TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG KHOA TÍN DỤNG BÁO CÁO THỰC TẬP Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh SVTH : NGUYỄN KHÁNH HOÀNG Lớp : DH24A02 MSSV : 030124081346 TP HỒ CHÍ MINH, Năm 2012 LỜI CẢM ƠN  Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình dạy dỗ, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho em suốt bốn năm qua Trong thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể anh chị CN Văn Lang thân thiện, vui vẻ, nhiệt tình hỗ trợ giúp đỡ em, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, học hỏi kinh nghiệm làm hoàn thành tốt chương trình thực tập Do kiến thức em hạn chế, thời gian thực tập lại tương đối ngắn nên sai sót điều tránh khỏi Kính mong quý thầy cô, anh chị góp ý để em hoàn thiện, bổ sung kiến thức phục vụ tốt cho công tác thực tế sau Cuối em kính chúc thầy cô Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh anh chị CN Văn Lang dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công công tác sống Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Khánh Hoàng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  Giảng viên hướng dẫn: GS.TS Nguyễn Thị Cành TT Họ tên sinh viên : Trần Nhật Tâm Mã số sinh viên K07.404.0730 Ngày tháng năm : Nhiệm vụ giao / Nội dung thực / Chữ ký Những điểm lưu ý GVHD GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành SVTH: Trần Nhật Tâm MỤC LỤC -oOo Trang PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .3 1.1: Khái quát tín dụng .3 1.1.1: Khái niệm tín dụng 1.1.2: Các hình thức tín dụng 1.2: Chỉ tiêu phân tích tình hình hoạt động tín dụng 1.2.1: Doanh số cho vay 1.2.2: Doanh số thu nợ .5 1.2.3: Dư nợ cho vay 1.3: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.3.1: Nợ hạn .6 1.3.2: Tỷ lệ nợ hạn / Tổng dư nợ .6 1.4: Chỉ tiêu hiệu tín dụng 1.4.1: Hiệu suất sử dụng vốn 1.4.2: Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời .7 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1: Tổng quan Ngân hàng VPBank VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 2.1.1: Quá trình hình thành phát triển 2.1.2: Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 2.2: Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh qua năm 2008, 2009, 2010 12 2.2.1: Phân tích doanh thu 13 2.2.2: Phân tích chi phí 14 2.2.3: Phân tích lợi nhuận trước thuế .15 2.3: Đánh giá tổng nguồn vốn huy động cấu vốn huy động Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 16 2.3.1: Tổng nguồn vốn huy động 16 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành SVTH: Trần Nhật Tâm 2.3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 18 2.4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cho Doanh Nghiệp Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 20 2.4.1: Doanh số cho vay 20 2.4.2: Phân tích Doanh số thu nợ 23 2.4.3: Phân tích Dư nợ cho vay 24 2.5: Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng .28 2.5.1: Tình hình Nợ hạn 29 2.5.2: Tỷ lệ nợ xấu 32 2.6: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 33 2.6.1: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 33 2.6.2: Chỉ tiêu khả sinh lời 33 2.7: Nhận xét tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh năm 2008 – 2010 .35 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP 38 3.1: Định hướng Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh thời gian tới 38 3.2: Giải pháp nhằm phát triển tín dụng Doanh nghiệp VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 39 3.2.1: Đa dạng hóa loại hình tín dụng Doanh nghiệp 39 3.2.2: Đa dạng hoá hình thức tín dụng Doanh nghiệp 40 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn DN 41 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DN, thực quy trình tín dụng 41 3.2.5: Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh tập trung nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng 43 KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 DANH MỤC BIỂU BẢNG -oOo BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành SVTH: Trần Nhật Tâm Trang Bảng 2.1: Chỉ tiêu tài VPBank tính đến 31/12/2010 Bảng 2.2: Kết kinh doanh Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh .13 Bảng 2.3: Doanh thu từ hoạt động VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 14 Bảng 2.4: Chi phí hoạt động VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 15 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 16 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 19 Bảng 2.7: Doanh số cho vay KHDN theo thời hạn tín dụng 20 Bảng 2.8: Doanh số cho vay chung Ngân hàng phân theo đối tượng vay 22 Bảng 2.9: Doanh số cho vay KHDN theo đối tượng vay 22 Bảng 2.10: Doanh số cho vay thu nợ ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 24 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay KHDN / Tổng dư nợ tín dụng 25 Bảng 2.12: Mức dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 26 Bảng 2.13: Mức dư nợ cho vay theo thời hạn vay KHDN 27 Bảng 2.14: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh KHDN 27 Bảng 2.15: Phân loại nợ VPBank Hồ Chí Minh (tính đến 31/12/2010) .28 Bảng 2.16: Cơ cấu nợ VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh .29 Bảng 2.17: Mức dư nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp 30 Bảng 2.18: Mức dư nợ hạn cho vay theo thời hạn vay KHDN 31 Bảng 2.19: Dư nợ hạn cho vay theo ngành nghề kinh doanh KHDN 31 Bảng 2.20: Cơ cấu nợ xấu VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 32 Bảng 2.21: Hiệu sử dụng vốn VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 33 Bảng 2.22: So sánh tiêu khả sinh lời qua năm 34 Bảng 2.23: Thu nhập lãi so với tổng thu nhập 34 DANH MỤC BIỂU ĐỒ -oOo Trang BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành SVTH: Trần Nhật Tâm Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh 10 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 15 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động 17 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay KHDN theo thời hạn tín dụng 20 Biểu đồ 2.5: Quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 24 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành SVTH: Trần Nhật Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -oOo Trong báo cáo có sử dụng cụm từ viết tắt sau: VPBank Ngân hàng Thương mại CP Việt Nam Thịnh Vượng CN Chi nhánh KHDN Khách hàng Doanh nghiệp DN Doanh nghiệp TNHH Trách Nhiệm hữu hạn DT Doanh thu CP Chi phí LNTT Lợi nhuận trước thuế DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng Nhà nước TG Tiền gửi TCTD Tổ chức tín dụng TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành Trung – dài hạn Tổng nợ hạn KHDN SVTH: Trần Nhật Tâm 30 7.168 29,85% 7.809 32,57% 9.579 35% 24.014 100% 23.977 100% 27.368 100% (Nguồn: Báo cáo tình hình nợ xấu VPBank Hồ Chí Minh) Như phân tích trên, dư nợ cho vay CN chủ yếu cho vay ngắn hạn (dư nợ cho vay trung bình 80%), dư nợ hạn khoản mục cao dư nợ hạn khoản cho vay trung – dài hạn Tuy nhiên, khoản dư nợ hạn ngắn hạn chủ yếu nợ nhóm 2, tức chưa đưa vào khoản mục nợ xấu, CN theo dõi thu hồi khoản nợ hạn này, hạn chế tối đa tình trạng nợ chuyển sang nhóm nợ 3, 4, Nhìn vào bảng 2.18, tỷ dư nợ hạn ngắn hạn ngày giảm, cho thấy CN ngày trọng, nâng cao vấn đề thu hồi nợ, bên cạnh cho thấy khả phục hồi doanh nghiệp khả quan tương lai 2.5.1.3: Dư nợ hạn theo ngành nghề kinh doanh KHDN Bảng 2.19: Dư nợ hạn cho vay theo ngành nghề kinh doanh KHDN (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2008 Tỷ 2009 Tỷ 2010 Tỷ trọng trọng trọng Thương mại 8.220 34,23% 8.860 36,95% 8.769 32,04% Xây dựng 3.309 13,78% 3.357 14% 4.653 17% Tư vấn kinh doanh BĐS 6.016 25,05% 5.790 24,15% 6.834 24,97% Nông nghiệp 1.746 7,27% 1.678 7% 2.039 7,45% Nhà hàng khách sạn 4.723 19,67% 4.292 17,90% 5.073 18,54% Tổng nợ hạn KHDN 24.014 100% 23.977 100% 27.368 100% (Nguồn: báo cáo nội VPbank – chi nhánh Hồ Chí Minh) Qua bảng số liệu 2.19, ta thấy rằng, dư nợ cho vay ngành tư vấn kinh doanh BĐS chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ KHDN dư nợ hạn loại hình kinh doanh lại cao tổng dư nợ hạn Nguyên nhân sách kiểm soát cho vay BĐS nhà nước khiến cho ngân hàng hạn chế cho vay đối tượng này, tình trạng dự án “đắp chiếu”, với ế ẩm nhà đất việc trả nợ ngân hàng khó khăn Dư nợ hạn ngành thương mại chiếm tỷ trọng cao dư CN, nhiên tỷ trọng có giảm, năm 2008 34,23% đến năm 2010 tỷ trọng giảm xuống 32,04%, tốc độ giảm chưa cao với tình hình kinh tế năm gần đạt tốc độ giảm nổ lực tập thể cán CN 2.5.2: Tỷ lệ nợ xấu BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành SVTH: Trần Nhật Tâm 31 Bảng 2.20: Cơ cấu nợ xấu VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Nợ xấu 29.410 31.644 32.577 Tổng dư nợ 1.750.614 1.894.864 1.974.387 Nợ xấu / Tổng dư nợ 1,68% 1,67% 1,65% Nợ xấu KHDN 14.342 14.790 14.929 Tổng dư nợ KHDN 667.057 746.955 815.817 Nợ xấu KHDN/ Tổng dư nợ KHDN 2,15% 1,98% 1,83% (Nguồn: báo cáo nội VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh) Như phân tích trên, tỷ lệ nợ xấu KHDN cao tỷ lệ nợ xấu toàn CN, tình hình chung thị trường Tuy nhiên, có điều đáng ý tổng dư nợ tăng cao tỷ lệ nợ xấu nhóm KHDN có xu hướng ngày cảng giảm dần qua năm, nhân tố thành công VPBank CN Hồ Chí Minh sách tín dụng ngày thận trọng, phản ánh danh mục cho vay vững CN không mạo hiểm cấp tín dụng cho DN có rủi ro cao, CN xây dựng danh mục cho vay xảy tình trạng nợ có vấn đề Ngoài việc quản lý rủi ro CN đặc biệt quan tâm rủi ro tín dụng phần quan trọng 2.6: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 2.6.1: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.21: Hiệu sử dụng vốn VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Dư nợ KHDN 667.057 746.955 815.817 Vốn huy động 1.232.615 1.198.518 1.642.859 Dư nợ KHDN/ Vốn huy động 54,12% 62,32% 49,66% (Nguồn: báo cáo nội VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh) Nhìn vào số liệu bảng 2.21, ta thấy vốn huy động CN năm 2009 có giảm so với năm 2008, hiểu sử dụng vốn lại tăng lên đáng kể (từ 54,12% đến 62,32%) Nguyên nhân năm 2009, với sách kích cầu phủ, BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành SVTH: Trần Nhật Tâm 32 mặt lãi suất toàn hệ thống ngân hàng có hạ nhiệt, tạo điều kiện cho DNV&N vay dễ dàng với mức lãi suất thấp Sang đến năm 2010, với tình hình biến động thị trường, mức lãi suất cho vay ngân hàng dần tăng lên trở lại, DN chưa phục hồi hoàn toàn sau khủng hoảng, người vay có tâm lý lo sợ khả phát triển DN mình, khả trả nợ cho Ngân hàng Một mặt, ngân hàng thẩm định khắt khe nhà vay Chính lý mà hiệu sử dụng vốn ngân hàng xuống mức thấp năm gần (49,66%) 2.6.2: Chỉ tiêu khả sinh lời 2.6.2.1: Lãi từ hoạt động tín dụng / Tổng dư nợ Nhìn vào bảng 2.22, ta thấy tỷ lệ thu nhập lãi thuần/ Tổng dư nợ tín dụng CN tăng qua năm Đặc biệt năm 2010 số tăng cao năm gần (7,76%), nguyên nhân phần khoản lãi năm 2009 chuyển sang năm 2010, bênh cạnh đó, với mặt lãi suất tăng cao nên CN có mức thu nhập từ lãi gia tăng Điều nói lên hoạt động tín dụng chung CN ngày cải thiện từ đồng cho vay tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Bảng 2.22: So sánh tiêu khả sinh lời qua năm (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Thu nhập lãi Tổng dư nợ tín dụng Thu nhập lãi / Tổng dư nợ tín dụng Lãi từ hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Lãi từ hoạt động tín dụng Doanh 2008 45.927 1.750.614 2,62% 26.160 2009 68.972 1.894.864 3,64% 39.447 2010 153.186 1.974.387 7,76% 89.062 56,96% 57,23% 58,14% nghiệp/ Thu nhập lãi (Nguồn: báo cáo nội VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh) Lãi từ hoạt đông tín dụng DN ngày chiếm tỷ trọng cao thu nhập lãi, 57,23% năm 2009 58,14% năm 2010, cho thấy CN ngày có kinh nghiệm mảng tín dụng DN, khách hàng dần để ý đến dịch vụ ngân hàng 2.6.2.2: Thu nhập lãi / Tổng thu nhập Bảng 2.23: Thu nhập lãi so với tổng thu nhập (Đơn vị: Triệu đồng) BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 33 SVTH: Trần Nhật Tâm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Thu từ lãi 234.231 367.118 963.294 Tổng thu nhập 238.576 377.182 985.600 Thu từ lãi / Tổng thu nhập 98,18% 97,33% 97,74% (Nguồn: báo cáo nội VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh) Qua bảng số liệu 2.23 ta thấy nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng từ cho vay, chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập toàn ngân hàng (trên 97%) Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều biến động tỷ trọng thu lãi có tốc độ ổn định qua năm, chứng tỏ CN có biện pháp hiệu để đối phó với tình hình kinh tế khó khăn Sự ổn định nổ lực đáng ghi nhận tập thể cán công nhân viên ngân hàng, đặc biệt ban lãnh đạo ngân hàng 2.7: Nhận xét tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh năm 2008 – 2010 Trong phần trên, đề cập tới thực trạng công tác tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng VPBank CN Hồ Chí Minh Qua số liệu bảng biểu phân tích phần nắm hiểu rõ công tác tín dụng chất lượng Ngân hàng Để đạt kết công tác tín dụng trước hết công tác huy động vốn phải đạt yêu cầu định Công tác tạo nguồn vốn tín dụng Ngân hàng tiền đề để mở rộng thị trường tín dụng điều kiện sống hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng coi trọng công tác Trên thực tế, biện pháp nghiệp vụ hợp lý mình, CN huy động số vốn tín dụng cần thiết để tiến hành trình hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Với việc mở rộng mạng lưới giao dịch năm gần đây, Ngân hàng VPBank CN Hồ Chí Minh tạo nguồn vốn huy động dồi dào, năm sau cao năm trước với tỷ lệ phù hợp với kế hoạch mà CN Ngân hàng cấp đề ra, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn đơn vị kinh tế, cá nhân thuộc thành phần kinh tế ngành nghề, đồng thời góp phần đẩy nhanh trình Công nghiệp hoá - đại hoá đất nước giai đoạn Tại ngân hàng VPBank CN Hồ Chí Minh nguồn vốn huy động từ ngoại tệ có tăng lên qua năm so với tổng nguồn vốn huy động chiếm phần nhỏ nên chưa thể đáp ứng hết nhu cầu vay vốn ngoại tệ đơn vị kinh tế BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 34 SVTH: Trần Nhật Tâm Nói tóm lại, với địa bàn rộng, phục vụ DNV&N tạo cho Ngân hàng mạnh công tác huy động vốn tín dụng Ngân hàng VPBank CN Hồ Chí Minh hiểu rõ mạnh biết tận dụng tốt nên tạo nguồn vốn tín dụng đủ đáp ứng phần lớn nhu cầu mà giúp cho DN địa bàn khác thiếu vốn kinh doanh hoạt động kinh doanh bình thường Để đạt điều nhờ CN cải tiến lề lối làm việc, đổi công tác phục vụ, đảm bảo chữ tín với khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch Về công tác cho vay: Công tác cho vay VPBank CN Hồ Chí Minh kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật lợi nhuận hợp lý Doanh số cho vay, tổng dư nợ cho vay Ngân hàng ổn định năm gần Có kết Ngân hàng trì dư nợ đơn vị kinh tế lớn làm ăn hiệu quả, có uy tín với Ngân hàng từ nhiều năm Do ngân hàng khuyến khích việc cho vay DN sản xuất kinh doanh có hiệu giảm cho vay dần tiến tới không cho vay hoàn toàn với DN làm ăn thua triền miên Cho vay ngoại tệ CN chưa đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ dơn vị kinh tế Tuy vậy, nguyên nhân từ phía Ngân hàng hoàn toàn mà nguyên nhân lại xuất phát từ phía khách hàng Khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ họ lại nguồn thu nhập ngoại tệ để trả nợ Ngân hàng Cụ thể có nhiều đơn vị kinh tế xin vay vốn ngoại tệ có vài đơn vị có nguồn thu nhập thường xuyên để trả nợ đáp ứng phần yêu cầu trả nợ ngoại tệ Ngoài ra, sản phẩm tín dụng CN chưa đa dạng, chủ yếu cho vay trực tiếp ngân hàng với DN, hình thức cấp tín dụng chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo đảm khoản thu,… chưa phát triển Công tác tư vấn CN năm gần được cải thiện hơn, nhiên dừng lại mức giải thích, chưa trọng đến việc xem xét hiệu kinh doanh lập phương án kinh doanh giúp khách hàng Tóm lại, có vài cản trở công tác cho vay nhìn chung, Ngân hàng Vpbank CN Hồ Chí Minh làm tốt công tác cho vay đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn khu vực Về công tác thu nợ: Việc