Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Mục Lục Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ Lời Mở đầu Chương 1: Những Vấn Đề Chung Về Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Chức của Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng Thương mại 13 1.1.3 Hoạt động bản của Ngân hàng Thương mại 15 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 15 1.2.1 Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 15 1.2.2 Các hình thức cho vay của Ngân hàng Thương mại 17 1.2.3 Khái niệm hiệu quả cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay 20 21 của ngân hàng thương mại 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của 26 Ngân hàng Thương Chương : Thực trạng hiệu hoạt động cho vay 33 chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 2.1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 33 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33 2.1.2 Mô hình tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 38 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Ngân 50 hàng Công thương Ba Đình Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 2.2.1 Hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 50 2.2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay ở chi nhánh Ngân hàng 57 Công thương Ba Đình 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay tại 64 chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 2.3.1 Kết quả đạt 64 2.3.2 Những tồn tại hạn chế và nguyên nhân 65 Chương : Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu 72 hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh 72 Ngân hàng Công thương Ba Đình thời gian tới 3.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động 73 cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.2.1 Duy trì dư nợ cho vay ở mức ổn định và an toàn 73 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng và qui trình cho vay 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định quyết định cho vay 75 3.2.4 Đưa một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.2.6 Nâng cao Chất lượng Thông tin 78 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, thu nợ 79 3.2.8 Hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý ngân hàng 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 Kết Luận 83 Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo 85 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Danh Mục Các Chữ Viết Tắt CTBĐ : Công Thương Ba Đình NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước KQKD : Kết Quả Kinh Doanh TW : Trung Ương NHCTVN : Ngân Hàng Công Thương Việt Nam DPRR : Dự Phòng Rủi Ro TSĐB : Tài Sản Đảm Bảo WTO : Tổ Chức Thương Mại Thế Giới NHTM : Ngân Hàng Thương Mại TCTD : Tổ Chức Tín Dụng XDCB : Xây Dựng Cơ Bản CTGT : Công Trình Giao Thông Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Danh Mục Bảng, Biểu, Sơ Đồ, Hình Vẽ Trang Bảng - Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh 39 Bảng - Biến động cấu nguồn vốn nhóm khách hàng qua các năm 40 Bảng - Biến động cấu nguồn vốn theo loại tiền qua các năm 41 Bảng – Dư nợ cho vay qua các năm 42 Bảng - Tình hình kết quả hoạt động toán quốc tế 45 Bảng - Tình hình kết quả nghiệp vụ bảo lãnh 46 Bảng - Tình hình thu phí dịch vụ 47 Bảng - Doanh số cho vay qua các năm 51 Biểu đồ - doanh số cho vay qua các năm 51 Bảng - Dư nợ cho vay qua các năm 52 Biểu đồ - dư nợ cho vay qua các năm 52 Bảng 10 - Lãi từ cho vay qua các năm 55 Biểu đồ - lãi suất từ cho vay qua các năm Biểu đồ - Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm 56 57 Biều đồ - Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo 58 Biểu đồ - Tỷ lệ dư nợ cho vay / tổng vốn huy động 58 Biểu đồ - Tỷ lệ dư nợ cho vay / tổng tài sản có 59 Biểu đồ - Cơ cấu kỳ hạn cho vay 60 Biều đồ - Cơ cấu thành phần kinh tế 61 Biều 10 - Tỷ lệ thu từ lãi vay / tổng thu ngân hàng 61 Biều đồ 11- Tỷ lệ thu từ lãi vay / doanh số cho vay 62 Lời Mở Đầu Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Cùng theo xu hướng phát triển chung của kinh tế thế giới, lĩnh vực tài – ngân hàng tại Việt Nam đóng một vai trò ngày càng quan trọng sự hưng thịnh của kinh tế nước nhà Khi mà Việt Nam đã trở thành thành viên thức của tổ chức thương mại thế giới (WTO), hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại năm qua là hết sức sôi động, và giàu tính cạnh tranh Với tư cách là một trung gian tài kinh doanh lĩnh vực tín dụng tiền tệ, Ngân hàng Thương mại đã cung cấp một loạt các dịch vụ quan trọng giúp các chủ thể kinh tế tham gia toán nhanh chóng, tiết kiệm chi phí mua bán hàng hóa, chớp hội kinh doanh, liên tục luân chuyển vốn đảm bảo hoạt động sản xuất liên tục, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nói chung và kinh tế nói riêng Tuy nhiên tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà các Ngân hàng Thương mại đã cung cấp, sản phẩm cho vay chiếm một tỷ trọng lớn nhất tổng tài sản có của Ngân hàng Thương mại, bởi tầm quan trọng và tính ưu việt riêng của nó, nhờ có hoạt động cho vay mà vốn chu chuyển từ người tạm thời dư thừa vốn sang người thiếu vốn cần sử dụng để đầu