nâng cao sở hoạt động vật chất Ngân hàng thương mại 10 2.2 Vốn huy động: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng thuơng mại, giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tố chức kinh tế cá nhân xã hội sử dụng vào kinh doanh cho tính chất vốn huy động, Ngân hàng có quyền sử dụng tức tách rói quyền sở hữu quyền sử dụng, vốn huy động biết động, nên Ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ thích họp đế đảm bảo khả toán, vốn huy động bao gồm: + Vốn tiền gửi tổ chức kinh tế + Vốn tiền gửi tiết kiệm + Vốn qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi 2.2.1 Vốn tiền gửi: Lại khoản tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản, sinh lời đế sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tiền gửi Ngân hàng bao gồm tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn 2.2.7.7 Tiền gửi toán: khoản tiền gửi người gửi rút sử dụng lúc Tiền gửi toán hưởng lãi suất thấp không trả lãi Các khoản tiền gửi doanh nghiệp vào Ngân hàng nhằm mục đích toán hình thức tiền gửi không kỳ hạn Đây tiền đế dành mà phần tiền chò’ toán tương lai mua hàng hoá, dịch vụ mà khách 11 Bà Trưng, thấy cần cải tiến, sửa đối số điểm cho phù hợp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để góp phần vào công việc ấy, xin đưa số kiến nghị sau: Giải pháp Ngân hàng: 1.1 Tạo tiện ích thực cho người dân Chỉ toán qua Ngân hàng người dân có điều kiện tiếp xúc với Ngân hàng qua hình thành nên thói quen gửi tiền vào Ngân hàng Cho dù gửi tiền theo dạng tiết kiệm với tập trung cao độ đồng tiền xã hội vào Ngân hàng điều kiện tốt cho phát triển kinh tế Nhà nước * Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, thẻ toán, thẻ rút tiền tự động: Việc mở sử dụng tài khản tiền gửi cá nhân áp dụng Ngân hàng Công thương Hai Bà Trung Song để khuyến khích phát triển nữa, ngân hàng cần quan tâm vấn đề sau: - Ngân hàng cung cấp dịch vụ toán miễn phí cho khách hàng cá nhân thời gian đầu họ mở tài khoản đế họ thấy tiện ích dần làm quen với thể thức toán qua Ngân hàng - Đe khắc phục thói quen thích dùng tiền mặt toán dân cư, cần triển khai mở tài khoản sử dụng séc cá nhân phải an toàn có hiệu thiết thực Tố chức toán séc phải nhanh chóng, xác, đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản cá nhân khách hàng Với khách hàng quen có thu nhập thường xuyên nên có sách ưu đãi cho phép sử dụng tài khoản vãng lai có dư 56 nợ hạn mức định Mở rộng dịch vụ cung ứng loại hình toán dịch vụ chi lương, dịch vụ khấu trừ (tiền điện, nước, điện thoại ) - Đối với thẻ toán: Hiện dịch vụ toán hạn chế, có hệ thống Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng cố phần Á Châu Mặc dù có ưu điếm nối bật nhanh chóng, tiện dụng an toàn, việc dùng thẻ gặp nhiều khó khăn chưa phố biến thu nhập dân cư thấp, hệ thống trang thiết bị ngân hàng chưa đại Đe phát hành thẻ tương lai, ngân hàng cần đầu tư nghiêm cứu việc sản xuất thẻ, thiết bị xử lý thống tin cho loại thẻ Ngân hàng chọn sử dụng loại thẻ phải phù họp với điều kiện cụ thể khả khách hàng ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần cài đặt hệ thống máy tính thông tin liên lạc đại, có đội ngũ nhân viên kỹ thuật nghiệp vụ tương xứng 1.2 Khuyến khích người dân gủi tiền vào ngân hàng Trong tình hình giá tương đối ổn định lãi suất huy động thực không mâý hấp dẫn người dân gửi tiền Do việc khuyến khích người gửi tiền vào ngân hàng không đơn việc tăng lãi suất tăng lên phải cân đối tính toán đầu cho phù họp, Ngân hàng cần phải có số biện pháp thiết thực, hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền - Khuyến khích bàng lợi ích vật chất: chế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, để