thực công tác huy động vốn công tác cho vay CN tốt vấn đề thu nợ Ngân hàng phải có phần phải quan tâm BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 35 SVTH: Trần Nhật Tâm Nợ hạn có xu hướng chiếm tỷ trọng cao năm gần kể số tuyệt đối lẫn tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ Tuy vậy, đa số nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi Có điều Ngân hàng làm tốt công tác chấp, tín chấp việc cho vay  Kết Luận Chương 2: Sau đánh giá phân tích nhận thấy hoạt động tín dụng chi nhánh hoàn toàn ổn định hiệu Mặc dù gặp khó khăn năm 2009 chi nhánh hoàn thành tốt suất sắc nhiệm vụ Đặc biệt mục tiêu chi nhánh tập trung cho vay nhiều DNV&N, thời gian ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro, song song công tác kiểm soát đánh giá chất lượng tín dụng tốt, nợ xấu chi nhánh giảm thiểu tối đa Cho thấy chi nhánh có lối đắn tầm nhìn chiến lược Điều tiền đề giúp chi nhánh hoạt động tốt giữ sách vầy BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 36 SVTH: Trần Nhật Tâm CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP 3.1: Định hướng Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh thời gian tới VPBank CN Hồ Chí Minh ngân hàng nhỏ có tuổi đời hoạt động không dài đứng trước khó khăn thử thách to lớn Đứng trước thực tế đặt cho CN có cải tổ lớn phải lựa chọn chiến lược phát triển đặc biệt theo phương châm ổn định, an toàn vừa phát triển theo chiều rộng, vừa phát triển theo chiều sâu, vừa tăng trưởng nhanh chóng, vừa an toàn, hiệu phát triển vững Trong năm gần CN bước khắc phục khó khăn lựa chọn mục tiêu chiến lược VPBank 10 năm tới xây dựng VPBank CN Hồ Chí Minh trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Đi theo định hướng hoạt động cho vay trọng theo hướng tăng cường cho vay DNV&N cho vay tiêu dùng Đối với tín dụng DN, VPBank CN Hồ Chí Minh có mục tiêu phương hướng sau: - Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N vay vốn Tốc độ tăng dư nợ hàng năm tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất + số lạm phát hàng năm, đạt tăng trưởng dư nợ từ 20 - 25%/ năm, ngân hàng cố gắng giảm nợ hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá chất lượng tín dụng DN - Cơ cấu tỷ trọng cho vay DNV&N khoảng 80 - 90%, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn từ 25 - 30% để DN có điều kiện đổi trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả thị trường, chuẩn bị cho hội nhập kinh tế khu vực quốc tế - Tiếp tục thực hiện đại hoá ngân hàng, mở rộng, phát triển dịch vụ ngân hàng: Định hướng tăng tốc độ thu dịch vụ từ 20 - 25%, đa dạng hoá dịch vụ chiết khấu chứng từ có giá, thực nghiệp vụ bảo lãnh với chất lượng cao - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu DNV&N Với phương châm “ổn định, an toàn, hiệu quả, phát triển”, CN trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, tư BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 37 SVTH: Trần Nhật Tâm vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho DN Chủ trương lâu dài ngân hàng tăng cường công tác tiếp thị, thực tốt chiến lược khách hàng - Thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ tín dụng, nợ hạn khó đòi, lãi treo VPBank đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng, kịp thời với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ Nhưng khách hàng có đủ tiêu chuẩn quy định ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay chi phí dịch vụ theo quy định định thời kỳ Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm nhận ưu đãi tối thiểu vốn tự có, ký quỹ dự án vay vốn - Nghiên cứu xem xét cho DN có nợ hạn tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực hiệu nhằm mở rộng tín dụng, thu nợ cũ tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường nước, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp sách khách hàng trọng khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn - Tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn quản lý vốn có hiệu