tư mang lại lợi nhuận cho bản thân họ và góp phần vào sự phát triển của cả kinh tế, đồng thời là hoạt động đem lại lợi nhuận cho các Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam đảm bảo cho sự tồn tại, phát triển, và hưng thịnh cho các ngân hàng năm vừa qua Với tầm quan trọng vậy, nên sau một thời gian học tập tìm hiểu nghiên cứu tại trường và tại nơi thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình em xin chọn đề tài “ Những Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đình “ làm chuyên đề thực tập của mình Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Để đạt mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu, đề tài vận dụng phương pháp vật biện chứng và vật lịch sử của chủ nghĩa Mac-Lênin, chủ trương, đường lối, sách của Đảng kết hợp với các phương pháp so sánh phân tích tổng hợp,mô hình hoá nghiên cứu vấn đề còn tồn đọng và đưa giải pháp nhằm hoàn thiện vấn đề hoạt động cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Chuyên đề ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo có kết cấu gồm chương : + Chương : Những Vấn Đề Chung Về Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Thương Mại + Chương : Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình + Chương : Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Chương : Những Vấn Đề Chung Về Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Thương Mại Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Ngân hàng là một các tổ chức tài quan trọng nhất của kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của kinh tế nói chung và hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng Thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất qui mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng Hiện nay, để định nghĩa Ngân hàng Thương mại một cách trọn vẹn và đầy đủ gây nhiều khó khăn cho các nhà kinh tế bởi quan niệm ngân hàng thay đổi không gian (tập quán, luật lệ của nước) và thời gian (theo đà tiến triển kinh tế xã hội) Nếu tiếp cận Ngân hàng Thương mại theo phương diện doanh nghiệp thì Ngân hàng Thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tự huy động vốn để cho vay, tức là “ vay để cho vay ” hưởng chênh lệch tỷ lệ lãi suất ( tỷ lệ lãi suất huy động tiền gửi và tỷ lệ lãi suất cho vay), với chức sau 1.1.1 Chức của Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng là chức đặc trưng bản nhất của Ngân hàng Thương mại và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tín dụng là cầu nối cung và cầu vốn xã hội, chu chuyển vốn từ người tạm thời có vỗn nhàn rỗi sang người cần vốn để sinh lợi Khi mà quan hệ tín dụng trực tiếp người cần vốn và người tạm thời dư vốn gặp nhiều khó khăn, khả gặp gỡ, thời hạn cho vay, quy mô cho vay, chi phí cho vay… Ngân hàng Thương mại đã xuất hiện với chức trung gian tín dụng của mình để góp phần giải quyết, khắc phục khó khăn Thực hiện chức trung gian tín dụng một mặt Ngân hàng Thương mại huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở số vốn huy động ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng…của các chủ thể kinh tế Như vậy, Ngân hàng Thương mại đứng làm trung gian vừa là người vay vừa là người cho vay chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn làm cầu nối tiết kiệm, tích lũy và đầu tư đảm bảo cho sản xuất kinh doanh liên tục góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện đời sống của nhân dân 1.1.1.2 Chức làm trung gian toán và quản lý phương tiện toán Chức này là sự kế thừa và phát triển chức ngân hàng là thủ quỹ của các doanh nghiệp, tức là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản Công việc của người thủ quỹ là trung gian toán.Trong Ngân hàng Thương mại ngày chức trung gian toán gắn bó chặt chẽ và hữu với chức trung gian tín dụng bởi một khách hàng thiếu tiền để toán ngân hàng trả hộ và khoản trả hộ trở thành khoản vay của khách hàng Với chức toán của ngân hàng thì khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền và thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với khoản toán có giá trị lớn, ở địa phương Mà nếu khách hàng tự làm lấy tốn khó khăn và không an toàn bởi một loạt chi phí bảo quản, vận chuyển, đếm … Ngày thì hầu hết các khoản chi trả hàng hóa dịch vụ các chủ thể kinh tế chuyển giao cho ngân hàng thực hiện, việc toán, trở nên tiện lợi, tiết kiệm nhiều chi phí quan hệ toán thực hiện cách các chủ thể mở tài khoản và yêu cầu thực hiện các khoản chi trả Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trong làm trung gian toán, ngân hàng còn tạo công cụ lưu thông tín dụng và độc quyền quản lý công cụ ( séc, giấy chuyển tiền, thẻ toán,…) đã tạo sự thuận tiện và tiết kiệm rất nhiều chi phí cho xã hội Ngày với sự phát triển của khoa học kỹ thuật công việc toán của ngân hàng càng trở nên nhanh chóng, hiệu quả, và đạt độ xác cao 1.1.1.3 Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Quá trình tạo tiền của Ngân hàng Thương mại thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và toán hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương của nước Để hiểu rõ cần giả định tất cả các Ngân hàng