có ưu vững vàng, Ngân hàng quan tâm đến vấn đè đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà phải ý đến mặt vật chất tinh thần Khắc phục tình trạng gửi tiền đế tham dự sổ số có thưởng, hình thức 57 đem lại may mắn cho vài người trước Chúng ta nên có quà lưu niệm vào nhũng ngày lễ, dù hay nhiều tuỳ theo số dự tiền gửi tính truyền thống khách hàng mà có khuyến khích vật chất tương ứng Những việc làm nhỏ lại có tác dụng tích cực, tạo gần gũi thân thiện ngân hàng với khách hàng, giữ cho mối quan hệ ngày mở rộng bền vững - Tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền: + Khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nơi khác: việc đòi hỏi ngân hàng cần thay mẫu số tiết kiệm đế chi trả nhận biết, phân biệt sổ thật hay sổ giả, phải nối mạng phòng giao dịch quỹ đế dễ dàng đổi chiếu, kiếm tra kiếm soát + Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng hưởng số quyền lợi ngân hàng tư vấn miễn phí thực tín dụng thuê mua, + Để khắc phục tâm lý nhiều người dân cho tiền gửi tiết kiệm có tính lãi thấp không tiện dụng, nên ngân hàng thay sổ tiết kiệm loại chúng tiền gửi có khả chuyển nhượng Việc tạo tiện dụng cho người gửi tiền họ có nhu cầu chi tiêu đột xuất mà không tiện đến Ngân hàng rút tiền rút tiền trước thời hạn hưởng lãi suất thấp, Hơn nữa, việc đảm bảo nguồn vốn tiền gửi ốn định cho Ngân hàn, tránh tình trạng rút tiền đột xuất gây khó khăn trọng việc cân đối vốn Ngân hàng 58 1.3 Tô chức mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng nên nhanh chóng triến khai thực kế hoạch mở thêm quỹ tiết kiệm, tạo nên mạng lưới hoạt động rộng lớn, thu hút triệt để nguồn tiền tiết kiệm dân cư, góp phần mạnh nguồn vốn huy động Biện pháp nằm thuận tiện cho khách hàng việc gửi rút tiền tiết kiệm, góp phần khắc phục tình trạng khách hàng tập trung đông quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng phải chờ lâu, tăng thêm sức hấp dẫn cho hình thức gửi tiền tiết kiệm 1.4 Duy trì thực bảo tiền gủi: Với thực tế, người dân chưa tin tưởng vào hệ thống ngân hàng ốn định đồng nội tệ kinh tế, muốn thu hút thêm khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nên trì sách bảo hiểm tiền gửi để đề phòng trường họp ngân hàng bị phá sản đồng tiền bị giá Duy trì sách làm cho người dân yên tâm số tiền gửi bảo toàn gốc lãi Hon với an tâm người gửi tiền, ngân hàng thu hút ngày nhiều vốn tiền gửi, tạo nguồn vốn kinh doanh ốn định, không sợ bị phá sản người gửi tiền rút tiền ạt thời điếm Vậy nên trì hình thức bảo hiểm gửi dạng bảo toàn tiền gửi cộng đồng thành viên Trên sở thành viện Ngân hàng thương mại tham gia với tư cách đảm bảo quyền lợi cho mình, thu hút người dân gửi tiền nhiều hơn, từ có nguồn vốn đế đầu tư cho kinh tế tăng trưởng 59 1.5 Nâng cao công nghệ Ngân hàng Ngoài nét chung, Ngân hàng thưcmg mại cần phải làm giầu cho tôn riêng phưong diện đối nội đối ngoại cho khách hàng thấy biếu tượng Ngân hàng hiếu đặc trưng hoạc mạnh Ngân hàng gì, chí liên quan đến sắc phục, vị trí phương pháp tiếp cận khách hàng Ngân hàng Ngày nay, công nghệ tin học làm thay đối nhiều thói quen sống Trong điều kiện vậy, hoạt động Ngân hàng trở thành vật cản khách hàng Ngân hàng chủ động nhanh trình đại hoá công nghệ lĩnh vực kinh doanh Vì vậy, trước mắt Ngân hàng Công thương Hai Bà Trung nên giới hoá toàn hệ thống quỹ tiết kiệm tức phải trang bị đồng loạt hệ thống máy tính cho quỹ tiết kiệm, sau nối mạng với máy chủ trụ sở, đảm bảo an toàn tài sản giảm bớt thời gian trình giao dịch với khách hàng giúp cho việc quản lý nguồn vốn dễ dàng Mặt khác, cần cung cấp trang thiết bị đế tiến hành dịch vụ thẻ toán, thẻ rút tiền tự động Đe thực