quả, khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay - Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng Như vậy, thực tốt sách khách hàng, CN VPBank Hồ Chí Minh có lực lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tốc độ tăng trưởng phát triển nhanh thành công ngân hàng Đúng tư tưởng chủ đạo VPBank là: “Sự thịnh vượng Quý khách hàng thành công VPBank” 3.2: Giải pháp nhằm phát triển tín dụng Doanh nghiệp VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh Trên sở lý luận, phân tích định hướng phát triển tín dụng DN trình bày trên, trình thực tập thực tế chi nhánh, em xin kiến nghị số giải pháp sau: 3.2.1: Đa dạng hóa loại hình tín dụng Doanh nghiệp BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 38 SVTH: Trần Nhật Tâm Qua phân tích trên, CN thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì CN phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DN đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh DN Ngoài ra, CN nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản DNV&N hình thức nhiều ưu việt tạo điều kiện cho DN không đủ vốn tự có để mua tài sản mà tránh tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời Mặt khác ngân hàng tránh rủi ro ứ đọng vốn bỏ tiền trước để mua tài sản, việc giao tài sản thực trực tiếp hai bên Qua trình thực tập thực tế, em thấy CN thực cho vay trực tiếp ngân hàng với DN, thay vào chi nhánh cấp tín dụng gián tiếp cách thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Đây hình thức mua bán nợ chưa thực phổ biến ngân hàng 3.2.2: Đa dạng hoá hình thức tín dụng Doanh nghiệp Cũng không nằm mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DN, VPBank CN Hồ Chí Minh nên đa dạng hoá hình thức tín dụng Ngoài hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, VPBank nên tìm phát triển hình thức vay như: - Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong hoạt động kinh doanh, DN sở hữu chứng từ có hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn toán DN lại có nhu cầu đột xuất chi tiêu, DN đem chứng từ đến ngân hàng xin chiết khấu Đây hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp DN thoả mãn vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn Phương pháp chưa áp dụng rộng rãi VPBank mà VPBank chủ yếu áp dụng hình thức cầm cố giấy tờ để vay vốn với số tiền tối đa 80% giá trị tài sản cầm cố Trong thời gian tới Nhà nước ban hành pháp lệnh thương phiếu hình thức nên áp dụng cách phổ biến VPBank, vừa giúp cho DN tăng vốn hoạt động vừa giúp ngân hàng tăng khoản thu đáng kể - Cho vay bảo đảm khoản thu BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 39 SVTH: Trần Nhật Tâm Các DN bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho DN bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp DN thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ DN tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn DN Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DN, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DN họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận DN Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ DN Nhiều DNV&N thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho DN giúp DN giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DN 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DN, thực quy trình tín dụng: Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng NHNN VPBank ban hành ngày bổ sung hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ đòi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn khách hàng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 40 SVTH: Trần Nhật Tâm Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thông tin để từ có định cho vay hay không 3.2.4.1 Về thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, DN có hội vay vốn - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, VPBank cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại công nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DN - Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở DN Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung DN, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan 3.2.4.