Thương mại không giữ lại tiền dự trữ quá mức qui định, các tờ séc không chuyển thành tiền mặt và các yếu tố phức tạp khác bỏ qua, thì quá trình tạo tiền sau: Khi một ngân hàng cho vay Người đến vay tiền của ngân hàng đem chi tiền vào các mục đích đã định của ông ta không vay tiền của ngân hàng đem nhà cất để chịu lãi Số tiền của ông ta chi tiêu qua tay người thứ hai Người này có thể quyết định nên gửi số tiền vừa nhận vào ngân hàng để có lãi ngày, là giữ ở nhà không tạo lợi ích nào khác Số tiền gửi trở lại hệ thống ngân hàng theo tài khoản của người này Đổi lại ngân hàng xuất cho người gửi tiền này một chứng thư xác nhận việc ông ta đã gửi tiền ( có thể mua bán giao dịch ) Ngân hàng nhận tiền gửi lại tiếp tục dùng tiền gửi này cho người thứ vay và cứ thế số tiền tạo ngày một lớn Quy mô số tiền tạo phụ thuộc nhiều vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương quy định có công thức số nhân tiền sau: Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com số nhân tiền = 1.1.1.4 Chức làm dịch vụ tài và dịch vụ khác Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và ngân quỹ, ngân hàng có nhiều điều kiện thuận tiện kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rãi với các doanh nghiệp Với điều kiện ngân hàng có thể làm tư vấn tài và đầu tư cho các doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu, bảo đảm đạt hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí Khi một doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán thị trường sơ cấp, họ có thể nhờ ngân hàng cung cấp các dịch vụ : Lựa chọn loại chứng khoán phát hành, tư vấn các vấn đề lãi suất chứng khoán, thời hạn chứng khoán và các vấn đề kỹ thuật khác.Ngoài ngân hàng còn cung cấp dịch vụ lưu trữ, quản lý, thu lãi, mua bán chứng khoán với một loạt các dịch vụ khác : a) Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá của khách hàng Bao gồm dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản ký thác và trực tiếp bảo quản an toàn các giấy tờ có giá b) Dịch vụ cho thuê két sắt ngân buổi tối : Ngân hàng lắp đặt hệ thống két đặc biệt trước cửa ngân hàng hàng, khách hàng thuê dịch vụ này phép cất giữ tiền mặt hay sec để đảm bảo an toàn vào buổi tối ngân hàng đã đóng cửa c) Dịch vụ tín thác ủy thác ngân hàng có các hình thức sau : - Dịch vụ tín thác đối với cá nhân bao gồm việc thực hiện các dịch vụ đại diện phục vụ người bảo vệ và bảo quản tài sản - Dịch vụ ủy thác lý tài sản : cho một số người chết có để lại di chúc nói lên ý muốn của họ liên quan đến việc phân chia tài sản 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Do hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình chịu sự chỉ đạo của Hội sở Chính Ngân hàng Công thương Việt Nam, hàng năm chi nhánh phép chuyển vốn điều hòa hội sở để hội sở điều phối vốn nơi khác thiếu vốn Chính vì Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình không thực sự bắt buộc phải sử dụng hết số vốn huy động điều này khiến cho doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng chậm và có xu hướng giảm - Nguyên nhân từ khách hàng Các khách hàng của Chi nhánh Ngân hàng Công thương có đến 50% là các Doanh nghiệp Nhà nước và các doanh nghiệp lớn Trong năm gần các Doanh nghiệp Nhà nước chịu sự điều chỉnh lớn của pháp luật việc giải thể, sát nhập, cổ phần hóa, dẫn đến việc thay thế của các giám đốc cũ và giám đốc mới, việc người đến tiếp nhận tài sản dẫn đến tình trạng khó khăn việc trả nợ cho chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình Hơn các doanh nghiệp nhà nước năm gần thường hoạt động hiệu quả và thường xuyên phải nhờ nhà nước bù lỗ và trả nợ hộ Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động tình hình sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, nên không trả nợ và phải giảm hạn mức tín dụng xuống , chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình lại khó khăn việc tìm doanh nghiệp có tình hình kinh doanh đạt hiệu quả Một loạt các doanh nghiệp có tình hình tài yếu phải giảm dư nợ là VINAFOOD, CTY TRAENCO, CTY Kim Khí Hà Nội, Tổng CTY XDCTGT I, Ngoài một số doanh nghiệp lĩnh vực xây dựng giao thông không trả nợ buộc phải phân loại nợ vào nợ nhóm II là : Cty CPXDCTGT 134 ( nợ 54 tỷ ), Cty gạch ốp lát Hà Nội ( 31.8 tỷ ) 69 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com - Những nguyên nhân khác Trong năm 2006 tình hình kinh tế có nhiều biến động Việt Nam đã thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới ( WTO ), hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại diễn rất sôi động, Nhiều chi nhánh, nhiều điểm giao dịch của các Ngân hàng Thương mại mở ra, Một số lượng lớn các Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn chuyển thành Ngân hàng Thương mại cổ phần đô thị đã vươn hoạt động tại các thành phố lớn, nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần tăng thêm vốn điều lệ làm tăng tính cạnh tranh ngành ngân hàng nói chung và nhiều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình nói riêng đặc biệt hoạt động cho vay bởi sự xuất hiện của một loạt đối thủ cạnh tranh này Tình hình giá cổ phiếu thị trường chứng khoán tăng