giới hoá toàn hệ thống quỹ tiết kiệm Ngân hàng công thưong Hai Bà Trưng phải đào tạo 100% cán hệ thống quỹ sử dụng máy vi tính thành thạo 60 1.6 Huy động kết hợp sử dụng vốn có hiệu Huy động vốn vấn đề kho khăn sử dụng vốn vấn đề quan trọng nhiều người quan tâm Neu sử dụng vốn sai mục đích hiệu làm thiệt hại đến người vay tiền mà ảnh hưởng tới Ngân hàng có nguy vốn, không sử dụng triệt để nguồn vốn huy động dẫn tới ứ đọng vốn, ảnh hưởng tới lợi nhuận Ngân hàng Bài học thực tế thời gian qua (vụ Minh Phụng, Công ty dệt Nam Đinh ) cho thấy tồn hệ thống Ngân hàng chủ doanh nghiệp, hậu nhũng tồn gánh nặng toàn xã hội nói chung hệ thống Ngân hàng Công thưong nói riêng Với tình Ngân hàng cần giải tốt quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Ngoài việc thực tốt nghiệp vụ cho vay sẵn có Ngân hàng công thưoug Hai Bà Trưng cần mở rộng thêm hình thứnc tín dụng khác tín dụng thuê mua, dịch vụ môi giới bất động sản, dịch vụ tư vấn đầu tư kinh doanh, Trong hệ thống Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngân hàng, công cụ cạnh tranh giới hạn Tỷ trọng khoản thu từ dịch vụ Ngân hàng ngày chiếm tỷ trọng lớn tống thu kinh doanh Ngân hàng Đe hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh săn bát việc thu hút khachs hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn vốn thu nhập cho Ngân hàng dịch vụ áp dụng Ngân hàng nên tiến hành dịch vụ sau: 61 62 + Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi Trong việc tham gia thị ưường tiền tệ Ngân hàng tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn định thời gian cần thết để tham gia, thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Trong kinh doanh ngân hàng, thông tin coi tiền Vì thông tin có giá trị đem bán Trong mô hình Ngân hàng đại nghiệp vụ tư vấn thông tin trở lên cự kỳ quan trọng Các Ngân hàng có phận tư vấn có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn để cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng + Dịch vụ tư vấn tài chính: Nhiều Ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài lập hẳn kế hoạch thuế (với thuế lập đế có chi phí thấp nhất) + Tư vấn luật pháp Ngân hàng giúp nhiều cá nhân doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hành luật công ty, luật kinh tế loại hình dịch vụ phát triển mạnh ta có nhiều người lãnh đạo công ty xí nghiệp nhuưg thiếu hiểu biết phát luật, thông tin công nghệ đặc biệt có công ty tư nhân ban tài 63 1.7 Đây mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Trong năm qua, marketing Ngân hàng hoạt động chưa quan tâm đầu tư khai thác thích đáng Đế nguyên nhân giải thích phần đa số người dân Việt Nam thiếu hiếu biết ngân hàng tiện ích việc sử dụng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Do chiến lược huy động tiền gửi ngân hàng cần khuyếch trương quảng cáo để người dân biết đến hoạt động mình, thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Việc quảng cáo phải tiến hành thường xuyên phưong tiện thông tin đại chúng, tập trung vào vấn đề hình thức gửi, lãi suất, lợi tích khách hàng có gửi tiền, Cũng nên có hình thức khuyến mại khách hàng nhằm trì mối quan hệ thường xuyên họ người quảng cáo tuyên truyền tốt cho Ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần mở rộng cung cấp thông tin tư vấy giúp người dân biết nơi đầu tư có lợi, 1.8 Phải xây dựng đội ngủ cán làm tốt công tác huy động vắn - Yeu tố người yếu tố định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Điều đòi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ có tinh thần trách nhiệm có tác phong lịch thiệp dễ mến Trên sở nhu cầu nhân cho công việc Ngân hàng tiến hành tuyển dụng theo tiêu