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thông tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận DN Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ DN Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn toán Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 41 SVTH: Trần Nhật Tâm - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DN gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.5: Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh tập trung nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách VPBank Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí công tác giao + Ngoài tiêu chuẩn mà cán công tác tín dụng phải có, tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 42 SVTH: Trần Nhật Tâm Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, VPBank cần thực số biện pháp sau: - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - VPBank phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi… - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Kết Luận Chương 3: Trên số ý kiến đóng góp đưa nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động tín dụng DN nói riêng hoạt động tín dụng chung cho CN Nhận thấy, tình hình hoạt động tín dụng DN CN tốt Tuy nhiên mặt tích cực số thiếu sót mà CN chưa hoàn thiện hết, ý kiến đóng góp trên, hy vọng giúp chi nhánh hạn chế phần rủi ro cho ngân hàng, thúc đẩy hoạt động tín dụng DN tín dụng chung tăng trưởng tốt Điều quan trọng CN cần phải thận trọng cho vay, đổi công nghệ quản lý, kết hợp hoạt động học tập, trao đổi kinh nghiệm với nhau, rút gọn thủ tục hành phức tạp Được CN ngày phát triển vươn xa KẾT LUẬN ooOoo BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 43 SVTH: Trần Nhật Tâm Không phủ nhận thành tựu công đổi Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: kiềm chế lạm phát, trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ coi bước tiên phong chiến lược quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trường khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Năm 2010, đáp ứng yêu cầu thúc đẩy trình đổi mức cao hơn, hệ thống ngân hàng Việt nam sử dụng sách kinh tế vĩ mô nhằm trì giá trị thực tế đồng Việt nam, thúc đẩy phát triển ổn định bền vững kinh tế Song bên cạnh thành tựu hệ thống ngân hàng có nhiều khó khăn mục tiêu chưa làm như: chưa đồng tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường Việt Nam, cạnh tranh với ngân hàng nước khó khăn, nguồn huy động hạn chế, cho vay thành phần kinh tế chưa thực có an toàn toàn hệ thống DN Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) nói riêng, em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng nhằm đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Việc nghiên cứu hạn hẹp không gian lẫn thời gian, thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong ý tưởng đưa thầy cô giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho viết có kết thành công TÀI LIỆU THAM KHẢO -oOo - BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 44 SVTH: Trần Nhật Tâm Hoàng Công Gia Khánh, Bài giảng Tiền tệ ngân hàng Hoàng Công Gia Khánh, Bài giảng Ngân hàng thương mại Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, 2009 Các văn hoạt động tín dụng, Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hồ Chí Minh, Lưu hành nội Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại (1998), Nhà xuất tài Một số báo tạp chí chuyên ngành Tài Chính – Ngân hàng : Thời báo kinh tế Sài Gòn, Tạp chí Ngân hàng Website: www.vpbank.com.vn; www.cafef.vn; www.vneconomy.vn; www.vinacorp.vn BÁO CÁO THỰC TẬP [...]