cao gây sức ép lên lãi suất lên tiền gửi của các tổ chức cá nhân từ buộc lãi suất cho vay bị đẩy lên cao gây khó khăn cho hoạt động cho vay và hàm chứa nhiều rủi ro Lãi suất thị trường thế giới có nhiều biến động, Fed đã nhiều lần điều chỉnh tăng lãi suất và hiện ở mức 5.25% đã có ảnh hưởng trực tiếp đến quan hệ tỷ giá và lãi suất đồng Việt Nam Mặt khác quan hệ cung cầu vốn thị trường, sự biến động của giá cả, lãi suất huy động của các Ngân hàng Thương mại cổ phần áp dụng vượt các mức lãi suất đã thỏa thuận của hiệp hội ngân hàng Một số doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình lại là nhà cổ đông chiến lược của một số Ngân hàng Thương mại cổ phần khác nên tạo sự cạnh tranh, dịch chuyển vốn từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác, tình hình đã làm cho lãi suất huy động vốn VNĐ không ổn định, cạnh 70 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com tranh các ngân hàng ngày càng trở nên mạnh mẽ, gay gắt hơn,lãi suất cho vay cao khó cho vay và hiệu quả cho vay bị giảm sút Tình hình lạm phát năm qua ở mức cao năm 2004 là 9.5% năm 2005 là 8.4 % và năm 2006 là 6.6 % gây sức ép rất nhiều lên lãi suất kinh tế Việt Nam gặp phải một loạt khó khăn tự nhiên hạn hán kéo dài, dịch cúm gia cầm bùng phát phạm vi rộng, từ dẫn đến sức ép tăng giá bán nhiều loại vật tư, hàng hóa đặc biệt là một số mặt hàng lương thực, thuốc chữa bệnh, thép , than, xăng dầu điều này làm cho một số doanh nghiệp gặp khó khăn tình hình sản xuất kinh doanh và đổ vỡ mặt tài dẫn đến không thể trả nợ cho chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Ngoài còn phải kể đến sự ảnh hưởng của hệ thống pháp luật Việt Nam, bối cảnh tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến đổi nhiên hệ thống văn bản pháp lý có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng vừa thừa, vừa thiếu, vừa chồng chéo, chậm sửa đổi điều bất hợp lý Chương : Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thời gian tới Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến và tăng trưởng liên tục đạt ở mức cao, mà Việt Nam đã thức trở thành thành viên của WTO và cam kết thực hiện yêu cẩu của tổ chức này Hoạt động của Ngành Ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực, các ngân hàng gấp rút tăng vốn điều lệ và hoàn thành công đoạn cuối để có thể sẵn sàng cạnh tranh với sự có mặt của các ngân hàng nước ngoài 71 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhanh chóng ban hành đầy đủ một hành lang pháp lý cần thiết cho hoạt động của ngành ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đưa định hướng rõ ràng của mình thời gian tới, Chi nhánh đặt kế hoạch tiếp tục tăng trưởng mạnh doanh thu thời gian tới, hoạt động cho vay chi nhánh đã lấy định hướng tăng trưởng đôi với chất lượng, tích cực tìm kiếm khách hàng, phương án tốt để cho vay, định hướng cho vay nhiều với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụ thể chi nhánh Ba đình đề các chỉ tiêu hoạch kinh doanh chủ yếu sau Chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu cho năm 2007 Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 : 4450 tỷ đồng Trong : Huy động vốn VNĐ : 3580 tỷ đồng Ngoại tệ quy VNĐ : 870 tỷ đồng Dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2007 : 2653 tỷ đồng Trong : Dư nợ VNĐ : 1752 tỷ Ngoại tệ quy VNĐ : 901 tỷ Nợ xấu < % / Tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ tại thời điểm cuối năm : Tỷ lệ % cho vay Không có Bảo đảm tài sản tối đa 43 % Tỷ lệ % cho vay Doanh nghiệp nhà nước tối đa 58% Lợi nhuận sau trích DPRR 100 tỷ VNĐ 3.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.2.1 Duy trì dư nợ cho vay mức ổn định và an toàn 72 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Để có thể đạt hiệu quả cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần phải sử dụng vốn huy động để cho vay ở một mức độ nhất định vừa đảm bảo mức sinh lợi vừa đảm bảo độ an toàn cần thiết, năm qua, bắt đầu có dấu hiệu dư nợ cho vay suy giảm điều này ảnh hưởng đến mức sinh lợi của chi nhánh, chi nhánh cần chủ động hoạt động cho vay Để có thể đạt sự chủ động hoạt động cho vay chi nhánh cần đa dạng các hình thức cho vay, đưa thêm nhiều sản phẩm cho vay để có hội tiếp cận với nhiều loại hình khách hàng, đạt mức dư nợ cần thiết để sinh lời và đảm bảo không bị rủi ro Chi nhánh có thể thiết lập một chế tài sát thực sách khuyến mãi và tiếp thị đối với khách hàng lớn Bởi các doanh nghiệp lớn là khách hàng chủ yếu của chi nhánh năm tởi, doanh nghiệp này năm qua đã đóng góp một phần không nhỏ vào hoạt động cho vay của chi nhánh, sự thành công của chi nhánh, nhiên đã có doanh nghiệp lớn lâm vào tình trạng khó khăn mặt tài và chi nhánh buộc phải giảm dư nợ cho vay, dẫn đến dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2006 bị suy giảm Việc thiết lập chế tài sát thực khuyến mãi và tiếp thị giúp chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình nhanh chóng tiếp cận với nhiều khách hàng khác có tình hình tài tốt để tiến hành bán các sản phẩm cho vay của mình Trong trường hợp với khác hàng quá lớn có dự án khả thi để có thể cho vay chi nhánh có thể liên kết với các chi nhánh khác hệ thống có thể liên kết với các ngân hàng khác hệ thống để cho vay Bên cạnh các doanh nghiệp lớn chi nhánh cần ý đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bởi là một thị trường tiềm chưa chi nhánh khai thác, các doanh nghiệp vừa và nhỏ năm qua là doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả và có khả sinh lời cao Việc 73 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com vươn tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp chi nhánh đạt mức dư nợ cho vay cần thiết một cách hợp lý và an toàn 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng và qui trình cho vay Chính sách tín dụng và qui trình cho vay thường xuyên Ngân hàng Nhà nước sửa đổi và chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình hướng dẫn chỉ đạo xuống cán bộ tín dụng, nhiên sách tín dụng hiện chưa thực sự hoàn thiện, các cán bộ tín dụng chưa có một sự qui trình cho vay rõ ràng đối với trường hợp khách hàng cụ thể, hạn mức tín dụng đối với khách hàng, lãi suất áp dụng cho khách hàng nhóm khách hàng, tài sản đảm bảo yêu cầu với trường hợp vay khác cụ thể là phải đáp ứng yêu cầu gì, tránh trường hợp hiện đối với dự án khả thi thì yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe, các dự án hiệu quả thì lại không cần tài sản đảm bảo Trong thời gian tới chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình cần phải hoàn thiện đầy đủ chi tiết sách tín dụng và qui trình cho vay, đồng thời ban hành và hướng dẫn tới cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và các cán bộ khác có liên quan, để đảm bảo sách tín dụng và qui trình cho vay thực hiện một cách đắn xác đầy đủ hiệu quả tạo tiền đề cho các khoản vay tốt chất lượng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định định cho vay Thẩm định để quyết định cho vay là một khâu quan trọng qui trình cho vay, việc thẩm định có chất lượng hay không liên quan đến chất lượng của khoản vay, bởi việc thẩm định không tốt chọn lựa phải khách hàng hoạt động hiệu quả để cho vay, dẫn đến khoản vay rất có thể trở thành nợ xấu, và ngược lại nếu thẩm định tốt khoản vay đem lại hiệu quả cao Để 74 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nâng cao chất lượng thẩm định cần thiết phải có mối quan hệ tốt với khách hàng nhất là khách hàng thường xuyên, việc hiểu biết rõ khách hàng giúp cán bộ thẩm định không bị mắc phải sai lầm thẩm định tình hình tài hoạt động kinh doanh của khách hàng, nhiên có nhiều khách hàng mà ngân hàng chưa hiểu rõ hết để thẩm định có chất lượng : Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đinh cần phải xây dựng một hệ thống chỉ tiêu để các cán bộ thẩm định có tiêu chuẩn để tiến hành thầm định một cách hiệu quả nhất Hơn để việc thẩm định diễn nhánh chóng và chất lượng các cán bộ thẩm định của chi nhánh cần thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định tình hình của các khách hàng, có điều kịp thời với khách hàng để có quyết định cho vay đắn 3.2.4 Đưa một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt Một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt góp phần giúp chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thu hút nhiều khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho các khách hàng này có thể trả nợ, chi nhánh có thể dễ dàng thu cả gốc và lãi hạn và tiếp tục tiến hành giải ngân cho vay sang giai đoạn Để có một lãi suất cho vay cạnh tranh trước hết phải giảm phần hình thành nên lãi suất cho vay là lãi suất huy động vốn Với ưu thế là một chi nhánh của một bốn ngân hàng lớn nhất cả nước, có uy tín cao và người dân tin tưởng gửi tiền, chi nhánh hoàn toàn có thể giảm chi phí huy động vốn ở mức hợp lý nhất mà huy động một số vốn theo kế hoạch, cách đưa thêm nhiều sản phẩm tiết kiệm, tổ 75 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com chức giao dịch một cửa, mở rộng các loại hình toán, thẻ ATM chi nhánh hoàn toàn có thể giảm chi phí huy động một cách đáng kể Khách hàng của chi nhánh phần lớn là doanh nghiệp lớn có sự gắn bó lâu năm với chi nhánh, để có thể giữ khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng việc trả lãi mà đảm bảo lợi nhuận cần thiết cho chi nhánh, chi nhánh cần áp dụng cho phép các cán bộ tín dụng tự tính lãi suất cho vay để có thể điều chỉnh lãi suất một cách thường xuyên hơn, với khách hàng cho vay khách thời kỳ khác Đối với khoản nợ quá hạn các khoản nợ xấu, để có thể thu hồi nợ, xóa nợ, chi nhánh cần điều chỉnh lãi phạt hợp lý với các khoản nợ quá hạn, và tiến hành thu nợ gốc trước thu lãi, giúp các khách hàng có các khoản nợ xấu có thể trả nợ và tiếp tục tiến hành sản xuất kinh doanh 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người là nhân tố quyết định trường hợp Trong qui trình cho vay các cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng đến tất cả các khâu của qui trình cho vay từ khâu tìm kiếm lựa chọn khách hàng, đến khâu thẩm định quyết định cho vay, giải ngân, thu hồi khoản vay và quyết định cho vay Do cần thiết phải nâng cao chất lượng của các cán bộ ngân hàng Về mặt trình độ chuyên môn đối với các cán bộ ngân hàng lâu năm có kinh nghiệm, cần có buổi đào tạo để họ có thể bắt kịp với thay đổi luật pháp và tình hình sử dụng công nghệ của ngân hàng tạo sự phối hợp nhịp nhàng với các cán bộ phòng và chi nhánh Đối với các cán bộ cần thiết phải có sách đào tạo, thu hút, nâng cấp để có một đội ngũ nhân viên có thể hoạt động và làm việc hiệu quả tại chi nhánh 76 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Về mặt đạo đức quá trình làm việc có nhiều cán bộ tín dụng làm qua loa, không tuân theo qui trình cho vay, chi nhánh cần có biện pháp để yêu cầu nhữn người này thực hiện nghiêm túc các qui trình nghiệp vụ mà chi nhánh đã hướng dẫn chỉ đạo làm theo sách của ngân hàng nhà nước, pháp luật của phủ ban hành 3.2.6 Nâng cao Chất lượng Thông tin Hiện chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có xảy hiện tượng sự liên kết thông tin, thông tin của một khách hàng không tập trung gây khó khăn việc đánh giá khách hàng và quản lý tình hình cho vay đối với một khách hàng hay một nhóm khách hàng, yêu cầu phải nâng cao việc thống nhất đồng bộ và kịp thời thông tin nội bộ ngân hàng Ngoài việc thu thập thông tin từ bên ngoài vô quan trọng, bởi là yếu tố quyết định cho việc quyết định cho vay, thông tin xác không sai lệch giúp cán bộ tín dụng có nhận định khách hàng để quyết định cho vay hay không, luồng thông tin từ bên ngoài này bao gồm từ các trung tâm thông tin tín dụng, các quan nhà nước, kiểm toán độc lập, thông tin tử các tổ chức tín dụng khác, và từ khách hàng đưa tất cả các luồng thông tin bên ngoài này rất đa dạng và phong phú với độ chuẩn xác không cao và phải mất chi phí để có được, nên để có thông tín xác và với chi phí thấp, chi nhánh cần hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả tình hình kinh tế liên hệ với các tổ chức tín dụng khác và các quan chức phòng thuế hải quan để hệ thống này có thể cung cấp đáp ứng đẩy đủ nhu cầu thông tin cho toàn chi nhánh Tuy nhiên thời đại bùng nổ công nghệ thông tin, thông tin từ khách hàng là tương đối nhiều và có thể thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, hệ thống thu thập thông tin của chi nhánh Ngân hàng Công 77 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com thương Ba Đình còn cần phải đáp ứng một yêu cầu là có khả chọn lọc thông tin cần thiết, xác có ảnh hưởng tới quyết định cho vay và nhiều quyết định khác của chi nhánh với khách hàng, có thể đảm bảo việc quản lý của chi nhánh với khách hàng trở nên hiệu quả và an toàn 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, thu nợ Công tác kiểm tra kiểm soát đặc biệt cần phải chủ ý tăng cường nhất là với công tác tín dụng, cần tăng cường giám sát và quản lý chặt chẽ có các biện pháp phòng ngừa rủi ro trước, và sau cho vay, không để tình trạng nợ gốc và lãi vay đến hạn khách hàng không trả buông lỏng quản lý giám sát tình hình tài chính, toán của khách hàng, để nợ xấu nợ quá hạn tăng cao Đồng thời tăng cường kiểm tra thường xuyên rà soát các khoản vay để có giải pháp xử lý phù hợp không để phát sinh nợ xấu, nợ nhóm II , giao trách nhiệm thu nợ cho lãnh đạo, cán bộ thu nợ xấu, thu nợ ngoại bảng Phát hiện kịp thời trường hợp sai phạm, thực hiện khoản vay không mục đích để thu lại khoản vay và không tiếp tục cấp tín dụng cho khách hàng Trong thời gian qua việc kiểm tra kiểm soát thu nợ của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đã có lúc lỏng lẻo không theo qui định các cán bộ tín dụng không theo sát khách hàng để nợ xấu tăng cao và đe dọa khả thu lợi của chi nhánh chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần xiết chặt việc kiểm tra kiểm soát nội bộ chi nhánh việc sử dụng vốn vay của khách hàng của mình đồng thời, phải đẩy mạnh tiến độ toán, giải quyết nợ nần dây dưa còn tồn đọng với các doanh nghiệp, để chi nhánh có thể xóa dần khoản nợ xấu, nợ quá hạn, lấy lại vốn gốc tiếp tục cho vay, từ làm sở để có thể 78 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nâng cao khả sinh lời việc cho vay khoản vay khác có hiệu quả 3.2.8 Hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý ngân hàng Công tác quản lý tổ chức Chi nhánh Ngân hàng đóng một vai trò gián tiếp đến hiệu quả nói chung của toàn Chi nhánh Ngân hàng và nói riêng đến hiệu quả của hoạt động cho vay của chi nhánh Một Chi nhánh Ngân hàng tổ chức quản lý tốt, các phòng ban phối hợp chặt chẽ hiệu quả với nhau, các cán bộ của ngân hàng hiểu rõ chức nhiệm vụ của mình, công việc không bị chồng chéo vừa thiếu vừa thừa, guồng máy hoạt động suôn sẻ ở tất cả các khâu, từ khâu huy động vốn đến cho vay, kiểm tra kiểm soát, thu hồi vốn vay và cả việc đặt mục tiêu kế hoạch cho năm kế tiếp trở nên phù hợp với tình hình thực tiễn của các phòng ban tại ngân hàng, điều này trở thành sở cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao và liên tục tăng trưởng bên vững qua các năm 3.3 Một số kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình là một chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam chịu sự điều chỉnh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để hoạt động cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đạt hiệu quả cao và an toàn em xin đưa một số kiến nghị sau : 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam : Tạo một hạn mức tín dụng phù hợp cho chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Với một tỷ lệ sinh lời ổn định và tăng liên tục qua các năm 79 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com tỷ lệ tài sản đảm bảo 50% tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn thấp 5% hoạt động cho vay của chi nhánh Công thương Ba Đình là khá an toàn và sinh lời cao, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thiết phải phân bổ hạn mức tín dụng hợp lý hơn, theo dõi sát việc đặt kế hoạch phù hợp cho chi nhánh, để thúc đẩy chi nhánh Công thương Ba Đình mở rộng hoạt động cho vay, tránh để tình trạng dư nợ có xu hướng giảm hiện Cho phép chi nhánh Công thương Ba Đình mở thêm các địa điểm giao dịch Trước tình hình cạnh tranh gay gắt của thị trường, các Ngân hàng Thương Mại rất tích cực công cuộc tìm kiếm thị phần, việc mở thêm các địa điểm giao dịch là cần thiết vì cho phép khách hàng tiếp xúc với chi nhánh Ngân hàng Công thương trở nên dễ dàng và thường xuyên điều này làm cho hoạt động huy động vốn và cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đạt hiệu quả cao Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có một sách hợp lý việc chu chuyển vốn điều hòa, hàng năm chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có một lượng vốn điều hòa tương đối cao chiếm khoảng 50% vốn huy động được, việc hạn chế vốn điều hòa có thể thúc đẩy chi nhánh Ngân hàng Công thương cho vay nhiều tăng doanh số và dư nợ cho vay tạo sở để đem lại lợi nhuận cao từ hoạt động cho vay Ngoài ra, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thường xuyên cử cán bộ xuống tra kiểm tra việc thực hiện các qui định của Ngân hàng, tổ chức các buổi hội thảo nâng cao trình độ hiểu biết của các cán bộ tín dụng của chi nhánh, cử các chuyên viên xuống làm việc thực tế tại chi nhánh để có hiểu biết rõ và đưa giải pháp hợp lý cho hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 80 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nhanh chóng, thường xuyên, kịp thời bổ sung và hoàn thiện luật các tổ chức tín dụng, tạo một hành lang pháp lý vừa chặt chẽ vừa linh hoạt, đảm bảo cho hoạt động của các Ngân hàng Thương mại nói chung và hoạt động cho vay nói riêng tiến hành qui trình theo khuôn khổ của pháp luật đồng thời lại không mất tính tự chủ linh hoạt của ngân hàng chi nhánh đáp ứng liên tục với tình hình Thường xuyên tiến hành kiểm tra tra, giám sát hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, có vậy, có thể kịp thời phát hiện sai phạm của các Ngân hàng Thương mại, xử lý kịp thời sai phạm đó, tạo một sân chơi lành mạnh công cho tất cả các Ngân hàng Thương mại Đồng thời có biện pháp khắc phục kịp thời thiếu xót có thể có phát sinh quá trình hoạt động thực tiễn của các Ngân hàng Thương Mại Tạo một loạt danh mục sản phẩm cho vay mang tính chất tham khảo, để các Ngân hàng Thương mại có thể lựa chọn và đồng thởi từ có thể tạo sản phẩm phù hợp với đặc trưng và lợi thế riêng của ngân hàng mình đưa vào hoạt động thực tiễn Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần có qui định cụ thể và hợp lý tài sản đảm bảo và các qui định giới hạn hạn mức tín dụng đối với các Ngân hàng Thương mại để các Ngân hàng Thương mại có thêm nhiều điều kiện thuận lợi để tiến hành hoạt động cho vay một cách dễ dàng hơn, tìm kiếm khách hàng tốt đem lại hiệu quả cao 81 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Kết Luận Như hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thời gian vừa qua có thể coi là rất có hiệu quả Với tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp % theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,tỷ lệ sinh lời cao, thu lãi hàng năm từ cho vay chiếm 50% doanh thu của toàn chi nhánh, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo ở mức cao, Chi nhánh tiến hành cho vay đồng với các ngành kinh doanh, ổn định mức dư nợ hàng năm và doanh số cho vay Tuy nhiên còn một số tồn tại cần giải quyết hoạt động cho vay quá trọng vào các doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp nhà nước, bỏ qua một thị phần rất tiềm là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tỷ lệ cho vay ngắn hạn còn cao, còn tồn tại nợ xấu, quá trình hoạt động có lúc nợ xấu tăng cao đe dọa tình hình kinh doanh của chi nhánh có thể gây nguy thua lỗ, nhiều cán bộ tín dụng thực hiện qui trình cho vay nặng tính hình thức không hiệu quả, thực hiện thu nợ giải quyết nợ đọng còn chưa nhanh chóng quyết liệt Để có thể tồn tại, phát triền bền vững lâu dài, chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần thực hiện một số biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay nâng cao chất lượng người, chất lượng kiểm tra kiểm soát, chất lượng thông tin, … có chi nhánh có thể đạt mục tiêu đề năm tới mà thị trường tài đã bắt đầu xuất hiện một loạt các tổ chức tín dụng là các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng nông thôn vươn thành thị, các công ty tài chính, các công ty chứng khoán, … là đối thủ cạnh tranh rất mạnh, hứa hẹn tạo một thị trường tài rất sôi động thời gian tới 82 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo Quản trị ngân hàng thương mại ( Gs, Ts Lê Văn Tư ), NXB Tài Chính Tiền tệ , ngân hàng và thị trường tài ( Frederic S Mishkin ) Ngân hàng thương mại ( PGS TS Phan Thị Thu Hà ), NXB Thống Kê Tạp chí ngân hàng Sổ tay tín dụng NHCT VN Quản trị ngân hàng thương mại ( Pgs, Ts Nguyễn Thị Mùi ), NXB Tài Chính Báo cáo kết kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình.( Năm 2003, 2004, 2005, 2006 ) Từ điển kinh tế tài ngân hàng ( Pgs,Pts Lê Văn Tề ), NXB Thanh Niên Lý thuyết tài tiền tệ ( Ts Nguyễn Hữu Tài ), NXB Thống Kê 83 [...]... hiệu quả hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 2.1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 31 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Năm 1959 chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình ra đời với tên gọi là : Chi điếm Ngân hàng Ba đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội Địa điểm đặt... Ngân hàng Công thương Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lý ba cấp ( TW – Thành Phố - Quận ) Với mô hình này hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Ba Đình kém hiệu quả, không phát huy được thế mạnh và ưu thế của một chi nhánh Ngân hàng Thương mại trên địa ba n thủ đô.Trước những khó khăn vướng mắc từ mô hình tổ chức quản lý, từ 01/04/1993 Ngân hàng Công thương. .. sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động Ngân hàng Mục tiêu hoạt động là phục vụ không lấy lợi nhuận làm mục tiêu, hoạt động theo mô hình quản lý một cấp Đến ngày 01/07/1988 thực hiện Nghị định 53 của Chính phủ Ngân hàng Ba Đình chuyển đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Công thương Thành phố Hà Nội Với mục tiêu và nhiệm... động chủ yếu đảm ba o kết quả kinh doanh và hiệu quả kinh tế cho các Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Hoạt động cơ ba n nhất của Ngân hàng Thương mại là huy động vốn và dùng vốn huy động được để cho vay Dư nợ cho vay luôn chi ́m một tỷ trọng cao nhất trong tất cả các tài sản có của Ngân hàng Thương mại Hay nói... các tài sản có của Ngân hàng Thương mại Tỷ lệ dư nợ cho vay/ tổng tài sản có Chi số này cho biết qui mô của hoạt động cho vay chi ́m bao nhiêu phần trăm trong tổng tài sản có của Ngân hàng Thương mại, Chi số này càng lớn chứng tỏ hoạt động cho vay chi ́m qui mô lớn, do hoạt động cho vay có độ rủi ro cao nhất nên điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng có độ rủi... cho vay của ngân hàng d) Chi ́n lược kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng khác nhau, hay một ngân hàng ở những thời kỳ khác nhau, những nơi khác nhau sẽ có chi ́n lược kinh doanh khác nhau Nếu một Ngân hàng Thương mại nằm trong một thành phố lớn, nơi có hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát triển, đang theo đuổi chi ́n lược kinh doanh an toàn hơn, Ngân hàng muốn... mô thông qua chức năng tạo tiền của Ngân hàng Thương mại Trong nền kinh tế thị trường, chức năng điều tiết kinh tế vĩ mô thuộc về Ngân hàng Trung ương Nhưng Ngân hàng Trung ương không trực tiếp giao dịch với công chúng, do vậy phải dựa vào thông tin phản hồi từ Ngân hàng Thương mại và thông qua Ngân hàng Thương mại để thực hiện các chi ́n lược chính sách tiền tệ đã được... quá của Ngân hàng Thương mại Như vậy với chức năng tạo tiền của mình thì Ngân hàng Thương mại gắn rất chặt với công cụ quản lý vĩ mô của Ngân hàng Trung ương (dự trữ bắt buộc) và thể hiển rõ vai trò của mình trong việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô của Ngân hàng Trung ương với nền kinh tế 1.1.3 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại Nói chung các ngân hàng... lịch, ngày nay với xu hướng toàn cầu hóa và tự do hóa tài chính, việc đẩy mạnh kinh doanh đối ngoại của các Ngân hàng Thương mại trở thành một thực tế mang tính sống còn cho chính các ngân hàng 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng Thương mại Vai trò của Ngân hàng Thương mại được xác định trên cơ sở các chức năng, chức năng là tính vốn có của Ngân hàng Thương mại còn vai... của ngân hàng trong hoạt động ngoại thương là tài trợ xuất khẩu và nền thương mại giữa các quốc gia Cũng giống như hoạt động thương mại trong nước, hoạt động ngoại thương đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp các phương pháp tài trợ khác nhau như ứng tiền trước, mở tài khoản, ủy thác, nhờ thu, thư tín dụng L/C, tín dụng chi ́t khấu hối phiếu, ba o lãnh, mua và ba n ... 27,4 159,009 20,8 145,75 -8 ,3 - Thanh toán 118,327 23,17 153,001 29,3 143,68 -6 .1 13,284 65,12 6,008 -5 4,8 2,07 -6 5,5 ngoại tệ: 273,253 33,19 493,370 80,6 878,73 78,1 - Mua 137,011 34,88 247,749... 11,21 đối 2.816 (%) 48,7 đối 2.360 (%) -1 6,19 1.309 2,81 1.950 48,96 1.710 -1 2,31 - Ngoại tệ quy VNĐ Dư nợ theo kì hạn: 585 36,01 866 48,03 650 -2 4,95 - Cho vay ngắn hạn 1.261 13,41 1.850... 51 Biểu đồ - doanh số cho vay qua các năm 51 Bảng - Dư nợ cho vay qua các năm 52 Biểu đồ - dư nợ cho vay qua các năm 52 Bảng 10 - Lãi từ cho vay qua các năm 55 Biểu đồ - lãi suất