chuấn xây dựng, không ngìmg đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ cho người lao động, xếp bố trí lao động hợp lý người việc phát huy sức mạnh tập thể tác nhân người lao động bên cạnh 64 phải có giải pháp để khuyến khích động viên người lao động mang lực nhiệt tình tâm huyết phục vụ công việc Phải có sách phát triển nguồn nhân lực với mục tiêu nâng cao toàn diện trình độ đội ngũ cán công nhân viên đặc biệt nhân viên làm công tác huy động vốn Phải xây dựng chương trình đào tạo cho nhóm đối tượng đặc biệt kiến thức chuyên môn, kiến thức kinh tế thị trường Chú trọng đào tạo kỹ gây thiện cảm, kỹ đàm phán thuyết phụcv.v 1.9 Không ngừng nâng cao vị uy tín Ngân hàng thương trường tạo lòng tin người gửi tiền để thu hút vốn tốt hon Các giải pháp hỗ trọ’ Hiện doanh nghiệp nước chịu cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập, hàng nhập lậu không gặp khó khăn việc tìm chỗ vứng cho thị trường Tâm lý người dân nhạy cảm với thay đối kinh tế, nên đế tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống Ngân hàng thể nâng cao chất lượng hiệu huy động vốn dân cư, nhà nước cần có nhũng biện pháp họp lý hướng vào mục tiêu vĩ mô sau: Đe ốn định tiền tệ cần phải giải tốt sách lãi suất tỷ giá: 2.1 lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn Ngân hàng Hiện nhiều loại hình Ngân hàng hoạt động cạnh tranh thị trường, để đảm bảo tính cạnh Uanh khuyến khích nỗ 65 lực Ngân hàng, sách lãi suât cân thực theo hướng sau: Điều chỉnh lãi suất theo nguyên tắc thị trường quan hệ cung cầu vốn: lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn, vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền vừa đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng 2.2 tỷ giá Nen kinh tế phát triếm tạo khả nâng cao thu nhập tích luỹ xã hội Tỷ giá hối đoái đồng nội tệ ngoại tệ đóng vai trò chất xúc tác đẩy nhanh trình chuyển hoá khoản tích luỹ có dân cư thành vốn đầu tư thông qua trung gian tài ngân hàng Hiện tỷ giá ngoại tệ tưcmg đối ốn định chưa sử dụng chế tụ’ hối đoái hoàn toàn thị trường hối đoái chưa phát triển, chưa có đầy đủ công cụ gián tiếp giúp ngân hàng trung ương linh hoạt can thiệp trung hoà mục tiêu cảu sách tiền tệ Bởi chế điều hành tỷ giá ngân hàng nhà nước công bố tỷ giá thức biên độ tỷ giá giao dịch phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam Song giai đoạn tới cần tập trung quỹ ngoại tệ nhà nước Ngân hàng nhà nước quản lý để có lượng ngoại tệ đủ đế can thiệp vào thị trường lúc cần thiết, hoàn thiên thị trường hối đoái thị trường ngoại tệ đế Ngân hàng nhà nước có chế điều hành can thiệp điều chỉnh họp lý 66 2.3 Hoàn thiện môi trường pháp lý: Đây đòi hỏi cần thiết kinh tế nói chung đặc biệt cần thiết ngành Ngân hàng nói riêng, hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng củng cố lòng tin người dân vào vững mạnh hệ thống Ngân hàng Vì nhà nước cần tạo môi trường pháp lý, trị, kinh tế ổn định vũng chắc, đề mục tiêu kế hoạch ốn định phát triển dài hạn để người dân nhìn vào tương lai tin vào đó, đồng thời làm cho người dân nhận thức vai trò trách nhiệm công xây dựng đất nước Phát động phong trào toàn dân tiết kiệm xử lý nghiêm minh tệ nạn tham nhũng, làm thiệt hại tài sản nhà nước Hiện nay, Ngân hàng thương mại huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn Vì khả chuyển từ trái phiếu thành tiền ngược lại không đơn giản Neu có thị trường vốn tập trung, việc phát hành trái phiếu Ngân hàng thuận lợi Thị trường vốn giải mâu thuẫn khả ngăng cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn, người mua chững khoán bán chứng khoán để lấy tiền mặt vào lúc Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tuỳ ý lựa chọn nơi hình thức đầu tư Có thị trường vốn, tạo điều kiện thu hút số vốn nhàn rỗi xã hội vào công đầu tư 67 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động chiếm vị trí vô quan trọng, mang tính chất định đến quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng công thưong Hai Bà Trưng giai đoạn Quán triệt chủ trương đường lối Đảng Nhà nước phát huy nguồn nội lực, nguồn vốn nước đóng vai trò định, Ngân hàng phải không ngừng cải tiến hoạt động kinh doanh phải khai thác triệt để nguồn vốn nước đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Từ Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng có thêm điều kiện đế mở rộng quy mô đầu tư kinh doanh, tăng tích luỹ, mở rộng thị phần cho hoạt động minh Quá trình nghiên cứu thực tế đế đến hoàn chỉnh luận văn thân có nhiều cố gắng thời gian có hạn trình độ thân nhiều hạn chế nên tránh khỏi khiếm khuyết Nhưng cán làm việc Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng, thực tâm huyết với nghiệp ngành tin tưởng số kiến thức mà thân đưa phần có tác dụng nho nhỏ vào việc nâng cao hiệu phát triến nguồn vốn ngân hàng thưong mại nói chung Ngân hàng công thưoưg Hai Bà Trưng nói riêng Một lần xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo đặc biệt thầy giáo Tiến sỹ Tô Ngọc Hưng anh chị em Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng giành cho giúp đỡ to lớn quý báu để hoàn thành luận văn 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thương mại nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Những điều kiện cần thiết hoạt động Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Thời báo Ngân hàng Báo cáo tài năm 1999 Báo cáo tài năm 2000 Marketing Ngân hàng 10 Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển 11 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao 69 Ý KIẾN NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BÀ TRƯNG 70 [...]... NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG I KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG CỒNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 1 Những thuận lợi và khó khăn trong công tác huy động vốn Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng là Ngân hàng công thương cấp quận trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam nằm trên địa bàn quận Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng hiện nay có 336 cán bộ công nhân viên, trong đó có 239 người đã... bạc.v.v Do vậy với chức năng đi vay đế cho vay, Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng đã đi sâu nghiên cứu về hoạt động huy động vốn trong dân cư II THựC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN TRONG CƯ DÂNTẠI NGÂN HÀNG CỒNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG Từ sau đại hội Đảng lần thứ VII, cũng như các doanh nghiệp khác, Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng gặp nhiều khó khăn khi chuyển sang kinh tế thị trường Từ năm 1993 - 1994,... Biễu 3:mại cố phần cũng như các Ngân hàng liên doanh, các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài ở nước ta làm cho thị trường liên Ngân 1999diễn ra gay gắt nhưng Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng vẫn hàng luôn giữ vữngCơđược uy tín đối với khách hàng Hơn nữa, Ngân hàng Trong đó CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TIẾT KIỆM công thương Hai Bà Trưng nằm trên địa bàn quận Hai Bà Trưng, mật độ dân cư đông đúc với mức thu nhập... hỗ trợ cho nhau trong quá trình kinh doanh Cùng đóng góp vào công cuộc đối mới của Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng nói riêng và toàn hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng được thành lập ngày 1/7/ 1988 so với nhiều Ngân hàng thương mại khác thì bề dày kinh nghiệm 28 của Ngân hàng công thương Hai Bà Trung còn có phần khiêm tốn hơn Nhung với gần 13 năm hoạt động là một khoảng... ban lãnh đạo trong công Bảngtác 1 quản lý điều hành đạt hiệu quả cao 2 Các hình BẢNG thức huy trongVỐN dânHUY cư ĐỘNG KẾTđộng CẤUvốn NGUỒN Trong thời gian qua, tại trụ sở Ngân hàng công ơn thương vị: tỷ Hai đồngBà Trưng đến các phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm đều có chung nhận thức đúng đắn về hoạt động thu hút nguồn vốn trong dân cư là huy động tiền gửi dân cư không chỉ và yêu cầu thực hiên chính... xã hội, thực thi chính sách tiền tệ Quán triệt tinh thần này, Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng luôn chủ động trọng kinh doanh và ngày càng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế trên địa bàn 2 Những đặc điễm chính chi phối đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng công thưong Hai Bà Trưng 2.1 Xuất phát từ cơ chế thị trường: Ngân hàng công thưong Hai Bà Trung được thành lập và hoạt động trong nền... với Ngân hàng 2.4 Việc sử dụng vốn của Ngàn hàng Neu sử dụng vốn an toàn có hiệu quả tức là Ngân hàng đã tạo ra vốn từ chính mình đó là từ thu nhập của Ngân hàng Nghĩa là, khi đầu tư vốn có hiệu quả thì bản thân Ngân hàng có lợi nhuận và đó cũng chính là tiềm năng cho việc thu hút vốn của Ngân hàng trong tương lai 26 CHƯƠNG II THựC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN TRONG DÂN Cư TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI. .. nên Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng đã sử dụng một số vốn ngắn hạn vào cho vay trung và dài hạn nhàm đấy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế nhung vẫn đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng, tôn trọng qui định chung và đem lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng Đó chính là sự thành công cuả Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng trong công tác huy động vốn Có được sự thành công này là nhờ công tác. .. quốc doanh Đứng trước hoàn cảnh đó Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng vẫn tiếp tục huy động vốn tù’ các tầng lóp dân cư bằng nhiều hình thức khác nhau, phải chăng đây là kết quả của những cố gắng nỗ lực của chính Ngân hàng và nó được thế hiện ở công tác tố chức, các hình thức và nhũng chính sách đúng đắn 1 Công tác tố chửc huy động vốn của Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng Là người đi vay để cho vay... phục vụ tận tình chu đáo của cán bộ công nhân viên Ngân hàng công thương Hai Bà Trung và sự uy tín giữ được uy tín đối với khách hàng Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn và nó được biểu hiện qua bảng số liệu sau: Biểu 2 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA DÂN CƯ Đơn vị tính: tỷ đồng 36 Nguồn vốn huy động tiết kiệm 960 100 1052 100 92 ... II THựC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN TRONG DÂN Cư TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG I KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG CỒNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG Những thuận lợi khó khăn công tác huy động vốn Ngân hàng. .. vay đế cho vay, Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn dân cư II THựC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN TRONG CƯ DÂNTẠI NGÂN HÀNG CỒNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG Từ sau đại... phía dân cư 30 II Thực trạng công tác huy động vốn cư dântại Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng .30 Công tác tố chức huy động vốn Ngân hàng công thương Hai Bà Trung 31