... dụng ngân hàng Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân Hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 3: Định hướng và các giải pháp KẾT LUẬN PHẦN NỘI DUNG BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 3 SVTH: Trần Nhật Tâm CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1: Khái quát về tín dụng 1.1.1: Khái niệm về tín dụng Một cách chung nhất, khái niệm tín dụng theo luật pháp Ngân. .. của hoạt động tín dụng cá nhân cũng như tín dụng chung đối với xã hội và nền kinh tế ra sao Trên cơ sở này kết hợp với việc quan sát thực tế và những số liệu thu thập được chúng ta sẽ có cái nhìn hoàn chỉnh và hiểu một cách sâu rõ hơn về vấn đề nghiên cứu CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1: Tổng quan về Ngân hàng VPBank và VPBank chi nhánh. .. giữ tiền tại nhà và thay vào đó là đem gửi Ngân hàng để hưởng lãi, bản thân họ cũng cảm thấy an toàn hơn và có cơ hội sử dụng những tiện ích của ngân hàng; thứ hai, điều này là phù hợp với định hướng của ngân hàng với mục tiêu là khách hàng cá nhân và DNV&N 2.4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cho Doanh Nghiệp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh 2.4.1: Doanh số cho vay Tổng doanh số cho... hiệu quả cao Ngân hàng VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh là chi nhánh ngân hàng được đánh giá hoạt động kinh doanh có hiệu quả liên tục nhiều năm Hoạt động ngân hàng luôn đi theo định hướng kinh doanh của Hội đồng quản trị, đồng thời bám sát các chủ trương, chính sách, quy định mà nhà nước đã đề ra Với định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ, đa năng, hiện đại tốt nhất Việt Nam nên VPBank chi nhánh TP HCM... về hoạt động tín dụng của ngân hàng 4 Phạm vi nghiên cứu: Do thời gian nghiên cứu giới hạn, mà lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh thì đa dạng nên em chỉ đi sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp trong 3 năm 2008, 2009, 2010 5 Bố cục của bài báo cáo thực tập: Ngoài phần mở đầu và phần kết luận thì luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng. .. Do đó, công tác tín dụng là hoạt động quan trọng và mang lại lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều nhất vào tổng thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm tàng và phức tạp nhất Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề trên, nên em chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân Hàng VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh 2 Mục tiêu... Autolink, thẻ VPBank Platinum EMV Mastercard debit và creadit, thẻ VPBank MC2EMV Mastercard debit và creadit… 2.1.2: Cơ cấu tổ chức tại VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh: Được sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước cũng như Uỷ Ban Nhân Dân TP.HCM, VPBank đã thành lập CN cấp 1 Hồ Chí Minh VPBank CN Hồ Chí Minh đặt trụ sở tại 81-85 Hàm Nghi, phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP HCM và chính thức đi vào hoạt động từ... tư của một đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động Công thức: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = Tổng dư nợ x 100% Tổng vốn huy động + Tỷ lệ này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng vào công tác cấp tín dụng, nếu vốn huy động được đầu tư hết cho hoạt động tín dụng thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả, do phần... và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn cho DN tại Ngân hàng VPBank CN TP Hồ Chí Minh Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho DN tại CN 3 Phương pháp thực hiện đề tài: BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: GS.TS Nguyễn Thị Cành 2 SVTH: Trần Nhật Tâm Tìm kiếm số liệu: báo cáo, tài liệu về tín dụng ngắn hạn cho DN và thông tin của Ngân hàng thực tập Đánh giá và phân tích. .. vậy trong quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, Ngân hàng là bên đi vay đồng thời là bên vay Với tư cách là bên đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi của các Doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội, vay vốn của Ngân hàng nhà nước và các ngân hàng khác Với tư cách là bên cho vay, Ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân